Las campaña de planes de pensiones está a la vuelta de la esquina. Los tres últimos meses del año concentran la mayoría de contrataciones de planes de pensiones y no es por casualidad.

Octubre, noviembre y diciembre concentran las ofertas y promociones por contratar, traspasar o realizar aportaciones al plan de pensiones. Es algo que se repite todos los años y para lo que los bancos utilizan dos ganchos.

• La fiscalidad de los planes de pensiones, que se pueden desgravar en la renta para pagar menos impuestos, aunque después haya que devolver ese dinero (y más) al hacer rescatar el plan. Esta es una las desventajas de los planes de pensiones que nadie te contará.
• Regalos por contratar. A nadie le amarga un dulce, y menos cuando ese dulce es un extra sobre el beneficio principal del plan de pensiones según las entidades: con el plan pagas menos impuestos y además ahorras para la jubilación. Es decir, se supone que matas dos pájaros de un tiro.

Los regalos y promociones de la campaña de planes de pensiones

¿Qué herramientas usan las entidades como reclamo para contratar planes de pensiones? El incentivo ha ido cambiando con los años dentro de la campaña de planes de pensiones.

Hace años eran juegos de ollas y cubertería, de ahí se pasó a la tecnología y hoy en día prima el dinero en efecto. Estas son los dos tipos de ofertas más repetidas en la campaña de planes de pensiones de los últimos tiempos.

• Préstamos a tipos reducidos para poder invertir en planes (recuerda que un préstamo al 0% sigue siendo una deuda peligrosa).
• Bonificaciones en metálico por abrir o traspasar el plan de pensiones.

Las bonificaciones son la propuesta más extendida. Su funcionamiento es sencillo: el banco te paga un porcentaje del dinero que inviertas en el plan o del que tengas en tu plan si cambias a su banco.

El porcentaje que el banco pagará por quedarse con tu plan o por contratar uno va desde el 3% hasta el 5% en 2020 dependiendo de la entidad financiera. A priori puede parecer una buena opción. Sin embargo, no deberías lanzarte a por ella sin saber qué estás firmando.

Las 4 cosas que debes saber de la campaña de planes de pensiones

Es fácil que una promoción bancaria tenga ‘truco’ y la campaña de planes de pensiones no es una excepción. ¿Qué debes revisar antes de acetar una oferta de traspaso de tu plan de pensiones? Cuatro cosas concretas, son las siguientes:

Qué planes puedes contratar: la oferta será limitada

La promoción de traspaso de planes de pensiones nunca será universal. Lo más habitual es que se centre sólo en una serie de planes concretos que normalmente no estarán entre los mejores de su categoría ni del banco.

De hecho, lo más habitual es que la campaña de planes de pensiones se centre en los planes con las comisiones más altas. Esta es una de las formas que el banco tiene para recuperar ese dinero que te ha regalado o invertido en atraerte.

Revisar esas comisiones es una de las 4 claves para elegir bien tu plan de pensiones.

Cuánto tiempo debes conservar el plan: siempre hay un periodo de permanencia

Nadie da duros a pesetas, reza el refranero español. Además de elegir uno de los planes que quiere el banco, también deberás mantenerlo durante un periodo mínimo de tiempo.

Todas las ofertas de traspaso de planes incluyen un periodo de permanencia, bien en el plan que has elegido o en la propia entidad. Si quieres irte antes tendrás que pagar una penalización que por lo menos pasará por devolver el dinero que te regalaron en su momento.

¿Cuánto dura la permanencia en estas promociones para cambiar de plan? El periodo va desde los dos hasta los cinco años.

Las aportaciones que deberás realizar sí o sí durante más de dos años

Más allá del periodo de permanencia otro de los trucos de los bancos que se añade este año es la obligación de realizar aportaciones periódicas al plan de pensiones.

Esta es la última fórmula para atarte al plan y asegurarse de que inviertes en él. Como ocurre con las hipotecas, si quieres recibir la máxima bonificación por traspasar el plan deberás comprometerte a aportar cantidades que van desde los 50 hasta los 100 euros al mes durante un plazo de dos años en la mayoría de casos.

En otras palabras, si tu capacidad de ahorro es limitada, tendrás que destinar una buena parte de ella al plan de pensiones. Como inversión a largo plazo puede no ser lo mejor, pero es mejor que nada. Sin embargo, lo más problemático es que si necesitas ese dinero no vas a poder contar con él porque no podrás recuperarlo salvo jubilación, fallecimiento o paro de largo duración.

Los impuestos que tendrás que pagar por la bonificación por el cambio de plan

Hacienda siempre quiere su parte del pastel, también en los regalos de las entidades financieras por cambiar de plan de pensiones o por contratar una cuenta corriente.

Ese dinero que te paga el banco tributará en la declaración de la renta. En concreto, es un rendimiento de capital mobiliario como el rendimiento de un depósito o la rentabilidad de una cuenta corriente.  A afectos prácticos, el resultado es que tendrás que pagar entre un 19% y un 23% de ese dinero en tu declaración de IRPF ante Hacienda.

¿Qué debes hacer ante estas ofertas?

Estas son las tres cosas que tu banco no te dirá en su oferta de planes de pensiones pero que debes tener siempre en mente. A fin de cuentas, todos estos costes ocultos jugarán en tu contra y en contra de la rentabilidad que obtendrás. Esta es una de las claves sobre cómo funciona un plan de pensiones.

Después de valorarlos podrás tomar una decisión informada respecto al plan de pensiones que tienes, desde quedarte como estás hasta cambiar a otra entidad o simplemente de plan de pensiones.

Si todavía no cuentas con un plan, recuerda que existen alternativas de ahorro a los planes de pensiones como un PIAS a largo plazo o una buena cartera de fondos de inversión. En el curso Alta Rentabilidad te ayudamos a identificar cuál es la mejor para ti.