El Método Cascada para terminar con las deudas

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Como terminar con la deuda
 

Caer en la espiral de la deuda es fácil, pero salir de ella no tanto. Lo primero que debes tener claro es que no existen fórmulas milagrosas para terminar con la deuda y sí planes que te permitirán ir cogiendo aire y mejorando tu situación financiera. El más sencillo y eficaz es el método cascada.

¿En qué consiste el método cascada para reducir deudas? Básicamente, en ir liberándote de todos y cada uno de los compromisos financieros en un orden concreto, empezando siempre por la deuda de menor cuantía. Una vez termines de pagar la deuda más pequeña usarás ese dinero que se ha liberado para ‘atacar’ la siguiente deuda y así hasta terminar con todas. Precisamente por eso se llama método cascada, porque los créditos y préstamos van cayendo un detrás de otro.

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Como ya estás preahorrando, puedes usar parte del dinero que preahorras para acelerar el pago de la deuda y terminar antes con ellas.

Pasos del Método Cascada

  • Paso 1. Haz un listado de todas tus deudas.
  • Paso 2. Ordena las deudas de menor a mayor cuantía.
  • Paso 3. Destina una parte del dinero que preahorras a ir pagando cada mes la deuda de menor cuantía hasta terminar de pagarla. Igual tienes que hablar con el banco para negociar estos pagos adelantados.
  • Paso 4. Utiliza el dinero que se ha liberado de la deuda que ya no tienes que pagar para empezar a adelantar el pago de la siguiente deuda de la lista y sigue así hasta terminar con todas.

Un ejemplo del método cascada para terminar con las deudas

Si todavía no lo tienes claro, no te preocupes, este ejemplo te ayudará a entenderlo mejor. Supongamos que Andrés ya preahorra 500 euros al mes y acumula cuatro deudas diferentes. Siguiendo con los pasos que ya has visto antes, hace un listado con todas ellas. Este es el resultado:

  • Préstamo 1: un préstamo personal a un año por el que paga 125 euros al mes. El total de la deuda asciende a 1.500 euros
  • Préstamo 2: un crédito a través de su tarjeta de crédito por el que paga 175 euros al mes y en el que debe 1.700 euros.
  • Préstamo 3: un préstamo personal por el coche a tres años por el que paga 100 euros al mes. El total de la deuda asciende a 3.600 euros.
  • Préstamo 4: una hipoteca a 30 años por la que paga 700 euros al mes. El total de la deuda es de 252.000 euros.

Además de los 125 euros que ya paga, Andrés decide destinar 300 euros de su preahorro mensual para terminar con la deuda más pequeña, el Préstamo 1. En cuatro meses habría dicho adiós a esa deuda y dispondría de los 300 euros de preahorro más los 125 euros del préstamo personal que ya no tendría que pagar acabar con el crédito de la tarjeta.

A razón de 425 euros apenas tardaría tres meses más en terminar con la deuda de la tarjeta. Y tras haber dicho adiós a estas dos obligaciones, dispondría de un total de 600 euros al mes para seguir pagando sus deudas -el préstamo del coche y la hipoteca-.

El préstamo por el coche quedaría cerrado en apenas cinco meses más y el último de ellos incluso  sobrarían 50 euros. En total, habrían pasado 11 meses desde que Andrés comenzó a aplicar el método cascada para terminar con la deuda.

Por último, habría que afrontar la hipoteca. En este punto Andrés contaría con 700 euros adicionales en su bolsillo. Podría optar por preahorrar una parte y destinarla a la inversión o seguir adelante con el método cascada. En este último caso estaríamos hablando de un periodo de 16 años para pagar la vivienda, la mitad de lo estipulado en la hipoteca.  Piensa el ahorro que supondría sólo en términos de intereses.

Esta es una representación más gráfica que te ayudará a ver también el por qué del nombre de este método.

El Método cascada para terminar con tu deuda

¿Por qué es tan efectivo esta forma de salir de las deudas?

Este método funciona tan bien por dos razones:

  • Motivación: el hecho de eliminar muy rápidamente tu primera deuda te genera una motivación extra para seguir perseverando y eliminando el resto de deudas. Esa es la razón por la que es útil empezar primero por la deuda más pequeña.
  • Círculo virtuoso: conforme vas acabando con las deudas, tienes cada vez más dinero para acabar con las siguientes. De esta forma, reduces mucho el tiempo que tardas en eliminar todas tus deudas.
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7 Comments on “El Método Cascada para terminar con las deudas”

  1. Donde podria encontrar mas info sobre el pre ahorro? Como hacer cuando no hay margen para este? Ya que las cuotas minimas son mas que el sueldo que se percibe? Y queda justo? Como pre ahorrar? Ya se hizo un presupuesto y hay numeros rojos… gracias por la informacion

    1. mm

      Hola Mayte,
      En caso de que los gastos superen a los ingresos habría que intentar recordar los gastos o aumentar los ingresos. Para conseguir más dinero de forma rápida en este artículo te damos cuatro opciones: 4 formas sencillas de ganar dinero YA.
      Para los gastos puedes consultar nuestro apartado de “Como ahorrar“.
      En caso de que el problema sean las deudas, la alternativa pasa por negociar con los acreedores un periodo de carencia. Es decir, que dejen en suspenso el cobro del préstamo de forma temporal (3 meses, por ejemplo), para salir de la situación. Otra alternativa a estudiar que hará que pagues más intereses a largo plazo pero puede ser una situación ahora mismo es reunificar deuda. Si quieres puedes enviarnos un nuevo comentario con más información para que te ayudemos.
      Lo que ocurre en casos como el tuyo es que si el gasto supera los ingresos, preahorrar es virtualmente imposible a no ser que se ajuste uno u otro.

  2. Hola a tod@s
    Está muy bien el método, aunque como leí en un sitio ¿no sería mejor liquidar primero el préstamo con mayor % interés?
    Saludos

    1. mm

      Hola Ramón,
      Esa es otra opción totalmente válida. Desde un punto de vista financiero puede tener más sentido ir primero a por la deuda con un tipo de interés mayor. Y es que así pagarás menos intereses en el global.
      Terminar primero con la deuda más pequeña también tiene sentido por dos motivos. El primero es que desde un punto de vista psicológico, ves una recompensa al trabajo que estás realizando. El segundo es que, desde un punto de vista financiero, es más fácil que liberes dinero para ir a por la siguiente deuda. Cuando la deuda es alta apenas queda capacidad de ahorro para generar un remanente con el que pagar anticipadamente las deudas. Si se termina con la deuda más pequeña antes, se genera automáticamente ese remanente que servirá para acelerar el pago del resto de deudas.

  3. Buenos días,
    hace un año y medio cayó en mis manos la primera información sobre preahorro de Luis Pita. Recuerdo que cuando preguntaban ¿cuál es tu libertad financiera? …. entré en pánico. Con 50 años, tenía 0 € de ahorro, cada mes gastaba el 100% de mis ingresos y los meses con gastos extras me quedaba en números rojos….Y no por bajos ingresos.
    Hice el curso de libertad financiera…y pude constatar que todavía me faltaba mucho para tener ahorros que puediesen trabajar para mí. Pero no me desanimé.
    Espantada por la venda que se me había caído de los ojos, puse en marcha el método en cascada de preahorro:
    Tenía en ese momento 6 créditos que estaba devolviendo: dos hipotecas, un prestamo personal de 6000€, un préstamo para un curso de coaching, dos prestamos para dos coches. Es decir, cada mes tenía 3000€ fijos de devolución de préstamos que me impedían vivir con holgura y ahorrar nada.
    -Como ese año a los funcionarios nos habían bajado un 2% la retencíon del IRPF y eso me suponía unos 100€ más al mes, y justo al mes siguiente acababa de pagar el préstamo personal de 150€, comencé a preahorrar 250€ al mes. En menos de 6 meses me quité con el preahorro la deuda del curso de coaching con la que estaba pagando 300€ al mes.
    -A continuación comencé a preahorrar 550 € al mes. En pocos meses ahorré lo suficiente para finalizar el préstamo personal de mi coche. Mi marido además también acabó de pagar el suyo.
    -un año y medio después, me quedan solo por pagar las dos hipotecas; una de ellas está a un interés tan bajo que no merece la pena quitarla. la otra está a un interés algo superior y abordaré su pago con el siguiente preahorro. Pero ahora lo hago teniendo al menos un colchón de unos 6000€ (¡mis primeros ahorros!) para posibles imprevistos. Y además he tenido dinero para enviar a mi hija a estudiar un año a USA (que han sido 10.000€)
    -En estos momentos estoy preahorrando 800€ al mes . Mi objetivo es quitarme la segunda hipoteca en unos años pero aumentando al menos 3000€ al año mis ahorros. Me siento mucho mejor y menos angustiada. Siento por primera vez que tengo las riendas de mis finanzas

    1. mm

      Hola Ana,

      Me alegro mucho de que el programa te haya servido para poner en orden tu vida financiera y que estés cumpliendo los objetivos que te has marcado. ¡Muchas gracias por compartir tu experiencia!

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