Ley de segunda oportunidad

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Ley de segunda oportunidad

La ley de segunda oportunidad no es nueva pero sí relativamente novedosa en España. Sirve para exonerar o cancelar deudas y desde hace tiempo se venía aplicando en Europa y con diferentes nombres en Estados Unidos.

La medida es el equivalente de los procesos concursales y de bancarrota en empresas, sólo que llevado al ámbito personal y de los autónomos. Está regulada por la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social. En este enlace puedes ver el pdf de la Ley de Segunda Oportunidad según se publicó en el BOE.

La Ley de segunda oportunidad es el proceso administrativo que permite entrar en concurso a un particular siempre que cumpla determinados requisitos. En otras palabras, un procedimiento para negociar primero con el acreedor (banco, financiera, clientes…) y, en caso de no alcanzar acuerdo, pedir la cancelación de la deuda al juez.

Qué puedes conseguir acogiéndote a la Ley de Segunda Oportunidad

En primera instancia un acuerdo extrajudicial para el pago de la deuda. Es decir, renegociar la forma en la que vas a devolver el dinero teniendo en cuenta que también necesitarás un dinero para vivir.

En caso de no alcanzar acuerdo es cuando se llegaría a la vía judicial donde se puede obtener la cancelación o exoneración de la deuda.

Quienes pueden acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada principalmente para ciudadanos particulares y para autónomos. El nombre se debe a que la cancelación de la deuda permite empezar desde cero a estos colectivos, que hasta 2015 debían sí o sí el pago de sus deudas con todo su patrimonio, tanto presente como futuro.

Cuáles son los requisitos para beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad

El texto legal establece las condiciones que deben darse para poder iniciar el proceso. Básicamente se trata de dos requisitos:

  1. Acreditar que no se tiene patrimonio para hacer frente a las deudas o que éste ya se ha liquidado. Además, las deudas obligaciones totales no podrán superar en ningún caso los 5 millones de euros.
  2. La buena fe del deudor.

Es precisamente este último punto el que más dudas genera.

Qué es la buena fe del deudor

Para que un deudor sea considerado deudor de buena fe vuelve a tener que cumplir con ciertos requisitos. Son los siguientes.

  • Haber tratado de alcanzar un acuerdo extrajudicial con los acreedores antes de iniciar el concurso.
  • En el caso de los autónomos, no haber sido declarado culpable en el concurso de acreedores. En otras palabras, que se estime que la situación no ha sido provocada a posta por el emprendedor. Para ello deberá haber solicitado el concurso en los dos meses posteriores a detectar la insolvencia. En el caso de los particulares este punto es muy difícil de demostrar y aplicar.
  • También en el caso de los autónomos y emprendedores, no se podrá haber acogido a la Ley de Segunda Oportunidad en los 10 años anteriores.
  • Que no haya sido condenado por delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, de falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores.
  • Que no haya rechazado una oferta de empleo “adecuada a su capacidad”. El problema es que la ley no aclara qué condiciones debe cumplir una oferta de estas características ni mucho menos la retribución.

Cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

Como ya hemos indicado, el primer paso es intentar alcanzar un acuerdo extrajudicial con la empresa, banco o entidad financiera. Y es que se supone que recurrir a una medida tan drástica como esta debe ser la última opción.

En caso de fallar esta negociación es cuando se activará la vía de la Ley de Segunda Oportunidad.

Cómo es el acuerdo extrajudicial

El acuerdo extrajudicial previo que siempre hay que intentar alcanzar estará tutelado con un juez y se podrá contar con la ayuda de un mediador concursal. Para que el acuerdo llegue a buen puerto el emprendedor tendrá que compensar a los acreedores con todos los bienes que tenga y que no necesite para desarrollar su actividad como por ejemplo un taxi.

Además, deberá proponer un plan de viabilidad y un calendario de pagos para hacer frente a las deudas. Esto también aplica a particulares, por lo que es importante tener ingresos para negociar.

Este proceso de negociación no se podrá alargar más de dos meses.

En caso de no alcanzar acuerdo…

Si no hay acuerdo extrajudicial se entrará en la fase de concurso consecutivo durante la cual el juez podrá exonerar el 100% de la deuda en lugar del 75%.

Qué deudas se pueden cancelar

La Ley de Segunda Oportunidad no elimina todas las deudas. El artículo 178bis aclara que se podrán cancelar las deudas ordinarias y subordinadas y la parte exceda de la garantía en un crédito privilegiado. En otras palabras, la deuda pendiente después de la subasta y ejecución de un inmueble.

Lo que no se incluye dentro de la ley son las deudas con Hacienda y la Seguridad Social. Tampoco se contabilizarán las nuevas deudas que se hayan contraído.

¿Cubre la Ley de Segunda Oportunidad las hipotecas?

El texto indica que quedan fuera de su aplicación las deudas garantizadas con prenda e hipoteca. Sin embargo, esto no quiere decir que la Ley de Segunda Oportunidad no se aplique a las hipotecas.

Y es que la Ley sí afecta a la cantidad restante por pagar del préstamo después de la ejecución hipotecaria. Para que lo entiendas mejor, según la legislación española, si tras subastar tu cada el banco no obtiene suficiente dinero como para saldar la hipoteca, seguirás debiendo dinero. Es decir, si compraste tu casa por 300.000 euros, te va mal, el banco te la quita y la subasta por 200.000 euros, todavía deberás 100.000 euros.

La Ley de Segunda Oportunidad pone fin a esa situación. En el concurso consecutivo se puede cancelar el 100% de esta deuda aplicando lo que sería una dación en pago de facto.

¿Las deudas se cancelan para siempre¿ Es posible revocar la exoneración?

En realidad, las deudas no desaparecen hasta pasados 5 años. Hasta entonces la remisión será provisional, aunque no tendrás que pagarlas. Sólo quiere decir que el Estado se reserva 5 años para revisar el caso por si los acreedores encuentran alguna circunstancia fraudulenta.

En concreto, el acreedor podrá pedir la revisión si entiende que has obrado de mala fe o que descubra que has hecho trampas. En este sentido, este proceso está más pensado para reestructurar la deuda que para no pagarla, de ahí que exista un periodo de 5 años para revisarlo.

¿Merece la pena acogerse a la Segunda Oportunidad?

Esta es la pregunta del millón. Aunque hay casos de éxito la ley de segunda oportunidad para familias que han aparecido en prensa, la realidad es que es un proceso que todavía no termina de arrancar. A día de hoy son pocas las familias y personas físicas que solicitan el concurso de acreedores.

Los principales motivos es que lo ven como un proceso caro, ya que para empezar hace falta un abogado. Además, se trata de un proceso que muchos consideran demasiado largo y rígido.

Este proceso sigue estando más pensado para empresas que para particulares. El motivo es que sigue sin solucionar plenamente el problema de la hipoteca. Además, durante el proceso, hay que someterse a un férreo control de todos los gastos familiares y personales. De hecho, el administrador concursal tendrá que autorizar prácticamente cualquier dispendio.

Si tienes deudas y estás pensando en solicitar el concurso de acreedores, te recomendamos que leas este artículo:

El método cascada para terminar con las deudas

Reunificación de deudas: cuándo compensa

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15 Comments on “Ley de segunda oportunidad”

  1. Hola

    Tengo varias deudas de préstamos personales.
    Coche y tarjetas de créditos

    Llevó sin poder pagar desde hace casi 6 meses .

    Ganó 1200€ y las deudas suman 1390€ cada mes.

    Sin contar pago de alquiler.
    Gasto de consumos
    Vivir
    Y mantener a mi mujer y a mi hija con una discapacidad del 68%.

    He tratado de solucionarlo con el banco y sin resultad.
    Quiero unir todas mis deudas y poder pagar una cuota que me de posibilidad de vivir

    Que puedo hacer?

    He solicitado un abogado de oficio y me lo han negado.

     
    1. mm

      Buenas Jorge,
      Lo idóneo sería tratar de paralizar alguno de los préstamos solicitando un periodo de carencia en el que solo pagues intereses o paralizándolo totalmente. Así podrás ir quitándote el resto de deudas con el método cascada. Para eso tendrías que negociar con tus acreedores (el banco y el resto de entidades con las que tengas deudas). Para hacerlo con éxito es importante que puedas plantearles un plan de acción viable, más que pedir que sean ellos quien te den la solución (cuanto más fácil se lo pongas, mejor).
      Otra opción es, como planteas, reunificar tus deudas. En este artículo puedes ver cómo funciona, aunque lo normal para estos casos suele ser usar el paraguas de una hipoteca, porque su plazo es mayor, existe una garantía adicional y los tipos de interés tienden a ser menores.

       
  2. Buenas tardes,

    Hace más de un año un juez dictó sentencia irrevocable a mi favor tras acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad (mi vivienda fue subastada hace años, y lo que me reclamaban era la diferencia entre el importe de dicha subasta y la hipoteca firmada, más intereses). El banco ya me había embargado el sueldo y me reclamaba la totalidad de la deuda al no poder localizar a mi ex marido. El caso es que ahora he conseguido un empleo estable y me planteo la pisibilidad de comprar un piso con mi actual pareja. ¿Podría hacerlo sin problemas, o me arriesgo a que la deuda renazca de alguna forma?

     
    1. mm

      Hola CPG,
      En principio no debería de haber problema, pero antes de hacerlo te recomiendo que consultes a un abogado.

       
  3. Hola mi nombre es begoña hace 11 años me quitaron el piso el banco bbv ,pues bien el piso fue a suvasta pero yo sigo pagando de uda soy una mujer gjuvilada por enfermedad ,me la paga mi hijo porque yo no llego ,,pero mi hijo gana 890euros ,tiene que pagar casa luz y agua y comer .como todo español ,,,tiene derecho a segir pagando si ya pasaron cinco años ,,esque la verdad no le llega ni para comer gracias

     
  4. Hola buenas tengo una hipoteca de 45.000e y me quedan por pagar 19.000e y tengo entre préstamos y tarjetas de crédito unos 45.000e tengo entre préstamos y hipoteca unos 65.000e Estoi ahora mismo al corriente de pago pero pago al mes toda mi nómina que es de 1400e no llego a final de mes tengo alguna solución un saludo katy

     
  5. Elisa
    Hola,em 2007 comprei um coche q paguei por 2 años e pico e luego tuvo q volver a mi país transpassando la deuda para uma persona q me garantizou que iria seguir efetuando a los pagos para luego poner a su nobre , pero esto nunca passo el coche se quedo em la calle astá el trafico lo enviar para lo desguace em 2011.Mi pregunta es sigo con la deuda em mi nobre, sería viable mi caso para acogerme a la ley segunda oportunidad?? Muchas gracias,un saludo.

     
    1. mm

      Hola Elisa,
      En el artículo puedes ver las claves sobre quiénes y cómo pueden acogerse a la ley de segunda oportunidad.

       
  6. Hola tengo prestamos y tarjetas que tuve que dejar de pagar porque pagaba más de lo que cobraba y pedía prestamos para pagar prestamos,tengo una segunda hipoteca sobre la vivienda de mi madre,osea el préstamo está a mi nombre pero la vivienda no,tengo familiares de avales,pero este préstamo si lo llevo al día de pagos,no tengo propiedades a mi nombre sólo un coche,el importe de prestamos y tarjetas es de 74000 euros más o menos y cobro mensual 950 euros,pago de hipoteca 456,sería viable mi caso para acogerme a la ley segunda oportunidad?? Muchas gracias,un saludo.

     
    1. mm

      Hola Félix,
      El problema en este caso serán los avales de los familiares y la hipoteca sobre la casa de tu madre… Y es que si te acoges a la Ley de Segunda Oportunidad las entidades podrán ejecutar avales e incluso la garantía del préstamo hipotecario, es decir, la vivienda de tu madre, por más que no esté a tu nombre, ya que entiendo que tu madre te autorizó y aparece así en la hipoteca.
      Te animo a que primero hables con el banco para negociar un apalzamiento de los pagos de la hipoteca que te permita ir pagando otros préstamos a fin de no seguir generando deuda. En este sentido, hay un método muy eficaz para ir pagando que se denomina el método cascada. Aquí puedes ver como funciona.
      Otra alternativa sería optar por una reunificación de deudas para aunarlas bajo el paraguas de la hipoteca que ya tienes. Así pagarías menos intereses frente a la tarjeta de crédito y al ampliar el plazo de pago podría reducirse la cuota mensual de los préstamos aunque al final terminarás pagando más intereses. Aquí puedes ver cómo funciona.

       
  7. Hola, mi casa ya se subasto y la compro un fondo buitre, que han depositado 13.000€. Todo el proceso por la huelga de juzgados estaba parda. Nosotros ignorantes de las leyes y en su momento no poder pagar a un abogado, pues dejamos q todo fluyera. Ahora contrate a un abogado y se q la casa está vendida a este grupo por encima de su valor, con lo cual me quedo sin deuda. Pero yo no quiero quedarme sin mi casa y siempre obramos de buena fe con Cajastur. Pero siempre querían o toda la deuda o pagar lo q se debía hasta ese momento. Y claro no podíamos. Entonces el abogado presentó un escrito en el juzgado alegando de que había abusos en nuestra hipoteca y que la juez no lo contempló a la hora de ceder la vivienda a dicho grupo. Mi pregunta es , tengo alguna opción de recuperar mi casa ????? Seguimos estando en ella, aún no se produjo la orden de desahucio, gracias.

     
    1. mm

      Hola Ana,
      Quien mejor puede asesorarte es tu abogado. La ley permite revocar la venta de viviendas, especialmente en estos casos, aunque no suele ser muy habitual.

       

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