Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones

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¿De verdad crees que sabes qué es un plan de pensiones? Es posible que tengas una idea, pero nunca contrates un plan de pensiones sin conocer estas 8 cosas que los bancos no te cuentan sobre los planes de pensiones.

Antes de llegar a ellas, responderemos a la pregunta inicial sobre qué son y cómo funcionan de verdad los planes de pensiones. ¿Quieres ir directamente a la ‘chicha’? Pulsa aquí para ir directamente a los trucos ocultos de los planes de pensiones, esas cosas que el banco ni nadie más te contará.

Qué son los planes de pensiones

Los planes de pensiones son una herramienta de ahorro e inversión para el largo plazo. Esta es la mejor definición de un plan de pensiones. Inicialmente estaban pensados como complemento de la pensión pública, aunque han ido mejorando para ser un poco más versátiles.

Un plan de pensiones reúne el dinero de muchos pequeños ahorradores para invertirlo en el largo plazo siguiendo una serie de directrices. De hecho, existen varios tipos de planes de pensiones en función de cómo invierten y el riesgo que asumen.

📌 Desde un punto de vista más técnico, el plan lo que hace es invertir tu dinero en un fondo de pensiones, que funciona de forma muy similar a un fondo de inversión. De hecho, puede haber más de un plan de pensiones sobre un mismo fondo de inversión, aunque no es lo habitual.

Quiénes participan en un plan de pensiones

Hay tres figuras clave dentro de un plan de pensiones que te ayudarán a entender mejor cómo funcionan y qué papel tiene cada una:

  • El promotor, que es quien crea el plan. Puede ser un banco, una aseguradora o tu empresa en los planes de empresa.
  • Los partícipes, que son quienes invierten en el plan. Es decir tú.
  • Los beneficiarios, que son quienes cobrarán el plan. Normalmente serás tú, salvo que aportes al plan de tu pareja o que se cobre por fallecimiento. En este caso puedes elegir quién heredará el plan de pensiones.

Además de estas tres figuras, el fondo de pensiones, que es quien realmente invierte tu dinero, tendrá detrás una entidad gestora. Como su propio nombre indica, esta entidad es quien gestiona los ahorros del plan de pensiones.

Al final, un plan no deja de ser un instrumento de inversión más, con sus claros y sus oscuros. El problema son todos esos oscuros que durante años se han tratado de ocultar. Ahora los descubrirás todos.

Lo que no te cuentan de los planes de pensiones

Si no te has saltado la parte anterior, ya sabes más sobre los planes de pensiones que la mayoría de personas. Ahora te queda descubrir esas medias verdades sobre este producto de ahorro para la jubilación. Estas son las 8 cosas que tratarán de ocultarte cuando de los vendan.

Tu dinero no está garantizado

Muchas personas piensan en el plan de pensiones como un producto garantizado, una suerte de hucha en la que ir depositando los ahorros para que crezcan y poder recuperarlos más adelante. Nada más lejos de la realidad. Tu plan de pensiones puede perder dinero sin importar la categoría en la que figure.

A fin de cuentas, un plan de pensiones es sólo la herramienta para comercializar un fondo de pensiones, que funciona de forma muy parecida a un fondo de inversión. Es decir, que invertirá tus ahorros en diferentes activos tratando de conseguir una rentabilidad y unas veces acertará, pero otras no. El resultado es que llegado el momento del rescate, tus derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que has ahorrado durante años y te quedarás sin el retiro que habías soñado.

Incluso en las categorías más conservadoras como las de renta fija puede haber caídas, como bien aprendimos con el desplome de la deuda en 2015. Imagínate si te llega el momento de la jubilación precisamente cuando más pérdidas acumula el plan. Obtendrás incluso menos de lo que aportaste. De hecho, eso es lo que les ha pasado a muchos jubilados que creían que el dinero de los planes de pensiones era seguro.

Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo, poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 3,06% para periodos de tres años, por ejemplo.

Sistema Individual25 años20 años15 años10 años5 años3 años1 año
Renta Fija a Corto Plazo0,951,050,560,66-0,31-0,140,03
Renta Fija a Largo Plazo2,301,881,881,93-0,070,93-0,09
Renta Fija Mixta2,491,881,232,241,421,695,77
Renta Variable Mixta4,2923,132,445,184,183,9114,10
Renta Variable 4,274,6410,519,659,3728,42
Garantizados2,766,151,202,810,61
TOTAL PLANES3,303,002,644,653,313,6510,32
* Rentabilidades netas de gastos y comisiones
* Datos a Noviembre 2021 según Inverco

La alternativa son los planes garantizados, que sí aseguran el dinero que inviertes, pero con una rentabilidad exigua y siempre que se alcance la fecha de vencimiento.

Parte de esta confusión viene dada por la forma en la que el sector denomina al dinero del plan: derecho consolidado. El problema es que, por muy consolidado que esté, eso no quiere decir que su valor sea fijo y no pueda caer. Es sólo la forma en que el negocio tiene de referirse a tu dinero dentro del plan.

Sorpresa final

Los planes de pensiones guardan una desagradable sorpresa que descubrirás al recuperar el dinero: Hacienda se llevará buena parte de los ahorros de toda tu vida.

Si en este momento estás pensando “¿pero los planes no tenían una fiscalidad beneficiosa y permitían pagar menos impuestos?” la respuesta es que sí, pero sólo durante las aportaciones. Al rescatar el plan las ventajas desaparecen y llegan los inconvenientes.

La primera gran desventaja de los planes de pensiones es que en un plan de pensiones pagas impuestos por tus derechos consolidados. Es decir, tributas por lo que has ahorrado más el beneficio. Con el resto de productos no ocurre lo mismo y sólo tributarás por las ganancias que obtengas. Esto ya supone un enorme handicap y una forma de pagar impuestos por el ahorro y no por lo que obtienes por él.

Además, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo y no del ahorro como la mayoría de productos financieros. La diferencia es que se aplicarán las tablas de IRPF general y no de las del ahorro y por lo tanto el porcentaje a pagar será diferente.

Cuántos impuestos pagas por recuperar el plan de pensiones

Para que lo entiendas mejor, el dinero que cobres cada mes o cada año por tu plan se sumará al resto de ingresos como la pensión pública y después pasarán por el tamiz de las tablas de IRPF. Haz el cálculo y sabrás de forma aproximada cuánto pagarás en tu declaración de la renta.

En este sentido, un error muy común suele ser recuperar todo el dinero del plan de golpe -rescate en forma de capital-.

Al hacerlo, todo ese capital se sumará a tus ingresos y es muy fácil que termines tributando en la parte más alta de la escala. Imagina que has acumulado 150.000 euros y que los ingresas de golpe. Por muchas deducciones que puedas aplicar es muy fácil que termines pagando hasta un 47% por parte de tus ingresos.

En este artículo puedes ver cómo recuperar el plan de pensiones para pagar menos impuestos.

Comisiones ocultas que lastran la rentabilidad

Secretos de los planes de pensiones

En tu plan de pensiones deben aparecer claramente reflejadas las comisiones que cobra, que además no podrán superar un máximo legal.

En concreto, las comisiones directas máximas son de un 0,20% por depósito y de hasta un 1,5% por gestión

Esa comisión de gestión varía según el tipo de plan de pensiones que tengas contratado. Estos son los baremos:

  • Planes de pensiones de renta fija: 0,85% anual.
  • Planes de pensiones de renta fija mixta: 1,30% anual.
  • Planes de pensiones de renta variable y garantizados: 1,50% anual.

Para que te hagas una idea del impacto de las comisiones, si tienes 10.000 en un plan, pagarás sólo en comisiones cada año 175 euros si te aplican las máximas, independientemente de lo que haga el mismo.

Sin embargo, existen otras comisiones y elementos que harán que la rentabilidad final de tu plan sea menor y que tienen que ver con la forma en la que éste invierte a través de su fondo de pensiones. Y es que, a fin de cuentas un fondo de pensiones se dedica a mover el dinero de los ahorradores entre diferentes productos, contratando distintos fondos o acudiendo a determinados mercados. Todos esos movimientos generan a su vez una serie de comisiones que el fondo de pensiones deberá pagar y que se restarán directamente del beneficio que ofrezca a sus partícipes.

En esta misma línea, cómo y en qué invierta el plan también afectarán al beneficio que ofrezca. Desgraciadamente es muy habitual que un plan de pensiones invierta en productos del propio banco, lo que no siempre es muy recomendable, sobre todo por los intereses ocultos que puede haber al hacerlo. Para que lo entiendas mejor, podría darse el caso de que un fondo de pensiones compre acciones del banco para evitar que caigan o que adquiera los activos de los que trata de deshacerse otro fondo destinado a inversores premium.

¿Quieres evitar pagar más comisiones de la cuenta por tu plan de pensiones? La mejor forma de hacerlo es contar con un buen plan de pensiones que cobre lo justo y ofrezca un buen rendimiento.

¿Necesitas ayuda para localizarlo? ¿Quieres saber si tu plan de pensiones es demasiado caro? Un planificador financieros te puede ayudar a salir de dudas. En el siguiente enlace puedes agendar una reunión gratuita para que un experto evalúe tu plan para la jubilación y te ayude a mejorarlo.

Condiciones leoninas para recuperar tu dinero

Si algo define a los planes de pensiones es que son un producto ilíquido, lo que significa que no podrás recuperar tu dinero en cualquier momento. La ley es muy estricta sobre los supuestos que deben darse para rescatar el plan de pensiones que son los siguientes:

  • Al jubilarte: es el más común y la forma más fácil de recuperar el dinero. Una vez te jubiles podrás acudir a tu banco y solicitar que te reintegren el dinero en la forma que quieras -renta vitalicia o capital-. Recuerda que no tienes por qué rescatar el plan nada más dejar de trabajar y que puedes esperar tanto tiempo como quieras.
  • Por incapacidad laboral total y permanente: la invalidez total o permanente para desarrollar tu trabajo habitual, la total para cualquier tipo de trabajo o la gran invalidez también te permitirán rescatar el plan antes de tiempo. Eso sí, deberá estar determinada por la Seguridad Social, ya que de otra forma el banco denegará tu solicitud.
  • Por enfermedad grave: en este caso también tendrás que acreditar, con un certificado médico de la Seguridad Social, la dolencia que te incapacita para realizar tu actividad durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o cualquier otra lesión o sus secuelas permanentes que limiten tu capacidad para trabajar. Más papeleo y muchos impedimentos es lo que encontrarás si quieres recuperar tu plan por esta vía.
  • Fallecimiento: curiosamente una de las fórmulas más rápidas para recuperar el dinero. Si el partícipe del plan fallece, las personas que haya designado como beneficiarios o, en su defecto, los herederos legales, cobrarán el saldo acumulado.
  • Paro: si llevas en situación legal de desempleo, lo que quiere decir en paro no voluntario, durante más de doce meses y no cobras ninguna pensión contributiva, podrás recuperar tu dinero. Eso sí, también deberás estar dado de alta en el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) como demandante de empleo. Es más, sólo si no estás cobrando la prestación podrás recuperar el plan. En otras palabras, si estás cobrando el paro no podrás acceder a tu dinero. Solo en caso de percibir el subsidio o no tener ayudas te dejarán recuperar tu dinero.
  • Pasados 10 años desde la primera aportación: desde 2015 también se pueden recuperar los derechos consolidados del plan al cabo de 10 años, aunque sólo la parte correspondiente a lo aportado ese ejercicio. Es decir, en 2025 podrás rescatar el dinero que invertiste hasta 2015 y en 2016 el de 2026. En este sentido, la última reforma de los planes de pensiones explica cómo llevar a cabo este rescate y a qué cantidades se podrán acceder. En concreto, se podrá recuperar el dinero del fondo de pensiones a 31 de diciembre de ese ejercicio. Siguiendo con el anterior ejemplo, en 2025 se podrán rescatar los derechos consolidados en el plan hasta 31 de diciembre de 2025.

Fuera de estos casos el dinero deberá permanecer en el plan de pensiones y no podrás disponer de él aunque lo necesites. Además, recuperar un plan de pensiones antes de tiempo no es como vender la participación en un fondo, que se puede hacer fácil y rápidamente. Primero deberás hacer los cálculos sobre el impacto fiscal, pensar en la forma que lo vas a recuperar, si es en forma de renta establecer la cuantía y después, prepararte para rellenar el papeleo y esperar.

En otras palabras, si estás pensando en retirarte joven, un plan de pensiones no es para ti.

Puedes cambiar de plan de pensiones cuando quieras

Un plan de pensiones no es para toda la vida. Existen diferentes tipos de planes de pensiones para atender todos los perfiles de inversión y las necesidades en cada momento vital.

Como norma general, conforme se acerque el momento de la jubilación lo lógico es ir reduciendo el riesgo en la cartera. La traducción es que deberás cambiar de plan de pensiones. De uno de renta variable a uno de renta fija, que es menos volátil.

Sin embargo, uno de los errores más habituales del ahorrador español es contratar un plan y mantenerlo a capa y espada sin que desde su entidad le aconsejen el cambio.

La ley te permite cambiar de planes de pensiones tantas veces como quieras sin coste alguno. Puedes mover el dinero de un plan a otro dentro del mismo banco e incluso llevarlo a otra entidad si te convencen más sus planes.

Tu banco de origen no puede bloquear la operación ni cobrarte por el cambio. Sólo hay un supuesto en el que podrá hacerlo. En el siguiente punto lo descubrirás.

Si aceptas el regalo…

Es habitual que los bancos te premien por abrir un plan de pensiones o por traspasar tu dinero a los suyos con presentes de todo tipo, desde la clásica cubertería hasta el último gadget tecnológico e incluso dinero en metálico -un porcentaje del dinero que inviertas-. Ten cuidado porque todos estos regalos tienen trampa y pueden atarte a la entidad más de lo que te gustaría.

Por un lado, el premio suele limitarse a una serie de planes de pensiones concretos. Como es fácil que hayas adivinado, no suelen ser los que tienen comisiones más bajas ni los que mejor se comportan -recuerda el tercer punto-. De hecho, es fácil que ocurra lo contrario.

Lo normal es que los planes de pensiones de la oferta sean productos nuevos sin apenas historial para saber si funcionan o no.

Y por otro lado, estos regalos prácticamente siempre incluyen un compromiso de permanencia que suele ser de un mínimo de dos años. De esta forma, si quieres abandonar el plan o el banco antes de tiempo tendrás una penalización económica, así que estarás atado sin quererlo.

Además, también tendrás que pagar impuestos por el regalo al traspasar tu plan de pensiones a otra entidad. Es decir, si te ingresan 4.000 euros en cuenta por llevar el dinero de la jubilación a otro banco, Hacienda reclamará como poco un 19% de ese dinero en tu próxima declaración de la renta.

El dinero del plan es embargable

No ahora mismo, pero sí lo será a partir de 2025 con los últimos cambios normativos. En este momento el dinero acumulado en tu fondo de pensiones no se puede embargar hasta que no optes por rescatarlo. A partir de 2025 sí que se podrá hacer, una protección menos para tus ahorros.

Lo que tampoco te cuentan es que en el momento en el que recuperes ese dinero se podrá embargar, así que si estás en paro y optas por rescatar tus planes de pensiones para hacer frente a gastos y deudas, tus acreedores podrán ir a por los ahorros de tu vida.

Hay alternativas mejores a los planes de pensiones

Esto es quizás lo más importante, los planes de pensiones no son el único vehículo para ahorrar a largo plazo y posiblemente ni siquiera el mejor. Existen otras fórmulas que también te permitirán construir un patrimonio para tu jubilación, empezando por los fondos de inversión, que funcionan de forma similar a los planes de pensiones sólo que su fiscalidad es mejor en el rescate y no tienen limitaciones a la hora recuperar tu dinero cuando quieras.

A estos hay que añadir los ETFs, PIAS, Unit linked, las letras del tesoro e incluso la inversión directa en bolsa. De hecho, una buena cartera estará compuesta por más de un tipo de producto financiero. Esto es lo que se conoce como diversificación.

Un planificador financiero construirá contigo una buena cartera de inversión para la jubilación con planes de pensiones adecuados para ti (si los necesitas) y alternativas mejores.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2036.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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647 Comments on “Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones”

  1. Hola Manuel!
    Mis padres contrataron en los 80, cuando yo era menor de edad un plan de pensiones de la desaparecida Caja Navarra.
    Nunca he hecho ningún ingreso, salvo el inicial que hicieron mis padres.
    A día de hoy este producto se llama CaixaBank ambición corto plazo y hay 137 euros.
    Puedo rescatar ese dinero y rescindir el contrato? Y de ser así, a qué me enfrento?
    Muchas gracias

    1. Buenas Inés,
      Si el plan está a tu nombre, deberás esperar hasta 2025 para rescatar el plan (10 años después de hacer las aportaciones). Si es un plan de tus padres que has heredado, podrás rescatarlo cuando quieras.
      A lo que te enfrentas en el rescate es simplemente al pago de impuestos por la cantidad que recuperes.

  2. Buenos días,

    Lo primero muchas gracias por un artículo tan interesante. No estaba segura de un plan de pensiones y leyendo esto me ha ayudado a tomar la decisión.

    Estoy pensando en contratar un fondo de inversiones para mi (ama de casa 44 años, vivo con pareja pero no casados, dinero viene de lo que él me da de sus ingresos) por si un día me quedara sola. Ahora mismo solo recibo prestaciones de hijo a cargo con discapacidad de la seguridad social que son €1000 al año. 

    Mi pregunta es si contrato un fondo de inversiones si lo tengo que declarar?
    Como no tengo ingresos ni trabajo no estoy segura.

    Muchas gracias,
    Un saludo

    1. Buenas María,
      Si contratas un fondo de inversión no tendrás que declarar nada por él hasta el momento en que recuperes el dinero, sea en un mes, un año o una década.

  3. Buenos días:

    Tengo un plan de pensiones con casi unos 50000 euros actualmente, de los cuales más de 20000, pertenecen a aportaciones anteriores al 2015. En el caso de mi esposa exactamente igual. Tendríamos ilusión en el año 2025 cuando cumplimos 50 años, de darnos un año sabático para compensar todo lo que hemos pasado durante la pandemia y dedicarnos a viajar, y habíamos pensado en pedir una excedencia en el trabajo por un año, haciéndola coincidir con un año fiscal completo (del 01/01/2025 al 31/12/2015) por lo que en ese año no tendríamos ingresos algunos por el trabajo, sino por el rescate que hiciéramos del plan de pensiones. Por lo tanto, los únicos ingresos computables sobre el trabajo serían los que recibiéramos de dicho rescate. He utilizado el simulador de la agencia tributaria, y si cada uno rescatáramos unos 16000 euros, y la gestora nos retuviera un 19% de dicho rescate, la declaración del año siguiente nos saldría a devolver prácticamente el total de esa retención, por lo que habíamos hecho casi un rescate total de esas cantidades sin retención prácticamente alguna. ¿Es correcto nuestro planteamiento, o se nos escapa algo? Aparte de eso, le podemos pedir a la gestora que no nos aplique ningún tipo de retención para poder reinvertir ese importe retenido, o están obligados a hacerlo, aunque nosotros nos hagamos responsables de realizar el pago a hacienda en caso de que nos correspondiera hacerlo? Gracias por la ayuda.

    1. Buenas Omadon,
      A priori y sin entrar en detalles, el planteamiento sí parece correcto. De hecho, en principio ni siquiera estaríais obligados a tributar con esa cifra.
      Lo que no podéis es pedir a la gestora que no os apliquen retención, ya que se hace de forma automática.

  4. Buenas tardes,

    En caso de traslado de la residencia fiscal del País Vasco a Cantabria, ¿ las aportaciones realizadas a la EPSV individual, reducen la base imponible del IRPF estatal? ¿Y las contribuciones efectuadas por la empresa a la EPSV de empleo?

    Muchas gracias y felicidades por tu blog.

    1. Buenas Nerea,
      La renta 2021 deberás hacerla y presentarla en la comunidad donde residiste la mayor parte del año 2021. Si fue en País Vasco no habrá problemas con las EPSV. En caso contrario, te animo a consultarlo con Hacienda por si acaso, ya que mi interpretación puede no encajar con la suya.

  5. Hola, tengo 32 años y trabajo estable con un salario anual de 40000 euros , invierto en fondos y me estoy planteando invertir en un plan de pensiones, para diversificar y tener beneficios en la renta, lo único que me hace pensar si es una buena inversión es que el gobierno cada vez reduce más el importe máximo a aportar y el momento de las retiradas al jubilarte, en casos como el mío consideras que me beneficiaria tener un plan de pensiones? muchas gracias por tu labor

    1. Buenas Daniel,
      El ahorro fiscal de los planes de pensiones radica en la diferencia entre el tipo máximo que pagas ahora y el que pagarás al recuperar el dinero (una vez jubilado con la pensión pública). Generalmente al jubilarse los ingresos se reducen en torno a un 25%, por lo que sí suele compensar fiscalmente.

  6. Hola
    Acabo de hacer un plan de pensiones (empecé en diciembre del 2021)con la caixa hasta el 2040, aportando todos los meses el ,máximo que puedo aportar al año(1500€ anuales), o sea unos 116€ al mes… mi pregunta es si puedo pausar las aportaciones mensuales… y luego volver a seguir y por ejemplo si he pausado las aportaciones 4 meses, puedo pagar los 4 meses de golpe ….
    Soy autónomo, me beneficia fiscalmente tener un plan de pensiones privado.
    SALUDOS

    1. Buenas Luis Miguel,
      Pues dependerá de lo que estipule el contrato del plan de pensiones. Por norma general con un plan de pensiones no te comprometes a realizar aportaciones periódicas.
      En cuanto a si compensa o contratar el plan para desgravar, aquí puedes ver la respuesta.

  7. Muchas gracias por la ayuda. Cuento mi caso en concreto por si puedes orientarme, Juan.
    Tengo 45 años. Cuando tenía 20, en noviembre de 1998, suscribí un Plan de Jubilación 6000 en Santa Lucía, para el que he realizado aportaciones mensuales durante los últimos 25 años, siendo en la actualidad el pago mensual de 129,6€.
    En noviembre vence el Plan, y no sé las opciones que tengo con el capital que he ido aportando, de forma que no sea demasiado gravoso. En la actualidad estoy casado en gananciales, tenemos dos hijos menores, y ambos trabajamos en la administración.
    Un saludo y muchas gracias.

    1. Buenas Gencus,
      Lo que tienes contratado es un plan de ahorro, no un plan de pensiones. Ese plan de ahorro es un seguro de ahorro en realidad. Puedes recuperarlo con una renta vitalicia (aquí te contamos qué son las rentas vitalicias y cómo funcionan), recuperarlo de forma normal, con lo que pagarás en la renta por la ganancia que hayas obtenido, que es la diferencia entre lo que has aportado y el dinero que recuperas al final.
      A partir de ahí, tendrás que decidir qué hacer con ese dinero que has recuperado, si seguir invirtiendo (lo lógico según tu edad) y en qué.
      Si tienes más dudas, sólo tienes que preguntar.

  8. Hola desde que empezo la pandèmia llevo Perdidos 6000€ del plan de pensiones mi asesor dice que no puedo hacer Nada solo ponerlo Todó en renta fija me falta dos años para jubilar-me a este paso no me quedarà Nada que podria haver? Gracias

    1. Lamento la situación, José Luis,
      Al analizar las pérdidas, debes fijarte en el porcentaje de caídas más que en la cantidad concreta. Es cierto que 6.000 euros es mucho dinero, pero también que la cuestión cambia si es una caída del 2% cuando el mercado ha caído un 5% (no digo que sea el caso).
      Lo que sí parece claro es que el plan que tenías no es el adecuado a tu situación y que tu asesor no está sabiendo manejar la situación, ya que es él quien tiene que orientarte sobre qué hacer y saber si, por ejemplo, ahora la renta fija es un buen refugio para tu plan o no. Mi recomendación es que busques por lo menos una segunda opinión, bien dentro de tu banco o, todavía mejor, fuera del mismo.

      1. Hola,

        Es que hay planes malísimos que cuando bajan, bajan más y cuando suben, suben menos.

        Está claro que es el plan que tienes no es el mejor, porque por ejemplo, los índices americanos sp500, nasdaq, han superado con creces lo marcaban antes de la pandemia y casi todos los fondos que siguen esos índices, han obtenido muy buenas rentabilidades incluso de doble dígito (que no garantizan que eso ocurra en el futuro).

        Y la Renta Fija, no es fija e incluso se puede tener pérdidas, y más ahora con un entorno de subida de interés, debes pedir un buen asesoramiento para que no te equivoques, y leer bien toda la información que te ofrece este blog que puedo decir que es clara y objetiva.

        Un saludo,

        JP

  9. «LA TONTERIA DE HACER UN PLAN DE PENSIONES».
    He ido a recuperar por jubilación mi plan de pensiones, abierto en 1983 y en el que aportaba 360,06 € anuales. SORPRESA!!!! , la cantidad que cobro es inferior en 186€ a todas las cantidades aportadas durante 38 años y medio. Para colmo, esta cantidad recuperada TRIBUTA EN HACIENDA COMO RENTA DE TRABAJO, con lo cual cuando haga la declaración de la renta el año que viene, hacienda se quedará con el 24 o 25 % del dinero ahorrado en el plan de pensiones.
    Además hay que pensar por ejemplo, que los 360,06€ aportados en 1984, si le aplicamos la inflación , serían hoy 1271,01€. Con lo cual ,aplicada la inflación, el dinero aportado desde enero1984
    1984: 1271.01€, 1985: 1162,27€, 1986: 1063,98€, 1987: 1003,49€, 1988: 960,64€, 1989: 902,67€, 1990: 846,14€, 1991: 792,49, 1992: 747,84€, 1993: 714,72€, 1994: 680,51€, 1995: 652,07€, 1996: 627,58€, 1997: 610,30€, 1998: 598,4€, 1999: 589,42, 2000:572,86€, 2001: 552,69€, 2002: 536,49€, 2003: 517,05€, 2004: 505,52€, 2005: 490,40€, 2006: 470,60€. 2007: 459.80€, 2008: 440,71€. 2009: 437,11€. 2010: 432,79€. 2011: 419,11€. 2012: 410,80€. 2013; 400.03€. 2014; 399,03. 2015; 404,71€. 2016: 405,79€. 2017: 394,27€. 2018: 391,75€. 2019: 388,14€. 2020: 383,82€. 2021:382, 62€. LA CANTIDAD TOTAL APORTADA TENIENDO EN CUENTA LA INFLACCIÓN SERIA DE 23.019,62€

    PENSARLO ANTES DE HACER UN PLAN DE PENSIONES!!!!!

    1. Buenas Ángel,
      Esa es la triste realidad de muchos planes de pensiones…

      1. Hola,

        Es así de real tal como dice Angel, es que hay planes pésimos o peores.

        Por esto mismo esta web es maravillosa y te indica la importancia de saber cómo cobrarlo para que se consiga lo máximo posible, y habla claro de toda la problemática de los planes de pensiones, que no es poca.

        Con toda seguridad, los planes de pensiones no es el mejor producto para una pensión de jubilación desde el punto de vista fiscal, pero sí lo es y esto sin duda, en caso de quedarse sin trabajo y sin rentas, sobre todo si ocurre años antes de la jubilación, pues en este caso puedes disponer de 12.000 euros de rendimientos de trabajo, prácticamente con un tipo 0% habiéndote desgravado el marginal en su momento.

        Pero teniendo aportaciones tan antiguas, no entiendo la manera cómo lo has cobrado.

        Me imagino que las aportaciones hasta 2007, las habrás cobrado como capital pues tenían una reducción del 40% con respecto a lo que cobras, y quizás lo mejor es después de esos dos años para las cantidades aportadas a años posteriores a 2006, como no tienen reducción lo mejor es ir cogiendo según se necesite.

        Si no lo has hecho así y lo has cobrado todo como renta vitalicia, no te han asesorado correctamente, en mi humilde opinión.

        Un cordial saludo,

        Juan Pablo

        1. Buen punto, Juan Pablo,
          Lo cierto es que a los planes de pensiones se les puede sacar un rendimiento fiscal adicional si sabes planificarte y aciertas en la forma de rescate, que es precisamente donde fallan muchas personas. Es algo normal, dado que no saben cómo hacerlo y no reciben el asesoramiento que necesitan y que quienes les vendieron el plan deberían darles… Respecto a los seguros de rentas vitalicias, son un producto que se está poniendo de moda y que no tiene por qué ser el más adecuado para todo el mundo.

  10. Buenas tardes. Y gracias por el gran articulo e información.

    Le comento, gestiono el patrimonio de mi madre de 76 años (ama de casa, sin haber cotizado nunca) y tiene un plan de pensiones que en su dia se lo pase a Caixabank destino 2022 de otro de la misma entidad, con un valor de unos 14 mil euros sin aportaciones. Apenas ha dado ganancias hasta la fecha.
    Actualmente no le hace falta por los ahorros que dispone en cuenta.

    «La cuestión es qué hacer a presente – futuro».

    Nos comentan de pasarlo a Rentas Plan, que es como vitalicio. El Flexible cobraría unos 30€ al mes y puede subir o bajar según mercado en la cantidad final a cobrar a los beneficiarios. Creo que está pensado para los futuros herederos.

    Otra es pasarlo a otro plan de pensiones de otra compañía que dé más rentabilidad y que sume algo más, aunque por edad o cambio no se si se puede recuperarlo ya que he leido que tienen que pasar unos 10 años. No se si me he liado con tanta lectura. Disculpad.

    Y la otra es rescatarlo mes a mes una cantidad de 300 o 400 euros mes en cuenta y ha disfrutar, o esa cantidad a cobrar pasarlo a un fondo y así poder generar y poder recuperarlo cuando uno quiera. En este caso se podrá disfrutar de lo que se conocen como “las plusvalías del muerto» y que permiten ahorrarse la factura fiscal al heredar un fondo de inversión.

    También he leído lo de Unit Linked.

    Pero esto dos ultimas pensadas en los herederos y fiscalidad.

    Gracias de antemano y espero no haberme liado con el escrito.

    Saludos

    1. Buenas Pepin,
      Lo que te están ofreciendo es contratar una renta vitalicia. Es decir, transformar el plan en un renta mensual que tu madre cobrará durante toda la vida. Las rentas vitalicias son el realidad seguros con los que el banco calcula cuánto puede pagarte cada mes en función del capital de partida. Es un producto más complejo de lo que parece y antes de contratarlo deberían explicarte con detenimiento el tipo de renta vitalicia que es y los costes añadidos (que los hay).
      La opción de cambiar de plan por uno que ofrezca más rentabilidad es algo que deberías revisar con un experto (en el curso gratuito puedes contactar con uno). A mayor rentabilidad, mayor riesgo (salvo en inversiones a largo plazo) y con la edad de tu madre no sé si sería lo más recomendable. En cualquier caso, aunque cambie de plan podrá recuperar el dinero cuando quiera, ya que está jubilada (no tienen que pasar 10 años).
      También puedes rescatar el plan de pensiones en forma de renta o de capital, pero en ese caso es recomendable que revises bien la cuestión fiscal. Si tu madre no está obligada a hacer el IRPF puede pasar a estarlo si no haces bien los cálculos.
      Lo que no puedes hacer es pasar el dinero a un fondo de inversión. Puedes rescatarlo e invertirlo en un fondo, pero normalmente no será la mejor opción. Lo mismo ocurre con los Unit Linked.

  11. Hola, me gustaría empezar a invertir en mi jubilación pero no sé por dónde empezar. Qué me recomendais? Tengo 35 años . Muchas gracias

    1. Buenas Manuela,

      Te recomiendo que empieces por acceder al curso gratuito, donde te explicamos las claves del tipo de inversiones que funcionan a largo plazo. A partir de ahí podrás ver con más claridad si un plan de pensiones cuadra dentro de tu estrategia o hay productos mejores.

    1. Gracias a ti por tu aportación José. Es un placer haber podido ayudarte.

  12. Hola tengo un plan de pensiones con helvetia seguros, dejé de pagar 10 años por viaje al exterior, puedo retomarlo y seguir pagando aunque tengo 70 años.

    1. Buenas Leoner,

      Puedes volver a aportar al plan en cualquier momento y a cualquier edad.

  13. Buenos días,
    Ante todo enhorabuena por su blog.
    Hace 6 años abrí una EPSV garantizada en el banco BBVA. Ahora he decidido cambiar de entidad financiera y trabajar con otra, por lo que anulado todas mis tarjetas, recibos, nómina… pero cuando en el BBVA les digo que quiero anular mi cuenta bancaria me indican que no puedo hacerlo porque tengo la EPSV contratada con ellos.
    ¿Pueden obligarme a tener una cuenta bancaria por el hecho de tener contratada la EPSV con esta entidad?
    ¿Hay algún medio para movilizar esa EPSV garantizada a otra entidad?

    Muchas gracias

    1. Buenas José Luis,

      Lo que puedes hacer es movilizar la EPSV a otra entidad, aunque tratándose de un EPSV garantizado, lo harás por el valor de los derechos consolidados al momento de solicitar ese traspaso. Normalmente esas garantías sólo están activas cuando llegas a la fecha marcada por el EPSV. Es decir, que si el EPSV está en pérdidas, el traspaso será por menos de lo que hayas aportado.
      Lo que puedes hacer es preguntar por la marcha del EPSV y si está en positivo, pedir un traspaso, algo a lo que el banco no puede negarse.

  14. Buenas tardes. Tengo una duda. Estoy jubilado y tengo dos planes de pensiones, uno de renta fija y el otro de renta variable. Estoy recuperando sólo el de renta variable en forma de renta mensual desde hace unos meses pero veo que estoy perdiendo dinero (derechos consolidados) a ojos vista. Mi pregunta es: ¿podría traspasar este plan al de renta fija (en el que también pierdo dinero, pero más moderadamente) o una vez que ya he comenzado el rescate no es posible?

    1. Buenas José,
      Puedes traspasar tu plan de pensiones en cualquier momento, incluso si has iniciado su rescate.

  15. Hola!
    tengo un plan de pensiones en un banco en donde tengo la hipoteca ahora mismo en negativo porque debo un mes de hipoteca, puedo mover el plan de pensiones a otro banco aún estando en negativo?

    1. Buenas Ángeles,
      Por supuesto que puedes mover el plan de pensiones a otro banco aunque esté en negativo. De hecho, buscar una segunda opinión es todavía más interesante si el plan está en pérdidas.
      Eso sí, revisa antes de hacerlo si te puede penalizar en la hipoteca, aunque quedando solo un mes dudo que lo haga.

  16. He heredado de mi padre 2 planes de pensiones que tenia contratados con 2 entidades bancarias diferents.

    En ambos planes habian aportaciones anteriores a 2007, con derecho a deduccion del 40%.

    ¿Esta deduccion del 40% se puede aplicar a los 2 planes si los decido rescatar en el mismo momento? En caso de que sea posible … ¿que significa en el mismo momento ? ¿ el mismo dia? ¿El mismo ejercicio fiscal? ¿ un único pago? ¿Si fuera un unico pago o dia seria posible coordinar a ambos entidades?

    1. Buenas Manuel,
      En el mismo momento se refiere al mismo ejercicio fiscal, no al mismo día. Ese rescate en forma de capital puede ser total o parcial. Lo que debes tener claro es que una vez rescates por primera vez utilizando la reducción, ya no podrás volver a usarla. Es decir, si tienes 100.000 €, rescatas 20.000 € en forma de capital con la reducción y pasado un año quieres otros 20.000 €, no se aplicará la reducción.
      Si tienes dudas sobre cómo hacer el rescate, te recomiendo este artículo: ¿Es mejor rescatar el plan en forma de renta o de capital?

      1. Muchas gracias

        Entiendo que el ejemplo que das es par 1 plan de pensiones.

        Pero en caso de tener 2 planes de pensiones ¿podria rescatar el Plan1 el primer año y el Plan2 el segundo año beneficiándome en ambos casos de la deducción del 40% para imposiciones anteriores a 2007?

        1. Hola de nuevo Manuel,
          El rescate en forma de capital debe ser en el mismo ejercicio fiscal para ambos planes. Es decir, si es en 2022, los dos en 2022, no uno en 2022 y el otro en 2023.

  17. Buenas tardes.
    Tengo contratado un plan de pensiones hasta 2025 garantizado. Llevo con él aproximadamente 16/17 años.
    He recibido una llamada de un gestor del banco indicando que he llegado a la cantidad máxima garantizada (cuenta con 12000 euros actualmente) y que, a partir de ahora, no se garantizaría, llegando incluso a perder dinero. En la carta de garantía original de 2005 indica que hasta 2025 la garantía está vinculada al Plan. Me han ofrecido sacar ese Plan y trasladarlo a otro nuevo con condiciones más «ventajosas». ¿Dónde está el error o el «truco»?
    Muchas gracias.

    1. Buenas Ángel,
      El diablo está en los detalles, especialmente con los productos financieros. En otras palabras, es factible que en el documento entero del contrato se indica que hay una cantidad garantizada máxima (será un porcentaje o una fórmula de cálculo concreta). Si no la hay, el plan debe de estar garantizado hasta el final del periodo.
      Respecto a la propuesta, si el banco no fue claro en el momento de contratar el anterior plan, yo me andaría con ojo a la hora de firmar uno nuevo con ellos. Para empezar, tendrían que indicarme muy claramente las ventajas del nuevo plan y sus condiciones, no ya de palabra, sino con el contrato sobre la mesa.
      En cualquier caso, recuerda que puedes cambiar de plan de pensiones y de banco cuando quieras.

  18. Buen día,

    Solicite la jubilación anticipada en Diciembre.

    Como este año he estado en ERTE, mis ingresos han sido inferiores a los que espero recibir un vez jubilado.

    Quería haber rescatado parte de mi plan con derecho a reducción del 40% en este 2021, pero como únicamente
    tenia la solicitud y no el documento de aprobación, la entidad bancaria, me denegó el rescate.

    Mi pregunta es la siguiente:
    ¿Cuando llegue el documento definitivo, puedo rescatar el plan con valor de Diciembre, para así poderlo declarar en el periodo de 2021?.

    1. Buenas JCarlos,
      Lamentablemente la opción que planteas no es posible. El rescate del plan será ya en 2022 y tributará en la renta 2022.

      1. Buenas tardes.
        Recibi mensaje de mi banco:
        Le informamos que desde el 1 de abril de 2022 los saldos depositados en la cuenta MAX/Ahorro Bienestar podrán ser destinados a la suscripción de participaciones de Fondos de
        Inversión o derechos consolidados de Planes de Previsión y/o Pensión, e igualmente podrán abonarse en dicha cuenta los reembolsos que se practiquen sobre Fondos de Inversión o rescates de Planes de Previsión y/o Pensión, en caso de que usted así lo ordene.

        ¿Qué significa exactamente?

        1. Buenas Elisa,

          Es cierto que el mensaje es un tanto rocambolesco… Lo que te están diciendo es mucho más fácil de expresar: que ahora puedes usar el dinero de la cuenta de ahorro para contratar un plan de pensiones o un fondo de inversión.
          Del mismo modo, que también puedes cobrar el plan de pensiones o recibir el dinero de la venta de fondos en esa misma cuenta.
          Así de simple.

  19. Hola,
    Actualmente cobro de la Seguridad Social por Incapacidad Permanente Total para el trabajo habitual con el complemento para mayores de 55 años que representa un 20℅. Se que la incapacidad permanente permite rescatar el plan de pensiones pero no se si esto puede afectar al completo del 20℅ al conceptuarse el rescate como un segundo pagador (por lo menos para Hacienda).
    Agradecería su comentario.
    Un saludo

    1. Buenas Juana,
      Por lo que he leído, el dinero del plan de pensiones no afectaría a esa pensión pública, pero te animo a preguntarlo directamente a la Seguridad Social.

  20. Hola!

    He rescatado un plan de pensiones en Suiza. Me han dicho que voy a tener que tributar por él en España, ya que soy residente fiscal aquí, como si fuera renta del trabajo. La exención del 30% como renta irregular se aplicaría a toda la cantidad rescatada? Tendría alguna clase de beneficio fiscal si lo invierto en compra de vivienda habitual? Gracias de antemano

    1. Buenas Vanesa,
      No, esa exención no se aplica en principio a los planes de pensiones. En cualquier caso, para un caso tan específico, te animo a que consultes con Hacienda por si su interpretación es diferente.

  21. Hola,

    Muchas gracias por tu blog, es de gran ayuda para resolver las dudas que tenemos los inversores. Te comento mis dudas a ver si me puedes ayudar:

    Tengo un plan de pensiones que ha pasado por tres entidades distintas, Caja Madrid –> BBVA –> Mapfre.
    En la primera entidad hice varias aportaciones antes de 2007, pero en el informe anual que me envía Mapfre, indica que no hay ninguna aportación anterior a 2007, por lo que en principio, cuando lo rescate, entiendo que no podré beneficiarme de la deducción del 40% por aportaciones anteriores a ese año. Tengo entendido que cuando se hace un traspaso de un plan a otro entidad, no debería perderse la información del histórico de aportaciones, pero parece que no es así en mi caso. Tengo varias preguntas:

    1.- Si es correcto que esa información debe enviarse desde la entidad cedente a la entidad receptora, ¿puedo hacer algo para tratar de recuperarla?.
    2.- Si no consigo recuperar esa información, cuando lo rescate, ¿podré deducirme basándome en la información de aportaciones que tengo a partir de las declaraciones del IRPF que hice en su día, sin que la Agencia Tributaria me requiera más documentación?.
    3.- La deducción del 40% ¿es sólo por las aportaciones, o en caso de ganancias también se podría incrementar con la parte proporcional de las mismas?. Entiendo que es algo complejo de calcular, porque si se hicieron hace años, no es fácil saber qué parte de las ganancias corresponden a las aportaciones anteriores al 2007.

    ¡ Muchas gracias !

    1. Buenas Carlos,
      Te respondemos por partes.
      1- La información de tus aportaciones debería conservarse con los traspasos precisamente para evitar casos como el que comentas con aportaciones anteriores a 2007 y ahora para recuperar los planes de pensiones después de 10 años. Para recuperar esa información empieza directamente por Mapfre y la información de la que dispone. ¿Cuál es la primera aportación que cuenta para la compañía? Si Mapfre no puede recuperar esos datos, acudiría a Bankia para solicitar esa información y, en último caso, podrías consultarlo con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
      2- Si no consigues la información podrías usar las declaraciones para averiguar las cantidades que invertiste antes de 2007, pero si hay una inspección Hacienda necesitará más respaldo que el de tus declaraciones de años anteriores. Es decir, de entrada Hacienda no te va a pedir documentación, pero sí puede hacerlo en caso de inspección fiscal.
      3- La deducción del 40% se aplica sobre las aportaciones y no sobre los derechos consolidados hasta la fecha.

      1. Muchas gracias, aclaradas todas las dudas. Me pondré de nuevo en contacto con Mapfre para recuperar la información de las aportaciones históricas.

        Un saludo.

  22. Tengo en un plan de pensiones unos 100000 euros, de los cuales unos 70000 son anteriores a 2015. Si en 2025 quisiera coger una año «sabático» yo y mi mujer(ella es ama de casa), sin trabajar nada y sin obtener ingresos algunos del trabajo, ¿Cuánto podría rescatar sin tener que declarar a Hacienda? ¿Si hicieramos la declaración conjunta podría pedir un rescate de 24000 euros y pedirle a la gestora que no nos retuviera nada en concepto de IRPF al no tener obligación de presentar la declaración de la renta? Es un proyecto que tenemos en mente y no lo veo claro cómo funciona.

    1. Buena Omadon,
      En 2025 podrías rescatar los derechos consolidados del plan a 31 de diciembre de 2015.
      En cuanto a la tributación, al rescatar esos 24.000 euros del plan ya estarías obligado a presentar la declaración de la renta, por lo que habría retención por parte de la gestora.

    2. Hola,

      Por si te sirve, haciendo un cálculo a ojímetro y sólo a efectos de que tengas una orientación y de ayuda a esta gran web que nos permite confrontar impresiones.

      Si la haces conjunta los mínimos familiares 5550+5550 = 11.100
      Aparte con la reducción de Otros gastos de Rendimientos de trabajo : 2.000

      TOTAL ; 13.100 euros al año estarían libres de gravamen, suponiendo que no hubiera otros rendimientos.

      Si hubiera otros condicionantes, (discapacidad, hijos, ascendientes, edad, etc), este aumentaría algo.

      A eso habría que añadir la deducción por tributación conjunta (si fuera aplicable, serían 3.400 anuales de reducción de base imponible), no pudiendo haber base imponible negativa.

      En teoría, sería 13100+3400 = 17.500 € la cantidad que quedaría exenta para la tributación conjunta.

      A partir de esa cantidad, lo adicional recuerda que iría al tipo marginal de la tabla de IRPF que depende de la que te corresponda por tu comunidad autónoma y tendrías que tributar. (el tipo sería el que corresponda a partir de 11.100 que es la suma de los dos mínimos).

      Es decir, y esto pueda variar por los tipos autonómicos y otras circunstancias :

      Si fueran 24.000 lo que quisieras cobrar, 24.000 -17500 = 6500 €

      24000- 2000-3400 = 18600.

      Los primeros 11 100 exentos. El resto (18.600-11.100 =6.500)

      Hasta 12450 al 19% (12.450-11.100= 1.350 ) serían 256,50 €
      Resto (6.500 -1350 = 5.150) al 24% serían 1.236 €

      total a pagar= 1.492,50 € es decir un 6,22% de los 24000 € brutos

      Esto es una aproximación y sólo a efectos orientativos.

      Por otro lado, deberias tener en cuenta si se producen rendimientos en la base del ahorro, que irían por otro lado.

      Espero que sirva de ayuda.

      Un cordial saludo,

      JP

      1. Muchas gracias por los números, Juan Pablo, yo creo que es de gran ayuda.

  23. Buenas tardes. ¿Podría alguien informarme sobre si es posible donar un plan de pensiones, los derechos sobre el mismo? Según he leído no es posible salvo que se haya rescatado previamente (bajo la condiciones legales) pero no encuentro la fundamentación legal para esto. Gracias.

    1. Hola Miriam,
      Efectivamente, un plan de pensiones no se puede donar sin haberlo rescato rescatado antes. Sí que puedes elegir quién será el beneficiario del mismo en caso de fallecimiento, pero no donarlo.

  24. Hola,
    mi marido fallecido tenía una EPSV de empleo sin designar beneficiario. Yo como viuda soy la que, de acuerdo a la prelación que determinan los estatutos, tiene el derecho al cobro de la prestación. No se contempla en los estatutos la posibilidad de renuncia por parte de algún beneficiario.
    Mi marido tiene un hijo propio que es el único huérfano, y además el heredero.
    Quiero hacer una renuncia pura y simple al cobro de la prestación de viudedad, pero mi duda es si eso conllevaría la pérdida de los ahorros de mi marido, ó si sería entonces el huérfano ó en su caso el heredero quien tendría derecho al cobro de la prestación.
    En los estatutos dice que «la prestación de orfandad consistirá en el pago de … a la persona beneficiaria y SIEMPRE QUE NO EXISTA DERECHO A LA PRESTACION DE VIUDEDAD»

    Mi renuncia al cobro mencionada:
    ¿equivaldría a la extinción del derecho a la prestación de viudedad? pasando la prelación al huérfano,
    ó
    ¿se perderían los ahorros al no poder cobrarlos el huérfano?
    ó
    no se perderían los ahorros en ningún caso y ¿tendrían que tirar del derecho sucesorio?

    Saludos y muchas gracias por la ayuda que prestais

    1. Buenas Carmen,
      En primer lugar, lamento mucho tu pérdida. En un caso tan específico te recomiendo acudir a un abogado experto en herencias o consultarlo directamente al notario donde dejase testamento para que te asesore sobre cómo realizar los trámites, que es parte de su trabajo.
      En cualquier caso y hasta donde sé con la información que indicas, no parece claro que renunciar a la prestación de viudedad implique automáticamente el cobro de la prestación de orfandad.

  25. Lo primero de todo, es agradecerte y felicitarte por tus respuestas. He hecho un análisis de los planes de pensiones que quiero compartir con todos mis conclusiones.
    Los planes de pensiones son un producto en principio, que realmente no están bonificados sino que lo que hace es diferir la tributación, por lo que la ganancia «fiscal» estará en conseguir cobrarlos con una tipo menor al que te los dedujiste.
    En este sentido, son el producto óptimo sólamente en el caso de quedarse sin trabajo, años antes de la jubilación (eso que vemos de personas que se quedan sin empleo y después de cobrar el paro, quedándose casi sin ingresos).
    Bajo ese supuesto, cobrando 12.000 euros al año y sin otros ingresos, el tipo sería prácticamente cero, habiéndose deducido el marginal con las aportaciones. Ahí es donde son útiles realmente.
    Si se tiene suerte y se llega a la jubilación trabajando, pues se tendrá un ingreso adicional, si bien no con las mejores ventajas fiscales.
    Por eso, ir acumulando ahorro en planes de pensiones, para esa circunstancia (de quedarse sin trabajo en edades 50-60 años), para tener una reserva puede ser una buena estrategia, pero realmente sólo para esa circunstancia.

    1. Buen análisis, Juan Pablo,
      Efectivamente, lo que hacen los planes de pensiones es diferir el pago de impuestos desde el momento de la aportación hasta el momento del rescate. La ganancia fiscal está precisamente ahí, en que al jubilarte pagues un tipo marginal menor que al aportar (normalmente será así).
      El problema de los planes es su complejidad en el rescate, donde puedes tener la tentación de cobrarlo todo de golpe en forma de capital, lo que hará que tu tipo marginal sea muy elevado.
      Además, históricamente su rendimiento ha sido muy pobre.

      1. Qué el rendimiento ha sido muy pobre? Hay Planes de pensiones que tienen un acumulado de un 120% a 15 años, invirtiendo claro en América y RV jajaja pero vamos que me dedico a ello y si se hace un buen asesoramiento y cobras más de 35.000€/año te aseguro que durante todos estos años te has beneficiado con la desgravación correspondiente aunque ahora lo haya fastidiado este maravilloso gobierno y si te hacen un buen asesoramiento a la hora del rescate en forma de rentas vitalicias o dependiendo de la circunstancia en forma de capital con las consiguientes exenciones a las que puedes tener derecho y explicando las cosas bien al cliente se entiende todo, al fin y al cabo otra cosa es que los bancos nos hayan estado engañando durante años con una gestión y asesoramiento basura en cuanto a jubilación y ahora todos nos pongamos en contra de los planes de pensiones, porque no es así y si las cosas se explicaran bien esto no pasaría.

        1. Buenas Paula,
          Claro que hay buenos planes de pensiones y buenos asesores financieros que explican su funcionamiento, desventajas como la falta de liquidez y están ahí para asesar a la hora del rescate.
          Sin embargo, también lo es que la mayoría de planes han logrado históricamente resultados pobres. De hehco, según el estudio «Rentabilidad de los Fondos de Pensiones 2005-2020», de 416 fondos de pensiones con 15 años de historia, solo el 15,4% de ellos superaron la rentabilidad del IBEX 35 (50,2%) y tan solo el 8% superó la rentabilidad de los bonos del Estado (64,7%).
          Y como bien comentas, también es habitual que la banca coloque planes con muchas comisiones y un rendimiento pobre (son sus superventas) y que no asesore ni al elegir el plan y mucho menos al rescatarlo, donde no obtiene ganancia alguna.

  26. Hola, tengo una duda. En 2018 (yo tenía 43 años) contraté el plan Cabk Destino 2030 de la Caixa. Según me dijeron era el que más se adecuaba a mis datos, pero no entiendo que si mi fecha de jubilación será a partir de 2040, por qué tengo un plan que acaba diez años antes. ¿Se equivocarían de plan? Si hago la simulación de fechas con el simulador que viene en la caixa y pongo los 65 años como edad de jubilación sale ese, pero no entiendo nada. ¿Lo veis lógico? Aparte, lo del rescate a los diez años, interpreto que yo no podría rescatar hasta 2028, no? A ver si me podéis aclarar algo porque estoy super perdida. Gracias.

    1. Buenas Nerea,
      El nombre del plan es solo eso, un nombre. Lo realmente importante es en qué invierta el plan y su rendimiento. Por ahora sí parece, con más de 20 años hasta tu jubilación, que un plan con inversión en renta variable es adecuado.
      En cualquier caso, quien mejor te puede responder a estas dudas es un experto en inversión como en el que encontrarás en nuestro curso.

    2. Hola Nerea, sí el resumen es básicamente el que has comentado, cuando llegue el 2030 te cambiarán a otro plan que les convenga o que tengan en campaña…Además ese Plan es un mixto flexible, por lo que con el horizonte temporal hasta la jubilación podrías, a día de hoy aumentar la exposición en renta variable. Por otro lado aunque el plan no se ha comportado mal del todo no deja de ser un simple mixto de banco con una rentabilidad media total desde inicio de un 1,7%, lo cual deja mucho que desear…ahí lo dejo…

  27. Hola en Mayo de 2021 tenia contratado el plan de ing s&p500 , pensando en 2025 decidí cambiar a un plan mas conservador y decidí trasladarlo a renta fija corto plazo … mi sorpresa es cuando consulto el 1 de octubre de 2021 y me veo un -25 % pasando mi salgo de 9500 euros aprox. a 7183 euros crees que es una estafa o solo un error de ing o renta 4..saludos

    1. Buenas Yapci,

      Dudo mucho que se trate de una estafa y también que sea un error. Lo que puede haber pasado es que, simplemente, ese plan de renta fija ha obtenido peores resultados de los que cabría esperar.

  28. Por favor tengo una duda.
    Yo he cambiado parcialmente las aportaciones de un plan a otro en varias ocasiones. A efectos del rescate a partir de 2025, se tiene en cuenta la fecha de las aportaciones aunque se haya cambiado posteriormente de plan para contabilizar los diez años ?
    Muchas gracias.

    1. Buenas Javi,

      Para el rescate a partir de 10 años se tiene en cuenta el capital que había en el plan a 31 de diciembre de esa fecha. Es decir, en 2025 se tendrá en cuenta el capital (derechos consolidados del plan) a 31 de diciembre de 2015. Esa es la cantidad que podrás rescatar. Y lo mismo en 2026, 2027… Restando, claro está, el capital que hubieses rescatado anteriormente.

  29. Hola, Tengo varias preguntas.

    Al retirar el plan de pensiones, te hacen una retencion, no? de cuanto? y despues a la hora de hacer el IRPF te suman el importe como rendimientos del trabajo , con lo que es muy posible pases de escalon y pagues un porcentaje mayor. Este razonamiento es cierto.?
    Si yo tengo un plan de pensiones en el cual el 90% es anterior al 2007, lo menos gravoso es que retire todo como capital para aprovecharme del 40% de exencion, aunque ello haga que salte dos escalones de renta al año siguiente. O por el contrario es mas beneficioso solicitar con el 40% hasta la cantidad necesaria para no pasar del escalon actual de renta y el resto solicitar como renta.
    No se si me he explicado correctamente.
    gracias

    1. Buenas Miguel,
      El razonamiento que haces es acertado. Al tributar dentro de las rentas del trabajo, la retención que se aplica al plan de pensiones se calcula de forma similar a la de tu salario. Para ajustar este porcentaje, habría que entregar a la gestora el modelo 145 de Hacienda donde informas de tu situación personal. Después, al hacer la renta se comparará esa retención con el resultado del IRPF. Si te han retenido de más, te devolverán. En caso contrario, pagarás la diferencia.
      En cuanto a la duda que planteas, habría que hacer los cálculos para tu situación específica. Sí que puede ser posible que recuperar una buena parte en forma de renta te permita ahorrar impuestos en el IRPF aún tributando a un tipo más alto por el capital restante.

  30. Buenos días. Tengo un plan de pensiones privativo a mi nombre, constituido durante el matrimonio en sociedad de gananciales. Las aportaciones fueron de 100e al mes. A día de hoy hay 14000e. Nos hemos divorciado y mi ex mujer me reclama la mitad del capital que hay actualmente, los 7000e. La pregunta es si le tengo q dar los 7000 o hay q descontar algún concepto q a mi me vaya a perjudicar en el futuro o la rentabilidad acumulada?

    1. Buenas Víctor,
      Por un lado, debes tener claro que no podrás rescatar el plan de pensiones por el divorcio. Ese dinero debe seguir en el plan hasta que se dé uno de los supuestos legales para poder recuperarlo.
      Por otro lado, si las aportaciones se realizaron con bienes gananciales, lo más habitual es que ese dinero se sume al inventario a contabilizar en el divorcio y que debe repartirse(todo dependerá del caso). El reparto se realizará sobre ese capital, no sobre las futuras ganancias que pueda dar (o no).

    2. Buenas me gustaría saber que obligaciones tengo si me divorcio y tengo un plan de pensiones y al tener una cb antes de casarme ya tenia el plan y después de casarme he hecho aportaciones con los beneficios de la empresa para bajar la tabla de urpf

      1. Buenas Jesús,

        Si estáis casados en régimen de gananciales, el capital aportado al plan durante el matrimonio se tendrá en cuenta a efectos de calcular el dinero en la separación. Como un plan no se puede rescatar por divorcio, ese dinero extra que te quedas tendrías que dejarlo renunciando a otros bienes tras el divorcio.
        Si os habéis casado en régimen de separación de bienes, no habría problema alguno ni tendrías que dar cuenta por las aportaciones realizadas.

  31. Buenas tardes, agradecería me ayudaran porque no he encontrado esta información. Me jubilé en Marzo y empecé el rescate de mi plan de pensiones en forma de renta mensual de 300€, ahora me gustaría rescata algo más en forma de capital. Si lo hago me puedo beneficiar aún de la reducción del 40%?? Gracias

    1. Buenas Gerard,

      Hasta donde sabemos, puedes rescatar el dinero que no has percibido en forma de capital y disfrutar de la reducción de 40% sobre esa cantidad si, como es tu caso, lo haces en los dos años posteriores a tu jubilación.

  32. Hola!
    Tengo 46 años y dos planes de pensiones asociados a dos hipotecas….en uno de ellos ya no se me exige aportar nada para mejorar las condiciones de la hipoteca y ya ha pasado tiempo suficiente (desde 2006) para podermelo llevar a otra entidad.
    La pregunta es: ¿si me lo llevo a la otra entidad (donde sí me exigen hacer aportaciones) para que me dejen tranquila un tiempo hacienda se lleva un porcentaje en el IRPF?
    Otra cosa: Ni de broma puedo disponer del dinero ¿verdad? de ser así, también hacienda se lleva porcentaje ¿no?

    No entiendo para qué sirve tener un plan de pensiones. La rentabilidad es bajísima, en mi caso cero. Para eso lo tengo en una cuenta, voy aportando yo cuando pueda y cuando lo necesite dispongo de ello ¿es asi?

    Gracias y perdonad si pregunto obviedades

    1. Buenas Elvira,
      Te respondo por partes:

      • Impuestos por el traspaso del plan de pensiones: con los planes de pensiones no pagas impuestos hasta que no lo rescatas. El traspaso de un plan a otro no tiene implicaciones en el IRPF.
      • Recuperar el plan de pensiones antes de tiempo: sólo puedes hacerlo en ciertas condiciones muy específicas como jubilación o invalidez. A partir de 2025 podrás recuperar las aportaciones que hayas realizado antes de 2015 (rescate a partir de los 10 años). En el momento que recuperes el dinero del plan sí que pagarás impuestos por él. Al hacerlo puedes elegir entre recuperar el dinero en forma de renta o de capital. En este enlace puedes ver las diferencias y cuántos impuestos pagas con cada una.
      • Rentabilidad de los planes de pensiones: esto tiene que ver directamente con el plan que tienes contratados. Hay planes de pensiones que ofrecen una excelente rentabilidad similar a la de los mejores fondos. Lo que ocurre es que esos planes no los encontrarás en la gran banca ni son los que te permiten bonificar la hipoteca.
      • Para qué sirve un plan de pensiones: un plan de pensiones sirve para ahorrar a largo plazo y obtener una venta fiscal. La primera ventaja fiscal es el diferimiento de impuestos, en otras palabras, todo el tiempo que no estás pagando impuestos y que tu dinero crece (siempre que tengas un buen plan). La segunda ventaja fiscal es la diferencia entre los impuestos que dejas de pagar hoy por las aportaciones que realizas frente a los que pagarás al recuperar el dinero. Lo más habitual es que tu tipo máximo en la renta hoy sea mayor que el de tu jubilación y eso es lo que produce el ahorro fiscal.
  33. Hola!

    He rescatado mi plan de pensiones y el dinero del rescate me lo están ingresando en una cuenta del Banco Santander. Quiero cerrar la cuenta que tengo en este banco y realizar el cambio para otro banco. Desde la dirección del Banco Santander me afirman que no puedo hacerlo. Es esto correcto?. De ser así, donde está legislado dicha norma.

    Saludos,

    1. Buenas Eladio,
      La verdad es que desconozco si la norma obliga a tener cuenta en el banco en el que se está recuperando el dinero.

  34. Hola:
    Soy totalmente nuevo en el mundo de los planes de pensiones. Una duda: he visto que el limite máximo que se puede aportar anualmente es de 2000 euros. pero ¿existe límite a la hora de aportar el capital inicial para abrirte el plan? Quiero decir, ¿ese límite de 2000 euros también se aplica a la cantidad que aportas inicialmente al abrirte el plan?

    1. Buenas Julio,
      Ese límite de 2.000 € también se aplica a las aportaciones iniciales del plan. Es el máximo que puedes invertir en un año, tanto si lo haces para abrir el plan como para realizar aportaciones adicionales.

  35. Hola,
    A ver si alguien me sabe explicar de dónde viene el siguiente interes de unos y otros gobiernos en limitar el ahorro para jubilación del particular.
    Me explico. Entiendo que los diferentes Ministerios de Hacienda quieran ir reduciendo lo que te pagan (deducciones) por ahorrar en Planes de Pensiones. (aunque ya de por sí lo recuperan en el rescate). Pero ¿cual es la razón por la que, aunque solo me dejen deducirme por 2.000€, no pueda meter en el producto todo el importe anual que quiera?. ¿De donde nace esta voluntad de los diferentes gobiernos en limitar el ahorra para jubilación?.
    Gracias.

    1. Gracias por comentar, Ignacio,
      Es muy interesante la reflexión que haces acerca del nuevo límite a los planes de pensiones y hay más de una forma de verla.
      Es verdad que limitar las aportaciones a planes de pensiones puede interpretarse como limitar el ahorro para la jubilación. Sin embargo, lo cierto es que los planes solo son una opción para canalizar las inversiones a largo plazo para el retiro. Hay otras alternativas como fondos de inversión o PIAS que siguen vigentes y para las que no existen límites en las aportaciones.
      Es decir, lo que se ha hecho es limitar un producto de inversión concreto que, por otro lado, tampoco debería ser el único en el que invertir, aunque solo sea porque el dinero quedará ‘atrapado’ durante 10 años.
      Por otro lado, teniendo en cuenta la fiscalidad del producto, no tendría mucho sentido invertir más dinero de lo que puedes deducir. La razón es que los planes tributan como rentas del trabajo y sin la deducción por las aportaciones, los productos que tributan en la base del ahorro son más interesantes.

      1. ¿Entonces podríamos entender que los gobiernos quisieran que el ahorro se canalizara a traves de otros instrumentos diferentes a estos? ¿De cuando es el origen de los Planes de Pensiones? ¿De los años 70?
        Gracias.

        1. Buenas Ignacio,
          Efectivamente, esa es otra lectura que se puede hacer. Lo que ocurre con los planes de pensiones es que:

          • Es un instrumento que no ha calado en la población y que sobre todo utilizan las rentas más altas. Los datos son claros: solo el 35% de los partícipes aportaron más de 4.500 euros sumando la cantidad que ingresa la empresa. Y si vamos a cantidades más altas, sólo el 1,7% aportó más de 6.000 euros en total. Por eso, el límite de 2.000 euros está más en línea de la realidad del producto.
          • Es un producto que ha dado malos resultados y se ha comercializado de forma poco transparente. El rendimiento de los planes frente a otros productos como los fondos es negativo. Además, es un producto que tradicionalmente se ha cargado de comisiones.
          • El actual sistema de planes de pensiones deriva de la Ley 8/1987 de 8 de junio. Eso no quiere decir que antes no hubiese ningún tipo de sistema ni de herramientas de previsión. Este trabajo de Inverco resume muy bien la historia de los planes de pensiones.

        2. Buenas noches! No estoy de acuerdo con la respuesta que te han dado, no es que quieran que se canalice a través de otros producde ahorro, lo que se está intentando por la fuerza es que se promuevan los planes de empleo, que es lo mismo pero a través de los cuales si la empresa nos pone una parte sí que podríamos alcanzar los 8.000€ al año. El español está muy acostumbrado al actual sistema solidario de pensiones y se olvida de su hucha privada, como se lleva fomentando en Alemania, Noruega, Austria y otros países desde hace años, donde tienes tu ahorro privado y el plan de pensiones a través de empresa…No nos olvidemos que en España nos quejamos mucho de la pensión pero las pensiones máximas de la S.S. son de las mayores de Europa… En resumen que están fomentando el ahorro a través de la empresa, no que a partir de ahora como los Planes de Pensiones no desgravan vamos a hacernos todos un Fondo de Inversión… no es así la cosa…

  36. Buenas tardes.
    Me encanta su blog y creo que los planes de pensiones están pensados para las personas que tienen mucho dinero y cuando lo rescaten- una vez jubilados- el IRPF no será tan alto como sus nóminas cuando están trabajando. Es mi opinión. Estoy jubilado y me arrepiento de haber invertido en planes de pensiones.
    Quería hacerle una pregunta. Tengo un familiar próximo a lo setenta años, viuda y con unos ingresos cercanos a los dos mil euros mensuales entre nóminas y el alquiler piso; en breve le vence un plan de pensiones garantizado en BBVA y le proponen «BBVA PLAN DESTINO JUBILACIÓN. P.P.I. No garantizado e integrado en un fondo de pensiones que tiene la categoría de Renta Fija Mixta Internacional, con un nivel de riesgo 3 (del 1 al 7)
    Agradeceríamos mucho su opinión.

    1. Gracias Enrique,
      Quien mejor puede valorar un plan de pensiones concreto es un asesor financiero independiente como el que encontrarás en el curso Alta Rentabilidad.
      Con esto claro, a los 70 años de edad el plan de pensiones a contratar debería ser más conservador que arriesgado, ya que el momento de recuperar el dinero está más cerca que lejos. Sin embargo, en esto también influirán los planes concretos de rescate de tu familiar.
      Para valorar el plan deberías atender a aspectos como:

      • La evolución que ha tenido en los últimos años. La propia ficha del plan os lo dirá.
      • Su rendimiento en comparación a otros planes de su categoría. La ficha del plan os lo dirá. En este caso ese plan lo hace peor que la media de los Planes de Renta Fija Mixta Internacional.
      • Las comisiones, que debéis preguntar y comparar con las de planes similares.
  37. Muy Buenos dias . Al grano…..Soy Jubilado desde un par de años y quisiera recuperar ( leer necesito ) mi plan de pension que tengo en Sabadell. Me da temor el recuperarlo porque la comercial que he ido a consultar no me explica absolutamente nada y diciendo todo le importa poco . Osea , me da coraje porque a la hora de contratarlo en su tiempo sí que sabia de ventajas fiscales , pero ahora que necesito recuperarlo , me comenta que no me puede comentar la fiscalidad y demás …El colmo ….la responsable comercial me dice de contratar un gestor para este fin. Enfin …….

    Son unos 15 000 euros y me aconsejaron unos amigos de rescatarlo en mensualidades , mientras no llego a más de 1500 € / año ( por concepto de segundo pagador / 125 € al mes ) , no me vería «perjudicado» por Hacienda correcto ( renta ) ?

    Mi pensión y única entrada son de 1000 € al mes por lo cual no me toca tributar a la hora de la declaración de la renta y si llego por fin a rescatar este dinero aunque sea poco a poco me da igual , con este «sistema» no me quitan nada !

    Agradeciendoles de antemano sus comentarios y ayuda ; es realmente delirante al igual que deprimante de tener que pelear a nuestra edad por un dinero que hemos ido ahorrando ….y en mi caso además por un importe tan ridiculo .
    No tengo palabras

    1. Buenas Miguel,
      En primer lugar, si la comercial que te vendió el plan no te da respuestas, ve más arriba. Pide hablar con el director de la sucursal para que, por lo menos, te explique claramente tus opciones a la hora de recuperar el dinero del plan de pensiones. Bajo mi punto de vista, si la comercial te habló de las ventajas fiscales del plan por las aportaciones, debería hacer lo mismo con el rescate. Si no las conoce, no debería prescribir ese producto porque no tiene los conocimientos necesarios para hacerlo, así de fácil.

      Lo que debes saber sobre el rescate del plan de pensiones que tributa dentro de las rentas del trabajo, es decir, como un salario más. La razón es que como las aportaciones sirvieron en su momento para minorar el salario, es lógico que ahora tributen también ahí.

      Respecto a tu caso concreto, si no percibes más de 1.500 euros al año en total del plan de pensiones ni superas los 22.000 euros al año de ingresos totales, no tendrías que hacer la renta. Esto no quiere decir que no vayas a pagar impuestos por ese dinero del plan de pensiones. Y es que el dinero que rescates incluirá la correspondiente retención de IRPF. Lo que pasa es que esta retención suele ser menor de lo que después te saldrá a pagar en la renta, aunque para eso habría que hacer cálculos concretos.

      Dicho esto, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para tomar la mejor decisión: Cómo rescatar tu plan de pensiones para pagar menos impuestos.

      Míralo y si tienes cualquier duda, pregúntanos allí con un comentario y te responderé encantado.

      1. Buenos días, tengo un plan de pensión desde año 2000 y no trabajo, porque soy extranjera ( mi permiso de residencia no me permite trabajar)y quien trabaje es mi marido. Tengo 55 años y quiero rescatar el dinero como tengo que hacer?

        1. Buenas Roseane,
          En un caso tan particular habría que ver si se puede recuperar el plan por paro de larga duración, aunque si no puedes trabajar por imposición legal no lo tengo claro. Mi recomendación es que acudas a la entidad donde tienes el plan de pensiones y lo consultes.

  38. Hola,
    tengo 2 dudas:
    1- a partir de 2025 se pueden recatar los planes de pensiones, pero se refiere a las aportaciones con >10 años sólo?? es decir, si yo he ido metiendo 5000 euros anuales, lo ingresado al plan en 2020 podre sacarlo en 2025 o solo en 2030»
    2- Vivo en Donosti, por lo que tengo EPSV con Kutxabanc que me desgrava en la declaracion un 40%. Me ocurriria lo mismo si tuviera el plan de pensiones con Finizens-Indexa-etc?? (nok se si la fiscalidad/desgravación es igual en el resto de comunidades).

    gracias

    1. Buenas Alberto,

      Te respondo a tus dudas:
      1- En 2025 podrás rescatar los derechos consolidados del plan a fecha de 1 de enero de 2015. Es decir, lo que hayas aportado en 2020 no podrás recuperarlo.
      2- ¡Por supuesto! Los EPSV indexados siguen siendo EPSV y desgravan igual que la de Kutxabank o cualquier otra entidad.

  39. Hola, mi mujer dejó el ejército a los 45 años. Hoy con los 47 ya cumplidos, se le acaba de terminar el paro. Como cumplíamos las condiciones y teníamos un apuro económico, recuperamos el dinero del plan de pensiones AGE (ese que puso Zapatero y quitó Rajoy para los funcionarios). Pues bien, el mes pasado, pidió el subsidio para mayores de 45 años con hijos a cargo y se lo han concedido.

    Un amigo me comentó ayer que el plan cuenta como ingreso para el cálculo del derecho a subsidio. Me informé y me puse a calcular. Haciendo cuentas resulta que los 1.000 Euros que había en el plan, sube lo justo nuestros ingresos para perder el derecho al subsidio.

    Mi pregunta: ¿Se puede hacer algo? He leído que en el subsidio para mayores de 52 solo cuentan los intereses o yo que se, abrir otro plan de pensiones con 600 Euros.

    1. Buenas Javier,
      Hay poco que puedas hacer ahora mismo. Efectivamente, el dinero del plan de pensiones cuenta como ingreso a efectos de pedir el subsidio y si con ese ingreso ya no cumple los requisitos, deberías informar a la Seguridad Social.

  40. Buenos días, actualmente tengo 2 planes de pensiones. Estos 2 planes son el resultado de un primer plan que abrí hace muchos años (año 2001-2003, no recuerdo). Este primer plan ha estado en varias entidades, Banca March, Mapfre, Santander, ING y actualmente la mitad en el Santander y la otra mitad en My Investor. Mi pregunta es:
    ¿Se puede sacar el dinero de estos planes para usarlos en un Fondo de Inversión ?

    1. Buenas Jose,

      Los planes de pensiones no se pueden rescatar por cualquier motivo. A partir de 2025 sí que podrás recuperar el dinero que lleve más de 10 años invertidos, pero hasta entonces sólo lo podrás recuperar por jubilación, paro de larga duración o enfermedad grave.

  41. Kaixo. buenas.
    Soy un trabajador publico de euskadi.
    Solo con echar un vistazo he aclarado mi duda( podre cancelar mi epsv elkarkidetza a partir del año 2025. no lo sabia. Enhorabuena por aclarar dudas de forma tan eficaz. ojala fuera todo asi. Zorionak o gracias a quien corresponda, de verdad.

  42. Buenos días, necesitamos rescatar un plan de pensiones porque corremos el riesgo de que nos desahucien, pero la caja de ahorros nos está poniendo trabas… mi pregunta es: podríamos solicitar un abogado de oficio para poder proceder con el rescate?

    1. Buenas Lia,

      El problema es que los planes de pensiones sólo se pueden rescatar en situaciones muy concretas y la que comentas no entra dentro de ellas. La opción de rescatar el plan para evitar el desahucio dejó de estar vigente en 2017.

    2. Buenas tardes,
      mi tía falleció dejando un plan de pensiones en el kutxanank. Era soltera sin hijos. Los herederos somos 5 hermanos y 4 sobrinos (hijos de un hermano fallecido, mi padre). El Kutxabank nos pone de excusa para no repartir el plan que los cuatro hijos del hermano fallecido no somos herederos. Tenemos la declaración de herederos notarial. Pues no hay manera. Vamos a tener que ir a juicio. Es increíble la extorsión de esta gente.

      1. Buenas Elena,
        La fiscalidad y ordenación de las herencias en el País Vasco es ligeramente diferente de la estatal. Sin embargo, en el caso de los planes de pensiones, creo que los beneficiarios en caso de fallecimiento son los herederos legales, lo que incluiría a los hijos de los hermanos fallecidos, es decir, a vosotros.
        La excepción se daría en caso de que el plan de pensiones o el testamento dijesen algo diferente.

  43. Hola, he recibido un capital derivado de Incapacidad Permanente Total de un seguro colectivo de Empresa con Compromiso Previsión Social de un Plan de Pensiones y me lo han ingresado al Plan de Pensiones Empleados Empresa, que ya formaba parte y sin Retención Fiscal. La Entidad del Plan de Pensiones me informa que tributará cómo Rendimiento de Trabajo (La constitución de Capital derivada de la Invalidez al Plan Pensiones), cuando realice el Rescate de parte o todo el Capital y que no puedo deducirlo cómo Aportación (Capital Aportado) al Plan, porque no es una Aportación sino que es una Constitución de Capital . La Consulta es si no puedo deducir nada de la Constitución de este Capital , fiscalmente al rescate del Capital, tampoco tengo derecho a Ningún Porcentaje de Deducción . Gracias

    1. Buenas Jose,
      El rescate del plan de pensiones no tiene ninguna deducción. De hecho, se pagan impuestos al hacerlo.
      Al rescatar el plan de pensiones sólo se aplica una reducción para el dinero aportado antes de 2007, que no sería el caso.
      Cuando llegue el momento de recuperar el plan, ese dinero que se ha integrado como constitución de capital tributará igual que una aportación al uso.

  44. Buenas tardes, quería si me pueden aclarar, si los planes de pensiones por ejemplo del año 2010, se pueden rescatar en el año 2025, es que una caja me dicen que no sólo lo que se aporta a partir de 2015.
    Gracias.

    1. Buenas José Antonio,
      A partir de 2025 se podrán recuperar las aportaciones realizadas al plan de pensiones por lo menos 10 años antes. Es decir, todo lo invertido en 2015 y los años anteriores. En la caja no te están dando la información correcta.

  45. Buenos días, tengo una consulta que no me aclaran en una caja, pero yo miro por internet y me queda claro.
    La consulta es que tengo aportaciones a un plan de pensiones desde el año 1997 hasta junio de 2015, mi pregunta es, si cuando llegue el año 2025 puedo rescatar todos el importe que tenga el plan en ese momento, en el supuesto de rescate a los 10 años.
    Me comentan en la caja, que las cantidades aportadas, anteriores a 2015, no se pueden rescatar, que son las aportaciones hechas desde el 2015, cosa que no me cuadra.
    Me lo podían aclarar.
    Saludos.

    1. Hola de nuevo José Antonio,

      Ahora me queda mucho más clara la pregunta. Creo que en tu caja no están interpretando adecuadamente la ley. Actualmente los planes de pensiones se pueden rescatar pasados 10 años desde la aportación. Esa norma no se aplica sólo a las aportaciones posteriores a 2015.
      En 2025 podrás rescatar todas las aportaciones anteriores a 2015. De hecho, la propia fórmula de rescate está pensada para que así sea.

  46. hola Tengo una pregunta, mi marido tenía un plan de pensiones en ing ibex 35, del cual yo era beneficiaria, en el momento del fallecimiento ascendía a +- 18000 €, debido a que no tenia testamento el proceso de cancelación se fue demorando hasta el 15 de julio 2020 ( el falleció en octubre 2019), una vez aprobado tardaron 2 meses en ingresármelo y para mi sorpresa en ese momento la valoración bajo hasta +- 14400 €,(valoración de septiembre 2020), esto es correcto ? la valoración debía ser de esa fecha.

    1. Buenas Aurora,
      La valoración debería ser en la fecha en la que pediste o se aprobó la cancelación, sin los dos meses de margen que tardó en tramitarse.

  47. La empresa de mi marido comenzó a guardar de la retribución de los empleados, parte para el seguro de vejez de cada uno.
    Paralelamente yo tenía contratado uno con bankia. En un momento determinado dejé de aportar por gastos familiares, y ahora está paralizado. Me quedan tres años para poder rescatarlo.
    La sorpresa es que al jubilarse mi marido, resultó ser un bien privativo.
    Yo no sé si en mi caso también lo es.
    Estamos en régimen de gananciales.
    Desearía saber si yo también cuento con esa garantía de tenerlo como bien privativo una vez lo rescate , por mi seguridad, que en la vida, nunca se sabe.
    Agradecería respuesta.

    1. Buenas María,

      Si el seguro está a tu nombre, será también un buen privativo, igual que el de tu marido.

      1. Hola leyendo sobre los planes de pensiones veo que tiene cosas ocultas que perjudican. Ahora bien si yo ahorro en mi cuenta cierta cantidad todos los meses, tendré que pagar al fisco o hacer declaración de la renta y pagar impuestos? No sé si me explique bien agradecería tu ayuda gracias de antemano.

        1. Buenas Magui,
          Si ahorras tu dinero en una cuenta corriente no tendrás que pagar impuestos o pagarás muy pocos, pero también porque apenas obtendrás beneficios. En este sentido, ahorrar de esa forma está bien para crear tu colchón ante imprevistos (aquí puedes ver cuánto deberías reunir para imprevistos).
          Una vez hayas juntado ese dinero, dejar tus ahorros en una cuenta corriente tiene los siguientes peligros:

          • Tus ahorros pierden valor por el efecto de la inflación. Como el coste de la vida aumenta con el paso del tiempo, tu dinero valdrá cada vez menos.
          • Dejas de aprovechar el interés compuesto para hacer crecer tus ahorros.
          • Si tienes el dinero a mano, siempre surgirá la tentación de gastarlo

          La solución a estos tres peligros es invertir ese dinero (o por lo menos una parte). Los planes de pensiones son sólo una alternativa para hacerlo. Hay otras más adecuadas y que te contamos en el curso gratuito.

  48. Muy interesante todo lo que has dicho, te comento mi caso.
    En 2013 contratamos un plan de pensiones RGA PPA Garantizado. Mi marido uno y yo otro. No recuerdo la fecha exacta , creo que en 2015 yo rescaté el mío, 2400 € y desde entonces no han vuelto a pasarle ninguna cuota a mi marido y el suyo está bloqueado con 2700€. ¿No hay manera de rescatarlo?… por incumplimiento por parte de RGA, ya que en ningún momento hemos bloqueado el plan ni hemos dicho que no nos pasen las cuotas. O solamente se rescata en los supuestos que mencionas.?

    1. Buenas Violeta,
      Lo que tenéis contratado es un Pan de Previsión Asegurado (PPA), no un plan de pensiones. Son productos similares, pero con ciertas diferentes.
      La parte del rescate sí que funciona igual. Para poder rescatar un plan de pensiones debe darse una de las circunstancias que se mencionan en el artículo. A saber: jubilación, invalidez o enfermedad grave o paro de larga duración.
      Respecto al incumplimiento por parte del RGA, habría que revisar el contrato para ver si se ha producido algún incumplimiento. En cualquier caso, cuando te refieres a que está bloqueado el PPA ¿Qué quieres decir exactamente? Si es que no podéis retirar el dinero, el motivo no es RGA, sino que la ley solo permite recuperarlo en ciertos casos, como has visto.
      Si te refieres a que no se pueden hacer aportaciones adicionales, eso sí habrí que revisarlo.

  49. Hola! Gracias por tu respuesta.
    Si es una epsv de empleo pero ahora tengo mi propio negocio y por lo tanto no hay epsv de empleo, ¿no es posible traspasar la de elkarkidetza a ninguna otra?
    Gracias de antemano

    1. Buenas Idoia,

      Tendrías que crear tu propia EPSV de empleo, que no es complicado de hacer, y entonces sí podrás traspasar ese capital. Al final, una EPSV de empleo es como una EPSV normal, solo que exclusiva para los empleados de la empresa, sean 1 o 100.

  50. Hola.
    Mi padre falleció sin llegar a jubilarse y tenia un plan de pensiones (poco dinero porque le iobligaron al ser autonomo). No hay reflejados beneficiarios por lo que entiendo que ha de pasar a mi madre y que lo pueda rescatar… El santander le dice que no porque ha de aportar la declaracion de herederos y no hay dado que nunca han tenido nada de propiedad, siempre ha sido de alquiler el piso etc..
    La declaracion de herederos hacerla cuesta mas que el dinero a rescatar y las preguntas serian;

    1- ¿hay forma de que mi madre lo pueda rescatar sin esa declaración?
    2- En la DGS no esta reflejado ese plan en ningun caso y nos hemos dado cuenta por las cartas que llegan a cas del banco a nombre de mi padre. ¿ Podemos argumentar eso para que lo pueda rescatar?.

    Gracias

    1. Buenas Oscar,
      En primer lugar, lamento tu pérfida. Respecto al plan de pensiones, si no se designaron beneficiarios específicos, el plan pasa a los herederos legales, que sois primer sus hijos y después vuestra madre.
      En cuanto a la declaración de Herederos, es necesario presentarla para cobrar el plan, pero también para liquidar la herencia.

  51. Hola, soy del País Vasco y Tengo un epsv de Elkarkidetza. Me he enterado que tiene restricciones al cobrarla una vez te jubilas y me gustaría saber si puedo pasarla a otra o cual es la mejor opción dado que ya no trabajo en la administración y no realizo nuevas aportaciones. Aún me quedan 17 años para jubilarme.
    Gracias!

    1. Kaixo Idoia,
      Al tratarse de una EPSV empleo, podría traspasarlo a otra EPSV de empleo, pero no a una EPSV individual. Las EPSV de empleo son las que crean las empresas para sus empleados.

  52. Hola, me gustan mucho tus respuestas tan acertadas. Te comento mi problema para saber si puedo hacer algo antes de pagar: Este año he cumplido 68 años, estoy jubilado, hice hace muchos años un plan de jubilación por 1500 euros que he rescatado por 1800 euros en diciembre del 2020. En la renta del 20 me suman a la base imponible de la jubilación los 1800 euros. De ejercicios pasados tengo minusvalías por la venta de acciones y un piso por menos valor que su compra. ¿Puedo desgravarme en algo?, pues me piden 1100 euros en hacienda.
    ¿Para qué me ha servido rescatar el plan de jubilación si lo tengo que devolver en impuestos?
    Muchas gracias, te mando un fuerte abrazo.
    Félix

    1. Buenas Félix,
      En la renta 2020 poco puedes hacer ya más que no cometer errores al rellenarla y asegurarte que se aplican todas las deducciones a las que tengas derecho. Sin embargo, viendo el resultado de tu declaración puede que haya errores o gastos que no se están incluyendo. Estos dos enlaces pueden ayudarte a detectarlos:

      Sí que deberías planificar ahora en 2021 cómo compensar esas pérdidas en tus siguientes declaraciones de la renta. Para ello puedes vender posiciones en las que tengas ganancias y compensarlas con las pérdidas de años anteriores.

      En cuanto al plan de pensiones, hay que pagar impuestos por él, como con cualquier otro producto de inversión. Lo que pasa es que estos impuestos son diferentes, ya que el plan se suma a tu base general, como tu salario, y no a la base del ahorro. La razón es que se usó para reducir esa base general en el momento de las aportaciones y ahora paga impuestos en esa misma base.
      En cualquier caso, esos 1.8000 del plan de pensiones no son los causantes de que pagues 1.100 euros en la renta. En el peor de los casos, si tributases en el tipo más alto (45%), pagarías 900 euros por ese dinero que has recuperado.

  53. En el borrador de la renta de la año 2020, la que acabamos de realizar, figuran 600,12 en un plan de pensiones de mi cónyuge, estas aportaciones figuran como que las ha hecho ella directamente, pero ella no tiene ingresos de ningún tipo.

    Entiendo que para poder yo desgravar esa cantidad debería ser yo mismo el que hiciera esas aportaciones ¿no?, y no ella directamente.

    1. Buenas César,
      Sería lo idóneo, que seas tú quien figura como el que ordena la transferencia o el ingreso.

  54. Buenas tardes. Mi enhorabuena por tan excelente aportación.

    Soy ex empleado de CaixaBank desde el ERE de julio de 2019 y actualmente estoy cobrando el desempleo y una indemnización con fraccionamiento mensual aún exenta de impuestos. Tengo 2 cuestiones relacionadas con la fiscalidad de los planes de pensiones, enfocadas a la cumplimentación del IRPF.

    El borrador de la renta 2020 me sale a pagar 865€ debido principalmente a que tengo imputaciones por ingresos del trabajo por el desempleo [13.200€], una valoración de 1.000€ de retribución en especie sin ingresos a cuenta [por los préstamos de empleado] y una aportación anual del promotor de 8.000€ al plan de pensiones de empleado [que se sigue efectuando hasta que cumpla los 63 años]. Además, tengo un ingreso anual de 500€ por una renta por el alquiler de una finca rústica [compartido con 4 hermanos].

    Mi primera pregunta es: ¿Con estos ingresos estoy obligado a presentar la declaración? La duda parte de la consideración o no de la aportación al plan de pensiones como un ingreso más del trabajo. Si es así, son 22.200€ y si no, 14.200€ [con 1.000€ del segundo pagador].

    Mi segunda cuestión está relacionada con la reducción de la base imponible por la aportación al plan y su limitación máxima del 30% de la misma. En este ejercicio y los próximos, la reducción aplicable no va a llegar al tope debido a mis actuales ingresos reducidos. Sé que este exceso en principio no se pierde pues existe la posibilidad de acumular las cantidades que no puedan aplicarse durante los 5 ejercicios anteriores a la declaración en curso. Cuando en un plazo de 3 años termine la exención aún vigente de 180.000€, por la indemnización del ERE, podría empezar a aplicar en mis rentas la reducción por esas cantidades no descontadas de las aportaciones al plan de pensiones de ejercicios anteriores. Lo que quiero saber es si para poder descontar esas cantidades es obligatorio presentar las declaraciones de esos ejercicios anteriores aunque por los ingresos no esté obligado a hacerlo. O dicho de otro modo: Si en algún ejercicio no presentase la declaración por no estar obligado ello, ¿perdería por ello el derecho a descontar en años posteriores las cantidades no reducidas en ese ejercicio por la limitación máxima del 30% de la base imponible?

    Disculpa por lo enrevesado de las preguntas y muchas gracias por tu atención.

    1. Buenas Jesús,

      Las aportaciones al plan de pensiones de empleo por parte de la empresa tienen consideración de rendimiento del trabajo a efectos de la renta. En otras palabras, se sumarán a tu salario.

      Respecto al exceso de cantidad aportado al plan de pensiones, entiendo que deberías presentar la renta para que figuren esas aportaciones realizadas al plan de pensiones.

  55. Hola! Tengo una duda sobre un supuesto…

    Dña. Pilar, abogada de profesión, por olvido no redujo de su base imponible del IRPF, las aportaciones a planes de pensiones que viene realizando anualmente desde el ejercicio 2010.
    En el ejercicio 2020, accede a la edad de jubilación y decide rescatar el plan de pensiones en forma de capital.
    ¿Podrá Dña. Pilar deducirse en su autoliquidación IRPF-2020 (año en que se le abona el rescate del plan de pensiones) la reducción que no practicó en los ejercicios anteriores?

    Gracias de antemano

    1. Buenas Laura,

      Se puede deducir la parte sobrante de ejercicios anteriores por haber aportado más de lo que se podía deducir, pero no por olvido. En este caso, lo que Dñ1. Pilar tendría que hacer es presentar una declaración sutitutiva por el IRPF de los cuatro años anteriores. Solo si después de reducir el dinero del plan sigue habiendo aportado más de la cuenta podrá trasladar ese exceso a las declaraciones de los siguientes ejercicios.

  56. Buenas tardes. Me jubilé en Octubre de 2019. Tengo dos planes de pensiones en ING gestionados por Renta 4 Pensiones. Estos Planes de Pensiones fueron abiertos en 2011 pero anteriormente los tuve en otras entidades. Tengo aportaciones a Planes de Pensiones desde el año 1990 y quiero rescatar todas las aportaciones anteriores al año 2007 para beneficiarme de la reducción fiscal del 40%. Me he puesto en contacto con ING en varias ocasiones para que me informen del total de aportaciones anteriores al uno de Enero de 2007 (llevo meses intentándolo ) y solo me envían un documento de Renta 4 donde solo se detalla las aportaciones de los planes de Pensiones que tengo actualmente con ING ( me han enviado el mismo documente en siete ocasiones). El día 2 de Marzo de 2021 me he puesto de nuevo en contacto con ING y la persona que me atendió me comunicó que Renta 4 dice que yo nunca he tenido aportaciones a Planes de Pensiones anteriores a 2007 y que si no estoy conforme que recurra al defensor del participe de Planes de Pensiones. Mi pregunta es la siguiente: ¿ están obligadas por Ley las Gestoras de Planes de Pensiones a facilitar el histórico de aportaciones y en que texto legal viene recogido?.
    Muchas Gracias.

    1. Buenas J. Ignacio,

      El histórico de tus aportaciones y la información sobre los planes que has ido firmando pasan de una gestora a otra, por lo que Renta 4 debería tener esa información y debería dártela.

    2. J Ignacio esa información la tiene la hacienda pública
      Y sale siempre, en cuanto se pide un traslado o en el caso de tu jubilación
      Todas las gestoras tienen la información pero realmente está en hacienda
      Yo soy agente exclusivo de Mapfre Vida donde justamente estamos viendo esto a diario
      Si quieres una buena gestión y ponerte en manos de profesionales hablamos
      Saludos

  57. Buenos días, una pregunta que no he visto en ningún artículo, yo tengo un plan de pensiones que me vence en Febrero de 2022, pero yo me jubile en mayo del 2018.
    Lo de la exención del 40 por ciento por aportaciones antes dell 2007, es durante los dos años siguientes a la jubilación.

    Pero en mi caso el plan de pensiones vence en el 2022 Febrero.

    He perdido la exención o por el contrario son dos años a partir del 2022 febrero, que es cuándo vence el plan.
    gracias por la respuesta.

    1. Buenas Santiago,

      Dispones de dos años desde que te jubilas para recuperar el plan de pensiones aplicando la exención del 40% que mencionas. En tu caso, habiéndote jubilado en 2018 ese plazo ya ha expirado y no podrás aplicar la deducción por más que el plan venciese en 2022. El hecho que el plan (entiendo que garantizado) tuviese fecha de vencimiento posterior no afecta a la norma legal.

  58. Dices que «Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 1,52% para periodos de tres años, por ejemplo.»

    Pero eso no es exclusivo de los planes de pensiones no? En un fondo de inversión se puede estar en la misma situación :S

    1. ¡Muy buen apunte!
      Efectivamente, esto no es exclusivo de los planes de pensiones. También ocurre exactamente igual con los fondos de inversión.
      La diferencia está más bien en el tipo de gestión que se hace en cada caso. En otras palabras, en cómo gestiona el usuario cada producto. Normalmente, tendemos a contratar un plan y olvidarnos de él. Es un instrumento de ahorro a largo plazo que nos permite pagar menos impuestos en la renta cada año. En nuestra cabeza «no hace falta revisar el plan porque ya ‘ganamos’ cada año con Hacienda». Con un fondo puede ocurrir lo mismo pero es más probable (y solo probable) que quien contrata un fondo vaya un poco más allá y cambie la composición de su cartera de fondos. Es más, la propia banca tiende a avisar sobre oportunidades en fondos, pero no te dirá nunca nada de tu plan (normalmente, también)

  59. Buenas,

    Me gustaría recuperar un plan de empresa, en la modalidad de renta mensual, mi sorpresa ha sido que he pedido una simulación a 10 años y el resultado me lo han calculado con intereses negativos, es decir sí lo recupero a 1 año: -1,150%, a 2 años: -1,170%, a 3 años:-1,170% a 4 años: -1.160%, a 5 años:-1.310, a 6 año: -1,110%, a 7 años: -1,090%, a 8 años:-1,040% a 9 años: -1.000%, a 10 años:-0.910%…

    Es esto posible? Ya que también hay porcentajes que se repiten años (por ejemplo a 2 y 3 años es -1.170%).

    Viendo esto, interesa recuperarlo el capital de una sola vez, teniendo mayoritariamente aportaciones antes del 2007.??

    Gracias por sus consejos y un saludo
    Alex

    1. Buenas Alex,

      Es posible que los porcentajes sean negativos si estiman que ese será el resultado financiero del plan, aunque es ciertamente extraño. Siendo así, todo es cuestión de hacer números para saber qué opción es más rentable.

  60. Hola Juan,
    Gracias por la información financiera que nos facilitas a los pequeños inversores y también los valiosos comentarios del resto de participantes.
    Mi pregunta es la siguiente :
    Con la nueva normativa es posible recuperar los pondos aportados a un plan de pensiones personal transcurridos como mínimo 10 años (solamente la parte de los fondos aportados con 10 años de antigüedad).
    Por ejemplo, si aporto 10.000 euros ahora en 2020 en el 2030 los podría recuperar pero no las potenciales plusvalías generadas que permanecerian en el fondo. ¿Es esto correcto?
    Si en el 2030 no deseo recuperar como máximo esos 10.000 euros y solo una parte para evitar incurrir en un potencial mayor gravamen en el IRPF ¿podría seguir recuperando cantidades del plan de pensiones en los siguientes años? ¿Aunque no hubiera hecho ninguna aportación adicional desde 2020?
    Gracias por anticipado por tu ayuda.
    Saludos

    1. Buenas Vicent,

      Lo que recuperarías serían los ahorros más las plusvalías generadas. Es decir, lo que se conocen como derechos consolidados. Si pasados los 10 años prefieres no recuperar el total de la inversión, podrías hacerlo. El reglamento sobre cómo recuperar ese capital no especifica si podrás o no recuperar el dinero en forma de renta, aunque es de suponer que sí.

  61. Hola Juan,

    Actualmente tengo una discapacidad reconocida del 33%. (vengo de un 42%, por esquizofrenia paranoide). En febrero me revisa, y temo que me la bajen y no llegue al 33%. Soy autónomo societario y hacienda no me reconoce como trabajador discapacitado en activo desde una RDGT. Hasta ahora tenía un plan de pensiones «ordinario» y me acabo de enterar que lo tengo que hacer «especifico» para que se me reconozca el poder llegar a los 24.250€. Mis pregutas son:
    1) puedo pasar un plan «ordinario» a «espeficico» o tengo que hacer un segundo plan?
    2 ) Si dentro de la misma entidad, cambio de plan, de RF a RV (por ejemplo) tengo que volver a hacerlo «especifico»?.
    3) Si ahora en Dic 2020, aporto hasta llegar a 24250, y en febrero pierdo la discapacidad; puedo seguir restándome de la BI en IRPF los próximos 5 años?

    Muchas gracias y un saludo. Siento tantas preguntas.

    1. Buenas Alfonso,

      En principio no debería haber problemas para traspasar tu plan de pensiones a uno específico para tu situación, pero quien mejor puede orientarte es la gestora en la que decidas contratar tu nuevo plan de pensiones.
      Por otro lado, bajo mi punto de vista sí que podrás llevar los excesos no deducidos a la renta de otros años siempre que en este 2020 tengas derecho a esa deducción adicional, pero sería recomendable consultarlo directamente con Hacienda.

  62. Hola
    Soy jubilado y he cobrado un antiguo seguro de ahorro que tenia vencimiento el pasado Noviembre.
    Indicarte primero que nunca he sido participe en un plan de pensiones y agradeceria tu opinion sobre aportar en un plan de pensiones 8000 euros antes de que acabe este año para reducir el impacto en la proxima declaracion de IRPF en 2021.

    Gracias y un saludo

    1. Buenas Jose,
      Los planes de pensiones están orientados a la inversión a largo plazo. Si estás jubilado puede que no sean la mejor alternativa, ya que no vas a poder recuperar ese dinero en un periodo de 10 años, por lo menos. En cuanto al ahorro fiscal, piensa que en realidad lo único que haces es no pagar esos impuestos en la renta 2020 para hacerlo cuando recuperes el dinero. En realidad no hay ahorro fiscal, sino diferimiento.
      En el mercado hay alternativas mejores de inversión, si es lo que buscas, como fondos de inversión.

  63. Hola. Felicidades por la excelente información y calidad de las repuestas.
    Tengo un PPA con valor actual de mercado inferior al valor garantizado de rescate y deseo saber qué sucederá con mi capital garantizado en el momento de mi jubilación, que se va aproximando.
    Al jubilarme, ¿ se me actualizará la póliza actual con el valor garantizado de rescate de mis derechos o se traspasará ese valora a una nueva póliza ?.
    Si tras la jubilación, decido traspasar mis derechos consolidados a otro plan, la valoración será la de estos derechos grantizados o se aplicará el valor de mercado (lo que me perjudicaría si es inferior y me dejaría cautivo del plan actual).
    Me han comunicado de forma informal que los traspasos son siempre a valor de mercado, pero no veo claro como harán las valoraciones si parte del capital lo cobro como renta (valor garantizado) y otra parte la deseo traspasar en algún momento.
    Un saludo y muchas gracias por anticipado.

    1. Buenas José,
      Al ser un PPA de valor garantizado, la póliza te garantiza ese capital mínimo sin importar el resultado real de las inversiones que haya llevado a cabo el PPA. Lo que debes hacer es ver en qué momento se aplica la garantía, si es al rescate, al jubilarte o llegada una fecha. Si, como suele ser habitual, la garantía es al rescate, si traspasas tu plan antes éste se hará a precio de mercado.
      En cuanto al rescate y posterior traspaso, esta opción dependerá de lo que indique el PPA, pero lo más habitual es que una vez empieces a cobrar el PPA no puedas traspasarlo a otra gestora.

  64. Hola- Soy antiguo empleado Banco Santander, la empresa nos aperturó P.P.A. a cada empleado, con Mapfre , siendo el Banco el Tomador y el empleado Beneficiario , haciendo El Banco aportaciones mensuales hasta la Jubilación.
    Una vez Jubilado me interesa el rescate del mismo mediante la modalidad de » Pago sin perioricidad regular» es decir rescates parciales en forma de capital por las cantidades deseadas en forma de capital- , Mapfre me pone problemas con esta elección de rescate , yo entiendo que me avala la reforma del Real Decreto 469/2007 de 30 de Marzo , artículo 10.1.d.
    ¿ Creeis vosotros que llevo la razón al insistir en esa posibilidad de rescate? SALUDOS

    1. Buenas Joaquín,
      Bajo nuestro punto de vista no hay ningún impedimento a recuperar así el plan de pensiones. Otra cuestión es que sea la óptima desde el punto de vista fiscal, pero legalmente no hay motivos por lo que no puedas hacerlo así.

  65. Hola Jose
    Estoy jubilado y quiero dejar mi plan de pension para mi heredera . Mi pregunta es : mi heredera podra recuperar ese plan de pension mensualmente ó todo de golpe ?
    Un saludo

    1. Buenas Serge,

      Las opciones para recuperar un plan de pensiones heredado son las mismas que tiene una persona que lo rescate por jubilación. En otras palabras, podrá recuperarlo de golpe o en forma de renta, como ella prefiera. Eso sí, es importante que antes de decidirse haga cálculos de cuánto pagará en impuestos.
      Como norma general, recuperar el plan de pensiones en forma de capital (de golpe) hará que pague muchos más impuestos por él.

  66. Buenas tardes
    Tengo 28 años y abrí un Plan de Pensiones de renta variable hace 3 años. Por ahora, y a pesar de la crisis del Covid, me está reportando beneficios.
    Al principio aportaba 30€ mensuales y desde enero aporto 50€.
    Además, tengo un plan PIAS en otra entidad a la que aporto 65€ mensuales y que cobraré por vencimiento de fecha en 14 años.

    Mis preguntas son:

    -¿Es un buen planteamiento de ahorro o me recomendáis algún cambio?

    ¿Mantengo el plan de pensiones o lo cancelo para coger otro producto tipo fondo de inversion?

    -¿En caso de mantenerlo hasta cuándo es mejor permanecer en renta variable antes cambiar a mixta o fija?

    Muchas gracias

    1. Buenas Carlos,

      Es un buen planteamiento, mejor que el de la mayoría de personas. ¿Puedes mejorarlo? Siempre, pero tal y como lo tienes ahora está bien.
      A partir de ahí, el producto que puedes cancelar es el PIAS, no porque sea peor, sino porque un plan de pensiones no puedes cancelarlo salvo jubilación, cuando hayan pasado 10 años (a partir de 2025) o por incapacidad.
      ¿Cambiarlo a un plan mixto? Todavía eres joven, pero un buen asesor financiero es quien mejor puede orientarte.

  67. Tengo un plan de pensiones de empresa, una cantidad importante.
    Estoy jubilado pero no he cobrado nada aún del plan de pensiones .
    Los beneficiarios son mis dos hijos , uno vive en Alemania y tiene un buen sueldo, el otro en España aunque no percibe emolumentos, no trabaja.
    La idea es dejarselo a ellos dos .
    ¿ Puedo empezar a dejárselos ahora sin esperar a mi fallecimiento ingresando las cantidades directamente en sus cuentas respectivas ?
    Si yo ahora saco , por ejemplo 300 euros mensuales del plan , total 3600 anuales para cada uno , interpreto que el de Alemania saldría peor parado pues ha de incrementarlos a su salario. El de España interpreto que no tendría que hacer declaración por esos 3600 euros anuales totales como rentas del trabajo, ya que no trabaja .
    El que trabaja , vive y hace su declaración de la renta en Alemania , ¿ Se veria obligado a pagar bien en Alemania o en España duplicidad de impuestos?
    Pero sobre todo ¿ puedo iniciar los abonos arriba citados en sus cuentas ahora , en vida ?.
    Sigo alguno de sus artículos en Finect.
    Salud, y saludos

    1. Buenas Antonio,

      Lo que planteas es en realidad una donación a tus hijos. Dejarles el plan de pensiones como creo que tienes en mente sólo es posible si lo reciben como herederos. Lo que planteas de recuperar el plan y traspasarles después el dinero es una donación en la que:

          Tú recuperas el plan como quieras, en forma de renta o de capital. Pagas impuestos por ese dinero cuando hagas la declaración de la renta (el plan tributa dentro de las rentas del trabajo, como indicas).
          Mensualmente, anualmente o como quieras, entregas ese dinero a tus hijos, lo que se considera una donación y por la que ellos tendrán que pagar impuestos en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, no en la renta. Aquí puedes ver cómo tributan las donaciones.

      Esta misma lógica se aplica a cualquier entrega de dinero que les hagas. Para Hacienda que el dinero provenga del plan es lo mismo que si vendes unas acciones o les das el dinero que tengas en tu cuenta corriente. Desde un punto de vista fiscal, si no esperas a la herencia, todo lo que les des será vía donación.

  68. Menuda entrada más sesgada y llena de medias verdades.
    La realidad es, que bien usado, el plan de pensiones probablemente sea el instrumento para ahorrar que más valor aporta al ahorrador medio.
    Pero claro, hay que buscar un buen plan, con filosofía a largo plazo, que volumen para diluir los gastos fijos, que mueva poco los activos y con las comisiones más bajas posibles.
    Y ahorrar de forma periódica y constante porque nadie sabe lo que va hacer la bolsa o la economía en 20 años.
    Y a la hora de cobrarlo, el secreto es tener un tipo de gravamen inferior al que se te aplicaba cuando aportabas. Esa diferencia es dinero directo en vena para el ahorrador. Si cuando aportabas te retenían un 25%, por cada 1.000 euros ahorrados a un plan, la AEAT te devolvía 250 euros. Si cuando lo cobres, te retienen un 15%, por cada 1.000 euros que recuperes al año pagarás a la AEAT sólo 150 euros. La diferencia es dinero gratis a tu bolsillo.

    Si cuando lo cobres, cobras menos de 12.000 euros al año, directamente tributaras por tu plan CERO.

    Pero sigamos con la campaña desinformadora y demonizadora de los planes de pensiones. Que así, cuando PSOE-Podemos los nacionalice, no nos escandalizaremos.

    1. Buenas Víctor,
      Muchas gracias por tu aportación tan razonada, es un placer tener comentarios como el tuyo.
      Un plan de pensiones puede ser un buen instrumento de ahorro, pero de ahí a ser el que más valor aporta al ahorrador, media un mundo…
      Por supuesto, la clave está en tener un buen plan y este es uno de los problemas. Planes buenos no hay tantos: solo fíjate en los datos del informe de Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España según el cual sólo 5 de los 365 fondos de pensiones españoles superan al Ibex 35 en un periodo de 15 años y apenas 12 baten el rendimiento del Bono del Estado a 10 años.
      Hay buenos planes de pensiones, pero no son fáciles de encontrar en términos generales y eso es un problema para el ahorrador medio que no quiere invertir tiempo en formarse y hacerlo.
      Algo parecido ocurre con el rescate. Claro que la clave está en que tu tipo de IRPF sea menor en el rescate que en las aportaciones, algo fácil cuando tus rentas son altas y más complicado cuando son medias.
      Sin embargo, eso no es lo peor. Lo peor es que rescatar el plan de pensiones resulta complicado si lo comparamos con otros productos. Es muy fácil no pensar en los números, no saber que debes hacer cálculos o simplemente hacerlos mal, recuperar todo el dinero como capital y terminar pagando muchísimos impuestos por ese ahorro.
      Por eso mismo creo que los planes no son para todo el mundo: porque son complicados, cosa que no ocurre con otras alternativas como los fondos de inversión o las carteras indexadas.
      Y fíjate que ni si quiera hablamos de una de sus supuestas desventajas, la falta de liquidez. Bajo mi punto de vista, no poder recuperar el dinero por lo menos en 10 años es una ventaja para el ahorrador medio, porque se asegura que ese dinero se usa precisamente para el largo plazo.

  69. Buenas:
    Muy Buena la pagina os felicito
    Hay un tema que no consigo aclararme, si me jubilo está claro que puedo seguir haciendo aportaciones al plan, incluso si dispongo parte de él, en este último caso solo podrán disponer de las cuantías aportadas mis herederos, pero si no dispongo de él que tratamiento tienen las aportaciones realizadas después de mi jubilación, podre disponer de ellas tanto de las aportaciones realizadas con anterioridad a mi jubilación como las posteriores.
    Gracias

    1. Buenas Juan,

      Vamos a ver si te podemos ayudar con la duda. Puedes hacer aportaciones al plan durante toda tu vida, tanto si estás jubilado como si no. Lo único que cambia son tus derechos para recuperar ese dinero. Lo que legalmente se conocen como las contingencias del rescate, que son los supuestos por los que puedes recuperar el plan: jubilación, paro de larga duración, fallecimiento, pasados 10 años desde la aportación…

      Si te jubilas, empiezas a cobrar el plan y sigues aportando, ese nuevo dinero no lo podrás recuperar o rescatar por jubilación. Sí podrás hacerlo por el resto de contingencias, que estando jubilado se limitarán a fallecimiento (lo reciben tus herederos) o enfermedad grave e incapacidad y el paso del tiempo (10 años desde la primera aportación).

      En caso de que seas tú quien cobre, el tratamiento fiscal de ese dinero será el mismo que el de cualquier plan de pensiones. A saber, sin importar la forma de rescate, el dinero se sumará a tus rentas del trabajo y tributará según la escala general del IRPF.

  70. Buenos días,

    Tengo 34 años y hace 16 abrí un plan de pensiones. La semana pasada lo cambié a otra entidad bancaria y para mi sorpresa anoche, antes de que se hiciera efectivo el cambio habían desaparecido cerca 1000€. Mi cabreo como pueden entender es monumental, echando cuentas resulta que durante todo este tiempo no sólo no he podido disponer de mi dinero sino que además he estado perdiendolo ya que no me ha reportado ni un solo euro de beneficio.
    Mi pregunta es: ¿Como puedo rescatar mi dinero y dar de baja el plan de pensiones?
    ¿Tengo que esperar a 2025 para poder rescatarlo con la nueva legislación?
    ¿Tengo activo el plan de pensiones desde hace 16 años y ahora lo he cambiado de Banco, este cambio no me afecta, verdad? Es decir, aunque haya cambiado de entidad mi plan tiene más de 10años

    Gracias por todo y un saludo

    1. Buenas Alex,

      Lamentablemente no puedes rescatar el dinero del plan de pensiones. La falta de liquidez es una de las características de este producto. Como poco deberás esperar hasta 2025 para recuperar las aportaciones realizadas antes de 2015, a 2026 para las de 2016 y así sucesivamente… Sólo una desgracia como enfermedad grave o paro de larga duración te permitirían recuperar el dinero antes y esperemos que no sea así.

      Lo que sí puedes hacer y ya has hecho es buscar un plan de pensiones mejor que el que tienes. El haber cambiado de banco no afecta al rescate y a esa cuenta de 10 años.

  71. Buenas,
    Una persona que cumple 65 años pero sigue trabajando, puede cobrar el plan de pensiones?? o es imprescindible que se jubile??
    Muchas gracias
    Laura

    1. Buenas Laura,
      Podría rescatar el plan de pensiones por otra de las contingencias, pero no por jubilación.

  72. Muy interesante este artículo, enhorabuena por la claridad de la información que dan.
    Hablando de bonificaciones al traspasar un plan de pensiones… En mi caso, recibí una bonificación por un traspaso y en Hacienda declaré el importe bruto de la bonificación como rendimiento y declaré el irpf pagado a cuenta.
    Ahora, este año he roto mi compromiso con el banco y me han efectuado un cargo en mi cuenta por el importe de la bonificación neta recibida (descontando irpf). Este año, dónde declaro este cargo? Es un rendimiento negativo?
    Muchas gracias por su respuesta.

    1. Buenas Dominique,

      El tema de las bonificaciones lo abordamos de forma más extensa en este artículo: Campaña de planes, qué debes saber antes de picar.
      Por desgracia, tú ya acabas de sufrir una de las consecuencias de este tipo de ofertas. ¿Puedes computar esa penalización como un rendimiento negativo en el IRPF? La Consulta Vinculante V2167-18 a la Dirección General de Tributos establece que sí. Igual que la ganancia será un rendimiento de capital mobiliario, también lo será la penalización. La diferencia es que en este caso será un rendimiento negativo.

  73. ¿Cuánto se puede cobrar mensualmente en 14 pagas si se retira un plan de pensiones de 200.000 € en forma de renta, 150.000 de ellos invertidos después de 2006? No consigo encontrarlo en ningún sitio y me viene bien para estimar mis ingresos de mi próxima jubilación.

    1. Buenas Lourdes,

      Lo cierto es que no existe ninguna regla de oro sobre la cantidad a retirar porque depende del nivel de vida que quieras llevar y de tus otros ingresos para calcular los impuestos que pagarás, entre otras cosas. Lo más cercano es la conocida como regla del 4% que se aplica a inversiones en general y se usa para determinar qué cantidad puedes retirar de tus ahorros para que te duren 25 años aproximadamente. Aquí puedes leer sobre ella.
      Una forma fácil y sencilla de hacer tu propio cálculo sería dividir esos 200.000 € entre 25 (si te jubilas a los 65 años el dinero te durará hasta los 90 años). El resultado es que puedes retirar 8.000 € de tu plan de pensiones cada año, lo que equivale a 571 € cada mes (sin contar impuestos, claro).
      Otra alternativa es convertir el plan de pensiones en una renta vitalicia, que te asegurará el cobro de un dinero mensual o anual pase lo que pase e independientemente de cuánto vidas.

  74. Tengo una pregunta. Una persona de 74 años que no ha trabajado nunca pero que ha realizado aportaciones anuales a un Plan de Pensiones, ¿Tiene una fecha tope para solicitar el rescate o lo puede rescatar sin límite de fecha?. Muchas gracias y felicidades.

    1. Buenas Francisco,

      Con 74 años puedes solicitar el rescate del plan de pensiones cuando quieras, hayas trabajado o no, porque se supone que ya estás jubilado.

      1. Hola José, soy del País Vasco y soy empleado público de un ayuntamiento, con el que tengo un EPSV (se llama Elkarkidetza), yo aporto 70€ y el ayuntamiento otros 70€. Tengo dudas de seguir con las aportaciones o no….
        Llevo un tiempo informandome y estudiando sobre finanzas personales y inversiones. La mayoría de los ahorros los invierto en fondos indexados, que los veo que tienen más ventajas y liquidez. Pero como mi ayuntamiento hace las mismas aportaciones a mi Epsv, debería aprovechar esta ventaja y continuar con mi Epsv? Gracias

        1. Buenas Pollito,
          En mi opinión personal, sí deberías aprovechar esa ventaja que te ofrece el ayuntamiento y más en tu caso, que ya completas tu ahorro con fondos indexados. Como bien apuntas, la indexación tiene la ventaja de costes y, en el caso de los fondos, de liquidez. Sin embargo, la ventaja de que el ayuntamiento iguale tu aportación es muy grande si piensas en ello como parte del beneficio global que obtienes con el producto.

          1. Hola . Estableci un fondo de jubilacion con el BBVA en 1992 . No se han hecho aportaciones desde entonces . Sigue siendo activo dicho plan . ?

          2. Buenas Antonio,
            Sí, el fondo debería seguir activo si no lo rescataste ni traspasaste.

      2. Tengo un Plan Renta con La Caixa me dicen debo sacarlo antes 31 Diciembre 2020 para no perder la exención del 40% del capital. Yo estoy jubilada con la máxima pensión. Tengo muchas dudas que hacer.
        Yo pregunte si podría sacarlo en cantidades para no grabar más impuestos y me dicen no puedo. Debo sacar todo de golpe y aprovechar la exención del 40%, o dejarlo y en tres años sacar en pequeñas cantidades.
        Que me aconseja.
        Gracias por su atención.
        Gurutxe

        1. Buenas Gurutxe,
          Salvo que el plan diga específicamente lo contrario, se podrá rescatar de la forma que elijas, no sólo en forma de capital. Entiendo que lo que dicen desde La Caixa es que dispones de dos años desde que te jubilaste para recuperar el plan en forma de capital aplicando la reducción del 40%. Otra cuestión diferente es que te compense hacerlo.
          Desde un punto de vista fiscal, no es la mejor opción.

  75. Buenos días,

    Gracias, ante todo, por su contestación y por sus consejos.

    Pero quizás me expliqué mal, y me disculpo por ello . Le explico:

    mi plan de pensiones que tenía desde el 2001 fue traspasado a otro plan llamado 2030. O sea, el viejo plan de pensiones que tenía del 2001 fue abierto con otro nombre llamado plan de pensiones (2030), y todo ese capital que tenía en el viejo plan, trasvasado al nuevo plan (2030). Ahora sólo tengo este plan de pensiones llamado 2030. Cómo Vd ha explicado que es bueno tratar de abrir otro plan cuando se aproxime la jubilación. Yo me jubilaría en 2030. Yo le pregunto: ¿Cuál sería el año idóneo que me vendría bien para abrir un nuevo plan de pensiones, sabiendo que yo me jubilo en 2030?.

    Muchas gracias, y reitero mi disculpas por mi mala exposición.

    1. Hola de nuevo Bernardo,

      Con un plan de pensiones es suficiente. Entiendo que el plan 2030 está pensado para su rescate en esa fecha, que es cuando te jubilas. Lo que puedes hacer ahora más que abrir otro plan es buscar alternativas diferentes de inversión como fondos, por ejemplo.

  76. Hola, buenos días.

    Felicidades por esta magnífica ventana sobre el mundo financiero y de los planes de pensiones.

    Me gustaría hacerle una pregunta… bueno ,dos preguntas cortitas:

    1ª. ¿Se podría traspasar el dinero que tienes en un plan de pensiones a un fondo de inversión?.

    2ª. En 2015 abrí un nuevo plan de pensiones 2030, tenía uno viejo desde el 2001 ¿Cuándo me aconseja abrir uno nuevo?.

    Muchas gracias.

    1. Buenas Bernardo,

      Te respondo por partes.
      1- No, el dinero de un plan de pensiones sólo se puede traspasar a otro plan de pensiones, no a un fondo de inversión, un PIAS o cualquier otro producto de inversión.
      2- Si ya cuentas con un plan de pensiones no creo que sea necesario ni aconsejable contar con otro. Más bien al contrario, lo que te recomendaría es diversificar apostando por otro tipo de productos de inversión más líquidos como los fondos de inversión.

      En el programa Alta Rentabilidad puedes encontrar ayuda para organizar mejor tus inversiones.

  77. Hola José Trecet, muchas gracias por toda la información que aportas ya que es muy útil.
    Me gustaría que indicaras alguna web donde poder hacer una simulación de rescate de plan de pensiones.
    Por otro lado, también me gustaría que me indicaras algún libro sobre fiscalidad a nivel personal para poder calcular mínimos impuestos al rescatar fondos de inversión, ETFs, planes de pensiones, …

    1. Buenas Joana,
      Lo más cercano a un simulador que funcione es este de Adicae, que no está mal pero tiene sus límites. Mi recomendación es que hagas siempre los cálculos por tu cuenta utilizando los datos de ingresos medios que tienes o esperas tener.
      En cuanto a libros de fiscalidad, en este enlace tienes uno más general y en este otro, uno más enfocado a la planificación fiscal.
      De todas formas, si lo que buscas es tener una idea más aproximada de cómo tributa cada producto y cómo puedes ahorrar en impuestos, te recomiendo que empieces por nuestra Guía para Ahorrar Impuestos que puedes descargar aquí.
      Te dejo además dos enlaces que te pueden ayudar en este área:

  78. Buenos días,
    Enhorabuena por este artículo, despeja muchas de las dudas sobre el plan de pensiones.
    En mi caso mi padre falleció hace unos meses y la beneficiaria del plan es mi madre. En el banco nos han dicho que antes de asignarla como beneficiaria ella puede rechazarlo y pasaría a nosotros. ¿Eso puede traer alguna consecuencia negativa como pagar impuestos de donación? En principio en el banco nos han dicho que no, pero prefiero asesorarme.
    Por otro lado, mi hermano actualmente dispone de la paga de orfandad y me gustaría saber si él empieza a rescatar el plan, ¿pondría en peligro la paga de orfandad, ya que si cobra más del suelo mínimo interprofesional se la quitaría?
    Un saludo y muchas gracias de antemano.

    1. Buenas Ana,
      En principio y siempre según nuestro punto de vista (no somos abogados especializados en donaciones), la renuncia al plan no lo convierte en una donación, ya que tu madre sólo está renunciando al derecho de cobro al plan, no os lo está regalando a vosotros. Otra cuestión es que, al renunciar ella, se activa la cláusula genérica según la cual el plan de pensiones lo reciben los herederos legales del fallecido (vosotros, los hijos). Por eso mismo entiendo que no afectará a donaciones (espero haber aclarado no sólo la duda, sino que entiendas el por qué, que es quizás más importante).
      Respecto a la paga de orfandad, desde la Seguridad Social explican que los ingresos son un requisito para poder cobrarla. En concreto, estos ingresos deben ser inferiores al SMI. Tendrías que estudiar si con el rescate del plan se supera ese umbral y, por lo tanto, dejaría de corresponderle el cobro de la pensión.

  79. Buenos días,

    Tengo 34 años y ahora que estoy sin deudas había pensado en abrir un plan de pensiones, pero después de leer su artículo se me han quitado las ganas, que recomienda para tener unos ahorros para el futuro?

    Un cordial saludo y gracias por su trabajo nos ayuda a todos.

    1. Buenos días Fátima, me alegra que te hayas dado cuenta de la gran estafa que es un plan de pensiones, a no ser que seas una empresaria que gane más de 63.000€ al año, que en el caso sí que goza de ventajas fiscales. Aún así hay otros métodos para hacer que tu dinero genere más dinero y a la vez conseguir ventajas fiscales, de esta manera podrías empezar tu planificación financiera y así no preocuparte tanto por la dependencia del Estado. Ojalá más gente se informara sobre el plan de pensiones ya que hay bastantes personas con él.
      Muy buen artículo!

  80. Buenas tardes

    Me jubile en Abril del pasado año y desde principios de este año estoy rescatando 500Eur/mes, he ido al banco para paralizar este rescate y rescatar 30000Eur aportados antes del 2006, y asi desgravarme del 40%, pero me dicen que no lo puedo rescatar por haber rescatado 500 Eur/mes.

    Esto es asi? ya no puedo desgravarme del 40% por aportes antes del 2006?

    1. Buenas Carlos,
      Desde un punto de vista legal no hay ningún impedimento para cambiar la modalidad del rescate del plan y percibir una parte en forma de capital aunque hayas empezado a cobrarlo en forma de renta.
      Del mismo modo, el haber empezado a rescatar el plan en forma de renta no es impedimento para poder aplicar la reducción del 40% sobre el rescate en forma de capital. Es decir, en principio, esa reducción se puede aplicar solo una vez sobre el primer rescate del plan en forma de capital.
      Te recomiendo que le pidas a tu banco que revisen la información que te han dado y que te indiquen qué parte de la Ley avala su interpretación.

  81. Tengo un producto con Mapfre desde hace 26 años y hace poco hice la última aportación anual por lo que en 10 meses vence y podré ir disfrutando del sacrificio que como una hormiguita he ido haciendo cada año.
    El producto se llama pensiones revalorizable al 5%. Por un lado me han ido aumentando cada año en un 5% las aportaciones y al mismo tiempo me ha generado un beneficio de un 5% garantizado sobre las aportaciones y beneficios acumulados del momento mas bonos que solo generaron los dos o tres primeros años.
    Los cálculos están hechos porque desde que lo contraté he sabido el capital garantizado a vencimiento mas bonos.
    Finalmente podré optar por una pensión vitalicia o el pago total.
    Lo que no sé es el tema tributario ¿como será?
    Seguramente optaré por la totalidad y entiendo que me harán una retención pero, ¿sobre que?, ¿en base a los beneficios obtenidos o del capital total?
    Y al hacer la renta ¿que se suma a mis rendimientos de trabajo?, ¿las rentas obtenidas del producto o del capital total?, porque entiendo que sobre las aportaciones yo ya he ido tributando cada año ya que han sido rentas de mi trabajo.
    Mapfre me dijo que con este producto no se puede deducir en renta y así a sido.
    Me surgen muchas dudas con el tema tributario.
    Gracias de antemano y saludos!

    1. Buenas Jose,
      En este comentario respondemos a una duda similar.
      En cuanto al rescate, si optas por transformarlo en una renta vitalicia (mira bien que sea renta vitalicia y no un rescate en forma de renta) evitarás pagar casi impuestos por ese capital.
      En caso de rescate total, si no has podido deducir en la renta, es que el producto no es un plan de pensiones, sino un plan de jubilación o un seguro de vida. En ese caso, pagarás impuestos por las rentas obtenidas, no por el total aportado.

  82. Buenas tardes, estoy muy perdida y me gustaría si pudiera usted darme una idea de lo que puedo hacer. Tenemos un plan de pensiones desde el 2003 en el BBVA (BBVA PROTECCION 2020, PPI) y nos han comunicado que debemos pasarlo a otro plan, nos han aconsejado dos planes el mismo banco pero los dos son de riesgo medio-alto. Debido a malas experiencias en bolsa, desde el principio queríamos un plan de pensiones que aunque no nos generara rentabilidad no perdiéramos nada del dinero aportado, por eso una persona que trabajaba en ese momento en el BBVA en la que confiábamos nos aconsejó este, ahora no conocemos a los gestores y prefiero la opinión de alguien independiente al banco.

    Por favor podría aconsejarme a que plan del BBVA debo cambiar sin riesgo en el capital aportado?

    1. Buenas Silvia,
      Desde aquí no podemos recomendarte ningún plan de pensiones concreto. Para dar con el producto adecuado para vosotros habría que conocer vuestro perfil de riesgo y, sobre todo, el horizonte de inversión. Con un plan como el que comentas el capital está garantizado y tiene poco que ver con lo que te están ofreciendo (según parece).

  83. Hola, me resulta muy instructivo tu post. Muchas gracias por ello. Mi pregunta es la siguiente. Yo he rescatado parte de mi plan de pensiones el año 2018 y no aporto nada mas. Mi pregunta es la siguiente porq oigo comentarios contradictorios. El resto de mi plan de pensiones q no rescaté el año 2018 puedo retirarlo en años posteriores o una vez rescatado parcialmente un plan ya no puede rescatar el resto hasta mi fallecimiento (o causa ajena a la jubilación).
    Muchisimas gracias desde ya.
    Dario

    1. Buenas Darío,
      Puedes rescatar el resto del capital del plan de pensiones cuando quieras si ya estás jubilado. Lo que ocurre es que si rescatas una parte por jubilación y después haces nuevas aportaciones (no es tu caso), ya no podrás rescatar el resto si no es por una contingencia diferente a la jubilación.
      En tu caso, si no haces más aportaciones podrás recuperar el plan de pensiones más adelante.

  84. Buenos días, tengo un plan de pensiones desde hace más de 20 años y aún me quedan unos cuantos para jubilarme. Desde hace varios años he dejado de aportar al mismo. Tengo ciertas dudas ¿Cuándo se rescata el plan de pensiones se tiene en cuenta la plusvalía o minusvalía del mismo? ¿Cuándo se rescata el plan me va a tocar pagar más que lo que me he retenido? Una vez jubilado, ¿cuánto tiempo tienes para rescatar el plan de pensiones?
    Muchas gracias.
    Saludos.

    1. Buenas José Antonio,

      Al rescatar el plan de pensiones no se tiene en cuenta la plusvalía o minusvalía. A efectos fiscales da igual lo que haya hecho el plan. Todo el dinero que recuperes se sumará a tus rentas del trabajo y tributará en la base general del IRPF. En este sentido, te realizarán las correspondientes retenciones al rescatar el plan, pero después al hacer la renta se ajustará todo. Si esas retenciones y las del trabajo y/o la pensión son superiores a las que deberían ser, Hacienda te devolverá en la renta. En caso contrario, te tocará pagar.
      Respecto al rescate del plan, puedes rescatarlo cuando quieras, no hay límite de tiempo. El único límite se aplica si tienes pensado recuperar el dinero en forma de capital y quieres beneficiarte de la exención del 40% por las aportaciones realizadas antes de 2007. En ese caso deberás rescatar la parte que quieras en forma de capital en un plazo inferior a dos años desde que te jubiles.

  85. Solo dar las gracias por este tipo de foros y o preguntas si lo lees todo entiendes muchísimo de estos temas. Gtacias

  86. Buenos días, quiero cancelar la cuenta que tengo con Abanca, debido a las comisiones que se están cobrando en la actualidad. Mi duda es que cuando firme hipoteca con ellos me obligaron a contratar un plan de pensiones, en el que tuve que hacer unas aportaciones durante unos meses, y me pregunto si tendré algún problema para cancelar dicha cuenta y dicho plan. Un saludo.

    1. Buenas Azucena,

      El plan de pensiones no lo puedes cancelar. De hecho, sólo puedes recuperarlo en determinados supuestos. Lo que sí puedes hacer es traspasarlo a otra entidad.

      1. Buenas noches
        Tengo dos planes uno de 2400 y otro de 5500 q aportaba pero lo cancelé.
        más o menos baje o suban
        Cuándo podría Sacarlos??
        Cuanto perderé??
        Perderé parte de mi ahorro??
        Tengo 42 años tengo q esperar para jubilarme

        1. Buenas Sonia,

          A partir de 2025 podrás recuperar el plan de pensiones pasados 10 años desde que realizaste la primera aportación. Hasta ese momento sólo podrás recuperarlos en los casos que se indican en el artículo.

  87. Hola Jose,
    Gracias por el articulo. Muy interesante.
    Mi pregunta es si puedo rescatar un pland de pensiones del BBVA ahora que resido fuera de España o estoy obligado a tenerlo con ellos hasta que me jubile? Que pasa sino me jubilo en España?
    Gracias

    1. Buenas Carlos,

      El hecho de vivir fuera de España no cambia los supuestos en los que puedes recuperar el plan de pensiones. Es decir, deberás esperar a cumplir 10 años desde que invertiste o que se den el resto de circunstancias que permite el rescate anticipado.
      Como ves, no tienes por qué esperar hasta la jubilación para poder recuperar el plan. Si lo haces, podrás rescatar el dinero te jubiles donde te jubiles.

  88. Buenas, muy útil su información.

    A mí que ha pasado que ya cumplí el plazo de 10 años depositando en la cuenta de pensión. Y un día decidí retirar el 90% de los fondos de mi cuenta a mediados del mes cuando vi que la tasa de rendimiento del mes anterior cayó debajo de cero y perdí mucho en ese mes. Así que al mes siguiente revisé las entradas y salidas de la cuenta y noté que la rentabilidad, que volvió a dar negativo, lo tomaron de mis fondos como si aún quedara lo que retiré ahí; quiero decir que, según esa tasa de rendimiento nunca retiré lo que retiré y lo que me cobraron allí fue altísimo. Ya al siguiente mes se normalizaron las transacciones. Pero, mi pregunta es ¿es normal que ocurra eso dentro del plan de pensión o es un fraude que hizo el banco?

    1. Buenas Jeshia,

      Ese plazo de 10 años para retirar el dinero del plan de pensiones no se activa hasta 2025, así que el banco no puede haberte ingresado el dinero, salvo que no tuvieses contratado un plan de pensiones (por lo menos en España).

  89. Hola. Mi pregunta es la siguiente. Mi plan de pensiones está contratado con una entidad jurídica aseguradora, el contrato me lo gestionó un banco que pertenece al mismo grupo y me pidieron que abriera una cuenta donde ir haciendo las aportaciones periódicas a dicho plan. Me voy a jubilar muy pronto y las comisiones que el banco está poniendo a sus cuenta son muy altas y he pensado que las mensualidades de la pensión vitalicia me las ingresen en otra entidad donde no me cobran comisiones. ¿Puedo pedir a la aseguradora que me ingrese la pensión mensual vitalicia en la cuenta bancaria de la entidad que yo quiera? En el banco me dicen que no, que me tengo que quedar de por vida en ese banco con una cuenta abierta para que me ingresen la pensión y que no tengo libertad de elección para irme

    1. Buenas Juan,

      En principio sí puedes pedir que te ingresen el dinero cualquier cuenta.

  90. Hola,
    Mi consulta es la siguiente: el año pasado rescaté integramente un plan de pensiones por valor de 20000 euros y automáticamente, al ingresarlo en la cuenta, me descontaron unos 2400€. Pensamos que esto era el irpf que le correspondía y nos olvidaríamos. Pero este año, al hacer la declaración de la renta, me sale a pagar 4400€, cuando normalmente no pago apenas nada. Entiendo que esto es porque aumentó mi base imponible. Pero me parece demasiado que de 20000€ de ahorro me acabe quedando con 13000! Y más teniendo en cuenta que antes de jubilarme y, por tanto, de terminar con el plan de pensiones, me atribuyeron una discapacidad del 68%. Es correcta toda esta retención??? Me parece increíble. Ahora sé que tenía que haberlo rescatado a plazos… Igualmente no entiendo a qué viene tanta retención, primero de la entidad financiera y luego en la renta. Son correctos los porcentajes???
    Estaría muy agradecida si me aclararan esta cuestión.
    Un saludo.

    1. Buenas Carol,

      Ese dinero que te descontaron era, efectivamente, una retención de IRPF. Lo que ocurre en estos casos es que esa retención se calcula en base al dinero rescatado (20.000 €) y no a tu situación real en el IRPF.

      Para que lo entiendas mejor, al hacer la renta el dinero del plan de pensiones se suma a tu salario y pensión para tributar después según las tablas de IRPF generales. Como el IRPF es progresivo, cuanto más ganas, más pagas. En este caso y sólo a modo de ejemplo:

      • Para los 20.000 € del plan de pensiones se aplica una retención de 24%.
      • Al hacer la renta esos 20.000 €menos la retención se suman a tu pensión y salario (40.000 € por ejemplo) y ya no son 20.000 € sino que llegan a los 60.000 €. Las cantidades entre 35.200 € y 40.000 € el tipo ya es del 37% y no del 24%.

      El resultado final del IRPF lo que refleja es la diferencia entre lo que debes pagar y lo que te han retenido. Si te han retenido de más, Hacienda te devolverá la diferencia y si te han retenido de menos, serás tú quien pague. Es lo que ha pasado en tu caso.

      En cualquier caso revisa bien que se te hayan aplicado las reducciones del 40% por las aportaciones anteriores a 2007 y que se han aplicado otros beneficios por la discapacidad del 68% en tu declaración de la renta (otra cosa es la retención)

  91. yo tengo un plan de jubilacion y me gustaria saber detalles fiscales sobre eso gracias

    1. Buenas José Manuel,

      Un plan de jubilación no es lo mismo que un plan de pensiones. Los planes de jubilación tienden a ser seguros de ahorro y como tales tributan en la parte de los rendimientos de capital mobiliario por los beneficios que hayas obtenido.

      1. Hola
        Podría rescatar mi plan, de pensiones si tengo a mi cargo un familiar directo como es mi madre con una discapacidad de más del 65%??

        1. Buenas Fran,

          En principio ese no es uno de los supuestos por el que puedes rescatar el plan de pensiones antes de tiempo.

  92. soy ama de casa con 75 años. no he tenido nunca ingresos. tengo un plan de pensiones de ama de casa, donde he ingresado 2.000 € anuales para desgravar la renta que hasta ahora hago conjunta con mi marido. tambien tengo ingresos de 300 € por dividendos que tengo por acciones conjuntas con mi esposo, mas 680€ por renta derivada de una 2ª vivienda. en el plan de pensiones arriba indicado tengo 32.000€.
    quiero rescatar 20000 € en forma de capital. quisiera saber en este supuesto que retencion me harian para hacienda y si hago la declaracion de la renta individual al rescatar menos de 22.000€ podria no hacer la declaracion de la renta.

    1. Hola María del Carmen,
      La retención que te hará Hacienda es la propia de cualquier otra renta del trabajo. Es decir, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo.
      En cuanto a hacer o no la renta, dependerá también del reto de ingresos, ya que ese rescate se sumaría a tu pensión, por ejemplo. Recuerda además que el plan de pensiones no puedes recuperarlo en cualquier momento.

  93. Si rescatamos parte o el total del plan de pensiones y hemos tenido una rentabilidad negativa , es decir, pérdidas.

    Podremos compensar estas pérdidas, igual que se hace con los fondos de inversión?

    1. Buenas Carlos,

      No, no podrás compensar esas pérdidas ya que el dinero de los planes de pensiones no es una ganancia o pérdida patrimonial, sino una renta del trabajo.

  94. Hola tengo una pensión revalorizable al 5% en Mapfre, tras 24 años la tengo que rescatar y me ofrecen una paga vitalicia irrisoria ya que pretenden que viva 38 años más hasta los 93 años, y rescatarlo todo de golpe, me retienen 2064,03 euros para hacienda, que lo veo bien, pero mi duda es si el resto del dinero lo tengo que volver a declarar en la declaración de la renta, y si fuese así, supongo que sería por el dinero ganado no por la totalidad. Podría reinvertir ese dinero y que no pasara por la declaración de la renta en caso de que sea así. Tengo 2 hijos Universitarios y me afectaría a las becas.

    1. Buenas de nuevo María,

      Una vez rescatas el plan tienes que tributar por ese dinero, hagas lo que hagas con él.

  95. Hola tengo una pensión revalorizable al 5% en Mapfre, tras 24 años la tengo que rescatar y me ofrecen una paga vitalicia irrisoria ya que pretenden que viva 38 años más hasta los 93 años, y rescatarlo todo de golpe, me retienen 2064,03 euros para hacienda, que lo veo bien, pero mi duda es si el resto del dinero lo tengo que volver a declarar en la declaración de la renta, y si fuese así, supongo que sería por el dinero ganado no por la totalidad.
    Muchas Gracias

    1. Buenas María,

      Entiendo que lo que preguntas es por el rescate del plan de pensiones que en Mapfre te ofrecen recuperar con una pensión vitalicia revalorizable un 5% (¿anual?) y basan su cálculo en una esperanza de vida excesiva. Lo que puedes hacer es decirles que no estás de acuerdo y recalcarles que la esperanza de vida en España ronda los 83 años y no los 93, para tratar de buscar así un punto intermedio.
      Si no llegáis a un entente, puedes plantearles un rescate del plan en forma de renta normal (sin que sea vitalicia). De esta forma lo que haces es ir recuperando cada año parte del dinero hasta que se acabe. Aquí no cabrían cálculos sobre la esperanza de vida, simplemente un plan para retirar X dinero al año hasta terminarlo.
      Por último, puedes recuperar todo el dinero de golpe.
      En cualquiera de los casos, ese dinero que recuperes tributará en la declaración de la renta como rentas del trabajo. Es decir, se sumará a la pensión o a tu salario y pagarás impuestos por él. En este sentido, es IMPORTANTE que diferencies entre la retención que te hacen para Hacienda y lo que después tendrás que pagar en la renta por ese rescate en forma de capital (todo de golpe). Esos 2.064,03 € no es lo que vas a pagar a Hacienda, es la previsión que ellos tienen. Es fácil que la factura sea después mucho mayor porque el cálculo que hacen es sobre el dinero que rescatas, no sobre ese dinero más tu pensión o salario, que elevará la cantidad y el tipo al que tributa en la renta, que es un impuesto progresivo (pagas más cuanto más ganas).

    2. Yo tengo este mismo producto y estoy a punto de recibirlo. Aunque el producto se denomina pensiones revalorizable al 5% en realidad es un plan de jubilación porque hay una parte de seguro en las cuotas que has ido aportando que garantiza una cantidad por fallecimiento y un capital al final del seguro. Tampoco has obtenido ningún tipo de deducción en tus declaraciones de renta anteriores.
      Lo del 5% es porque has ido obteniendo ese porcentaje de beneficio anual sobre las aportaciones y beneficios acumuladas además de bonos que supongo que al igual que yo solo tuviste los dos o tres primeros a años. Este beneficio es algo que está muy pero que muy bien ya que en la fecha que lo contratamos ( yo 26 años) los tipos estaban así y era impensable la crisis posterior, además las cuotas o aportaciones te han ido aumentado un 5% anual en mi caso al principio eran llevaderas y las adapté a mis posibilidades pero con el paso de los años el aumento se me hacia cuesta arriba pero con sacrificio las sacaba adelante ya que al final el resultado entiendo que vale la pena por esa rentabilidad.
      Aquí es donde yo creo y digo creo porque no estoy del todo seguro, la cantidad que te han retenido entiendo que es un porcentaje X sobre el capital ganado y tributarás sobre los beneficios que has tenido que son los que finalmente tendrás que sumar a tus rentas de trabajo o pensión al hacer la renta y no sobre la totalidad. El resultado dependerá de esa suma que y de las retenciones que tengas de trabajo que las sumas a las que te ha hecho Mapfre.
      Saludos!

  96. ¡Hola! Tengo una duda un poco general. En primer lugar te diré que tengo 31 años, resido en Bizkaia y hago la declaración de la renta aquí. Con mi aportación anual a la hipoteca 9000 € aprox ya me paso del tope para desgravar (8500 € máximo). Quería saber qué producto de ahorro/pensiones me beneficia más para este supuesto. El año pasado, con la hipoteca, me decanté por un producto PIAS link (frente a una EPSV) porque permite un rescate en cualquier momento, aunque no tengo intención de rescatarlo, pero obviamente aporta seguridad en los tiempos que corren. Ahora bien, de cara a una mayor rentabilidad fiscal tenía entendido que si ya me desgravo el máximo en concepto vivienda (cuotas de hipotecas etc) fiscalmente tampoco me beneficiaría una EPSV, pero creo que esto no es así y que desgravan en apartados diferentes. Cualquier recomendación y aclaración fiscal será bien recibida. Gracias de antemano. Un saludo.

    1. Buenas Janire,
      Un PIAS no permite desgravar en la renta, si es lo que estás buscando. Para hacer unos cálculos tan concretos, lo mejor es que te pongas en contacto con un asesor fiscal.

      Sí que puedo decirte que como norma general, los planes de pensiones empiezan a compensar para personas con una base imponible cercana a los 40.000 euros.

  97. Hola¡. Tengo una pqueña empresa SL y desde esta sociedad aporté unas cantidades a mí, persona física, durante unos años como Planes De Previsión de Empleo. EPSV de empleo. No tengo muy claro cuando puedo rescatar esos importes. Me puedes indicar cuando puedo rescatar estas EPSV de empleo.
    saludos.

    Josemari

    1. Buenas Josemari,
      Te recomiendo que contactes con un asesor financiero especializado, que entiendo que es quien te indicó que abrieses el EPSV y aportases fondos de la empresa al mismo.

      1. Buenas me encantaría saber cuál es el mejor plan de jubilación, tengo 54 años y solo tengo cotizado 9 años y veo que me va a ser imposible llagar a los 15 años, entonces he pensado en hacer un plan de jubilación, pero no se donde invertir,si me pudieran asesorar se lo agradecería , muchas gracias

        1. Buenas Bienve,
          Te animo a que te apuntes al curso gratuito, donde te explicaremos cómo ahorrar más y obtener una buena rentabilidad para tus ahorros según tu perfil. En tu situación es muy importante que empieces a planificarte.
          En cualquier caso, con 54 años tienes todavía 13 años de vida laboral por delante hasta alcanzar la edad de jubilación legal en España. En ese periodo tendrías que cotizar 6 años para alcanzar el mínimo necesario para cobrar la pensión. Puedes incluso firmar un convenio especial de la Seguridad Social para cotizar aunque no tengas trabajo y así alcanzar el periodo mínimo de cotización.

  98. buenas tardes. estoy intentando averiguar como poder recuperar una pequeña cantidad que me hicieron aportar en un plan de pension (250€) por realizar un prestamos con ellos (la Caixa). lo del plan de pensiones me lo dijeron cuando ya estaba firmado. nunca antes de firmar. me dijeron que solo era una sola aportación y que pasado un tiempo lo podría recuperar, de eso hace ya dos años y ahora nada mas que hacen poner pegas para abonármelo. yo nunca solicite y mucho menos deseaba un plan de pensiones y me obligan a ello. con la situación del covid-19, nuestra situación económica a variado ya que mi trabajo es la hostelería. solo contamos con el sueldo de mi marido, tenemos hipoteca y dos hijos. pero se niegan a devolverme el dinero y me obligan a tener una cosa que yo como cliente no deseo tener. esperon me puedan ayudar. muchas gracias.

    1. Buenas Sonia,

      Como explicamos en el artículo, un plan de pensiones no se puede recuperar en cualquier momento. Debe darse una de las contingencias para hacerlo o haber pasado 10 años desde la primera aportación.
      Ahora mismo sí que se puede solicitar el rescate del plan por el COVID-19, pero sólo en teoría, porque todavía no está listo el sistema para hacerlo.

  99. En primer lugar, muchas gracias por la información, es muy interesante. Le comento, tengo un plan de pensiones con renta fija y variable, a ultimos de Diciembre de 2019, tenia unos derechos consolidados de 8.300 euros, y el dia 20 de abril de 2020, observo que tengo 6.600 euros, como es posible que me quiten 1.700 euros, en tres meses, no lo puedo enteder, le pregunto al del banco y me dice que el desplome de la bolsa, pero digo yo,¿ tanto me pueden quitar en tan poco tiempo?
    Un saludo

    1. Buenas Antonio,

      Es totalmente posible perder esas cantidades en bolsa y más, dependiendo de en qué estuviese invertido el plan.

  100. Buenas tardes, el post es maravilloso y me ha solucionado muchas de mis dudas; solicito me pudieran informar ¿ si paralizo mi plan de pensiones, pierdo el dinero que tengo invertido hasta el momento?

    Contrate mi plan de pensiones en 1998 a renta fija mixta, ahora con la crisis sanitarias del Covid 19, me llego una carta a fecha el 28-2-20 que tenia unos derechos consolidados de 8500€, he intentado retirarlo y no ha sido posible y me han dicho que estoy perdiendo capital porque la bolsa cae, a día de hoy tengo 7700€. En el banco no me han sabido contestar a la pregunta. Cuando contrate en plan de pensiones no me explicaron nada, solo que era una pagita para la vejez, la culpa es mía por no haberme informado en estos años, Me siento estafada ya que si me lo llegan a explicar en condiciones no lo habría contratado.

    1. Buenas Conchi,

      Si paralizas el plan de inversiones no pierdes dinero. Simplemente dejas de aportar y el dinero que tengas invertido seguirá rentando o no, dependiendo de la evolución del plan.

      El dinero del plan no puedes recuperarlo salvo en determinados casos, pero sí que puedes cambiar de plan cuando quieras, tanto del plan concreto que tienes como del banco en el que lo tienes.

  101. Hola.

    No me queda claro lo de Pasados 10 años desde la primera aportación. Mi plan de pensiones es de 2010 y no he realizado ninguna aportación al mismo desde entonces. ¿En cuanto cumpla los 10 años puedo recuperar mi dinero? o ¿me tengo que esperar a 2025 para poder hacerlo? Y ¿recuperaría todo? Me deje engañar con la hipoteca y lo cogí aportando 150€, el otro día me llamaron para decirme que se caducaba ese plan y me pasaban a otro de similares características y que si hubiese aportado tendría mas, que ahora tengo 187.56€. Y es cuando me empece a informar para poder cancelarlo y no me queda claro en los diferentes sitios. Pero me quiero deshacer de él, y que me den mis 150€ si son los 187 pues mejor, jejejeje.

    Muchas Gracias.
    Saludos.

    1. Buenas Roberto,

      Sí, efectivamente podrás recuperar el dinero tras 10 años, aunque sólo a partir de 2025 (esta ley se aprobó en 2015 y los 10 años empiezan a contar desde entonces).

      Lo que puedes hacer ahora es cambiar de plan, pero no recatar ese dinero.

  102. Tengo un ppa desde hace años con aportaciones libres, desde hace algún tiempo por consejo de mi corredor se han desviado las aportaciones a otros fondos de más riesgo, según el porque no se pueden hacer más aportaciones a un ppa desde hace aprox un año. Es correcta esa informacion? Gracias de antemano

    1. Buenas Gregorio,

      Efectivamente, hay una cantidad máxima que puedes aportar a un PPA cada año y es de 8.000 euros. Además, incluso aunque pudieses aportar más, habría que ver si compensa por cuestiones fiscales. Los PPA, como los planes de pensiones, son productos en los que compensa invertir principalmente por las deducciones, sin ellas, no son un producto atractivo. En este sentido, entiendo que tu corredor ha hecho cálculos y te ha informado al respecto.
      Del mismo modo, habría que ver si esos fondos de más riesgos encajan o no con tu horizonte de inversión. Lo que te recomiendo es que consultes con otro asesor financiero si la composición de tu cartera es adecuada. Así por lo menos tendrás una segunda opinión cualificada. Aquí puedes hacerlo.

  103. Me gustaría saber si hay algún registro donde consultar en que entidades tengo planes de pensiones, pues antes de la crisis tenia una empresa y en cada banco que abria una cuenta me hacian un plan de pensiones, mi empresa quebró en 2010 y no se ahora donde tengo esos planes. Gracias

    1. Buenas Ángel,

      En la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones pueden facilitarte esa información.

  104. Buenos días yo tengo un plan de pensiones y acabo de entrar en un erte por el coronavirus podría rascar mis 900 euros del plan de pensiones no tengo edad de jubilación y me falta un año para que pasen los 10 para poderlo retirar que puedo hacer gracias

    1. Buenas,
      No tengo muy claro que un ERTE entre dentro de los supuestos para rescatar el plan de pensiones por estar en paro. En la entidad financiera donde lo contrataste deberían poder aclarártelo.

  105. Buenos días. ¡ Por fin encuentro un artículo que explica perfectamente el engaño de los planes de pensiones, aunque no lo diga explícitamente !
    Me he jubilado hace un par de años y, aunque recupero mi plan con 400 eurillos cada mes, me descuentan un 30%, como si fuera Messi.
    Lo cierto es que me siento estafado porque estoy tributando dos veces por el mismo dinero. La primera, cuando hacía la Renta en los años en que aportaba a mi plan. Esos años incluía mis rendimientos del trabajo y tenía una bonificación fiscal por el plan de pensiones. De acuerdo, pero esa bonificación no fue gratis ya que he estado decenas de años con el dinero cautivo sin poder tocarlo. Y ahora, al jubilarme, resulta que me obligan a declarar el dinero invertido y sus exiguos beneficios como rendimientos del trabajo. Es decir, tengo que declarar dos veces por el mismo rendimiento del trabajo y, además, los beneficios también se han de declarar como rendimiento del trabajo, cosa que no ocurre con ninguna otra inversión.
    Me queda la esperanza de que en cualquier momento pueda cambiar la fiscalidad de los planes de pensiones porque la actual es una estafa, no es justa e incluso diría, que es ilegal.

  106. Hola, buenos días.

    Excelentes artículos. Vi tu entrevista en el Canal de Value School y me encantó. Muchas gracias por compartir tus conocimientos. Es a través de ese entrevista donde me enteré de que tenías este blog y el otro de Bolsamanía.

    Quería hacerte 2 preguntas que de momento no he conseguido respuesta, espero que tu me puedas ayudar, gracias de antemano, ahí van:

    1-Tengo 30 años y gano 24.000€/año brutos, a la hora de saber que cantidad puedo aportar al plan de pensiones no estoy seguro de a que cantidad tengo que aplicar ese 30% máximo para la futura desgravación, ya que por la cantidad que gano mi tope no esta limitado por los 8000€ si no por el 30%. En la Ley pone el 30% de los rendimientos netos del trabajo. ¿Eso significa que no tengo que hacer 24000*0,3=7200€ si no la cantidad neta anual de mi sueldo? Digamos que netos se queda en 19.000, tendría que ser 19.000*0,3=5700€ o ¿como sería el calculo?.

    2-Tengo un piso que alquilo a una persona y me genera unos ingresos anuales, después de descontar gastos y aplicar la reducción del 60% por vivienda habitual se me queda en unos rendimientos netos de 3000€. Aunque el salario y el alquiler sean ambos rendimientos netos entiendo que no se suman para saber que cantidad máxima puedes aportar al PP, ¿verdad?

    Muchas gracias una vez más.

    1. Gracias por los cumplidos, Alberto,

      Te contesto a las preguntas que planteas:

      1- Efectivamente, en tu caso el límite lo marcan tus ingresos. Es decir, puedes aportar hasta 8.000 € pero sólo podrás desgravar por ese máximo del 30% de tu salario (esos 5.700 € que calculas al vuelo, por ejemplo). Aquí puedes ver cómo hacer el cálculo a efectos de IRPF.
      2- Los ingresos por el piso no se sumarían para calcular la cantidad máxima que puedes aportar al plan de pensiones, ya que no se consideran un rendimiento del trabajo.

  107. Hola!Llevo 14 meses cobrando subsidio, pero he interrumpido 3 veces por estar contratado, pero llevo desde septiembre de 2018. Con interrupción en octubre 2018,abril 2019 y septiembre 2019.puedo solicitar la devolución?
    Tengo unos 6.000€ y me vendría bien rescatarlo.
    Me devolverían su total o se quedarían con algo caso tengo derecho? Gracias.
    Pd: donde debería solicitar en el banco directamente o tendría q3ir a mi oficina del inen?

    1. Buenas Marcos,

      La solicitud la debes hacer en tu banco, que además te puede informar si tienes o no derecho a recuperar el dinero.

  108. Hola,llevo desde septiembre 2018 cobrando un subsidio con 3 interrupciones por contrato en octubre/ 2018,abril/2019 y septiembre 2019.
    Puedo entonces solicitar la devolución?
    Cobraría todo mi dinero que son unos 6,000€ ?
    Gracias!

    1. Buenas Marco,
      El subsidio no se tiene en cuenta a la hora de hacer el cálculo del tiempo que debe pasar. Sin embargo, sí que deben pasar por lo menos 12 meses desde que estás en paro para rescatar el plan, algo que no ocurre en tu caso por esos contratos firmados en 2019.

  109. Si en el momento de rescatar el plan de pensiones al jubilarme, elijo la opción de cobrar parte y capitalizar el resto, ese dinero aún no cobrado quedaría para los herederos en caso del fallecimiento del titular.

    1. Buenas María Jesús,

      El dinero que no cobres de tu plan de pensiones pasaría siempre a los herederos, independientemente de cómo lo rescates.

  110. Hola!

    La entrada está fenomenal, aclara muchísimas cosas, pero quería plantearte una duda:
    En mi caso, he heredado un plan de pensiones. Por motivos fiscales, no tengo ningún interés en rescatarlo. No obstante, me gustaría hacer el traspaso a mi nombre. La pregunta es, ¿puedo traspasarlo en ese caso de la entidad de la persona fallecida a otra entidad diferente directamente? ¿O tiene que ser el traspaso en la misma entidad en la que tenía el plan la persona fallecida?

    Muchísimas gracias de antemano

    Saludos

    1. Buenas Ana,

      En el momento en que decides no rescatarlo, el plan está a tu nombre y puedes traspasarlo a la entidad que quieras.

  111. Buenas, mi mujer jubilada cobra una pension de 6000 euros anuales
    Nunca tuvo un plan de pensiones.
    En el caso de que yo aporte a ella los 2500 euros a un plan que abriria , cuando podra disponer ella de esa aportacion.
    Yo me desgravaria en mi declaracion de los 2500 euros y cuando ella en SU DECLARACION disponga de esa cantidad, se me imputara a mi o a ella los 2500 eur de ingreso.
    Y por ultimo la suma de las dos aprtaciones podria sobrepasar los 8000 mios y 2500 suyos el 30% del neto de los ingresos solos mios o los ingresos de ambos.
    muchas gracias y espero respuesta

    1. Buenas Luis,

      El plan de pensiones se puede cobrar al jubilarse, por lo que tu mujer podría cobrar ya su plan de pensiones sin problema. Quien pagará impuestos por ese plan ese ella en su declaración de la renta, no tú en la tuya. Tú has podido desgravar, pero no tributarás por ese dinero en tu IRPF, será ella quien lo haga.

      Por último, en cuanto a las aportaciones, no pueden superar el 30% de los ingresos de quien las hace.

  112. Hola, una pregunta muy sencilla, puede ser que al cobrar el plan de pensiones como renta vitalicia, en el momento en que me jubile, tenga que pagar más de IRPF incluso de lo que me estoy ahorrando con las aportaciones. Lo digo porque ahora tengo 2 hijos menores, que bonifican algo el IRPF, y en el momento de la jubilación tendré 2 pagadores, por lo que estaré obligado a declarar, sin el plan no llegaría a los 21000 y estaría exento

    1. Buenas Adrián,

      Si rescatas en forma de renta vitalicia gracias a las deducciones adicionales lo normal es que lo que pagues sea menos que lo que has desgravado, pero no siempre es así.

      1. Buenos días Adrian, tengo una consulta. Mi mujer ha heredado un epsv de su padre, mitad ella mitad su hermana. Unos 34000 cada. Mi mujer no trabaja, afecta lo mismo a la hora de rescatar? Según dicen el 40% queda exento y al resto cuanto tendriamos que pagar a hacienda? Estamos en Guipizcoa. Muchas gracias.

        1. Buenas Iñaki,

          Estar en paro no afecta a la fiscalidad del EPSV, lo que sí hace es que apenas pagues impuestos, ya que este dinero se considera como un salario más a efectos de Hacienda. Por otro lado, el pago de impuestos por el EPSV se haría en la declaración de la renta.

      2. Buenas tardes,

        El maximo anual por el que me puedo deducir por on plan de pensiones es de 8000€. Puede compensar si mi IRPF actual es mayor que el que pueda tener en la jubilación. Mi pregunta es:

        Merece la pena tener otro plan de pensiones por el que no me podría deducir fiscalmente y por tanto paga IRPF doblemente?

        Gracias.

        1. Buenas Agustín,

          La ventaja del plan de pensiones es la posibilidad de desgravar por las aportaciones. Sin ese incentivo, su atractivo es mucho menor que otras opciones como los fondos de inversión.

  113. Hola.
    Mi pregunta es, si yo hoy aporto 10.000€ a un plan de pensiones se reduce de mi base imponible 10.000€ para la declaración y a los 10 años al rescatarlo aumenta mi base imponible el 60% de lo rescatado, si es total y suponiendo sin ganancias ni perdidas, aumenta 6000€ ¿no?
    Si abro un plan de pensiones diferente cada año de 10.000€, después de 10 años con cada uno al rescatarlo aumenta la base siempre los 6000€ cada año? Es decir, en el 2025 +6000€, 2026 +6000€,… Aún rescatando cada año los 10.000€?

    1. Buenas Oskar,

      En realidad tu base aumenta el 100% del dinero que recuperes, no el 60%. La reducción del 40% es sólo para ahorros anteriores a 2007 y si el rescate se realiza en forma de capital.

  114. Hola, tengo suscrito el plan 2020 de ING, tengo invertidos unos 4.500 euros aunque llevo mucho tiempo sin realizar aportaciones. Quiero ahorrar para mi jubilación, pero en un producto que realmente interese y por lo que dice el artículo, no parece muy interesante volver a realizar aportaciones, mi salario es de 26.000 al año. ¿Qué me aconsejáis?

    1. Buenas Sergio,

      Hay muchas alternativas a los planes de pensiones, como por ejemplo los fondos de inversión o los fondos indexados. En cualquier caso, ING tiende a tener planes de pensiones que se comportan bien y un plan de pensiones es mejor que nada.

      Te recomiendo que te apuntes al curso Alta Rentabilidad para evaluar tus opciones y si no cumples con los requisitos, que lo hagas en el coaching con Luis Pita, donde te ayudará a elegir en qué invertir.

      1. Me hicieron un plan de pensiones con la rehipoteca la cual se vendió hace dos años tengo derecho a seguir pagando dicho plan aparte me han dado la invalidez permanente tengo derecho a retirar mi dinero del plan de pensiones

        1. Buenas Manuel,

          Si ya has terminado de pagar la hipoteca no tienes ningún tipo de obligación de seguir manteniendo el plan. De hecho, incluso si pagas la rehipoteca, es fácil que puedas desistir del plan e incluso rescatarlo, como bien indicas.

  115. Enhorabuena por su artículo, muy clarificador, ¡al pan, pan y al vino, vino!
    Tengo unas preguntas sobre rescate de fondos de pensiones (la primera ya planteada por otro lector, pero no me queda clara su respuesta):
    1) en caso de jubilación, la fecha para beneficiarse de la reducción del 40% por aportaciones anteriores a 2007, ¿es hasta 2 años desde la fecha de jubilación o en los 2 ejercicios fiscales siguientes (es decir, si por ejemplo, jubilación= 30/03/2019, fecha límite rescate es 30/03/2021 o bien 30/12/2021)?
    2) si tengo varios planes de pensiones con aportaciones anteriores a 2007, para beneficiarme de la reducción del 40% ¿los tengo que unificar en un solo plan o puedo rescatarlos parcialmente de manera individual? En este segundo caso, ¿los tengo que rescatar en el mismo momento/día o vale con que los recate en distintos momentos siempre que sea dentro del mismo año?
    3) el valor de lo rescatado, ¿será el número de participaciones adquiridas antes de 2007 multiplicado x el valor actual que tenga el fondo cuando se liquide?
    Muchísimas gracias anticipadas / I.Picazo

    1. Gracias por tus palabras Isidro,

      Te respondemos punto por punto:
      1- Es tal y como indicadas. Una vez te jubilas, dispones de dos años para rescatar en forma de capital y beneficiarte de esa reducción.
      2- Tal y como lo entiendo, no es necesario unificarlos ni tienes por qué rescatarlos el mismo día. Podrías rescatarlos en diferentes momentos aplicando la reducción, aunque te recomiendo consultarlo con Hacienda.
      3- Para el cálculo del valor de lo rescatado y de la parte correspondiente a cada periodo de tiempo suele utilizarse la regla FIFO (Firt In, Firt Out), pero es algo que debería poder indicarte la gestora del plan, porque la forma de hacer el cálculo puede cambiar.

  116. Si cobro mí plan de pensiones por 12.000 € y no tengo ningún otro ingreso del trabajo, aunque sí recibo dividendos de acciones de más de 1.500 €, entiendo que en la declaración de la renta no me saldría tributación por la base general, únicamente por la parte del ahorro. Es así? Gracias!

    1. Buenas Margarita,

      Puede salirte a pagar si no ha habido retención de IRPF por el plan de pensiones.

  117. Si no tienes necesidad de rescatar el plan de pensiones y tu idea es que tus herederos lo cobren. Ellos no tendrán que tributar como lo tendría que hacer yo, no??

    Cómo deberían proceder ellos?? Y como deberían tributar/declarlo….

    Muchas gracias

    1. Buenas Javier,

      La fiscalidad del rescate del plan de pensiones es exactamente igual para los herederos que para el partícipe. Ese dinero tributa en el IRPF como renta del trabajo independientemente de cómo lo rescaten. Eso sí, dependiendo de si lo recuperan como capital o como rentas, pagarán más o menos impuestos. Aquí puedes ver más al respecto.

  118. Hola, hize el Plan de pensiones en el 2016 y hago la aportacion máxima para desgravar en la renta y tengo el CABK DESTINO 2030 PREMIUM, tengo 53 años y mi intencion, si puedo, es jubilarme, prejubilarme o como lo llamemos cada uno, aproximadamente a los 60, para poder disfrutar algo más de la vida y aun no estar demasiado castigado por la edad. Mi pregunta es si estoy haciendo lo correcto; en principio, lo hize por ahorro y desgravacion en la renta, pero viendo los comentarios, me asaltan muchas dudas.
    Que me aconsejas?

    1. Buenas Juan,

      El artículo resume lo que pensamos en Preahorro de los planes de pensiones. Eso no quiere decir que no pueda ser un buen producto en determinadas circunstancias. Depende primero del plan de pensiones y la rentabilidad que esté dando en comparación a otros productos y de tu renta después. Para personas con un salario inferior a 60.000 euros, la deducción fiscal (lo que ahorras cada año en la renta) no compensa lo que después pagarás en impuestos al recuperar el dinero, especialmente si lo haces en forma de capital.

  119. ¡Buenas!

    Gracias por ayudar a educarnos financieramente. Tengo una duda y una certeza tras leer el artículo y los comentarios al mismo.

    La certeza: los planes de pensiones solo interesarían si ingresáramos mucho dinero anualmente (60.000€ o más).

    La duda: ¿y si se tiene un incremento patrimonial muy «castigado» fiscalmente en un par de declaraciones de la renta? Verá, este 2019 vendí un inmueble y al ser una vivienda no habitual que compré hace más de 25 años, el incremento patrimonial ha sido considerable. En la declaración de la renta de este 2019 (a pagar en 2020) y seguramente la de 2020 (a abonar en 2021) voy a tener que pagar bastante de IRPF (la Plusvalía o IIVTNU ya está abonado).

    Es por ello que me planteo si un plan de pensiones (con aportaciones máximas estos dos años fiscales concretos) pudiera convenirme fiscalmente. Sé que tendré que pagar luego la fiscalidad que corresponda cuando rescate el dinero (mínimo a los 10 años), pero entiendo que para entonces mis declaraciones de IRPF serán distintas. ¿Sería una operación rentable o sería más de lo mismo?

    No sé si me he explicado bien. ¡Estos temas financieros son tan difíciles de exponer!

    Saludos «veroñales» desde el paraíso de la Costa del Sol.

    1. Buenas Francisco,

      El plan de pensiones no te va a ayudar a minorar el impacto fiscal de la venta de la vivienda. El motivo es que los planes de pensiones permiten una reducción de la base imponible general, pero no de la base del ahorro, que es donde tributan las ganancias y pérdidas patrimoniales.

      Para que lo entiendas mejor, al hacer el IRPF las inversiones (el ahorro) van por un lado y tributan a unos tipos concretos y el resto de ingresos van por otro a lo que se conoce como la base general. Las ganancias y pérdidas patrimoniales (venta de la casa, acciones, fondos de inversión…) tributan como ahorro y el salario y los planes de pensiones (entre otras cosas) en el tipo general. La inversión en planes de pensiones reduce la base general, pero no la del ahorro. Por eso, invertir en planes no hará que pagues menos por la venta de la casa.

  120. Mi mujer, jubilada hace 8 años, tiene un PP (con MM) no rescatado en absoluto hasta ahora y podría este año rescatar en forma de capital las cantidades aportadas <1-1-2007 con el 40% de exención de tributar. Pregunta: ese 40% ¿qué quiere decir, retención 0 en el acto del rescate, tributación 0 en la próxima declaración IRPF o ambas cosas?

    1. Buenas José María,

      Los jubilados antes de 2011 disponían hasta 2018 para rescatar el plan de pensiones aprovechando ese beneficio fiscal. Los jubilados entre 2011 y 2014 disponen de ocho años hacerlo. Ese 40% quiere decir que si recuperas el plan valorado en 200.000 euros y la mitad de ese dinero lo aportaste antes de 2007 (1000 euros), sólo sumarás 60.000 euros de ese dinero a efectos de pagar impuestos.

  121. Hola. Tengo un plan de pensiones en kutxabank desde hace más de 10 años hace un par de años que ya llevaba más de 10 con el saque 1500e.. podría volver a sacar ahora otros 1000e. Cuanto se llevaría hacienda y como me lo cobraría?? Gracias. Un saludo.

    1. Buenas Aurori,
      En principio todavía no puedes sacar el dinero del plan de pensiones aunque lleves más de 10 años con él. Esta medida sólo se aplicará a partir de 2025…

  122. Hola muy buenas,
    Tengo un plan de pensiones desde 2012, solo aporté dos veces y quiero rescatarlo porque me quedado desempleado. Llevo 5 meses desempleado, podría recuperarlo?

    1. Buenas Pedro,

      Estar desempleado es una de las causas por las que puedes recuperar tu plan de pensiones antes de tiempo.

  123. Sere heredero de mi tia el dia que fallezca.
    Pregunta
    Tiene fondos de inversion. Vistos los impuestos que tendré que pagar, ¿seria mejor hacerle un plan de pensiones para que lo pueda recuperar como renta en lugar de pagar impuesto de sucesiones?
    qué limite hay de aportación anual?

    1. Buenas Gabriel,

      Con un plan de pensiones vas a tener que pagar impuestos en la declaración de la renta y es posible que sean incluso superiores a los de los fondos de inversión.

  124. Muchas gracias por responder tan rápidamente. Y de ese dinero se puede recuperar un tanto por ciento del capital o todo el capital?? Eso no lo tengo claro…Obviamente, de lo que pueda recuperar hacienda se llevara su parte?? Muchas Gracias…

    1. Buenas Roberto,
      Una vez puedas acceder al plan puedes optar por rescatarlo como quieras. Es decir, un porcentaje en capital y el resto como renta, todo como capital… Eres tú quien elige la fórmula del rescate.

    2. Hola buenas, en 2016 me hicieron un plan de pensiones en la empresa, según nos dijeron el plan se podía sacar si te jubiladas o si te echaban de la empresa, a día de hoy en 2020 me han echado de la empresa, puedo sacar el dinero de ese plan de pensiones o n ? Según leo por aquí pienso que no pero no es lo que nos dijeron..

      Muchas gracias.

      1. Buenas Imanol,

        Habría que ver las condiciones concretas del plan, pero más que sacarlo, entiendo que se referían a trasladar el dinero a otro plan de empresa.

  125. Hola buenas, tengo un plan de pensiones desde hace muchos años, y la verdad que por unas cosas y otras no he aportado nada, solo lo que va rentando por tenerlo en el banco (ahora habrá unos 25000€ ). Sin haber hecho aportaciones, solo con lo que va rentando, también se pude rescatar parte??? Y de ser así, como tendría que hacerlo??? Gracias un saludo…

    1. Buenas Roberto,

      Los planes de pensiones sólo se pueden recuperar bajo ciertas circunstancias como la jubilación o invalidez. A partir de 2025 podrás rescatar el dinero depositado antes de 2015. En este sentido, no haber realizado aportaciones no afecta a las condiciones en las que podrás recuperar el plan de pensiones.

  126. Hola, sé que este post es de hace 3 años pero quizá aún podáis contestarlo. Tengo una vivienda en propiedad hipotecada pero desde hace un par de meses ya no es vivienda habitual y la tengo alquilada, por lo que el año que viene en la renta no podré desgravar los intereses. Mi intención era hacerme un plan de pensiones para «compensar» de alguna manera y no tener que pagar demasiado pero leyendo este post ya no sé si será la mejor opción. ¿Qué otra opción podría tener en mi caso? Gracias!

    1. Buenas Sara,

      Seguimos tratando de ayudar a todos los que dejáis comentarios. Al hacer la renta vas a poder restar al dinero que cobras de alquiler los intereses del préstamo y el resto de gastos por tener el piso como el IBI, por ejemplo.

      En cuanto a la inversión, el artículo refleja la realidad de los planes de pensiones, con los que desgravas por las aportaciones pero después es fácil que pagues más impuestos al recuperar tu dinero. Otra alternativa de inversión serían los fondos de inversión, pero éstos no permiten desgravar en la renta.

  127. Hola, soy Jordi y estoy a punto de jubilarme.
    Tengo un plan de pensiones del que no me hace mucha falta porque con la pensión ya tendré suficiente para vivir. Me gustaría dejarlo en herencia a mis hijos. Había pensado ponerme una asignación mensual baja de manera que tendría que vivir más de 100 años para rescatarlo totalmente… Las dudas son:
    ¿Hay tope de años para recibir rentas mensuales?
    Y la otra, en el probable caso de no vivir 100 años, ¿mis hijos tienen libertad para elegir el rescate? Quiero decir si pueden elegir entre cobrarlo todo de una vez, asignarse la mensualidad que les vaya mejor o tienen que ceñirse a la mensualidad que me asigne yo.
    Muchas gracias.

    1. Buenas Jordi,
      La fiscalidad en el rescate del plan de pensiones es la misma para ti que para tus hijos cuando lo hereden. Los planes de pensiones no forman parte de la masa hereditaria y tributan en el IRPF de la misma forma tanto si los cobras tú como si lo hacen tus herederos. Esto implica que podrán recuperar ese dinero en forma de renta o de capital.
      Dicho esto, no nos consta que haya un límite de años para recibir rentas mensuales.

  128. Hola Luis, tengo 55 años y un plan de pensiones que se ha movido poco o nada durante todo el tiempo que lo he tenido, he dejado de hacer aportaciones y este año ha tenido una rentabilida anual d eun 10% (eso asegura el banco), me recomendarias moverlo o mantenerlo?
    Por otro lado como podria asegurar que no me va a volar el poco dinero que tengo en este plan?
    Gracias majo!

    1. Hola María,

      Una rentabilidad del 10% es una muy buena rentabilidad que pocos gestores son capaces de lograr. Esto nos lleva a preguntarte a qué te refieres exactamente con «eso asegura el banco». La entidad está obligada a informarte de forma veraz y fehaciente de la evolución del plan de pensiones que tengas contratado. Si no te fias, puedes consultar la evolución de su fondo de pensiones en en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

      Por otro lado, si lo que quieres es asegurar tu dinero, puedes cambiar el plan hacia uno más conservador, ya que con un rendimiento del 10% anual podemos asegurarte que el plan que tienes no es precisamente conservador.

  129. Hola¡ abrí plan de pensiones justo este mes , año 2019.tengo 35 años.y mis trabajos son temporales.Si rescato el dinero a los 10 años …… Cuando exactamente sería? ¿ en que año puedo solicitarlo?El rescate de golpe o poco a poco cada mes?. Recuperaria el total del dinero invertido o solo una parte?Una vez rescatado……puedo cancelar el plan? .

    1. Buenas,

      Habiendo invertido en 2019, al llegar a 2029 podrás rescatar la parte del dinero que hayas invertido en 2019. Si no haces más aportaciones, sería un rescate total y se cancelaría el plan.

  130. Buenas tardes.

    Mi marido ha fallecido dejando un plan de pensiones de la que soy beneficiaria y un préstamo personal en la misma entidad. Ya que, debido a las causas de su muerte, el seguro no cubre el pago del préstamo y yo no puedo hacer frente a ese gasto ¿puedo utilizar el dinero del plan para que se cobren el préstamo? Al ser de la misma entidad creo que podría hacerlo. Gracias por aclarar nuestras dudas. Saludos.

    1. Hola Leticia,

      Si ya has aceptado la herencia y has hecho frente al Impuesto de Sucesiones, podrás usar el dinero del plan para pagar. Eso sí, recuerda que hacienda te pedirá parte del dinero que has recuperado.

  131. Me gustaría rescatar mis planes de La Caixa, Uno es El plan 5 Flash garantizado con fecha de Inicio 29/12/2010

    Y el otro es el CABK Ambición Flexible Premium con fecha de inicio 10/11/2011 (renta fija).

    He leído en ese blog que pasados 10 años es posible recuperarlo, pero no me ha quedado claro si es para aportaciones realizadas a partir de 2015 o todo lo que se haya ingresado con anterioridad a esa fecha también se puede ser recuperado?

    1. Buenas Belén,

      La normativa por la que es posible recuperar un plan de pensiones a los 10 años empezó a contar en 2015, por lo que hasta 2025 no se podrá recuperar por ese motivo (sí por el resto que aparecen en el artículo). En ese momento se podrá recuperar el dinero aportado hasta 2015, tanto el de ese ejercicio como el de ejercicios anteriores.

  132. Hola
    Saludos mi señora y yo tenemos un plan monetario PP en dos cuentas (50€ en cada cuenta)
    Hemos dado cerca de 3000 € en cada cuenta y leyendo comentarios.. .no me quedo muy tranquilo.
    Si no es aconsejable seguir haciendo aportaciones, debería cancelar aportaciones mensuales o que me aconsejan… saludos y gracias

    1. Buenas Pascual,

      El mejor consejo es que te pongas en manos de expertos para que te ayuden a gestionar tus ahorros y tu dinero para la jubilación. En este enlace puedes hacerlo.

      En cuanto a los planes de pensiones, no es que sean algo malo intrínscamente, pero su utilidad se diluye para quienes tienen rentas menores a 60.000 euros, ya que no aprovechan del todo las ventajas fiscales en las aportaciones. Además, su rendimiento normalmente es inferior al de otras alternativas como planes de pensiones.

  133. Mi caso es el siguiente, tenia un plan de pensiones desde hace varios años, me quedo en paro y se me acumulan las deudas… al llevar ya casi 2 años al paro y sin tener ningún tipo de ayuda me dispongo a recuperar dicho plan de pensiones me dicen que si sin problemas, en el mismo banco donde tengo esté plan debía 1.000 euros que me dicen que al recuperarlo me lo van a descontar y cuando supuestamente ya podía recoger el resto del dinero me dicen que me lo han embargado , tengo manera de hacer algo pra recuperarlo? Me pueden quitar el dinero que les debo en ese mismo banco?

    1. Buenas Paco,

      Los planes de pensiones son inembargables sólo hasta que recuperas el plan. En el momento que lo haces, se trata de un ingreso más que te pueden embargar para pagar deudas, como parece que ya han hecho. En este sentido, el banco podía haberte ayudado o advertido.

  134. NO RECOMIENDO A NADIE UN PLAN DE PENSIONES:
    40 años ahorrando con vaivenes en ganancias y perdidas segun la bolsa. A la hora de recuperar unos 25.000 hacienda se queda directamente con 2.500. En la DR la diferencia son de 4.000 por sumar al sueldo. Ademas pierdo la opcion de beca matricula de dos hijos
    TOTAL UNOS 8.500 € de diferencia.
    L A P E O R I N V E R S IO N QU E H E H EC H O

  135. Buenos días.
    Yo actualmente tengo 19 años, y ya llevo un tiempo pensando en esto de los planes de pensiones o fondos de inversión, pero aun no estoy muy segura de en que invertir unos pocos fondos ahorrados que tengo. Te agradecería si me pudieras recomendar alguno para invertir en la actualidad, o si viendo como está actualmente la economía y la rentabilidad si será mejor esperar. Por el momento como soy joven no tengo prisa alguna de invertir, pero me resulta una opción interesante, mejor que tener mis ahorros parados en mi cuenta.

    Gracias por tu tiempo.

    Atte. Ivana

    1. Hola Ivana,

      Como has visto, no somos grandes fans de los planes de pensiones. Los fondos de inversión no cuentan con esas ventajas fiscales, pero sí con mucha flexibilidad y son propicios para invertir a largo plazo. Si quieres invertir te recomiendo que revises el curso gratuito Alta Rentabilidad. Si tus ahorros no alcanzan, escríbenos de nuevo.

  136. Hola.
    Me han concedido una invalidez total. La cuestion viene cuando me planteo recuperar mi plan de pensiones. En la entidad (elkarkidetza), me dicen que si fuera por jubilacion podria recuperar todo el capital sin problema, pero segun la normativa, cuando se trata de una invalidez, solo podria recuprerar hasta el 25% del capital y el resto en mensualidades hasta cumplir los 90 años.
    Visto lo visto y que no va ha ser posible el recuperar todo el capital como si fuera por jubilacion,mi pregunta es la siguente:
    en vez de recuperar el capital, puedo traspasarlo a otro plan de pesiones en las que no tenga esa restincion?
    Me pueden poner algun inconveniente por tener ya la invalidez y no haberlo hecho antes? , y que me tengo que atener a la normativa del plan?
    Mi plantamiento es el siguente: mi invalidez es total, no puedo realizar mi profesion, pero podria realizar otra, esta invalidez puede ser revisable en los proximos dos años y podria tener que regresar al mundo laboral. Entonces , puedo seguir con el plan de pensiones traspasandolo a otro que no tenga esa condicion de recuprear solo el 25% ?. Ya se que los otros planes tendran sus condiciones y que tendre que mirar cual me interesa más. Mi intencion es recuperar todo el capital que he generado y en este no me es posible. Es viable esta alternativa?

    1. Buenas Jose Luis,

      Lo primero que debes asegurarte es de si cuentas con un EPSV o un plan de pensiones, ya que son productos parecidos, pero diferentes. Al mencionar elkartidetza, entiendo que se trata de un EPSV, sujeto a la normativa vasca que limita la forma de recuperar el capital. Los EPSV tampoco pueden, además, traspasarse a planes de pensiones del sistema individual.

  137. Buenas mi caso es el siguiente pase 18 años pagando un plan de pensiones hasta 2015 , a partir de hay no seguí pagándolo pero ya tenia ahorrados 10.000 euros ,este septiembre pasado llego mi jubilación y quiero cobrar mi dinero …pero mi pregunta es la siguiente e perdido mis derechos por no pagar desde entonces ?? O puedo recuperar simplemente lo que hasta 2015 había ?? Muchas gracias de antemano

    1. Buenas,

      Dejar de aportar al plan no implica la pérdida de ningún tipo de derecho. Podrás recuperar el dinero que haya hoy en el plan una vez te jubiles (no el dinero que había hasta 2015, sino lo que hay hoy, que será lo que había entonces más o menos los cambios que haya podido sufrir dependiendo de en qué invirtiese el plan).

  138. puedo compensar fiscalmente el rescate de un plan de pensiones con una perdida patrimonial por la venta de un inmueble heredado?

    1. Hola José Antonio,

      El rescate del plan de pensiones tributa dentro de las rentas del ahorro, no como ganancia o pérdida patrimonial. En otras palabras, no podrás compensar ambos conceptos.

  139. Buenas tardes! De antemano decir que tu entrada es muy buena. Gracias por hacerla!
    Lo segundo es consultarte si puedo cancelar el plan de pensiones. Lo acabo de hacer por lo que creo que hasta mañana no será tramitado. Es posible cancelar el contrato?
    Muchísimas gracias

    1. Hola Paula,

      En los planes de pensiones no se puede aplicar el derecho a desistimiento. Es decir, no puedes cancelar el contrato una vez firmado.

  140. Me ha gustado mucho su artículo y a ver si puede ayudarme. Yo tengo un plan de pensiones garantizado con el BBVA que acaba en Enero 2020. Hasta el 2017 daba una rentabilidad del 4,5% pero ya el año pasado tuve perdidas y este 2019 lo mismo. Pregunté en el banco y me ofrecen cambiar de plan porque este ya ha dado todo lo que podía dar-dicen- pero ya no hay garantizados y como pienso jubilarme en 2021, aunque este año ya cumpliré los 65 y podría hacerlo, no quiero asumir ningun riesgo de perder lo conseguido.

    La duda es:
    – aguanto con mi plan garantizado hasta enero y paso el dinero a algún fondo fijo para ir recibiendo una renta cdo me jubile hasta que se acabe el dinero.
    – o cambio a otro plan hasta el 2021 ? y lo rescato de igual forma.
    Si rescato el plan en modo de renta, puede bajar el importe que tengo en ese momento? Pues puedo pensar que tengo para 15 años y el banco y sus inversiones, la bolsa etc y no queda suficiente.
    Muchas gracias.
    Paloma

    1. Hola Paloma,

      Entiendo que el plan garantizado que tienes ya ha alcanzado su objetivo de rentabilidad, pero que sigue ofreciéndote un rendimiento garantizado hasta 2020. Es decir, en 2020 tendrás tu dinero más la rentabilidad pactada. El problema en tu caso es que si te jubilas en 2021 vas a tener que cambiar de plan igualmente llegado 2020, así que si ahora mismo tu plan da pérdidas, lo mejor puede ser cambiar a otro. Si lo que deseas es conservar tu capital y no te ofrecen garantizado, podrías apostar por un plan de pensiones de perfil conservador y defensivo. Si necesitas asoramiento al respecto, te recomiendo apuntarte a este programa gratuito.

      Respecto al rescate del plan de pensiones, da igual si cambias o no de plan. El rescate es el mismo en todos los casos. Si rescatas como capital, recuperas el dinero que haya en ese momento en el plan y lo mismo ocurre si rescatas en forma de renta.

      Sí que te recomiendo no rescatar el plan el mismo año en que te jubilas, porque el impacto fiscal será mayor, y que estudies bien la diferencia entre recatarlo como capital o como renta.

  141. Buenos días,

    Quería preguntar de qué forma se podría obtener rentabilidad a unos ahorros que tengo, puesto que he revisado las páginas webs de los principales bancos (BBVA,CaixaBank y Banco Santander) pero veo que los intereses ofrecidos son del 0,02% o inexistentes.Tambien quería preguntar cómo afectaría en la declaración de la renta, puesto que no entiendo lo que significa rendimiento de capital mobiliario.

    Muchas gracias.

    1. Buenas Ángela,

      Hay muchos productos de inversión que puedes usar. La clave es escoger el que mejor se adapte a tus objetivos y tu perfil de riesgo. Los depósitos no son normalmente un gran producto para el ahorro a largo plazo. En este enlace te ayudamos a obtener una rentabilidad adecuada para tus ahorros.

      Respecto a tu duda fiscal, todas las inversiones pagan impuestos con carácter general y lo hacen dentro de lo que se conoce como rentas del ahorro (frente a las rentas del trabajo). Estas rentas tributan a unos tipos diferentes que el dinero de tu salario al hacer la renta.
      Hay rentas del ahorro que generan una ganancia o pérdida patrimonial, como la inversión en acciones o en fondos de inversión, y otras que generan un rendimiento de capital mobiliario, como el beneficio de los depósitos o de los dividendos.

  142. Hola,
    Hasta ahora no había pensado en este producto, pero el banco (Kutxabank) me ofrece una EPSV porque dicen que al tener hipoteca me bajaría la cuota y también sería beneficioso para la declaracíon de Renta. No sé si hay letra pequeña, pero me temo que sí. Qué parámetros debo seguir para contratar o no la EPSV? Muchas gracias

    1. Buenas Jon,

      Las principales desventajas de los EPSV, que son como los planes de pensiones, son las que aparecen en el artículo. De forma muy resumida:
      – Su fiscalidad en el rescate es mucho peor que la de otras opciones como fondos de inversión (igual en Kutxa también te bonifican por contratar fondos).
      – Su rentabilidad tiende a ser menor que la de los fondos (en tu caso, deberías preguntar cuál ha sido su rentabilidad histórica).
      – Son un producto ilíquido: no podrás retirar tu dinero en 10 años por lo menos, salvo excepciones.
      – La ventaja fiscal en el IRPF por el dinero aportado es relativa. Funciona como una reducción en la renta (lo que aportas se resta a lo que has ganado. EJ: si ganas 35.000 y aportas 5.000, es como si hubieses ganado 30.000 a ojos de Hacienda). Por eso, beneficia realmente a quienes más ganan, con bases en torno a 50.000 euros como poco. Para el resto hay ventaja, pero no supera la desventaja al recuperar.

      En tu caso concreto, el cálculo que debes hacer es si entre la ventaja fiscal y lo que te resta a al hipoteca compensa la peor fiscalidad en el rescate.

      Al analizar el EPSV puedes centrarte en su rentabilidad y en las comisiones que te cobren. Por la parte de producto, piensa sobre todo si vas a necesitar o no recuperar el dinero antes de 10 años. Si es así, puedes dividir la inversión entre el EPSV y otro producto.

  143. ¡Efectivamente! Es que tenemos hasta miedo por no dominar el tema, y para poder enfrentarnos al comercial.
    ¡Muchas Gracias!

    Un saludo
    Miguel Ángel

  144. El producto sigue siendo el mismo, el mismo plan de pensiones, pero al ser dinámico cambian los porcentajes de participación en cada una de los 3 bolsas que participa, cada cierto tiempo.
    Estos porcentajes de participación de las 3 bolsas que han cambiado, si que me lo aplican, pero no así el porcentaje de comisión que también ha cambiado. Siendo el mismo Plan.
    ¡Gracias!
    Un saludo

    1. Buenas de nuevo Miguel Ángel,
      Pide que te cambien el porcentaje de comisión y si no pueden hacerlo, cambia de plan o pide recontratarlo con las condiciones de los nuevos usuarios. Al final a quien le interesa tenerte como cliente es a la entidad financiera más que a ti estar con ellos.

  145. ¡Hola, buenas tardes!
    Tengo un plan de pensiones Renta Variable Mixto (Participa en varias Bolsas). Tambien le denominan Plan Dinámico. Al ser Dinámico cambian los porcentajes de participación en cada en cada bolsa cada cierto tiempo.
    En mi banco en el último cambio de porcentajes de participación, también cambió el porcentaje de la comisión, reduciéndose esta. En la nueva oferta comercial del banco para nuevos clientes si les aplica los nuevos porcentajes y la nueva comisión reducida, pero a mí solo me aplica los nuevos porcentajes en las distintas bolsas, siendo la comisión la misma que tenía antes de cambiar estos porcentajes, siendo esta mas alta.
    ¿Puedo reclamar al banco para que me aplique esta nueva comisión reducida?, ¿o me liga la comisión que había cuando contraté yo el producto ?
    ¡Muchas gracias?
    Un saludo
    Miguel Ángel

    1. Buenas Miguel Ángel,

      Las comisiones de los bancos son cambiantes y si la tuya se ha mantenido pero es menor para los nuevos clientes, será que se trata de productos diferentes. Si te convienen más las nuevas condiciones, puedes pedir al banco que te traspase tu plan al nuevo plan o que iguale las condiciones recordándoles que eres libre de cambiar de plan e incluso de entidad en cualquier momento (salvo que firmases un compromiso de permanencia).

  146. Hola tengo 40 años y estoy pensando en abrir un plan de pensiones en el que cobre 1000 euros al jubilarme. Que me aconsejado?

    1. Hola Ricardo,
      Te aconsejamos que consultes con un experto a través del programa Alta Rentabilidad para elegir el producto que mejor encaje con tus objetivos y necesidades.

      En el artículo puedes ver que los planes de pensiones no son el mejor producto para todos los bolsillos y que sólo las rentas más altas se benefician realmente de las deducciones.

  147. Hola .
    Tengo un duda sobre el plazo que hay para recuperar un Plan de Pensiones anterior al 2007 para compensar la ventaja fiscal del 40%, son dos años pero desde la fecha de Jubilación o el año.
    Ejemplo: fecha jubilación 15.04.2017 sería la fecha máxima el 15.04.19 ó 31.12.2019.

    Gracias adelantadas, Saludos jorge

  148. Buenas tardes,
    Tengo un plan de pensiones desde hace 10 años y he pensado en traspasarlo a otro banco para así cobrar la bonificación (firmando permanencia), y posteriormente hacer rescates parciales del plan (soy parado de larga duración y no cobro ningún tipo de ayuda o subvención) a medida que me vaya quedando sin dinero.

    El problema es la mala información que dan los bancos sobre la penalización que hacen en caso de rescate parcial. Unos dicen que te descuentan la parte proporcional de la bonificación que hayan hecho por el traspaso y otros que te quitan la totalidad de la bonificación aunque rescates solo un euro. Incluso dentro del mismo banco, en distintas sucursales, te dicen una cosa y la otra.

    ¿Sabrías decirme cómo funciona esta penalización realmente? ¿Y sabes cual o cuales son los bancos que ofrecen más porcentaje de bonificación actualmente por el traspaso?

    Muchas gracias por tu ayuda

    1. Hola Gonzalo,

      Estas bnonificaciones por traspaso de planes de pensiones se aplican normalmente por mantener el plan y realizar aportaciones al mismo. Las penalizaciones dependen de cada banco, pero lo más habitual es que te quiten la bonificación o la parte proporcional al tiempo que hayas incumplido de permanencia. Es decir, si te dan 10.000 euros por estar 24 meses y estás sólo 6, que te pidan que les devuelvas 7.500 euros como poco. Además, en muchos casos estas bonificaciones son el realidad un dinero que debes reinvertir en el plan de pensiones, es decir, que no te lo ingresan en cuenta.
      Sobre la oferta actual en este enlace puedes verla actualizada a marzo.

  149. En el año 2014, recupere un plan de pensiones anterior al 2007, aplicando la deducción correspondiente, en 2016 recupere de otro plan de pensiones la mitad que también era anterior al 2007, aplicando la deducción. Esta cantidad rescatada la entrege en donación a un hijo, mediante escritura publica. Hacienda me reclama el importe de la deducción del 2016. El que diera ese importe en donación a mi hijo, para montar un negocio, ¿afectara al requerimiento de Hacienda?

    1. Hola Nuria,

      El hecho de haber donado el dinero a tu hijo no afecta en absoluto el requerimiento de Hacienda. A la Agencia Tributaria no le importa el destino que des al dinero, siempre que sea legal y pagues impuestos. Lo que le importa es si has tributado adecuadamente al recuperar el capital.
      En este caso, la ventaja del rescate en forma de rentas no se puede aplicar más que una vez.

  150. Tengo plan pensiones embargado si lo rescató como renta que pasaría
    Como me cobrarán con las mismas norma de embargo nóminas
    GRACIAS

    1. Hola Jose,
      Los planes de pensiones no son embargables en tanto y en cuanto no se rescaten (por lo menos hasta 2025). En el momento que rescates el plan de pensiones podrán embargarte las cantidades que cobres, bien sean como capital o como renta.

  151. Buenos días. Ya he rescatado mi plan de pensiones. Ahora, ¿cómo puedo cerrarlo? Gracias!

    1. Buenas María,
      Si estás rescatando el plan en forma de rentas, este seguirá activo hasta liquidar el saldo acumulado. Si, por el contrario, lo rescataste en forma de capital, ya debería haber quedado liquidado. En cualquier caso, para cerrar definitivamente el plan sólo tienes que acudir a la entidad donde lo tienes y solicitarlo.

  152. ¿Puedo traspasar mi plan de pensiones con el saldo anterior 31/12/2006 es decir con esos beneficios fiscales, a mis hijos? ¿Qué consecuencias fiscales tendría?

    1. Buenas Faustino,
      Los planes de pensiones no se pueden traspasar a los hijos, sólo a otro plan a tu nombre. Si quieres dejarles ese dinero ahora mismo la alternativa sería rescatarlo (sólo se puede en determinados casos que puedes ver aquí), pagar impuestos como se explica en el enlace que acabo de poner por rescatar el plan y después que tus hijos paguen por la donación, como puedes ver aquí.

  153. Hola, en 2023 tengo previsto jubilarme con 63 años de forma voluntaria, dispongo de un plan de pensiones con cantidades anteriores a diciembre 2006, sería posible al año siguiente de jubilarme 2024 rescatar en forma de capital la mitad de dicha cantidad para beneficiarme del 40% año y al siguiente 2025 rescatar la otra mitad por contingencia superior a 10 años aplicando nuevamente el 40% de reducción, la primera seria por contingencia de jubilación y la segunda por superior a 10 años que sería en 2025.
    Muchas gracias
    Francisco

    1. Buenas Francisco,
      Una vez recuperas el plan por jubilación no necesitas otras contingencias para acceder al dinero. Entiendo que buscas aplicar en dos años diferentes la reducción del 40% sobre los rendimientos anteriores a 2007 para evitar así que tu base liquidable general sea más elevada y que por eso piensas en un rescate con dos contingencias diferentes. La ley prevé y permite estas situaciones, aunque no tengo claro que se pueda hacer con tan poca distancia temporal.

      1. Hola me llamo Pedro y estoy jubilado quisiera saber si puedo rescatar un plan de pensiones de un banco donde tenia una cuenta como administrador de una empresa y tiene impagos , gracias

        1. Hola Pedro,
          En principio deberías poder rescatar tus participaciones en el el plan de pensiones de la empresa sin problemas. El plan de pensiones es independiente de la empresa.

  154. Hola,
    Por desconocimiento y por estar mal asesorado, nunca he presentado lo aportado en mi plan de pensiones privado para desgravar. Llevo cerca de 10 años haciendo aportaciones. ¿Es posible desgravar sobre esas aportaciones de años pasados?
    . Como nunca he declarado ni desgravado por lo aportado ¿Sería posible hacerlo si cambio de plan de pensiones?
    Gracias por tu ayuda.

    1. Buenas Alfonso,
      Ahora mismo puedes volver a presentar la declaración de la renta de los últimos 4 años haciendo lo que se denomina una declaración sustitutiva para incluir en ella las aportaciones durante esos años a planes de pensiones y desgravar.
      Para poder desgravar ahora al hacer la renta 2018 no tienes que cambiar de plan, puedes hacerlo con tu plan actual y desgravar las aportaciones de 2018.

  155. Muy interesante. Tengo 33 años y hace uno me hice un plan de pensiones equilibrado. Al año ha perdido un 6 y pico porciento, o sea, he perdido dinero. Estoy pensando en paralizar las aportaciones y tenerlo simplemente en mi cuenta esa mensualidad, es recomendable? Gracias

    1. Buenas Cristina,
      La principal ventaja de los planes de pensiones es que permiten pagar menos dinero en la renta, algo de lo que se benefician principalmente las rentas más altas. Hay otras alternativas de inversión, sobre todo si tu plan además pierde dinero. En este sentido, puedes cambiar de plan hacia otro más rentable.

  156. Hola , tengo un plan de pensiones en el santander llevo jubilado unos meses al final de año cumplo 65 años. Pago 84€ mes en el plan de pensiones, puedo dejar de pagar la cuota mensual o pagar menos cuota. Gracias

    1. Hola Manuel,
      En teoría, las aportaciones a los planes de pensiones son voluntarias. Salvo que hayas firmado un esquema concreto de aportaciones, podrías dejar de aportar cuando quieras y optar incluso por recuperar el plan de pensiones. Eso sí, rescatar el plan justo el año en el que te has jubilado no siempre es la mejor idea.