Planes de pensiones: ventajas e inconvenientes

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Ahorrar ha muerto viva la inversion

El plan de pensiones es un producto financiero diseñado para el ahorro a largo plazo con el objetivo de complementar la pensión pública de jubilación y que el ahorrador no pierda capacidad adquisitiva una vez finalizada su vida laboral.

En este artículo vamos a ver qué es un plan de pensiones y sus características a través de las ventajas y desventajas de los planes de pensiones. Así podrás hacerte una idea de cuándo usar este producto de inversión y cuándo buscar otras alternativas.

Ventajas de los planes de pensiones

Estas son los puntos positivos que definen a los planes de pensiones:

Puedes desgravar las inversiones

La principal ventaja que presentan los planes de pensiones son sus beneficios fiscales. En concreto, las aportaciones realizadas a un plan disminuyen la base imponible de la declaración de la renta y, por tanto, reducen el importe de los impuestos que el contribuyente ha de pagar o aumentan el importe de la devolución de Hacienda, según el caso.

Para que lo entiendas mejor, si inviertes 1.500 euros en tu plan de pensiones, ese dinero se restará de lo que has ganado a efectos fiscales. Si tu salario es de 25.000 euros, para Hacienda se reducirá a 23.500 euros al hacer la renta. Ahí estriba el ahorro fiscal de los planes de pensiones.

Hay que tener en cuenta que esta reducción de los tributos a pagar no es más que un diferimiento del pago del impuesto de la renta hasta el momento del rescate, ya que tributan (independientemente del motivo del rescate) como rendimiento del capital del trabajo en la declaración de la renta. En otras palabras, al final terminarás pagando impuestos por ese dinero cuando llegue el momento de recuperar el plan de pensiones (más adelante te hablamos de ello).

¿Te planteas invertir en el plan para pagar menos impuestos? Aquí te contamos si merece la pena invertir en un plan de pensiones para desgravar

Puedes tener más de un planes de pensiones

Un usuario puede tener varios planes de pensiones siempre y cuando las aportaciones anuales a todos ellos no superen los máximos fiscales permitidos, actualmente fijados en 2.000 euros para los planes individuales y 8.000 euros para los planes de empresa.

Se adaptan a distintos perfiles de inversión

Otra ventaja de los planes de pensiones es que permiten elegir el tipo de inversión. De esta forma, es posible invertir en los distintos mercados de renta fija o variable en función de las circunstancias económicas, del perfil inversor y la proximidad a la jubilación. Aquí puedes ver todos los tipos de planes de pensiones que hay.

No pagas impuestos por los traspasos.

La ley permite traspasar tu plan de pensiones sin tener que pagar impuestos. Puedes cambiar cuantas veces quieras y no tendrás que pagar a Hacienda ni tampoco te podrán cobrar comisiones por hacerlo, tanto si cambiar el tipo de plan o te lo llevas a otro banco.

Solo si has contratado un plan con alguna bonificación podrán cobrarte comisiones por cambiar de plan o de banco antes de tiempo.

No son embargables (por ahora)

A la hora de aportar dinero, el plan de pensiones ofrece la ventaja de poder elegir la cantidad que se quiere aportar o bien, no aportar nada si no nos es posible durante varios años. Además, los planes de pensiones no se pueden embargar¸por lo menos hasta 2025.

Para embargar el dinero del plan debes rescartarlo. Hasta que lo recuperes, no forma parte de los bienes que te pueden embargar.

No pueden quebrar

Los planes de pensiones no pueden entrar en situación de insolvencia porque el nivel de endeudamiento que pueden alcanzar está limitado y si una entidad gestora quebrara no pasaría nada con el dinero del ahorrador, pues él seguiría siendo el propietario del capital a través de los bienes adquiridos por el plan. La supervisión de los planes de pensiones corresponde a la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones (DGSFP), dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda.

Eso sí, esto no quiere decir que tu dinero esté garantizado. Dependiendo de cómo y en qué invierta el plan, puedes llegar a perder dinero.

Además planes de pensiones tienen unas comisiones máximas por ley, que ya vienen descontadas en la rentabilidad de la ficha del plan de pensiones.

Desventajas de los planes de pensiones

Si hay polémica alrededor de los planes de pensiones es porque no son perfectos, ni mucho menos. Los planes de jubilación tienen sus desventajas e inconvenientes.

Estas son las más importantes:

Son ilíquidos, no puedes recuperar el dinero cuando quieras

El principal inconveniente de los planes de pensiones es que se trata de un producto ilíquido, en el que no podrás retirar tu dinero hasta que te jubiles (u otros casos para rescatar el plan de pensiones antes de tiempo) o pasados diez años desde la primera aportación que realizases desde de 2015.

Dicho de otra forma, si hoy invirtieras en un plan de pensiones no podrías rescatar el dinero hasta 2031.

Esto supone un gran inconveniente a la hora de planificar tus finanzas y hace que en muchos casos los ahorradores se decanten por los fondos de inversión, que tienen total liquidez.

Puedes perder dinero

También es un punto en contra de los planes de pensiones el hecho de que la rentabilidad no está garantizada y depende de la rentabilidad que se obtenga de las inversiones realizadas, pudiendo llegar a sufrir pérdidas.

Esto se traduce en que si el plan no lo hace bien, llegado el momento de la jubilación es posible que tengas menos dinero del que aportaste cada año. Sólo si tu plan de pensiones es garantizado te asegurarás cobrarlo todo. Eso sí, a cambio de no obtener apenas rentabilidad.

De hecho, la su escasa rentabilidad histórica es uno de los grandes problemas de los planes de pensiones en España.

La inversión está limitada

Con un plan de pensiones no podrás invertir más de 2.000 euros al año en un plan individual y de 8.000 euros en un plan de empresa (siempre que tu compañía cuente con uno).

Además, en 2022 estas cifras bajan hasta los 1.500 euros para los planes individuales, aunque suben a 8.500 euros para los planes de empresa.

Hachazo fiscal al recuperar tu dinero

Sin duda el gran inconveniente de este producto para la jubilación. Al rescatar el plan tendrás que pagar impuestos por él y puedes dejarte hasta un 47% de los ahorros si no lo haces bien.

Llegado el momento del rescate, los planes de pensiones permiten tres opciones: rescate en forma de capital, en forma de rentas o ambos, de manera mixta, según decida el ahorrador, y de acuerdo con las especificaciones del plan. En caso de fallecimiento del partícipe, el capital pasa íntegro a los beneficiarios designados.

En todos los casos, incluso en la herencia, los planes tributan como renta del trabajo según la escala general del IRPF, que es la siguiente.

Si no haces bien tus cálculos y, por ejemplo, lo recuperas todo de golpe, tributarás al tipo más alto. ¿La traducción? Pagarás muchos impuestos por tu dinero cuando podrías pagar menos si aciertas con tu decisión.

¿Qué producto elegir para asegurarte una jubilación dorada?

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6 Comments on “Planes de pensiones: ventajas e inconvenientes”

  1. Hola.
    Si cuando me jubile y por ejemplo tengo 30000 € en el plan de pensiones y lo recuperó,¿ eso se suma al sueldo qué recibido el último año y me hace Hacienda un IRPF máximo del 40 45%?.
    Gracias

    1. Efectivamente García,
      El dinero del plan de pensiones se suma a las rentas del ahorro. Si recuperas todo de golpe tu base imponible puede subir hasta el tipo máximo.

  2. CUAL ES ME MAXIMO DE APORTAR AL AÑO AL PLAN DE PENSIONES PARA DESGRAVAR EN RENTA.? ME INTERESA APORTAR ESTE AÑO SI AL PROXIMO ME JUBILO ?

    1. Buenas Manuel,

      El máximo que puedes aportar cada año es de 8.000 €. En cuanto a la pregunta de aportar al máximo, dependerá de tus ingresos principalmente.

  3. Si en el momento de la jubilación optas por una renta vitalicia y falleces al poco tiempo que pasa con el valor del plan restante.

    1. Hola José María,

      Lo que pase con el dinero de la renta vitalicia dependerá del tipo de renta que se contrate. En este sentido hay rentas vitalicias garantizadas en las que no se recupera el capital (el valor del plan) ni en caso de fallecimiento. A cambio, la renta que ofrecen tiende a ser mayor que bajo otras modalidades. También hay rentas vitalicias con las que sí se puede recuperar el total o parte del capital pendiente.
      Por último, si nos referimos a planes de pensiones, recuerda que no tienes por qué optar por el cobro del plan como una renta vitalicia. Puedes cobrarlo como renta según las cantidades que tú estimes que debes recuperar cada año. En ese caso, el valor restante pasará a tus herederos.

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