Campaña de planes de pensiones: qué debes saber antes de picar

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Campaña de planes de pensiones: qué saber antes de contratar

Las campaña de planes de pensiones ya está aquí. Los tres últimos meses del ejercicio concentran la mayoría de contrataciones de planes de pensiones y no es por casualidad.

Octubre, noviembre y diciembre aglutinan la mayoría de ofertas y promociones por contratar, traspasar o realizar aportaciones al plan de pensiones. Es algo que se repite todos los años y para lo que los bancos utilizan dos ganchos.

  • Paga menos impuestos en el IRPF. La fiscalidad de los planes de pensiones permite usarlos para desgravar en la renta y pagar menos impuestos, aunque después haya que devolver ese dinero (y más) al hacer rescatar el plan. Esta es una las desventajas de los planes de pensiones que nadie te contará.
  • Regalos por contratar. A nadie le amarga un dulce, y menos cuando ese dulce es un extra sobre el beneficio principal del plan de pensiones según las entidades: con el plan pagas menos impuestos y además ahorras para la jubilación. Es decir, se supone que matas dos pájaros de un tiro.

Los regalos y promociones de la campaña de planes de pensiones

¿Qué herramientas usan las entidades como reclamo para contratar planes de pensiones? El incentivo ha ido cambiando con los años dentro de la campaña de planes de pensiones.

Hace años eran juegos de ollas y cubertería, de ahí se pasó a la tecnología y hoy en día prima el dinero en efecto. Estas son los dos tipos de ofertas más repetidas en la campaña de planes de pensiones de los últimos tiempos.

  • Préstamos a tipos reducidos para poder invertir en planes (recuerda que un préstamo al 0% sigue siendo una deuda peligrosa).
  • Bonificaciones en metálico por abrir o traspasar el plan de pensiones. Esta es la oferta estrella de los últimos años: dinero contante y sonante.

Las bonificaciones son la propuesta más extendida. Su funcionamiento es sencillo: el banco te paga un porcentaje del dinero que inviertas en el plan o del que tengas en tu plan de pensiones si lo cambias a su banco.

En resumen, bonificaciones por abrir un plan o traspasarlo.

El porcentaje que el banco pagará por levarse tu plan o por contratar uno va desde el 3% hasta el 7% dependiendo de la entidad financiera. A priori puede parecer una buena opción. Sin embargo, no deberías lanzarte a por ella sin saber qué estás firmando ni lo que te puede costar a largo plazo.

Y es que, muchas de estas ofertas de la banca tiene truco. ¡Te contamos cuál es!

Las 5 cosas que debes saber de la campaña de planes de pensiones

Es fácil que una promoción bancaria tenga ‘truco’ e incluso susto. La campaña de planes de pensiones no es una excepción. ¿Qué debes revisar antes de acetar una oferta de traspaso de tu plan de pensiones? Cinco cosas concretas, son las siguientes:

Los límites de la oferta: cuánto puedes ganar de verdad

Toda la oferta de la banca tiene letra pequeña. En las promociones de traspaso de planes la primera que debes mirar es la de los límites de la rentabilidad.

Un 7% es una rentabilidad muy atractiva, pero la cosa cambia cuando se limita a traspasos por encima de los 60.000 euros y que para el resto el porcentaje es menor o que como mucho te abonarán 5.000 euros en total.

Qué planes puedes contratar: la oferta será limitada

La promoción de traspaso de planes de pensiones nunca será universal. En otras palabras, no tendrás acceso a todos los planes de la entidad. Lo más habitual es que se centre sólo en una serie de planes concretos que normalmente no estarán entre los mejores de su categoría ni del banco.

De hecho, lo más habitual es que la campaña de planes de pensiones se centre en los planes con las comisiones más altas y los que terminarán siendo superventas. Esta es una de las formas que el banco tiene para recuperar ese dinero que te ha regalado o invertido en atraerte.

Revisar esas comisiones es una de las 4 claves para elegir bien tu plan de pensiones.

Aparecer entre los planes más contratados o con más partícipes tiene una ventaja adicional para el banco: muchos medios hacen sus listados de mejores planes teniendo en cuenta esos dos datos. Así se aseguran que aumenta su capacidad de atracción.

Cuánto tiempo debes conservar el plan: siempre hay un periodo de permanencia

Nadie da duros a pesetas, dice el refranero español. Además de elegir uno de los planes que quiere el banco, también deberás mantenerlo durante un periodo mínimo de tiempo.

Todas las ofertas de traspaso de planes incluyen un periodo de permanencia, bien en el plan que has elegido o en la propia entidad. Si quieres irte antes tendrás que pagar una penalización que por lo menos pasará por devolver el dinero que te regalaron en su momento.

¿Cuánto dura la permanencia en estas promociones para cambiar de plan? El periodo va desde los dos hasta los cinco años, aunque también los hay que llegan a 10 años.

😱 El impacto de este requisito para traspasar el plan de pensiones es lo que en finanzas se conoce como el coste de oportunidad. Sí, vas a ganar un 7%, pero ¿Cuánto vas a pagar de más en comisiones¿ ¿Cuánta rentabilidad dejarás de percibir durante esos 5 años de permanencia? Es fácil que más de lo que te pagará el banco con la bonificación.

Las aportaciones que deberás realizar sí o sí durante más de dos años

Más allá del periodo de permanencia otro de los trucos de los bancos que se añade este año es la obligación de realizar aportaciones periódicas al plan de pensiones.

Esta es la última fórmula para atarte al plan y asegurarse de que inviertes en él. Como ocurre con las hipotecas, si quieres recibir la máxima bonificación por traspasar el plan deberás comprometerte a aportar cantidades que van desde los 50 hasta los 100 euros al mes durante un plazo de dos años en la mayoría de casos.

En otras palabras, si tu capacidad de ahorro es limitada, tendrás que destinar una buena parte de ella al plan de pensiones. Como inversión a largo plazo puede no ser lo mejor, pero es mejor que nada. Sin embargo, lo más problemático es que si necesitas ese dinero no vas a poder contar con él porque no podrás recuperarlo salvo jubilación, fallecimiento o paro de largo duración.

Los impuestos que tendrás que pagar por la bonificación por el cambio de plan

Hacienda siempre quiere su parte del pastel, también en los regalos de las entidades financieras por cambiar de plan de pensiones o por contratar una cuenta corriente.

Ese dinero que te paga el banco tributará en la declaración de la renta. En concreto, es un rendimiento de capital mobiliario como el rendimiento de un depósito o la rentabilidad de una cuenta corriente.  A afectos prácticos, el resultado es que tendrás que pagar entre un 19% y un 23% de ese dinero en tu declaración de IRPF ante Hacienda.

¿Qué debes hacer ante estas ofertas?

Estas son las cinco cosas que tu banco no te dirá en su oferta de planes de pensiones, pero que debes tener siempre en mente. A fin de cuentas, todos estos costes ocultos jugarán en tu contra y en contra de la rentabilidad que obtendrás. Esta es una de las claves sobre cómo funciona un plan de pensiones.

Después de valorarlos podrás tomar una decisión informada respecto al plan de pensiones que tienes, desde quedarte como estás hasta cambiar a otra entidad o simplemente de plan de pensiones.

Si todavía no cuentas con un plan, recuerda que existen alternativas de ahorro a los planes de pensiones como un PIAS a largo plazo o una buena cartera de fondos de inversión. En el curso Alta Rentabilidad te ayudamos a identificar cuál es la mejor para ti.

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4 Comments on “Campaña de planes de pensiones: qué debes saber antes de picar”

  1. Lo de los bancos con los planes de pensiones es escandaloso. Lo peor de todo es que si no los miras, llegas a la jubilación con menos de lo que has aportado.

    1. Efectivamente, Patricia, y eso tiene mucho que ver con los planes que ofrecen. A fin de cuentas, un plan de pensiones bien gestionado y con costes controlados no tiene por qué generar pérdidas.

  2. Muy buen análisis, Luis, mi duda es si puedo hacer algo con el plan que tengo. Lo traspasé hace un año y no para de perder dinero.

    1. Buenas Josan,

      Empieza por revisar el contrato que firmaste y cuál es el periodo de permanencia. Si lo has superado, busca un cambio de banco. En caso de que no sea así, plantéale a la entidad un traspaso hacia otro plan que esté dando mejores resultados, incluso si no está dentro del listado de la oferta que suscribiste.

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