Planes de pensiones de ING: análisis y opinión

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Planes de pensiones de ING

¿Están los planes de pensiones de ING Direct a la altura? Si eres cliente del banco naranja, es fácil que te estés planteando contratar uno de ellos o uno de sus Fondos Cartera Naranja de ING.

Si entras en su página, te quedarán pocas dudas de que son más baratos y ofrecen mejor rendimiento que los planes de pensiones de la banca tradicional. ¿Es realmente así o hay mucho marketing ahí metido? Un poco de las dos cosas.

Desde luego que, estrategia de marketing y copywriting (escribir para convencer y vender) hay mucha, pero también hay algo de producto que puede merecer la pena. En las siguientes líneas descubrirás cuál con un análisis de los planes de pensiones de ING que incluye su oferta, funcionamiento de los planes, comisiones y una opinión final sobre si merecen la pena.

Planes de pensiones de ING: hasta 10 diferentes

ING ofrece hasta 10 planes de pensiones divididos en tres categorías distintas. A las clásicas de renta fija y renta variable, añade los Planes de pensiones Naranja Dinámicos con hasta 5 perfiles diferentes.

😱 Antes de invertir en un plan de pensiones, deberías tener claro cómo funciona de verdad. Aquí te lo descubrimos: Los 7 secretos ocultos de los planes de pensiones

Planes de pensiones Naranja Dinámicos

Bajo esta denominación se esconden los planes de pensiones de ciclo de vida de ING.

Es decir, planes que van cambiando su composición según pasa el tiempo para adaptarse al riesgo máximo que en teoría debe asumir en cada etapa de su vida. Por eso todos tienen como nombre una fecha objetivo, que normalmente debe coincidir con la jubilación y es cuando se recuperará el dinero.

⚠️ Usar la edad como único criterio para elegir el plan de pensiones es algo limitado porque deja fuera criterios el resto de criterios del perfil de inversión, como la aversión al riesgo, por ejemplo.

La entidad dispone ahora mismo de 5 Planes de pensiones dinámicos Naranja Dinámicos con diferentes horizontes temporales:

Plan Naranja 2020

Para personas entre 64 y 67 años que estén muy cercanos al momento de la jubilación e incluso lo hayan alcanzado ya (recuerda que no es obligatorio recuperar el dinero nada más jubilarse y puede no ser una buena idea para pagar impuestos al rescatar el plan de pensiones).

Actualmente, invierte un 95% en renta fija y un 5% en renta variable.

Plan Naranja 2025

Pensado para personas entre 59 y 63 años que busquen jubilarse a partir de 2025.

Invierte un 77% en renta variable y un 23% en renta fija.

Plan Naranja 2030

Para personas entre 49 y 58 años que tengan como objetivo alcanzar la jubilación a partir de 2030, que es la fecha que figura en el plan de pensiones de ING.

Solo un 39% del capital está en bolsa (renta variable) por el 61% que está en renta fija (bonos y deuda).

Plan Naranja 2040

Diseñado para personas entre 39 y 48 años que se planteen dejar de trabajar en la década de 2040 aproximadamente.

Un 75% de la inversión está en renta variable, por el 25% que permanece en renta fija.

Plan Naranja 2050

El plan más a largo plazo, pensado para personas menores de 38 años. El Plan Naranja 2050 es el más agresivo de todos y tiene como objetivo a las personas que piensen jubilarse dentro de un cuarto de siglo, aproximadamente.

Actualmente un 89% del capital está invertido en renta variable, por un 11% en renta fija.

Como norma general, cuanto más lejos quede el momento de recuperar el dinero, mayor será el porcentaje a invertir en renta variable. Por el contrario, según se vaya acercando la fecha que figura en el plan, mayor será el porcentaje de renta fija del fondo de pensiones. Así es como se controla el riesgo y la volatilidad del plan.

Este es un resumen de cómo enfocan los Planes Dinámicos Naranja de ING el proceso:

Porcentaje de renta fijaPorcentaje de renta variable
Plan Naranja 202095%5%
Plan Naranja 202523%77%
Plan Naranja 203039%61%
Plan Naranja 204025%75%
Plan Naranja 205011%89%

Para crear estas carteras, los planes de pensiones dinámicos de ING invierten en diferentes fondos de renta variable y renta fija (más adelante te explico cómo funcionan exactamente los planes de pensiones de ING y en qué invierten).

Planes de pensiones de ING de renta variable

Estos planes invierten exclusivamente en bolsa o renta variable. Además, lo hacen de forma indexada.

Esta estrategia de inversión consiste en replicar un índice bursátil concreto como el Ibex 35. En lugar de tratar de encontrar las mejores acciones del mercado y elegir en qué momento comprar y vender, compran todo el mercado.

Esta forma de invertir tiende a dar buenos resultados a largo plazo por dos motivos. La primera es que pocos inversores son capaces de superar el rendimiento del mercado de forma constante a través de los años. La segunda es que sus comisiones son más reducidas porque no necesitan complejas estrategias de inversión.

📌 Para profundizar, aquí puedes ver las ventajas y desventajas de la inversión indexada

Esta es la oferta de planes de pensiones de renta fija en ING Direct:

  • Plan Naranja Ibex 35. Es un plan que replica el Ibex 35, un índice que reúne a las 35 mayores empresas cotizadas del país. No debería ser tu único plan, porque toda tu inversión se concentraría en España y no estarías diversificando bien tu ahorro.
  • Plan Naranja Euro Stoxx 50. Replica el índice del mismo nombre, que reúne a las 50 compañías más importantes de la eurozona por capitalización bursátil. Aunque se trata de compañías europeas, es un índice mejor diversificado porque todas son empresas multinacionales.
  • Plan Naranja S&P 500. Replica el índice S&P 500 que reúne a las 500 mayores empresas de Estados Unidos y que se usa normalmente para hablar del rendimiento de la bolsa en general. Es la joya de la corona de los planes de pensiones de ING y uno de los pocos planes en España que logra superar el desempeño del Ibex 35 en periodos de 15 años (en parte, también porque no hay tantos planes que tengan 15 años de vida).

Planes de pensiones de ING de renta fija

El banco naranja completa su oferta de planes con dos planes de pensiones de renta fija que invierten en emisiones de deuda principalmente.

A diferencia de los anteriores, estos planes funcionan con un estilo de gestión activa. Es decir, que no replican índices, sino que los gestores buscan las mejores emisiones de deuda pública y privada para invertir. Eso se traduce en comisiones más elevadas.

Los dos planes de pensiones de renta fija de ING Direct son:

  • Plan Naranja Renta Fija Corto Plazo
  • Plan Naranja Renta Fija Europea

Ambos planes tienen un corte muy conservador, sobre todo el primero, y pueden no ser adecuados para alguien que está empezando a planificar su jubilación y todavía tiene muchos años por delante.

Invierten de forma indexada (casi todos)

¿Cómo funcionan los planes de pensiones de ING? Los planes de renta variable funcionan de forma totalmente indexada: cada uno sigue un índice específico, mientras que los planes de renta variable se gestionan de forma activa.

¿Y los Planes Dinámicos Naranja? Estos planes se gestionan de forma más o menos pasiva. El trabajo principal del gestor es decidir la distribución de activos. En otras palabras, qué porcentaje de la inversión se destinará a renta fija y a renta variable.

A partir de ahí, invertirá en productos que mezclan indexación y gestión activa.

Invierten siempre en productos de ING

En línea con cómo trabajan los fondos de pensiones de los grandes bancos, los Planes Naranja Dinámicos de ING invierten mayoritariamente en productos de la propia entidad financiera.

Es decir, para configurar su cartera utilizan los fondos de inversión y planes de pensiones que gestiona ING. La razón para hacerlo es que así todas las comisiones que hay que pagar por esos productos se quedan en casa, una jugada clásica de la gran banca.

Mejores que los de la banca tradicional

Con esta estrategia, los planes de ING ofrecen un rendimiento superior al de la mayoría de los planes de los grandes bancos.

Este es un ejemplo comparativo del Plan Naranja 2050 frente a otros planes del mismo perfil según la herramienta de Finect.

Rendimiento Plan de Pensiones Naranja 2050

Y aquí el del famoso Plan Naranja S&P 500, que es de los mejores en términos de rentabilidad a 10 años

Rentabilidad del Plan Naranja S&P 500 de ING

Comisiones elevadas

Esta es la gran desventaja de los planes de pensiones de ING. Por mucho que desdela entidad se apresuren en decir que tienen las comisiones más bajas del mercado y que cobran un 33% menos que el máximo legal permitido, la realidad es diferente: los planes de ING Direct son caros.

Y son caros porque se trata de un producto mayormente indexado que en teoría debería tener comisiones mucho más reducidas. Estas son las comisiones de gestión que cobran en cada caso:

  • Planes Dinámicos Naranja – Entre un 1,01% y un 1,32% según el plan (los más conservadores son más caros).
  • Planes de renta variable – 1,25%
  • Planes de renta fija – 0,85%

Estos dos ejemplos sirven para poner en perspectiva las comisiones de los planes de pensiones de ING frente a otras alternativas.

  • El Plan MyInvestor Indexado S&P500, que funciona exactamente igual que el Plan Naranja S&P 500 tiene un coste total máximo del 0,49% con una comisión de gestión del 0,3%. ¡Menos de la mitad que el de ING!
  • Los planes de pensiones de Indexa Capital tienen una comisión de gestión del 0,370% y un coste total medio del 0,532%. De nuevo, casi la mitad de lo que pagarás por los planes de pensiones dinámicos de ING.

Conclusión sobre los planes de pensiones de ING

El resumen final es que los planes de pensiones de ING son mejores que los de la banca tradicional, pero siguen cobrando comisiones excesivas para el servicio que ofrecen y hay alternativas mejores en el mercado.

Por supuesto, si tienes cuenta con ING y no quieres cambiar de banco, estarás mejor atendido que en la gran banca, aunque peor que con otros neobancos como MyInvestor o algunos roboadvisors.   

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