Cómo comprar casa sin hipoteca

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comprar casa sin hipteca
 

Tu vivienda es la compra más importante de tu vida. Nunca te vas a gastar tanto dinero en ninguna otra cosa, jubilación aparte, como en tu casa. Para la mayoría de españoles convertirse en propietarios es un sueño cuando en realidad debería ser una decisión financiera, incluso para quienes pueden comprar casa sin hipoteca.

Y es que el coste de una vivienda es tan elevado que al final se trata de una inversión, lo quieras o no. Si todavía no lo ves así, te recomiendo este artículo que te ayudará a ver las cosas con otra perspectiva: ¿Debe ser la vivienda tu primera inversión?

De todas formas, no considerar la vivienda como una inversión está lejos de ser el gran error que cometerá la mayoría de españoles con su casa. Éste tiene nombre propio y se llama hipoteca. Una casa cuesta tanto que asumimos que será necesario pedir dinero prestado para poder comprarla.  Además, ya puestos a pedir, mejor que sean 200.000 euros en lugar de 150.000 euros. La culpa de esta forma de pensar la tiene la manera en que los bancos nos han enseñado a valorar los préstamos hipotecarios. Por defecto nos fijaremos solo en la cuota en lugar de en el coste total de la operación. Una cuota de 500 euros es asumible. Pensar que vas a pagar al banco el valor de la casa en intereses, no tanto.

Eso es precisamente lo que le ha pasado a Pedro, endeudado con el banco a 30 años y un tipo del Euribor más 1% para comprar la casa de sus sueños por 200.000 euros, que en realidad le ha costado 217.000 euros tras sumar el pago de los impuestos y los gastos de constitución del préstamo (3.100 euros) y de los cuáles ha aportado 60.000 euros que ya tenía ahorrados.

Al final de la vida del préstamo de 156.000 euros, Pedro habrá pagado 112.000 euros sólo en intereses por la hipoteca teniendo en cuenta la media del Euribor desde el año 2.000 es del 3%. ¡Casi lo mismo que pagará por su casa! Pero el precio real la hipoteca va más allá.

Para conseguir su hipoteca, Pedro ha tenido que aceptar una fuerte vinculación con el banco. Como es lógico, eso le hará gastar mucho más dinero. Por fortuna, no tendrá que pagar por su cuenta corriente (al menos por ahora), pero sí 30 euros al año por una tarjeta de crédito de lo más normalita. Eso añadirá 900 euros más a la cuenta, que encima pueden ser más si no se acuerda de cambiar el método de pago y la deja en modo revolving. También necesita un seguro del hogar que, necesariamente, debe ser con el banco. Este seguro está lejos de ser el mejor y le costará 120 euros más al año que uno libre con otra entidad. Esto añade 3.600 más a la cuenta, que ya asciende a 116.500 euros.

Por supuesto, el banco le exige un seguro de vida vinculado a la hipoteca. De nuevo, será más caro que uno al uso por estar vinculado al préstamo y porque la entidad aplica una comisión más alta por mediación. Como punto de partida hablamos de 600 euros al año, una cantidad que si Pedro es listo y renegocia cada año, irá bajando con el tiempo. El sobre coste de este seguro es de 350 euros frente a uno por esa misma cantidad sin vinculación. Al final de los 30 años habrá pagado 8.100 euros más en sobre costes por su póliza.

Por último, Pedro es una persona cauta y también trabajador autónomo. Como trabajador por cuenta propia, le gusta estar protegido. Por eso ha añadido un seguro de protección de pagos. Este seguro tiene un coste de 50 euros al mes durante toda la vida de la hipoteca o 18.000 euros, un año del salario de Pedro. En total, los gastos añadidos ascienden ya a 142.600 euros, casi lo mismo que el importe de la hipoteca.

En conclusión, para comprar la casa de 200.000 euros, Pedro termina pagando 342.600 euros:

  • 60.000 euros en aportación inicial
  • 156.000 euros de devolución del capital de la hipoteca
  • 112.000 euros de pago de intereses
  • 30.600 euros de gastos extra
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Comprar tu casa sin hipoteca

Ahora ya sabes lo que te va a costar de verdad comprar tu casa con una hipoteca al uso. La buena noticia es que no tiene por qué ser así. De hecho, ni siquiera tienes que comprar tu casa sin hipoteca.

Por fortuna, hay una fórmula muy sencilla de abaratar costes: reducir los años de la hipoteca. Cuantos menos años, menos intereses pagarás. Y es que en cuestiones de préstamos el interés compuesto juega en tu contra. De hecho, lo ideal sería no hipotecarte a más de 15 años.

En el caso de Pedro los números serían los siguientes. Con sus 60.000 euros de partida y un preahorro del 20% de su salario o 3.600 euros al año y con una rentabilidad anual del 6% para sus ahorros (más bajo que la media histórica del mercado, que es del 8%), tardaría 14 años en conseguir los 213.700 euros que necesita para pagar su casa sin hipoteca (también se habría ahorrado los 3.600 euros de constitución del préstamo). En total, el ahorro frente a la opción tradicional de una hipoteca a 30 años es de 128.900 euros. ¡Con ese dinero tendrías la mitad de tu jubilación asegurada!

Pero lo mejor es que Pedro podrá ahorrar los 750 euros que hubiese pagado al mes de hipoteca. Gracias a ello durante los siguientes 16 años podrá generar más libertad financiera. Ese dinero por sí mismo le permitirá acumular durante ese periodo (bien invertido) 238.500 euros. Lo mejor es que 94.500 euros serían sólo intereses a su favor.

Es decir, si Pedro compra la casa de 200.000 euros sin hipoteca, se ahorra 142.600 euros. Con ese ahorro podría generar más de 200.000 euros extra con el dinero que no está pagando de hipoteca.

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Comprar tu casa con hipoteca mínima

Frente al Pedro Superahorrador y paciente que acabamos de ver está el Pedro inquieto. Él quiere ahorrar, pero prefiere comprar antes su casa y sigue nuestro consejo de no hipotecarse a más de 15 años. Para lograrlo con la misma cuota que su hipoteca original necesitará aportar 115.500 euros. Si lo hace su hipoteca será de sólo 100.900 euros. Preahorrando un 20% de sus ingresos y consiguiendo una buena rentabilidad tardaría 7 años en lograrlo.

Con su hipoteca a 15 años Pedro pagará sólo 33.400 euros de intereses. Esta cifra es sólo un tercio de los 100.900 euros que va a pedir prestados y todavía menos de los intereses que pagará a 30 años. Además, los gastos de constitución de la hipoteca se reducirán a 2.566 euros, poco más de 1.000 menos que con las tres décadas de esclavitud hipotecaria. Sólo teniendo en cuenta intereses, impuestos y gastos su casa le habrá costado 249.700 euros.

A este ahorro hay que sumar el de los seguros y productos vinculados a la hipoteca. Para empezar, sólo mantendrá la tarjeta de crédito durante 15 años. Gracias a ello ese gasto añadido se limita a 450 euros, la mitad. Lo mismo ocurre con el seguro del hogar, que sólo supondrá 1.550 euros.

En el caso del seguro de protección de pagos también habrá ahorro. Al reducirse a la mitad el préstamo también pasará de 18.000 a 9.000 euros

El verdadero ahorro llegará de la mano del seguro de vida. El primero será más barato de partida, ya que el capital a asegurar es menor. En este caso el coste inicial será de 450 euros y el ahorro estimado de 300 euros. El sobrecoste es de 3.600 euros y el ahorro frente a la hipoteca de 30 años es de 4.500 euros.

Al reducir a 15 años su hipoteca, Pedro solo pagará por su casa 47.600 euros más de lo que cuesta en realidad. ¡Menos de la mitad que a 30 años! Pero lo mejor es que, de nuevo, tendrá 750 euros para ahorrar todos los meses. En esos 15 años que no tendrá hipoteca generará 216.200 euros y 81.200 serán sólo de intereses (en este calculador puedes ver cuánta libertad financiera perderás por tu hipoteca).

Ahora que sí tienes claro de verdad lo que te cuesta tu casa, sólo tienes que decidir con qué opción te quedas. Mientras lo haces, no pierdas tiempo y apúntate a nuestro curso gratuito para aprender a ahorrar mucho más cada mes.

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43 Comments on “Cómo comprar casa sin hipoteca”

  1. Gracias.no son 50000 son 9000euros y por lo que teniamos entendido si tiene una cuenta en estranjero y no supera 50000 no hace falta declarar.otra pregunta si cojemos el piso atravez de una imobiliaria donde hay que tener mucho cuidado?

    1. mm

      Buenas de nuevo Claudia,
      Si la cuenta está a vuestro nombre y podéis justificar la procedencia de ese capital no habría problema. Otra cuestión es el dinero os donan vuestros padres y por el que vais a tener que tributar.

  2. Hola , mi marido y yo queremos hacer una hipoteca pero una parte del dinero la tenemos en una cuenta en rumania para no tener problemas con hacienda tenemos que traer un extracto de cuenta ?teniendo en cuenta que es menos de 50000 aqui no esta declarado .y por otra parte nos faltaria unos 5000 que nos van a donar nuestros padres que tambien viven en rumania ,nos hace falta un contracto de donacion hecho ahy y traducido?
    Gracias!

    1. mm

      Hola Claudia,
      Hacienda puede pediros explicaciones de esos 50.000 euros, aunque si no estabais obligados a declararlo no habría problemas.
      En cuanto a la donación, no es necesario un contrato, sino liquidar el impuesto aquí en España.

  3. Otra cosa ¿podrían decirme de dónde sacan esa foto de perfil que me han puesto? Yo no recuerdo haberme dado de alta aquí, no he metido contraseña alguna para acceder y esa foto es de hace dos años y medio y no coincide con la de ninguna de mis redes sociales actuales.

    Gracias por adelantado y un saludo,

    1. mm

      Buenas Alejandro,
      Esa foto la coge por defecto la página web, seguramente del perfil que hayas subido a wordpress

  4. Hola.

    En estos momentos dispongo de vivienda: estoy en casa de un familiar que me cede la misma mientras se encuentra cuidando de otro familiar en otra ciudad.

    Eso significa que no pago casa en la actualidad, pero tengo pensar en el futuro para cuando este familiar vuelva y yo me tenga que marchar.

    Antiguamente sé que habían cuentas de vivienda para ir metiendo el dinero. También recuerdo las cooperativas de vivienda, las compras sobre plano a largo plazo, etc.

    Me gustaría saber dónde me sugerirías meter el dinero que me estoy ahorrando en alquiler para cuando lo necesite poderme meter en una hipoteca directamente.

    Gracias y un saludo

  5. Buenas actualmente vivo de alquiler llevo ya 2 años sin ningun problema de pago. Pero estoy divorciada y mis hijos están en custodia compartida y necesito una casa más cerca de su cole porque trabajo fuera mi sueldo es de 1100€.pero los bancos no me concedan solo el 80% del valor y no tengo manera de conseguir el 20%que me falta como podría hacerlo. Gracia

    1. mm

      Buenas Ana,
      Desde un punto de vista financiero la mejor alternativa es que ahorres para la entrada. El motivo es que las hipotecas por el 100% del capital (recuerda que necesitarás además en torno a un 15-20% para el pago de impuestos) escasean y son más caras. Aún así puedes usar comparadores para buscarlas o acudir a los servicios de un broker hipotecario que te ayude con financieras fuera del circuito comercial. El problema es que el tipo será más caro y que, además, terminarás pagando muchos más intereses por tu casa.
      La otra alternativa sería mudarte de alquiler a esa misma zona en la que estás mirando para comprar.

  6. Muy buenas, de que forma se podria hacer para comprar una casa y vender la actual libre de hipoteca esta última. Además incluir un prestamo en la nueva hipoteca? ????

    1. mm

      Hola David,

      No termino de entender tu duda. Se trata de tres operaciones diferentes, aunque lo más normal es que se den de forma simultánea por lo menos dos de ellas. La compra de la nueva la casa y la firma de la hipoteca normalmente se harán el mismo día. Aquí puedes ver fórmulas para negociar la mejor hipoteca.
      La venta de la vivienda se puede cerrar antes acordando una fecha de salida que cuadre con la compra de la nueva casa, pero será una operación en principio diferente.

  7. Hola!! Quiero hacer una consulta. A mi y a mi pareja, nos prestan el dinero sus padres, los mios, y mi hermana. Hemos leido que tenemos que hacer un contrato e informar a hacienda de ello. Necesitariamos en este caso 3 contratos no? Uno por cada préstamo. Que tipo de gestiones o formularios tenemos que rellenar con hacienda? Algun consejo mas?

    1. mm

      Hola Víctor,
      En este artículo te contamos todo lo que debes saber sobre donaciones entre familiares. Tal y como indicas, deberíais hacer tres préstamos entre particulares, uno por cada préstamo que os hagan (tus padres, tu hermana y los padres de tu pareja). En el enlace anterior puedes ver modelos de contrato. Después tendrás que liquidar el modelo 600 de Hacienda donde informas del préstamo.
      Recuerda que el préstamo debe establecer la fórmula en la que vais a devolver el dinero, que lo lógico es que sea nada más hacer el préstamo o con un periodo de carencia de 1 año, como en un préstamo normal.

  8. Hola, buenos días

    Quería hacerle una serie de consultas a ver si me puede asesorar/ayudar.(supongo que hay ‘temas’ que no ha lugar aquí…)

    Para comprar mi actual vivienda (en Barcelona) contrate conjuntamente con mi mujer (titularidad al 50%) una hipoteca en el 2001 de 19 millones de ptas (114.192 €)
    a pagar en 15 años, la hipoteca ya la acabamos de pagar hace años, pero no la cancelamos registralmente.

    Después de la revisión catastral de este año, calculo que el precio de mercado de la vivienda es de aprox. 220.000 €.

    Mi mujer me acaba de pedir el divorcio ‘con urgencia’, ya que ha encontrado un ‘chollo de vivienda’ por 185.000 € y la quiere comprar YA!!!. Tenemos 2 hijos en común,
    uno de ellos ya mayor de edad, pero dejando a parte los temas de custodia de los hijos…Me ofrece la posibilidad de que me quede yo con la vivienda,
    entiendo que pagandole su mitad?

    Calculo que dandole a ella mi mitad de lo que tenemos actualmente ahorrado mas lo que me pueda “dejar” mi familia, aún así debería solicitar una hipoteca
    de 50.000 € a 10/12 años. Mi sueldo neto es de 2.400 €.

    Mis dudas:

    1.- Entiendo que antes de poder “hacer nada” con la vivienda habría que cancelarla registralmente,no?
    2.- Los gastos de cancelación van a medias? Se puede saber a cuanto ascenderían aproximadamente?
    3.- Si la vivienda ya está pagada y es mia/nuestra, puedo pedir una hipoteca?
    4.- Debo cancelar registralmente la antigua hipoteca si o si, aunque pida la hipoteca en la misma entidad?
    5.- Implica pagar impuestos 2 veces, no?
    6.- Si yo me quedo con la vivienda al 100%, por lo que he leido, fiscalmente lo mejor es pactar una extinción de condominio en lugar de una compra-venta, no?
    7.- Si la hipoteca va a ser a un periodo ‘tan corto’ 10/12 años, que me recomienda, mejor a tipo fijo o variable?

    Saludos y muchas gracias por adelantado,

    1. mm

      Buenas Daniel,

      Vamos a tratar de ir respondiendo a tus dudas.
      1. Lo ideal sería la cancelación registral de la hipoteca. Aunque no es obligatorio, os recomendamos que sea el primer paso.
      2. Al ser la vivienda de ambos, los gastos de cancelación se repartirían entre ambos.
      3. Puedes pedir una hipoteca sobre la vivienda. Lo normal es que la firma se realice en el mismo momento de la transacción de la propiedad de la vivienda.
      4. La cancelación registrar de la hipoteca no es obligatoria, pero sí recomendable. Sirve para que el banco sepa que no hay cargas sobre la vivienda.
      5. Los impuestos que vas a tener que pagar en este caso serán por la donación del dinero que te haga tu familia así como los gastos propios de constitución de la hipoteca (el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados). Tu mujer también tendrá que abonar en principio la plusvalía municipal por el cambio de propiedad del 50% de la vivienda.
      6. La mejor opción para transferir la propiedad es la extinción de condominio, ya que ahorrará el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales al comprador (aquí puedes ver cómo funciona la extinción de condominio y sus ventajas fiscales).
      7. La elección de la hipoteca es algo más complicado. A priori una hipoteca a tipo fijo te va a permitir planificarte mejor que una a tipo variable. Además, ten en cuenta que los tipos de interés están históricamente bajos, así que a medio plazo pagarás más que ahora. Aquí puedes ver más sobre cómo elegir, incluida una herramienta para hacer tus números.

      Esperamos haberte ayudado, si hay cualquier cosa que no entiendas o tienes más dudas, estamos aquí para ayudarte.

  9. Buenas, me he decantado por una vivienda muy barata que me permita ahorrar es decir una de 15.000 euros la cual voy a pagar al contado.Pero no se cuales son los pasos a seguir para formalizar la compra y como asegurarme de que la vivienda esta libre de cargas u otras deudas así como averías.
    Agradecería más información.
    Gracias

  10. Hola,

    Estoy pensando en comprar mi primera vivienda y he leído bastante sobre el tema pero aún siento que me falta mucho conocimiento.

    Ofrecéis el servicio (o parecido) de guiar a la persona durante la compra de una vivienda? O sabes de dónde debería ir para ello (que no sea una immobiliaria, claro)

    Gracias!

    1. mm

      Hola Enrique,

      Ahora mismo no contamos con un servicio de asesoramiento para la compra de vivienda. En España ahora mismo el asesoramiento para la compra de vivienda está muy centrado en agencias inmobiliarias. En este sentido no todas trabajan igual y las hay que ofrecen un servicio más personalizado que otras, que entiendo que es lo que buscas. Otra alternativa es buscar a través de LinkedIn, por ejemplo, en empresas especializadas en inversión en vivienda al personal de evaluación de riesgos para que te oriente.

      1. Muchas gracias!

        Estaría genial un servicio así, la verdad, que ayude al comprador (y no al banco o a la agencia, como hacen los servicios que hay actualmente)!

        Buscaré en LinkedIn, pero estaré atento por si desde PreAhorro recomendáis algún servicio parecido.

  11. Buenos días, ¿qué recomendaciones le harías a una persona que ya cometió el grave error de contratar una hipoteca a 30 años? Mi marido y yo compramos nuestra casa en 2004 y, lo que es peor, hicimos otro préstamo aparte para hacer unas obras en 2007 en el que me aparece fecha de cancelación actual 2047
    Aún nos queda bastante capital por pagar, cerca de 160.000 sumando los dos, y sólo ahora nos damos cuenta del grave error al contratar ambos préstamos.

    1. mm

      Hola Candela,

      Una vez has firmado la hipoteca lo que toca es volver a hacer números, ni más ni menos. En vuestro caso se trataría de ver cuáles son las condiciones de los dos préstamos, si es que son préstamos diferentes, para ver cuánto estáis pagando por cada uno. A partir de ahí, tendríais que trazar un plan financiero para establecer prioridades respecto a: pagar la hipoteca, pagar el préstamo de las reformas y ahorrar. En otras palabras, ver a cuál de estos tres grupos vais destinando el dinero que podáis ahorrar cada mes.
      Como primer consejo, si el tipo de interés de la hipoteca es muy bajo puede que te interese terminar primero con el préstamo de las obras y si este es también muy bajo, quizás sea mas interesante invertir los ahorros para el futuro en lugar de amortizar parte de los préstamos.
      Si todo esto te ha parecido confuso, no te preocupes. Los siguientes dos artículos son más prácticos y te van a ayudar a afrontar el tema de los dos préstamos que tienes, además de ahorrar con tu hipoteca actual:
      Cómo ahorrar con la hipoteca que ya tienes
      El método cascada para salir de las deudas

  12. Hola otra vez… vale… me dices q sería casi imposible… mi pareja tiene el piso con su ex… alquilado… igual hace 10 años… y yo por mi parte firme con mi ex delante de un notario q el se hacía cargo de todo lo q tenia q ver con la casa… de echo las escrituras del piso de estar a nombre de los dos pasaron sólo a nombre de el… pero en la hipoteca sigo figurando pq razón???

    1. mm

      Hola de nuevo Yoanka,

      Si el piso de tu ex está alquilado esos ingresos adicionales servirían para aumentar vuestros ingresos y compensar el hecho de que tiene la hipoteca. Ese es un punto a vuestro favor.
      Por tu lado, contar con el respaldo de la firma del notario es importante y en ese sentido puede que te pidan conocer un poco más la situación económica de tu ex. El motivo es que por más firmas ante notario que exista, si figuras en la hipoteca, el banco podría ir a por ti. A la pregunta de por qué sigues en la hipoteca, la respuesta rápida es “porque no te quitaron”. Imagino que en su momento hiciste una extinción de condominio para evitar pagar impuestos por la casa con la que se cambia de propiedad pero no cambiásteis la hipoteca (algo muy habitual). De hecho, es muy fácil que el banco se hubiese negado al cambio en la hipoteca o hubiese querido cambiar las condiciones a peor porque de dos garantes, pasaba a contar sólo con uno.

  13. Hola, mi hijo va a comprarse su primera vivienda y cuenta con un capital de 180000€ , quiero saber que gastos se genera si compra un piso a toca teja sin pedir hipoteca, es decir gastos de plusvalía, notario, etc. El piso vale 170000€. Tiene algún beneficio fiscal al ser menor de 21 y ser su primera vivienda en la comunidad de Cataluña?
    Gracias

    1. mm

      Hola Clara,

      En este caso tendrá que pagar impuestos por la compra de vivienda (IVA si es nueva e Impuesto de Transmisiones si es de segunda mano). Lo que no deberá pagar es el AJD por la constitución de la hipoteca ni la plusvalía municipal, que corresponde al vendedor. Lo mismo ocurre con el IBI, que lo afronta quien sea el titular de la vivienda a 1 de enero.
      El resto de gastos serán opcionales. Uno recomendable es el notario para certificar la firma del contrato de compraventa.
      En cuanto a las deducciones por compra de vivienda, en este artículo te las explican: Guía para deducir por la vivienda.
      Sin embargo, debes tener en cuenta que no existen ya deducciones generales por compra de vivienda.

  14. Hola mi novio tiene una hipoteca de 175 000 con su ex… y yo una de 120 000 con un ex… si keremos comprar una vivienda de 190 000 … habrían muchos problemas para q nos concedieran el.prestamo…. ya tenemos el 20 % ahorrado….

    1. mm

      Hola Yoanka,

      Será complicado que encontréis financiación. El motivo es que para el banco ambos tenéis ya un préstamo que limita vuestra capacidad de endeudamiento. Para que lo entiendas mejor, lo que el banco hace es revisar tu cuentas y establecer el máximo de tus ingresos que estiman que debes destinar a la hipoteca para asegurarse de que, si tienes un contratiempo, puedes seguir pagando. Si ya tienes un préstamo, tu capacidad para asumir nuevas deudas será menor.

  15. Hola Amador ,
    Voy a comprar una casa con mi novio pero no puede estar a su nombre porque tiene deudas en otro banco y tiene que estar al mío . La casa cuesta 157.000 . Previsión de fondos 16.880 , al ser yo solamente dan el 70% , estamos intentando reunir 64.000 el tipo de interés que me dan bonificado es 3,15 % tipo fijo a mi novio le parece mucho todo esto a 359 meses que son 30años . Seg hogar 300 al año y vida 24 al mes . Que tal te parece esta hipoteca y que m aconsejas para ahorrar . Espero tu respuesta y muchísimas gracias . Saludos . Eva

    1. mm

      Hola Eva,
      Hay varias cuestiones que debes tener en cuenta. Te las resumo por puntos.
      1. La primera y más importante es la de la propiedad de la vivienda y la hipoteca. La hipoteca podría estar a nombre de los dos y la casa a nombre de uno y viceversa, la hipoteca a nombre de uno y la casa de los dos… Entiendo que el hecho de acumular deudas con otro banco es un problema, pero piensa que no hacer los trámites de forma correcta (50% de propiedad e hipoteca) tendrá consecuencias y costes cuando queráis regularizar la situación. Para que lo entiendas mejor, si después queréis poner la casa a nombre de los dos tendréis que proceder a una compra-venta y pagar de nuevo impuestos (salvo que os caséis en régimen de gananciales). Además, para incluirlo en la hipoteca habrá que hacer una novación (si el banco lo permite) y pagar comisiones o, en su defecto, un nuevo préstamo con condiciones diferentes según el momento en el que lo hagas. Desde un punto de vista legal estarás asumiendo tú toda la responsabilidad de la casa en caso de impago. Por su parte, tu novio no podrá reclamar nada si no figura en ningún papel como propietario de la vivienda.
      2. Respecto al préstamo hipotecario. 30 años son muchos años y más que la cuota, deberías fijarte en el total que vas a pagar por el préstamo. Haz cálculos de lo que te puedes ahorrar reduciendo el plazo de la hipoteca. Según mis cálculos, si pasas de 30 a 25 años dejaras de pagar cerca de 10.000 euros en concepto de intereses.
      3. Respecto al tipo de interés. Un tipo de interés fijo es una buena fórmula de protegerte de las subidas del euribor (ahora está bajo, pero históricamente ronda el 3%). Por otro lado, en el mercado hay hipotecas que anuncian tipos de interés inferiores. Puedes usar comparadores como iahorro.com o Helpmycash para encontrarlas.
      4. Respecto a los productos asociados. En el artículo te explicamos cómo hacer el cálculo aproximado para saber si te convienen o no. En una hipoteca a tipo fijo este cálculo lo puedes realizar para todo el periodo. A modo de ejemplo, si te ahorras todos los años 100 euros en el seguro de hogar estamos hablando de 3.000 euros. Según mis cálculos deberías conseguir una rebaja cercana a 0,2 puntos porcentuales (tipo de interés del 2,95%) para que te merezca un seguro que no sea el del banco (otra cuestión diferente son las coberturas, que deberías analizarlas para saber hasta dónde estás cubiertos). Con el seguro de vida no puedo hacer el cálculo, pero sí decirte que los seguros de los bancos son un más caros que los de las aseguradoras.
      Espero haberte servido de ayuda. Si tienes cualquier duda adicional, sólo tienes que preguntar.

  16. Buenas tardes,

    Mi novio y yo vamos a comprar una casa a medias. El ya tiene su mitad ahorrada, pero yo necesito pedir una hipoteca. En cualquiera caso, al necesitar yo esa financiación, se hipoteca también su mitad de la casa, ¿no? ¿En realidad el estaría comprando una vivienda hipotecada? ¿O puedo pedir una hipoteca de solo la mitad de la casa? Gracias de antemano

    1. mm

      Hola Vanessa,

      El tema es complejo. Te resumo vuestras opciones:
      Opción 1 – Compráis la casa entre ambos al 50% y la hipoteca queda sólo a tu nombre. Esta sería una alternativa para evitar posteriores problemas y responsabilidades deudoras para tu novio. La hipoteca está solo a tu nombre y dependerá de ti pagarla. Tiene un grave problema, y es que en caso de impago por tu parte, el banco podría ejecutar la hipoteca aunque tu novio ya haya pagado la vivienda.
      Opción 2 – Hipoteca a medias más préstamo entre particulares (tu novio te presta la mitad del dinero de la casa). Esta es quizás la mejor opción. La hipoteca estará a medias y también la propiedad de la vivienda. Además, le deberás un dinero a tu novio que, para que no pague de más, puedes también referenciar al euribor o replicar las condiciones de la hipoteca (también podéis pactar que no haya intereses). En caso de separación, la casa y la hipoteca está a medias y simplemente le deberías, además, algún dinero a tu novio.

  17. Buenos días,

    Mi pareja y yo vamos a comprar un piso al 50%. Él dispone de todo el dinero y a mí me faltan unos 30.000 € para tener la totalidad ya que me gustaría quedarme con unos 15.000 € para imprevistos.
    ¿Nos interesa más que él ponga mi parte también o pedir una hipoteca por ese importe y devolverlo en unos años? ¿Pedir solo 15.000 y quedarme sin ahorros es mejor solución?

    1. mm

      Hola Marta,
      Desde un punto de vista estrictamente financiero, si pides 15.000 euros en lugar de 30.000 euros pagarás menos intereses. Dicho esto, lo que de verdad cuenta es que tengas una estabilidad financiera que te permita dormir tranquila por la noche. Si esos 15.000 euros te dan esa tranquilidad, bien merece la pena guardarlos.
      En cuanto al opción de que sea tu pareja quien ponga esa cantidad que a ti te falta, puede ponerlos él aunque después en las escrituras el piso esté al 50%. Legalmente lo podéis solventar con un préstamo privado que él te haga a ti y que tú vayas devolviéndolo (así te ahorras el tener que hacer una hipoteca con todos los gastos que conlleva).

  18. Buenas
    Si mi novio y yo conseguimos el dinero de la casa con prestamos de familiares a devolver, sin banco. ¿Como se paga a la inmobiliaria? ¿Si tengo parte en el banco y parte en mano? ¿Tengo que declarar algo a Hacienda? ¿Y como lo hago?
    Gracias

    1. mm

      Hola Eva,
      Si un familiar te presta el dinero a la inmobiliaria le pagas igual que como si hubieses firmado la hipoteca. En eso no hay cambio, ya que al final la hipoteca no dejar de ser un préstamo con una garantía concreta: la casa.
      Eso sí, para que todo sea legal deberías hacer un contrato de préstamo con tus familiares que establezca plazos y forma de devolución. En este sentido, mejor que el dinero en mano es que todo se haga mediante transferencia.
      Para no tener problemas con Hacienda, deberás empezar a devolver el dinero como en una hipoteca al uso, nada de devolverlo todo los últimos dos años del préstamo.
      Sobre los impuestos de un préstamo, no hay impuestos a pagar por este documento. Lo que sí deberás es pagar los impuestos de la casa, que son el IVA si es nueva y el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales si es de segunda mano.

  19. Buenas
    Mi novio y yo estamos mirando comprar una casa, pero quisiera no entrar en hipotecas. Ambos tenemos el tipico prestamos inmediato del banco de 30 mil euros a devolver en 8 años. Tendriamos que pedir ambos y con los ahorros y alguna ayuda (de nuestros padres) conseguiriamos la casa pero nos quedariamos a cero de ahorros y con los dos prestamos más el prestamo de nuestros padres.
    ¿Que sale mas rentable? una pequeña hipoteca o lo que he comentado?

    Gracias

    1. mm

      Hola Eva,
      Para financiar la vivienda con un préstamo rápido es mejor una hipoteca a pocos años, ya que el tipo de interés siempre será menor e incluso con los gastos de apertura el cómputo general hará que pagues menos.

  20. ¿ Usted cree que dentro de 14 años el mismo piso valdrá 200.000 ??? Por supuesto no subirán al ritmo de la burbuja (Dios nos libre), pero con que suban un 2% anual (siendo pesimistas) nos plantamos en que el precio del piso será de 270.000 euros, dentro de 14 años.

    1. mm

      Hola Luis,
      asumir que el precio de la vivienda puede subir un 2% es algo razonable, por eso para tomar la decisión de si comprar o no casa desde un punto de vista financiero hay que enfrentar esa revalorización a lo que sacarías invirtiendo en el mercado.

  21. “Pero lo mejor es que Pedro podrá ahorrar los 750 euros que hubiese pagado al mes de hipoteca durante los siguientes 16 años para generar más libertad financiera.”
    Bueno, en algún sitio tendrá que vivir, y si no es en casa de sus padres tendrá que pagar un alquiler, ¿no?

    1. mm

      Buenas Amador,
      No lo hemos explicado bien. Ese dinero se genera tras pagar la vivienda. Con la hipoteca a 30 años está pagando 750 euros todos los meses. En comprar la casa sin hipoteca tarda 14 años y por lo tanto hay 16 años donde tendrá la casa pagada pero no tendrá hipoteca y por lo tanto tendrá esos 750 euros que pagaría de cuota libres para invertir.

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