Planes de pensiones: ventajas e inconvenientes

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Ahorrar ha muerto viva la inversion

El plan de pensiones es un producto financiero diseñado para el ahorro a largo plazo con el objetivo de complementar la pensión pública de jubilación y que el ahorrador no pierda capacidad adquisitiva una vez finalizada su vida laboral. En ese sentido, es parecido a los PPAS o al Unit Linked, pero tiene sus características propias.

Ventajas de los planes de pensiones

La principal ventaja que presentan los planes de pensiones son sus beneficios fiscales, puesto que las aportaciones realizadas a un plan disminuyen la base imponible de la declaración de la renta y, por tanto, reducen el importe de los impuestos que el contribuyente ha de pagar o aumentan el importe de la devolución de Hacienda, según el caso. Hay que tener en cuenta que esta reducción de los tributos a pagar no es más que un diferimiento del pago del impuesto de la renta hasta el momento del rescate, ya que tributan (independientemente del motivo del rescate) como rendimiento del capital del trabajo en la declaración de la renta.

Un usuario puede tener varios planes de pensiones siempre y cuando las aportaciones anuales a todos ellos no superen los máximos fiscales permitidos, actualmente fijados en 8.000 euros.

Los planes de pensiones no pueden entrar en situación de insolvencia porque el nivel de endeudamiento que pueden alcanzar está limitado y si una entidad gestora quebrara no pasaría nada con el dinero del ahorrador, pues él seguiría siendo el propietario del capital a través de los bienes adquiridos por el plan. La supervisión de los planes de pensiones corresponde a la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones (DGSFP), dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda.

Llegado el momento del rescate, los planes de pensiones permiten tres opciones: rescate en forma de capital, en forma de rentas o ambos, de manera mixta, según decida el ahorrador, y de acuerdo con las especificaciones del plan. En caso de fallecimiento del partícipe, el capital pasa íntegro a los beneficiarios designados.

Una ventaja de los planes de pensiones es que permiten elegir el tipo de inversión, pudiendo traspasar el ahorro de uno a otro, como ocurría con los fondos de inversión y los Unit Linked, sin pagar impuestos por ello. De esta forma, es posible invertir en los distintos mercados de renta fija o variable en función de las circunstancias económicas, del perfil inversor y la proximidad a la jubilación.

En este sentido, otra ventaja de los planes de pensiones es el ingente número de opciones que permiten. En el mercado español hay registrados más de 1.300 planes de pensiones, que están agrupados en unas quince categorías distintas, lo que facilita encontrar el producto adecuado para cada ahorrador o perfil en todo momento.

A la hora de aportar dinero, el plan de pensiones ofrece la ventaja de poder elegir la cantidad que se quiere aportar o bien, no aportar nada si no nos es posible durante varios años. Además, los planes de pensiones no se pueden embargar.

Los planes de pensiones tienen unas comisiones de gestión, que ya vienen descontadas en la rentabilidad de la ficha del plan de pensiones.

Desventajas de los planes de pensiones

El principal inconveniente de los planes de pensiones es que se trata de un producto ilíquido, en el que no podrás retirar tu dinero hasta que te jubiles (u otros supuestos establecidos) o pasados diez años desde la primera aportación que realices a partir de 2015. Dicho de otra forma, si hoy invirtieras en un plan de pensiones no podrías rescatar el dinero hasta 2025. Esto supone un gran inconveniente a la hora de planificar tus finanzas y hace que en muchos casos los ahorradores se decanten por los fondos de inversión, que tienen total liquidez.

También es un punto en contra de los planes de pensiones el hecho de que la rentabilidad no está garantizada y depende de la rentabilidad que se obtenga de las inversiones realizadas, pudiendo llegar a sufrir pérdidas. Esto se traduce en que si el plan no lo hace bien, llegado el momento de la jubilación es posible que tengas menos dinero del que aportaste cada año.


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2 Comments on “Planes de pensiones: ventajas e inconvenientes”

  1. Si en el momento de la jubilación optas por una renta vitalicia y falleces al poco tiempo que pasa con el valor del plan restante.

    1. mm

      Hola José María,

      Lo que pase con el dinero de la renta vitalicia dependerá del tipo de renta que se contrate. En este sentido hay rentas vitalicias garantizadas en las que no se recupera el capital (el valor del plan) ni en caso de fallecimiento. A cambio, la renta que ofrecen tiende a ser mayor que bajo otras modalidades. También hay rentas vitalicias con las que sí se puede recuperar el total o parte del capital pendiente.
      Por último, si nos referimos a planes de pensiones, recuerda que no tienes por qué optar por el cobro del plan como una renta vitalicia. Puedes cobrarlo como renta según las cantidades que tú estimes que debes recuperar cada año. En ese caso, el valor restante pasará a tus herederos.

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