Los españoles son los europeos que más consejos piden a la hora de manejar su dinero y ahorrar, pero no siempre lo hacen a las fuentes adecuadas. Si algo debes tener claro es que el banco no es tu amigo, sino una empresa con sus consignas que busca maximizar su beneficio.
Esto no quiere decir que debas romper con tu banco y no pisar una oficina bancaria en tu vida (aunque cada vez quedan menos). Simplemente, que debes saber con quien tratas y a qué te enfrentas. Hay una serie de cosas que debes saber antes de entrar en la oficina o a la web de un gran banco.
La más importante es cómo funciona un banco y qué buscan en realidad las entidades financieras. Todo banco quiere vender y los productos que le interesan a él, pueden no interesarte a ti. En otras palabras, el banco no siempre mirará por tus intereses, pero sí por los suyos.
¿Qué puedes hacer para protegerte? ¿Dejar atrás tu banco? ¿Usar solo neobancos? En absoluto, incluso los neobancos usan alguna de las jugadas de la gran banca. La solución es conocer los trucos del banco para que contrates los que ellos quieren en lugar de los que necesitas. Gracias a ellos podrás detectar cuándo ‘te la están colando’.
En mayor o menor medida, estas son las jugadas que el banco te intentará colar en cuanto pises sus oficinas o contactes con tu gestor online.
ÍNDICE
- 1 Préstamos precondecidos con tipos de interés desproporcionados
- 2 Depósitos que no te llevan a ninguna parte
- 3 Depósitos estructurados como depósitos al uso
- 4 Fondos de inversión a años luz de los mejores
- 5 Ofrecerte siempre un plan de pensiones cuando hablas de jubilación
- 6 Ofrecerte acciones del banco cuando hablas de inversión
- 7 O uno de sus muchos fondos de inversión
- 8 Ofrecerte tarjetas que por defecto se activan en modo revolving
- 9 Hacer que tu cuenta de ahorro tenga saldo a crédito
- 10 Remitirte a tu sucursal para cualquier gestión
- 11 Intentar que firmes hipotecas de larga duración
- 12 Colocarte productos adicionales al contratar una hipoteca
- 13 Imponer su notario
- 14 Imponer su tasadora para la hipoteca
Préstamos precondecidos con tipos de interés desproporcionados
Si tienes una cuenta corriente con tu banco y todavía no has recibido una carta o una llamada diciéndote que tienes 15.000 euros esperándote para ser tuyos, eres unos de los pocos afortunados en España.
Los préstamos preconcedidos son la versión bancaria del dinero rápido que puedes obtener en entidades como Cetelem y similares. A través de tus datos y movimientos, el banco establece una cantidad que estima que puedes devolver sin problemas y te la ofrece de forma casi automática. Podrás usar este dinero para cualquier cosa y los trámites para conseguirlo suelen más rápidos que los de un préstamo solicitado por ti.
El truco está siempre en el tipo de interés, que caso siempre será de doble dígito, cercano al 12%. Si te llaman por teléfono te hablarán siempre de la cuota a pagar, que será pequeña, pero debes preguntar automáticamente por el TAE de la operación y buscar ese dato si lo que recibes es una carga.
Teniendo en cuenta que estos préstamos suelen ofrecerlos a clientes solventes que no necesitan el dinero y que cualquier deuda supone un peligro, mejor mantenerse lejos de ellos.
En cualquier caso, nunca deberías contratarlos antes de leer esto: cómo funciona de verdad un préstamo rápido precondecido.
Depósitos que no te llevan a ninguna parte
La locura por los depósitos bancarios hace tiempo que pasó a mejor vida, pero si vas a una entidad y dices que quieres seguridad para tus ahorros es fácil que acabes con un depósito que te haga perder dinero en términos reales.
Con la rentabilidad tan baja que ofrecen, en cuanto incluyas el efecto de la inflación y restes los impuestos, verás cómo tu rentabilidad real es negativa o cercana a cero.
De hecho, invertir en depósitos para planificar su jubilación es uno de los errores más habituales del ahorrador español.
Depósitos estructurados como depósitos al uso
La propia palabra ‘estructurado’ ya debería ponerte en alerta sobre el producto financiero. Sin embargo, el hecho de que también sea un depósito hace que la mayoría confíe.
Los depósitos estructurados son básicamente un producto mixto que liga parte de su rentabilidad a la evolución de una cesta de activos. Para que lo entiendas mejor, una parte del dinero que inviertes te dará una rentabilidad exigua, mientras que la otra estará supeditada a lo que hagan, por ejemplo, las acciones de Repsol, BBVA y Santander. Si suben el porcentaje que establezca el contrato ganarás y si no, te quedarás como estabas. Con un depósito al uso sabes de antemano cuánto ganarás, con un estructurado sólo sabes cuánto puedes llegar a ganar.
Tu dinero estará asegurado en todo momento, pero la ganancia para estos depósitos puede ser cercana a cero con plazos de inversión que tienden a superar con creces el año. De hecho, el plazo medio es de 5 años y para un horizonte de inversión tan amplio existen opciones mucho mejores.
😨 Esto también aplica para los depósitos combinados que ahora empiezan a estar de moda.
Fondos de inversión a años luz de los mejores
Los fondos se han convertido en uno de los productos estrella de las entidades financieras. El motivo es que la práctica mayoría de los asesores financieros independientes los recomienda como vehículo de inversión a largo plazo y alternativa a los planes de pensiones.
El problema es que no todos los planes de pensiones son iguales y los que ofrece la banca al pequeño ahorrador distan mucho de estar entre los mejores. Es más, como explican desde Asesora.com, los fondos y planes más vendidos no están entre los mejores. Y si algo hará siempre el banco es ofrecerte su propio producto.
Si a eso le sumamos unas comisiones elevadas, más que las de las gestoras independientes, ya tenemos otro motivo para desconfiar.
En cualquier caso, si tu banco no es capaz de ofrecerte un centenar de fondos, que además incluyan varios que no sean propios, deberías plantearte si es bueno para ti.
🤯 Mira aquí lo que no te cuentan de los fondos de inversión de los grandes bancos.
Ofrecerte siempre un plan de pensiones cuando hablas de jubilación
Los planes de pensiones son el producto estrella cuando se trata de ahorro a largo plazo, pero esto no quiere decir que sean la mejor opción.
En nuestro un post anterior ya te descubrimos las ocho cosas que nadie te cuenta sobre un plan de pensiones y que desde luego tu banco ocultará.
Como ocurría con los fondos de inversión, los planes de pensiones de los bancos suelen estar lejos de los mejores de su categoría, además de contar con cuantiosas comisiones que solo benefician al banco.
😥 Este no es el único fallo al pensar en el retiro. Descubre otros errores clásicos al planificar tu jubilación.
Ofrecerte acciones del banco cuando hablas de inversión
Todos los grandes bancos cotizan en bolsa y a todos les interesa que sus acciones suban. Por eso convierten a sus oficinas en auténticas ‘tiendas’ de colocación de títulos del banco.
Prueba a sentarte con un asesor y comentarle que quieres invertir pero que no sabes en qué. Verás como entre las opciones no tardan en aparecer las acciones del banco. Si además es uno de los ‘grandes’ te comentarán la fortaleza de la entidad y como es un valor seguro. ¡Si es que hasta reparte dividendos!.
Desde aquí no podemos decir si debes o no comprar acciones de los bancos, sólo recordarte una máxima: en bolsa no hay valor seguro y, llegado un punto, puedes perder todo lo invertido. Si nunca has invertido en bolsa hay alternativas mejores, más fáciles de entender y que te permitirán diversificar mejor los riesgos, como los planes de pensiones o, todavía mejor, invertir de la mano de un asesor independiente (realmente independiente).
O uno de sus muchos fondos de inversión
¿Te has preguntado por qué los bancos tienen tantos fondos de inversión? No es para poder tener uno para cada perfil de usuario. Si fuese así, las gestoras de fondos, que son empresas especializadas en ese tipo de productos, también los tendrían.
La razón por la que un banco tiene tantos fondos es porque así siempre dispondrá de uno que gane dinero para ofrecértelo cuando vayas a quejarte por el que te colocaron anteriormente.
Además, es una forma de tener producto nuevo que aparezca en la lista de superventas de ese año y de que no puedas ver el histórico de resultados del fondo porque te huirías al instante.
Esta es una escena que se repite a menudo en los grandes bancos. Un cliente va a quejarse del fondo que tiene contratado porque está en pérdidas y sale con otro que ahora ha ganado dinero en los últimos meses.
¿Quiere decir que ese fondo es mejor? ¿Qué se adapta a lo que busca y necesita el cliente? La realidad es que no tiene por qué. Simplemente es un fondo que ha ganado dinero en los últimos meses, pero que no tiene por qué hacerlo en el futuro. Lo que pasa es que como tienen un catálogo tan amplio, estadísticamente siempre tendrán varios fondos que vayan bien.
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Ofrecerte tarjetas que por defecto se activan en modo revolving
Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta, pero siempre son un gran riesgo, sobre todo si se usan mal. En banco te ayudará en este punto. Por defecto la mayoría de entidades activará tu tarjeta en modo revolving en lugar de con pago único. La diferencia es que con el primero fraccionarán tus compras y activarán por defecto el crédito de la tarjeta, sea cual sea el importe de tu compra e independiente de que haya o no dinero en la cuenta.
Si vas a tener una tarjeta de crédito, que sea en modo de pago único, con el que haces frente a todos los pagos al final de mes (o el día que tú elijas). Así será el banco quien realmente te adelante el dinero y a coste cero. Eso sí, no te retrases en el pago y ten siempre dinero en la cuenta, porque si no lo pagarás caro.
💳 ¿Y si ya tienes una tarjeta en modo revolving? Cambia la modalidad de pago y revisa si puedes reclamar por tu tarjeta revolving.
Hacer que tu cuenta de ahorro tenga saldo a crédito
Se supone que la ventaja de una cuenta corriente y una tarjeta a débito es que cuando no hay dinero en la cuenta no puedes comprar ni realizar pagos. La mayoría de cuentas incumplen esta máxima y disponen de un saldo ‘de gracia’ a crédito que suele rondar los 500 euros. Sirve para no devolver recibos básicos y cubrir pequeños gastos adicionales que puedas haber realizado.
En principio, podría decirse que es un favor que el banco te hace, pero en realidad es convertir tu cuenta en un mini-crédito a precio de oro. Y es que, como te descuides, vas a terminar pagando mucho dinero por que el banco te adelante muy poco capital.
Estas son las comisiones por descubierto y por reclamación de los grandes bancos y cuánto pagarás en comisiones y gastos de notificación por los números rojos de tu cuenta:
| CUÁNTO CUESTA UN DESCUBIERTO | |||||
| Entidad | Coste por reclamación | Interés por descubierto | Comisión por descubierto | TOTAL | TAE |
| Liberbank | 50 € | 0,94 € | 18,0 € | 68,14 € | 14220,5% |
| Banco Santander | 49 € | 0,91 € | 18,0 € | 67,91 € | 13290,0% |
| Bankia | 45 € | 0,92 € | 18,0 € | 63,92 € | 10210,2% |
| Unicaja | 45 € | 0,91 € | 15,0 € | 60,91 € | 8347,7% |
| Banco Sabadell | 39 € | 0,90 € | 15,0 € | 54,90 € | 5544,1% |
| Cajamar | 45 € | – € | 9,0 € | 54,00 € | 5210,9% |
| Abanca | 39 € | 0,94 € | 13,5 € | 53,44 € | 5012,0% |
| Ibercaja | 35 € | 0,94 € | 15,0 € | 50,94 € | 4211,3% |
| CaixaBank | 35 € | 0,91 € | 15,0 € | 50,91 € | 4203,5% |
| Kutxabank | 30 € | 0,94 € | 18,0 € | 48,94 € | 3658,7% |
| Bankinter | 35 € | – € | 13,5 € | 48,50 € | 3547,2% |
| Deutsche Bank | 30 € | 0,94 € | 15,0 € | 45,94 € | 2995,2% |
| BBVA | 30 € | 0,91 € | 15,0 € | 45,91 € | 2948,5% |
| Ejemplo con 300 € de descubierto, 15 días de retraso y con reclamación | |||||
| Fuente: Asufin |
Remitirte a tu sucursal para cualquier gestión
Aunque la pandemia del coronavirus ha servido para avanzar años en la digitalización bancaria, que tu sucursal (donde abriste la cuenta) es como tu casa para el banco sigue siendo la norma más extendida.
En este punto, cada banco cuenta con su propia normativa interna, pero entre los grandes bancos es habitual que haya determinadas operativas que estén restringidas a tu sucursal de referencia o en la que abriste la cuenta. Si quieres hacer algo que se salga de lo habitual, como pedir dinero en otra divisa o retirada de sumas importantes es muy fácil que en la oficina te remitan a tu sucursal.
Aunque los grandes bancos se vanaglorian de ser globales y disponer de oficinas para la atención a sus usuarios, la realidad es que a la hora de la verdad, tratan de enviarte siempre a la oficina donde tienes tus cuentas. El motivo es que cada sucursal funciona como una entidad independiente, como un módulo separado con sus propios objetivos y ratios que cumplir. Dedicar tiempo en operaciones de clientes de otra sucursal no se diferencia mucho en términos reales de atender a un usuario de otro banco. Para ellos es una pérdida de tiempo que no tiene ningún impacto positivo en su balance.
Si no lo tienes claro, prueba a cancelar tu cuenta desde una sucursal que no sea donde la abriste o a pedir el cambio de oficina y verás como no todo son facilidades.
La última moda dentro de la gran banca es tener cuentas online con mejores condiciones, pero con las que toda la operativa es a través de internet y puedes perder beneficios o tener que pagar si vas a la sucursal a hacer gestiones.
Intentar que firmes hipotecas de larga duración
Las hipotecas cortas te favorecen a ti y las largas, al banco. Esto es algo que debes tener muy claro a la hora de contratar un préstamo hipotecario. Los números no mienten en este punto, otra cuestión diferente es que sea más cómodo pagar 500 euros al mes de cuota que 800 euros.
El banco conoce todos estos números y tratará de que endeudes a largo plazo usando la cuota como cebo. Así siempre podrás pedir más cantidad por muy poco más al mes, pero después sufrirás las consecuencias. La hipoteca ideal no debería superar los 15 años para que no termines pagando el doble por tu casa solo en intereses. Aquí puedes ver las diferencias.
👉 Esta es una de las 10 realidades que esconden las hipotecas y que nadie te cuenta.
Colocarte productos adicionales al contratar una hipoteca
Si vas a contratar una hipoteca prepárate para abrir una cuenta con el banco, en caso de que no la tengas todavía. Y eso sólo para empezar. La entidad también querrá que contrates un seguro de vida ligado a la hipoteca, un seguro de hogar (el seguro contra incendio es obligatorio para viviendas hipotecadas) e incluso algún fondo de inversión y algún plan de pensiones.
Con la nueva Ley Hipotecaria, el banco no puede obligarte a contratar sus productos, pero sí puede incentivarte a hacerlo. Un de los trucos del banco para lograrlo es bonificar la hipoteca por estas contrataciones. En otras palabras, mejorar el diferencial del préstamo hipotecario cuantos más productos añadas.
😱 Mira aquí lo que no te cuentan de los seguros de la hipoteca.
Antes de firmar, haz bien tus números para no salir perdiendo. Aquí puedes ver cómo negociar la hipoteca con el banco.
Imponer su notario
El papel del notario en la firma de una hipoteca es el de comprobar que todo está correcto y también que ambas partes entienden lo que pone en el contrato. En otras palabras, si tienes dudas sobre cualquier cláusula debería resolverlas y no dejarte firmar hasta que no esté seguro de que comprendes lo que pone en los documentos.
Además, desde 2019 es obligatorio acudir por lo menos dos veces al notario.
En teoría tienes libertad para designar el notario que quieras, igual que el banco de elegir al tasador que desee. La realidad es otra. Los bancos trabajan con grandes bufetes de abogados e impondrán siempre al notario de su elección como condición sin e qua non. La nueva Ley Hipotecaria ha mejorado este truco del banco, aunque debes saber que la entidad luchará porque el suyo quien se encargue de todo.
Imponer su tasadora para la hipoteca
Igual que al banco le gusta trabajar con su notario, también le gusta hacerlo con su tasadora a la hora de concederte la hipoteca. De nuevo, la elección del tasador depende del cliente. No es obligatorio aceptar la propuesta del banco.
El único requisito que debe cubrir el tasador es que sea una tasadora homologada y registrada por el Banco de España.
De hecho, las últimas sentencias del Tribunal Supremo están obligando a devolver los gastos de tasación para hipotecas anteriores a 2019 si el contrato incluía alguna cláusula nula o se repercutían al cliente todos los gastos de la constitución de la hipoteca. Para hipotecas posteriores la ley fija claramente que el comprador e hipotecado deberán asumir este gasto.
Ten en cuenta estas 12 cosas antes de pisar cualquier oficina bancaria y habrás ganado parte de la batalla con tu banco. Busca un asesor independiente para tus finanzas personales y no tendrás que preocuparte por ellas nunca más.
59 Comments on “Jugadas que el banco intenta colarte y cómo evitarlas”
Hola . Es mejor recibir en herencia un fondo de inversión o dinero en cuenta ?
Yo sería heredera de 2ª linea ( sobrina ) , los impuestos son mayores y no se como afectaría en caso de heredar dinero en cuenta o un fondo en un banco
Son detalles que hay que planificar antes de que ocurra .
Gracias por tus consejos
Buenas Ana y buena pregunta.
Los impuestos a pagar en ambos casos son los mismos. La diferencia es que al dinero en cuenta es más fácil de acceder y más inmediato que a las participaciones del fondo.
Por la compra de una casa mi banco me cobro 350€ por hacer el cheque es eso legal?
Buena May,
Es habitual cobrar por ingresar cheques, no tanto por extenderlos. Yo le pediría que te indique en qué parte de sus tarifas figura ese cargo.
Mi madre estaba tutelada por una institución y ahora yo soy su representante.
Poniendo orden sus asuntos me encuentro con una cta. del Banco Santander donde esta institución le hizo un seguro de hogar del propio banco Santander y que se ha renovado en febrero de este año.
En esta cuenta solo tiene este seguro ninguna cosa más y claro de aquí al año que viene por no cumplir las dos condiciones de ingresos o 3 recibos domiciliados la comisión a mes vencido es de 20€, siendo al finalizar el seguro (en agosto cobran la segunda parte) de 200€ en comisiones.
Yo el seguro no lo quiero cancelar , tenerlo hasta que termine y avisando un mes antes como se indica en la póliza y mi idea es domiciliarlo en la otra cuenta que tiene y cerrar esta cuenta para evitar esas comisiones.
La pregunta es si por tener este seguro del Banco Santander (Seguro Mi hogar Santander Ampliado) es obligatorio tener la cuenta bancaria con ellos .
Si fuera tan amable de contestarme, se lo agradecería mucho.
Gracias
Buenas,
Esa es una pregunta que te pueden contestar mejor desde la entidad, ya que depende más de políticas internas. Hasta donde yo sé, podrías domiciliar el seguro en cualquier otro banco sin problemas.
Buenos días, hoy mi banco después de 16 años estando con ellos, teniendo la nómina domiciliada, un plan de pensiones y una cantidad de dinero importante, me ha cobrado 15 euros de comisión por no tener una tarjeta de crédito. Yo tengo de débito porque me gusta saber lo que voy gastando. No quiero tener de crédito, ya la tuve y no me gustó y la devolví. Qué puedo hacer? Les he amenazado con irme a otro banco y les da igual. Muchas gracias, un saludo
Buenas Almudena,
La respuesta parece clara: cambiarte de banco.
Si para ti es importante usar la tarjeta de débito en lugar de la crédito (bien hecho), encontrarás muchas entidades que estarán encantadas de tenerte como cliente.
Hola me parece genial lo que haces. Yo tengo una enfermedad mental y en un momento de mi vida perdí varios familiares y mi vida se derrumbó más aún. Comenzó a gastar mucho dinero y a financiar me de créditos rápidos y buitres hasta que acabé en Asnef Rai, etc. Hace 5 años pagué en el banco 18.000 euros a diversas compañías q me hacían bulling telefónico, a donde quiero llegar. Sigo sin poder tener una tarjeta del BBVA, un descubierto, pedir un préstamo para una reforma o un electrodomestico nuevo (son ejemplos) q puedo hacer, me daban ese dinero sin saber si era un enfermo un ladrón o cualquier cosa, cuando me da el brote mi madre me tiene que quitar el móvil porque lo mismo compro una peluca que un pony no rijo, yo no creo q esté bien aunque sea legal no es moral y a uno q le pedi 200€ le tuve que devolver 3500 por 6 meses de retrasos!!
Gracias
Lamento tu situación. No sé si has llegado a consultarlo con algún abogado por si pudieses reclamar parte de ese capital.
Hola.
Quería saber si mis hermanos y yo estamos obligados a contratar un fondo de inversión para cobrar el de nuestra madre fallecida. En el BBVA ya hemos arreglado todo el papeleo y la gestora no dijo en ningún momento que tuviéramos que contratar nada, y que una vez firmado y entregado todo el papeleo, solo quedaba esperar a que el dinero fuera ingresado en nuestras respectivas cuentas. Pero días después me ha llegado un e-mail de Admontesta diciendo que tenemos que hacerlo. No me cuadra. Ni siquiera sé quién es Admontesta. Si fuera verdad, ¿por qué la gestora no nos lo dijo en su momento?
Buenas María,
No tenéis que contratar ningún fondo de inversión para cobrar el fondo de inversión de vuestra madre. En todo caso, lo que os pueden es traspasar las participaciones del fondo de BBVA que tuviese vuestra madre para que vosotros podáis venderlas.
La ventaja aquí es que ya estaréis en contacto con abogados y gestores para tramitar la herencia. Ellos os pueden decir qué pide la testamentaria de BBVA y por qué.
Gracias por responder.
El caso es que precisamente dichos gestores y abogados no nos han dicho nada de lo que Admontesta dice que nos falta. Según ellos, ya no hace falta que hagamos nada más, que ya están todos los papeles presentados y enviados, pero Admontesta sigue erre que erre diciendo que faltan cosas.
Buenas María,
Llegado el caso, yo pondría en contacto a los abogados con Admontesta para que se aclaren entre ellos. Hasta donde yo sé no necesitas contratar el fondo que quieren colocarte.
Reclamad a estos estafadores vía juzgado todo lo que os roban (sobre todo el BANCO SANTANDER) que al final pagan, y poco miedo, de eso se aprovechan. Se aprovechan de tu dinero y de que NO denuncias. Si denunciáramos todos, ya verías que bien trataban a sus clientes. Yo ya he hecho corto con todos los abogados de España.
Qué hay de cuando el banco te ofrece una persona del banco como banca personal para q te gestione alguna cartera de fondos no sólo del banco sino externos. ¿ Qué opinión te merece eso?
La clave es revisar las comisiones de los productos y asegurarse de que ofrece de verdad los mejores productos de inversión del mercado, no solo los que le ofrecen mejor comisión
Hola, Luis! Me ha parecido un post estupendo y lleno de verdades que todos debiéramos conocer. Quería preguntarte qué represalias crees tú que puede tomar el banco si, de palabra, te comprometiste a contratar los productos bonificados a los que te obligaban para la concesión de la hipoteca y, una vez firmada la escritura, desistes inmediatamente de todos ellos haciendo uso de los derechos que te asisten como consumidor.
Gracias.
Rebeca, me alegro de que te haya gustado el post. Mi recomendación es que tú vayas de frente. Si no te convence lo que te ofrece ese banco, pues vas a otro. Recuerda que tú eres el cliente, tú eres quien les hace ganar dinero con la hipoteca. Sé exigente como cliente.
Muchas gracias por tu respuesta!
El problema es que todos los bancos «tradicionales», aunque tienen prohibido el obligar a la contratación de SUS productos para la concesión de la hipoteca, siguen cometiendo ese tipo de abusos. O los coges, por ejemplo el primer año, o no hay hipoteca. Y muchas veces, dependiendo de la cantidad solicitada, sale más a cuenta pagar la penalización por no tener la bonificación que contratar un seguro de hogar caro y malo cuando los hay mejores y más baratos, o un seguro de vida que no quieres porque por tu situación personal no te hace falta. No hablemos ya de las alarmas…
Es cuestión de hacer números y ver qué sale mejor.
Buenas Rebeca,
Una vez firmes la hipoteca, el banco no podrá tomar represalia alguna, ya que tendrás un contrato para respaldar tu posición. Lo que sí pasará es que ya no se aplicarán las bonificaciones.
En cuanto a cómo valorarlas, tentemos dos artículos que te pueden ayudar:
Buenas Rebeca,
El banco no podría tomar ninguna represalia una vez firmes el préstamo, aunque recuerda que hoy en día todos los productos bonifican la hipoteca. Es decir, las condiciones que te ofrecen están supeditadas a que los tengas contratados y si los quitas, las condiciones cambian,
Buenas, tengo contratada una hipoteca desde hace 7 años y creia que estaba cumpliendo todas las vinculaciones que figuran en la hipoteca. Cual es mi sorpresa que me estan penalizando con un 0,60 por que dicen que la tarjeta que deberia tener vinculada debe ser de crédito, y la que me dieron cuando formalice la hipoteca es de debito. ¿Puedo hacer algo?, pues me siento engañado. Un saludo.
Buenas Javier,
Lo primero que puedes hacer es hablar con la sucursal en la que firmaste la hipoteca y pedir explicaciones. Si no te satisfacen, lo siguiente es poner una reclamación ante el Defensor del Cliente Bancario (puedes hacerlo en la propia sucursal).
Siendo ser pesimista, pero es muy poco probable que te vayan a restituir ese dinero que has pagado de más, salvo que encuentres alguna medida de presión como, por ejemplo, cambiar la hipoteca de banco.
Buenas , en abril de este año me concedieron una hipoteca pero me exigieron sacar 4 seguros y un fondo de inversión de 10000 euros yo iva a pedir 40000 euros y me dijeron de pedir 50000 y destinar 10000 al fondo. Me dijo que hasta que no tuviera pagados 10000 euros de capital de la hipoteca no podía rescatarlo. Me han comentado que esto es totalmente ilegal y que puedo rescatarlo cuando quiera. Mi pregunta es si es verdad lo que me comentan
Buenas María Jesús,
Desde 2019 no se puede supeditar la concesión de la hipoteca a la contratación de ningún tipo de producto. Sí que pueden bonificar el préstamo, es decir, mejorarte las condiciones si añades productos, pero siempre que también te concediesen la hipoteca en caso de que no los contrates (ahí está la gran trampa de todo esto).
Respecto a lo que preguntas, salvo que en el contrato hipotecario ponga algo respecto a la imposibilidad de traspasar o rescatar el dinero del fondo (cosa que dudo porque, efectivamente, no sería legal), puedes hacer lo que quieras con ese dinero.
Claro que sí, muy buen post. Me identifico porque soy un empresario mexicano y me vi prácticamente en la obligación de hacer inversiones extranjeras donde mi dinero fuese más valorado, acá no se recibe tanto apoyo por parte de los bancos. Me comuniqué con Foster Swiss, asesores financieros suizos y me ayudaron a crear una compañía en Suiza para actividades de manufactura con cuenta bancaria. Gracias por tus tips, José! Espero dar un buen aporte.
Una amiga de origen marroquí que tiene dificultades con el idioma español y no sabe leer ni escribir, fue al banco de Santander donde tiene la cuenta para sacar dinero ya que tenía que viajar a Marruecos por un tema legal. Bien, pues a pesar de su dificultad para hablar y entender y no saber leer, le colaron un seguro, sin saber exactamente qué había firmado. Cuando volvió de su viaje, acudió al banco con una amiga (también de origen marroquí) para saber qué seguro había firmado y cancelarlo y con muy malos modos les dieron un papel con un teléfono 902 para que hicieran la gestión. Sobra decir que si llamas a ese número de pago y no barato, y dices que el motivo de tu llamada es dar de baja un seguro, te dejan colgada al teléfono el tiempo que haga falta hasta que te cansas y cuelgas, pues no te responden. La semana que viene voy a ir con mi amiga al banco (yo soy española y cliente del Santander desde hace 35 años), a ver lo que me dicen a mí, si no pueden darle el seguro de baja pondré una reclamación en su nombre, ya que aunque la política de EMPRESA sea vender productos, LA PERSONA que atendió a mi amiga se ha aprovechado de una situación de vulnerabilidad que me recuerda demasiado al tema de las preferentes.
Buenas Laura,
En un caso como el que planteas, lo primero es hablar con el director de la oficina para solicitar explicaciones y una solución al problema. La clave aquí es mantenerte firme en que te den una solución a la situación que ellos han creado.
Para agilizar los trámites, ten en mente los pasos a la hora de reclamar al banco, que empiezan por presentar una reclamación por escrito al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad. Si la solución que te ofrece no te satisface, hazlo en el momento, sin esperar.
Muchas gracias por tu respuesta. Tengo grabada íntegra la conversación y de la cual le avisé a la persona que me llamó del banco, por el tema de trasmitir integramente sobre lo que se habló a ésta persona. Lo que dicen las cartillas sobre las cuentas es: » Seguros de ahorro previsión P.A. Superdinamico » y la otra » Seguro de ahorro Previsión P.I.A.S. Euribor. » ???
Si tú me dices que el euribor es un índice que se aplica sobre hipotecas, como se entiende que ésta cuenta de ahorro mencione el euribor y no exista ninguna hipoteca de por medio?
Sabrás disculpar tanta interrogante pero es que, ahora mismo yo no me siento capacitada para explicarle nada a éste señor. La persona del banco sí que me insistió en que los términos serían los mismos, con los riesgos que implica cualquier tipo de ahorro.
Como podrás imaginar, cogeré toda la información que me proporciones, incluída lo que significan las siglas P.I.A.S Euribor y ya con eso, atenderé el llamado que seguro lo hará la semana que viene ya que ayer no lo hizo.
Mi formación no tiene nada que ver con finanzas y me siento impotente ahora mismo por no comprender .
Gracias por tu respuesta y por existir una web donde haya personas comprometidas en ayudar realmente a quien no comprende el mundo de los bancos.
Saludos y gracias.
Buenas de nuevo,
Es un placer tratar de ayudarte para que entiendas mejor qué contrataste. Es normal tener dudas sobre finanzas, créeme.
Te resumo la cuestión y te animo a enviarnos un email a contacto@preahorro.com para continuar por ahí la conversación para orientarte mejor y con más detalle, si te parece.
El euribor se aplica normalmente sobre las hipotecas, pero se puede usar también en otros productos financieros. En tu caso, ese PIAS Euribor es fácil que haya supeditado el rendimiento del producto a la evolución del euribor de una u otra forma igual que se hace con acciones. En realidad, puedes ligar la evolución de un producto financiero a lo que quieras.
Hola. Hoy me han llamado del banco casi suplicando que cambiemos el producto , dos cuentas de ahorro que, según la persona dueña de la cuenta, por ser mayor de 80 años, y a causa del euribor, cada día está perdiendo dinero.
En » bien» de que no se produzca eso, ofrece… no sin antes aclarar que toda inversión en productos tienen su riesgo, que cambie la modalidad que actualmente tiene .
Yo escribo en nombre de ese señor que, casi con 82 años, no entiende y se resiste a que se le cambie los dos contratos que tiene de ahorro.
Y yo, ahora pregunto: es una estrategia del banco el interés para que ésta persona no pierda dinero…que tampoco estamos hablando de cifras estratoféricas, sino los ahorros de un jubilado, o realmente está desvarolizándose lo que tiene en esas cuentas?
Me encantará tener una idea porque mañana volverá a llamar para saber que decisión ha tomado.
Soy de la idea de que más vale mal conocido que bueno por conocer pero, al no tratarse de mi dinero, no quiero tomar ninguna decisión que pueda afectarle a ésta persona.
Gracias y ojalá pueda tener una respuesta para saber si es una estrategia del banco…que seguro sea lo más probable… ó en su defecto …algo que también dudo…e estén cuidando sus intereses.
Buenas kiselbri,
Habría que ver el producto concreto del que se trata y a qué se refiere el banco con perder dinero a través de una cuenta de ahorro relacionado con el euribor. El euribor es un índice que se aplica sobre hipotecas y que nada tiene que ver con las cuentas de ahorro.
Lo que sí puede afectar al dinero en una cuenta es la inflación, que es el aumento del valor de la vida y que sí hace que tu dinero valga menos cada año. Eso sí puede afectar al valor del dinero ahorrado. Para que lo entiendas mejor, si hoy puedes comprar un café con 1 euro y en 2022 ese café cuesta 1,1 euros pero tú sigues teniendo sólo un euro, ese dinero habrá perdido valor.
Dicho esto y RESPONDIENDO A TU PREGUNTA, con 82 años lo último que necesita una persona es arriesgar una parte importante de su patrimonio por la inflación. De hecho, puede perder más en el mercado si hay una caída brusca. Habría que analizar qué producto os ofrecen en el banco (puedes decírnoslo por aquí) y cuál es su perfil antes de decidir,
Tengo la posibilidad de pagar toda la hipoteca que me queda, que es mejor liquidarla o dejar una cantidad con respeto a hacienda?.
Buenas Jaime,
Gran pregunta. Hay varias cuestiones que debes plantearte para responder, además de la fiscal, claro. ¡Vamos con ellas!
1- ¿Vas a usar todos tus ahorros en esta operación? Si es así, no sería lo óptimo. Lo ideal es que conserves un dinero como fondo de emergencia (aquí puedes ver de cuánto debería ser) y otra parte para ahorrar e invertir en tus objetivos a largo plazo. De esta última parte es de la que podrías usar un dinero para cancelar la hipoteca.
2- ¿Conviene amortizar la hipoteca? Aquí hay una parte numérica y otra personal. La parte numérica la puedes ver en estos dos artículos:
Más allá de lo que digan los números, está también la parte personal. Si no quieres darle muchas vueltas puedes resumirlo en estas preguntas:
Revisa la documentación y si tienes dudas o necesitas más ayudas, escríbenos un correo electrónico y seguimos la conversación por esa vía.
Hola!
Muchas gracias por todas las aportaciones, son muy útiles e interesantes para los que estamos cogiendo afición al mundo de las finanzas 🙂
Me gustaría plantearos una pregunta. Tengo un plan de pensiones en Ibercaja. La directora del banco me ha dicho que NO me cobran comisiones de ningún tipo. Le he mostrado el informe de gastos y comisiones del plan y aparece un 1’49% en gastos de gestión. Ella dice que es el informe oficial que mandan al banco de españa, pero que a mi realmente no se me cobra nada, que me tienen «marcada como exenta». ¿Hay alguna forma de comprobar que efectivamente no me están cobrando nada?¿Podrían mandar al Banco de España ese mismo informe de mi plan de pensiones donde aparezca el coste 0?
Gracias por vuestros consejos!
Buenas Carmen,
Lo que te ha dicho la directora no tiene mucho sentido. La comisión de gestión se cobra directamente restándose a los resultados del plan, así que sí, te la están cobrando.
Hola Jose !!!…t e escuchado atentamente en todos los medios d radio y leído tus artículos quería comentarte mi situación .
Tú ante una posible pero espero q tardia herencia d dos pisos (uno en la playa y otro en tu ciudad )me recomendarías seguir d alquiler???….creo haberte escuchado q es la mejor opción …q me dices ???
Buenas Darío,
A priori sí parece la mejor opción, pero para poder decirte algo más personalizado, escríbe un correo a contacto@preahorro.com
Hola Luis.Encantado…Tengo una hipoteca a tipo variable(vivienda habitual). Me acogi en 2012al anterior Decreto de buenas prácticas. Ha seguido mi mala racha y ahora he querido acogerme denuevo a este Decreto Enero 23.Mi CAJA me dice que habiéndome acogido al anterior.Dos novaciones y una carencia 5años…No puedo…En suma,me ofrecen la posibilidad de una congelación de hipoteca durante un año.También le comenté al Dr .Pero,por encima…pasar el tipo variable a fijo…Y ahí han saltado los resortes¡¡¡Me dice que lo ideal hubiera sido haber solicitado el cambio hace dos años…Pero hace dos años,el no estaba.Habia otro Director al cual selo propuse.Primero me dijo que si y luego,cuando se aproximaba la fecha de la revisión anual de hipoteca y se me acababa la carencia,ya….no quiso…..Lo digo porque he estado leyendo una información en la quedice que hay un solo caso en el que el Banco oCaja está obligado a aceptar el cambio al tipo fijo.si se lo pides,auque con el interés que el te ponga.Y cumpliendo los requisitos..Que los ingresos anuales sean de menos de 29’400€….Que la carga hipotecaria supera el 30%…Yo devo 77.000€…Y si ésta ha subido un 20% en los últimos cuatro años..A mi me ha subido,ahora 109€ la cuota…En resumen Creo que me engañaron en 2019 y me dieron largas cuándo estaban obligados a dejarme al tipo fijo,segun parece…no?…Tengo CORREOS ELECTRÓNICOS que lo demuestran donde contacto con el director y le pido con hincapié,que me haga éste cambio..Estan fechados Yo sospeche mucho cuando primero me dijo que si podia y despues que no…Que puedo hacer?
Continuo con el tramite de la congelación hipotecaria que me han ofrecido…o me meto de lleno en esto primero..cree que pueda obtener algo?..muchas gracias y un saludo.Andres.
Buenas Andrés,
El banco solo está obligado a cambiar la hipoteca a tipo fijo si: tus ingresos anuales son de 29.400 euros o menos, tu carga hipotecaria supera el 30% y esta ha subido un 20% en los últimos cuatro años.
Si en 2019 cumplías estas condiciones tenían que haberte ofrecido la hipoteca a tipo fijo. Otra cuestión es que el tipo de la hipoteca lo fija el banco y ni tiene por qué ser el de las hipotecas nuevas que tenían en ese momento.
A partir de ahí es cuestión de que valores las dos vías, aunque entiendo que puedes solicitar la congelación de la hipoteca y reclamar mientras.
Cómo puedo devolver un recibo de seguro del hogar de Unicaja q había cancelado con dos meses de antelación?
Buenas Carmen,
Si efectivamente cancelaste el seguro a tiempo, normalmente bastará con que des orden al banco de que devuelva el recibo. A partir de ahí, te recomiendo que también contactes con Unicaja para ver qué ha podido pasar.
tengo una hipoteca de 300mil la vivienda lo vale pero ya no se paga,estoy ahogado con la hipoteca,seguros de vida mio y de mi mujer impuestos por bankia, impuestos y un coche barato, gano 1700 pero no consiguo respirar familia de mujer 55 años en paro y un hijo que vive con nosotros ,no me dan la paga de los 55 a mi mujer .esto se hunde ayudadme
Buenas José Luis,
En este enlace puede ver información útil para ahorrar con tu hipoteca actual, empenzando por revisar esos dos seguros de vida.
El banco me ha liquidado una provisión de fondos de una hipoteca pero no me aporta los justificantes de los citados gastos y se me a quedado la cuenta en negativo. Por lo tanto no admito ese adeudo en mi cuenta hasta que no me entregue los justificantes.Es correcto?
Buenas,
Si no estás de acuerdo con la acción del banco puedes reclamar, empezando por formalizar la queja al defensor del cliente.
Hola tengo una propiedad con hipoteca impagada de 140.000 euros con UCI desde el 2006 que se hizo la hipoteca he intentado la dación en pago pero no la aceptan porque la tasación actual es de unos 35.000 euros y les envió propuestas de pagar cuotas hasta cancelar la deuda pero sin cobrarme mas comisiones y intereses pero no he recibido respuesta. También tengo varios prestamos a nivel judicial con embargo de nómina. Podria solicitar la ley de segunda oportunidad actualmente cobro 1.100 con el embargo de nomina de un préstamo de 38.000 euros que también esta como carga en el registro de la propiedad hipotecada.Al tener el CIRBE tan alto no puedo pedir préstamo para cancelar todas las deudas.Que me recomienda.
Hola Javier,
En principio entiendo que sí podrías acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. De hecho, está creada para casos como el que cuentas. Otra opción sería refinanciar la hipoteca.
Hola Jose:
Gracias por responder a nuestras preguntas.
La mía está relacionada con el pago de los gastos de tramitación de una hipoteca (vivienda). Existe una sentencia de Diciembre de 2015 del Tribunal Supremo que declara abusiva la cláusula que impone al prestatario el pago íntegro de dichos gastos. ¿Conoce usted si están siendo exitosas las reclamaciones en contra de dicha cláusula?
Gracias de antemano y un saludo.
Hola Mario,
No disponemos de datos específicos, pero sí que los medios están haciendo una buena cobertura de la situación y ahora mismo la tasa de éxito en las reclamaciones está lejos de las de las cláusulas suelo. Lo ideal sería un primer acercamiento con tu banco para preguntar por la situación, porque lo mismos hasta están dispuestos a negociar. Sí que podemos anticiparte que Banco Santander no lo hace.
Soy viuda y con una pensión de viudedad mínima y la mayoría de los meses llego justa a final de mes una vez pagada La Luz el gas y el agua por lo cual muchos meses me quedo en números rojos de 10 o 12 euros que si me doy cuenta los cubro enseguida pero si no me doy cuenta me colocan 39 euros de penalización un día conté las comisiones de un año y entre intereses y comisiones en un año me habían cobrado casi lo que cobró de viuda en un mes 630 euros es vergonzoso puedo reclamar?
Hola María Mercedes,
De momento sólo Kutxabank ha sido condenada por las comisiones que cobra por estar en números rojos. La sentencia no ha creado jurisprudencia y además está recurrida al Tribunal Supremo. Aquí tienes la información: http://economia.elpais.com/economia/2016/07/06/actualidad/1467826418_576729.html
¿Qué quiere decir esto? Pues que si reclamas puedes ganar o perder, no hay una serie de sentencias que sirvan de indicativo sobre lo que puede pasar.
Hola buenos días. Les quisiera comentar mi caso. Soy cliente de Banco Sabadell y ayer me encuentro en mi cuenta que me habían descontado 111€ de un seguro de vida. Yo no he contratado ningún seguro, aparte una servidora es agente de seguros OCASO y ya lo tengo. Voy a la oficina y les digo que devuelvo este recibo, primero que no lo he pedido y me contestan que no lo puedo devolver. Qué fuerza tengo, porqué hoy volveré a la oficina y la voy a liar. ¿Me podrían decir si hay algún paso oficial para este asunto?
Hola Antonia,
El banco debería tener algún tipo de prueba de que has contratado el seguro, bien física o electrónica. Deberían ser capaces de demostrarte que efectivamente has realizado esa contratación bien como producto asociado a la hipoteca o de la forma que sea… Si su respuesta no te satisface lo primero será acudir al defensor del cliente. En este artículo explican qué pasos seguir.
¿Se podrian sustituir todas estas modalidades de ahorro, por un fondo de inversion, de los que a los bancos no les gusta oir?
¿Porque España no estudia el sistema Chileno?.
Este sistema debe ser algo extraordinario, pues los populistas chilenos lo estan combatiendo a sangre y fuego
Gracias por esta información, pero según la misma es difícil elegir un producto rentable a medio plazo de 2 ó 3 años. ¿Qué recomendáis en estés casos para 15.000 ó 20.000 euros?
Atte. Antón
Hola Antón,
Si no tienes clara tu elección, nuestra recomendación siempre es cristalina. Contactar con un asesor financiero independiente que te ayude a planificar tus finanzas. Como parte del programa Objetivo Libertad Financiera te ponemos en contacto de forma gratuita con un experto en inversión que te ayuda a gestionar tus ahorros e inversiones. Aquí puedes apuntarte.
Hola Anton. Desde que ciudad escribes?