Cuando puedes reclamar un préstamo: qué se considera usura en España

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Dentro de la vorágine de reclamaciones a bancos y entidades financieras hay una nueva vía que tiene a los préstamos como protagonistas. La punta de lanza son las tarjetas revolving y las reclamaciones sobre préstamos.
El número de tarjetas de crédito se han multiplicado en los últimos años. En 2016 el incremento fue del 8,77%, en 2017 del 7,38% y el año pasado del rozó el 8% según los datos del Banco de España. Las tarjetas revolving están a la cabeza de ese avance. Una de las razones es que muchos bancos y entidades de crédito activan por defecto las tarjetas con este sistema de pago que es bueno para ellos, pero no tanto para ti.

De forma muy resumida, el sistema de las tarjetas revolving establece una línea de crédito para el cliente y una forma de pago flexible. Para que lo entiendas mejor, a diferencia de una tarjeta de crédito tradicional, permiten pagos fraccionados de la deuda que acumulas. En lugar de pagar todo al final de mes vas pagando pequeñas cuotas por ese crédito. Es más cómodo porque no tienes que pagar de golpe. El problema es que también alarga el tiempo que estás devolviendo la deuda. Esto se traduce en más intereses totales y un coste mayor.  Aquí puedes ampliar información sobre cómo funciona una tarjeta revolving.

¿Y los intereses? Suelen superar ampliamente el 10% y en ocasiones se acercan más al 25%. Es ahí donde distintas asociaciones han encontrado el punto para apoyar sus reclamaciones. Consideran que un tipo de interés tan alto es abusivo y que roza la usura. En esa premisa se sustentan la mayoría de reclamaciones por tarjetas revolving. ¿Están en lo cierto?

Qué se considera usura en España

Aquí es donde reside la clave de ésta y de cualquier otra reclamación contra préstamos o tarjetas de revolving. La usura en España está legalmente definida por una ley con 110 años de edad. Se trata de la Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura, también conocida como Ley Azcárate. Su última modificación data del año 2000.

En concreto, el artículo 1 de la ley es el que define qué se puede considerar usura en un préstamo. Dice lo siguiente respecto a los tipos de interés abusivos:

“Será nulo todo contrato de préstamo en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado a las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus circunstancias mentales”. <

¿Hay algo que eches en falta en esta definición? Seguro que un porcentaje concreto para considerar que un préstamo es usurero. Y es que de forma deliberada la ley omite dar una cifra o una forma de calcularla. En su defecto, se refiere a “un interés notablemente superior al normal del dinero” o tan “manifiestamente desproporcionado” que sea leonino.

La razón es que la ley es antigua. Además, sin una fórmula clara, era más sencillo adaptarla al paso del tiempo. Este es un error que se evitó en las hipotecas con la Ley 1/2013, según la cual una cláusula podrá considerarse nula si excede el triple del interés legal del dinero en ese momento.

También la Ley 16/2011 de Contratos y Créditos al Consumo marca un límite claro. En concreto, su artículo 20 establece que el interés moratorio no podrá superar el 2,5 veces el interés legal del dinero. En otras palabras, que los intereses por no pagar a tiempo no pueden superar en 2019 el 7,5%. Y es que el interés legal del dinero actualmente está en el 3%.
El problema es que con los préstamos al uso no ocurre lo mismo. Ni las tarjetas de crédito tradicionales ni las de revolving ni los préstamos al consumo tienen un tipo de interés máximo a partir del cuál se pueda hablar de usura. En este sentido, la reclamación por el préstamo deberá estar vinculado a que el interés sea notablemente superior al normal del dinero o desproporcionado con las circunstancias.

¿Se puede reclamar la tarjeta de revolving y otros préstamos?

Hoy en día se puede reclamar cualquier cosa, la clave está en saber si se puede reclamar el revolving con éxito. ¿Es posible que te devuelvan los gastos del revolving o que reduzcan los intereses que te cobra la tarjeta? La respuesta dependerá de tu caso concreto y del tipo de interés que estés pagando.

Si el tipo de interés de la tarjeta revolving supera el 20% no deberías pensártelo. Los tipos para un préstamo personal al uso hoy están entre el 6% y el 9%, dependiendo de las circunstancias, cuantía y a qué se vaya a destinar el dinero. Por el contrario, es normal ver tarjetas revolving con intereses del 25%.
En estos casos tienes muchas opciones de salir victorioso al reclamar el préstamo o la tarjeta revolving. Eso sí, esto no quiere decir que el banco o el emisor de la tarjeta vayan a darte la razón. Sin embargo, reclamando al Banco de España o llegado el proceso judicial, sí que tendrás las de ganar.

La última sentencia del Tribunal Supremo al respecto ha allanado mucho el camino. En concreto, la sala 1ª del alto tribunal estima que los intereses de una tarjeta de crédito en revolving pueden tener carácter usurario y ordena la devolución de los mismos. La tarjeta en cuestión era una tarjeta de WiZink Bank con un tipo de interés inicial del 26,82%.

Claves para reclamar a los bancos

Cómo negociar con el banco con éxitoLas tarjetas de revolving son sólo un ejemplo de los muchos que podemos encontrar de prácticas bancarias que puedes reclamar. En este artículo puedes ver las 11 jugadas más comunes que el banco intenta colarte.

Si tienes tarjeta, sea o no de revolging, o hipoteca, estos enlaces te ayudarán a rebajar costes y comisiones de cada una de ellas:

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¿Quién te puede ayudar a reclamar?

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41 Comments on “Cuando puedes reclamar un préstamo: qué se considera usura en España”

    1. mm

      Buenas Cris,

      Es un tipo muy elevado que puede considerarse usura, sí. Hay reclamaciones en esos términos que han prosperado.

  1. Buenas, le estoy dando vueltas y la verdad no me aclaro aunque me parece abusivo. El caso es que tengo una financiación con cetelem desde 2017, a 5 años (60 cuotas). El importe del préstamo son 6000 euros y el importe adeudado son 9141. TIN 18% y TAE 19.56%.
    Me parece un abuso tener que pagar más de la mitad de lo que me han prestado en intereses, pero la verdad, viendo y leyendo otros casos…ya no se qué pensar, si mi caso es denunciable o no…

    1. mm

      Buenas Juan,

      La forma de saber si es abusivo es comparándolo con otros préstamos similares, aunque de entrada un 20% TAE es elevado y más propio de las tarjetas de crédito. Eso sí, habría que ver también las condiciones en las que se concedió.

  2. Un préstamo al 11’99% mensual, con una TAE del 289,18%, a eso como se le llama. Porque para Creditea esto no es usura. Al parecer la deuda se seguirá pagando en las próximas vidas.

  3. En 2014 compré un coche por 9,500 € a pagar en 7 años ya llevo pagado 12000 y aún me queda otros 2000 más por pagar como puedo calcular el TAE que me están aplicando y saber si es usura para reclamar

    1. mm

      Buenas Markus,

      El contrato de préstamo que firmaste en su momento debería tener esa información. Calcular la TAE es más complicado, ya que suma comisiones de apertura y otras comisiones. Lo que sí puedes calcular es el TIN como el porcentaje de incremento entre una cifra y otra.

  4. Buenas tardes, en el 2011 tuve que solicitar una refinanciación en BBVA, para 11.218,09€ Nos la concedieron a un TIN del 15.5% y un TAE del 17.3341 durante 10 años. Según los datos que constan, tenemos que devolver 22.317,24€. Prácticamente el doble de lo solicitado. ¿Eso se podría considerar usura? Y otra duda que tengo, yo tengo una tarjeta de las que se consideran revolving, pero la tengo desde hace relativamente poco, por lo que no he llegado a pagar la deuda pendiente. En caso de reclamar, ¿Tendría que abonar la deuda de golpe? Muchas gracias.

    1. mm

      Buenas María,

      Lo que cuenta no es que tengas que pagar el doble de lo que te prestaron. Al final, en ese cálculo también influye el plazo de la operación. Si en lugar de pagar en 10 años pagas en 5 años, vas a pagar mucho menos aplicando el mismo TIN al préstamo. Lo que se tiene en cuenta es el TIN respecto a préstamos similares en el momento de contratación.

      Esto es más fácil de comprar en un préstamo al uso, pero en el caso de las refinanciaciones es más complicado, ya que ahí el riesgo suele ser más alto que con un préstamo normal y por lo tanto también el tipo a pagar.

      En cuanto al revolving, puedes leer este artículo con las claves de cómo reclamar la tarjeta revolving.

  5. Hola buenas, pedí un préstamo por internet de 50€ en 2018 y ahora me piden 727€ por intereses eso es legal o es usura?

    1. mm

      Buenas Rubén,

      Habría que ver los números, pero esos 727 € posiblemente incluyan los intereses de demora y otros recargos por impago. En caso contrario no tendría sentido.

        1. mm

          Sí, te puede pedir intereses por 50 €. De hecho, el grueso de la deuda estará relacionada con la reclamación por impago más que por los intereses de esos 50 €. Para que lo entiendas mejor, vamos a suponer que los intereses eran de un 20%. Esto supone que pagarías 10 € de intereses. Sin embargo, seguro que en el contrato se establecen que la reclamación de posiciones deudoras (reclamar la deuda y los impagos) tienen un coste fijo y además un recargo porcentual sobre la cantidad a devolver. Son esos importes fijos por reclamar lo que ha elevado la deuda.

  6. hola, yo tengo concedidos 2 prestamos por Sabadell al 10% cada uno lo cual es mucho mas elevado que el interes de mi tarjeta de credito y ahora me pregunto si eso seria considerado usura.
    Gracias
    S

    1. mm

      Buenas Elli,

      Se trata de productos diferentes, por lo que no se pueden comparar tipos de interés a la hora de establecer si son o no usurua, aunque a priori un 10% está muy lejos de ser usura, aunque sí es algo superior al 6-8% de media del mercado.

  7. Hola tengo una duda compramos un coche en 2017 y realizamos un préstamo a 5 años con la financiera del concesionario banco cetelen , resulta que solo nos prestaron 14.500 euros pero para las cuotas a pagar al mes y el tipo de interés resulta que toman como importe 18.500 euros .
    Esto es legal? Se puede reclamar ?
    Si alguien me lo puede aclarar se lo agradecería.
    Un saludo

    1. mm

      Buenas Belen,

      Habría que ver la información del préstamo. Esa diferencia se podría explicar por las comisiones de apertura o similares, pero incluso en ese caso resulta excesiva.

  8. El interés deñ 19.5 % de una tarjeta de crédito visa por aplazar las compras… se puede considerar usura?

  9. Hola, disculpe mi ignorancia, ¿podría decirme si el préstamo que hice con monedo es usura? Realicé un préstamo de 2460 euros en noviembre de 2018 y tengo que pagar 198,10 euros por 26 cuotas para un total final de 5150 euros.

    1. mm

      Buenas Max,

      Para saber si un préstamo se considera usura lo que debes hacer es fijarte en el tipo de interés que tienes contratado y si es muy superior o no a la media de los préstamos similares.

  10. Buenas, He comprado un coche en 2014 para 6 años, con 5000 euros de entrada , el concesionario se ocupo del banco y Santander me financio 14.172,16 € que faltaban , al dia de hoy ternine de pagarlo , y me doy cuenta que he pagado 72 cuotas de 260,06€ osea 18.724,32 € en total unos 4552,16 € de interes que son 32,12% respecto a los 14.172,16€ . ¿Se podria considerar usura? Graicas.

    1. mm

      Buenas Plamen,
      El dato que debes tomar para ver si el préstamo fue abusivo no es el total pagado (ese 32,12%) sino el tipo de interés del préstamo que firmaste. En el total que pagas también influyen otros aspectos como la duración del préstamo.

  11. Mi hijo, mayor de edad, y con problemas de adicción, pidió un prestamo de 50 euros, y ayer, después de dos meses, me enteré de este hecho. El caso es que en el contrato aparece que el interés es del 3,99%, pero en sólo dos meses ya le reclaman 86 euros, por lo cual revisé el contrato detenidamente y comprobé que realmente le aplican un interés del 5% DIARIO!!!, que eleva el interés a más del 1000% anual. La compañía que le concedió el micro crédito, se llama Préstamer, y la verdad es que no los calificaría de estafadores, porque calificarlos así se me antoja hasta suave. ¿Qué opinión y consejo me podéis dar al respecto?. Muchas gracias.

    1. mm

      Buenas Sebastián,

      Si consideras que el préstamo roza la usura, puedes reclamarlo a la entidad. Empezarías por ponerte en contacto con ellos e indicarles que el interés que aplican es abusivo y que exiges que se declare nulo el contrato.

  12. Hace 4 años pedí un préstamo 900 en una página de vivus! Al no poder pagar subieron los intereses en 2000 cedí a pagar el préstamo aplazado en cuotas de 430€ pague un total de 4 cuotas , después deje de pagar y ahora otra vez me reclaman una cantidad de 2060€ se puede considerar usura! Puedo reclamar que me devuelvan el dinero!

    1. mm

      Buenas Noe,

      Tendrías que revisar cuál es el tipo de interés que te cobran por el préstamo normal y comprarlo con la media de ese tipo de préstamos y lo mismo en cuanto a los intereses de demora que te hayan aplicado.

  13. Tengo un prestamo personal de 10000 euros clik an go la caixa un 19. 70 de interes en dos años e pagado 4000 pavos se podria considerar usura

    1. mm

      Buenas Aaron,

      Un 20% por un préstamo personal se antoja elevado, sí. En cuanto al baremo para considerar si un préstamo es usura, las diferentes sentencias del Tribunal Supremo han tomado como punto de referencia el tipo medio de la categoría de cada préstamo.

  14. Hola, quisiera saber vuestra opinión.
    Tengo con la Caixa un crédito de 2000 €, q comenzó en el 2018 y acaba en 2022, a razón de 61 € al mes y un interés del 19%, ?¿es legal?

    1. mm

      Buenas Luis,

      Un 19% es un tipo elevado, pero totalmente legal. Lo que se tiene en cuenta para determinar si un préstamo puede considerarse usura es el tipo medio del testo de préstamos y créditos del sector.

  15. Hola buenas noches he pedido una linea de credito personal en principio me indicaron que pagaría unos 65 euros al mes por tres años, luego cuando llega el contrato sorpresa, TAE 289,18 y tipo de interés mensual deudor de 11,99, total a pagar 118.84 euros al mes de los cuales solo pasa a capital menos del 10% de lo abonado.
    he pagado tres cuotas ya y a la fecha debo 1019.33 euros es decir nunca pago nada.
    Pero a lo concreto como debo reclamar, que debo decir para que luego en un juicio no me perjudique. es lo que no tengo muy claro. Gracias por su dedicación a aclarar estas dudas.

    1. mm

      Buenas Jose,

      Lo primero sería saber si cuentas con algún tipo de documento que certifique lo que indicas, es decir, que el plazo a pagar era de tres años y que la cuota resultante de 65 euros. Sobre esa base sí que podrías reclamar que no se te informó e incluso de que se te mintió.
      Sin ese documento, la vía que queda para reclamar es argumentar que el tipo de interés que pagas es excesivo o superior a la media para ese tipo de producto. Para poder darte más datos, necesitaríamos más información. Puedes ampliarla enviándonos un correo a contacto@preahorro.com

  16. buenos dias ,
    firme u prestamo refinaciado b santander obligado apagar 2 años de importe 71.000
    con un interes del 11.5 % y un 3% por cancelacion anticipada ,
    puedo reclamar al banco por usura

  17. Buenas, me gustaría saber si se considera usura un préstamo que tengo con cetelem, solicite 29.000 euros a devolver en 96 meses para operar a mi marido y me cobran unos 9.000 euros de comisión. No sé cómo funciona bien usura, si me pueden dar más información

    Gracias

    Saludos

    1. mm

      Buenas,

      En el artículo se explica cuándo un préstamo puede considerarse usura. Básicamente, hay que ver si el tipo de interés que pagas es mucho más elevado a la media del sector. En este caso, sería un préstamo personal.

  18. Es USURA un iterés TAE del 29,33%?.
    Hace un tiempo, que mi mujer y yo compramos una ollas en una de esas reuniones que se hacen en un Hotel. Las compramos y las pagamos con una cuota mensual de 56 euros, hasta ahí todo bien. Cierto día me llaman de la financiera PEPPERMONEY, una chica muy amable y me dice, que como soy un cliente muy bueno, me tienen un préstamo a mi nombre PAGAR EN CÓMODAS CUOTAS, que sumando lo de las ollas y el préstamo asciende a 4.431,05 euros. Cuando ahora me llega el contrato y veo que el interés TAE es de 29,33 %, es cuando lo considero que es USURA. ¿Que puedo hacer?. Yo no puedo ahora devolver ese dinero. Gracias

    1. mm

      Buenas Jose,

      A todas luces se puede considerar usura atendiendo a las últimas sentencias del Tribunal Supremo, especialmente si se trata de un préstamo al consumo, cuyos intereses de media son mucho menores a las de las tarjetas de crédito.

      En este sentido, lo que puedes hacer es reclamar a Peppermoney si no te informaron correctamente, en primer lugar, y por intereses excesivos, en segundo.

  19. La Ambigüedad es la abuela de los Conflictos. Es la clave para que los más listos se lo lleven crudo.

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