La década de los 60 años marca el final de la vida laboral para la mayoría de las personas. La edad legal de jubilación en España está fijada en los 65 años y alcanzará los 67 años en 2022, por lo que cumplir los 60 es el inicio de la cuenta atrás hacia el retiro.
El hecho de que la jubilación esté tan cerca debería hacernos extremar las precauciones y evitar a toda costa cualquier error financiero que pueda arruinar lo logrado hasta este punto. Estos son algunos de los fallos más habituales en la gestión financiera a los 60.
Tener una casa que no ajusta a tus necesidades
La vivienda es la mayor inversión de una familia y buena parte terminará de pagarla cerca de los 60 años. El problema es que, llegado ese momento, no todos siguen necesitando una casa de tres habitaciones, más pensada para una familia que para una pareja con hijos mayores que han volado del nido.
Aunque la casa ya esté pagada y no quede hipoteca por afrontar, una vivienda más grande siempre supondrá más gastos. Para empezar, el gasto energético y de conservación será mayor, pero también pagarás más impuestos a través del IBI, por poner dos ejemplos. Aquí puedes comprobar el coste real de ser propietario.
Mantenemos la vivienda familiar por cuestiones sentimentales, por todo lo vivido en ella y por si acaso los hijos la necesitan en algún momento, algo que al final rara vez suele suceder. A esto se suma el componente hereditario, ya que la casa es el principal bien que pasa de padres a hijos. En este sentido, no siempre es necesario vender la casa para obtener un crédito financiero. De hecho, traspasarla puede tener un alto coste fiscal en forma de impuestos por la venta. Una solución alternativa pasa por alquilar la vivienda de tres habitaciones y marcharte a vivir de alquiler a una que se adapte mejor a tus necesidades actuales.
Entre las ventajas de apostar por el alquiler destaca el tener libertad para poder vivir donde quieras, sin ataduras físicas en forma de vivienda. Utiliza ese capital para vivir en el centro o donde quieras. Además, es muy fácil que lo que cobras por arrendar tu casa supere el precio que pagas por vivir de alquiler, con lo que habrás encontrado un ingreso que complemente tu pensión.
En términos generales, la vivienda puede ser fuente de ahorro en la jubilación. Si eres capaz de planificarte y no te importa cambiar de ciudad puedes estirar mucho más de lo que piensas tu pensión. Desde International Living publican un ranking anual con los mejores países para jubilarse teniendo en cuenta variables como el precio de la vivienda o el coste de la vida. En 2014 el destino más destacado fue Panamá. Aquí puedes ver los mejores países para jubilarte.
Rehipotecar tu vida por tus hijos
Cerca de los 60 es cuando los hijos se independizan y crean sus propias familias. Al hacerlo es fácil que necesiten ayuda de los padres bien para emprender un negocio o para comprar su casa. La mayoría de padres no duda en ejercer de avalista en estas aventuras, con todos los riesgos que esto conlleva.
Otra variante habitual consiste en usar parte del dinero de la jubilación para ayudar a los hijos. Desde un punto de vista estrictamente financiero se trata de una terrible opción, porque dada la cercanía del retiro suele ser imposible volver a recuperar ese capital. Sin embargo, en estas decisiones lo que prima no suelen ser los argumentos racionales sino el corazón.
Perder demasiado dinero al recuperar tu plan de pensiones
Si, como la mayoría de españoles, has invertido a través de un plan de pensiones, podrás recuperar el dinero al jubilarte. En ese momento deberás escoger entre cobrar una renta mensual, trimestral o semestral o recuperar todo el dinero de golpe, en forma de capital. Esta última opción puede sonar muy atractiva, pero también es fuente de disgustos.
Para empezar, debes tener en cuenta que pagarás más impuestos –aquí te explicamos por qué– y para seguir, es más fácil que dilapides el dinero acumulado antes de tiempo. El siguiente gráfico del libro “Lo que el dinero no dice”, de Manuel Álvarez Rodríguez, –aquí puedes leer la entrevista que le hicimos– ilustra cómo funciona la cuestión.
Planifica anticipadamente como vas a cobrar tu plan de pensiones y cuándo para pagar menos impuestos o verás cómo Hacienda se lleva buena parte de tus ahorros para la jubilación. Además, recuerda que no es obligatorio recuperar el dinero nada más jubilarte, sino que eres tú quien elige cuándo empezar a cobrar el plan o cualquier otra inversión que tengas.
Puedes recuperar tu plan de pensiones en forma de capital o como renta y acertar con la fórmula hará que pagues más o menos impuestos. Aquí te desvelamos la diferencia entre recuperar el plan de pensiones en forma de renta o de capital.
Seguir arriesgando parte de tu patrimonio
Si a los 50 llegaba el momento de ser más conservador, a partir de los 60 el riesgo a correr debe ser mínimo. Si tienes más del 10% de tus ahorros en renta variable estás arriesgando demasiado. Apuesta por activos con menos volatilidad y menos posibilidades de caídas aunque sea a costa de un beneficio menor. En otras palabras, inversiones seguras.
Pensar demasiado en qué dejar a los hijos
A finales de la década de los 60 es habitual hacer balance de las posesiones y pensar en qué les quedará a tus hijos.Pero una cosa es dedicar un tiempo a organizar la herencia y otra bien diferente obsesionarse por dejar a los hijos el mayor patrimonio posible. Del mismo modo, tampoco es bueno el extremo contrario de gastar ‘como si no hubiese mañana’. La realidad es que nadie sabe a ciencia cierta cuándo le llegará su hora y hasta dónde deberá estirar los ingresos de su jubilación, así que más vale ser cautos.
Contar con la ayuda de un experto en inversión puede ayudarte a evitar estos errores de base y asegurarte una jubilación dorada. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita con un planificador financiero.
21 Comments on “Seis errores financieros que debes evitar a los 60 años”
Hola, he leído este artículo y me ha parecido fabuloso, aplican muchos conceptos igual también acá para los mexicanos y me identifiqué casi con todos los puntos, jajajaja, me hiciste reflexionar. gracias y saludos.
Me alegro de que te hayan servido.
Ayúdame
Mi familia es mi hijo y no vive en mi ciudad. Tengo un piso en propiedad y otro por herencia y unos ahorros, me gustaría irme a vivir cerca , i pensión es de 500 euros, que me aconseja vender y comprar o bien alquiler.,
Buenas María,
Comprar o vivir de alquiler es una decisión muy particular. En general, comprar y vender casa supone pagar muchos impuestos, sobre todo si la que vendes no es tu vivienda habitual. En un caso como el tuyo, la opción con la que vas a tener más flexibilidad es la de alquilar tus dos viviendas e irte a vivir a la ciudad donde vive tu hijo.
Dado que cuentas con una pensión limitada, lo idóneo sería pagar el alquiler de la casa en la que vas a vivir con el dinero que obtengas de una de tus propiedades y usar la otra para que complete tu pensión.
Eso sí, dado que necesitarás los ingresos del alquiler, sería recomendable que contratases algún tipo de seguro de impago del alquiler y que al elegir a los inquilinos priorizases la seguridad frente a ingresar más dinero.
Hola. Tengo 72 años. Cobro una pensión de 500€. Tengo vivienda pagada y ahora he vendido unas fincas que me han valido 85.000 €. Mi pregunta es, debería comprarme un apartamento para alquilar y así aumentar algo mis ingresos mensuales, o mejor conservar esa cantidad y cogen un poco cada mes? Serían suficientes 300€. mes. Teniendo en cuenta que tengo 72 años
Gracias 💐
Buenas,
Cualquiera de las dos opciones es válida. La clave para elegir es la que mejor cuadre con tu estilo de vida y que más cómodo o cómoda te haga sentir.
Esto es lo que ganas y pierdes con cada una:
Estas son las ventajas y desventajas de cada opción. Lo que puedes hacer en tu caso es buscar una vivienda por un precio de entre 50.000 y 70.000 euros, de manera que te quedes por lo menos con 10.000-15.000 en cuenta por si el alquiler no funciona, por ejemplo.
Por último, recordarte que para hacer bien números, no deberías olvidarte de Hacienda. De esos 85.000 euros la Agencia Tributaria reclamará su parte en la declaración de la renta. En concreto, pagarás entre un 19% y un 26% por la ganancia que hayas obtenido, que es la diferencia entre el precio de compra y el de venta.
Tengo 62 años y un dinero para poder comprar un piso como inversión, es buena idea dado que en el banco no te dan nada en un plazo fijo.
Buenas,
Un piso para alquiler es una opción para invertir pero no tiene por qué ser la mejor. De hecho, plantea muchas más incertidumbres y riesgos que invertir con un asesor, por ejemplo. Piensa que estarías invirtiendo todo lo que tienes en un solo activo cuyo valor puede bajar, además de que el inquilino puede no pagar.
Te recomiendo que te apuntes al curso gratuito Alta Rentabilidad para que un experto analice tus opciones. Puedes hacerlo en este enlace.
A los 61 años puedo Ahorrar pero Invertir ya no. Es correcto esto?
Buenas,
A los 61 años puedes ahorrar e invertir. No por tener más de 61 años estás obligado a dejar de invertir o no es recomendable hacerlo. Lo que ocurre es que con esa edad, se recomienda no arriesgar en exceso porque se supone que necesitarás recuperar la inversión en poco tiempo (a los 65 años al jubilarte). Sin embargo, esta es una recomendación general que no tiene por qué aplicar a todo el mundo.
Saludos !! Estoy muy preocupada por mi hermana , actualmente tiene 63 años , con su casa salda . Su esposo está enfermo y deciden seguir un tratamiento en la Florida de la noche a la mañana deciden comprar casa en el estado de Georgia . Su esposo consiguió un préstamo hipotecario con un bajo interés . Esto es seguro para ella , cuales serian los Pro y los contra . Quisiera orientarla . Gracias
Hola Lydia,
Hipotecarse a los 63 años no parece la mejor alternativa, aunque pueden alquilar su actual casa para ir pagando la hipoteca.
En cuanto al tipo de interés, ahora mismo puede que sea bajo, pero lo normal es que si el tipo es variable (referenciado al Euribor), crezca.
tenemos 60 años, mi mujer y yo estamos de alquiler y no sabemos que hacer si seguir en alquiler o comprar un piso, porque pagar vamos a pagar toda la vida.
Hola Antonio,
Para el tema de compra o alquiler te recomiendo el siguiente artículo: Comprar o alquilar ¿Qué renta más?
En vuestro caso mi recomendación es que os detuvieseis a pensar qué tipo de jubilación queréis tener. Es decir, si tenéis pensado viajar mucho o no, por ejemplo, si queréis vivir todo el año en una misma ciudad o pasar temporadas en otra… Tenemos demasiado interiorizada la idea de que alquilar es tirar el dinero, cuando no necesariamente es así, especialmente llegado a ciertos momentos de la vida. Una de las ventajas de comprar vivienda es el hecho de que en algún momento se terminará de pagar la hipoteca y será un gasto que no habrá que asumir. Cuanto antes se pague, mayor será la ganancia por ese lado.
Se puede traspasar el plan de pensiones a un hijo una vez jubilado a los 65 años ? En caso que así fuera ( de hecho creo que sí) se pueden cambiar las condiciones con el banco ( ahora mismo lo tengo como aportación fija mensual ) y/o cobrarlo en varios años él. Muchas gracias
Hola Francisco,
Un plan de pensiones no se puede traspasar a otra persona ni antes de jubilarte ni jubilado. Tampoco puedes establecer que una persona concreta sea la beneficiaria estando tú con vida.
Sí que puedes dejar de hacer aportaciones fijas siempre que el contrato que firmaste lo permita (seguramente así sea) y cobrarlo como consideres oportuno (aquí puedes ver tus opciones para recuperar el dinero del plan de pensiones). La alternativa que te queda sería poner la cuenta de tu hijo como cuenta receptora del dinero del plan, pero eso no dejaría de ser una donación por la que deberías pagar impuestos, bien cada mes, si recibe dinero todos los meses o una vez si la donación es como capital.
En mi situación actual; sin pareja, sin hijos y sin deudas, con casa propia y recien prejubilado con 61 años y toda la vida ahorrando, con unos rendimientos miserables en depósitos, fondos, planes y demás, y no queriendo asumir riesgos, en qué me lo gasto??
Buenas Josel,
La decisión de cómo gastar el dinero es muy personal. Lo más importante es que pienses qué te hace feliz.
El verdadero problema, no es ser muy conservador o arriesgado a partir de los 60 pues en ambos se puede incurrir en pérdidas como está ocurriendo hoy dia que hasta los monetarios dan pérdidas y no digamos los de renta fija cuyo burbujón ya está comenzando a desinflarse y dando más pérdida que la renta variable .El problema real es que no existe hoy una regulación adecuada para un producto básico como éste. limitándose las gestoras a cobrar sus comisiones, a veces de usura, sin gestión ninguna , y además te espera Hacienda, y detras la inflación que más pronto que tarde con las politicas de «barra libre» del Bce nos comerá por los pies, de hecho ya ha empezado a comerse un 0,70% hasta hoy en éste año,, Y sin hablar de la «espada» que pende sobre las pensiones y los pensionistas … «cosas veredes Sancho….» en fin.
Tengo 66 años y me acabo de jubilar, ademas tengo dos planes de pensiones privados, mas o menos de la misma cuantia y se me ha ocurrido que en vez de consumirlos poco a poco hasta mi total desaparición, el rescatar uno de ellos y comprar con él un apartamento sin hipotecarme y alquilarlo con lo que le sacaría un rendimiento parecido a lo que recibiría por este plan de pensiones y al final le dejo una propiedad a mi familia.
¿Os parece una buena idea?
Buenas Juan Mari,
Antes de lanzarte deberías revisar los impuestos que pagarás por retirar todo de golpe. Existe una gran diferencia, como te contamos en este artículo: Qué es mejor, el plan de pensiones como capital o como una renta mensual