Jugadas que el banco intenta colarte y como evitarlas

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Cuando se trata gestionar su dinero, los españoles son los europeos que más consejos piden a la hora de manejar su dinero y ahorrar. Lo que ocurre es que no siempre lo hacen a las fuentes adecuadas. Si algo debes tener claro tras la reciente crisis financiera es que el banco no es tu amigo, sino una empresa con sus consignas que busca maximizar su beneficio.

Esto no quiere decir que debas romper con tu banco y no pisar una oficina bancaria en tu vida (aunque cada vez quedan menos). Simplemente, que debes saber con quien tratas y a qué te enfrentas. 

Todo banco quiere vender y los productos que le interesan a él, pueden no interesarte a ti. En otras palabras, el banco no siempre mirará por tus intereses, pero sí por los suyos. Para protegerte, nada como conocer los trucos del banco para que contrates lo que ellos quieren. Gracias a ellos podrás detectar cuándo ‘te la están colando’.

En mayor o menor medida, estas son las jugadas que el banco te intentará colar en cuanto pises sus oficinas.

Préstamos precondecidos con tipos de interés desproporcionados

Si tienes una cuenta corriente con tu banco y todavía no has recibido una carta o una llamada diciéndote que tienes 15.000 euros esperándote para ser tuyos, eres unos de los pocos afortunados en España.

Los préstamos preconcedidos son la versión bancaria del dinero rápido que puedes obtener en entidades como Cetelem y similares. A través de tus datos y movimientos, el banco establece una cantidad que estima que puedes devolver sin problemas y te la ofrece de forma casi automática. Podrás usar este dinero para cualquier cosa y los trámites para conseguirlo suelen más rápidos que los de un préstamo solicitado por ti.

El truco está siempre en el tipo de interés, que caso siempre será de doble dígito, cercano al 12%. Si te llaman por teléfono te hablarán siempre de la cuota a pagar, que será pequeña, pero debes preguntar automáticamente por el TAE de la operación y buscar ese dato si lo que recibes es una carga.

Teniendo en cuenta que estos préstamos suelen ofrecerlos a clientes solventes que no necesitan el dinero y que cualquier deuda supone un peligro, mejor mantenerse lejos de ellos.

En cualquier caso, nunca deberías contratarlos antes de leer esto: cómo funciona de verdad un préstamo rápido precondecido.

Depósitos que no te llevan a ninguna parte

La locura por los depósitos bancarios hace tiempo que pasó a mejor vida, pero si vas a una entidad y dices que quieres seguridad para tus ahorros es fácil que acabes con un depósito que te haga perder dinero en términos reales.

Con una rentabilidad cercana al 0,75% a un año en el mejor de los casos, en cuanto incluyas el efecto de la inflación y restes los impuestos, verás cómo tu rentabilidad real es más cercana al cero de lo que pensabas.

De hecho, invertir en depósitos para planificar su jubilación es uno de los errores más habituales del ahorrador español.

Depósitos estructurados como depósitos al uso

La propia palabra ‘estructurado’ ya debería ponerte en alerta sobre el producto financiero. Sin embargo, el hecho de que también sea un depósito hace que la mayoría confíe.

Los depósitos estructurados son básicamente un producto mixto que liga parte de su rentabilidad a la evolución de una cesta de activos. Para que lo entiendas mejor, una parte del dinero que inviertes te dará una rentabilidad exigua, mientras que la otra estará supeditada a lo que hagan, por ejemplo, las acciones de Repsol, BBVA y Santander. Si suben el porcentaje que establezca el contrato ganarás y si no, te quedarás como estabas. Con un depósito al uso sabes de antemano cuánto ganarás, con un estructurado sólo sabes cuánto puedes llegar a ganar.

Tu dinero estará asegurado en todo momento, pero la ganancia para estos depósitos puede ser cercana a cero con plazos de inversión que tienden a superar con creces el año. De hecho, el plazo medio es de 5 años y para un horizonte de inversión tan amplio existen opciones mucho mejores.

En el curso Alta Rentabilidad te ayudamos a encontrarlas.

Fondos de inversión a años luz de los mejores

Los fondos se han convertido en uno de los productos estrella de las entidades financieras. El motivo es que la práctica mayoría de los asesores financieros independientes los recomienda como vehículo de inversión a largo plazo y alternativa a los planes de pensiones.

El problema es que no todos los planes de pensiones son iguales y los que ofrece la banca al pequeño ahorrador distan mucho de estar entre los mejores. Es más, como explican desde Asesora.com, los fondos y planes más vendidos no están entre los mejores. Y si algo hará siempre el banco es ofrecerte su propio producto.

Si a eso le sumamos unas comisiones elevadas, más que las de las gestoras independientes, ya tenemos otro motivo para desconfiar.

En cualquier caso, si tu banco no es capaz de ofrecerte un centenar de fondos, que además incluyan varios que no sean propios, deberías plantearte si es bueno para ti.

Ofrecerte siempre un plan de pensiones cuando hablas de jubilación

Los planes de pensiones son el producto estrella cuando se trata de ahorro a largo plazo, pero esto no quiere decir que sean la mejor opción.

En nuestro un post anterior ya te descubrimos las ocho cosas que nadie te cuenta sobre un plan de pensiones y que desde luego tu banco ocultará.

Como ocurría con los fondos de inversión, los planes de pensiones de los bancos suelen estar lejos de los mejores de su categoría, además de contar con cuantiosas comisiones que solo benefician al banco. 

Este no es el único fallo al pensar en el retiro. Descubre otros errores clásicos al planificar tu jubilación.

Ofrecerte acciones del banco cuando hablas de inversión

Todos los grandes bancos cotizan en bolsa y a todos les interesa que sus acciones suban. Por eso convierten a sus oficinas en auténticas ‘tiendas’ de colocación de títulos del banco.

Prueba a sentarte con un asesor y comentarle que quieres invertir pero que no sabes en qué. Verás como entre las opciones no tardan en aparecer las acciones del banco. Si además es uno de los ‘grandes’ te comentarán la fortaleza de la entidad y como es un valor seguro. ¡Si es que hasta reparte dividendos!.

Desde aquí no podemos decir si debes o no comprar acciones de los bancos, sólo recordarte una máxima: en bolsa no hay valor seguro y, llegado un punto, puedes perder todo lo invertido. Si nunca has invertido en bolsa hay alternativas mejores, más fáciles de entender y que te permitirán diversificar mejor los riesgos, como los planes de pensiones o, todavía mejor, invertir de la mano de un asesor independiente (realmente independiente).

Ofrecerte tarjetas que por defecto se activan en modo revolving

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta, pero siempre son un gran riesgo, sobre todo si se usan mal. En banco te ayudará en este punto. Por defecto la mayoría de entidades activará tu tarjeta en modo revolving en lugar de con pago único. La diferencia es que con el primero fraccionarán tus compras y activarán por defecto el crédito de la tarjeta, sea cual sea el importe de tu compra e independiente de que haya o no dinero en la cuenta.

Si vas a tener una tarjeta de crédito, que sea en modo de pago único, con el que haces frente a todos los pagos al final de mes (o el día que tú elijas). Así será el banco quien realmente te adelante el dinero y a coste cero. Eso sí, no te retrases en el pago y ten siempre dinero en la cuenta, porque si no lo pagarás caro.

¿Y si ya tienes una tarjeta en modo revolving? Cambia la modalidad de pago y revisa si puedes reclamar por tu tarjeta revolving.

Hacer que tu cuenta de ahorro tenga saldo a crédito

Se supone que la ventaja de una cuenta corriente y una tarjeta a débito es que cuando no hay dinero en la cuenta no puedes comprar ni realizar pagos. La mayoría de cuentas incumplen esta máxima y disponen de un saldo ‘de gracia’ a crédito que suele rondar los 500 euros. Sirve para no devolver recibos básicos y cubrir pequeños gastos adicionales que puedas haber realizado.

En principio, podría decirse que es un favor que el banco te hace, pero en realidad es convertir tu cuenta en un mini-crédito a precio de oro. Y es que, como te descuides, vas a terminar pagando mucho dinero por que el banco te adelante muy poco capital.

El siguiente cuadro, elaborado con datos de Asufin, resume cuánto pagarás en comisiones y gastos de notificación por los números rojos de tu cuenta:

CUÁNTO CUESTA UN DESCUBIERTO
Entidad Coste por reclamación Interés por descubierto Comisión por descubierto TOTAL TAE
Liberbank 50 € 0,94 € 18,0 € 68,14 € 14220,5%
Banco Santander 49 € 0,91 € 18,0 € 67,91 € 13290,0%
Bankia 45 € 0,92 € 18,0 € 63,92 € 10210,2%
Unicaja 45 € 0,91 € 15,0 € 60,91 € 8347,7%
Banco Sabadell 39 € 0,90 € 15,0 € 54,90 € 5544,1%
Cajamar 45 € –   € 9,0 € 54,00 € 5210,9%
Abanca 39 € 0,94 € 13,5 € 53,44 € 5012,0%
Ibercaja 35 € 0,94 € 15,0 € 50,94 € 4211,3%
CaixaBank 35 € 0,91 € 15,0 € 50,91 € 4203,5%
Kutxabank 30 € 0,94 € 18,0 € 48,94 € 3658,7%
Bankinter 35 € –   € 13,5 € 48,50 € 3547,2%
Deutsche Bank 30 € 0,94 € 15,0 € 45,94 € 2995,2%
BBVA 30 € 0,91 € 15,0 € 45,91 € 2948,5%
Ejemplo con 300 € de descubierto, 15 días de retraso y con reclamación
Fuente: Asufin

Remitirte a tu sucursal para cualquier gestión

Aunque la pandemia del coronavirus ha servido para avanzar años en la digitalización bancaria, que tu sucursal (donde abriste la cuenta) es como tu casa para el banco sigue siendo la norma más extendida.

En este punto, cada banco cuenta con su propia normativa interna, pero entre los grandes bancos es habitual que haya determinadas operativas que estén restringidas a tu sucursal de referencia o en la que abriste la cuenta. Si quieres hacer algo que se salga de lo habitual, como pedir dinero en otra divisa o retirada de sumas importantes es muy fácil que en la oficina te remitan a tu sucursal.

Aunque los grandes bancos se vanaglorian de ser globales y disponer de oficinas para la atención a sus usuarios, la realidad es que a la hora de la verdad, tratan de enviarte siempre a la oficina donde tienes tus cuentas. El motivo es que cada sucursal funciona como una entidad independiente, como un módulo separado con sus propios objetivos y ratios que cumplir. Dedicar tiempo en operaciones de clientes de otra sucursal no se diferencia mucho en términos reales de atender a un usuario de otro banco. Para ellos es una pérdida de tiempo que no tiene ningún impacto positivo en su balance.

Si no lo tienes claro, prueba a cancelar tu cuenta desde una sucursal que no sea donde la abriste o a pedir el cambio de oficina y verás como no todo son facilidades.

Intentar que firmes hipotecas de larga duración

Las hipotecas cortas te favorecen a ti y las largas, al banco. Esto es algo que debes tener muy claro a la hora de contratar un préstamo hipotecario. Los números no mienten en este punto, otra cuestión diferente es que sea más cómodo pagar 500 euros al mes de cuota que 800 euros.

El banco conoce todos estos números y tratará de que endeudes a largo plazo usando la cuota como cebo. Así siempre podrás pedir más cantidad por muy poco más al mes, pero después sufrirás las consecuencias. La hipoteca ideal no debería superar los 15 años para que no termines pagando el doble por tu casa solo en intereses. Aquí puedes ver las diferencias.

Colocarte productos adicionales al contratar una hipoteca

Si vas a contratar una hipoteca prepárate para abrir una cuenta con el banco, en caso de que no la tengas todavía. Y eso sólo para empezar. La entidad también querrá que contrates un seguro de vida ligado a la hipoteca, un seguro de hogar (el seguro contra incendio es obligatorio para viviendas hipotecadas) e incluso algún fondo de inversión y algún plan de pensiones.

Con la nueva Ley Hipotecaria, el banco no puede obligarte a contratar sus productos, pero sí puede incentivarte a hacerlo. Un de los trucos del banco para lograrlo es bonificar la hipoteca por estas contrataciones. En otras palabras, mejorar el diferencial del préstamo hipotecario cuantos más productos añadas. 

Antes de firmar, haz bien tus números para no salir perdiendo. Aquí puedes ver cómo negociar la hipoteca con el banco.

Imponer su notario

El papel del notario en la firma de una hipoteca es el de comprobar que todo está correcto y también que ambas partes entienden lo que pone en el contrato. En otras palabras, si tienes dudas sobre cualquier cláusula debería resolverlas y no dejarte firmar hasta que no esté seguro de que comprendes lo que pone en los documentos.

En teoría tienes libertad para designar el notario que quieras, igual que el banco de elegir al tasador que desee. La realidad es otra. Los bancos trabajan con grandes bufetes de abogados e impondrán siempre al notario de su elección como condición sin e qua non. La nueva Ley Hipotecaria ha mejorado este truco del banco, aunque debes saber que la entidad luchará porque el suyo quien se encargue de todo.

Imponer su tasadora para la hipoteca

Igual que al banco le gusta trabajar con su notario, también le gusta hacerlo con su tasadora a la hora de concederte la hipoteca. De nuevo, la elección del tasador depende del cliente. No es obligatorio aceptar la propuesta del banco.

El único requisito que debe cubrir el tasador es que sea una tasadora homologada y registrada por el Banco de España.

Ten en cuenta estas 12 cosas antes de pisar cualquier oficina bancaria y habrás ganado parte de la batalla con tu banco. Busca un asesor independiente para tus finanzas personales y no tendrás que preocuparte por ellas nunca más.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2034.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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20 Comments on “Jugadas que el banco intenta colarte y como evitarlas”

  1. Hola Jose !!!…t e escuchado atentamente en todos los medios d radio y leído tus artículos quería comentarte mi situación .
    Tú ante una posible pero espero q tardia herencia d dos pisos (uno en la playa y otro en tu ciudad )me recomendarías seguir d alquiler???….creo haberte escuchado q es la mejor opción …q me dices ???

  2. Cómo puedo devolver un recibo de seguro del hogar de Unicaja q había cancelado con dos meses de antelación?

    1. mm

      Buenas Carmen,

      Si efectivamente cancelaste el seguro a tiempo, normalmente bastará con que des orden al banco de que devuelva el recibo. A partir de ahí, te recomiendo que también contactes con Unicaja para ver qué ha podido pasar.

  3. tengo una hipoteca de 300mil la vivienda lo vale pero ya no se paga,estoy ahogado con la hipoteca,seguros de vida mio y de mi mujer impuestos por bankia, impuestos y un coche barato, gano 1700 pero no consiguo respirar familia de mujer 55 años en paro y un hijo que vive con nosotros ,no me dan la paga de los 55 a mi mujer .esto se hunde ayudadme

  4. El banco me ha liquidado una provisión de fondos de una hipoteca pero no me aporta los justificantes de los citados gastos y se me a quedado la cuenta en negativo. Por lo tanto no admito ese adeudo en mi cuenta hasta que no me entregue los justificantes.Es correcto?

    1. mm

      Buenas,

      Si no estás de acuerdo con la acción del banco puedes reclamar, empezando por formalizar la queja al defensor del cliente.

  5. Hola tengo una propiedad con hipoteca impagada de 140.000 euros con UCI desde el 2006 que se hizo la hipoteca he intentado la dación en pago pero no la aceptan porque la tasación actual es de unos 35.000 euros y les envió propuestas de pagar cuotas hasta cancelar la deuda pero sin cobrarme mas comisiones y intereses pero no he recibido respuesta. También tengo varios prestamos a nivel judicial con embargo de nómina. Podria solicitar la ley de segunda oportunidad actualmente cobro 1.100 con el embargo de nomina de un préstamo de 38.000 euros que también esta como carga en el registro de la propiedad hipotecada.Al tener el CIRBE tan alto no puedo pedir préstamo para cancelar todas las deudas.Que me recomienda.

    1. mm

      Hola Javier,
      En principio entiendo que sí podrías acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. De hecho, está creada para casos como el que cuentas. Otra opción sería refinanciar la hipoteca.

  6. Hola Jose:

    Gracias por responder a nuestras preguntas.

    La mía está relacionada con el pago de los gastos de tramitación de una hipoteca (vivienda). Existe una sentencia de Diciembre de 2015 del Tribunal Supremo que declara abusiva la cláusula que impone al prestatario el pago íntegro de dichos gastos. ¿Conoce usted si están siendo exitosas las reclamaciones en contra de dicha cláusula?

    Gracias de antemano y un saludo.

    1. mm

      Hola Mario,

      No disponemos de datos específicos, pero sí que los medios están haciendo una buena cobertura de la situación y ahora mismo la tasa de éxito en las reclamaciones está lejos de las de las cláusulas suelo. Lo ideal sería un primer acercamiento con tu banco para preguntar por la situación, porque lo mismos hasta están dispuestos a negociar. Sí que podemos anticiparte que Banco Santander no lo hace.

  7. Soy viuda y con una pensión de viudedad mínima y la mayoría de los meses llego justa a final de mes una vez pagada La Luz el gas y el agua por lo cual muchos meses me quedo en números rojos de 10 o 12 euros que si me doy cuenta los cubro enseguida pero si no me doy cuenta me colocan 39 euros de penalización un día conté las comisiones de un año y entre intereses y comisiones en un año me habían cobrado casi lo que cobró de viuda en un mes 630 euros es vergonzoso puedo reclamar?

    1. mm

      Hola María Mercedes,

      De momento sólo Kutxabank ha sido condenada por las comisiones que cobra por estar en números rojos. La sentencia no ha creado jurisprudencia y además está recurrida al Tribunal Supremo. Aquí tienes la información: http://economia.elpais.com/economia/2016/07/06/actualidad/1467826418_576729.html

      ¿Qué quiere decir esto? Pues que si reclamas puedes ganar o perder, no hay una serie de sentencias que sirvan de indicativo sobre lo que puede pasar.

  8. Hola buenos días. Les quisiera comentar mi caso. Soy cliente de Banco Sabadell y ayer me encuentro en mi cuenta que me habían descontado 111€ de un seguro de vida. Yo no he contratado ningún seguro, aparte una servidora es agente de seguros OCASO y ya lo tengo. Voy a la oficina y les digo que devuelvo este recibo, primero que no lo he pedido y me contestan que no lo puedo devolver. Qué fuerza tengo, porqué hoy volveré a la oficina y la voy a liar. ¿Me podrían decir si hay algún paso oficial para este asunto?

    1. mm

      Hola Antonia,
      El banco debería tener algún tipo de prueba de que has contratado el seguro, bien física o electrónica. Deberían ser capaces de demostrarte que efectivamente has realizado esa contratación bien como producto asociado a la hipoteca o de la forma que sea… Si su respuesta no te satisface lo primero será acudir al defensor del cliente. En este artículo explican qué pasos seguir.

  9. ¿Se podrian sustituir todas estas modalidades de ahorro, por un fondo de inversion, de los que a los bancos no les gusta oir?

    ¿Porque España no estudia el sistema Chileno?.
    Este sistema debe ser algo extraordinario, pues los populistas chilenos lo estan combatiendo a sangre y fuego

  10. Gracias por esta información, pero según la misma es difícil elegir un producto rentable a medio plazo de 2 ó 3 años. ¿Qué recomendáis en estés casos para 15.000 ó 20.000 euros?
    Atte. Antón

    1. mm

      Hola Antón,

      Si no tienes clara tu elección, nuestra recomendación siempre es cristalina. Contactar con un asesor financiero independiente que te ayude a planificar tus finanzas. Como parte del programa Objetivo Libertad Financiera te ponemos en contacto de forma gratuita con un experto en inversión que te ayuda a gestionar tus ahorros e inversiones. Aquí puedes apuntarte.

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