Cuántos impuestos pagas por cómo inviertes tu dinero

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Ahorrar y terminar con 5000 euros mas el año

Un depósito no es como un fondo de inversión y éste es muy diferente a una letra del tesoro. Cada producto de ahorro e inversión tiene sus particularidades, también al pagar impuestos cuando hacemos la declaración de la renta.

Para tenerlo claro de cara al próximo ejercicio fiscal, desgranamos la fiscalidad de los productos más populares:

Depósitos

La fiscalidad de los depósitos es tan simple como su funcionamiento. Cada vez que venza un depósito las ganancias que hayas obtenido se integrarán dentro de los rendimientos de capital, se sumarán al resto y tributarán según los tipos generales del ahorro.

Cuentas corrientes

Su funcionamiento es igual al de los depósitos, sólo que en este caso no hay vencimiento y pagarás impuestos por los pocos intereses que haya podido generar a lo largo de todo el año.

Fondos de inversión

Al contratar un fondo lo que haces es adquirir una participación en el fondo cuyo valor irá aumentando o reduciéndose en función de lo bien o mal que lo haga. El rendimiento que obtengas tributará como ganancia o pérdida patrimonial al hacer la renta, pero sólo cuando vendas tu participación, no por los beneficios que vaya generando. La ventaja de los fondos frente a otros productos como los depósitos o las acciones es que están exentos de pagar impuestos si se reinvierte el dinero en otro fondo. Dicho de otra forma, puedes saltar de un fondo a otro sin tributar, lo que sirve para diferir el pago de impuestos y aprovechar mejor el interés compuesto.

Descubre las ventajas y desventajas de los fondos de inversión

Acciones

En el caso de las acciones y en general en cualquier activo bursátil como Forex o materias primas sólo pagarás impuestos en el apartado de ganancia o pérdida patrimonial por el beneficio que obtengas y de nuevo solo al vender. Si tu acción está subiendo un 120% a Hacienda no le importará mientras no decidas hacer caja. En caso de registrar pérdidas podrás compensarlas con las ganancias, como con el resto de activos.

Dividendos

El dividendo es un dinero que una empresa reparte entre sus accionistas generalmente como parte de los beneficios obtenidos. Existen diferentes tipos de dividendos, algunos incluso convertibles en acciones. Los rendimientos dinerarios, los más habituales, se integrarán dentro de los rendimientos de capital mobiliario.

Planes de pensiones

El funcionamiento de un plan de pensiones es similar al de un fondo de inversión, pero su fiscalidad es muy diferente. Lo que les une es que en ambos casos el pago de impuestos es diferente, se pospone hasta la venta -rescate en el caso de los planes de pensiones-. Lo que ocurre es que con un plan no se puede recuperar el dinero invertido en determinados supuestos: jubilación, paro de larga duración, enfermedad grave o pasados cinco años. Además, el dinero que inviertas en un plan de pensiones te servirá para pagar menos impuestos ya que se restará a tu base imponible con un límite de 8.000 euros al año. Para que lo entiendas mejor. Si has ganado 20.000 euros e inviertes 5.000 euros en tu plan, sólo pagarás impuestos por 15.000 euros, como ocurría con los mínimos familiares

A cambio, en el momento de recuperar el dinero, el plan no se integrará en las rentas del ahorro, sino que lo hará en la renta general, como el salario. Como ya has visto, los tipos a aplicar en cada caso son diferentes. Además, y esto es lo más importante, no pagarás impuestos sólo por las ganancias como con otros productos, lo harás por el total, las ganancias más el dinero que has invertido.

Descubre las ocho cosas de los planes de pensiones que nadie te cuenta

PPA

El PPA o Plan de Previsión Asegurado es en realidad un seguro de vida-ahorro cuya fiscalidad es igual que la de los planes de pensiones. Eso sí, el límite de 8.000 euros de inversión se aplicará a ambos.

Así funciona un PPA

PIAS

El Plan Individual de Ahorro Sistemático es un seguro de vida-ahorro que ofrece ventajas fiscales siempre que se mantenga la inversión 5 años, en cuyo caso no tendrán que pagar impuestos por el rendimiento generado siempre que se recupere el dinero como renta vitalicia y no como capital.

Claves para entender un PIAS

Como puedes ver cada producto tiene sus propias características y ventajas fiscales. Sin duda, esto es algo a tener en cuenta a la hora de contratar un producto ya que puede ser que exista otra opción más ventajosa.

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2 Comments on “Cuántos impuestos pagas por cómo inviertes tu dinero”

    1. mm

      Buenas Marlo,

      Efectivamente, hay que esperar un mínimo de 10 años para rescatar un plan de pensiones antes de la jubilación. Eso sí, no podrás hacerlo hasta 2025 porque esa normativa se aprobó en 2015.

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