Tu vivienda es la compra más importante de tu vida. Nunca te vas a gastar tanto dinero en ninguna otra cosa, jubilación aparte, como en tu casa. Para la mayoría de españoles convertirse en propietarios es un sueño cuando en realidad debería ser una decisión financiera, incluso para quienes pueden comprar casa sin hipoteca.
Y es que el coste de una vivienda es tan elevado que al final se trata de una inversión, lo quieras o no. Si todavía no lo ves así, te recomiendo este artículo que te ayudará a ver las cosas con otra perspectiva: ¿Debe ser la vivienda tu primera inversión?
De todas formas, no considerar la vivienda como una inversión está lejos de ser el gran error que cometerá la mayoría de españoles con su casa. Éste tiene nombre propio y se llama hipoteca. Una casa cuesta tanto que asumimos que será necesario pedir dinero prestado para poder comprarla. Además, ya puestos a pedir, mejor que sean 200.000 euros en lugar de 150.000 euros. La culpa de esta forma de pensar la tiene la manera en que los bancos nos han enseñado a valorar los préstamos hipotecarios. Por defecto nos fijaremos solo en la cuota en lugar de en el coste total de la operación. Una cuota de 500 euros es asumible. Pensar que vas a pagar al banco el valor de la casa en intereses, no tanto.
Eso es precisamente lo que le ha pasado a Pedro, endeudado con el banco a 30 años y un tipo del Euribor más 1% para comprar la casa de sus sueños por 200.000 euros, que en realidad le ha costado 217.000 euros tras sumar el pago de los impuestos y los gastos de constitución del préstamo (3.100 euros) y de los cuáles ha aportado 60.000 euros que ya tenía ahorrados.
Al final de la vida del préstamo de 156.000 euros, Pedro habrá pagado 112.000 euros sólo en intereses por la hipoteca teniendo en cuenta la media del Euribor desde el año 2.000 es del 3%. ¡Casi lo mismo que pagará por su casa! Pero el precio real la hipoteca va más allá.
Para conseguir su hipoteca, Pedro ha tenido que aceptar una fuerte vinculación con el banco. Como es lógico, eso le hará gastar mucho más dinero. Por fortuna, no tendrá que pagar por su cuenta corriente (al menos por ahora), pero sí 30 euros al año por una tarjeta de crédito de lo más normalita. Eso añadirá 900 euros más a la cuenta, que encima pueden ser más si no se acuerda de cambiar el método de pago y la deja en modo revolving. También necesita un seguro del hogar que, necesariamente, debe ser con el banco. Este seguro está lejos de ser el mejor y le costará 120 euros más al año que uno libre con otra entidad. Esto añade 3.600 más a la cuenta, que ya asciende a 116.500 euros.
Por supuesto, el banco le exige un seguro de vida vinculado a la hipoteca. De nuevo, será más caro que uno al uso por estar vinculado al préstamo y porque la entidad aplica una comisión más alta por mediación. Como punto de partida hablamos de 600 euros al año, una cantidad que si Pedro es listo y renegocia cada año, irá bajando con el tiempo. El sobre coste de este seguro es de 350 euros frente a uno por esa misma cantidad sin vinculación. Al final de los 30 años habrá pagado 8.100 euros más en sobre costes por su póliza.
Por último, Pedro es una persona cauta y también trabajador autónomo. Como trabajador por cuenta propia, le gusta estar protegido. Por eso ha añadido un seguro de protección de pagos. Este seguro tiene un coste de 50 euros al mes durante toda la vida de la hipoteca o 18.000 euros, un año del salario de Pedro. En total, los gastos añadidos ascienden ya a 142.600 euros, casi lo mismo que el importe de la hipoteca.
En conclusión, para comprar la casa de 200.000 euros, Pedro termina pagando 342.600 euros:
- 60.000 euros en aportación inicial
- 156.000 euros de devolución del capital de la hipoteca
- 112.000 euros de pago de intereses
- 30.600 euros de gastos extra
Comprar tu casa sin hipoteca
Ahora ya sabes lo que te va a costar de verdad comprar tu casa con una hipoteca al uso. La buena noticia es que no tiene por qué ser así. De hecho, ni siquiera tienes que comprar tu casa sin hipoteca.
Por fortuna, hay una fórmula muy sencilla de abaratar costes: reducir los años de la hipoteca. Cuantos menos años, menos intereses pagarás. Y es que en cuestiones de préstamos el interés compuesto juega en tu contra. De hecho, lo ideal sería no hipotecarte a más de 15 años.
En el caso de Pedro los números serían los siguientes. Con sus 60.000 euros de partida y un preahorro del 20% de su salario o 3.600 euros al año y con una rentabilidad anual del 6% para sus ahorros (más bajo que la media histórica del mercado, que es del 8%), tardaría 14 años en conseguir los 213.700 euros que necesita para pagar su casa sin hipoteca (también se habría ahorrado los 3.600 euros de constitución del préstamo). En total, el ahorro frente a la opción tradicional de una hipoteca a 30 años es de 128.900 euros. ¡Con ese dinero tendrías la mitad de tu jubilación asegurada!
Pero lo mejor es que Pedro podrá ahorrar los 750 euros que hubiese pagado al mes de hipoteca. Gracias a ello durante los siguientes 16 años podrá generar más libertad financiera. Ese dinero por sí mismo le permitirá acumular durante ese periodo (bien invertido) 238.500 euros. Lo mejor es que 94.500 euros serían sólo intereses a su favor.
Es decir, si Pedro compra la casa de 200.000 euros sin hipoteca, se ahorra 142.600 euros. Con ese ahorro podría generar más de 200.000 euros extra con el dinero que no está pagando de hipoteca.
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Más allá del ahorro financiero, comprar casa sin hipoteca tiene otras 6 ventajas adicionales que te cuento en este vídeo:
Comprar tu casa con hipoteca mínima
Frente al Pedro Superahorrador y paciente que acabamos de ver está el Pedro inquieto. Él quiere ahorrar, pero prefiere comprar antes su casa y sigue nuestro consejo de no hipotecarse a más de 15 años. Para lograrlo con la misma cuota que su hipoteca original necesitará aportar 115.500 euros. Si lo hace su hipoteca será de sólo 100.900 euros. Preahorrando un 20% de sus ingresos y consiguiendo una buena rentabilidad tardaría 7 años en lograrlo.
Con su hipoteca a 15 años Pedro pagará sólo 33.400 euros de intereses. Esta cifra es sólo un tercio de los 100.900 euros que va a pedir prestados y todavía menos de los intereses que pagará a 30 años. Además, los gastos de constitución de la hipoteca se reducirán a 2.566 euros, poco más de 1.000 menos que con las tres décadas de esclavitud hipotecaria. Sólo teniendo en cuenta intereses, impuestos y gastos su casa le habrá costado 249.700 euros.
A este ahorro hay que sumar el de los seguros y productos vinculados a la hipoteca. Para empezar, sólo mantendrá la tarjeta de crédito durante 15 años. Gracias a ello ese gasto añadido se limita a 450 euros, la mitad. Lo mismo ocurre con el seguro del hogar, que sólo supondrá 1.550 euros.
En el caso del seguro de protección de pagos también habrá ahorro. Al reducirse a la mitad el préstamo también pasará de 18.000 a 9.000 euros
El verdadero ahorro llegará de la mano del seguro de vida. El primero será más barato de partida, ya que el capital a asegurar es menor. En este caso el coste inicial será de 450 euros y el ahorro estimado de 300 euros. El sobrecoste es de 3.600 euros y el ahorro frente a la hipoteca de 30 años es de 4.500 euros.
Al reducir a 15 años su hipoteca, Pedro solo pagará por su casa 47.600 euros más de lo que cuesta en realidad. ¡Menos de la mitad que a 30 años! Pero lo mejor es que, de nuevo, tendrá 750 euros para ahorrar todos los meses. En esos 15 años que no tendrá hipoteca generará 216.200 euros y 81.200 serán sólo de intereses (en este calculador puedes ver cuánta libertad financiera perderás por tu hipoteca).
Ahora que sí tienes claro de verdad lo que te cuesta tu casa, sólo tienes que decidir con qué opción te quedas. Mientras lo haces, no pierdas tiempo y apúntate a nuestro curso gratuito para aprender a ahorrar mucho más cada mes.
130 Comments on “Cómo comprar casa sin hipoteca”
Hola, vivo en Barcelona, y voy a explicarte mi caso: dispongo en metalico de 90000 euros, quiero comprar un apartamento de unos 30 a 40 metros cuadrados, con pago al contado osea en efectivo, osea sin pedir hipoteca, actualmente cobro una pension de jubilacion de 700 euros, tengo 68 cumplidos, y vivo de alquiler de unos 550 euros al mes. De que maneras puedo enfocar las cosas con estas premisas. Gracias y un saludo.
Buenas Luis,
Entiendo que esos 90.000 euros no constituyen todos tus ahorros para la jubilación. De ser así, la operación sería un tanto arriesgada. Para analizar bien la operación habría que saber, además si la idea es alquilar ese piso o utilizarlo como vivienda, por ejemplo.
Hola, estoy pensando en compar una casa cuyos propietarios son extranjeros y antes o al momento de la compraventa necesitan que su banco les haga una condonación de la deuda,dado que si no el piso pasaría a ser embargado por su banco. Los propietarios no tienen para pagar tampoco El IBI, ni la plusvalía ni las deudas con la comunidad de propietarios. Con el fin de hacer la compraventa sin riesgos de cargas podría el pago de las deudas establecerse como condición precedente en la escritura de compraventa y que fuera a mi cargo descontandolo del precio de la compraventa? El precio de la casa está por debajo del precio de mercado. Sabes si este tipo de compraventa implica algun riesgo aparte de las posibles deudas del propietario?
Buenas Ana,
Es una operación poco habitual y por eso es muy importante que cierres todos los detalles bien en el contrato de arras, es ahí donde puedes establecer que el pago de las deudas es una condición para la compra de la casa, por ejemplo.
Una fórmula mejor para curarte en salud es descontar esas deudas del precio de la vivienda y ser tú quien las salde. Así ‘la pelota’ de la confianza estará en tu tejado. Es decir, en lugar de que la condición sea que la casa esté sin cargas antes de comprar (si no tienen dinero tendrían que pedir algún tipo de adelanto para pagar), lo harías al revés. Tú les pides un certificado de deudas (a la comunidad) y con el Ayuntamiento a cuenta del IBI y restas ese dinero de la compraventa.
¡Hola! Muchas gracias por tus artículos y por tu ayuda respondiendo los comentarios 🙂
Me he leído muchos artículos, así como los comentarios, pero tengo una duda para saber si es que no estoy pensando bien o si el sistema de los bancos está pensado para hacerme dudar 🙂
La duda es: ¿hago bien si vivo de alquiler por 700€ al mes y ahorro 1.000€ al mes durante los próximos 15 años, para así luego pagar una casa de 150.000€ a tocateja? ¿O debería pedir una hipoteca a un plazo de 15-20 años dada mi capacidad de ahorro y gasto y así me ahorraría el alquiler digamos? Te lo ejemplifico con números reales que entiendo que ayudará.
Actualmente pago 700€ al mes de alquiler (vivo en Barcelona), y el ahorro mensual es de 1.000€ justos (conseguido en gran parte gracias a tus artículos y consejos). Me gustaría comprarme una casa de máximo 150.000€, por lo que (sin contar mis ahorros actuales de 20.000€) tendría en 15 años 180.000 euros, por lo que podría pagar dicha casa más los gastos asociados a tocateja, y olvidarme de todo (que es lo que quiero en parte, y por eso te leo y hago caso).
No obstante, aquí viene el “problema”. Durante esos 15 años habré pagado 126.000€ en alquiler, mientras que si cojo una hipoteca dejaré de pagar ese alquiler (y lo cambiaré por una hipoteca de unos 600€ mensuales). Contando los intereses a pagar al banco, incluso a 20 años y pidiendo un crédito de 120.000€, en intereses solo pagaría unos 25.000€ (al menos en la simulación de ING), que aun sumándole los gastos extra que comentas en el artículo está muy alejado (para bien) de lo que pagaría en total si ahorro cada mes pero sigo pagando el alquiler (mi situación actual).
Te hago esta pregunta porque por supuesto confío más en tu criterio que en el mío, y porque será un placer saber que estoy equivocado y que debo ahorrar cada mes y pagar a tocateja, aunque viva de alquiler, pero es que todos mis amigos y familiares me dan esta explicación y no sé cómo rebatírsela (más allá de mi tenacidad y la paz mental que me ofrecería esta opción, pero no sé si económicamente y con números compensa suficiente).
Muchísimas gracias de todo corazón por tu tiempo y ayuda.
Un saludo.
Gracias por el comentario, Sergio,
Lo primero, enhorabuena por ser tan buen ahorrador y por tu reflexión. Créeme que pocas personas son capaces de hacer esas cuentas y mucho menos de plantearse comprar casa sin hipoteca.
En este sentido, a la hora de tomar la decisión debes valorar lo que dicen los números y lo que los números no son capaces de decir.
Desde el punto de vista exclusivamente financiero los números son claros, aunque también tienen un pequeño truco: se basan en las circunstancias actuales de tipos de interés bajos y euribor igualmente bajo. En esas circunstancias es normal que el interés total tampoco sea elevado.
Además, al plantear una hipoteca a 15 años, los intereses que pagas nunca serán desorbitados (prueba a subir el plazo a 30 años y verás la diferencia).
Una vez analizados los números llega el momento de ver lo que los números no te dicen. Tenemos interiorizado que alquilar es tirar el dinero y nos olvidamos de lo que supone firmar una deuda a 15 años. Una hipoteca puede ser una pesada losa que te ancle a un lugar determinado y un tipo de casa determinado cuando quizás no sea el mejor momento personal y laboral para hacerlo.
Además, es una importante obligación de pago que puede condicionar otras decisiones de tu vida como, por ejemplo, emprender o cambiar de trabajo. La razón es que vas a necesitar ingresos y estabilidad para hacer frente a esa hipoteca. Aquí puedes ver un poco más a qué me refiero.
Entiendo perfectamente la paz mental que te da no tener deudas y poder pagar tu casa sin hipoteca y ese es un argumento tanto o más válido que el financiero. Está bien que escuches opiniones de amigos y familiares, pero más todavía que el camino que tomes sea el tuyo, con el que tú estás a gusto. Si tienes dudas, piénsalo de la siguiente forma: ¿Cuántas de esas personas que opinan ahorran lo que tú ahorras? ¿Cuántas serían capaces de hacer los números que tú has hechos? Es posible que muy pocas porque es fácil hablar de comprar hipoteca porque es lo que hace todo el mundo.
Y en términos de tranquilidad y paz mental, prueba a darle la vuelta al planteamiento. Cambia la hipoteca por inversión. Si inviertes a largo plazo (como debe hacerse) conviene asumir riesgos para maximizar el beneficio. Y sin embargo, todos los asesores financieros te harán un test de idoneidad para conocer tu perfil de riesgo y no hacer que lo superes. Con la hipoteca y la casa pasa algo parecido.
En cualquier caso y teniendo en cuenta todo lo que me has dicho. Ahora mismo tienes 20.000 euros ahorrados. De esa cantidad una parte o todo será tu colchón financiero, un dinero que no deberías tocar para comprar la casa. El resto sí podrías usarlo como entrada para la casa, aunque quizás sea más recomendable ir construyendo con él tu libertad financiera.
Sigue con tu plan de ahorro hasta contar con ese dinero que te permita comprar la casa que quieres con una hipoteca de 15 años (para qué pensar en una de 20 años si no sabes siquiera si quieres hipotecarte). Cuando lo tengas, plantéate de nuevo la cuestión, puede que para entonces tus prioridades hayan cambiado, tanto a nivel profesional como personal. Si sabes que terminarás comprando casa, puedes usar páginas como Idealista.com o Fotocasa para establecer un sistema de alertas para viviendas que estén en el rango de precio que buscas y poder cazar así algún chollo, que seguramente los haya durante el próximo año.
Hola , acabo de leer este articulo y es super interesante. Estoy casada, tenemos 2 hijas pequeñas, queremos comprarnos un piso, bueno nos gustaría una casa pero no tenemos el dinero suficiente, solo el trabaja de momento, tenemos algo ahorrado un 21.000, mis suegros nos va a ayudar prestándonos unos 25.000 y hemos visto un piso de 81.000 el banco nos cobraría unos 8000€ el interés en 15 años….ahora si renunciamos a esto y nos compramos un piso más barato sin hipotecas, y así devolvemos el dinero sin interés a mis suegros y después empezar a ahorrar para una casa ….? El piso no podríamos alquilarlo para sacar algo porque sería nuestra vivienda habitual…que me puedes decir?
Buenas Laura,
Con los datos que nos datos, los 8.000 € en intereses son una cifra elevada teniendo en cuenta la cuantía de la hipoteca (60.000 € aproximadamante y siendo cauto) y el plazo. ¿Cuál es el tipo de interés que te ofrecen?
En cuanto a la compra de la casa, las dos opciones son válidas y cada una tiene sus puntos positivos y negativos. Desde un punto de vista exclusivamente financiero, siempre será mejor cuanto menos deuda asumas y menos intereses pagues. Lo que debes valorar ahora es:
Respondiendo a estas preguntas tendrás más claro qué hacer. En cualquier caso, piensa que podéis comprar esa casa más económica sin hipoteca y cambiaros más adelante. Al hacerlo podéis o vender la vivienda que habéis comprado sin hipoteca o con poca hipoteca o, todavía mejor, alquilarla. Así tendréis un ingreso adicional todos los meses.
Por último, respecto al dinero que os van a prestar vuestros suegros, recuerda que si vais a devolverlo, tendrías que firmar un préstamo entre particulares y presentarlo ante Hacienda. En caso contrario podría considerarse una donación. Aquí tienes más información al respecto.
Hola, tengo un dilema enorme me gustaría invertir en mi casa definitiva pero no quiero ser esclava de una hipoteca durante 40 años, hemos visto la vivienda y me piden al rededor de unos 350.000€ va a ser la primera inversión que haga en mi vida y no tengo gastos adicionales ya que será la primera vez que compre algo a ese nivel.
Mi pregunta es ¿ Comó puedo hacerlo? ya que no quiero vivir hipotecada el resto de mi vida (y al ser la primera vez estoy aterrada).
Mi segunda opción es otra casa más barata e invertir en ella, pero claro teniendo en cuenta que la primera es ideal y será para siempre no se si seria buena opción invertir en algo que será temporal.
Buenas Pat,
Comprar una casa es la inversión más importante de tu vida. La diferencia entre hipotecarte a largo plazo y no hacerlo es enorme, como has visto en el artículo. A partir de ahí, todo es cuestión de percepciones (hay vida más allá de lo que digan los números).
Si no quieres vivir hipotecada de por vida, la respuesta a tu pregunta es fácil: Compra una casa que puedas pagar con 15 años de hipoteca como mucho y que además te servirá para generar un ingreso pasivo más adelante. Ya tendrás tiempo después de comprar la casa que quieras sin hipotecar tu vida ni tus finanzas. Recuerda que la vivienda es también una inversión a fin de cuentas.
heredamos tres hermanas la casa de mis padres una de ellas es soltera yesta disfrutando de la casa mientras viva .la otra hermana esta dispuesta a venderme su parte un tercio porque necesita el dinero para comprar la parte del piso de su exmarido
Mi pregunta es¿ Que tenemos que hacer,para la compraventa de su parte? ¿Hace falta hacer nueva escritura o vale con una compra ante Notario? ¿ Mi hermana tendra que declarar a hacienda la cantidad que hemos acordado si lo va a invertir en su piso ?
Me gustaria que me orientases la mejor manera de hacerlo ylos tramites que debemos de hacer .Muchas gracias por adelantado
Buenas Nati,
Encantados de ayudarte.
Por un lado, habría que ver si ese uso de la casa por parte de una de las hermanas viene dado en el testamento (derecho de usufructo) o es un acuerdo que habéis alcanzado. En cualquier caso, si no hay firmado un usufructo, recuerda que deberás incluir la vivienda en tu declaración de la renta como segunda residencia y pagar impuestos (pocos) por ella. Aquí puedes leer más al respecto.
Por otro, hay que separar la parte de la herencia de la compra-venta de la casa, ya que son dos hechos diferentes. Es decir, primero tendréis que solventar la herencia y liquidar el Impuesto de Sucesiones y después cerrar la compra-venta de la casa.
En cuanto a esa compra-venta del tercio de la casa de tu hermana, se trataría de una nueva operación que habría que firmar ante notario y que sí, supondría un nuevo cambio en las escrituras de la vivienda que convendría incluir en el Registro de la Propiedad (el propio notario es quien mejor os puede asesorar al respecto, algo que además es su obligación).
Por la parte fiscal, así es como quedaría:
Como entiendo que la casa no es la vivienda habitual de tu hermana, no podría aplicar ninguna exención fiscal por reinversión en vivienda habitual.
perdona por no haber puesto que la herencia ya es taba arreglado hace unos años la hermana que disfruta de la casa es en acuerdo mutuo de las tres yo el querer comprar la parte de la casa de la otra hermana es por que ella lo necesita y yo lo hago porsi algun dia me puedo quedar con la casa para mis hijos .
Ahora mismo no se que valor tiene la casa en la escritura de la herencia pero facilmente que lo que le pueda pagar a mi hermana este en el valor que tiene dividido entre tres osea una tercera parte entonces para aclararme un poco mejor yo tendria que pagar el impuesto de trasmisiones ymihermana si no supera el valor de laparte suya de la casa no tendria que declarar nada en la declaracion de la renta ni a hacienda ni hacer mas tramites.
Se me olvidaba para hacer la compraventa solamente tendriamos que ir nate el Notario y plasmarlo en un papel y con eso puede valer porque yo con la hermana que vive en la casa no voy a tener ningun problema mientras viva en la casa GRACIAS
Hola de nuevo Nati y gracias por las aclaraciones.
El hecho de haber liquidado la herencia hace años no cambia nada en términos fiscales. Tal y como indicas, tú pagarás los impuestos propios de comprar la casa (el impuesto de transmisiones patrimoniales) y tu hermana en la declaración de la renta por la ganancia que obtenga (si la hay).
Para hacer la compraventa sólo tenéis que firmar la escritura de compra, preferiblemente ante notario, e ir al registro de la propiedad a inscribirla.
Puedo comprar la parte de mi hermana en condominio he estado leyendo en algun sitio que se podria hacer tambien asi.¿los tramites eimpuestos serian igual? GRACIAS
Hola de nuevo Nati,
Esa sería otra opción con la que ahorrarías parte de los impuestos. En lugar de pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o ITP, pagarías sólo la parte de Actos Jurídicos Documentados. De hecho, es una opción que se usa en divorcios o cuando varios hermanos heredan una vivienda. Aquí puedes ver más al respecto.
Buenas tardes,
En un contrato privado de alquiler con opción a compra, hay plazo máximo para llevar a cabo esa compra? O se puede poner límite 30 años por ejemplo?
Y en caso de compra a plazos, hay tambien libertad de plazos?
En ambos casos no hay banco por medio.
Y a la hora de ejecutar la compra, como sería el pago de impuestos?
Es decir, si firmo un contrato de alquiler con opción a compra por 20 años, si al final ejecuto la compra, y en esos 20 años ya he pagado mucho dinero y queda poco para llegar al precio final, los impuestos que pagaría serían en base al precio total fijado 20 años antes? O en base al importe que quede por pagar descontando lo ya pagado mediante alquileres?
Gracias, un saludo
Buenas Javier,
La ley no estipula un periodo máximo para este tipo de contratos. Es decir, puedes firmar un alquiler con opción a compra a 30 años, aunque lo normal es que se haga para periodos entre 2 y 5 años.
En cuanto al pago de impuestos, tanto el contrato de alquiler como la ejecución de la opción de compra están sujetos al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales si es segunda vivienda y la operación se realiza entre particulares.
Hola.
Mi esposa y yo nos planteamos comprar una vivienda de 40000 euros.
Tenemos ahorrado los 40000 pero con la actual situación precaria en el trabajo y teniendo en cuenta que ambos tenemos trabajo temporal.
¿Podríamos posibilidades de pedir una hipoteca aportando el 66% del valor del piso para tener una reserva para imprevistos?
Buenas Juan,
Si contáis con el dinero para la compra en mano no deberíais tener problema para conseguir la hipoteca.
Buenas tarde,
Mi novio y yo nos queremos comprar un casa cuyo valor es de 40000 nosotros tenemos un dinero ahorrado y el resto que nos falta no lo van a dejar… mi pregunta es esto se podria hacer es decir pagarle a los propitarios el dinero en mano sin trasnferencia ni nada..
Espero haberme explicado
Un saludo
Buenas,
Claro que podéis formalizar la operación en metálico. En España no hay límite a las operaciones en metálico entre particulares (si la compra es a una empresa sí que hay un límite de 2.500 euros). Sin embargo, por una mera cuestión de registro de la operación, es mejor realizar una transferencia o un ingreso mediante cheque.
En cuanto al dinero que os van a prestar, recordar que si no formalizáis un préstamo entre particulares, estaríamos ante una donación. Aquí puedes ampliar información al respecto: Cómo dar dinero a un hijo en España y qué impuestos hay que pagar
Hola quiero comprar una casa sin hipotecarla al banco por ejemplo la casa vale 150000 € yo podría dar para entrar a la casa unos 20000 € y hacer un contrato en la asesoría o a la notaria con el dueño de la casa qué dice yo le puedo darle al año unos 15000 € yo podría tardar en pagar la casa unos 9 o 10 años se puede hacer eso o no???
Gracias
Buenas Mustang,
Sí, se puede hacer, pero cualquier persona te exigirá también el pago de intereses.
Hola!
Pregunta corta, puedo comprar el piso pagando con una tarjeta de crédito? Soy extranjero y tengo la intención de comprar un piso y me gustaría pagarlo con la tarjeta de crédito, es posible? ya tengo mi NIE…
Gracias!
Buenas Daniel,
No es lo más habitual, pero por poder, podrías hacerlo. Otra cosa es que el límite de la tarjeta te alcance para hacerlo y que los intereses que vas a pagar son mucho mayores que con una hipoteca.
Hola buenas, tengo intención de comprar un piso por 40 mil (chollo ya que bueno es de la familia y está algo abandonado) entre mi novia y yo (no estamos casados ni nada), ella dispone de los 20 mil y yo necesitaria que mis padres me cediesen 10 mil. Cúal sería la manera más fácil, legal y económicamente de llevarlo a cabo? Seríamos propietarios al 50% entre mi novia y yo.
Tendría que pagar impuestos por ganancia patrimonial al mis padres haberme pasado 10 mil? Tendría intención de devolverle el dinero a mis padres en cuanto pudiese, pero no con pagos mensuales, sino yo simplemente ahorrando y dandoselo. Podría considerarse esto también una donación? es decir, primero ellos me donan 10 k y a los 5 años yo les dono otros 10k?
Gracias y perdón si no me he explicado bien.
Buenas Alejandro,
Puedes hacer la operación como una donación o como un préstamo entre particulares.
En cuanto a los impuestos, si es una donación (no devuelves el dinero), tendrás que tributar en el Impuesto de Donaciones. Si es un préstamo, o pagarás impuestos, pero tendrás que devolver el dinero como si fuese un préstamo al uso.
En este artículo te lo explicamos mejor.
Hola,
Mi pregunta es: estamos pendientes de comprar una casa de segunda mano sin hipoteca, ya en fase de contrato de arras, después de comprarla queremos vender nuestra vivienda actual, queríamos saber cual es la mejor manera de ahorrar gastos o impuestos?
Muchas gracias.
Buenas Ana,
Si la nueva casa va a ser vuestra vivienda habitual y vendéis la actual en un plazo de dos años desde la compra, podéis acogeros a la exención por reinversión en vivienda habitual con la que no pagaréis impuestos en el IRPF por las ganancias generadas.
Buenas,
Quiero comprar un piso, pero no tengo suficiente dinero ni quiero pedir una hipoteca. Mis padres y mi hermana pueden dejarme el dinero que me falta. ¿Qué cantidad máxima podrían darme cada uno de ellos sin tener que hacer donaciones ni nada? ¿cuál sería la mejor forma de hacerlo? Hacerme una transferencia a mi cuenta y luego yo hacer un cheque al vendedor por el total o emitir 3 cheques por el total para dárselos al vendedor.
Si hay alguna forma más fácil agradezco me la comente.
Gracias por su ayuda.S
Buenas Silvia,
Cualquier dinero que te den tus padres o tu hermana será una donación. Y es que en este impuesto no hay ningún tipo de mínimo legal. Otra cosa es que Hacienda no vigile las entregas de cantidades pequeñas. En este artículo puedes ver cómo funciona el impuesto y las alternativas que tienes para evitarlo: Cómo donar dinero pagando pocos impuestos.
Muy buenas, he estado leyendo este articulo y es muy interesante lo que propones. Ahorrar la cuota de la hipoteca por los años que sea y lidiar con los intereses abusivos del banco.
Te cuento mi situación:
Quiero independizarme y hasta ahora estaba dispuesto a hipotecarme esos 30 años, teniendo en cuenta que me queda un año para tener esos 40.000€ necesarios en concepto de la entrada.
Pero después de leeros me doy cuenta que eso seria un error. ¿Como ves la opción de adquirir una vivienda por valor de unos 60.000€ , pagarla cuanto antes y a partir de aquí empezar a ahorrar para la vivienda definitiva?
Es un quebradero de cabeza querer hacerte con tu vivienda, tener 29 años, querer vivir solo y ser profesor substituto.
Me gustaría saber tu forma de ver este caso.
Buenas Guillem,
Lo que propones es una opción muy válida. Estás tratando la vivienda como una inversión, que es al final de lo que se trata. La clave para no quedarte atrapado está en los números. Es decir, no llevar tu capacidad de endeudamiento al límite, ser capaz de seguir ahorrando al tiempo que pagas la hipoteca. Si lo haces así, después tendrás en esa primera vivienda que compraste un activo.
Nuestro caso es . Tres hermanos que tenemos un 33.33% cada uno de la casa de nuestros padres.La casa en si es vieja y mis otros hermanos no quieren gastar dinero en ella yo si megustaria quedarme con ella. Mi pregunta es ¿ podrian cederme su parte ?como lo tendriamos que arreglar que costas me supondrian a mi si ellos me lo ceden voluntariamente sin percibir nada de dinero . muchas gracias
Buenas Pilar,
Podéis cerrar la operación como una compraventa al uso o como una donación. En el caso de una compranventa y siempre que tus hermanos no ganen dinero (no ingresen más de lo que se valoró la casa en la herencia o cuando la adquirísteis los hermanos), no tendrán que pagar impuestos. Tú sí que tendrás que pagar en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (entre un 6% y un 4% dependiendo de la comunidad autónoma en la que esté la casa).
Si te donan la casa, los impuestos para tus hermanos serán los mismos que en una compraventa (a Hacienda le importa poco si han ganado o no dinero, lo que valora es la diferencia entre el precio de adquisición y el de transmisión). Por tu parte, tu tendrás que tributar por el valor de la casa en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, que también depende de la comunidad en la que esté la casa.
PILAR
En la respuesta que me das es mejor la compraventa. el valor de la casa no me acuerdo bien cual era ,lo que si se es le valor catastral 29000 Eurs, uno de mis hermanos esta jubilado y viene a ganar unos 10000 Eros al año y el otro al rededor de los 13000 Euros. Les tocaria pagar algo a hacienda GRACIAS
Buenas Pilar,
El valor catastral es un buen punto de partida, pero no es el que Hacienda utilizará. Sin saber el valor de partida es imposible decir si hay o no ganancia patrimonial para tus hermanos. En caso de haberla, tendrán que pagar por ella en la renta aunque no estén obligados a declarar, como parece el caso.
Comprar una casa sin hipoteca como se comenta en el articulo me parece imposible con los sueldos medios de España.
Ejemplo:
Vivienda de 200.000€
Aportamos 30% = 59.000€
Hipoteca tipo fijo 2% a 15 años te da cuota mensual de 1021€
Hipoteca tipo fijo 2% a 30 años te da cuota mensual de 587€
Tendriamos que ganar al mes de salario 3 veces la cuota mensual para que el banco acepte.
A 15 años tenemos que ganar 3.063€ y a 30 años 1.761€
Con un sueldo medio en España esta mas cerca de la segunda opcion.
A mi entender si te compras la vivienda tendras que aceptar el plazo que te permite pagar la cuota con garantias y con el tiempo ahorra cada subida de sueldo para amortizar prestamo para asi poco a poco amortiguar los intereses pagados.
Buena aportación, Antonio,
La clave está precisamente en que a 15 años no buscas una hipoteca por el 70% del valor de la casa porque previamente has ahorrado parte de ese capital para que el porcentaje sea menor. Por supuesto, otra opción es la que planteas: aceptar un plazo más alto e ir haciendo esfuerzos para amortizar anticipada la hipoteca.
Hola,me gustaría saber tu opinión, tengo 41 años y quiero comprar un piso,vivo de alquiler hace muchos años y mi idea es comprar para así poder pagar menos al mes,he mirado hipotecas y préstamos personales, creo que sale mejor préstamo y pagar mensualmente en 30 años, que hipoteca, que tampoco dan el 100%del precio del piso,o sea no puedo con una hipoteca, creés que está bien pedir un préstamo por 30 años y comprar el piso con el dinero en efectivo? muchas gracias de antemano!
Buenas Oana,
Ningún banco te dará un préstamo al uso para comparar una vivienda que no sea una hipoteca. Además, los tipos de interés de las hipotecas siempre son menores precisamente porque existe una garantía real detrás como es la vivienda.
Quiero quedarme con la parte del piso de mi expareja por menos del valor de tasación que impuestos tendría que pagar?
Buenas Ivan,
Tendrás que pagar impuestos por el valor fiscal mínimo del piso, que normalmente es el valor de tasación a efectos de IBI aplicando algunos correctores.
Buenas,
Me gustaría saber si ya tengo todo el dinero que vale un piso y quiero comprarlo sin hipoteca. Podría pagarlo y si por ejemplo el piso cuesta 200000 E me constaría eso o se añadirían algunos gastos extra a lo largo de los años? En este caso el banco no me cobraría nada no? Muchas gracias.
Buenas Jenny,
Si no vas a formalizar hipoteca, el banco podrá cobrarte por la transferencia de tu cuenta a la otra o por hacerte el cheque con el que pagarás, pero nada más.
Hola, he oido que se puede comprar una vivienda pagando directamente al vendedor.
Es decir, si alguien vende su piso por 100.000. Yo le pago una parte (por ej. 20.000) y el resto (80.000) se divide por X anos. Así, con un contrato legal ante el notario (claro), le pago al vendedor todos los meses durante X anos lo que queda por ej. si es en 10 anos, le pago unos 667 € al mes. Así se evitan los intereses de la hipoteca y todos los extras que te clava el banco.
Gracias
Buenas Marko,
Es posible hacerlo así firmando un contrato entre ambas partes.
En primer lugar muchísimas gracias por tus explicaciones y tu tiempo. Comentarte que en cuanto a finanzas se refiere siempre he sido bastante conservador. Mi mujer y yo nos hemos decidido a comprar un piso por 168000 euros. Entre los 2 tenemos ahorrados casi 190000 euros pero acabamos de ser padres y aunque yo tengo un trabajo fijo (1500 euros al mes) a mi mujer se le acaba el contrato en un año, por lo que tendremos más gastos y menos ingresos. Teniendo en cuenta los gastos asociados a la compraventa calculo que el piso nos costará unos 180000 euros.
Había pensado en una hipoteca fija cuya cuota sea inferior a los 300 euros por estar tranquilos. Meter una entrada de 130000 euros para quedarnos con un colchón de unos 45000 euros y por lo tanto una hipoteca de 40000-45000 euros a 15 años.
¿Debería invertir más en la entrada y pedir una hipoteca más baja?
En cuanto a los años, ¿no es más seguro pedir 20 años e ir amortizando años si las cosas van bien? (suponiendo que nos ofrezcas amortización al 0%)
Muchas gracias
Buenas Aitor,
En el punto en el que estás, con unas finanzas tan saneadas, es más cuestión de gustos que de finanzas. D
Desde un punto de vista espefíficamente financier, con una hipoteca de 45.000 a 20 años un 2% terminarás pagando cerca de 10.000 euros en intereses más los gastos de tasación de la vivienda (en torno a 500 euros más). Si reduces el plazo a 15 años los intereses serán de sólo 7.000 euros.
A cambio obtendrás la tranquilidad de tener un colchón financiero para imprevistos de 45.000 euros. Suponiendo que inviertas la mitad de ese dinero a largo plazo con una rentabilidad del 4% anual, al cabo de 20 años habrías generado 23.000 euros. Tu ganancia neta tras ese periodo sería de 13.000 euros.
Por el contrario, si pagas el 100% de la casa te ahorrarías 10.000 euros en impuestos y tendrías 200 euros para ahorrar e invertir todos los meses (una parte de lo que pagarías de hipoteca se utilizaría para reparar tu colchón financiero). Al cabo e 20 años generarías 48.000 euros en ahorro y 25.00 euros más en intereses.
Como puedes ver, los números apuntan a que pagar la casa sin hipoteca es la mejor opción financiera. Sin embargo, eso no quiere decir que sea la mejor opción para ti. Lo más importante es que tú te sientas cómodo y seguro con tu situación financiera y por lo que me comentas, ese colchón financiero es clave para ti y tu sensación de seguridad y libertad.
Hola, ante todo gracias por tu tiempo.
Actualmente vivo en alquiler con mi pareja y sus dos hijos en régimen de custodia compartida.
La intención es comprar un piso juntos, uno (yo) aportaría el 50%, mi pareja pediría un préstamo, obviamente yo no figuraría como avalista.
Que cambiaría si nos casásemos antes o después de comprar un piso? Aunque no hubiese comunión de gananciales?
En futuro, cuando ya nos hemos ido al otro mundo, como se reparte la propriedad si yo no tengo hijos, pero si sobrinos?
Y si mi pareja se fuera antes que yo, podría tener prioridad para pagar yo lo que le quedaba de hipoteca y vender el piso incluida su parte, sin intercesión de sus hijos?
Buenas André,
Sin ser expertos en la materia, entendemos que no habría diferencia en casaros antes o después siempre que lo hagáis en régimen de separación de bienes. Otra cosa es si os casáis en gananciales.
En cuanto a la herencia, te recomiendo que revises este artículo: cómo planificar tu herencia. El reparto de la herencia cambiará si hay o no matrimonio y también si hacéis o no testamento.
En caso de fallecer tú y estar casado, tus bienes se repartirían entre tus padres y tu mujer, pudiendo dejar 1/3 de la herencia de libre disposición a quien quieras siempre que haya testamento. Si no hay testamento, tu mujer y tus padres se repartirían tus bienes (antes que tus sobrinos heredarían tus hermanos). Sin estar casados, tus bienes pasarán primero a tus padres y, en su defecto, a tus hermanos.
En caso de fallecer tu esposa y estar casaos, sus bienes serían para sus hijos y para ti una parte en usufructo (si no hay testamento). Si no estáis casados, sus bienes pasarían a sus hijos.
Hola,
Mi consulta es la siguiente: mi pareja y yo estamos pensando en comprar un piso. Una de las partes tiene ahorrada la parte correspondiente al 50% del piso, por lo que la otra parte tendría que pedir una hipoteca a su nombre.
La duda que me surge es las implicaciones que puede tener que solo una parte del piso esté hipotecada. Entiendo que en las escrituras es necesario especificar que cada uno posee el 50% del piso. Me surgen dudas a nivel de hipoteca, ¿es posible que uno de nosotros pague su parte y la otra parte pida hipoteca sin problemas? ¿el banco puede exigir la firma de ambos para protegerse frente a los pagos?
Gracias por tu ayuda
Hola María,
Para evitar problemas lo suyo es que el reparto de porcentajes quede bien fijado en las escrituras de la vivienda, al igual que en la hipoteca. La mayoría de hipotecas incluyen el total de la vivienda como garantía del préstamo. En este caso estaríamos hablando del 50% de la vivienda, lo que puede representar un problema para el banco o limitar la cantidad que te pueden prestar.
En este sentido, el banco no tiene por qué exigir la firma de las dos personas, aunque sí es normal que lo solicite y que pida que la otra parte haga de avalista.
Hola de nuevo,
Si la hipoteca solo fuese sobre el 50%, ¿que pasaría si no se pagase? ¿El banco se podría quedar con la totalidad del piso o unicamente sería propietario de la mitad no pagada?
Gracias
Buenas,
El banco se quedaría con el 50%, ya que no puede embargar un bien sobre el que no tiene el 100% de la propiedad salvo que tú figures como avalista y que en el contrato se indice de forma explícita que toda la casa ejerce de garantía del préstamo.
Hola.
Querría saber si existe la posibilidad de comprar una vivienda en conjunto con mis padres, es decir, que las dos partes aportemos dinero y que figuremos todos como propietarios, y de ser así, que inconvenientes o complicaciones pueden surgir. Un saludo y gracias por adelantado.
Buenas Cristina,
Claro que es perfectamente posible. Sólo tenéis que indicar los porcentajes a la hora de formalizar la compra. Estos porcentajes tendrán que ser los que cada uno a porte.
Buenas tardes, tengo una duda sobre alquiler con opción a compra. Vale la pena o no? Así ahorrando, que todo lo que pagamos por alquiler estará destinado a nuestra cuenta. Y así podemos juntar dinero para la entrada 20%.
Gracias
Hola Mariana,
El alquiler con opción a compra es una fórmula de ir adelantando fondos para la compara de la casa cuando no tienes dinero para la entrada, por ejemplo. Es una buena alternativa, sí.
Hola, yo quiero comprar la casa de mis padres por 48 000 mil euros pero no tengo para los gastos. Yo podría pedir 55. 000 de hipoteca y luego darles a mis padres los 48.000? Y el resto para los gastos notario etc?
Buenas,
Es difícil que un banco financie una operación así. Las entidades ya no prestan dinero por encima del valor de compra o tasación del inmueble.
La pregunta es ¿como puedo comprar un piso de 180.000 desde U.S.A ?
Podria pagarlo en 5 pagos .¿Puedo hacerlo sin hipoteca? ¿Estoy obligado a abrir una cuenta corriente en España? Soy Español no residente.
Buenas Kiko,
No necesitas cuenta en España para comprar un piso, sólo si vas a necesitar una hipoteca. En cuanto a la forma de pago, puedes estipular con el comprador un sistema de pago en 5 cuotas o buscar una hipoteca.
Hola,
Mi pareja y yo queremos ir a vivir juntos pero un alquiler de lo más «Normalito» cuesta al menos 600 euros.
Tenemos ahorrados entre los dos 50000 euros. Mi cuestión es:
Para poder comprar una primera casa en la que vivir de 5 a 6 años, de segunda mano de alrededor de unos 100000 o 120000 euros. si pagamos los 50000 euros de entrada, esos se restarían del total del dinero? Es decir, si de los (vamos a suponer) 120000 del coste total, aporto 50000, se me quedrían en 70000 para pagar la hipoteca?
Un saludo.
Buenas Raq,
El dinero de la entrada es un dinero que se resta del precio pactado por la vivienda. Para que lo entiendas mejor, te pongo un ejemplo con un piso de 100.000 euros, por hacer números redondos.
Al precio del piso vas a tener que sumarle los impuestos y demás gastos de formalización de la hipoteca, que rondarán el 10%-15%. Ese es un dinero extra que debes tener en mano, porque el banco no te lo va a financiar. En este caso estaríamos hablando de 15.000 euros adicionales a los 100.000 que cuesta el piso.
Es decir, los 50.000 euro se quedarán en 35.000 euros, que es lo que efectivamente pagarás de entrada. Como ya has pagado esos 35.000 euros, la hipoteca que tienes que pedir será de 65.000 euros. Como ves, la entrada del piso se descuenta del precio.
¿Es una locura comprar una vivienda sin cédula de habitabilidad, sabiendo que, si se quiere vender después, será difícil encontrar quien compre sin hipoteca?
Buenas,
Más que una locura es un riesgo. La clave está en que ese riesgo que asumas esté en consonancia con el retorno de inversión, es decir, que el beneficio potencial merezca la pena.
Muchas gracias por tu respuesta y tu enfoque; lo tendré en cuenta a la hora de tomar una decisión. Un cordial saludo.
Buenas,
Primero gracias por toda tu ayuda e información. Mi pareja y yo queremos comprar un piso por unos 76.000 y tenemos ahorrados 62. 000, tengo 2 dudas:
1. Entiendo que es mejor pedir hipoteca y no un préstamo personal por el dinero que nos falta que serían de 15 a 20 mil. ¿Es así o cuál es la mejor opción?
2. Sería nuestra primera vivienda y estaríamos ahí durante los primeros 4 o 5 años con la idea de terminar de pagar el préstamo o hipoteca, ahorrar algo de dinero y luego de este tiempo alquilarla y comprar otra. ¿En este caso se paga el ITP o el IVA?
Gracias,
Buenas Diana,
Respondiendo a tus dudas:
1- Una hipoteca suele ser mejor porque el tipo de interés a pagar es menor que con un préstamo personal. Otra cuestión es que si para esas cantidades te obligan a contratar un seguro de vida y otros productos para conseguir ese diferencial menor.
2- El ITP o IVA se paga al comprar la casa, sin importar si es vivienda habitual o no. El IVA en el alquiler sólo lo pagarás si alquilas la vivienda a empresas.
Muchísimas gracias por la rapidez y claridad en tu respuesta.
Me has aclarado mucho mi situación de una manera que puedo entender perfectamente sin romperme la cabeza con miles de términos y explicaciones imposibles.
Un regalo encontrar ésta página!!!
¡Muchas gracias María! Nos encanta haber te podido ayudar
Hola!!!! Antes de nada muchísimas gracias por tu tiempo!
Te resumo mi duda, mi familia me regala la » entrada» para un piso, yo siempre he tenido claro que no quiero hipotecarme por lo que el tema de tener un piso iba a ser complicado sino imposible…
Esa «entrada» es de 60.000€ y he encontrado un piso por 67.000€ .
Tengo 15.000€ ahorrados así que estoy bastante convencida de que es la oportunidad perfecta.
Tengo varias dudas para decidirme del todo:
1: cuánto calculas, aproximadamente, que tendré que pagar en total?? Es una vivienda de segunda mano, no tiene propiedad horizontal ( la casa es de 1880 y no era obligatorio)pero está en el registro como piso independiente.
2: me intentan convencer para hacer alguna pequeña obra y que pida una hipoteca para estar tranquila, no acabo de saber explicarles que a mí la intranquilidad me la da la hipoteca.
3: qué se me puede estar escapando preguntar??? Es una casa muuuuy barata, en pleno centro de la ciudad ( tercero sin ascensor, pero aún así muuuuy barata) de 80 metros… Me da un poco de vértigo comprarla y empezar a ver algún defecto.
4: la casa no admite hipoteca, qué razón hay para eso??? Es por la propiedad horizontal??
5: una vez comprada, si decido alquilar una habitación, cómo tengo que declararlo??
Hola María,
¡Encantados de poder ayudarte! Te voy respondiendo a las dudas que planteas:
1- Por el piso pagarás el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales al ser de segunda mano (no el IVA) que depende de cada comunidad autónoma. Calcula que rondará el 8% del valor de venta.
2- Si tienes claro que no quieres hipotecarte, mantente firme. Si puedes pagar los arreglos por tu cuenta te ahorrarás ese dinero en intereses. Además, como ya has descubierto, al no haber división según la propiedad horizontal, no te van a conceder una hipoteca.
3- ¿Tienes dudas del estado de la casa? Puedes solicitar una inspección técnica previa para asegurarte o tratar de incluir en el contrato algún periodo de garantía (6 meses, por ejemplo). En este punto, el Código Civil te da 6 meses para reclamar vicios ocultos, que serían derramas extraordinarias no indicadas por el vendedor, problemas en las tuberías o viviendas con aluminosis.
4- La casa no admite hipoteca por no existir la división de la propiedad horizontal. De hecho, si en algún momento quieres realizar esa división, deberá ser con el acuerdo del resto de propietarios, ya que el piso es tuyo, pero el terreno es común.
5- Si alquilas la vivienda tendrás que declararlo en la renta. Aquí puedes ver cómo se declaran los ingresos de un alquiler.
Hay un punto más que creo que has pasado por alto y es esa entrada que te regala tu familia. Esto es una donación y tendrás que pagar impuestos por ella. Aquí te explicamos cómo y cuántos.
El Pedro que ahorra para comprar la casa de 200.000 euros, ahorra finalmente 142.000 euros. Pero me falta un dato importante: ¿cuánto tiempo tarda ese Pedro en conseguir ahorrar los 200.000 euros para pagar su casa a tocateja? y ¿cuánto dinero necesita para vivir todos esos años de alquiler?
Mi duda principal, ya que me encuentro en esa situación, es decidir si vivir de alquiler (pagando unos 1000 euros mensuales) durante unos 15-20 años y finalmente comprarme una vivienda «a tocateja» para ahorrarme todos los intereses, gastos ocultos como tarjetas de crédito, seguros, etc, porque vivir de alquiler 15 años me supone un gasto de 180.000 euros. Mi capacidad de ahorro actual es de unos 2000 euros mensuales (entre mi pareja y yo), pagando ese alquiler de 1000 euros mensuales.
Vivo en Madrid, los alquileres no bajan de ese precio, y la vivienda que querría comprar ronda los 300.000.
No tengo muy claro cómo hacer las cuentas para ver si me sale rentable…
Buenas Rosi,
Para hacer los cálculos, Pedro preahorra el 20% de sus ingresos o 300 euros al mes. Es decir, que estaría ganando 18.000 euros al año. Bajo esos parámetros, tardaría 14 años en conseguir su objetivo de comprar casa sin hipoteca.
Con esto en mente, es cuestión de hacer números y evaluar tus prioridades. Siempre es mejor no endeudarte, pero si lo haces a 10 años estamos hablando de un plazo más razonable, especialmente cuando estás pagando un alquiler elevado. La forma más fácil de hacer números sería enfrentar lo que pagas de alquiler frente a lo que pagarías de hipoteca más el rendimiento que obtienes del excedente de alquiler que no destinas a la hipoteca.
Ahora mismo es fácil que la hipoteca sea más barata que el alquiler, pero no debes dejarte engañar sólo por eso. La razón es que al hipotecarte asumes una serie de gastos adicionales que no tienes con una casa en alquiler, además de un enorme riesgo (no vas a poder reducir gastos si no tenes para pagar la hipoteca y si no pagas puedes perder la casa). Una forma de hacer tus cuentas puede ser estudiar bien la evolución del precio del alquiler en la zona que quieres comprar, cuánto se tarda en alquilar la vivienda y también cuánto se tardaría en vender.
En este enlace tienes una herramienta que puede ayudarte.
Buenas tardes
Estoy interesada en una casa valorada en 48.000€ pero no está registrada en el registro de la propiedad por lo que el banco no me concede la hipoteca.
Mi idea es pedir un préstamo para pagarla hacer escrituras y registrarla yo pues hasta pasados dos años de estar registrada no me darán hipoteca.
Sería buena idea pedir un prestamo por la mitad de la vivienda y en dos años cuando la pueda hipotecar pagar el préstamo y quedarme con la hipoteca?
Hola Conchi,
Un préstamo personal es mucho más caro que una hipoteca, pero es fácil que los gastos de cancelación del préstamo, estudio y concesión de la hipoteca acerquen mucho el coste total cuando llegue el momento. En principio pedir un préstamo personal para comprar una casa no suele ser la mejor alternativa.
Hola,
Mi pareja y yo hemos decidido mudarnos a una vivienda propiedad de la familia de ella, 50% de la madre (mi suegra) 50% del hermano (tío de ella). La idea no es vivir de alquiler, pues ya venimos de esa situación, sino la de comprar la casa. Hemos pactado un precio de 70.000€ y hemos acordado la opción pagarla directamente a ellos poco a poco, mensualmente , como si de un alquiler con opción a compra se tratara. ¿Esto es legal? De ese modo nos ahorraríamos el pago inicial, y los intereses que conlleva la firma de una hipoteca, así como del seguro de vida o demás opciones que obligan hoy en día los bancos para optar a sus ofertas. Entiendo el impuesto de transmisiones patrimoniales, habría que liquidarlo, ¿Al principio o al final? ¿Qué sucede con la plusvalía en este caso? ¿Cuando se abonaría?
Gracias, un saludo.
Hola Jorge,
Un caso como el que planteas deberías ponerlo en manos de expertos porque lo primero sería firmar un contrato de compra-venta de la vivienda o un alquiler con opción a compra. Esto es totalmente legal, aunque como con toda compra habrá que abonar impuestos tarde o temprano (en el momento en el que se ejecute la opción de compra). Lo que sí que te ahorras en este caso son los intereses del banco.
Hola tengo un piso que ahora valdría unos 240.000 euros, con una hipoteca de 180.000 euros y unprestamo personal de 32.000 eur lo tengo alquilado por 830 eur mes y aun asi tengo que pagar al mes unos 900 eur entre resto cuotas prestamos y comunidad y seguros.Quedan 15 años para pagarlo y tengo 57 años. que hago lo vendo ahora y recupero independiencia financiera o espero.
Hola Víctor,
Entiendo que compraste el piso como inversión y que esa inversión ahora mismo arroja un saldo negativo de 70 euros al mes sin tener en cuenta el incremento del precio de la casa en la ecuación. Es decir, a día de hoy el piso te supone más gasto que ingresos. A esto hay que añadir que según esos números tardarás 15 años en pagarlo, por lo que la deuda quedará saldada cuando tengas 73 años y es ahí cuando empezarás a recibir ingresos pasivos de verdad.
La opción que planteas de de venderlo para ganar libertad financiera habría que estudiarla, pero a priori y sin tener en cuenta comisiones ni impuestos (pagarás en la renta por la ganancia patrimonial que hayas obtenido) arrojaría un saldo positivo de 28.000 euros (la resta de lo que vale la casa menos la hipoteca y el préstamo personal). Ese sería el dinero que generarías como libertad financiera.
Hola! Yo tengo una situación un tanto diferente a la de «Pedro» y lo cierto es que no sé muy bien cuál sería la mejor opción. Recibiré una donación familiar de 100.000€ y por otro lado unos 22.000€ del total de unas ventas (que destinaría al pago de impuestos de compra de una vivienda). La cosa es que no estoy muy segura de si debería arriesgar un poco y meterme en una hipoteca de 50.000€ para una casa de 150.000€ por ejemplo mas los 20.000 aprox. de impuestos o si directamente ir a lo seguro que es buscar casa de 100.000€ o 120.000€ máximo, pagarla y olvidarme. La cosa es que claro, con 100k se accede a peores zonas, condiciones de vivienda (por lo tsnto reforma casi obligada que me inflaría un poco el precio) que si subo a 150k como es lógico, así que no sé qué me compensaría más. Cuento con unos ingresos mensuales de 1050€ no tengo ningún otro gasto fijo, y mi coche está pagado. A pesar de eso vivir sola con 1000€ se que es tarea dificil y no quisiera pagar una hipoteca de más de 200/250€ es decir, tendría que ponerla a unos 25/30 años. ¿Qué opción sería la más inteligente o la que me recomendaríais? ¡Gracias de antemano!
Hola Kesia,
En primer lugar, recuerda que deberás pagar impuesto por la donación, por lo que seguramente no te quedarán 100.000 euros y lo mismo ocurre con los 22.000 euros de las ventas, que tributarán en el IRPF.
Con esto en mente, también debes tener en cuenta que las hipotecas a largo plazo favorecen al banco y que puedes llegar a pagar el doble por la casa si te endeudas a más de 35 años. A partir de ahí todo es cuestión de hacer números y de tomar una decisión con la que te sientas cómoda, pero siendo consecuente con lo que te digan esos números.
Para que lo entiendas mejor, puedes ‘forzar’ e ir a por esa casa de 150.000 euros con una hipoteca de 50.000 euros que a 20 años te dejará una cuota de 250 euros y con la que pagarás cerca de 10.000 euros de intereses, subirla a 25 años y pagar 212 euros al mes y 13.600 euros en intereses o ‘apretarte’ el cinturón pagarla en 15 años a razón de 322 euros al mes y pagar sólo 7.929 euros en intereses. O también puedes optar por una casa más barata y usar ese dinero que no estás pagando de hipoteca para ahorrar y generar libertad financiera para hacer lo que quieras.
Una tercera vía, si quieres esa casa de 150.000 euros, es aprovechar ese capital para generar libertad finaciera e ir ahorrando para comprar esa casa de 150.000 euros al contando en unos años. En el programa Alta Rentabilidad te ayudamos a lograrlo.
Gracias.no son 50000 son 9000euros y por lo que teniamos entendido si tiene una cuenta en estranjero y no supera 50000 no hace falta declarar.otra pregunta si cojemos el piso atravez de una imobiliaria donde hay que tener mucho cuidado?
Buenas de nuevo Claudia,
Si la cuenta está a vuestro nombre y podéis justificar la procedencia de ese capital no habría problema. Otra cuestión es el dinero os donan vuestros padres y por el que vais a tener que tributar.
Hola , mi marido y yo queremos hacer una hipoteca pero una parte del dinero la tenemos en una cuenta en rumania para no tener problemas con hacienda tenemos que traer un extracto de cuenta ?teniendo en cuenta que es menos de 50000 aqui no esta declarado .y por otra parte nos faltaria unos 5000 que nos van a donar nuestros padres que tambien viven en rumania ,nos hace falta un contracto de donacion hecho ahy y traducido?
Gracias!
Hola Claudia,
Hacienda puede pediros explicaciones de esos 50.000 euros, aunque si no estabais obligados a declararlo no habría problemas.
En cuanto a la donación, no es necesario un contrato, sino liquidar el impuesto aquí en España.
Otra cosa ¿podrían decirme de dónde sacan esa foto de perfil que me han puesto? Yo no recuerdo haberme dado de alta aquí, no he metido contraseña alguna para acceder y esa foto es de hace dos años y medio y no coincide con la de ninguna de mis redes sociales actuales.
Gracias por adelantado y un saludo,
Buenas Alejandro,
Esa foto la coge por defecto la página web, seguramente del perfil que hayas subido a wordpress
Hola.
En estos momentos dispongo de vivienda: estoy en casa de un familiar que me cede la misma mientras se encuentra cuidando de otro familiar en otra ciudad.
Eso significa que no pago casa en la actualidad, pero tengo pensar en el futuro para cuando este familiar vuelva y yo me tenga que marchar.
Antiguamente sé que habían cuentas de vivienda para ir metiendo el dinero. También recuerdo las cooperativas de vivienda, las compras sobre plano a largo plazo, etc.
Me gustaría saber dónde me sugerirías meter el dinero que me estoy ahorrando en alquiler para cuando lo necesite poderme meter en una hipoteca directamente.
Gracias y un saludo
Hola Alejandro,
Hay muchos productos de ahorro e inversión en los que podrías poner tu dinero dependiendo del riesgo a asumir y del plazo de la inversión. Es decir, tu aversión al riesgo y en cuánto tiempo vas a necesitar el dinero. Un planificador financiero puede ayudarte a dar con el mejor para ti. En este enlace puedes ponerte en contacto con uno de forma gratuita.
Buenas actualmente vivo de alquiler llevo ya 2 años sin ningun problema de pago. Pero estoy divorciada y mis hijos están en custodia compartida y necesito una casa más cerca de su cole porque trabajo fuera mi sueldo es de 1100€.pero los bancos no me concedan solo el 80% del valor y no tengo manera de conseguir el 20%que me falta como podría hacerlo. Gracia
Buenas Ana,
Desde un punto de vista financiero la mejor alternativa es que ahorres para la entrada. El motivo es que las hipotecas por el 100% del capital (recuerda que necesitarás además en torno a un 15-20% para el pago de impuestos) escasean y son más caras. Aún así puedes usar comparadores para buscarlas o acudir a los servicios de un broker hipotecario que te ayude con financieras fuera del circuito comercial. El problema es que el tipo será más caro y que, además, terminarás pagando muchos más intereses por tu casa.
La otra alternativa sería mudarte de alquiler a esa misma zona en la que estás mirando para comprar.
Muy buenas, de que forma se podria hacer para comprar una casa y vender la actual libre de hipoteca esta última. Además incluir un prestamo en la nueva hipoteca? ????
Hola David,
No termino de entender tu duda. Se trata de tres operaciones diferentes, aunque lo más normal es que se den de forma simultánea por lo menos dos de ellas. La compra de la nueva la casa y la firma de la hipoteca normalmente se harán el mismo día. Aquí puedes ver fórmulas para negociar la mejor hipoteca.
La venta de la vivienda se puede cerrar antes acordando una fecha de salida que cuadre con la compra de la nueva casa, pero será una operación en principio diferente.
Hola!! Quiero hacer una consulta. A mi y a mi pareja, nos prestan el dinero sus padres, los mios, y mi hermana. Hemos leido que tenemos que hacer un contrato e informar a hacienda de ello. Necesitariamos en este caso 3 contratos no? Uno por cada préstamo. Que tipo de gestiones o formularios tenemos que rellenar con hacienda? Algun consejo mas?
Hola Víctor,
En este artículo te contamos todo lo que debes saber sobre donaciones entre familiares. Tal y como indicas, deberíais hacer tres préstamos entre particulares, uno por cada préstamo que os hagan (tus padres, tu hermana y los padres de tu pareja). En el enlace anterior puedes ver modelos de contrato. Después tendrás que liquidar el modelo 600 de Hacienda donde informas del préstamo.
Recuerda que el préstamo debe establecer la fórmula en la que vais a devolver el dinero, que lo lógico es que sea nada más hacer el préstamo o con un periodo de carencia de 1 año, como en un préstamo normal.
Hola, buenos días
Quería hacerle una serie de consultas a ver si me puede asesorar/ayudar.(supongo que hay ‘temas’ que no ha lugar aquí…)
Para comprar mi actual vivienda (en Barcelona) contrate conjuntamente con mi mujer (titularidad al 50%) una hipoteca en el 2001 de 19 millones de ptas (114.192 €)
a pagar en 15 años, la hipoteca ya la acabamos de pagar hace años, pero no la cancelamos registralmente.
Después de la revisión catastral de este año, calculo que el precio de mercado de la vivienda es de aprox. 220.000 €.
Mi mujer me acaba de pedir el divorcio ‘con urgencia’, ya que ha encontrado un ‘chollo de vivienda’ por 185.000 € y la quiere comprar YA!!!. Tenemos 2 hijos en común,
uno de ellos ya mayor de edad, pero dejando a parte los temas de custodia de los hijos…Me ofrece la posibilidad de que me quede yo con la vivienda,
entiendo que pagandole su mitad?
Calculo que dandole a ella mi mitad de lo que tenemos actualmente ahorrado mas lo que me pueda «dejar» mi familia, aún así debería solicitar una hipoteca
de 50.000 € a 10/12 años. Mi sueldo neto es de 2.400 €.
Mis dudas:
1.- Entiendo que antes de poder «hacer nada» con la vivienda habría que cancelarla registralmente,no?
2.- Los gastos de cancelación van a medias? Se puede saber a cuanto ascenderían aproximadamente?
3.- Si la vivienda ya está pagada y es mia/nuestra, puedo pedir una hipoteca?
4.- Debo cancelar registralmente la antigua hipoteca si o si, aunque pida la hipoteca en la misma entidad?
5.- Implica pagar impuestos 2 veces, no?
6.- Si yo me quedo con la vivienda al 100%, por lo que he leido, fiscalmente lo mejor es pactar una extinción de condominio en lugar de una compra-venta, no?
7.- Si la hipoteca va a ser a un periodo ‘tan corto’ 10/12 años, que me recomienda, mejor a tipo fijo o variable?
Saludos y muchas gracias por adelantado,
Buenas Daniel,
Vamos a tratar de ir respondiendo a tus dudas.
1. Lo ideal sería la cancelación registral de la hipoteca. Aunque no es obligatorio, os recomendamos que sea el primer paso.
2. Al ser la vivienda de ambos, los gastos de cancelación se repartirían entre ambos.
3. Puedes pedir una hipoteca sobre la vivienda. Lo normal es que la firma se realice en el mismo momento de la transacción de la propiedad de la vivienda.
4. La cancelación registrar de la hipoteca no es obligatoria, pero sí recomendable. Sirve para que el banco sepa que no hay cargas sobre la vivienda.
5. Los impuestos que vas a tener que pagar en este caso serán por la donación del dinero que te haga tu familia así como los gastos propios de constitución de la hipoteca (el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados). Tu mujer también tendrá que abonar en principio la plusvalía municipal por el cambio de propiedad del 50% de la vivienda.
6. La mejor opción para transferir la propiedad es la extinción de condominio, ya que ahorrará el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales al comprador (aquí puedes ver cómo funciona la extinción de condominio y sus ventajas fiscales).
7. La elección de la hipoteca es algo más complicado. A priori una hipoteca a tipo fijo te va a permitir planificarte mejor que una a tipo variable. Además, ten en cuenta que los tipos de interés están históricamente bajos, así que a medio plazo pagarás más que ahora. Aquí puedes ver más sobre cómo elegir, incluida una herramienta para hacer tus números.
Esperamos haberte ayudado, si hay cualquier cosa que no entiendas o tienes más dudas, estamos aquí para ayudarte.
Buenas, me he decantado por una vivienda muy barata que me permita ahorrar es decir una de 15.000 euros la cual voy a pagar al contado.Pero no se cuales son los pasos a seguir para formalizar la compra y como asegurarme de que la vivienda esta libre de cargas u otras deudas así como averías.
Agradecería más información.
Gracias
Buenas Silvia,
Te recomiendo que revises este artículo de Finect donde verás qué tienes que tener en cuenta antes de comprar una casa.
Hola,
Estoy pensando en comprar mi primera vivienda y he leído bastante sobre el tema pero aún siento que me falta mucho conocimiento.
Ofrecéis el servicio (o parecido) de guiar a la persona durante la compra de una vivienda? O sabes de dónde debería ir para ello (que no sea una immobiliaria, claro)
Gracias!
Hola Enrique,
Ahora mismo no contamos con un servicio de asesoramiento para la compra de vivienda. En España ahora mismo el asesoramiento para la compra de vivienda está muy centrado en agencias inmobiliarias. En este sentido no todas trabajan igual y las hay que ofrecen un servicio más personalizado que otras, que entiendo que es lo que buscas. Otra alternativa es buscar a través de LinkedIn, por ejemplo, en empresas especializadas en inversión en vivienda al personal de evaluación de riesgos para que te oriente.
Muchas gracias!
Estaría genial un servicio así, la verdad, que ayude al comprador (y no al banco o a la agencia, como hacen los servicios que hay actualmente)!
Buscaré en LinkedIn, pero estaré atento por si desde PreAhorro recomendáis algún servicio parecido.
Buenos días, ¿qué recomendaciones le harías a una persona que ya cometió el grave error de contratar una hipoteca a 30 años? Mi marido y yo compramos nuestra casa en 2004 y, lo que es peor, hicimos otro préstamo aparte para hacer unas obras en 2007 en el que me aparece fecha de cancelación actual 2047
Aún nos queda bastante capital por pagar, cerca de 160.000 sumando los dos, y sólo ahora nos damos cuenta del grave error al contratar ambos préstamos.
Hola Candela,
Una vez has firmado la hipoteca lo que toca es volver a hacer números, ni más ni menos. En vuestro caso se trataría de ver cuáles son las condiciones de los dos préstamos, si es que son préstamos diferentes, para ver cuánto estáis pagando por cada uno. A partir de ahí, tendríais que trazar un plan financiero para establecer prioridades respecto a: pagar la hipoteca, pagar el préstamo de las reformas y ahorrar. En otras palabras, ver a cuál de estos tres grupos vais destinando el dinero que podáis ahorrar cada mes.
Como primer consejo, si el tipo de interés de la hipoteca es muy bajo puede que te interese terminar primero con el préstamo de las obras y si este es también muy bajo, quizás sea mas interesante invertir los ahorros para el futuro en lugar de amortizar parte de los préstamos.
Si todo esto te ha parecido confuso, no te preocupes. Los siguientes dos artículos son más prácticos y te van a ayudar a afrontar el tema de los dos préstamos que tienes, además de ahorrar con tu hipoteca actual:
Cómo ahorrar con la hipoteca que ya tienes
El método cascada para salir de las deudas
Hola otra vez… vale… me dices q sería casi imposible… mi pareja tiene el piso con su ex… alquilado… igual hace 10 años… y yo por mi parte firme con mi ex delante de un notario q el se hacía cargo de todo lo q tenia q ver con la casa… de echo las escrituras del piso de estar a nombre de los dos pasaron sólo a nombre de el… pero en la hipoteca sigo figurando pq razón???
Hola de nuevo Yoanka,
Si el piso de tu ex está alquilado esos ingresos adicionales servirían para aumentar vuestros ingresos y compensar el hecho de que tiene la hipoteca. Ese es un punto a vuestro favor.
Por tu lado, contar con el respaldo de la firma del notario es importante y en ese sentido puede que te pidan conocer un poco más la situación económica de tu ex. El motivo es que por más firmas ante notario que exista, si figuras en la hipoteca, el banco podría ir a por ti. A la pregunta de por qué sigues en la hipoteca, la respuesta rápida es «porque no te quitaron». Imagino que en su momento hiciste una extinción de condominio para evitar pagar impuestos por la casa con la que se cambia de propiedad pero no cambiásteis la hipoteca (algo muy habitual). De hecho, es muy fácil que el banco se hubiese negado al cambio en la hipoteca o hubiese querido cambiar las condiciones a peor porque de dos garantes, pasaba a contar sólo con uno.
Hola, mi hijo va a comprarse su primera vivienda y cuenta con un capital de 180000€ , quiero saber que gastos se genera si compra un piso a toca teja sin pedir hipoteca, es decir gastos de plusvalía, notario, etc. El piso vale 170000€. Tiene algún beneficio fiscal al ser menor de 21 y ser su primera vivienda en la comunidad de Cataluña?
Gracias
Hola Clara,
En este caso tendrá que pagar impuestos por la compra de vivienda (IVA si es nueva e Impuesto de Transmisiones si es de segunda mano). Lo que no deberá pagar es el AJD por la constitución de la hipoteca ni la plusvalía municipal, que corresponde al vendedor. Lo mismo ocurre con el IBI, que lo afronta quien sea el titular de la vivienda a 1 de enero.
El resto de gastos serán opcionales. Uno recomendable es el notario para certificar la firma del contrato de compraventa.
En cuanto a las deducciones por compra de vivienda, en este artículo te las explican: Guía para deducir por la vivienda.
Sin embargo, debes tener en cuenta que no existen ya deducciones generales por compra de vivienda.
Hola mi novio tiene una hipoteca de 175 000 con su ex… y yo una de 120 000 con un ex… si keremos comprar una vivienda de 190 000 … habrían muchos problemas para q nos concedieran el.prestamo…. ya tenemos el 20 % ahorrado….
Hola Yoanka,
Será complicado que encontréis financiación. El motivo es que para el banco ambos tenéis ya un préstamo que limita vuestra capacidad de endeudamiento. Para que lo entiendas mejor, lo que el banco hace es revisar tu cuentas y establecer el máximo de tus ingresos que estiman que debes destinar a la hipoteca para asegurarse de que, si tienes un contratiempo, puedes seguir pagando. Si ya tienes un préstamo, tu capacidad para asumir nuevas deudas será menor.
Hola Amador ,
Voy a comprar una casa con mi novio pero no puede estar a su nombre porque tiene deudas en otro banco y tiene que estar al mío . La casa cuesta 157.000 . Previsión de fondos 16.880 , al ser yo solamente dan el 70% , estamos intentando reunir 64.000 el tipo de interés que me dan bonificado es 3,15 % tipo fijo a mi novio le parece mucho todo esto a 359 meses que son 30años . Seg hogar 300 al año y vida 24 al mes . Que tal te parece esta hipoteca y que m aconsejas para ahorrar . Espero tu respuesta y muchísimas gracias . Saludos . Eva
Hola Eva,
Hay varias cuestiones que debes tener en cuenta. Te las resumo por puntos.
1. La primera y más importante es la de la propiedad de la vivienda y la hipoteca. La hipoteca podría estar a nombre de los dos y la casa a nombre de uno y viceversa, la hipoteca a nombre de uno y la casa de los dos… Entiendo que el hecho de acumular deudas con otro banco es un problema, pero piensa que no hacer los trámites de forma correcta (50% de propiedad e hipoteca) tendrá consecuencias y costes cuando queráis regularizar la situación. Para que lo entiendas mejor, si después queréis poner la casa a nombre de los dos tendréis que proceder a una compra-venta y pagar de nuevo impuestos (salvo que os caséis en régimen de gananciales). Además, para incluirlo en la hipoteca habrá que hacer una novación (si el banco lo permite) y pagar comisiones o, en su defecto, un nuevo préstamo con condiciones diferentes según el momento en el que lo hagas. Desde un punto de vista legal estarás asumiendo tú toda la responsabilidad de la casa en caso de impago. Por su parte, tu novio no podrá reclamar nada si no figura en ningún papel como propietario de la vivienda.
2. Respecto al préstamo hipotecario. 30 años son muchos años y más que la cuota, deberías fijarte en el total que vas a pagar por el préstamo. Haz cálculos de lo que te puedes ahorrar reduciendo el plazo de la hipoteca. Según mis cálculos, si pasas de 30 a 25 años dejaras de pagar cerca de 10.000 euros en concepto de intereses.
3. Respecto al tipo de interés. Un tipo de interés fijo es una buena fórmula de protegerte de las subidas del euribor (ahora está bajo, pero históricamente ronda el 3%). Por otro lado, en el mercado hay hipotecas que anuncian tipos de interés inferiores. Puedes usar comparadores como iahorro.com o Helpmycash para encontrarlas.
4. Respecto a los productos asociados. En el artículo te explicamos cómo hacer el cálculo aproximado para saber si te convienen o no. En una hipoteca a tipo fijo este cálculo lo puedes realizar para todo el periodo. A modo de ejemplo, si te ahorras todos los años 100 euros en el seguro de hogar estamos hablando de 3.000 euros. Según mis cálculos deberías conseguir una rebaja cercana a 0,2 puntos porcentuales (tipo de interés del 2,95%) para que te merezca un seguro que no sea el del banco (otra cuestión diferente son las coberturas, que deberías analizarlas para saber hasta dónde estás cubiertos). Con el seguro de vida no puedo hacer el cálculo, pero sí decirte que los seguros de los bancos son un más caros que los de las aseguradoras.
Espero haberte servido de ayuda. Si tienes cualquier duda adicional, sólo tienes que preguntar.
Buenas tardes,
Mi novio y yo vamos a comprar una casa a medias. El ya tiene su mitad ahorrada, pero yo necesito pedir una hipoteca. En cualquiera caso, al necesitar yo esa financiación, se hipoteca también su mitad de la casa, ¿no? ¿En realidad el estaría comprando una vivienda hipotecada? ¿O puedo pedir una hipoteca de solo la mitad de la casa? Gracias de antemano
Hola Vanessa,
El tema es complejo. Te resumo vuestras opciones:
Opción 1 – Compráis la casa entre ambos al 50% y la hipoteca queda sólo a tu nombre. Esta sería una alternativa para evitar posteriores problemas y responsabilidades deudoras para tu novio. La hipoteca está solo a tu nombre y dependerá de ti pagarla. Tiene un grave problema, y es que en caso de impago por tu parte, el banco podría ejecutar la hipoteca aunque tu novio ya haya pagado la vivienda.
Opción 2 – Hipoteca a medias más préstamo entre particulares (tu novio te presta la mitad del dinero de la casa). Esta es quizás la mejor opción. La hipoteca estará a medias y también la propiedad de la vivienda. Además, le deberás un dinero a tu novio que, para que no pague de más, puedes también referenciar al euribor o replicar las condiciones de la hipoteca (también podéis pactar que no haya intereses). En caso de separación, la casa y la hipoteca está a medias y simplemente le deberías, además, algún dinero a tu novio.
Buenos días,
Mi pareja y yo vamos a comprar un piso al 50%. Él dispone de todo el dinero y a mí me faltan unos 30.000 € para tener la totalidad ya que me gustaría quedarme con unos 15.000 € para imprevistos.
¿Nos interesa más que él ponga mi parte también o pedir una hipoteca por ese importe y devolverlo en unos años? ¿Pedir solo 15.000 y quedarme sin ahorros es mejor solución?
Hola Marta,
Desde un punto de vista estrictamente financiero, si pides 15.000 euros en lugar de 30.000 euros pagarás menos intereses. Dicho esto, lo que de verdad cuenta es que tengas una estabilidad financiera que te permita dormir tranquila por la noche. Si esos 15.000 euros te dan esa tranquilidad, bien merece la pena guardarlos.
En cuanto al opción de que sea tu pareja quien ponga esa cantidad que a ti te falta, puede ponerlos él aunque después en las escrituras el piso esté al 50%. Legalmente lo podéis solventar con un préstamo privado que él te haga a ti y que tú vayas devolviéndolo (así te ahorras el tener que hacer una hipoteca con todos los gastos que conlleva).
Buenas
Si mi novio y yo conseguimos el dinero de la casa con prestamos de familiares a devolver, sin banco. ¿Como se paga a la inmobiliaria? ¿Si tengo parte en el banco y parte en mano? ¿Tengo que declarar algo a Hacienda? ¿Y como lo hago?
Gracias
Hola Eva,
Si un familiar te presta el dinero a la inmobiliaria le pagas igual que como si hubieses firmado la hipoteca. En eso no hay cambio, ya que al final la hipoteca no dejar de ser un préstamo con una garantía concreta: la casa.
Eso sí, para que todo sea legal deberías hacer un contrato de préstamo con tus familiares que establezca plazos y forma de devolución. En este sentido, mejor que el dinero en mano es que todo se haga mediante transferencia.
Para no tener problemas con Hacienda, deberás empezar a devolver el dinero como en una hipoteca al uso, nada de devolverlo todo los últimos dos años del préstamo.
Sobre los impuestos de un préstamo, no hay impuestos a pagar por este documento. Lo que sí deberás es pagar los impuestos de la casa, que son el IVA si es nueva y el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales si es de segunda mano.
Buenas
Mi novio y yo estamos mirando comprar una casa, pero quisiera no entrar en hipotecas. Ambos tenemos el tipico prestamos inmediato del banco de 30 mil euros a devolver en 8 años. Tendriamos que pedir ambos y con los ahorros y alguna ayuda (de nuestros padres) conseguiriamos la casa pero nos quedariamos a cero de ahorros y con los dos prestamos más el prestamo de nuestros padres.
¿Que sale mas rentable? una pequeña hipoteca o lo que he comentado?
Gracias
Hola Eva,
Para financiar la vivienda con un préstamo rápido es mejor una hipoteca a pocos años, ya que el tipo de interés siempre será menor e incluso con los gastos de apertura el cómputo general hará que pagues menos.
¿ Usted cree que dentro de 14 años el mismo piso valdrá 200.000 ??? Por supuesto no subirán al ritmo de la burbuja (Dios nos libre), pero con que suban un 2% anual (siendo pesimistas) nos plantamos en que el precio del piso será de 270.000 euros, dentro de 14 años.
Hola Luis,
asumir que el precio de la vivienda puede subir un 2% es algo razonable, por eso para tomar la decisión de si comprar o no casa desde un punto de vista financiero hay que enfrentar esa revalorización a lo que sacarías invirtiendo en el mercado.
«Pero lo mejor es que Pedro podrá ahorrar los 750 euros que hubiese pagado al mes de hipoteca durante los siguientes 16 años para generar más libertad financiera.»
Bueno, en algún sitio tendrá que vivir, y si no es en casa de sus padres tendrá que pagar un alquiler, ¿no?
Buenas Amador,
No lo hemos explicado bien. Ese dinero se genera tras pagar la vivienda. Con la hipoteca a 30 años está pagando 750 euros todos los meses. En comprar la casa sin hipoteca tarda 14 años y por lo tanto hay 16 años donde tendrá la casa pagada pero no tendrá hipoteca y por lo tanto tendrá esos 750 euros que pagaría de cuota libres para invertir.
Hola. Tengo una sociedad limitada inglesa (LTD), y recientemente regrese a Madrid, y este 2020 cotizare como régimen de autónomos.
Mi pregunta es, si compro una vivienda sin hipoteca (como dices en tu artículo, lo más rentable si dispones del capital es no pedir hipoteca) con el dinero en liquidez de la sociedad limitada inglesa, y yo soy autónomo en España, como me afectaría fiscalmente aquí, como debería declarar ese gasto como autónomo? Tengo claro que en referencia a la sociedad inglesa sería un gasto el cual se iría amortizando año a año a través de la vida útil de la vivienda que se diera, pero a efectos prácticos/fiscales como me afecta como persona física/autonomo ?
Muchas gracias!
Buenas Gabriel,
Si el dinero es de la sociedad inglesa, es la sociedad quien comprará la casa, no tú. Otra cosa es que el fisco entienda que en realidad eres tú quien compra la vivienda y no la sociedad, en cuyo caso te hará tributar por los beneficios que has obtenido de la sociedad (la casa).