Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones

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Nunca contrates un plan de pensiones sin conocer estas 8 cosas que los bancos no te cuentan sobre los planes de pensiones:

Tu dinero no está garantizado

Muchas personas piensan en el plan de pensiones como un producto garantizado, una suerte de hucha en la que ir depositando los ahorros para que crezcan y poder recuperarlos más adelante. Nada más lejos de la realidad. Tu plan de pensiones puede perder dinero sin importar la categoría en la que figure.

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A fin de cuentas, un plan de pensiones es sólo la herramienta para comercializar un fondo de pensiones, que funciona de forma muy parecida a un fondo de inversión. Es decir, que invertirá tus ahorros en diferentes activos tratando de conseguir una rentabilidad y unas veces acertará, pero otras no. El resultado es que llegado el momento del rescate, tus derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que has ahorrado durante años y te quedarás sin el retiro que habías soñado.

Incluso en las categorías más conservadoras como las de renta fija puede haber caídas, como bien aprendimos con el desplome de la deuda en 2015. Imagínate si te llega el momento de la jubilación precisamente cuando más pérdidas acumula el plan. Obtendrás incluso menos de lo que aportaste. De hecho, eso es lo que les ha pasado a muchos jubilados que creían que el dinero de los planes de pensiones era seguro.

Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 3,06% para periodos de tres años, por ejemplo.

Sistema Individual25 años20 años15 años10 años5 años3 años1 año
Renta Fija a Corto Plazo1,101,130,700,66-0,23-0,442,38
Renta Fija a Largo Plazo2,681,981,972,080,270,483,66
Renta Fija Mixta2,741,651,211,711,381,219,55
Renta Variable Mixta4,272,582,443,714,063,5020,59
Renta Variable Mixta3,492,894,207,879,219,5743,03
Garantizados2,915,081,711,363,18
TOTAL PLANES4,743,561,531,953,305,850,03
* Rentabilidades netas de gastos y comisiones
* Datos a Noviembre 2015 según Inverco

La alternativa son los planes garantizados, que sí aseguran el dinero que inviertes, pero con una rentabilidad exigua y siempre que se alcance la fecha de vencimiento.

Parte de esta confusión viene dada por la forma en la que el sector denomina al dinero del plan: derecho consolidado. El problema es que, por muy consolidado que esté, eso no quiere decir que su valor sea fijo y no pueda caer. Es sólo la forma en que el negocio tiene de referirse a tu dinero dentro del plan.

Sorpresa final

Los planes de pensiones guardan una desagradable sorpresa que descubrirás al recuperar el dinero: Hacienda se llevará buena parte de los ahorros de toda tu vida.

Si en este momento estás pensando “¿pero los planes no tenían una fiscalidad beneficiosa y permitían pagar menos impuestos?” la respuesta es que sí, pero sólo durante las aportaciones. Al rescatar el plan las ventajas desaparecen y llegan los inconvenientes.

La primera gran desventaja de los planes de pensiones es que en un plan de pensiones pagas impuestos por tus derechos consolidados. Es decir, tributas por lo que has ahorrado más el beneficio. Con el resto de productos no ocurre lo mismo y sólo tributarás por las ganancias que obtengas. Esto ya supone un enorme handicap y una forma de pagar impuestos por el ahorro y no por lo que obtienes por él.

Además, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo y no del ahorro como la mayoría de productos financieros. La diferencia es que se aplicarán las tablas de IRPF general y no de las del ahorro y por lo tanto el porcentaje a pagar será diferente.

Cuántos impuestos pagas por recuperar el plan de pensiones

Para que lo entiendas mejor, el dinero que cobres cada mes o cada año por tu plan se sumará al resto de ingresos como la pensión pública y después pasarán por el tamiz de las tablas de IRPF. Haz el cálculo y sabrás de forma aproximada cuánto pagarás en tu declaración de la renta.

En este sentido, un error muy común suele ser recuperar todo el dinero del plan de golpe -rescate en forma de capital-.

Al hacerlo, todo ese capital se sumará a tus ingresos y es muy fácil que termines tributando en la parte más alta de la escala. Imagina que has acumulado 150.000 euros y que los ingresas de golpe. Por muchas deducciones que puedas aplicar es muy fácil que termines pagando hasta un 47% por parte de tus ingresos.

En este artículo puedes ver cómo recuperar el plan de pensiones para pagar menos impuestos.

Comisiones ocultas que lastran la rentabilidad

Secretos de los planes de pensiones

En tu plan de pensiones deben aparecer claramente reflejadas las comisiones que cobra, que además no podrán superar un máximo legal.

En concreto, las comisiones directas máximas son de un 0,20% por depósito y de hasta un 1,5% por gestión

Esa comisión de gestión varía según el tipo de plan de pensiones que tengas contratado. Estos son los baremos:

  • Planes de pensiones de renta fija: 0,85% anual.
  • Planes de pensiones de renta fija mixta: 1,30% anual.
  • Planes de pensiones de renta variable y garantizados: 1,50% anual.

Para que te hagas una idea del impacto de las comisiones, si tienes 10.000 en un plan, pagarás sólo en comisiones cada año 175 euros si te aplican las máximas, independientemente de lo que haga el mismo.

Sin embargo, existen otras comisiones y elementos que harán que la rentabilidad final de tu plan sea menor y que tienen que ver con la forma en la que éste invierte a través de su fondo de pensiones. Y es que, a fin de cuentas un fondo de pensiones se dedica a mover el dinero de los ahorradores entre diferentes productos, contratando distintos fondos o acudiendo a determinados mercados. Todos esos movimientos generan a su vez una serie de comisiones que el fondo de pensiones deberá pagar y que se restarán directamente del beneficio que ofrezca a sus partícipes.

En esta misma línea, cómo y en qué invierta el plan también afectarán al beneficio que ofrezca. Desgraciadamente es muy habitual que un plan de pensiones invierta en productos del propio banco, lo que no siempre es muy recomendable, sobre todo por los intereses ocultos que puede haber al hacerlo. Para que lo entiendas mejor, podría darse el caso de que un fondo de pensiones compre acciones del banco para evitar que caigan o que adquiera los activos de los que trata de deshacerse otro fondo destinado a inversores premium.

¿Quieres evitar pagar más comisiones de la cuenta por tu plan de pensiones? La mejor forma de hacerlo es contar con un buen plan de pensiones que cobre lo justo y ofrezca un buen rendimiento.

¿Necesitas ayuda para localizarlo? ¿Quieres saber si tu plan de pensiones es demasiado caro? Un planificador financieros te puede ayudar a salir de dudas. En el siguiente enlace puedes agendar una reunión gratuita para que un experto evalúe tu plan para la jubilación y te ayude a mejorarlo.

Condiciones leoninas para recuperar tu dinero

Si algo define a los planes de pensiones es que son un producto ilíquido, lo que significa que no podrás recuperar tu dinero en cualquier momento. La ley es muy estricta sobre los supuestos que deben darse para rescatar el plan de pensiones que son los siguientes:

  • Al jubilarte: es el más común y la forma más fácil de recuperar el dinero. Una vez te jubiles podrás acudir a tu banco y solicitar que te reintegren el dinero en la forma que quieras -renta vitalicia o capital-. Recuerda que no tienes por qué rescatar el plan nada más dejar de trabajar y que puedes esperar tanto tiempo como quieras.
  • Por incapacidad laboral total y permanente: la invalidez total o permanente para desarrollar tu trabajo habitual, la total para cualquier tipo de trabajo o la gran invalidez también te permitirán rescatar el plan antes de tiempo. Eso sí, deberá estar determinada por la Seguridad Social, ya que de otra forma el banco denegará tu solicitud.
  • Por enfermedad grave: en este caso también tendrás que acreditar, con un certificado médico de la Seguridad Social, la dolencia que te incapacita para realizar tu actividad durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o cualquier otra lesión o sus secuelas permanentes que limiten tu capacidad para trabajar. Más papeleo y muchos impedimentos es lo que encontrarás si quieres recuperar tu plan por esta vía.
  • Fallecimiento: curiosamente una de las fórmulas más rápidas para recuperar el dinero. Si el partícipe del plan fallece, las personas que haya designado como beneficiarios o, en su defecto, los herederos legales, cobrarán el saldo acumulado.
  • Paro: si llevas en situación legal de desempleo, lo que quiere decir en paro no voluntario, durante más de doce meses y no cobras ninguna pensión contributiva, podrás recuperar tu dinero. Eso sí, también deberás estar dado de alta en el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) como demandante de empleo. Es más, sólo si no estás cobrando la prestación podrás recuperar el plan. En otras palabras, si estás cobrando el paro no podrás acceder a tu dinero. Solo en caso de percibir el subsidio o no tener ayudas te dejarán recuperar tu dinero.
  • Para evitar el desahucio (Actualmente no está en vigor): hasta 2017 podías recuperar el plan de pensiones para evitar que te echasen de tu casa. En estos casos era necesario acreditar que no disponías de otros bienes o rentas para pagar la deuda que motiva la ejecución. Además, el dinero acumulado en el plan tenía queser suficiente para pagar la deuda. Esta opción está ahora en suspenso, ya que la Ley que permitía rescatar el plan de pensiones para el desahucio dejó de tener vigencia el pasado mes de mayo.  Esta opción ha dejado de ser posible desde noviembre de 2017.
  • Pasados 10 años desde la primera aportación: desde 2015 también se pueden recuperar los derechos consolidados del plan al cabo de 10 años, aunque sólo la parte correspondiente a lo aportado ese ejercicio. Es decir, en 2025 podrás rescatar el dinero que invertiste hasta 2015 y en 2016 el de 2026. En este sentido, la última reforma de los planes de pensiones explica cómo llevar a cabo este rescate y a qué cantidades se podrán acceder. En concreto, se podrá recuperar el dinero del fondo de pensiones a 31 de diciembre de ese ejercicio. Siguiendo con el anterior ejemplo, en 2025 se podrán rescatar los derechos consolidados en el plan hasta 31 de diciembre de 2025.

Fuera de estos casos el dinero deberá permanecer en el plan de pensiones y no podrás disponer de él aunque lo necesites. Además, recuperar un plan no es como vender la participación en un fondo, que se puede hacer fácil y rápidamente. Primero deberás hacer los cálculos sobre el impacto fiscal, pensar en la forma que lo vas a recuperar, si es en forma de renta establecer la cuantía y después, prepararte para rellenar el papeleo y esperar.

En otras palabras, si estás pensando en retirarte joven, un plan de pensiones no es para ti.

Puedes cambiar de plan de pensiones cuando quieras

Un plan de pensiones no es para toda la vida. Existen diferentes tipos de planes de pensiones para atender todos los perfiles de inversión y las necesidades en cada momento vital.

Como norma general, conforme se acerque el momento de la jubilación lo lógico es ir reduciendo el riesgo en la cartera. La traducción es que deberás cambiar de plan de pensiones. De uno de renta variable a uno de renta fija, que es menos volátil.

Sin embargo, uno de los errores más habituales del ahorrador español es contratar un plan y mantenerlo a capa y espada sin que desde su entidad le aconsejen el cambio.

La ley te permite cambiar de planes de pensiones tantas veces como quieras sin coste alguno. Puedes mover el dinero de un plan a otro dentro del mismo banco e incluso llevarlo a otra entidad si te convencen más sus planes.

Tu banco de origen no puede bloquear la operación ni cobrarte por el cambio. Sólo hay un supuesto en el que podrá hacerlo. En el siguiente punto lo descubrirás.

Si aceptas el regalo…

Es habitual que los bancos te premien por abrir un plan de pensiones o por traspasar tu dinero a los suyos con presentes de todo tipo, desde la clásica cubertería hasta el último gadget tecnológico e incluso dinero en metálico -un porcentaje del dinero que inviertas-. Ten cuidado porque todos estos regalos tienen trampa y pueden atarte a la entidad más de lo que te gustaría.

Por un lado, el premio suele limitarse a una serie de planes de pensiones concretos. Como es fácil que hayas adivinado, no suelen ser los que tienen comisiones más bajas ni los que mejor se comportan -recuerda el tercer punto-. De hecho, es fácil que ocurra lo contrario.

Lo normal es que los planes de pensiones de la oferta sean productos nuevos sin apenas historial para saber si funcionan o no.

Y por otro lado, estos regalos prácticamente siempre incluyen un compromiso de permanencia que suele ser de un mínimo de dos años. De esta forma, si quieres abandonar el plan o el banco antes de tiempo tendrás una penalización económica, así que estarás atado sin quererlo.

Además, también tendrás que pagar impuestos por el regalo al traspasar tu plan de pensiones a otra entidad. Es decir, si te ingresan 4.000 euros en cuenta por llevar el dinero de la jubilación a otro banco, Hacienda reclamará como poco un 19% de ese dinero en tu próxima declaración de la renta.

El dinero del plan es embargable

No ahora mismo, pero sí lo será a partir de 2025 con los últimos cambios normativos. En este momento el dinero acumulado en tu fondo de pensiones no se puede embargar hasta que no optes por rescatarlo. A partir de 2025 sí que se podrá hacer, una protección menos para tus ahorros.

Lo que tampoco te cuentan es que en el momento en el que recuperes ese dinero se podrá embargar, así que si estás en paro y optas por rescatar tus planes de pensiones para hacer frente a gastos y deudas, tus acreedores podrán ir a por los ahorros de tu vida.

Hay alternativas mejores a los planes de pensiones

Esto es quizás lo más importante, los planes de pensiones no son el único vehículo para ahorrar a largo plazo y posiblemente ni siquiera el mejor. Existen otras fórmulas que también te permitirán construir un patrimonio para tu jubilación, empezando por los fondos de inversión, que funcionan de forma similar a los planes de pensiones sólo que su fiscalidad es mejor en el rescate y no tienen limitaciones a la hora recuperar tu dinero cuando quieras.

A estos hay que añadir los ETFs, PIAS, Unit linked, las letras del tesoro e incluso la inversión directa en bolsa. De hecho, una buena cartera estará compuesta por más de un tipo de producto financiero. Esto es lo que se conoce como diversificación.

Un planificador financiero construirá contigo una buena cartera de inversión para la jubilación con planes de pensiones adecuados para ti (si los necesitas) y alternativas mejores.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2034.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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557 Comments on “Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones”

  1. Buenas tardes, agradecería me ayudaran porque no he encontrado esta información. Me jubilé en Marzo y empecé el rescate de mi plan de pensiones en forma de renta mensual de 300€, ahora me gustaría rescata algo más en forma de capital. Si lo hago me puedo beneficiar aún de la reducción del 40%?? Gracias

    1. Buenas Gerard,

      Hasta donde sabemos, puedes rescatar el dinero que no has percibido en forma de capital y disfrutar de la reducción de 40% sobre esa cantidad si, como es tu caso, lo haces en los dos años posteriores a tu jubilación.

  2. Hola!
    Tengo 46 años y dos planes de pensiones asociados a dos hipotecas….en uno de ellos ya no se me exige aportar nada para mejorar las condiciones de la hipoteca y ya ha pasado tiempo suficiente (desde 2006) para podermelo llevar a otra entidad.
    La pregunta es: ¿si me lo llevo a la otra entidad (donde sí me exigen hacer aportaciones) para que me dejen tranquila un tiempo hacienda se lleva un porcentaje en el IRPF?
    Otra cosa: Ni de broma puedo disponer del dinero ¿verdad? de ser así, también hacienda se lleva porcentaje ¿no?

    No entiendo para qué sirve tener un plan de pensiones. La rentabilidad es bajísima, en mi caso cero. Para eso lo tengo en una cuenta, voy aportando yo cuando pueda y cuando lo necesite dispongo de ello ¿es asi?

    Gracias y perdonad si pregunto obviedades

    1. Buenas Elvira,
      Te respondo por partes:

      • Impuestos por el traspaso del plan de pensiones: con los planes de pensiones no pagas impuestos hasta que no lo rescatas. El traspaso de un plan a otro no tiene implicaciones en el IRPF.
      • Recuperar el plan de pensiones antes de tiempo: sólo puedes hacerlo en ciertas condiciones muy específicas como jubilación o invalidez. A partir de 2025 podrás recuperar las aportaciones que hayas realizado antes de 2015 (rescate a partir de los 10 años). En el momento que recuperes el dinero del plan sí que pagarás impuestos por él. Al hacerlo puedes elegir entre recuperar el dinero en forma de renta o de capital. En este enlace puedes ver las diferencias y cuántos impuestos pagas con cada una.
      • Rentabilidad de los planes de pensiones: esto tiene que ver directamente con el plan que tienes contratados. Hay planes de pensiones que ofrecen una excelente rentabilidad similar a la de los mejores fondos. Lo que ocurre es que esos planes no los encontrarás en la gran banca ni son los que te permiten bonificar la hipoteca.
      • Para qué sirve un plan de pensiones: un plan de pensiones sirve para ahorrar a largo plazo y obtener una venta fiscal. La primera ventaja fiscal es el diferimiento de impuestos, en otras palabras, todo el tiempo que no estás pagando impuestos y que tu dinero crece (siempre que tengas un buen plan). La segunda ventaja fiscal es la diferencia entre los impuestos que dejas de pagar hoy por las aportaciones que realizas frente a los que pagarás al recuperar el dinero. Lo más habitual es que tu tipo máximo en la renta hoy sea mayor que el de tu jubilación y eso es lo que produce el ahorro fiscal.
  3. Hola!

    He rescatado mi plan de pensiones y el dinero del rescate me lo están ingresando en una cuenta del Banco Santander. Quiero cerrar la cuenta que tengo en este banco y realizar el cambio para otro banco. Desde la dirección del Banco Santander me afirman que no puedo hacerlo. Es esto correcto?. De ser así, donde está legislado dicha norma.

    Saludos,

    1. Buenas Eladio,
      La verdad es que desconozco si la norma obliga a tener cuenta en el banco en el que se está recuperando el dinero.

  4. Hola:
    Soy totalmente nuevo en el mundo de los planes de pensiones. Una duda: he visto que el limite máximo que se puede aportar anualmente es de 2000 euros. pero ¿existe límite a la hora de aportar el capital inicial para abrirte el plan? Quiero decir, ¿ese límite de 2000 euros también se aplica a la cantidad que aportas inicialmente al abrirte el plan?

    1. Buenas Julio,
      Ese límite de 2.000 € también se aplica a las aportaciones iniciales del plan. Es el máximo que puedes invertir en un año, tanto si lo haces para abrir el plan como para realizar aportaciones adicionales.

  5. Hola,
    A ver si alguien me sabe explicar de dónde viene el siguiente interes de unos y otros gobiernos en limitar el ahorro para jubilación del particular.
    Me explico. Entiendo que los diferentes Ministerios de Hacienda quieran ir reduciendo lo que te pagan (deducciones) por ahorrar en Planes de Pensiones. (aunque ya de por sí lo recuperan en el rescate). Pero ¿cual es la razón por la que, aunque solo me dejen deducirme por 2.000€, no pueda meter en el producto todo el importe anual que quiera?. ¿De donde nace esta voluntad de los diferentes gobiernos en limitar el ahorra para jubilación?.
    Gracias.

    1. Gracias por comentar, Ignacio,
      Es muy interesante la reflexión que haces acerca del nuevo límite a los planes de pensiones y hay más de una forma de verla.
      Es verdad que limitar las aportaciones a planes de pensiones puede interpretarse como limitar el ahorro para la jubilación. Sin embargo, lo cierto es que los planes solo son una opción para canalizar las inversiones a largo plazo para el retiro. Hay otras alternativas como fondos de inversión o PIAS que siguen vigentes y para las que no existen límites en las aportaciones.
      Es decir, lo que se ha hecho es limitar un producto de inversión concreto que, por otro lado, tampoco debería ser el único en el que invertir, aunque solo sea porque el dinero quedará ‘atrapado’ durante 10 años.
      Por otro lado, teniendo en cuenta la fiscalidad del producto, no tendría mucho sentido invertir más dinero de lo que puedes deducir. La razón es que los planes tributan como rentas del trabajo y sin la deducción por las aportaciones, los productos que tributan en la base del ahorro son más interesantes.

      1. ¿Entonces podríamos entender que los gobiernos quisieran que el ahorro se canalizara a traves de otros instrumentos diferentes a estos? ¿De cuando es el origen de los Planes de Pensiones? ¿De los años 70?
        Gracias.

        1. Buenas Ignacio,
          Efectivamente, esa es otra lectura que se puede hacer. Lo que ocurre con los planes de pensiones es que:

          • Es un instrumento que no ha calado en la población y que sobre todo utilizan las rentas más altas. Los datos son claros: solo el 35% de los partícipes aportaron más de 4.500 euros sumando la cantidad que ingresa la empresa. Y si vamos a cantidades más altas, sólo el 1,7% aportó más de 6.000 euros en total. Por eso, el límite de 2.000 euros está más en línea de la realidad del producto.
          • Es un producto que ha dado malos resultados y se ha comercializado de forma poco transparente. El rendimiento de los planes frente a otros productos como los fondos es negativo. Además, es un producto que tradicionalmente se ha cargado de comisiones.
          • El actual sistema de planes de pensiones deriva de la Ley 8/1987 de 8 de junio. Eso no quiere decir que antes no hubiese ningún tipo de sistema ni de herramientas de previsión. Este trabajo de Inverco resume muy bien la historia de los planes de pensiones.

  6. Buenas tardes.
    Me encanta su blog y creo que los planes de pensiones están pensados para las personas que tienen mucho dinero y cuando lo rescaten- una vez jubilados- el IRPF no será tan alto como sus nóminas cuando están trabajando. Es mi opinión. Estoy jubilado y me arrepiento de haber invertido en planes de pensiones.
    Quería hacerle una pregunta. Tengo un familiar próximo a lo setenta años, viuda y con unos ingresos cercanos a los dos mil euros mensuales entre nóminas y el alquiler piso; en breve le vence un plan de pensiones garantizado en BBVA y le proponen «BBVA PLAN DESTINO JUBILACIÓN. P.P.I. No garantizado e integrado en un fondo de pensiones que tiene la categoría de Renta Fija Mixta Internacional, con un nivel de riesgo 3 (del 1 al 7)
    Agradeceríamos mucho su opinión.

    1. Gracias Enrique,
      Quien mejor puede valorar un plan de pensiones concreto es un asesor financiero independiente como el que encontrarás en el curso Alta Rentabilidad.
      Con esto claro, a los 70 años de edad el plan de pensiones a contratar debería ser más conservador que arriesgado, ya que el momento de recuperar el dinero está más cerca que lejos. Sin embargo, en esto también influirán los planes concretos de rescate de tu familiar.
      Para valorar el plan deberías atender a aspectos como:

      • La evolución que ha tenido en los últimos años. La propia ficha del plan os lo dirá.
      • Su rendimiento en comparación a otros planes de su categoría. La ficha del plan os lo dirá. En este caso ese plan lo hace peor que la media de los Planes de Renta Fija Mixta Internacional.
      • Las comisiones, que debéis preguntar y comparar con las de planes similares.
  7. Muy Buenos dias . Al grano…..Soy Jubilado desde un par de años y quisiera recuperar ( leer necesito ) mi plan de pension que tengo en Sabadell. Me da temor el recuperarlo porque la comercial que he ido a consultar no me explica absolutamente nada y diciendo todo le importa poco . Osea , me da coraje porque a la hora de contratarlo en su tiempo sí que sabia de ventajas fiscales , pero ahora que necesito recuperarlo , me comenta que no me puede comentar la fiscalidad y demás …El colmo ….la responsable comercial me dice de contratar un gestor para este fin. Enfin …….

    Son unos 15 000 euros y me aconsejaron unos amigos de rescatarlo en mensualidades , mientras no llego a más de 1500 € / año ( por concepto de segundo pagador / 125 € al mes ) , no me vería «perjudicado» por Hacienda correcto ( renta ) ?

    Mi pensión y única entrada son de 1000 € al mes por lo cual no me toca tributar a la hora de la declaración de la renta y si llego por fin a rescatar este dinero aunque sea poco a poco me da igual , con este «sistema» no me quitan nada !

    Agradeciendoles de antemano sus comentarios y ayuda ; es realmente delirante al igual que deprimante de tener que pelear a nuestra edad por un dinero que hemos ido ahorrando ….y en mi caso además por un importe tan ridiculo .
    No tengo palabras

    1. Buenas Miguel,
      En primer lugar, si la comercial que te vendió el plan no te da respuestas, ve más arriba. Pide hablar con el director de la sucursal para que, por lo menos, te explique claramente tus opciones a la hora de recuperar el dinero del plan de pensiones. Bajo mi punto de vista, si la comercial te habló de las ventajas fiscales del plan por las aportaciones, debería hacer lo mismo con el rescate. Si no las conoce, no debería prescribir ese producto porque no tiene los conocimientos necesarios para hacerlo, así de fácil.

      Lo que debes saber sobre el rescate del plan de pensiones que tributa dentro de las rentas del trabajo, es decir, como un salario más. La razón es que como las aportaciones sirvieron en su momento para minorar el salario, es lógico que ahora tributen también ahí.

      Respecto a tu caso concreto, si no percibes más de 1.500 euros al año en total del plan de pensiones ni superas los 22.000 euros al año de ingresos totales, no tendrías que hacer la renta. Esto no quiere decir que no vayas a pagar impuestos por ese dinero del plan de pensiones. Y es que el dinero que rescates incluirá la correspondiente retención de IRPF. Lo que pasa es que esta retención suele ser menor de lo que después te saldrá a pagar en la renta, aunque para eso habría que hacer cálculos concretos.

      Dicho esto, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para tomar la mejor decisión: Cómo rescatar tu plan de pensiones para pagar menos impuestos.

      Míralo y si tienes cualquier duda, pregúntanos allí con un comentario y te responderé encantado.

  8. Hola,
    tengo 2 dudas:
    1- a partir de 2025 se pueden recatar los planes de pensiones, pero se refiere a las aportaciones con >10 años sólo?? es decir, si yo he ido metiendo 5000 euros anuales, lo ingresado al plan en 2020 podre sacarlo en 2025 o solo en 2030»
    2- Vivo en Donosti, por lo que tengo EPSV con Kutxabanc que me desgrava en la declaracion un 40%. Me ocurriria lo mismo si tuviera el plan de pensiones con Finizens-Indexa-etc?? (nok se si la fiscalidad/desgravación es igual en el resto de comunidades).

    gracias

    1. Buenas Alberto,

      Te respondo a tus dudas:
      1- En 2025 podrás rescatar los derechos consolidados del plan a fecha de 1 de enero de 2015. Es decir, lo que hayas aportado en 2020 no podrás recuperarlo.
      2- ¡Por supuesto! Los EPSV indexados siguen siendo EPSV y desgravan igual que la de Kutxabank o cualquier otra entidad.

  9. Hola, mi mujer dejó el ejército a los 45 años. Hoy con los 47 ya cumplidos, se le acaba de terminar el paro. Como cumplíamos las condiciones y teníamos un apuro económico, recuperamos el dinero del plan de pensiones AGE (ese que puso Zapatero y quitó Rajoy para los funcionarios). Pues bien, el mes pasado, pidió el subsidio para mayores de 45 años con hijos a cargo y se lo han concedido.

    Un amigo me comentó ayer que el plan cuenta como ingreso para el cálculo del derecho a subsidio. Me informé y me puse a calcular. Haciendo cuentas resulta que los 1.000 Euros que había en el plan, sube lo justo nuestros ingresos para perder el derecho al subsidio.

    Mi pregunta: ¿Se puede hacer algo? He leído que en el subsidio para mayores de 52 solo cuentan los intereses o yo que se, abrir otro plan de pensiones con 600 Euros.

    1. Buenas Javier,
      Hay poco que puedas hacer ahora mismo. Efectivamente, el dinero del plan de pensiones cuenta como ingreso a efectos de pedir el subsidio y si con ese ingreso ya no cumple los requisitos, deberías informar a la Seguridad Social.

  10. Buenos días, actualmente tengo 2 planes de pensiones. Estos 2 planes son el resultado de un primer plan que abrí hace muchos años (año 2001-2003, no recuerdo). Este primer plan ha estado en varias entidades, Banca March, Mapfre, Santander, ING y actualmente la mitad en el Santander y la otra mitad en My Investor. Mi pregunta es:
    ¿Se puede sacar el dinero de estos planes para usarlos en un Fondo de Inversión ?

    1. Buenas Jose,

      Los planes de pensiones no se pueden rescatar por cualquier motivo. A partir de 2025 sí que podrás recuperar el dinero que lleve más de 10 años invertidos, pero hasta entonces sólo lo podrás recuperar por jubilación, paro de larga duración o enfermedad grave.

  11. Kaixo. buenas.
    Soy un trabajador publico de euskadi.
    Solo con echar un vistazo he aclarado mi duda( podre cancelar mi epsv elkarkidetza a partir del año 2025. no lo sabia. Enhorabuena por aclarar dudas de forma tan eficaz. ojala fuera todo asi. Zorionak o gracias a quien corresponda, de verdad.

  12. Buenos días, necesitamos rescatar un plan de pensiones porque corremos el riesgo de que nos desahucien, pero la caja de ahorros nos está poniendo trabas… mi pregunta es: podríamos solicitar un abogado de oficio para poder proceder con el rescate?

    1. Buenas Lia,

      El problema es que los planes de pensiones sólo se pueden rescatar en situaciones muy concretas y la que comentas no entra dentro de ellas. La opción de rescatar el plan para evitar el desahucio dejó de estar vigente en 2017.

    2. Buenas tardes,
      mi tía falleció dejando un plan de pensiones en el kutxanank. Era soltera sin hijos. Los herederos somos 5 hermanos y 4 sobrinos (hijos de un hermano fallecido, mi padre). El Kutxabank nos pone de excusa para no repartir el plan que los cuatro hijos del hermano fallecido no somos herederos. Tenemos la declaración de herederos notarial. Pues no hay manera. Vamos a tener que ir a juicio. Es increíble la extorsión de esta gente.

      1. Buenas Elena,
        La fiscalidad y ordenación de las herencias en el País Vasco es ligeramente diferente de la estatal. Sin embargo, en el caso de los planes de pensiones, creo que los beneficiarios en caso de fallecimiento son los herederos legales, lo que incluiría a los hijos de los hermanos fallecidos, es decir, a vosotros.
        La excepción se daría en caso de que el plan de pensiones o el testamento dijesen algo diferente.

  13. Hola, he recibido un capital derivado de Incapacidad Permanente Total de un seguro colectivo de Empresa con Compromiso Previsión Social de un Plan de Pensiones y me lo han ingresado al Plan de Pensiones Empleados Empresa, que ya formaba parte y sin Retención Fiscal. La Entidad del Plan de Pensiones me informa que tributará cómo Rendimiento de Trabajo (La constitución de Capital derivada de la Invalidez al Plan Pensiones), cuando realice el Rescate de parte o todo el Capital y que no puedo deducirlo cómo Aportación (Capital Aportado) al Plan, porque no es una Aportación sino que es una Constitución de Capital . La Consulta es si no puedo deducir nada de la Constitución de este Capital , fiscalmente al rescate del Capital, tampoco tengo derecho a Ningún Porcentaje de Deducción . Gracias

    1. Buenas Jose,
      El rescate del plan de pensiones no tiene ninguna deducción. De hecho, se pagan impuestos al hacerlo.
      Al rescatar el plan de pensiones sólo se aplica una reducción para el dinero aportado antes de 2007, que no sería el caso.
      Cuando llegue el momento de recuperar el plan, ese dinero que se ha integrado como constitución de capital tributará igual que una aportación al uso.

  14. Buenas tardes, quería si me pueden aclarar, si los planes de pensiones por ejemplo del año 2010, se pueden rescatar en el año 2025, es que una caja me dicen que no sólo lo que se aporta a partir de 2015.
    Gracias.

    1. Buenas José Antonio,
      A partir de 2025 se podrán recuperar las aportaciones realizadas al plan de pensiones por lo menos 10 años antes. Es decir, todo lo invertido en 2015 y los años anteriores. En la caja no te están dando la información correcta.

  15. Buenos días, tengo una consulta que no me aclaran en una caja, pero yo miro por internet y me queda claro.
    La consulta es que tengo aportaciones a un plan de pensiones desde el año 1997 hasta junio de 2015, mi pregunta es, si cuando llegue el año 2025 puedo rescatar todos el importe que tenga el plan en ese momento, en el supuesto de rescate a los 10 años.
    Me comentan en la caja, que las cantidades aportadas, anteriores a 2015, no se pueden rescatar, que son las aportaciones hechas desde el 2015, cosa que no me cuadra.
    Me lo podían aclarar.
    Saludos.

    1. Hola de nuevo José Antonio,

      Ahora me queda mucho más clara la pregunta. Creo que en tu caja no están interpretando adecuadamente la ley. Actualmente los planes de pensiones se pueden rescatar pasados 10 años desde la aportación. Esa norma no se aplica sólo a las aportaciones posteriores a 2015.
      En 2025 podrás rescatar todas las aportaciones anteriores a 2015. De hecho, la propia fórmula de rescate está pensada para que así sea.

  16. hola Tengo una pregunta, mi marido tenía un plan de pensiones en ing ibex 35, del cual yo era beneficiaria, en el momento del fallecimiento ascendía a +- 18000 €, debido a que no tenia testamento el proceso de cancelación se fue demorando hasta el 15 de julio 2020 ( el falleció en octubre 2019), una vez aprobado tardaron 2 meses en ingresármelo y para mi sorpresa en ese momento la valoración bajo hasta +- 14400 €,(valoración de septiembre 2020), esto es correcto ? la valoración debía ser de esa fecha.

    1. Buenas Aurora,
      La valoración debería ser en la fecha en la que pediste o se aprobó la cancelación, sin los dos meses de margen que tardó en tramitarse.

  17. La empresa de mi marido comenzó a guardar de la retribución de los empleados, parte para el seguro de vejez de cada uno.
    Paralelamente yo tenía contratado uno con bankia. En un momento determinado dejé de aportar por gastos familiares, y ahora está paralizado. Me quedan tres años para poder rescatarlo.
    La sorpresa es que al jubilarse mi marido, resultó ser un bien privativo.
    Yo no sé si en mi caso también lo es.
    Estamos en régimen de gananciales.
    Desearía saber si yo también cuento con esa garantía de tenerlo como bien privativo una vez lo rescate , por mi seguridad, que en la vida, nunca se sabe.
    Agradecería respuesta.

    1. Buenas María,

      Si el seguro está a tu nombre, será también un buen privativo, igual que el de tu marido.

  18. Muy interesante todo lo que has dicho, te comento mi caso.
    En 2013 contratamos un plan de pensiones RGA PPA Garantizado. Mi marido uno y yo otro. No recuerdo la fecha exacta , creo que en 2015 yo rescaté el mío, 2400 € y desde entonces no han vuelto a pasarle ninguna cuota a mi marido y el suyo está bloqueado con 2700€. ¿No hay manera de rescatarlo?… por incumplimiento por parte de RGA, ya que en ningún momento hemos bloqueado el plan ni hemos dicho que no nos pasen las cuotas. O solamente se rescata en los supuestos que mencionas.?

    1. Buenas Violeta,
      Lo que tenéis contratado es un Pan de Previsión Asegurado (PPA), no un plan de pensiones. Son productos similares, pero con ciertas diferentes.
      La parte del rescate sí que funciona igual. Para poder rescatar un plan de pensiones debe darse una de las circunstancias que se mencionan en el artículo. A saber: jubilación, invalidez o enfermedad grave o paro de larga duración.
      Respecto al incumplimiento por parte del RGA, habría que revisar el contrato para ver si se ha producido algún incumplimiento. En cualquier caso, cuando te refieres a que está bloqueado el PPA ¿Qué quieres decir exactamente? Si es que no podéis retirar el dinero, el motivo no es RGA, sino que la ley solo permite recuperarlo en ciertos casos, como has visto.
      Si te refieres a que no se pueden hacer aportaciones adicionales, eso sí habrí que revisarlo.

  19. Hola! Gracias por tu respuesta.
    Si es una epsv de empleo pero ahora tengo mi propio negocio y por lo tanto no hay epsv de empleo, ¿no es posible traspasar la de elkarkidetza a ninguna otra?
    Gracias de antemano

    1. Buenas Idoia,

      Tendrías que crear tu propia EPSV de empleo, que no es complicado de hacer, y entonces sí podrás traspasar ese capital. Al final, una EPSV de empleo es como una EPSV normal, solo que exclusiva para los empleados de la empresa, sean 1 o 100.

  20. Hola.
    Mi padre falleció sin llegar a jubilarse y tenia un plan de pensiones (poco dinero porque le iobligaron al ser autonomo). No hay reflejados beneficiarios por lo que entiendo que ha de pasar a mi madre y que lo pueda rescatar… El santander le dice que no porque ha de aportar la declaracion de herederos y no hay dado que nunca han tenido nada de propiedad, siempre ha sido de alquiler el piso etc..
    La declaracion de herederos hacerla cuesta mas que el dinero a rescatar y las preguntas serian;

    1- ¿hay forma de que mi madre lo pueda rescatar sin esa declaración?
    2- En la DGS no esta reflejado ese plan en ningun caso y nos hemos dado cuenta por las cartas que llegan a cas del banco a nombre de mi padre. ¿ Podemos argumentar eso para que lo pueda rescatar?.

    Gracias

    1. Buenas Oscar,
      En primer lugar, lamento tu pérfida. Respecto al plan de pensiones, si no se designaron beneficiarios específicos, el plan pasa a los herederos legales, que sois primer sus hijos y después vuestra madre.
      En cuanto a la declaración de Herederos, es necesario presentarla para cobrar el plan, pero también para liquidar la herencia.

  21. Hola, soy del País Vasco y Tengo un epsv de Elkarkidetza. Me he enterado que tiene restricciones al cobrarla una vez te jubilas y me gustaría saber si puedo pasarla a otra o cual es la mejor opción dado que ya no trabajo en la administración y no realizo nuevas aportaciones. Aún me quedan 17 años para jubilarme.
    Gracias!

    1. Kaixo Idoia,
      Al tratarse de una EPSV empleo, podría traspasarlo a otra EPSV de empleo, pero no a una EPSV individual. Las EPSV de empleo son las que crean las empresas para sus empleados.

  22. Hola, me gustan mucho tus respuestas tan acertadas. Te comento mi problema para saber si puedo hacer algo antes de pagar: Este año he cumplido 68 años, estoy jubilado, hice hace muchos años un plan de jubilación por 1500 euros que he rescatado por 1800 euros en diciembre del 2020. En la renta del 20 me suman a la base imponible de la jubilación los 1800 euros. De ejercicios pasados tengo minusvalías por la venta de acciones y un piso por menos valor que su compra. ¿Puedo desgravarme en algo?, pues me piden 1100 euros en hacienda.
    ¿Para qué me ha servido rescatar el plan de jubilación si lo tengo que devolver en impuestos?
    Muchas gracias, te mando un fuerte abrazo.
    Félix

    1. Buenas Félix,
      En la renta 2020 poco puedes hacer ya más que no cometer errores al rellenarla y asegurarte que se aplican todas las deducciones a las que tengas derecho. Sin embargo, viendo el resultado de tu declaración puede que haya errores o gastos que no se están incluyendo. Estos dos enlaces pueden ayudarte a detectarlos:

      Sí que deberías planificar ahora en 2021 cómo compensar esas pérdidas en tus siguientes declaraciones de la renta. Para ello puedes vender posiciones en las que tengas ganancias y compensarlas con las pérdidas de años anteriores.

      En cuanto al plan de pensiones, hay que pagar impuestos por él, como con cualquier otro producto de inversión. Lo que pasa es que estos impuestos son diferentes, ya que el plan se suma a tu base general, como tu salario, y no a la base del ahorro. La razón es que se usó para reducir esa base general en el momento de las aportaciones y ahora paga impuestos en esa misma base.
      En cualquier caso, esos 1.8000 del plan de pensiones no son los causantes de que pagues 1.100 euros en la renta. En el peor de los casos, si tributases en el tipo más alto (45%), pagarías 900 euros por ese dinero que has recuperado.

  23. En el borrador de la renta de la año 2020, la que acabamos de realizar, figuran 600,12 en un plan de pensiones de mi cónyuge, estas aportaciones figuran como que las ha hecho ella directamente, pero ella no tiene ingresos de ningún tipo.

    Entiendo que para poder yo desgravar esa cantidad debería ser yo mismo el que hiciera esas aportaciones ¿no?, y no ella directamente.

    1. Buenas César,
      Sería lo idóneo, que seas tú quien figura como el que ordena la transferencia o el ingreso.

  24. Buenas tardes. Mi enhorabuena por tan excelente aportación.

    Soy ex empleado de CaixaBank desde el ERE de julio de 2019 y actualmente estoy cobrando el desempleo y una indemnización con fraccionamiento mensual aún exenta de impuestos. Tengo 2 cuestiones relacionadas con la fiscalidad de los planes de pensiones, enfocadas a la cumplimentación del IRPF.

    El borrador de la renta 2020 me sale a pagar 865€ debido principalmente a que tengo imputaciones por ingresos del trabajo por el desempleo [13.200€], una valoración de 1.000€ de retribución en especie sin ingresos a cuenta [por los préstamos de empleado] y una aportación anual del promotor de 8.000€ al plan de pensiones de empleado [que se sigue efectuando hasta que cumpla los 63 años]. Además, tengo un ingreso anual de 500€ por una renta por el alquiler de una finca rústica [compartido con 4 hermanos].

    Mi primera pregunta es: ¿Con estos ingresos estoy obligado a presentar la declaración? La duda parte de la consideración o no de la aportación al plan de pensiones como un ingreso más del trabajo. Si es así, son 22.200€ y si no, 14.200€ [con 1.000€ del segundo pagador].

    Mi segunda cuestión está relacionada con la reducción de la base imponible por la aportación al plan y su limitación máxima del 30% de la misma. En este ejercicio y los próximos, la reducción aplicable no va a llegar al tope debido a mis actuales ingresos reducidos. Sé que este exceso en principio no se pierde pues existe la posibilidad de acumular las cantidades que no puedan aplicarse durante los 5 ejercicios anteriores a la declaración en curso. Cuando en un plazo de 3 años termine la exención aún vigente de 180.000€, por la indemnización del ERE, podría empezar a aplicar en mis rentas la reducción por esas cantidades no descontadas de las aportaciones al plan de pensiones de ejercicios anteriores. Lo que quiero saber es si para poder descontar esas cantidades es obligatorio presentar las declaraciones de esos ejercicios anteriores aunque por los ingresos no esté obligado a hacerlo. O dicho de otro modo: Si en algún ejercicio no presentase la declaración por no estar obligado ello, ¿perdería por ello el derecho a descontar en años posteriores las cantidades no reducidas en ese ejercicio por la limitación máxima del 30% de la base imponible?

    Disculpa por lo enrevesado de las preguntas y muchas gracias por tu atención.

    1. Buenas Jesús,

      Las aportaciones al plan de pensiones de empleo por parte de la empresa tienen consideración de rendimiento del trabajo a efectos de la renta. En otras palabras, se sumarán a tu salario.

      Respecto al exceso de cantidad aportado al plan de pensiones, entiendo que deberías presentar la renta para que figuren esas aportaciones realizadas al plan de pensiones.

  25. Hola! Tengo una duda sobre un supuesto…

    Dña. Pilar, abogada de profesión, por olvido no redujo de su base imponible del IRPF, las aportaciones a planes de pensiones que viene realizando anualmente desde el ejercicio 2010.
    En el ejercicio 2020, accede a la edad de jubilación y decide rescatar el plan de pensiones en forma de capital.
    ¿Podrá Dña. Pilar deducirse en su autoliquidación IRPF-2020 (año en que se le abona el rescate del plan de pensiones) la reducción que no practicó en los ejercicios anteriores?

    Gracias de antemano

    1. Buenas Laura,

      Se puede deducir la parte sobrante de ejercicios anteriores por haber aportado más de lo que se podía deducir, pero no por olvido. En este caso, lo que Dñ1. Pilar tendría que hacer es presentar una declaración sutitutiva por el IRPF de los cuatro años anteriores. Solo si después de reducir el dinero del plan sigue habiendo aportado más de la cuenta podrá trasladar ese exceso a las declaraciones de los siguientes ejercicios.

  26. Buenas tardes. Me jubilé en Octubre de 2019. Tengo dos planes de pensiones en ING gestionados por Renta 4 Pensiones. Estos Planes de Pensiones fueron abiertos en 2011 pero anteriormente los tuve en otras entidades. Tengo aportaciones a Planes de Pensiones desde el año 1990 y quiero rescatar todas las aportaciones anteriores al año 2007 para beneficiarme de la reducción fiscal del 40%. Me he puesto en contacto con ING en varias ocasiones para que me informen del total de aportaciones anteriores al uno de Enero de 2007 (llevo meses intentándolo ) y solo me envían un documento de Renta 4 donde solo se detalla las aportaciones de los planes de Pensiones que tengo actualmente con ING ( me han enviado el mismo documente en siete ocasiones). El día 2 de Marzo de 2021 me he puesto de nuevo en contacto con ING y la persona que me atendió me comunicó que Renta 4 dice que yo nunca he tenido aportaciones a Planes de Pensiones anteriores a 2007 y que si no estoy conforme que recurra al defensor del participe de Planes de Pensiones. Mi pregunta es la siguiente: ¿ están obligadas por Ley las Gestoras de Planes de Pensiones a facilitar el histórico de aportaciones y en que texto legal viene recogido?.
    Muchas Gracias.

    1. Buenas J. Ignacio,

      El histórico de tus aportaciones y la información sobre los planes que has ido firmando pasan de una gestora a otra, por lo que Renta 4 debería tener esa información y debería dártela.

    2. J Ignacio esa información la tiene la hacienda pública
      Y sale siempre, en cuanto se pide un traslado o en el caso de tu jubilación
      Todas las gestoras tienen la información pero realmente está en hacienda
      Yo soy agente exclusivo de Mapfre Vida donde justamente estamos viendo esto a diario
      Si quieres una buena gestión y ponerte en manos de profesionales hablamos
      Saludos

  27. Buenos días, una pregunta que no he visto en ningún artículo, yo tengo un plan de pensiones que me vence en Febrero de 2022, pero yo me jubile en mayo del 2018.
    Lo de la exención del 40 por ciento por aportaciones antes dell 2007, es durante los dos años siguientes a la jubilación.

    Pero en mi caso el plan de pensiones vence en el 2022 Febrero.

    He perdido la exención o por el contrario son dos años a partir del 2022 febrero, que es cuándo vence el plan.
    gracias por la respuesta.

    1. Buenas Santiago,

      Dispones de dos años desde que te jubilas para recuperar el plan de pensiones aplicando la exención del 40% que mencionas. En tu caso, habiéndote jubilado en 2018 ese plazo ya ha expirado y no podrás aplicar la deducción por más que el plan venciese en 2022. El hecho que el plan (entiendo que garantizado) tuviese fecha de vencimiento posterior no afecta a la norma legal.

  28. Dices que «Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 1,52% para periodos de tres años, por ejemplo.»

    Pero eso no es exclusivo de los planes de pensiones no? En un fondo de inversión se puede estar en la misma situación :S

    1. ¡Muy buen apunte!
      Efectivamente, esto no es exclusivo de los planes de pensiones. También ocurre exactamente igual con los fondos de inversión.
      La diferencia está más bien en el tipo de gestión que se hace en cada caso. En otras palabras, en cómo gestiona el usuario cada producto. Normalmente, tendemos a contratar un plan y olvidarnos de él. Es un instrumento de ahorro a largo plazo que nos permite pagar menos impuestos en la renta cada año. En nuestra cabeza «no hace falta revisar el plan porque ya ‘ganamos’ cada año con Hacienda». Con un fondo puede ocurrir lo mismo pero es más probable (y solo probable) que quien contrata un fondo vaya un poco más allá y cambie la composición de su cartera de fondos. Es más, la propia banca tiende a avisar sobre oportunidades en fondos, pero no te dirá nunca nada de tu plan (normalmente, también)

  29. Buenas,

    Me gustaría recuperar un plan de empresa, en la modalidad de renta mensual, mi sorpresa ha sido que he pedido una simulación a 10 años y el resultado me lo han calculado con intereses negativos, es decir sí lo recupero a 1 año: -1,150%, a 2 años: -1,170%, a 3 años:-1,170% a 4 años: -1.160%, a 5 años:-1.310, a 6 año: -1,110%, a 7 años: -1,090%, a 8 años:-1,040% a 9 años: -1.000%, a 10 años:-0.910%…

    Es esto posible? Ya que también hay porcentajes que se repiten años (por ejemplo a 2 y 3 años es -1.170%).

    Viendo esto, interesa recuperarlo el capital de una sola vez, teniendo mayoritariamente aportaciones antes del 2007.??

    Gracias por sus consejos y un saludo
    Alex

    1. Buenas Alex,

      Es posible que los porcentajes sean negativos si estiman que ese será el resultado financiero del plan, aunque es ciertamente extraño. Siendo así, todo es cuestión de hacer números para saber qué opción es más rentable.

  30. Hola Juan,
    Gracias por la información financiera que nos facilitas a los pequeños inversores y también los valiosos comentarios del resto de participantes.
    Mi pregunta es la siguiente :
    Con la nueva normativa es posible recuperar los pondos aportados a un plan de pensiones personal transcurridos como mínimo 10 años (solamente la parte de los fondos aportados con 10 años de antigüedad).
    Por ejemplo, si aporto 10.000 euros ahora en 2020 en el 2030 los podría recuperar pero no las potenciales plusvalías generadas que permanecerian en el fondo. ¿Es esto correcto?
    Si en el 2030 no deseo recuperar como máximo esos 10.000 euros y solo una parte para evitar incurrir en un potencial mayor gravamen en el IRPF ¿podría seguir recuperando cantidades del plan de pensiones en los siguientes años? ¿Aunque no hubiera hecho ninguna aportación adicional desde 2020?
    Gracias por anticipado por tu ayuda.
    Saludos

    1. Buenas Vicent,

      Lo que recuperarías serían los ahorros más las plusvalías generadas. Es decir, lo que se conocen como derechos consolidados. Si pasados los 10 años prefieres no recuperar el total de la inversión, podrías hacerlo. El reglamento sobre cómo recuperar ese capital no especifica si podrás o no recuperar el dinero en forma de renta, aunque es de suponer que sí.

  31. Hola Juan,

    Actualmente tengo una discapacidad reconocida del 33%. (vengo de un 42%, por esquizofrenia paranoide). En febrero me revisa, y temo que me la bajen y no llegue al 33%. Soy autónomo societario y hacienda no me reconoce como trabajador discapacitado en activo desde una RDGT. Hasta ahora tenía un plan de pensiones «ordinario» y me acabo de enterar que lo tengo que hacer «especifico» para que se me reconozca el poder llegar a los 24.250€. Mis pregutas son:
    1) puedo pasar un plan «ordinario» a «espeficico» o tengo que hacer un segundo plan?
    2 ) Si dentro de la misma entidad, cambio de plan, de RF a RV (por ejemplo) tengo que volver a hacerlo «especifico»?.
    3) Si ahora en Dic 2020, aporto hasta llegar a 24250, y en febrero pierdo la discapacidad; puedo seguir restándome de la BI en IRPF los próximos 5 años?

    Muchas gracias y un saludo. Siento tantas preguntas.

    1. Buenas Alfonso,

      En principio no debería haber problemas para traspasar tu plan de pensiones a uno específico para tu situación, pero quien mejor puede orientarte es la gestora en la que decidas contratar tu nuevo plan de pensiones.
      Por otro lado, bajo mi punto de vista sí que podrás llevar los excesos no deducidos a la renta de otros años siempre que en este 2020 tengas derecho a esa deducción adicional, pero sería recomendable consultarlo directamente con Hacienda.

  32. Hola
    Soy jubilado y he cobrado un antiguo seguro de ahorro que tenia vencimiento el pasado Noviembre.
    Indicarte primero que nunca he sido participe en un plan de pensiones y agradeceria tu opinion sobre aportar en un plan de pensiones 8000 euros antes de que acabe este año para reducir el impacto en la proxima declaracion de IRPF en 2021.

    Gracias y un saludo

    1. Buenas Jose,
      Los planes de pensiones están orientados a la inversión a largo plazo. Si estás jubilado puede que no sean la mejor alternativa, ya que no vas a poder recuperar ese dinero en un periodo de 10 años, por lo menos. En cuanto al ahorro fiscal, piensa que en realidad lo único que haces es no pagar esos impuestos en la renta 2020 para hacerlo cuando recuperes el dinero. En realidad no hay ahorro fiscal, sino diferimiento.
      En el mercado hay alternativas mejores de inversión, si es lo que buscas, como fondos de inversión.

  33. Hola. Felicidades por la excelente información y calidad de las repuestas.
    Tengo un PPA con valor actual de mercado inferior al valor garantizado de rescate y deseo saber qué sucederá con mi capital garantizado en el momento de mi jubilación, que se va aproximando.
    Al jubilarme, ¿ se me actualizará la póliza actual con el valor garantizado de rescate de mis derechos o se traspasará ese valora a una nueva póliza ?.
    Si tras la jubilación, decido traspasar mis derechos consolidados a otro plan, la valoración será la de estos derechos grantizados o se aplicará el valor de mercado (lo que me perjudicaría si es inferior y me dejaría cautivo del plan actual).
    Me han comunicado de forma informal que los traspasos son siempre a valor de mercado, pero no veo claro como harán las valoraciones si parte del capital lo cobro como renta (valor garantizado) y otra parte la deseo traspasar en algún momento.
    Un saludo y muchas gracias por anticipado.

    1. Buenas José,
      Al ser un PPA de valor garantizado, la póliza te garantiza ese capital mínimo sin importar el resultado real de las inversiones que haya llevado a cabo el PPA. Lo que debes hacer es ver en qué momento se aplica la garantía, si es al rescate, al jubilarte o llegada una fecha. Si, como suele ser habitual, la garantía es al rescate, si traspasas tu plan antes éste se hará a precio de mercado.
      En cuanto al rescate y posterior traspaso, esta opción dependerá de lo que indique el PPA, pero lo más habitual es que una vez empieces a cobrar el PPA no puedas traspasarlo a otra gestora.

  34. Hola- Soy antiguo empleado Banco Santander, la empresa nos aperturó P.P.A. a cada empleado, con Mapfre , siendo el Banco el Tomador y el empleado Beneficiario , haciendo El Banco aportaciones mensuales hasta la Jubilación.
    Una vez Jubilado me interesa el rescate del mismo mediante la modalidad de » Pago sin perioricidad regular» es decir rescates parciales en forma de capital por las cantidades deseadas en forma de capital- , Mapfre me pone problemas con esta elección de rescate , yo entiendo que me avala la reforma del Real Decreto 469/2007 de 30 de Marzo , artículo 10.1.d.
    ¿ Creeis vosotros que llevo la razón al insistir en esa posibilidad de rescate? SALUDOS

    1. Buenas Joaquín,
      Bajo nuestro punto de vista no hay ningún impedimento a recuperar así el plan de pensiones. Otra cuestión es que sea la óptima desde el punto de vista fiscal, pero legalmente no hay motivos por lo que no puedas hacerlo así.

  35. Hola Jose
    Estoy jubilado y quiero dejar mi plan de pension para mi heredera . Mi pregunta es : mi heredera podra recuperar ese plan de pension mensualmente ó todo de golpe ?
    Un saludo

    1. Buenas Serge,

      Las opciones para recuperar un plan de pensiones heredado son las mismas que tiene una persona que lo rescate por jubilación. En otras palabras, podrá recuperarlo de golpe o en forma de renta, como ella prefiera. Eso sí, es importante que antes de decidirse haga cálculos de cuánto pagará en impuestos.
      Como norma general, recuperar el plan de pensiones en forma de capital (de golpe) hará que pague muchos más impuestos por él.

  36. Buenas tardes
    Tengo 28 años y abrí un Plan de Pensiones de renta variable hace 3 años. Por ahora, y a pesar de la crisis del Covid, me está reportando beneficios.
    Al principio aportaba 30€ mensuales y desde enero aporto 50€.
    Además, tengo un plan PIAS en otra entidad a la que aporto 65€ mensuales y que cobraré por vencimiento de fecha en 14 años.

    Mis preguntas son:

    -¿Es un buen planteamiento de ahorro o me recomendáis algún cambio?

    ¿Mantengo el plan de pensiones o lo cancelo para coger otro producto tipo fondo de inversion?

    -¿En caso de mantenerlo hasta cuándo es mejor permanecer en renta variable antes cambiar a mixta o fija?

    Muchas gracias

    1. Buenas Carlos,

      Es un buen planteamiento, mejor que el de la mayoría de personas. ¿Puedes mejorarlo? Siempre, pero tal y como lo tienes ahora está bien.
      A partir de ahí, el producto que puedes cancelar es el PIAS, no porque sea peor, sino porque un plan de pensiones no puedes cancelarlo salvo jubilación, cuando hayan pasado 10 años (a partir de 2025) o por incapacidad.
      ¿Cambiarlo a un plan mixto? Todavía eres joven, pero un buen asesor financiero es quien mejor puede orientarte.

  37. Tengo un plan de pensiones de empresa, una cantidad importante.
    Estoy jubilado pero no he cobrado nada aún del plan de pensiones .
    Los beneficiarios son mis dos hijos , uno vive en Alemania y tiene un buen sueldo, el otro en España aunque no percibe emolumentos, no trabaja.
    La idea es dejarselo a ellos dos .
    ¿ Puedo empezar a dejárselos ahora sin esperar a mi fallecimiento ingresando las cantidades directamente en sus cuentas respectivas ?
    Si yo ahora saco , por ejemplo 300 euros mensuales del plan , total 3600 anuales para cada uno , interpreto que el de Alemania saldría peor parado pues ha de incrementarlos a su salario. El de España interpreto que no tendría que hacer declaración por esos 3600 euros anuales totales como rentas del trabajo, ya que no trabaja .
    El que trabaja , vive y hace su declaración de la renta en Alemania , ¿ Se veria obligado a pagar bien en Alemania o en España duplicidad de impuestos?
    Pero sobre todo ¿ puedo iniciar los abonos arriba citados en sus cuentas ahora , en vida ?.
    Sigo alguno de sus artículos en Finect.
    Salud, y saludos

    1. Buenas Antonio,

      Lo que planteas es en realidad una donación a tus hijos. Dejarles el plan de pensiones como creo que tienes en mente sólo es posible si lo reciben como herederos. Lo que planteas de recuperar el plan y traspasarles después el dinero es una donación en la que:

          Tú recuperas el plan como quieras, en forma de renta o de capital. Pagas impuestos por ese dinero cuando hagas la declaración de la renta (el plan tributa dentro de las rentas del trabajo, como indicas).
          Mensualmente, anualmente o como quieras, entregas ese dinero a tus hijos, lo que se considera una donación y por la que ellos tendrán que pagar impuestos en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, no en la renta. Aquí puedes ver cómo tributan las donaciones.

      Esta misma lógica se aplica a cualquier entrega de dinero que les hagas. Para Hacienda que el dinero provenga del plan es lo mismo que si vendes unas acciones o les das el dinero que tengas en tu cuenta corriente. Desde un punto de vista fiscal, si no esperas a la herencia, todo lo que les des será vía donación.

  38. Menuda entrada más sesgada y llena de medias verdades.
    La realidad es, que bien usado, el plan de pensiones probablemente sea el instrumento para ahorrar que más valor aporta al ahorrador medio.
    Pero claro, hay que buscar un buen plan, con filosofía a largo plazo, que volumen para diluir los gastos fijos, que mueva poco los activos y con las comisiones más bajas posibles.
    Y ahorrar de forma periódica y constante porque nadie sabe lo que va hacer la bolsa o la economía en 20 años.
    Y a la hora de cobrarlo, el secreto es tener un tipo de gravamen inferior al que se te aplicaba cuando aportabas. Esa diferencia es dinero directo en vena para el ahorrador. Si cuando aportabas te retenían un 25%, por cada 1.000 euros ahorrados a un plan, la AEAT te devolvía 250 euros. Si cuando lo cobres, te retienen un 15%, por cada 1.000 euros que recuperes al año pagarás a la AEAT sólo 150 euros. La diferencia es dinero gratis a tu bolsillo.

    Si cuando lo cobres, cobras menos de 12.000 euros al año, directamente tributaras por tu plan CERO.

    Pero sigamos con la campaña desinformadora y demonizadora de los planes de pensiones. Que así, cuando PSOE-Podemos los nacionalice, no nos escandalizaremos.

    1. Buenas Víctor,
      Muchas gracias por tu aportación tan razonada, es un placer tener comentarios como el tuyo.
      Un plan de pensiones puede ser un buen instrumento de ahorro, pero de ahí a ser el que más valor aporta al ahorrador, media un mundo…
      Por supuesto, la clave está en tener un buen plan y este es uno de los problemas. Planes buenos no hay tantos: solo fíjate en los datos del informe de Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España según el cual sólo 5 de los 365 fondos de pensiones españoles superan al Ibex 35 en un periodo de 15 años y apenas 12 baten el rendimiento del Bono del Estado a 10 años.
      Hay buenos planes de pensiones, pero no son fáciles de encontrar en términos generales y eso es un problema para el ahorrador medio que no quiere invertir tiempo en formarse y hacerlo.
      Algo parecido ocurre con el rescate. Claro que la clave está en que tu tipo de IRPF sea menor en el rescate que en las aportaciones, algo fácil cuando tus rentas son altas y más complicado cuando son medias.
      Sin embargo, eso no es lo peor. Lo peor es que rescatar el plan de pensiones resulta complicado si lo comparamos con otros productos. Es muy fácil no pensar en los números, no saber que debes hacer cálculos o simplemente hacerlos mal, recuperar todo el dinero como capital y terminar pagando muchísimos impuestos por ese ahorro.
      Por eso mismo creo que los planes no son para todo el mundo: porque son complicados, cosa que no ocurre con otras alternativas como los fondos de inversión o las carteras indexadas.
      Y fíjate que ni si quiera hablamos de una de sus supuestas desventajas, la falta de liquidez. Bajo mi punto de vista, no poder recuperar el dinero por lo menos en 10 años es una ventaja para el ahorrador medio, porque se asegura que ese dinero se usa precisamente para el largo plazo.

  39. Buenas:
    Muy Buena la pagina os felicito
    Hay un tema que no consigo aclararme, si me jubilo está claro que puedo seguir haciendo aportaciones al plan, incluso si dispongo parte de él, en este último caso solo podrán disponer de las cuantías aportadas mis herederos, pero si no dispongo de él que tratamiento tienen las aportaciones realizadas después de mi jubilación, podre disponer de ellas tanto de las aportaciones realizadas con anterioridad a mi jubilación como las posteriores.
    Gracias

    1. Buenas Juan,

      Vamos a ver si te podemos ayudar con la duda. Puedes hacer aportaciones al plan durante toda tu vida, tanto si estás jubilado como si no. Lo único que cambia son tus derechos para recuperar ese dinero. Lo que legalmente se conocen como las contingencias del rescate, que son los supuestos por los que puedes recuperar el plan: jubilación, paro de larga duración, fallecimiento, pasados 10 años desde la aportación…

      Si te jubilas, empiezas a cobrar el plan y sigues aportando, ese nuevo dinero no lo podrás recuperar o rescatar por jubilación. Sí podrás hacerlo por el resto de contingencias, que estando jubilado se limitarán a fallecimiento (lo reciben tus herederos) o enfermedad grave e incapacidad y el paso del tiempo (10 años desde la primera aportación).

      En caso de que seas tú quien cobre, el tratamiento fiscal de ese dinero será el mismo que el de cualquier plan de pensiones. A saber, sin importar la forma de rescate, el dinero se sumará a tus rentas del trabajo y tributará según la escala general del IRPF.

  40. Buenos días,

    Tengo 34 años y hace 16 abrí un plan de pensiones. La semana pasada lo cambié a otra entidad bancaria y para mi sorpresa anoche, antes de que se hiciera efectivo el cambio habían desaparecido cerca 1000€. Mi cabreo como pueden entender es monumental, echando cuentas resulta que durante todo este tiempo no sólo no he podido disponer de mi dinero sino que además he estado perdiendolo ya que no me ha reportado ni un solo euro de beneficio.
    Mi pregunta es: ¿Como puedo rescatar mi dinero y dar de baja el plan de pensiones?
    ¿Tengo que esperar a 2025 para poder rescatarlo con la nueva legislación?
    ¿Tengo activo el plan de pensiones desde hace 16 años y ahora lo he cambiado de Banco, este cambio no me afecta, verdad? Es decir, aunque haya cambiado de entidad mi plan tiene más de 10años

    Gracias por todo y un saludo

    1. Buenas Alex,

      Lamentablemente no puedes rescatar el dinero del plan de pensiones. La falta de liquidez es una de las características de este producto. Como poco deberás esperar hasta 2025 para recuperar las aportaciones realizadas antes de 2015, a 2026 para las de 2016 y así sucesivamente… Sólo una desgracia como enfermedad grave o paro de larga duración te permitirían recuperar el dinero antes y esperemos que no sea así.

      Lo que sí puedes hacer y ya has hecho es buscar un plan de pensiones mejor que el que tienes. El haber cambiado de banco no afecta al rescate y a esa cuenta de 10 años.

  41. Buenas,
    Una persona que cumple 65 años pero sigue trabajando, puede cobrar el plan de pensiones?? o es imprescindible que se jubile??
    Muchas gracias
    Laura

    1. Buenas Laura,
      Podría rescatar el plan de pensiones por otra de las contingencias, pero no por jubilación.

  42. Muy interesante este artículo, enhorabuena por la claridad de la información que dan.
    Hablando de bonificaciones al traspasar un plan de pensiones… En mi caso, recibí una bonificación por un traspaso y en Hacienda declaré el importe bruto de la bonificación como rendimiento y declaré el irpf pagado a cuenta.
    Ahora, este año he roto mi compromiso con el banco y me han efectuado un cargo en mi cuenta por el importe de la bonificación neta recibida (descontando irpf). Este año, dónde declaro este cargo? Es un rendimiento negativo?
    Muchas gracias por su respuesta.

    1. Buenas Dominique,

      El tema de las bonificaciones lo abordamos de forma más extensa en este artículo: Campaña de planes, qué debes saber antes de picar.
      Por desgracia, tú ya acabas de sufrir una de las consecuencias de este tipo de ofertas. ¿Puedes computar esa penalización como un rendimiento negativo en el IRPF? La Consulta Vinculante V2167-18 a la Dirección General de Tributos establece que sí. Igual que la ganancia será un rendimiento de capital mobiliario, también lo será la penalización. La diferencia es que en este caso será un rendimiento negativo.

  43. ¿Cuánto se puede cobrar mensualmente en 14 pagas si se retira un plan de pensiones de 200.000 € en forma de renta, 150.000 de ellos invertidos después de 2006? No consigo encontrarlo en ningún sitio y me viene bien para estimar mis ingresos de mi próxima jubilación.

    1. Buenas Lourdes,

      Lo cierto es que no existe ninguna regla de oro sobre la cantidad a retirar porque depende del nivel de vida que quieras llevar y de tus otros ingresos para calcular los impuestos que pagarás, entre otras cosas. Lo más cercano es la conocida como regla del 4% que se aplica a inversiones en general y se usa para determinar qué cantidad puedes retirar de tus ahorros para que te duren 25 años aproximadamente. Aquí puedes leer sobre ella.
      Una forma fácil y sencilla de hacer tu propio cálculo sería dividir esos 200.000 € entre 25 (si te jubilas a los 65 años el dinero te durará hasta los 90 años). El resultado es que puedes retirar 8.000 € de tu plan de pensiones cada año, lo que equivale a 571 € cada mes (sin contar impuestos, claro).
      Otra alternativa es convertir el plan de pensiones en una renta vitalicia, que te asegurará el cobro de un dinero mensual o anual pase lo que pase e independientemente de cuánto vidas.

  44. Tengo una pregunta. Una persona de 74 años que no ha trabajado nunca pero que ha realizado aportaciones anuales a un Plan de Pensiones, ¿Tiene una fecha tope para solicitar el rescate o lo puede rescatar sin límite de fecha?. Muchas gracias y felicidades.

    1. Buenas Francisco,

      Con 74 años puedes solicitar el rescate del plan de pensiones cuando quieras, hayas trabajado o no, porque se supone que ya estás jubilado.

      1. Hola José, soy del País Vasco y soy empleado público de un ayuntamiento, con el que tengo un EPSV (se llama Elkarkidetza), yo aporto 70€ y el ayuntamiento otros 70€. Tengo dudas de seguir con las aportaciones o no….
        Llevo un tiempo informandome y estudiando sobre finanzas personales y inversiones. La mayoría de los ahorros los invierto en fondos indexados, que los veo que tienen más ventajas y liquidez. Pero como mi ayuntamiento hace las mismas aportaciones a mi Epsv, debería aprovechar esta ventaja y continuar con mi Epsv? Gracias

        1. Buenas Pollito,
          En mi opinión personal, sí deberías aprovechar esa ventaja que te ofrece el ayuntamiento y más en tu caso, que ya completas tu ahorro con fondos indexados. Como bien apuntas, la indexación tiene la ventaja de costes y, en el caso de los fondos, de liquidez. Sin embargo, la ventaja de que el ayuntamiento iguale tu aportación es muy grande si piensas en ello como parte del beneficio global que obtienes con el producto.

      2. Tengo un Plan Renta con La Caixa me dicen debo sacarlo antes 31 Diciembre 2020 para no perder la exención del 40% del capital. Yo estoy jubilada con la máxima pensión. Tengo muchas dudas que hacer.
        Yo pregunte si podría sacarlo en cantidades para no grabar más impuestos y me dicen no puedo. Debo sacar todo de golpe y aprovechar la exención del 40%, o dejarlo y en tres años sacar en pequeñas cantidades.
        Que me aconseja.
        Gracias por su atención.
        Gurutxe

        1. Buenas Gurutxe,
          Salvo que el plan diga específicamente lo contrario, se podrá rescatar de la forma que elijas, no sólo en forma de capital. Entiendo que lo que dicen desde La Caixa es que dispones de dos años desde que te jubilaste para recuperar el plan en forma de capital aplicando la reducción del 40%. Otra cuestión diferente es que te compense hacerlo.
          Desde un punto de vista fiscal, no es la mejor opción.

  45. Buenos días,

    Gracias, ante todo, por su contestación y por sus consejos.

    Pero quizás me expliqué mal, y me disculpo por ello . Le explico:

    mi plan de pensiones que tenía desde el 2001 fue traspasado a otro plan llamado 2030. O sea, el viejo plan de pensiones que tenía del 2001 fue abierto con otro nombre llamado plan de pensiones (2030), y todo ese capital que tenía en el viejo plan, trasvasado al nuevo plan (2030). Ahora sólo tengo este plan de pensiones llamado 2030. Cómo Vd ha explicado que es bueno tratar de abrir otro plan cuando se aproxime la jubilación. Yo me jubilaría en 2030. Yo le pregunto: ¿Cuál sería el año idóneo que me vendría bien para abrir un nuevo plan de pensiones, sabiendo que yo me jubilo en 2030?.

    Muchas gracias, y reitero mi disculpas por mi mala exposición.

    1. Hola de nuevo Bernardo,

      Con un plan de pensiones es suficiente. Entiendo que el plan 2030 está pensado para su rescate en esa fecha, que es cuando te jubilas. Lo que puedes hacer ahora más que abrir otro plan es buscar alternativas diferentes de inversión como fondos, por ejemplo.

  46. Hola, buenos días.

    Felicidades por esta magnífica ventana sobre el mundo financiero y de los planes de pensiones.

    Me gustaría hacerle una pregunta… bueno ,dos preguntas cortitas:

    1ª. ¿Se podría traspasar el dinero que tienes en un plan de pensiones a un fondo de inversión?.

    2ª. En 2015 abrí un nuevo plan de pensiones 2030, tenía uno viejo desde el 2001 ¿Cuándo me aconseja abrir uno nuevo?.

    Muchas gracias.

    1. Buenas Bernardo,

      Te respondo por partes.
      1- No, el dinero de un plan de pensiones sólo se puede traspasar a otro plan de pensiones, no a un fondo de inversión, un PIAS o cualquier otro producto de inversión.
      2- Si ya cuentas con un plan de pensiones no creo que sea necesario ni aconsejable contar con otro. Más bien al contrario, lo que te recomendaría es diversificar apostando por otro tipo de productos de inversión más líquidos como los fondos de inversión.

      En el programa Alta Rentabilidad puedes encontrar ayuda para organizar mejor tus inversiones.

  47. Hola José Trecet, muchas gracias por toda la información que aportas ya que es muy útil.
    Me gustaría que indicaras alguna web donde poder hacer una simulación de rescate de plan de pensiones.
    Por otro lado, también me gustaría que me indicaras algún libro sobre fiscalidad a nivel personal para poder calcular mínimos impuestos al rescatar fondos de inversión, ETFs, planes de pensiones, …

    1. Buenas Joana,
      Lo más cercano a un simulador que funcione es este de Adicae, que no está mal pero tiene sus límites. Mi recomendación es que hagas siempre los cálculos por tu cuenta utilizando los datos de ingresos medios que tienes o esperas tener.
      En cuanto a libros de fiscalidad, en este enlace tienes uno más general y en este otro, uno más enfocado a la planificación fiscal.
      De todas formas, si lo que buscas es tener una idea más aproximada de cómo tributa cada producto y cómo puedes ahorrar en impuestos, te recomiendo que empieces por nuestra Guía para Ahorrar Impuestos que puedes descargar aquí.
      Te dejo además dos enlaces que te pueden ayudar en este área:

  48. Buenos días,
    Enhorabuena por este artículo, despeja muchas de las dudas sobre el plan de pensiones.
    En mi caso mi padre falleció hace unos meses y la beneficiaria del plan es mi madre. En el banco nos han dicho que antes de asignarla como beneficiaria ella puede rechazarlo y pasaría a nosotros. ¿Eso puede traer alguna consecuencia negativa como pagar impuestos de donación? En principio en el banco nos han dicho que no, pero prefiero asesorarme.
    Por otro lado, mi hermano actualmente dispone de la paga de orfandad y me gustaría saber si él empieza a rescatar el plan, ¿pondría en peligro la paga de orfandad, ya que si cobra más del suelo mínimo interprofesional se la quitaría?
    Un saludo y muchas gracias de antemano.

    1. Buenas Ana,
      En principio y siempre según nuestro punto de vista (no somos abogados especializados en donaciones), la renuncia al plan no lo convierte en una donación, ya que tu madre sólo está renunciando al derecho de cobro al plan, no os lo está regalando a vosotros. Otra cuestión es que, al renunciar ella, se activa la cláusula genérica según la cual el plan de pensiones lo reciben los herederos legales del fallecido (vosotros, los hijos). Por eso mismo entiendo que no afectará a donaciones (espero haber aclarado no sólo la duda, sino que entiendas el por qué, que es quizás más importante).
      Respecto a la paga de orfandad, desde la Seguridad Social explican que los ingresos son un requisito para poder cobrarla. En concreto, estos ingresos deben ser inferiores al SMI. Tendrías que estudiar si con el rescate del plan se supera ese umbral y, por lo tanto, dejaría de corresponderle el cobro de la pensión.

  49. Buenos días,

    Tengo 34 años y ahora que estoy sin deudas había pensado en abrir un plan de pensiones, pero después de leer su artículo se me han quitado las ganas, que recomienda para tener unos ahorros para el futuro?

    Un cordial saludo y gracias por su trabajo nos ayuda a todos.

    1. Buenos días Fátima, me alegra que te hayas dado cuenta de la gran estafa que es un plan de pensiones, a no ser que seas una empresaria que gane más de 63.000€ al año, que en el caso sí que goza de ventajas fiscales. Aún así hay otros métodos para hacer que tu dinero genere más dinero y a la vez conseguir ventajas fiscales, de esta manera podrías empezar tu planificación financiera y así no preocuparte tanto por la dependencia del Estado. Ojalá más gente se informara sobre el plan de pensiones ya que hay bastantes personas con él.
      Muy buen artículo!

  50. Buenas tardes

    Me jubile en Abril del pasado año y desde principios de este año estoy rescatando 500Eur/mes, he ido al banco para paralizar este rescate y rescatar 30000Eur aportados antes del 2006, y asi desgravarme del 40%, pero me dicen que no lo puedo rescatar por haber rescatado 500 Eur/mes.

    Esto es asi? ya no puedo desgravarme del 40% por aportes antes del 2006?

    1. Buenas Carlos,
      Desde un punto de vista legal no hay ningún impedimento para cambiar la modalidad del rescate del plan y percibir una parte en forma de capital aunque hayas empezado a cobrarlo en forma de renta.
      Del mismo modo, el haber empezado a rescatar el plan en forma de renta no es impedimento para poder aplicar la reducción del 40% sobre el rescate en forma de capital. Es decir, en principio, esa reducción se puede aplicar solo una vez sobre el primer rescate del plan en forma de capital.
      Te recomiendo que le pidas a tu banco que revisen la información que te han dado y que te indiquen qué parte de la Ley avala su interpretación.

  51. Tengo un producto con Mapfre desde hace 26 años y hace poco hice la última aportación anual por lo que en 10 meses vence y podré ir disfrutando del sacrificio que como una hormiguita he ido haciendo cada año.
    El producto se llama pensiones revalorizable al 5%. Por un lado me han ido aumentando cada año en un 5% las aportaciones y al mismo tiempo me ha generado un beneficio de un 5% garantizado sobre las aportaciones y beneficios acumulados del momento mas bonos que solo generaron los dos o tres primeros años.
    Los cálculos están hechos porque desde que lo contraté he sabido el capital garantizado a vencimiento mas bonos.
    Finalmente podré optar por una pensión vitalicia o el pago total.
    Lo que no sé es el tema tributario ¿como será?
    Seguramente optaré por la totalidad y entiendo que me harán una retención pero, ¿sobre que?, ¿en base a los beneficios obtenidos o del capital total?
    Y al hacer la renta ¿que se suma a mis rendimientos de trabajo?, ¿las rentas obtenidas del producto o del capital total?, porque entiendo que sobre las aportaciones yo ya he ido tributando cada año ya que han sido rentas de mi trabajo.
    Mapfre me dijo que con este producto no se puede deducir en renta y así a sido.
    Me surgen muchas dudas con el tema tributario.
    Gracias de antemano y saludos!

    1. Buenas Jose,
      En este comentario respondemos a una duda similar.
      En cuanto al rescate, si optas por transformarlo en una renta vitalicia (mira bien que sea renta vitalicia y no un rescate en forma de renta) evitarás pagar casi impuestos por ese capital.
      En caso de rescate total, si no has podido deducir en la renta, es que el producto no es un plan de pensiones, sino un plan de jubilación o un seguro de vida. En ese caso, pagarás impuestos por las rentas obtenidas, no por el total aportado.

  52. Buenas tardes, estoy muy perdida y me gustaría si pudiera usted darme una idea de lo que puedo hacer. Tenemos un plan de pensiones desde el 2003 en el BBVA (BBVA PROTECCION 2020, PPI) y nos han comunicado que debemos pasarlo a otro plan, nos han aconsejado dos planes el mismo banco pero los dos son de riesgo medio-alto. Debido a malas experiencias en bolsa, desde el principio queríamos un plan de pensiones que aunque no nos generara rentabilidad no perdiéramos nada del dinero aportado, por eso una persona que trabajaba en ese momento en el BBVA en la que confiábamos nos aconsejó este, ahora no conocemos a los gestores y prefiero la opinión de alguien independiente al banco.

    Por favor podría aconsejarme a que plan del BBVA debo cambiar sin riesgo en el capital aportado?

    1. Buenas Silvia,
      Desde aquí no podemos recomendarte ningún plan de pensiones concreto. Para dar con el producto adecuado para vosotros habría que conocer vuestro perfil de riesgo y, sobre todo, el horizonte de inversión. Con un plan como el que comentas el capital está garantizado y tiene poco que ver con lo que te están ofreciendo (según parece).

  53. Hola, me resulta muy instructivo tu post. Muchas gracias por ello. Mi pregunta es la siguiente. Yo he rescatado parte de mi plan de pensiones el año 2018 y no aporto nada mas. Mi pregunta es la siguiente porq oigo comentarios contradictorios. El resto de mi plan de pensiones q no rescaté el año 2018 puedo retirarlo en años posteriores o una vez rescatado parcialmente un plan ya no puede rescatar el resto hasta mi fallecimiento (o causa ajena a la jubilación).
    Muchisimas gracias desde ya.
    Dario

    1. Buenas Darío,
      Puedes rescatar el resto del capital del plan de pensiones cuando quieras si ya estás jubilado. Lo que ocurre es que si rescatas una parte por jubilación y después haces nuevas aportaciones (no es tu caso), ya no podrás rescatar el resto si no es por una contingencia diferente a la jubilación.
      En tu caso, si no haces más aportaciones podrás recuperar el plan de pensiones más adelante.

  54. Buenos días, tengo un plan de pensiones desde hace más de 20 años y aún me quedan unos cuantos para jubilarme. Desde hace varios años he dejado de aportar al mismo. Tengo ciertas dudas ¿Cuándo se rescata el plan de pensiones se tiene en cuenta la plusvalía o minusvalía del mismo? ¿Cuándo se rescata el plan me va a tocar pagar más que lo que me he retenido? Una vez jubilado, ¿cuánto tiempo tienes para rescatar el plan de pensiones?
    Muchas gracias.
    Saludos.

    1. Buenas José Antonio,

      Al rescatar el plan de pensiones no se tiene en cuenta la plusvalía o minusvalía. A efectos fiscales da igual lo que haya hecho el plan. Todo el dinero que recuperes se sumará a tus rentas del trabajo y tributará en la base general del IRPF. En este sentido, te realizarán las correspondientes retenciones al rescatar el plan, pero después al hacer la renta se ajustará todo. Si esas retenciones y las del trabajo y/o la pensión son superiores a las que deberían ser, Hacienda te devolverá en la renta. En caso contrario, te tocará pagar.
      Respecto al rescate del plan, puedes rescatarlo cuando quieras, no hay límite de tiempo. El único límite se aplica si tienes pensado recuperar el dinero en forma de capital y quieres beneficiarte de la exención del 40% por las aportaciones realizadas antes de 2007. En ese caso deberás rescatar la parte que quieras en forma de capital en un plazo inferior a dos años desde que te jubiles.

  55. Solo dar las gracias por este tipo de foros y o preguntas si lo lees todo entiendes muchísimo de estos temas. Gtacias

  56. Buenos días, quiero cancelar la cuenta que tengo con Abanca, debido a las comisiones que se están cobrando en la actualidad. Mi duda es que cuando firme hipoteca con ellos me obligaron a contratar un plan de pensiones, en el que tuve que hacer unas aportaciones durante unos meses, y me pregunto si tendré algún problema para cancelar dicha cuenta y dicho plan. Un saludo.

    1. Buenas Azucena,

      El plan de pensiones no lo puedes cancelar. De hecho, sólo puedes recuperarlo en determinados supuestos. Lo que sí puedes hacer es traspasarlo a otra entidad.

      1. Buenas noches
        Tengo dos planes uno de 2400 y otro de 5500 q aportaba pero lo cancelé.
        más o menos baje o suban
        Cuándo podría Sacarlos??
        Cuanto perderé??
        Perderé parte de mi ahorro??
        Tengo 42 años tengo q esperar para jubilarme

        1. Buenas Sonia,

          A partir de 2025 podrás recuperar el plan de pensiones pasados 10 años desde que realizaste la primera aportación. Hasta ese momento sólo podrás recuperarlos en los casos que se indican en el artículo.

  57. Hola Jose,
    Gracias por el articulo. Muy interesante.
    Mi pregunta es si puedo rescatar un pland de pensiones del BBVA ahora que resido fuera de España o estoy obligado a tenerlo con ellos hasta que me jubile? Que pasa sino me jubilo en España?
    Gracias

    1. Buenas Carlos,

      El hecho de vivir fuera de España no cambia los supuestos en los que puedes recuperar el plan de pensiones. Es decir, deberás esperar a cumplir 10 años desde que invertiste o que se den el resto de circunstancias que permite el rescate anticipado.
      Como ves, no tienes por qué esperar hasta la jubilación para poder recuperar el plan. Si lo haces, podrás rescatar el dinero te jubiles donde te jubiles.

  58. Buenas, muy útil su información.

    A mí que ha pasado que ya cumplí el plazo de 10 años depositando en la cuenta de pensión. Y un día decidí retirar el 90% de los fondos de mi cuenta a mediados del mes cuando vi que la tasa de rendimiento del mes anterior cayó debajo de cero y perdí mucho en ese mes. Así que al mes siguiente revisé las entradas y salidas de la cuenta y noté que la rentabilidad, que volvió a dar negativo, lo tomaron de mis fondos como si aún quedara lo que retiré ahí; quiero decir que, según esa tasa de rendimiento nunca retiré lo que retiré y lo que me cobraron allí fue altísimo. Ya al siguiente mes se normalizaron las transacciones. Pero, mi pregunta es ¿es normal que ocurra eso dentro del plan de pensión o es un fraude que hizo el banco?

    1. Buenas Jeshia,

      Ese plazo de 10 años para retirar el dinero del plan de pensiones no se activa hasta 2025, así que el banco no puede haberte ingresado el dinero, salvo que no tuvieses contratado un plan de pensiones (por lo menos en España).

  59. Hola. Mi pregunta es la siguiente. Mi plan de pensiones está contratado con una entidad jurídica aseguradora, el contrato me lo gestionó un banco que pertenece al mismo grupo y me pidieron que abriera una cuenta donde ir haciendo las aportaciones periódicas a dicho plan. Me voy a jubilar muy pronto y las comisiones que el banco está poniendo a sus cuenta son muy altas y he pensado que las mensualidades de la pensión vitalicia me las ingresen en otra entidad donde no me cobran comisiones. ¿Puedo pedir a la aseguradora que me ingrese la pensión mensual vitalicia en la cuenta bancaria de la entidad que yo quiera? En el banco me dicen que no, que me tengo que quedar de por vida en ese banco con una cuenta abierta para que me ingresen la pensión y que no tengo libertad de elección para irme

    1. Buenas Juan,

      En principio sí puedes pedir que te ingresen el dinero cualquier cuenta.

  60. Hola,
    Mi consulta es la siguiente: el año pasado rescaté integramente un plan de pensiones por valor de 20000 euros y automáticamente, al ingresarlo en la cuenta, me descontaron unos 2400€. Pensamos que esto era el irpf que le correspondía y nos olvidaríamos. Pero este año, al hacer la declaración de la renta, me sale a pagar 4400€, cuando normalmente no pago apenas nada. Entiendo que esto es porque aumentó mi base imponible. Pero me parece demasiado que de 20000€ de ahorro me acabe quedando con 13000! Y más teniendo en cuenta que antes de jubilarme y, por tanto, de terminar con el plan de pensiones, me atribuyeron una discapacidad del 68%. Es correcta toda esta retención??? Me parece increíble. Ahora sé que tenía que haberlo rescatado a plazos… Igualmente no entiendo a qué viene tanta retención, primero de la entidad financiera y luego en la renta. Son correctos los porcentajes???
    Estaría muy agradecida si me aclararan esta cuestión.
    Un saludo.

    1. Buenas Carol,

      Ese dinero que te descontaron era, efectivamente, una retención de IRPF. Lo que ocurre en estos casos es que esa retención se calcula en base al dinero rescatado (20.000 €) y no a tu situación real en el IRPF.

      Para que lo entiendas mejor, al hacer la renta el dinero del plan de pensiones se suma a tu salario y pensión para tributar después según las tablas de IRPF generales. Como el IRPF es progresivo, cuanto más ganas, más pagas. En este caso y sólo a modo de ejemplo:

      • Para los 20.000 € del plan de pensiones se aplica una retención de 24%.
      • Al hacer la renta esos 20.000 €menos la retención se suman a tu pensión y salario (40.000 € por ejemplo) y ya no son 20.000 € sino que llegan a los 60.000 €. Las cantidades entre 35.200 € y 40.000 € el tipo ya es del 37% y no del 24%.

      El resultado final del IRPF lo que refleja es la diferencia entre lo que debes pagar y lo que te han retenido. Si te han retenido de más, Hacienda te devolverá la diferencia y si te han retenido de menos, serás tú quien pague. Es lo que ha pasado en tu caso.

      En cualquier caso revisa bien que se te hayan aplicado las reducciones del 40% por las aportaciones anteriores a 2007 y que se han aplicado otros beneficios por la discapacidad del 68% en tu declaración de la renta (otra cosa es la retención)

  61. yo tengo un plan de jubilacion y me gustaria saber detalles fiscales sobre eso gracias

    1. Buenas José Manuel,

      Un plan de jubilación no es lo mismo que un plan de pensiones. Los planes de jubilación tienden a ser seguros de ahorro y como tales tributan en la parte de los rendimientos de capital mobiliario por los beneficios que hayas obtenido.

      1. Hola
        Podría rescatar mi plan, de pensiones si tengo a mi cargo un familiar directo como es mi madre con una discapacidad de más del 65%??

        1. Buenas Fran,

          En principio ese no es uno de los supuestos por el que puedes rescatar el plan de pensiones antes de tiempo.

  62. soy ama de casa con 75 años. no he tenido nunca ingresos. tengo un plan de pensiones de ama de casa, donde he ingresado 2.000 € anuales para desgravar la renta que hasta ahora hago conjunta con mi marido. tambien tengo ingresos de 300 € por dividendos que tengo por acciones conjuntas con mi esposo, mas 680€ por renta derivada de una 2ª vivienda. en el plan de pensiones arriba indicado tengo 32.000€.
    quiero rescatar 20000 € en forma de capital. quisiera saber en este supuesto que retencion me harian para hacienda y si hago la declaracion de la renta individual al rescatar menos de 22.000€ podria no hacer la declaracion de la renta.

    1. Hola María del Carmen,
      La retención que te hará Hacienda es la propia de cualquier otra renta del trabajo. Es decir, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo.
      En cuanto a hacer o no la renta, dependerá también del reto de ingresos, ya que ese rescate se sumaría a tu pensión, por ejemplo. Recuerda además que el plan de pensiones no puedes recuperarlo en cualquier momento.

  63. Si rescatamos parte o el total del plan de pensiones y hemos tenido una rentabilidad negativa , es decir, pérdidas.

    Podremos compensar estas pérdidas, igual que se hace con los fondos de inversión?

    1. Buenas Carlos,

      No, no podrás compensar esas pérdidas ya que el dinero de los planes de pensiones no es una ganancia o pérdida patrimonial, sino una renta del trabajo.

  64. Hola tengo una pensión revalorizable al 5% en Mapfre, tras 24 años la tengo que rescatar y me ofrecen una paga vitalicia irrisoria ya que pretenden que viva 38 años más hasta los 93 años, y rescatarlo todo de golpe, me retienen 2064,03 euros para hacienda, que lo veo bien, pero mi duda es si el resto del dinero lo tengo que volver a declarar en la declaración de la renta, y si fuese así, supongo que sería por el dinero ganado no por la totalidad. Podría reinvertir ese dinero y que no pasara por la declaración de la renta en caso de que sea así. Tengo 2 hijos Universitarios y me afectaría a las becas.

    1. Buenas de nuevo María,

      Una vez rescatas el plan tienes que tributar por ese dinero, hagas lo que hagas con él.

  65. Hola tengo una pensión revalorizable al 5% en Mapfre, tras 24 años la tengo que rescatar y me ofrecen una paga vitalicia irrisoria ya que pretenden que viva 38 años más hasta los 93 años, y rescatarlo todo de golpe, me retienen 2064,03 euros para hacienda, que lo veo bien, pero mi duda es si el resto del dinero lo tengo que volver a declarar en la declaración de la renta, y si fuese así, supongo que sería por el dinero ganado no por la totalidad.
    Muchas Gracias

    1. Buenas María,

      Entiendo que lo que preguntas es por el rescate del plan de pensiones que en Mapfre te ofrecen recuperar con una pensión vitalicia revalorizable un 5% (¿anual?) y basan su cálculo en una esperanza de vida excesiva. Lo que puedes hacer es decirles que no estás de acuerdo y recalcarles que la esperanza de vida en España ronda los 83 años y no los 93, para tratar de buscar así un punto intermedio.
      Si no llegáis a un entente, puedes plantearles un rescate del plan en forma de renta normal (sin que sea vitalicia). De esta forma lo que haces es ir recuperando cada año parte del dinero hasta que se acabe. Aquí no cabrían cálculos sobre la esperanza de vida, simplemente un plan para retirar X dinero al año hasta terminarlo.
      Por último, puedes recuperar todo el dinero de golpe.
      En cualquiera de los casos, ese dinero que recuperes tributará en la declaración de la renta como rentas del trabajo. Es decir, se sumará a la pensión o a tu salario y pagarás impuestos por él. En este sentido, es IMPORTANTE que diferencies entre la retención que te hacen para Hacienda y lo que después tendrás que pagar en la renta por ese rescate en forma de capital (todo de golpe). Esos 2.064,03 € no es lo que vas a pagar a Hacienda, es la previsión que ellos tienen. Es fácil que la factura sea después mucho mayor porque el cálculo que hacen es sobre el dinero que rescatas, no sobre ese dinero más tu pensión o salario, que elevará la cantidad y el tipo al que tributa en la renta, que es un impuesto progresivo (pagas más cuanto más ganas).

    2. Yo tengo este mismo producto y estoy a punto de recibirlo. Aunque el producto se denomina pensiones revalorizable al 5% en realidad es un plan de jubilación porque hay una parte de seguro en las cuotas que has ido aportando que garantiza una cantidad por fallecimiento y un capital al final del seguro. Tampoco has obtenido ningún tipo de deducción en tus declaraciones de renta anteriores.
      Lo del 5% es porque has ido obteniendo ese porcentaje de beneficio anual sobre las aportaciones y beneficios acumuladas además de bonos que supongo que al igual que yo solo tuviste los dos o tres primeros a años. Este beneficio es algo que está muy pero que muy bien ya que en la fecha que lo contratamos ( yo 26 años) los tipos estaban así y era impensable la crisis posterior, además las cuotas o aportaciones te han ido aumentado un 5% anual en mi caso al principio eran llevaderas y las adapté a mis posibilidades pero con el paso de los años el aumento se me hacia cuesta arriba pero con sacrificio las sacaba adelante ya que al final el resultado entiendo que vale la pena por esa rentabilidad.
      Aquí es donde yo creo y digo creo porque no estoy del todo seguro, la cantidad que te han retenido entiendo que es un porcentaje X sobre el capital ganado y tributarás sobre los beneficios que has tenido que son los que finalmente tendrás que sumar a tus rentas de trabajo o pensión al hacer la renta y no sobre la totalidad. El resultado dependerá de esa suma que y de las retenciones que tengas de trabajo que las sumas a las que te ha hecho Mapfre.
      Saludos!

  66. ¡Hola! Tengo una duda un poco general. En primer lugar te diré que tengo 31 años, resido en Bizkaia y hago la declaración de la renta aquí. Con mi aportación anual a la hipoteca 9000 € aprox ya me paso del tope para desgravar (8500 € máximo). Quería saber qué producto de ahorro/pensiones me beneficia más para este supuesto. El año pasado, con la hipoteca, me decanté por un producto PIAS link (frente a una EPSV) porque permite un rescate en cualquier momento, aunque no tengo intención de rescatarlo, pero obviamente aporta seguridad en los tiempos que corren. Ahora bien, de cara a una mayor rentabilidad fiscal tenía entendido que si ya me desgravo el máximo en concepto vivienda (cuotas de hipotecas etc) fiscalmente tampoco me beneficiaría una EPSV, pero creo que esto no es así y que desgravan en apartados diferentes. Cualquier recomendación y aclaración fiscal será bien recibida. Gracias de antemano. Un saludo.

    1. Buenas Janire,
      Un PIAS no permite desgravar en la renta, si es lo que estás buscando. Para hacer unos cálculos tan concretos, lo mejor es que te pongas en contacto con un asesor fiscal.

      Sí que puedo decirte que como norma general, los planes de pensiones empiezan a compensar para personas con una base imponible cercana a los 40.000 euros.

  67. Hola¡. Tengo una pqueña empresa SL y desde esta sociedad aporté unas cantidades a mí, persona física, durante unos años como Planes De Previsión de Empleo. EPSV de empleo. No tengo muy claro cuando puedo rescatar esos importes. Me puedes indicar cuando puedo rescatar estas EPSV de empleo.
    saludos.

    Josemari

    1. Buenas Josemari,
      Te recomiendo que contactes con un asesor financiero especializado, que entiendo que es quien te indicó que abrieses el EPSV y aportases fondos de la empresa al mismo.

  68. buenas tardes. estoy intentando averiguar como poder recuperar una pequeña cantidad que me hicieron aportar en un plan de pension (250€) por realizar un prestamos con ellos (la Caixa). lo del plan de pensiones me lo dijeron cuando ya estaba firmado. nunca antes de firmar. me dijeron que solo era una sola aportación y que pasado un tiempo lo podría recuperar, de eso hace ya dos años y ahora nada mas que hacen poner pegas para abonármelo. yo nunca solicite y mucho menos deseaba un plan de pensiones y me obligan a ello. con la situación del covid-19, nuestra situación económica a variado ya que mi trabajo es la hostelería. solo contamos con el sueldo de mi marido, tenemos hipoteca y dos hijos. pero se niegan a devolverme el dinero y me obligan a tener una cosa que yo como cliente no deseo tener. esperon me puedan ayudar. muchas gracias.

    1. Buenas Sonia,

      Como explicamos en el artículo, un plan de pensiones no se puede recuperar en cualquier momento. Debe darse una de las contingencias para hacerlo o haber pasado 10 años desde la primera aportación.
      Ahora mismo sí que se puede solicitar el rescate del plan por el COVID-19, pero sólo en teoría, porque todavía no está listo el sistema para hacerlo.

  69. En primer lugar, muchas gracias por la información, es muy interesante. Le comento, tengo un plan de pensiones con renta fija y variable, a ultimos de Diciembre de 2019, tenia unos derechos consolidados de 8.300 euros, y el dia 20 de abril de 2020, observo que tengo 6.600 euros, como es posible que me quiten 1.700 euros, en tres meses, no lo puedo enteder, le pregunto al del banco y me dice que el desplome de la bolsa, pero digo yo,¿ tanto me pueden quitar en tan poco tiempo?
    Un saludo

    1. Buenas Antonio,

      Es totalmente posible perder esas cantidades en bolsa y más, dependiendo de en qué estuviese invertido el plan.

  70. Buenas tardes, el post es maravilloso y me ha solucionado muchas de mis dudas; solicito me pudieran informar ¿ si paralizo mi plan de pensiones, pierdo el dinero que tengo invertido hasta el momento?

    Contrate mi plan de pensiones en 1998 a renta fija mixta, ahora con la crisis sanitarias del Covid 19, me llego una carta a fecha el 28-2-20 que tenia unos derechos consolidados de 8500€, he intentado retirarlo y no ha sido posible y me han dicho que estoy perdiendo capital porque la bolsa cae, a día de hoy tengo 7700€. En el banco no me han sabido contestar a la pregunta. Cuando contrate en plan de pensiones no me explicaron nada, solo que era una pagita para la vejez, la culpa es mía por no haberme informado en estos años, Me siento estafada ya que si me lo llegan a explicar en condiciones no lo habría contratado.

    1. Buenas Conchi,

      Si paralizas el plan de inversiones no pierdes dinero. Simplemente dejas de aportar y el dinero que tengas invertido seguirá rentando o no, dependiendo de la evolución del plan.

      El dinero del plan no puedes recuperarlo salvo en determinados casos, pero sí que puedes cambiar de plan cuando quieras, tanto del plan concreto que tienes como del banco en el que lo tienes.

  71. Hola.

    No me queda claro lo de Pasados 10 años desde la primera aportación. Mi plan de pensiones es de 2010 y no he realizado ninguna aportación al mismo desde entonces. ¿En cuanto cumpla los 10 años puedo recuperar mi dinero? o ¿me tengo que esperar a 2025 para poder hacerlo? Y ¿recuperaría todo? Me deje engañar con la hipoteca y lo cogí aportando 150€, el otro día me llamaron para decirme que se caducaba ese plan y me pasaban a otro de similares características y que si hubiese aportado tendría mas, que ahora tengo 187.56€. Y es cuando me empece a informar para poder cancelarlo y no me queda claro en los diferentes sitios. Pero me quiero deshacer de él, y que me den mis 150€ si son los 187 pues mejor, jejejeje.

    Muchas Gracias.
    Saludos.

    1. Buenas Roberto,

      Sí, efectivamente podrás recuperar el dinero tras 10 años, aunque sólo a partir de 2025 (esta ley se aprobó en 2015 y los 10 años empiezan a contar desde entonces).

      Lo que puedes hacer ahora es cambiar de plan, pero no recatar ese dinero.

  72. Tengo un ppa desde hace años con aportaciones libres, desde hace algún tiempo por consejo de mi corredor se han desviado las aportaciones a otros fondos de más riesgo, según el porque no se pueden hacer más aportaciones a un ppa desde hace aprox un año. Es correcta esa informacion? Gracias de antemano

    1. Buenas Gregorio,

      Efectivamente, hay una cantidad máxima que puedes aportar a un PPA cada año y es de 8.000 euros. Además, incluso aunque pudieses aportar más, habría que ver si compensa por cuestiones fiscales. Los PPA, como los planes de pensiones, son productos en los que compensa invertir principalmente por las deducciones, sin ellas, no son un producto atractivo. En este sentido, entiendo que tu corredor ha hecho cálculos y te ha informado al respecto.
      Del mismo modo, habría que ver si esos fondos de más riesgos encajan o no con tu horizonte de inversión. Lo que te recomiendo es que consultes con otro asesor financiero si la composición de tu cartera es adecuada. Así por lo menos tendrás una segunda opinión cualificada. Aquí puedes hacerlo.

  73. Me gustaría saber si hay algún registro donde consultar en que entidades tengo planes de pensiones, pues antes de la crisis tenia una empresa y en cada banco que abria una cuenta me hacian un plan de pensiones, mi empresa quebró en 2010 y no se ahora donde tengo esos planes. Gracias

    1. Buenas Ángel,

      En la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones pueden facilitarte esa información.

  74. Buenos días yo tengo un plan de pensiones y acabo de entrar en un erte por el coronavirus podría rascar mis 900 euros del plan de pensiones no tengo edad de jubilación y me falta un año para que pasen los 10 para poderlo retirar que puedo hacer gracias

    1. Buenas,
      No tengo muy claro que un ERTE entre dentro de los supuestos para rescatar el plan de pensiones por estar en paro. En la entidad financiera donde lo contrataste deberían poder aclarártelo.

  75. Buenos días. ¡ Por fin encuentro un artículo que explica perfectamente el engaño de los planes de pensiones, aunque no lo diga explícitamente !
    Me he jubilado hace un par de años y, aunque recupero mi plan con 400 eurillos cada mes, me descuentan un 30%, como si fuera Messi.
    Lo cierto es que me siento estafado porque estoy tributando dos veces por el mismo dinero. La primera, cuando hacía la Renta en los años en que aportaba a mi plan. Esos años incluía mis rendimientos del trabajo y tenía una bonificación fiscal por el plan de pensiones. De acuerdo, pero esa bonificación no fue gratis ya que he estado decenas de años con el dinero cautivo sin poder tocarlo. Y ahora, al jubilarme, resulta que me obligan a declarar el dinero invertido y sus exiguos beneficios como rendimientos del trabajo. Es decir, tengo que declarar dos veces por el mismo rendimiento del trabajo y, además, los beneficios también se han de declarar como rendimiento del trabajo, cosa que no ocurre con ninguna otra inversión.
    Me queda la esperanza de que en cualquier momento pueda cambiar la fiscalidad de los planes de pensiones porque la actual es una estafa, no es justa e incluso diría, que es ilegal.

  76. Hola, buenos días.

    Excelentes artículos. Vi tu entrevista en el Canal de Value School y me encantó. Muchas gracias por compartir tus conocimientos. Es a través de ese entrevista donde me enteré de que tenías este blog y el otro de Bolsamanía.

    Quería hacerte 2 preguntas que de momento no he conseguido respuesta, espero que tu me puedas ayudar, gracias de antemano, ahí van:

    1-Tengo 30 años y gano 24.000€/año brutos, a la hora de saber que cantidad puedo aportar al plan de pensiones no estoy seguro de a que cantidad tengo que aplicar ese 30% máximo para la futura desgravación, ya que por la cantidad que gano mi tope no esta limitado por los 8000€ si no por el 30%. En la Ley pone el 30% de los rendimientos netos del trabajo. ¿Eso significa que no tengo que hacer 24000*0,3=7200€ si no la cantidad neta anual de mi sueldo? Digamos que netos se queda en 19.000, tendría que ser 19.000*0,3=5700€ o ¿como sería el calculo?.

    2-Tengo un piso que alquilo a una persona y me genera unos ingresos anuales, después de descontar gastos y aplicar la reducción del 60% por vivienda habitual se me queda en unos rendimientos netos de 3000€. Aunque el salario y el alquiler sean ambos rendimientos netos entiendo que no se suman para saber que cantidad máxima puedes aportar al PP, ¿verdad?

    Muchas gracias una vez más.

    1. Gracias por los cumplidos, Alberto,

      Te contesto a las preguntas que planteas:

      1- Efectivamente, en tu caso el límite lo marcan tus ingresos. Es decir, puedes aportar hasta 8.000 € pero sólo podrás desgravar por ese máximo del 30% de tu salario (esos 5.700 € que calculas al vuelo, por ejemplo). Aquí puedes ver cómo hacer el cálculo a efectos de IRPF.
      2- Los ingresos por el piso no se sumarían para calcular la cantidad máxima que puedes aportar al plan de pensiones, ya que no se consideran un rendimiento del trabajo.

  77. Hola!Llevo 14 meses cobrando subsidio, pero he interrumpido 3 veces por estar contratado, pero llevo desde septiembre de 2018. Con interrupción en octubre 2018,abril 2019 y septiembre 2019.puedo solicitar la devolución?
    Tengo unos 6.000€ y me vendría bien rescatarlo.
    Me devolverían su total o se quedarían con algo caso tengo derecho? Gracias.
    Pd: donde debería solicitar en el banco directamente o tendría q3ir a mi oficina del inen?

    1. Buenas Marcos,

      La solicitud la debes hacer en tu banco, que además te puede informar si tienes o no derecho a recuperar el dinero.

  78. Hola,llevo desde septiembre 2018 cobrando un subsidio con 3 interrupciones por contrato en octubre/ 2018,abril/2019 y septiembre 2019.
    Puedo entonces solicitar la devolución?
    Cobraría todo mi dinero que son unos 6,000€ ?
    Gracias!

    1. Buenas Marco,
      El subsidio no se tiene en cuenta a la hora de hacer el cálculo del tiempo que debe pasar. Sin embargo, sí que deben pasar por lo menos 12 meses desde que estás en paro para rescatar el plan, algo que no ocurre en tu caso por esos contratos firmados en 2019.

  79. Si en el momento de rescatar el plan de pensiones al jubilarme, elijo la opción de cobrar parte y capitalizar el resto, ese dinero aún no cobrado quedaría para los herederos en caso del fallecimiento del titular.

    1. Buenas María Jesús,

      El dinero que no cobres de tu plan de pensiones pasaría siempre a los herederos, independientemente de cómo lo rescates.

  80. Hola!

    La entrada está fenomenal, aclara muchísimas cosas, pero quería plantearte una duda:
    En mi caso, he heredado un plan de pensiones. Por motivos fiscales, no tengo ningún interés en rescatarlo. No obstante, me gustaría hacer el traspaso a mi nombre. La pregunta es, ¿puedo traspasarlo en ese caso de la entidad de la persona fallecida a otra entidad diferente directamente? ¿O tiene que ser el traspaso en la misma entidad en la que tenía el plan la persona fallecida?

    Muchísimas gracias de antemano

    Saludos

    1. Buenas Ana,

      En el momento en que decides no rescatarlo, el plan está a tu nombre y puedes traspasarlo a la entidad que quieras.

  81. Buenas, mi mujer jubilada cobra una pension de 6000 euros anuales
    Nunca tuvo un plan de pensiones.
    En el caso de que yo aporte a ella los 2500 euros a un plan que abriria , cuando podra disponer ella de esa aportacion.
    Yo me desgravaria en mi declaracion de los 2500 euros y cuando ella en SU DECLARACION disponga de esa cantidad, se me imputara a mi o a ella los 2500 eur de ingreso.
    Y por ultimo la suma de las dos aprtaciones podria sobrepasar los 8000 mios y 2500 suyos el 30% del neto de los ingresos solos mios o los ingresos de ambos.
    muchas gracias y espero respuesta

    1. Buenas Luis,

      El plan de pensiones se puede cobrar al jubilarse, por lo que tu mujer podría cobrar ya su plan de pensiones sin problema. Quien pagará impuestos por ese plan ese ella en su declaración de la renta, no tú en la tuya. Tú has podido desgravar, pero no tributarás por ese dinero en tu IRPF, será ella quien lo haga.

      Por último, en cuanto a las aportaciones, no pueden superar el 30% de los ingresos de quien las hace.

  82. Hola, una pregunta muy sencilla, puede ser que al cobrar el plan de pensiones como renta vitalicia, en el momento en que me jubile, tenga que pagar más de IRPF incluso de lo que me estoy ahorrando con las aportaciones. Lo digo porque ahora tengo 2 hijos menores, que bonifican algo el IRPF, y en el momento de la jubilación tendré 2 pagadores, por lo que estaré obligado a declarar, sin el plan no llegaría a los 21000 y estaría exento

    1. Buenas Adrián,

      Si rescatas en forma de renta vitalicia gracias a las deducciones adicionales lo normal es que lo que pagues sea menos que lo que has desgravado, pero no siempre es así.

      1. Buenos días Adrian, tengo una consulta. Mi mujer ha heredado un epsv de su padre, mitad ella mitad su hermana. Unos 34000 cada. Mi mujer no trabaja, afecta lo mismo a la hora de rescatar? Según dicen el 40% queda exento y al resto cuanto tendriamos que pagar a hacienda? Estamos en Guipizcoa. Muchas gracias.

        1. Buenas Iñaki,

          Estar en paro no afecta a la fiscalidad del EPSV, lo que sí hace es que apenas pagues impuestos, ya que este dinero se considera como un salario más a efectos de Hacienda. Por otro lado, el pago de impuestos por el EPSV se haría en la declaración de la renta.

      2. Buenas tardes,

        El maximo anual por el que me puedo deducir por on plan de pensiones es de 8000€. Puede compensar si mi IRPF actual es mayor que el que pueda tener en la jubilación. Mi pregunta es:

        Merece la pena tener otro plan de pensiones por el que no me podría deducir fiscalmente y por tanto paga IRPF doblemente?

        Gracias.

        1. Buenas Agustín,

          La ventaja del plan de pensiones es la posibilidad de desgravar por las aportaciones. Sin ese incentivo, su atractivo es mucho menor que otras opciones como los fondos de inversión.

  83. Hola.
    Mi pregunta es, si yo hoy aporto 10.000€ a un plan de pensiones se reduce de mi base imponible 10.000€ para la declaración y a los 10 años al rescatarlo aumenta mi base imponible el 60% de lo rescatado, si es total y suponiendo sin ganancias ni perdidas, aumenta 6000€ ¿no?
    Si abro un plan de pensiones diferente cada año de 10.000€, después de 10 años con cada uno al rescatarlo aumenta la base siempre los 6000€ cada año? Es decir, en el 2025 +6000€, 2026 +6000€,… Aún rescatando cada año los 10.000€?

    1. Buenas Oskar,

      En realidad tu base aumenta el 100% del dinero que recuperes, no el 60%. La reducción del 40% es sólo para ahorros anteriores a 2007 y si el rescate se realiza en forma de capital.

  84. Hola, tengo suscrito el plan 2020 de ING, tengo invertidos unos 4.500 euros aunque llevo mucho tiempo sin realizar aportaciones. Quiero ahorrar para mi jubilación, pero en un producto que realmente interese y por lo que dice el artículo, no parece muy interesante volver a realizar aportaciones, mi salario es de 26.000 al año. ¿Qué me aconsejáis?

    1. Buenas Sergio,

      Hay muchas alternativas a los planes de pensiones, como por ejemplo los fondos de inversión o los fondos indexados. En cualquier caso, ING tiende a tener planes de pensiones que se comportan bien y un plan de pensiones es mejor que nada.

      Te recomiendo que te apuntes al curso Alta Rentabilidad para evaluar tus opciones y si no cumples con los requisitos, que lo hagas en el coaching con Luis Pita, donde te ayudará a elegir en qué invertir.

      1. Me hicieron un plan de pensiones con la rehipoteca la cual se vendió hace dos años tengo derecho a seguir pagando dicho plan aparte me han dado la invalidez permanente tengo derecho a retirar mi dinero del plan de pensiones

        1. Buenas Manuel,

          Si ya has terminado de pagar la hipoteca no tienes ningún tipo de obligación de seguir manteniendo el plan. De hecho, incluso si pagas la rehipoteca, es fácil que puedas desistir del plan e incluso rescatarlo, como bien indicas.

  85. Enhorabuena por su artículo, muy clarificador, ¡al pan, pan y al vino, vino!
    Tengo unas preguntas sobre rescate de fondos de pensiones (la primera ya planteada por otro lector, pero no me queda clara su respuesta):
    1) en caso de jubilación, la fecha para beneficiarse de la reducción del 40% por aportaciones anteriores a 2007, ¿es hasta 2 años desde la fecha de jubilación o en los 2 ejercicios fiscales siguientes (es decir, si por ejemplo, jubilación= 30/03/2019, fecha límite rescate es 30/03/2021 o bien 30/12/2021)?
    2) si tengo varios planes de pensiones con aportaciones anteriores a 2007, para beneficiarme de la reducción del 40% ¿los tengo que unificar en un solo plan o puedo rescatarlos parcialmente de manera individual? En este segundo caso, ¿los tengo que rescatar en el mismo momento/día o vale con que los recate en distintos momentos siempre que sea dentro del mismo año?
    3) el valor de lo rescatado, ¿será el número de participaciones adquiridas antes de 2007 multiplicado x el valor actual que tenga el fondo cuando se liquide?
    Muchísimas gracias anticipadas / I.Picazo

    1. Gracias por tus palabras Isidro,

      Te respondemos punto por punto:
      1- Es tal y como indicadas. Una vez te jubilas, dispones de dos años para rescatar en forma de capital y beneficiarte de esa reducción.
      2- Tal y como lo entiendo, no es necesario unificarlos ni tienes por qué rescatarlos el mismo día. Podrías rescatarlos en diferentes momentos aplicando la reducción, aunque te recomiendo consultarlo con Hacienda.
      3- Para el cálculo del valor de lo rescatado y de la parte correspondiente a cada periodo de tiempo suele utilizarse la regla FIFO (Firt In, Firt Out), pero es algo que debería poder indicarte la gestora del plan, porque la forma de hacer el cálculo puede cambiar.

  86. Si cobro mí plan de pensiones por 12.000 € y no tengo ningún otro ingreso del trabajo, aunque sí recibo dividendos de acciones de más de 1.500 €, entiendo que en la declaración de la renta no me saldría tributación por la base general, únicamente por la parte del ahorro. Es así? Gracias!

    1. Buenas Margarita,

      Puede salirte a pagar si no ha habido retención de IRPF por el plan de pensiones.

  87. Si no tienes necesidad de rescatar el plan de pensiones y tu idea es que tus herederos lo cobren. Ellos no tendrán que tributar como lo tendría que hacer yo, no??

    Cómo deberían proceder ellos?? Y como deberían tributar/declarlo….

    Muchas gracias

    1. Buenas Javier,

      La fiscalidad del rescate del plan de pensiones es exactamente igual para los herederos que para el partícipe. Ese dinero tributa en el IRPF como renta del trabajo independientemente de cómo lo rescaten. Eso sí, dependiendo de si lo recuperan como capital o como rentas, pagarán más o menos impuestos. Aquí puedes ver más al respecto.

  88. Hola, hize el Plan de pensiones en el 2016 y hago la aportacion máxima para desgravar en la renta y tengo el CABK DESTINO 2030 PREMIUM, tengo 53 años y mi intencion, si puedo, es jubilarme, prejubilarme o como lo llamemos cada uno, aproximadamente a los 60, para poder disfrutar algo más de la vida y aun no estar demasiado castigado por la edad. Mi pregunta es si estoy haciendo lo correcto; en principio, lo hize por ahorro y desgravacion en la renta, pero viendo los comentarios, me asaltan muchas dudas.
    Que me aconsejas?

    1. Buenas Juan,

      El artículo resume lo que pensamos en Preahorro de los planes de pensiones. Eso no quiere decir que no pueda ser un buen producto en determinadas circunstancias. Depende primero del plan de pensiones y la rentabilidad que esté dando en comparación a otros productos y de tu renta después. Para personas con un salario inferior a 60.000 euros, la deducción fiscal (lo que ahorras cada año en la renta) no compensa lo que después pagarás en impuestos al recuperar el dinero, especialmente si lo haces en forma de capital.

  89. ¡Buenas!

    Gracias por ayudar a educarnos financieramente. Tengo una duda y una certeza tras leer el artículo y los comentarios al mismo.

    La certeza: los planes de pensiones solo interesarían si ingresáramos mucho dinero anualmente (60.000€ o más).

    La duda: ¿y si se tiene un incremento patrimonial muy «castigado» fiscalmente en un par de declaraciones de la renta? Verá, este 2019 vendí un inmueble y al ser una vivienda no habitual que compré hace más de 25 años, el incremento patrimonial ha sido considerable. En la declaración de la renta de este 2019 (a pagar en 2020) y seguramente la de 2020 (a abonar en 2021) voy a tener que pagar bastante de IRPF (la Plusvalía o IIVTNU ya está abonado).

    Es por ello que me planteo si un plan de pensiones (con aportaciones máximas estos dos años fiscales concretos) pudiera convenirme fiscalmente. Sé que tendré que pagar luego la fiscalidad que corresponda cuando rescate el dinero (mínimo a los 10 años), pero entiendo que para entonces mis declaraciones de IRPF serán distintas. ¿Sería una operación rentable o sería más de lo mismo?

    No sé si me he explicado bien. ¡Estos temas financieros son tan difíciles de exponer!

    Saludos «veroñales» desde el paraíso de la Costa del Sol.

    1. Buenas Francisco,

      El plan de pensiones no te va a ayudar a minorar el impacto fiscal de la venta de la vivienda. El motivo es que los planes de pensiones permiten una reducción de la base imponible general, pero no de la base del ahorro, que es donde tributan las ganancias y pérdidas patrimoniales.

      Para que lo entiendas mejor, al hacer el IRPF las inversiones (el ahorro) van por un lado y tributan a unos tipos concretos y el resto de ingresos van por otro a lo que se conoce como la base general. Las ganancias y pérdidas patrimoniales (venta de la casa, acciones, fondos de inversión…) tributan como ahorro y el salario y los planes de pensiones (entre otras cosas) en el tipo general. La inversión en planes de pensiones reduce la base general, pero no la del ahorro. Por eso, invertir en planes no hará que pagues menos por la venta de la casa.

  90. Mi mujer, jubilada hace 8 años, tiene un PP (con MM) no rescatado en absoluto hasta ahora y podría este año rescatar en forma de capital las cantidades aportadas <1-1-2007 con el 40% de exención de tributar. Pregunta: ese 40% ¿qué quiere decir, retención 0 en el acto del rescate, tributación 0 en la próxima declaración IRPF o ambas cosas?

    1. Buenas José María,

      Los jubilados antes de 2011 disponían hasta 2018 para rescatar el plan de pensiones aprovechando ese beneficio fiscal. Los jubilados entre 2011 y 2014 disponen de ocho años hacerlo. Ese 40% quiere decir que si recuperas el plan valorado en 200.000 euros y la mitad de ese dinero lo aportaste antes de 2007 (1000 euros), sólo sumarás 60.000 euros de ese dinero a efectos de pagar impuestos.

  91. Hola. Tengo un plan de pensiones en kutxabank desde hace más de 10 años hace un par de años que ya llevaba más de 10 con el saque 1500e.. podría volver a sacar ahora otros 1000e. Cuanto se llevaría hacienda y como me lo cobraría?? Gracias. Un saludo.

    1. Buenas Aurori,
      En principio todavía no puedes sacar el dinero del plan de pensiones aunque lleves más de 10 años con él. Esta medida sólo se aplicará a partir de 2025…

  92. Hola muy buenas,
    Tengo un plan de pensiones desde 2012, solo aporté dos veces y quiero rescatarlo porque me quedado desempleado. Llevo 5 meses desempleado, podría recuperarlo?

    1. Buenas Pedro,

      Estar desempleado es una de las causas por las que puedes recuperar tu plan de pensiones antes de tiempo.

  93. Sere heredero de mi tia el dia que fallezca.
    Pregunta
    Tiene fondos de inversion. Vistos los impuestos que tendré que pagar, ¿seria mejor hacerle un plan de pensiones para que lo pueda recuperar como renta en lugar de pagar impuesto de sucesiones?
    qué limite hay de aportación anual?

    1. Buenas Gabriel,

      Con un plan de pensiones vas a tener que pagar impuestos en la declaración de la renta y es posible que sean incluso superiores a los de los fondos de inversión.

  94. Muchas gracias por responder tan rápidamente. Y de ese dinero se puede recuperar un tanto por ciento del capital o todo el capital?? Eso no lo tengo claro…Obviamente, de lo que pueda recuperar hacienda se llevara su parte?? Muchas Gracias…

    1. Buenas Roberto,
      Una vez puedas acceder al plan puedes optar por rescatarlo como quieras. Es decir, un porcentaje en capital y el resto como renta, todo como capital… Eres tú quien elige la fórmula del rescate.

    2. Hola buenas, en 2016 me hicieron un plan de pensiones en la empresa, según nos dijeron el plan se podía sacar si te jubiladas o si te echaban de la empresa, a día de hoy en 2020 me han echado de la empresa, puedo sacar el dinero de ese plan de pensiones o n ? Según leo por aquí pienso que no pero no es lo que nos dijeron..

      Muchas gracias.

      1. Buenas Imanol,

        Habría que ver las condiciones concretas del plan, pero más que sacarlo, entiendo que se referían a trasladar el dinero a otro plan de empresa.

  95. Hola buenas, tengo un plan de pensiones desde hace muchos años, y la verdad que por unas cosas y otras no he aportado nada, solo lo que va rentando por tenerlo en el banco (ahora habrá unos 25000€ ). Sin haber hecho aportaciones, solo con lo que va rentando, también se pude rescatar parte??? Y de ser así, como tendría que hacerlo??? Gracias un saludo…

    1. Buenas Roberto,

      Los planes de pensiones sólo se pueden recuperar bajo ciertas circunstancias como la jubilación o invalidez. A partir de 2025 podrás rescatar el dinero depositado antes de 2015. En este sentido, no haber realizado aportaciones no afecta a las condiciones en las que podrás recuperar el plan de pensiones.

  96. Hola, sé que este post es de hace 3 años pero quizá aún podáis contestarlo. Tengo una vivienda en propiedad hipotecada pero desde hace un par de meses ya no es vivienda habitual y la tengo alquilada, por lo que el año que viene en la renta no podré desgravar los intereses. Mi intención era hacerme un plan de pensiones para «compensar» de alguna manera y no tener que pagar demasiado pero leyendo este post ya no sé si será la mejor opción. ¿Qué otra opción podría tener en mi caso? Gracias!

    1. Buenas Sara,

      Seguimos tratando de ayudar a todos los que dejáis comentarios. Al hacer la renta vas a poder restar al dinero que cobras de alquiler los intereses del préstamo y el resto de gastos por tener el piso como el IBI, por ejemplo.

      En cuanto a la inversión, el artículo refleja la realidad de los planes de pensiones, con los que desgravas por las aportaciones pero después es fácil que pagues más impuestos al recuperar tu dinero. Otra alternativa de inversión serían los fondos de inversión, pero éstos no permiten desgravar en la renta.

  97. Hola, soy Jordi y estoy a punto de jubilarme.
    Tengo un plan de pensiones del que no me hace mucha falta porque con la pensión ya tendré suficiente para vivir. Me gustaría dejarlo en herencia a mis hijos. Había pensado ponerme una asignación mensual baja de manera que tendría que vivir más de 100 años para rescatarlo totalmente… Las dudas son:
    ¿Hay tope de años para recibir rentas mensuales?
    Y la otra, en el probable caso de no vivir 100 años, ¿mis hijos tienen libertad para elegir el rescate? Quiero decir si pueden elegir entre cobrarlo todo de una vez, asignarse la mensualidad que les vaya mejor o tienen que ceñirse a la mensualidad que me asigne yo.
    Muchas gracias.

    1. Buenas Jordi,
      La fiscalidad en el rescate del plan de pensiones es la misma para ti que para tus hijos cuando lo hereden. Los planes de pensiones no forman parte de la masa hereditaria y tributan en el IRPF de la misma forma tanto si los cobras tú como si lo hacen tus herederos. Esto implica que podrán recuperar ese dinero en forma de renta o de capital.
      Dicho esto, no nos consta que haya un límite de años para recibir rentas mensuales.

  98. Hola Luis, tengo 55 años y un plan de pensiones que se ha movido poco o nada durante todo el tiempo que lo he tenido, he dejado de hacer aportaciones y este año ha tenido una rentabilida anual d eun 10% (eso asegura el banco), me recomendarias moverlo o mantenerlo?
    Por otro lado como podria asegurar que no me va a volar el poco dinero que tengo en este plan?
    Gracias majo!

    1. Hola María,

      Una rentabilidad del 10% es una muy buena rentabilidad que pocos gestores son capaces de lograr. Esto nos lleva a preguntarte a qué te refieres exactamente con «eso asegura el banco». La entidad está obligada a informarte de forma veraz y fehaciente de la evolución del plan de pensiones que tengas contratado. Si no te fias, puedes consultar la evolución de su fondo de pensiones en en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

      Por otro lado, si lo que quieres es asegurar tu dinero, puedes cambiar el plan hacia uno más conservador, ya que con un rendimiento del 10% anual podemos asegurarte que el plan que tienes no es precisamente conservador.

  99. Hola¡ abrí plan de pensiones justo este mes , año 2019.tengo 35 años.y mis trabajos son temporales.Si rescato el dinero a los 10 años …… Cuando exactamente sería? ¿ en que año puedo solicitarlo?El rescate de golpe o poco a poco cada mes?. Recuperaria el total del dinero invertido o solo una parte?Una vez rescatado……puedo cancelar el plan? .

    1. Buenas,

      Habiendo invertido en 2019, al llegar a 2029 podrás rescatar la parte del dinero que hayas invertido en 2019. Si no haces más aportaciones, sería un rescate total y se cancelaría el plan.

  100. Buenas tardes.

    Mi marido ha fallecido dejando un plan de pensiones de la que soy beneficiaria y un préstamo personal en la misma entidad. Ya que, debido a las causas de su muerte, el seguro no cubre el pago del préstamo y yo no puedo hacer frente a ese gasto ¿puedo utilizar el dinero del plan para que se cobren el préstamo? Al ser de la misma entidad creo que podría hacerlo. Gracias por aclarar nuestras dudas. Saludos.

    1. Hola Leticia,

      Si ya has aceptado la herencia y has hecho frente al Impuesto de Sucesiones, podrás usar el dinero del plan para pagar. Eso sí, recuerda que hacienda te pedirá parte del dinero que has recuperado.

  101. Me gustaría rescatar mis planes de La Caixa, Uno es El plan 5 Flash garantizado con fecha de Inicio 29/12/2010

    Y el otro es el CABK Ambición Flexible Premium con fecha de inicio 10/11/2011 (renta fija).

    He leído en ese blog que pasados 10 años es posible recuperarlo, pero no me ha quedado claro si es para aportaciones realizadas a partir de 2015 o todo lo que se haya ingresado con anterioridad a esa fecha también se puede ser recuperado?

    1. Buenas Belén,

      La normativa por la que es posible recuperar un plan de pensiones a los 10 años empezó a contar en 2015, por lo que hasta 2025 no se podrá recuperar por ese motivo (sí por el resto que aparecen en el artículo). En ese momento se podrá recuperar el dinero aportado hasta 2015, tanto el de ese ejercicio como el de ejercicios anteriores.

  102. Hola
    Saludos mi señora y yo tenemos un plan monetario PP en dos cuentas (50€ en cada cuenta)
    Hemos dado cerca de 3000 € en cada cuenta y leyendo comentarios.. .no me quedo muy tranquilo.
    Si no es aconsejable seguir haciendo aportaciones, debería cancelar aportaciones mensuales o que me aconsejan… saludos y gracias

    1. Buenas Pascual,

      El mejor consejo es que te pongas en manos de expertos para que te ayuden a gestionar tus ahorros y tu dinero para la jubilación. En este enlace puedes hacerlo.

      En cuanto a los planes de pensiones, no es que sean algo malo intrínscamente, pero su utilidad se diluye para quienes tienen rentas menores a 60.000 euros, ya que no aprovechan del todo las ventajas fiscales en las aportaciones. Además, su rendimiento normalmente es inferior al de otras alternativas como planes de pensiones.

  103. Mi caso es el siguiente, tenia un plan de pensiones desde hace varios años, me quedo en paro y se me acumulan las deudas… al llevar ya casi 2 años al paro y sin tener ningún tipo de ayuda me dispongo a recuperar dicho plan de pensiones me dicen que si sin problemas, en el mismo banco donde tengo esté plan debía 1.000 euros que me dicen que al recuperarlo me lo van a descontar y cuando supuestamente ya podía recoger el resto del dinero me dicen que me lo han embargado , tengo manera de hacer algo pra recuperarlo? Me pueden quitar el dinero que les debo en ese mismo banco?

    1. Buenas Paco,

      Los planes de pensiones son inembargables sólo hasta que recuperas el plan. En el momento que lo haces, se trata de un ingreso más que te pueden embargar para pagar deudas, como parece que ya han hecho. En este sentido, el banco podía haberte ayudado o advertido.

  104. NO RECOMIENDO A NADIE UN PLAN DE PENSIONES:
    40 años ahorrando con vaivenes en ganancias y perdidas segun la bolsa. A la hora de recuperar unos 25.000 hacienda se queda directamente con 2.500. En la DR la diferencia son de 4.000 por sumar al sueldo. Ademas pierdo la opcion de beca matricula de dos hijos
    TOTAL UNOS 8.500 € de diferencia.
    L A P E O R I N V E R S IO N QU E H E H EC H O

  105. Buenos días.
    Yo actualmente tengo 19 años, y ya llevo un tiempo pensando en esto de los planes de pensiones o fondos de inversión, pero aun no estoy muy segura de en que invertir unos pocos fondos ahorrados que tengo. Te agradecería si me pudieras recomendar alguno para invertir en la actualidad, o si viendo como está actualmente la economía y la rentabilidad si será mejor esperar. Por el momento como soy joven no tengo prisa alguna de invertir, pero me resulta una opción interesante, mejor que tener mis ahorros parados en mi cuenta.

    Gracias por tu tiempo.

    Atte. Ivana

    1. Hola Ivana,

      Como has visto, no somos grandes fans de los planes de pensiones. Los fondos de inversión no cuentan con esas ventajas fiscales, pero sí con mucha flexibilidad y son propicios para invertir a largo plazo. Si quieres invertir te recomiendo que revises el curso gratuito Alta Rentabilidad. Si tus ahorros no alcanzan, escríbenos de nuevo.

  106. Hola.
    Me han concedido una invalidez total. La cuestion viene cuando me planteo recuperar mi plan de pensiones. En la entidad (elkarkidetza), me dicen que si fuera por jubilacion podria recuperar todo el capital sin problema, pero segun la normativa, cuando se trata de una invalidez, solo podria recuprerar hasta el 25% del capital y el resto en mensualidades hasta cumplir los 90 años.
    Visto lo visto y que no va ha ser posible el recuperar todo el capital como si fuera por jubilacion,mi pregunta es la siguente:
    en vez de recuperar el capital, puedo traspasarlo a otro plan de pesiones en las que no tenga esa restincion?
    Me pueden poner algun inconveniente por tener ya la invalidez y no haberlo hecho antes? , y que me tengo que atener a la normativa del plan?
    Mi plantamiento es el siguente: mi invalidez es total, no puedo realizar mi profesion, pero podria realizar otra, esta invalidez puede ser revisable en los proximos dos años y podria tener que regresar al mundo laboral. Entonces , puedo seguir con el plan de pensiones traspasandolo a otro que no tenga esa condicion de recuprear solo el 25% ?. Ya se que los otros planes tendran sus condiciones y que tendre que mirar cual me interesa más. Mi intencion es recuperar todo el capital que he generado y en este no me es posible. Es viable esta alternativa?

    1. Buenas Jose Luis,

      Lo primero que debes asegurarte es de si cuentas con un EPSV o un plan de pensiones, ya que son productos parecidos, pero diferentes. Al mencionar elkartidetza, entiendo que se trata de un EPSV, sujeto a la normativa vasca que limita la forma de recuperar el capital. Los EPSV tampoco pueden, además, traspasarse a planes de pensiones del sistema individual.

  107. Buenas mi caso es el siguiente pase 18 años pagando un plan de pensiones hasta 2015 , a partir de hay no seguí pagándolo pero ya tenia ahorrados 10.000 euros ,este septiembre pasado llego mi jubilación y quiero cobrar mi dinero …pero mi pregunta es la siguiente e perdido mis derechos por no pagar desde entonces ?? O puedo recuperar simplemente lo que hasta 2015 había ?? Muchas gracias de antemano

    1. Buenas,

      Dejar de aportar al plan no implica la pérdida de ningún tipo de derecho. Podrás recuperar el dinero que haya hoy en el plan una vez te jubiles (no el dinero que había hasta 2015, sino lo que hay hoy, que será lo que había entonces más o menos los cambios que haya podido sufrir dependiendo de en qué invirtiese el plan).

  108. puedo compensar fiscalmente el rescate de un plan de pensiones con una perdida patrimonial por la venta de un inmueble heredado?

    1. Hola José Antonio,

      El rescate del plan de pensiones tributa dentro de las rentas del ahorro, no como ganancia o pérdida patrimonial. En otras palabras, no podrás compensar ambos conceptos.

  109. Buenas tardes! De antemano decir que tu entrada es muy buena. Gracias por hacerla!
    Lo segundo es consultarte si puedo cancelar el plan de pensiones. Lo acabo de hacer por lo que creo que hasta mañana no será tramitado. Es posible cancelar el contrato?
    Muchísimas gracias

    1. Hola Paula,

      En los planes de pensiones no se puede aplicar el derecho a desistimiento. Es decir, no puedes cancelar el contrato una vez firmado.

  110. Me ha gustado mucho su artículo y a ver si puede ayudarme. Yo tengo un plan de pensiones garantizado con el BBVA que acaba en Enero 2020. Hasta el 2017 daba una rentabilidad del 4,5% pero ya el año pasado tuve perdidas y este 2019 lo mismo. Pregunté en el banco y me ofrecen cambiar de plan porque este ya ha dado todo lo que podía dar-dicen- pero ya no hay garantizados y como pienso jubilarme en 2021, aunque este año ya cumpliré los 65 y podría hacerlo, no quiero asumir ningun riesgo de perder lo conseguido.

    La duda es:
    – aguanto con mi plan garantizado hasta enero y paso el dinero a algún fondo fijo para ir recibiendo una renta cdo me jubile hasta que se acabe el dinero.
    – o cambio a otro plan hasta el 2021 ? y lo rescato de igual forma.
    Si rescato el plan en modo de renta, puede bajar el importe que tengo en ese momento? Pues puedo pensar que tengo para 15 años y el banco y sus inversiones, la bolsa etc y no queda suficiente.
    Muchas gracias.
    Paloma

    1. Hola Paloma,

      Entiendo que el plan garantizado que tienes ya ha alcanzado su objetivo de rentabilidad, pero que sigue ofreciéndote un rendimiento garantizado hasta 2020. Es decir, en 2020 tendrás tu dinero más la rentabilidad pactada. El problema en tu caso es que si te jubilas en 2021 vas a tener que cambiar de plan igualmente llegado 2020, así que si ahora mismo tu plan da pérdidas, lo mejor puede ser cambiar a otro. Si lo que deseas es conservar tu capital y no te ofrecen garantizado, podrías apostar por un plan de pensiones de perfil conservador y defensivo. Si necesitas asoramiento al respecto, te recomiendo apuntarte a este programa gratuito.

      Respecto al rescate del plan de pensiones, da igual si cambias o no de plan. El rescate es el mismo en todos los casos. Si rescatas como capital, recuperas el dinero que haya en ese momento en el plan y lo mismo ocurre si rescatas en forma de renta.

      Sí que te recomiendo no rescatar el plan el mismo año en que te jubilas, porque el impacto fiscal será mayor, y que estudies bien la diferencia entre recatarlo como capital o como renta.

  111. Buenos días,

    Quería preguntar de qué forma se podría obtener rentabilidad a unos ahorros que tengo, puesto que he revisado las páginas webs de los principales bancos (BBVA,CaixaBank y Banco Santander) pero veo que los intereses ofrecidos son del 0,02% o inexistentes.Tambien quería preguntar cómo afectaría en la declaración de la renta, puesto que no entiendo lo que significa rendimiento de capital mobiliario.

    Muchas gracias.

    1. Buenas Ángela,

      Hay muchos productos de inversión que puedes usar. La clave es escoger el que mejor se adapte a tus objetivos y tu perfil de riesgo. Los depósitos no son normalmente un gran producto para el ahorro a largo plazo. En este enlace te ayudamos a obtener una rentabilidad adecuada para tus ahorros.

      Respecto a tu duda fiscal, todas las inversiones pagan impuestos con carácter general y lo hacen dentro de lo que se conoce como rentas del ahorro (frente a las rentas del trabajo). Estas rentas tributan a unos tipos diferentes que el dinero de tu salario al hacer la renta.
      Hay rentas del ahorro que generan una ganancia o pérdida patrimonial, como la inversión en acciones o en fondos de inversión, y otras que generan un rendimiento de capital mobiliario, como el beneficio de los depósitos o de los dividendos.

  112. Hola,
    Hasta ahora no había pensado en este producto, pero el banco (Kutxabank) me ofrece una EPSV porque dicen que al tener hipoteca me bajaría la cuota y también sería beneficioso para la declaracíon de Renta. No sé si hay letra pequeña, pero me temo que sí. Qué parámetros debo seguir para contratar o no la EPSV? Muchas gracias

    1. Buenas Jon,

      Las principales desventajas de los EPSV, que son como los planes de pensiones, son las que aparecen en el artículo. De forma muy resumida:
      – Su fiscalidad en el rescate es mucho peor que la de otras opciones como fondos de inversión (igual en Kutxa también te bonifican por contratar fondos).
      – Su rentabilidad tiende a ser menor que la de los fondos (en tu caso, deberías preguntar cuál ha sido su rentabilidad histórica).
      – Son un producto ilíquido: no podrás retirar tu dinero en 10 años por lo menos, salvo excepciones.
      – La ventaja fiscal en el IRPF por el dinero aportado es relativa. Funciona como una reducción en la renta (lo que aportas se resta a lo que has ganado. EJ: si ganas 35.000 y aportas 5.000, es como si hubieses ganado 30.000 a ojos de Hacienda). Por eso, beneficia realmente a quienes más ganan, con bases en torno a 50.000 euros como poco. Para el resto hay ventaja, pero no supera la desventaja al recuperar.

      En tu caso concreto, el cálculo que debes hacer es si entre la ventaja fiscal y lo que te resta a al hipoteca compensa la peor fiscalidad en el rescate.

      Al analizar el EPSV puedes centrarte en su rentabilidad y en las comisiones que te cobren. Por la parte de producto, piensa sobre todo si vas a necesitar o no recuperar el dinero antes de 10 años. Si es así, puedes dividir la inversión entre el EPSV y otro producto.

  113. ¡Efectivamente! Es que tenemos hasta miedo por no dominar el tema, y para poder enfrentarnos al comercial.
    ¡Muchas Gracias!

    Un saludo
    Miguel Ángel

  114. El producto sigue siendo el mismo, el mismo plan de pensiones, pero al ser dinámico cambian los porcentajes de participación en cada una de los 3 bolsas que participa, cada cierto tiempo.
    Estos porcentajes de participación de las 3 bolsas que han cambiado, si que me lo aplican, pero no así el porcentaje de comisión que también ha cambiado. Siendo el mismo Plan.
    ¡Gracias!
    Un saludo

    1. Buenas de nuevo Miguel Ángel,
      Pide que te cambien el porcentaje de comisión y si no pueden hacerlo, cambia de plan o pide recontratarlo con las condiciones de los nuevos usuarios. Al final a quien le interesa tenerte como cliente es a la entidad financiera más que a ti estar con ellos.

  115. ¡Hola, buenas tardes!
    Tengo un plan de pensiones Renta Variable Mixto (Participa en varias Bolsas). Tambien le denominan Plan Dinámico. Al ser Dinámico cambian los porcentajes de participación en cada en cada bolsa cada cierto tiempo.
    En mi banco en el último cambio de porcentajes de participación, también cambió el porcentaje de la comisión, reduciéndose esta. En la nueva oferta comercial del banco para nuevos clientes si les aplica los nuevos porcentajes y la nueva comisión reducida, pero a mí solo me aplica los nuevos porcentajes en las distintas bolsas, siendo la comisión la misma que tenía antes de cambiar estos porcentajes, siendo esta mas alta.
    ¿Puedo reclamar al banco para que me aplique esta nueva comisión reducida?, ¿o me liga la comisión que había cuando contraté yo el producto ?
    ¡Muchas gracias?
    Un saludo
    Miguel Ángel

    1. Buenas Miguel Ángel,

      Las comisiones de los bancos son cambiantes y si la tuya se ha mantenido pero es menor para los nuevos clientes, será que se trata de productos diferentes. Si te convienen más las nuevas condiciones, puedes pedir al banco que te traspase tu plan al nuevo plan o que iguale las condiciones recordándoles que eres libre de cambiar de plan e incluso de entidad en cualquier momento (salvo que firmases un compromiso de permanencia).

  116. Hola tengo 40 años y estoy pensando en abrir un plan de pensiones en el que cobre 1000 euros al jubilarme. Que me aconsejado?

    1. Hola Ricardo,
      Te aconsejamos que consultes con un experto a través del programa Alta Rentabilidad para elegir el producto que mejor encaje con tus objetivos y necesidades.

      En el artículo puedes ver que los planes de pensiones no son el mejor producto para todos los bolsillos y que sólo las rentas más altas se benefician realmente de las deducciones.

  117. Hola .
    Tengo un duda sobre el plazo que hay para recuperar un Plan de Pensiones anterior al 2007 para compensar la ventaja fiscal del 40%, son dos años pero desde la fecha de Jubilación o el año.
    Ejemplo: fecha jubilación 15.04.2017 sería la fecha máxima el 15.04.19 ó 31.12.2019.

    Gracias adelantadas, Saludos jorge

  118. Buenas tardes,
    Tengo un plan de pensiones desde hace 10 años y he pensado en traspasarlo a otro banco para así cobrar la bonificación (firmando permanencia), y posteriormente hacer rescates parciales del plan (soy parado de larga duración y no cobro ningún tipo de ayuda o subvención) a medida que me vaya quedando sin dinero.

    El problema es la mala información que dan los bancos sobre la penalización que hacen en caso de rescate parcial. Unos dicen que te descuentan la parte proporcional de la bonificación que hayan hecho por el traspaso y otros que te quitan la totalidad de la bonificación aunque rescates solo un euro. Incluso dentro del mismo banco, en distintas sucursales, te dicen una cosa y la otra.

    ¿Sabrías decirme cómo funciona esta penalización realmente? ¿Y sabes cual o cuales son los bancos que ofrecen más porcentaje de bonificación actualmente por el traspaso?

    Muchas gracias por tu ayuda

    1. Hola Gonzalo,

      Estas bnonificaciones por traspaso de planes de pensiones se aplican normalmente por mantener el plan y realizar aportaciones al mismo. Las penalizaciones dependen de cada banco, pero lo más habitual es que te quiten la bonificación o la parte proporcional al tiempo que hayas incumplido de permanencia. Es decir, si te dan 10.000 euros por estar 24 meses y estás sólo 6, que te pidan que les devuelvas 7.500 euros como poco. Además, en muchos casos estas bonificaciones son el realidad un dinero que debes reinvertir en el plan de pensiones, es decir, que no te lo ingresan en cuenta.
      Sobre la oferta actual en este enlace puedes verla actualizada a marzo.

  119. En el año 2014, recupere un plan de pensiones anterior al 2007, aplicando la deducción correspondiente, en 2016 recupere de otro plan de pensiones la mitad que también era anterior al 2007, aplicando la deducción. Esta cantidad rescatada la entrege en donación a un hijo, mediante escritura publica. Hacienda me reclama el importe de la deducción del 2016. El que diera ese importe en donación a mi hijo, para montar un negocio, ¿afectara al requerimiento de Hacienda?

    1. Hola Nuria,

      El hecho de haber donado el dinero a tu hijo no afecta en absoluto el requerimiento de Hacienda. A la Agencia Tributaria no le importa el destino que des al dinero, siempre que sea legal y pagues impuestos. Lo que le importa es si has tributado adecuadamente al recuperar el capital.
      En este caso, la ventaja del rescate en forma de rentas no se puede aplicar más que una vez.

  120. Tengo plan pensiones embargado si lo rescató como renta que pasaría
    Como me cobrarán con las mismas norma de embargo nóminas
    GRACIAS

    1. Hola Jose,
      Los planes de pensiones no son embargables en tanto y en cuanto no se rescaten (por lo menos hasta 2025). En el momento que rescates el plan de pensiones podrán embargarte las cantidades que cobres, bien sean como capital o como renta.

  121. Buenos días. Ya he rescatado mi plan de pensiones. Ahora, ¿cómo puedo cerrarlo? Gracias!

    1. Buenas María,
      Si estás rescatando el plan en forma de rentas, este seguirá activo hasta liquidar el saldo acumulado. Si, por el contrario, lo rescataste en forma de capital, ya debería haber quedado liquidado. En cualquier caso, para cerrar definitivamente el plan sólo tienes que acudir a la entidad donde lo tienes y solicitarlo.

  122. ¿Puedo traspasar mi plan de pensiones con el saldo anterior 31/12/2006 es decir con esos beneficios fiscales, a mis hijos? ¿Qué consecuencias fiscales tendría?

    1. Buenas Faustino,
      Los planes de pensiones no se pueden traspasar a los hijos, sólo a otro plan a tu nombre. Si quieres dejarles ese dinero ahora mismo la alternativa sería rescatarlo (sólo se puede en determinados casos que puedes ver aquí), pagar impuestos como se explica en el enlace que acabo de poner por rescatar el plan y después que tus hijos paguen por la donación, como puedes ver aquí.

  123. Hola, en 2023 tengo previsto jubilarme con 63 años de forma voluntaria, dispongo de un plan de pensiones con cantidades anteriores a diciembre 2006, sería posible al año siguiente de jubilarme 2024 rescatar en forma de capital la mitad de dicha cantidad para beneficiarme del 40% año y al siguiente 2025 rescatar la otra mitad por contingencia superior a 10 años aplicando nuevamente el 40% de reducción, la primera seria por contingencia de jubilación y la segunda por superior a 10 años que sería en 2025.
    Muchas gracias
    Francisco

    1. Buenas Francisco,
      Una vez recuperas el plan por jubilación no necesitas otras contingencias para acceder al dinero. Entiendo que buscas aplicar en dos años diferentes la reducción del 40% sobre los rendimientos anteriores a 2007 para evitar así que tu base liquidable general sea más elevada y que por eso piensas en un rescate con dos contingencias diferentes. La ley prevé y permite estas situaciones, aunque no tengo claro que se pueda hacer con tan poca distancia temporal.

      1. Hola me llamo Pedro y estoy jubilado quisiera saber si puedo rescatar un plan de pensiones de un banco donde tenia una cuenta como administrador de una empresa y tiene impagos , gracias

        1. Hola Pedro,
          En principio deberías poder rescatar tus participaciones en el el plan de pensiones de la empresa sin problemas. El plan de pensiones es independiente de la empresa.

  124. Hola,
    Por desconocimiento y por estar mal asesorado, nunca he presentado lo aportado en mi plan de pensiones privado para desgravar. Llevo cerca de 10 años haciendo aportaciones. ¿Es posible desgravar sobre esas aportaciones de años pasados?
    . Como nunca he declarado ni desgravado por lo aportado ¿Sería posible hacerlo si cambio de plan de pensiones?
    Gracias por tu ayuda.

    1. Buenas Alfonso,
      Ahora mismo puedes volver a presentar la declaración de la renta de los últimos 4 años haciendo lo que se denomina una declaración sustitutiva para incluir en ella las aportaciones durante esos años a planes de pensiones y desgravar.
      Para poder desgravar ahora al hacer la renta 2018 no tienes que cambiar de plan, puedes hacerlo con tu plan actual y desgravar las aportaciones de 2018.

  125. Muy interesante. Tengo 33 años y hace uno me hice un plan de pensiones equilibrado. Al año ha perdido un 6 y pico porciento, o sea, he perdido dinero. Estoy pensando en paralizar las aportaciones y tenerlo simplemente en mi cuenta esa mensualidad, es recomendable? Gracias

    1. Buenas Cristina,
      La principal ventaja de los planes de pensiones es que permiten pagar menos dinero en la renta, algo de lo que se benefician principalmente las rentas más altas. Hay otras alternativas de inversión, sobre todo si tu plan además pierde dinero. En este sentido, puedes cambiar de plan hacia otro más rentable.

  126. Hola , tengo un plan de pensiones en el santander llevo jubilado unos meses al final de año cumplo 65 años. Pago 84€ mes en el plan de pensiones, puedo dejar de pagar la cuota mensual o pagar menos cuota. Gracias

    1. Hola Manuel,
      En teoría, las aportaciones a los planes de pensiones son voluntarias. Salvo que hayas firmado un esquema concreto de aportaciones, podrías dejar de aportar cuando quieras y optar incluso por recuperar el plan de pensiones. Eso sí, rescatar el plan justo el año en el que te has jubilado no siempre es la mejor idea.

  127. hola
    me parece genial que haya personas como tú que se preocupen de informar gratuitamente a las personas que desconocemos tantas cosas sobre los planes de jubilación, porque el banco sólo te informa de lo bonito el resto se lo calla . gracias de antemano. yo quiero consultarte mi caso, yo cobré un dinero del fogasa por el cual ya hice la declaración de la renta y pagúe lo establecido por irpf, parte de ese dinero lo he invertido en un plan de jubilación en bbva multiple 21. lo hice en diciembre 2014, a día de hoy tengo 9334,48 euros consolidados, he aportado hasta este mes 9046,60 euros, la verdad que la diferencia en beneficio es mínima, si en 2015 quiero cancelar este plan tengo que tributar otra vez por el dinero aportado ..el total consolidado??? un 21%?? como puede ser esto … dime por favor de que forma puedo recuperar mi dinero pagando lo mínimo …gracias por tu ayuda.

    1. Buenas an,

      Gracias por tus palabras. Respecto a tus dudas, empecemos por los plazos. Salvo excepciones, tendrás que esperar hasta 2025 para poder recuperar el dinero de tu plan de pensiones. En ese momento podrás acceder a los derechos consolidados que hubiese a 31 de diciembre de 2015. Para recuperar los 9.3334,48 euros que tienes hoy tendrás que esperar a que pasen 10 años desde que realizaste las aportaciones de 2018.
      A modo de ejemplo, si en 2014 invertiste 4.000 euros y en 2015 otros 4000 euros y a partir de ahí otros 1000 euros en 2016. En 2025 podrás recuperar los 8000 euros que aportaste enter 2014 y 2015 más los beneficios generados hasta el 31 de diciembre de ese año. Después, en 2026, podrás recuperar los 1.000 euros restantes de 2016 más las ganancias generadas.
      Aclarado este punto (o eso espero), pasamos a la cuestión fiscal. La fiscalidad del rescate del plan de pensiones es más gravosa que la de otros productos por las deducciones que puedes aplicar a las inversiones. Por eso mismo, entre otras cosas, hay que pagar por lo aportado más los beneficios. En ese punto no hay otra alternativa. Lo que sí puedes hacer para pagar menos impuestos al rescatar el plan de pensiones es acertar entre rescatarlo como renta o como capital. Normalmente el rescate como capital suele ser más caro, pero también dependerá de lo que vayas a hacer con ese dinero. Si tienes idea de invertirlo para planificar tu jubilación, rescatarlo todo de golpe te ayudará a encontrar mejores alternativas de inversión, mejorar la diversificación y hacer que crezca más rápido gracias al interés compuesto.

  128. Hola,

    Quizas la pregunta es muy basica, pero seguro que es de ayuda y aclaratoria para mucha gente.
    Si las EPSV y PSV penalizan el retirar el dinero de golpe hasta con un 45% al finalizar el periodo de aportacion, los fondos de inversion no garantizan una rentabilidad segura, y ambos tienen riesgos.
    Teniendo en cuenta lo anterior y tomando como ejemplo a una persona seria, metodica y concienciada de su jubilacion desde que comienza su vida laboral, no seria mejor abrir una cuenta bancaria, o dentro de la misma cuenta de la persona en cuestion abrir una «hucha» y ahorrar voluntariamente mes a mes de forma responsable y metodica unos 250€ mensuales .
    Ejemplo:
    persona de 25 años, ahorrando 250€ mensuales durante 42 años, da un total de 126000€ de libre disposicion en la propia cuenta del ahorrador, sin tener que pagar a hacienda.
    Teniendo en cuenta la esperanza de vida de 90 años, y la edad de jubilacion de 67, la persona tendria 23 años para gastar el pozo ahorrado, lo que le daria un sueldo de 5478€ mensuales (ademas de lo que recibiria por la propia jubilacion acumulada en la seguridad social).
    Por favor aclararme si todo lo que expongo es valido o hay algo que no he tenido en cuenta.
    Gracias.

    1. Buenas Carlos,

      Gracias por tu comentario y por haberte tomado el tiempo de hacer tus cálculos. La teoría que propones es válida sólo a medias y la razón es que no tiene en cuenta dos elementos clave.
      1- El efecto de la inflación sobre tus ahorros. El tiempo es aliado del ahorrador pero enemigo de sus ahorros. Cada año el dinero que ahorras vale menos por el efecto de la inflación, que mide el coste de la vida. Para que lo entiendas mejor, 1 euro del año 2000 vale mucho menos que 1 euro en 2018 porque puedes comprar menos cosas con él. El valor de esos 126.000 euros dentro de 42 años no será el mismo que ahora.
      2- La rentabilidad (o la falta de ella). Utilizar una cuenta corriente para ahorrar es un error muy común. Las cuentas corrientes son muy seguras y están muy bien para el día a día, pero tienen un problema: no ofrecen rentabilidad. Un plan de pensiones puede ir bien o mal, pero se supone que trata de obtener una buena rentabilidad a largo plazo. Es verdad que vas a pagar impuestos, pero también que tu dinero estará dando beneficios cada año por los que no pagarás impuestos hasta que recuperes el plan. Otra cuestión es que haya (y hay) mejores opciones de ahorro a largo plazo.

  129. Hola buen día,
    Mi madre firmó en el 2002 un plan de pensiones con Mapfre. Sus aportaciones siempre fueron con dinero proveniente del extranjero pues son no residentes por lo que nunca han hecho declaración aqui en España no se han beneficiado de las deducciones pertinentes durante el periodo de duración del plan.
    Ahora para recuperarlo tiene que pagar un 45% sobre capital e intereses, me parece tan abusivo pues como digo no fue dinero ganado en España y en su momento tributo en el país de origen.
    Hay alguna fórmula para evitar que la tributación sea tan alta?

    GRACIAS
    EVA

    1. Buenas Eva,
      Lamentablemente, la fiscalidad del rescate del plan de pensiones en España es la que es… Es el peaje a pagar por las deducciones al aportar. La solución para pagar menos impuestos sería optar por un rescate en forma de rentas. Aquí puedes ver cuántos impuestos se pagan al recuperar el plan de pensiones.
      En cualquier caso, la clave es si ahora residen o no en España. Y es que si siguen viviendo en el extranjero la fiscalidad sería la de su país de residencia.

  130. Tengo 67 años y un plan de pensiones que me abrio la empresa en la q trabajé y al que, además, fui aportando cantidades. Cambié el plan a otra entidad bancaria. Mispreguntas son:
    Si opto por recuperarlo en «mes a mes» con una cantidad que yo sugiera… ¿puedo hacerlo durante los meses que sean hasta que «la cantidad quede a Cero», o tengo una fecha límite para recuperarlo una vez solicitado.
    En caso de mi fallecimiento, los herederos legales o los herederos designados por mí, cobrarían la cantidad que quedase pendiente de rescatar?

    1. Buenas Marina,
      Puedes recuperar tu plan de pensiones todo de golpe o como renta mes a mes, tal y como propones. En ese caso puedes establecer tú las cantidades que consideres oportunas. Eso sí, recuerda que la forma de rescate que elijas hará que pagues más o menos impuestos.
      En caso de fallecimiento, los herederos legales o quien tú designes cobrarán las cantidades que no hayas consumido (esta es una de las ventajas de los planes de pensiones).

  131. Hola,
    Hace mas de 15 anos que contraté un plan de pensiones con el Santander. En 2006 tuve que pasarlo a la Caixa. Mi ultimo ingreso para el plan fue en 2009. Hace 10 anos que vivo en otro pais y tengo el pasaporte de ese pais. Quiero rescatar mi plan, pero cada vez que he vuelto a Espana para intentarlo me lo han negado. Que puedo hacer?

    1. Buenas María,
      El traspaso de planes de pensiones al extranjero o de planes de pensiones del extranjero a España es complicado y en la mayoría de casos inviable. Por más que vivas en otro país, las condiciones para rescatar el plan de pensiones no cambian. Es decir, podrás recuperar tu dinero al jubilarte, por enfermedad grave o, a partir de 2025, pasados 10 años desde la primera aportación. Este último caso parecer el más factible, salvo que vayas a jubilarte antes.
      En este enlace puede ver más al respecto y por qué es tan complicado el traspaso de planes de pensiones entre distintos países.

  132. Hola Juan,
    ¿Qué significa «saldo valorado» frente a «saldo disponible» en mi plan de pensiones?
    Si traspaso mi plan a otra entidad ¿Qué cifra es la que aplica?
    Gracias,
    Jesús

    1. Buenas Jesús,
      Es la diferencia entre el valor contable del plan y el valor del que puedes disponer en un momento dado. Entiendo que la diferencia radicará en cuándo hacen el cálculo de los derechos consolidados del plan. En cualquier caso, al realizar el traspaso, lo que la entidad debe tener en cuenta es el valor de tus derechos consolidados, donde no puede existir más de una cifra.

  133. Tengo un plan de pensiones a nombre de mi suegro que hizo de 80000 euros a dia de hoy pierde unos 2500 euros si el rescate es cuando fallezca mi alternativa es sacar dinero a nombre de mi mujer que no tiene nomina hasta una cantidad en la que no tenga que hacer declaración y yo que soy pensionista no meter a mi mujer en la declaración se podría hacer? muchas gracias

  134. PEDRO

    Tengo 88 años y he estado cobrando mi plan de pensiones desde el año 1995 que me jubile.
    El mes de noviembre/18, me ha suspendido su pago, ya que según parece el importe que
    queda debe pasar por LEY A MIS HEREDES.
    Soy viudo y no tengo hijos ni ningún heredero directo.
    Puede indicarme cual es el motivo?

    1. Buenas,
      Sin más datos no te podemos dar una respuesta adecuada, pero por ley no hay ninguna cantidad del plan de pensiones que daba dejarse a los herederos…

  135. Hola, tengo un plan de pension de empresa (PLAN
    DE PENSIONES FUTURESPAÑA EQUILIBRIO)
    Por razón económicas, mi empresa nos ha informado que dejara de aportar durante un tiempo indeterminado. Mi pregunta es en este caso tengo algún recurso legal para deshacerme de este plan o desvincular mi plan de pension de la empresa para ir a otro ya que si mi empresa no aporta, el plan ya no es interesante. Gracias

    1. Buenas Daniel,
      Los planes de pensiones de empresa se pueden traspasar a planes del sistema individual siempre que así se prevea en su normativa, que el plan se haya terminado o que haya terminado la relación laboral con la empresa.
      Al tratarse de un plan genérico y no específico, es posible que el traspaso hacia otro plan sea más sencillo. En este sentido, quienes mejor pueden informarte son los gestores del plan (CajaEspaña) o tu propia empresa.

  136. Buenos días,
    Gracias por la información-
    Tengo una consulta en referencia a un familiar, está enfermo de cáncer en fase avanzada y su preocupación es la siguiente. si capitaliza el resto de su plan de pensiones este año y fallece antes de poder tributar por él, ¿tendría su familia que hacerse cargo de ese pago a la Agencia Tributaria?, ¿estaría dejando en herencia esta deuda?
    Muchas gracias y un saludo.

    1. Buenas Patricia,
      En primer lugar, darte nuestro apoyo. Sobre la pregunta que formulas, las personas fallecidas también tienen que hacer la declaración de la renta. En este caso si capitaliza el 100% del plan y fallece durante el año en curso, habrá que abonar esas cantidades en la declaración de la renta y esa deuda recaería, a priori, sobre los herederos.

  137. Buenas tardes, gracias por la información. Y quisiera ayuda porque estoy en una situación extrema y necesito rescatar mi plan. En mi caso lo he solicitado porque me operaron de cáncer hace 1 año y medio fuera del país pues no estoy residiendo en España. He presentado todo lo que me han solicitado pero a pesar que dicen que cumplo el requisito por cirugía, reducción de ingresos y certificado médico de secuelas por las que me médico ahora y que me impiden trabajar me dicen que es incongruente que resida en otro país y tribute en España. Me fuí por poco tiempo pero la vida trae cosas y estoy a la espera de la adopción definitiva de mi hijo para regresar. Lo he acreditado todo y me siguen poniendo inconvenientes pero la deuda generada por mi intervención, las pruebas que necesito hacerme cada tres meses y que no estoy pudiendo hacerme por no disponer de dinero, más 3 cirugías posteriores de mi conyugue que también están acreditadas parece que no les parece suficiente. ¿Qué más puedo hacer? Si la ley respalda estos desgraciados hechos de tener un cáncer hasta donde se pueden negar? ¿Se puede denunciar y dónde puedo denunciar? Estoy hablando del BBVA. Gracias por tu respuesta porque me juego demasiado y estoy desesperada con tantos impedimentos.

    1. Buenas,

      Si el banco no está cumpliendo con lo que estimas que debe, empieza por solicitar hablar con el Defensor del Cliente Bancario para buscar una solución. En este enlace del Banco de España puedes ver cómo funciona todo el proceso.

  138. Buenas tardes, tenía un plan de ahorro creciente a quince años con CAN, que al pasar a ser de la CAIXA, me presionaron tanto tanto tanto tanto, que me sentí obligada a rescatar mi antiguo plan de ahorro y contratar un PIAS, Destino 2.022, que llevaba un seguro de vida que no me habían nombrado, hasta haber firmado el rescate… Llevo un año, creo que estoy obligada a mantenerlo hasta 2.022. Tengo toda la incertidumbre y mis quebraderos de cabeza. No sé qué hacer.
    Muchas gracias.

    1. Buenas Antonia,
      En principio un PIAS puedes rescatarlo en cualquier momento y no tendrías por qué esperar hasta 2022. La única pega es que perderás parte de las bonificaciones fiscales si no han pasado más de 5 años desde la inversión. En cualquier caso, si no estás conforme con este producto o tienes dudas, deberías plantearlas en la oficina para que te den toda la información. Si te sientes presionada en cualquier momento, recuerda que son tus ahorros, no los del banco, y que el banco no es tu amigo. Como prueba, aquí puedes ver 11 trucos que usan para que compres lo que ellos quieren.
      En el curso gratuito Alta Rentabilidad te ayudamos a sacar más partido a tu dinero sin este tipo de problemas.

  139. Buen artículo, conciso y comprensible hasta para los ajenos al mundo financiero.
    Mi entidad bancaria lleva tiempo «presionándome» para que contrate un plan de pensiones . Si ya no estaba convencida antes ,debido al varapalo de mis fondos de inversión, leer tu artículo ha sido determinante . Los bancos pintan un mundo de luz y de color pero no mencionan la realidad con la que te puedes encontrar en el momento más vulnerable de tu vida. De momento seguiré con mis fondos de inversión, aunque… ¡¡esos también merecen un capítulo aparte!!
    Muchas gracias por una lección tan clarificadora.
    un saludo

  140. Buenos días

    Tengo 33 años y unos ingresos que me permiten ahorrar 8000€ al año, por lo que estaba pensando realizar un plan de pensiones, por las deducciones fiscales que tiene año a año. Usted haría un plan de pensiones o a que sistema iria?

    Gracias

    1. Buenas Diego,
      La elección del vehículo de inversión no es algo que deba hacerse a la ligera. Con los planes de pensiones pagarás menos impuestos ahora, pero a cambio tu factura fiscal será mayor al rescatar el dinero. Además, como se explica en el artículo, no podrás rescatar tus ahorros hasta pasados por lo menos 10 años. Por otro lado, esa deducción fiscal es realmente interesante para las rentas más altas, a partir de 40.000 euros por lo menos.
      Hay muchas otras opciones al plan de pensiones que serán mejores o peores dependiendo de tus objetivos. Un ejemplo son los fondos de inversión.
      Para tomar una buena decisión puedes apuntarte al curso gratuito Alta Rentabilidad, que incluye una reunión con un profesional en finanzas para que te aconseje qué hacer con tu dinero.

  141. Muchas gracias por su contestación y quisiera asegurarme si lo he entendido bien:

    — ¿Entiendo que el haber rescatado una parte del Plan, por parado de larga duración (supuesto excepcional de liquidez) no imposibilita hacer aportaciones después de jubilado para retirarlo en su momento y bajo contingencias de jubilación?.

    Y efectivamente, todavía no he hecho ningún rescate por contingencias de jubilación. Pretendo hacer 3 aportaciones anuales para desgravarme en el I.R.P.F. y al cuarto año rescatarlo todo en forma de renta y bajo la contingencia de jubilación. No contemplo hacer aportaciones posteriores al inicio del rescate.

    Muy agradecido, un saludo.

    1. Hola de nuevo Ramón,

      Te contesto a las dudas.
      Efectivamente, deberías poder aportar aún jubilado y rescatarlo después por la contingencia de jubilación. En cualquier caso, siempre es bueno que consultes en tu entidad o con un asesor financiero independiente.

  142. Hola!
    Recientemente jubilado con 61 años procedente de un ERE en el 2013. Recuperé parte de un Plan de pensiones de Empleados de empresa ( las aportaciones hasta el 31-12-2006 en forma de capital y con la reducción del 40%) bajo contingencia de desempleado de larga duración quedando todavía una parte del mismo por recuperar. Quería hacer las preguntas:

    1º Una vez jubilado he intentado pasar los derechos a otra entidad y me dicen que no se puede hacer por ser un Plan de Empleados. Es verdad?.
    2º Tenía pensamiento de hacer aportaciones anuales durante los tres ejercicios siguientes para desgravar y después rescatarlo bajo las contingencias de jubilación. Si hago estas aportaciones y teniendo en cuenta que ya he retirado capital por otra contingencia distinta, puedo retirar el importe total del Plan o las aportaciones que haga en estos ejercicios posteriores a mi jubilación sólo se podría retirar bajo contingencias de fallecimiento o dependencia?.

    Muchas gracias y un saludo.

    1. Buenas Ramón,

      Respondiendo a tus dudas

          Los planes de empleo pueden incluir restricciones para su traspaso a un plan de pensiones individual. Este parece ser el caso y por eso no puedes mover tus ahorros
          En principio, lo que aportes ahora podrás retirarlo por la contingencia de jubilación si todavía no lo has hecho. A partir de ahí, si una vez recuperes lo que queda del plan por la contingencia de jubilación, sólo podrás recuperar las aportaciones posteriores en caso de fallecimiento o dependiencia. Recuerda que lo que importa no es el hecho de que estés jubilado, sino que decidas rescatar el dinero por la contingencia de jubilación.
  143. Hola,
    Tengo 34 años y unos ingresos anuales de 34000. Suponiendo que voy a cobrar la pension máxima (ahora en 36000€), me sale a cuenta invertir en un plan de pensiones? o es solo indicado para rentas superiores la pension máxima?
    Gracias

    1. Buenas JD,
      Los planes de pensiones son un instrumento de ahorro a largo plazo como hay otros en el mercado. Por cómo están configurados, son más útiles para quienes ganan más dinero porque son quienes realmente pueden aprovechar las deducciones. Como explicamos en el artículo, no es oro todo lo que reluce con los planes.
      Si necesitas una alta rentabilidad para tus ahorros y no sabes dónde invertir, te animo a que pruebes el curso gratuito Alta Rentabilidad

  144. Estoy jubilado (66), tengo planes de Pensiones que todavía NO he dispuesto y que en principio no me planteo disponer. Por otro lado, me interesa seguir desgravando ya que la declaración me sale siempre a pagar bastante (si no desgravo). Me pregunto si sería una barbaridad:

    a-) Seguir comprando PPs «anuaslmente»con dinero ahorrado
    b-) Seguir comprando PPs «anualmente» con el dinero de venta de acciones (con pérdidas)
    c-) Seguir comprando PPs «anualmente» con el dinero de venta de acciones (con ganancias)

    PREGUNTAS:
    1-) ¿Tiene sentido a? ¿Tiene sentido b? ¿Tiene sentido c? ¿porqué?
    2-) En tanto no haga ningún rescate ¿estas aportaciones las podría rescatar yo caso dde necesitarlo? ¿o tendrían que pasar 10 años o sólo podrían rescatarlos mis sucesores?

    !Muchas gracias¡

    (*) O sólo me planteo disponer de los PPs en el caso de urgencia/gravedad o por el tema del 40% (al hacer números me salga que conviene rescatar una pequeña parte)

    1. Buenas,

      En primer lugar, te animo a que te apuntes al gratuito Curso Alta Rentabilidad , que incluye una sesión con un planificador financiero, que es quien mejor te puede orientar.

      Dicho esto, invertir en el plan de pensiones para desgravar es muy habitual. De hecho, usar tu ahorro para hacerlo es algo normal. Otra cuestión diferente es vender acciones en ganancias que quieres quedarte en cartera para hacerlo o hacer aflorar minusvalías para pagar menos impuestos. De las dos opciones, quizás la segunda, la de vender acciones a pérdidas, tenga más sentido, ya que después podrás usar esas minusvalías para compensar ganancias de otras operaciones en 2018 o durante los próximos cuatro años y así pagar menos impuestos.

      Respecto a la segunda cuestión, las aportaciones que realices ahora podrás cobrarlas cuando decidas rescatar el plan. Una vez lo hagas, ya no podrás recuperar esas aportaciones adicionales hasta pasados 10 años o en caso de que concurra una de las otras circunstancias para el rescate del plan que no sea la jubilación.

  145. Tengo dos planes de pensiones en Kutxabank, uno de renta fija mixto 30 y otro de renta fijo mixto 15. Del primero en los dos últimos años de 9.100 € se me ha quedado en saldo disponible de 8322 € y saldo valorado en 8.859 € y el otro de 8.000 € se me ha quedado en 7498 € de disponible y 7.761 el saldo valorado. no es cierto que me han quitado demasiado dinero??.
    Si lo traspaso a otra entidad que dinero me dan el disponible o el valorado.
    Podría reclamar a estos ladrones?.

    1. Hola José Luis,
      El hecho de que el saldo en el plan de pensiones sea menor seguramente esté relacionado con que el plan no ha obtenido buenos resultados con sus inversiones. Es algo más habitual de lo que piensas y un riesgo que se asume al invertir en planes de pensiones. De hecho, el que uno de los planes sea de renta fija mixta ya implica que estás invirtiendo en renta variable y en activos más o menos volátiles y arriesgados. Por ese lado no habría margen de reclamación salvo que no te informasen debidamente de los riesgos que corrías.
      Si no estás conforme con cómo han marchado tus planes y la entidad no tiene tu confianza, puedes buscar un cambio. Es decir, traspasar tu plan a otra entidad. En el curso Alta Rentabilidad te damos las claves para hacerlo en la mejor situación.
      Respecto al valor del plan este es el del saldo disponible, que entiendo que está relacionado con las comisiones que te cobrarían en caso de rescate.

  146. Me dicen que los PP hay que rescatarlo entero, osea un PP en el Banco X hay que rescatarlo al 100%, pero si tengo dos PP en dos Bancos diferentes ¿tengo que recatar los dos al tiempo o puedo uno y en otro momento el otro?

    1. Hola Pedro,
      Puedes recatar el Plan de pensiones en forma de capital (todo el dinero de golpe) o en forma de renta periódica o vitalicia. Dicho esto, si cuentas con más de un plan de pensiones, puedes rescatar uno y mantener el otro e incluso hacer aportaciones.

  147. ¡Buenos días!

    Mi marido va hacer este mes 64 años y se va a jubilar.

    ¿Podría rescatar un plan de pensiones que tiene en forma de renta, antes de llegar a la edad legal?.

    ¿Tendría algún impacto fiscal, sacándolo así?

    Gracias.

    1. Buenas Clara,
      Hasta 2025 el plan de pensiones sólo se puede rescatar al alcanzar la edad de jubilación o en las situaciones especiales que comentamos en el artículo. En el caso de tu marido, tendrá que esperar a jubilarse.
      Sobre la fórmula de rescate y los tiempos, lo primero que debes saber es que rescatar el plan el año en el que te jubilas no suele ser una gran idea, porque pagarás más impuestos. Sobre el rescate en forma de renta, pagarás impuestos, pero también lo harías si lo recupera como capital. Aquí puedes ver las diferencias: ¿En forma de renta o capital? Cómo rescatar tu plan de pensiones

  148. Y si te prejubilas con 58 años?? Puedes rescatar en forma de renta? Gracias!!

    1. Buenas Ramón,
      En principio, al prejubilarte todavía no puedes acceder al plan de pensiones. Cuando cumples la edad legal de jubilación es cuando puedes hacerlo.

    2. Es verdad que una persona ya pensionado por invalidez…. Corre el peligro que le quiten su pensión por tener muchos movimientos en su cuenta.. Ya q eso dicen el banco y le dieron la excusa esa porque aun no le pueden depositar su afore… Ojala y me pueda sacar de la duda.. gracias

      1. Buenas Sandra,

        Por la pregunta y la terminología, creo que no te estás refiriendo al sistema español de pensiones. En cualquier caso, en España no te pueden quitar la pensión por los movimientos que realices con tu cuenta.

  149. Hola!

    Gracias por el post, con toda informacion.
    Ya he buscado algunas planes, pero la mayoridad es muy caro. 1,5% no aparece mucho, pero en 20 años es la diferencia entre un ferrari y un ford escort.
    Mi gestor me dice: ` tiene que ser obligatoriamente gestionado por un banco o entidad financiera, por lo que no es posible que cada contribuyente se gestione él mismo el suyo.´
    Como funcione la inversión directa en bolsa en este caso? Quiero disfrutar de la diferencia de de mi IRPF ahora y mas despues.

    1. Buenas Jacob,
      Los planes de pensiones son uno de los pocos productos que permiten desgravar en el IRPF. La inversión directa en bolsa o en fondos no lo hace. Si quieres desgravar, planes de pensiones y PPAs son tus únicas alternativas. Esto no quiere decir que sean las mejores… Es decir, hay otras alternativas como los fondos con las que obtienes ciertas ventajas (diferimiento fiscal) y con las que puedes obtener buenas rentabilidades.

  150. Hola¡. He heredado 1.999,58 euros de un plan de inversión. Mi intención es sacarlo y ponerlo en cuenta corriente. Mi pregunta es:
    ¿Tengo que pagar hacienda por ello?

    1. Buenas,
      Los planes de pensiones tributan en la declaración de la renta como parte de las rentas del trabajo.

  151. Tengo 65 años y un pequeño plan de pensiones de 13.500€ con Mapfre. Quiero cobrarlo en mensualidades durante 5 años, pero la entidad me dice que lo mínimo tienen que ser 10 años. Puede ser esto?
    Gracias

    1. Hola Francisco,
      En principio la entidad no puede poner cortapisas a la forma de cobro que estimes oportuna. Es decir, deberías poder cobrarlo en 5 años si es lo que quieres.

  152. El BBVA me pide una prueba de vida anualmente para seguir cobrando las rentas de MI Plan de pensiones……..
    Es una broma de mal gusto o es legal?

    1. Buenas ALejandro,
      No es lo más habitual, desde luego, pero no tengo claro que sea algo ilegal.

  153. buenos dias.
    soy angel.
    tenia un plan de pensiones de empresa. antes de jubilarme, la AEAT me lo embargó. Quisiera saber que protocolo han seguido para hacerlo, porque yo me he enterado de muy poco , no ha habido avisos (no sé si me tenían que haber avisado o no ) y luego el tratamiento en el IRPF, porque la AEAT le dijo al banco (BBVA), que lo hiciese como rescatado por jubilación (no yo, la AEAT y antes de jubilarme yo mismo).
    agradeceria muchisimo una respuesta clara sobre si lo podian hacer o no y que podria hacer yo para recuperarlo, si se puede o en el IRPF. mchas gracias.

    1. Buenas Ángel,
      Los planes de pensiones privados son inembargables hasta que te jubiles o hasta 2025, aunque existen opciones para acceder a estos fondos y embargarlos. Si has estado enfermo o en situación de paro, entonces la ley abre la posibilidad a que se acceda a ese dinero que tienes acumulado en los planes de pensiones.
      Respecto a la información, se supone que te debería de haber llegado algún tipo de requerimiento sobre la deuda impagada y las acciones que se podían emprender, no tanto de este embargo concreto.

  154. Buenas tardes, soy un chico de 35 años, mi padre fallecio hace unos meses y rescatamos como beneficiarios el plan de pensiones que aun tenia en vigor. En mi caso fueron 9000€ y trabajo ganando unos 14000€ anuales. El año pasado al no llegar al minimo no eche la declaracion de la renta, pero al superar ya el.minimo al considerarse esos 9000€ rendimiento de trabajo, creo que me van a meter una buena pues no me quitan actualmente en mi empresa nada de irpf. Se sabe cuanto sera aproximadamente?? Que deberia hacer? Contesteme si quiere por email. Muchas Gracias

    1. Hola Maran,
      Con esas cifras sí que estás obligado a declarar. Para hacerte una idea de lo que tendrás que pagar la fórmula más sencilla es usar el calculador de retenciones de la AEAT, con este dato sabrás aproximadamente cuánto te deberían retener y cuánto tendrás que pagar.

  155. Se puede compensar el rescate de un plan de pensiones con minusvalia en acciones?.Gracias

    1. Buenas Juanjo,

      Los planes de pensiones no forman parte de las rentas del ahorro y, por lo tanto, no sirven para compensar ganancias y pérdidas patrimoniales.

      1. Buenas tardes,
        replico en este post porque la pregunta y la respuesta están relacionadas con la cuestión que quiero plantear. Mis disculpas anticipadas si causa despiste.
        Teniendo claro que una cosa es la renta del ahorro y otra la del trabajo, la cuestión que planteo es si en el ahorro pueden compensarse pérdidas y ganancias entre inmobiliario (venta a pérdidas de un inmueble) y venta a ganancia de un fondo de inversión. Lo pregunto porque sería una razón más para invertir en fondos y no en planes.
        Gracias y un saludo,
        Cesar

        1. Gran apunte César,

          Efectivamente, en la renta puedes compensar la ganancia patrimonial de la venta de la casa con las pérdidas en bolsa o con fondos de inversión y viceversa. En el caso de los planes, no puedes compensar las pérdidas que hayas sufrido con nada.

  156. Muchas gracias por el post Juan.

    Tengo un plan y al ver los datos por banca electrónica, veo el número de aportaciones que tengo, y veo que existe un saldo valorado (entiendo que es el valor liquidativo del mismo a precios de mercado de hoy) y un saldo DISPONIBLE, siendo este último inferior en más de 4.000 euros al valorado. Llevo un año con el plan y la entidad tiene compromiso de permanencia de 4 años.

    ¿Cuál es la diferencia entre esos dos saldos?
    Si quiero traspasar el plana otra entidad, ¿qué cantidad sería la del traspaso? ¿La del saldo disponible o la del saldo valorado?
    Muchas gracias

    1. Hola Diego,
      En un plan de pensiones hay que diferenciar entre el valor liquidativo, que es lo que vale una participación del fondo de pensiones y que se usa para medir la evolución del plan, y los derechos consolidados, que suman las aportaciones más los beneficios (en caso de haberlo). Sin conocer la entidad ni su funcionamiento, entiendo que el saldo Disponible se refiere al dinero que ahora mismo podrías recuperar y puede ser porque esos 4.000 euros son fruto de alguna bonificación, que es la que te ata al banco durante 4 años y que perderías en caso de salirte antes.

  157. Hola.
    Tengo una inquietud. Si durante toda nuestra vida laboral aportamos de nuestro trabajo para pensionarnos, entonces porqué se considera a la pensión un gasto público.

    Gracias

    1. Hola Javier,
      La pensión es un gasto público porque sale de las arcas del Estado. A diferencia de un plan de pensiones privado, donde tú aportas para tu plan personal, las pensiones públicas forman parte de un sistema en el que los trabajadores aportan para que quienes están jubilados reciban. Cuando tú te jubiles serán quienes trabajan los que aporten al sistema para que tú puedas cobrar la pensión.
      El problema de este sistema es que está diseñado sobre cálculos y bases antiguas y ahora su futuro está en entredicho. En este artículo puedes ver por qué.

  158. podría reinvertir parte del rescate de un p.p, por paro de larga duracion, para beneficiarme de la desgravacion fiscal? voy a rescatar las participaciones hasta dic 2006 en forma de capital , podría abrir antes otro plan de pensiones ingresar hasta el 30 % de la base imponible y beneficiarme de la desgravación fiscal ? el p.p. que tengo es de aportaciones empresariales

    1. Hola Javi,

      Una vez rescates el dinero del plan de pensiones puedes hacer con él lo que quieras. Es decir, podrías reinvertirlo en un plan para desgravar, pero no tiene mucho sentido hacerlo. Para eso sería mejor no rescatar el total del dinero del plan.

  159. Me acaban de decir en el banco que no puedo rescatar mi plan de pension aunque hayan pasado 11 años, ya que cuando lo empezé estaba empadronada en el Pais Vasco y ahora estoy empadronada en Burgos. Si hubiese estado empadronada en el Pais Vasco no habria ningun problema par rescater parte o todo el dinero. Me parece un secuestro.

    1. Hola Susana,
      En realidad la opción de rescatar el plan pasados 10 años no se va a poder realizar hasta 2025 (es para las aportaciones desde 2015, no las anteriores). Lo que te han comentado del País Vasco no tiene ni pies ni cabeza, es decir, por cambiar de comunidad no se alteran esos 10 años. Ademas, en el País Vasco tampoco podrías rescatar ahora mismo el plan de pensiones.

  160. hola buenos dias, mi padre se jubila el mes que viene y le han llamado del banco para ver como quiere cobrar su plan de pensiones. la cuestión es que solo le dan dos opciones o cobrar durante 25 años 260€ (pero en caso de fallecimiento los herederos solo cobrarían lo que ingreso ) o retirarlo todo a una cuenta ahorro con 5 años garantizados (es decir que en caso de fallecimiento los herederos podemos cobrarlo todo). y la verdad es que no sabemos como hacerlo por que solo nos dan esas dos opciones y de salud no esta bien, así que si lo cobra poco a poco para no perder dinero tendría que aguantar 7.5 años para igualar a lo que cobraría de golpe. pero claro si dura mas años que ojala ganaría mas dinero de esa manera. Algún consejo o si alguien sabe si tiene mas opciones para cobrarlo que ellos niegan tener? gracias

    1. Buenas bb,
      En estos casos lo mejor es acudir a un asesor financiero para que te ayude a tomar la mejor decisión. Aquí puedes contactar con uno.
      Dicho esto, recuperar el plan de pensiones el mismo año de a jubilación no suele ser la mejor idea por la forma en la que tributa el plan. A la hora de recuperar el plan puedes optar por hacerlo en forma de capital o de renta. Aquí puedes ver las diferencias fiscales.
      Lo que están haciendo desde la entidad sin ser demasiado claros, al parecer, es ofreceros recuperar el plan como renta vitalicia. La realidad es que no tienes por qué recuperarlo así. Puedes decidir cobrar una cantidad cada mes hasta agotar el dinero del plan y lo que sobre iría a parar a los herederos, sin ningún año garantizado ni nada.

  161. Hola
    Mi padre falleció,tenía un plan de pensiones desde1994, donde solo ha dado 65 euros de beneficios. Hemos pedido el historial de aportaciones o algún otro documento pero nos dice que esa es la cantidad y sin más explicaciones. Podemos reclamarlo? Donde? Existe alguna ley que regule todo esto para pedirlo? Porque ya parece que se ríen de nosotros.
    Gracias

    1. Hola Vero,
      En la entidad están obligados a daros toda la información referente al plan de pensiones. Si no lo hacen podéis acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para reclamar.

  162. hace ocho años al cerrar mi empresa y quedar con deudas, un fondo de pensiones que tenía me comunicó que un banco lo habia embargado.

    hasta la fecha me vienen llegando las actualizaciones del plan.

    Segun tengo entendido, cuando cumpla la edad de jubilación, sin mas, la entidad del plan pasara los fondos al banco que me ha embargado

    mi pregunta es, si lo que quería era incrementar la pensión de jubilación mensualmente y no recuperar el dinero de golpe, no sería logico que el banco solo me pudiera embargar una parte, segun el escalado como si fuera una nomina?

    El banco si solo hizo el embargo hace los ocho años, no tiene caducidad?

    Si el banco ha cedido (vendido) mi deuda a otras entidades de cobro, puede seguir embargando el fondo?

    Como me puedo enterar de la posible cesion?

    Gracias

    1. Hola Joaquín,
      Los derechos consolidados de un plan de pensiones son ahora mimos inembargables hasta 2025. En ese momento sí que podrán acceder a ese dinero. En principio y salvo que no saldes la deuda que tienes, ese dinero irá a tus acreedores una vez sea embargable.
      En cuanto a la prescripción de la deuda, dependerá de su origen y de si han iniciado o no acciones para reclamarla. Al haberlo, se paraliza el tiempo para que prescriba esa deuda. En cuanto a la cesión de la deuda, puedes acudir directamente a la entidad para preguntarlo.

  163. Buenos días, tengo un plan de pensiones cotizado por la empresa durante años y con un montante importante. El año que viene quiero sacarlo pero unos me recomiendan que solo saque el 40 % exento y el resto poco a poco cada año, la verdad es que no se como hacer para rescatar el plan y pagar lo menos posible. me pueden aconsejar??

  164. Hola tengo un plan de pensiones en el BBVA y ya estoy jubilado, cobro un recate mensual de 200 euros
    y veo que pierde mucho mes a mes y eso que es fijo y mi pregunta es si puedo traspasar todo el dinero a un fondo de inversión porque ya lo he cambiado a otro plan de pensiones de la entidad y sigue perdiendo.

    1. Hola Manuel,
      El dinero del plan no lo puedes traspasar a un fondo de inversión, sólo a otro plan de pensiones. Lo que sí puedes hacer es acudir a la oficina para que ofrezcan alternativas más seguras.

  165. Buenos días. Voy a recatar mi plan de pensiones (por motivos de desempleo), cuyo montante es de alrededor de 3500€. No me queda claro si por esa cuantía tendría que pagar IRPF. Según las tablas siguientes parece que no: http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/wp-content/uploads/2015/12/importe_impuestos_rentas_trabajo_ahorro.png http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/wp-content/uploads/2015/12/porcentaje_impuestos_rentas_trabajo_ahorro.png Las tablas están publicadas en la siguiente página (y en algunas otras): http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/como-tributa-el-rescate-del-plan-de-pensiones/ ¿Me podéis asesorar al respecto? Gracias

  166. Hola, yo tengo un plan de pensiones con Mupol, yo tengo la incapacidad total me falta un año para los 65 años, puedo rescatarlo sin comisiones?

    1. Hola Pilar,
      No te pueden cobrar comisiones por rescatar el plan y si tienes la incapacidad total en principio podrías rescatarlo sin necesidad de llegar a la edad legal de jubilación.

  167. Un artículo de lo más útil! Cuando he leído todo esto, lo que he pensado es que quizás es mejor abrir una cuenta de ahorro y aportar allí mensualmente lo que aportarías en un plan de pensiones…

    De esta forma tienes acceso a tu dinero siempre y cuando de jubiles puedes retirar mensualmente el dinero que necesitas… ¿no?

    Un saludo.

    1. Hola Diana,
      Un plan de pensiones tiene muchos inconvenientes, pero una cuenta corriente de ahorro tampoco es el mejor lugar en el que ahorrar para la jubilación. El motivo, como explicamos en este artículo, es que la rentabilidad que ofrece es muy limitada y para inversiones a más de 5 años es importante obtener una alta rentabilidad para tu dinero para que no pierda valor por el efecto de la inflación y puedas aprovechar el interés compuesto.
      En el mercado hay alternativas mejores a las cuentas corrientes y a los planes para ahorrar a largo plazo. El mejor ejemplo son los fondos de inversión, con los que puedes recuperar el dinero en cualquier momento y que también tienen ventajas fiscales. Los PIAS serían otra alternativa.
      Si necesitas ayuda, en el Curso gratuito Alta Rentabilidad te damos las calves para encontrar el producto que mejor se adapta a tu situación.

  168. hace un año, me reconocieron incapacidad permanente absoluta para todo trabajo. Tengo 64 años. En la pensión que me ha quedado por esa incapacidad, no me retienen irpf y entiendo que esta pensión no tributa irpf. Tengo un plan de pensiones por valor de 10.000 euros. ¿ Si cobro de una vez el plan de pensiones, me retendrán irpf ? . ¿ tendré que hacer declaración de renta y pagar impuestos por esos 10.000 euros?

    1. Hola Ramón,
      En principio el dinero del plan de pensiones tributa siempre y siempre incluye retención de IRPF. La diferencia entre cobrar el plan en forma de renta o de capital es que con la segunda estarás obligado a presentar el IRPF.

  169. Quisiera saber si el dinero aportado a un plan de pensiones se pierde si se deja de aportar dinero a dicho plan
    Muchas gracias

    1. Hola Eugenio,
      El dinero del plan no se pierde si se deja de aportar. Lo que sí puede pasar es que el plan marche mal, pierda dinero y el valor de tus derechos consolidados (el dinero que tienes en el plan), disminuya.

  170. buenos días . mi empresa me abrió un plan de pensiones y lleva paralizado tres años ,se puede cambiara ese dinero a un fondo de inversión.
    muchas gracias ,sino que me recomiendas

    1. Hola Javi,
      Los planes de pensiones no se pueden traspasar a fondos de inversión aunque sí a otro plan de pensiones. Te animo a que estudies esta última posibilidad, que no tiene coste alguno.

  171. Buenas y muchas gracias por el artículo,

    Soy participe de un plan de pensiones contratado por mi antigua empresa , en el que tanto ellos como yo a título personal hacíamos aportaciones.

    Ahora me encuentro en situación de desempleo de larga duración y cumplo con las condiciones legales y específicas del plan para rescatar el dinero.

    Sin embargo, la entidad gestora del plan me dice que es la empresa quien tiene que solicitar el rescate y por otro lado la empresa no lo hace.

    Llevo así algún tiempo, ¿qué puedo hacer? ¿A quién o a que organismo podría reclamar?

    Muchas gracias

    1. Hola Cristina,

      Puedes preguntar en la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones, que es la que regula este tipo de productos.

  172. Hola muchísimas gracias por toda la info.
    Tengo un plan de pensiones desde hace 10 años y llevo 4 sin aportar nada, tengo acumulados unos 4000 euros. Ya que he leido que es imposible recuperar el dinero para invertirlo en otro producto mejor, mi pregunta es ¿si se puede trasladar a un plan asegurado de esos que tienen las entidades aseguradoras y si eso es mejor alternativa?

    un saludo.

    1. Hola Jose,
      Puedes traspasar el plan de pensiones a cualquier otro plan de pensiones, sea de una aseguradora o de cualquier otra entidad. Lo que no puedes es cambiarlo a un PIAS, por ejemplo.

  173. tengo un plan de pensiones en el que llevo un año y tengo perdidas todos los meses ,no es mucho pero no renta lo que aporto, me quedan 2 años de para poder ir a otro banco por penalizacion. puedo parar las aportaciones y el dinero ya acumulado sigan hasta que expire al plazo y no poner en riesgo el dinero.
    Gracias .

    1. Hola Eloy,
      En este caso dependerá de lo que hayas firmado con la entidad. Igual que existe un compromiso de permanencia (entiendo que porque recibiste algún tipo de contraprestación por parte de la entidad), también puede existir la obligación de realizar aportaciones. Si no es así, puedes dejar de hacerlas. En cualquier caso, si el rendimiento del plan no está siendo el esperado, te recomiendo que hables con la entidad para que te ofrezcan alguna solución como traspasar el capital a otro plan dentro de la misma entidad, por más que exista un compromiso de permanencia.

  174. Hola,

    Primero de todo, muchas gracias por todo el detalle en el post y la información tan interesante que compartes. Llevo un buen rato buscando la manera de saber si es posible cancelar, no rescatar, un plan de pensiones contratado con un banco. Como autónomo, me recomendaron hacerlo y prácticamente no he ‘disfrutado’ de sus ‘ventajas fiscales’, que nadie te cuenta que son ‘ventajas’ hoy y obligaciones para la jubilación, vamos, que simplemente, en el caso de aprovechar sus ventajas, lo que estamos haciendo es postponer el pago de esas obligaciones fiscales, además, en un período donde nuestras rentas serán las más bajas de toda nuestra vida, dado que ya no seguiremos en activo/trabajando.

    Teniendo en cuenta la cantidad de oportunidades mucho más interesantes donde invertir nuestro dinero hoy, me gustaría saber cómo puedo recuperar el dinero o parte de este de un plan de pensiones. No estoy hablando de rescatar ni nada por el estilo, quiero tener acceso a ese dinero, que es mío y parece que he firmado un contrato con el diablo mismo, además, hoy tengo menos dinero del invertido (plan mixto).

    Mi pregunta es, en el caso de querer recuperar ese dinero, ¿existe alguna forma de anular el contrato del mismo y pagar alguna penalización por ello? Estoy dispuesto a esto para que no sigan mercadeando con mis ahorros mientras no puedo disponer de ellos y que además no pueda ‘disfrutar’ de sus ventajas fiscales, porque seamos sensatos, en España el autónomo medio no se mueve en tramos del IRPF donde el ‘ahorro fiscal’ pueda suponer una diferencia tan grande. En cambio, regalamos al banco una parte de nuestro ahorro para que mercadeen por unos 30 años a un cambio/beneficio ridículo.

    Espero que me puedas ayudar a resolver esta duda ya que llevo un buen rato buscando en internet y ha sido imposible lograr una respuesta clara.

    ¡Muchas gracias!

    1. Hola Walden,

      Una de las desventajas de los planes de pensiones es que no puedes cancelarlos para recuperar tu dinero en cualquier momento. Con un plan de pensiones puedes rescatarlo, siempre que cumplas ciertas condiciones como jubilarte o, a partir de 2025, que hayan pasado 10 años desde la primera aportación.
      La otra opción es traspasar ese plan a otro plan de pensiones, algo que es gratuito y a lo que tu banco no se puede negar. En otras palabras, lo que harías es cambiar ese plan por otro mejor. Un asesor financiero puede ayudarte en ese proceso.

  175. Buenas tardes. Mi pregunta es la siguiente. Me hice un plan de pensiones hace ya más de 14 años en el banco BBVA Argentaria. Estuve muy poco tiempo y deje de ingresar . Me cambie a otro banco y ya no soy cliente del banco donde m abrí el plan de pensiones. M siguen llegando cartas de mi plan de pensiones pero yo ya no soy cliente y no contribuyo. La cantidad es muy poca, unos 360 €. Que puedo hacer para recuperarlo?
    O algo que pueda hacer?