Planes de pensiones: categorías

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En España, a la hora de valorar el tipo de plan de pensiones que queremos contratar no tenemos mucho donde elegir. LaComisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) tiene registrados algo más de 1.300 planes que Morningstar agrupa en poco más de una docena de categorías. Si lo comparamos con los más de 23.000 fondos de inversión en 200 categorías que existen ya vemos que el dinero de los españoles tiene otro destino.

Volviendo al tema de los planes, Inverco (la asociación que agrupa a las entidades gestoras de estos productos) estableceseis categorías para los planes de pensiones del sistema individual, los que puede contratar cualquier persona. Para los de renta fija a corto plazo explica que no pueden tener nada de bolsa y la duración media de su cartera ha de ser igual o inferior a dos años. Para los de renta fija a largo plazo, lo mismo, pero la duración de su cartera ha de ser superior a los dos años. Por último, los productos de renta fija mixta son aquellos que pueden incorporar activos de bolsa hasta un límite del 30%.

En el caso de los productos de renta variable, Inverco señala que los planes de renta variable mixta son los que pueden incorporar bolsa con un mínimo del 30% y un máximo del 75%, y que los planes de renta variable son los que pueden tener más de un 75% del patrimonio en bolsa. A su vez, los planes de bolsa mixtos pueden dividirse en defensivos(menos del 35% en acciones), moderados (entre el 35% y el 65%) y agresivos (entre el 65% y el 75%).

Por último, en la categoría de planes garantizados, se incorporan todos aquellos productos para los que existe garantía externa de un determinado rendimiento otorgada por un tercero. Funcionan de la siguiente manera: la entidad fija una garantía, un plazo y un plus bajo unas condiciones determinadas para el ahorrador. Si al cumplirse el plazo, se han cumplido las condiciones, el partícipe se lleva su dinero y su plus. Si a vencimiento, las condiciones no se han cumplido, se ejecuta la garantía externa contra las posibles pérdidas de capital y el partícipe se limita a recuperar su dinero.

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La tercera opción es que el capital no llegue a vencimiento por distintos motivos, y en ella el partícipe puede sufrir una penalización que puede conllevar pérdidas. Dicho de otra forma, el fondo sólo está garantizado a su vencimiento y salir antes suele implicar abandonarlo al valor que tenga en ese momento y muchas veces además con el pago de una comisión.

Categorías de planes de pensiones

Otras categorías de planes de pensiones

La firma especializada en productos de ahorro Morningstar divide los planes en una docena de categorías, pero permite analizar qué clase de plan de pensiones gusta más en España. Por ejemplo, planes de bolsa (que invierten más del 75% de su patrimonio en acciones) sólo hay unos 170 en seis categorías diferentes (Emergentes, España, Europa, Global, EE.UU. y zona Euro) y planes de deuda (más del 75% en renta fija) hay algo menos de 130 en dos categorías (renta fija euro y renta fija euro a corto plazo). Hay unos 70 planes de pensiones en la categoría monetarios (renta fija pública de alta categoría crediticia de la zona euro con vencimientos inferiores a dos años) y 50 más en la categoría Otro.

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Por tanto, las dos categorías más representadas en el mercado español son los planes de pensiones garantizados(más de 500 productos) y los planes de pensiones mixtos (más de 400 productos). Pero dicho de otra manera, los planes de pensiones más defensivos copan la mayor parte del mercado español. Entre garantizados, monetarios y renta fija suman más de la mitad del total del mercado (unos 700 productos).

Si no tienes claro si un plan de pensiones es para ti o necesitas otro producto, habla con un asesor financiero para que te oriente en tus inversiones. Aquí puedes concertar una cita gratuita.

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