Pagar las deudas o ahorrar para tener libertad ¿por cuál empezar?

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pagar deuda o ahorrar

Hay una serie de preguntas recurrentes cuando se trata de dinero y finanzas. Cómo ahorrar más cada mes o en qué invertir tu dinero son dos de las más comunes. La tercera es si es mejor pagar deudas o ahorrar más. ¿Con cuál deberías empezar en tu caso?

Pagar deudas o ahorrar, ¿qué es más importante?

¿Pago antes mis deudas o ahorro para tener más libertad financiera? La respuesta corta y rápida a esta pregunta es: no elijas ¡Haz las dos!

Ahorra entre un 25% y un 50% de tu dinero y dedica el resto a tu plan para terminar con la deuda.

Este consejo puedes aplicarlo tanto si tienes un dinero extra como a tu plan de ahorro mensual. Así avanzas en ambos objetivos en la decisión de pagar deuda vs ahorro.

¿Por qué ahorrar y pagar la deuda al mismo tiempo? ¿No suele decirse que el primer paso para mejorar tus finanzas es terminar con la deuda? Ahorrar un porcentaje de tus ingresos mientras devuelves tu deuda tiene tres ventajas concretas:

  1. Construyes el hábito de ahorro. Así seguirás ahorrando incluso cuando hayas conseguido tu objetivo de eliminar la deuda.
  2. Aprovechas mejor tu gran baza como ahorrador: el tiempo. Cuanto antes empieces, mayor será el efecto del interés compuesto para hacer crecer tus ahorros.
  3. Evitas volver a endeudarte. Al generar un colchón de ahorro, no tendrás que volver a endeudarte inmediatamente ante un imprevisto.

Igual que hay una respuesta corta al dilema, también hay una más larga. ¿Quieres saber cuál es? Dependerá sobre todo de tu situación, la cantidad y el tipo de deudas que tengas. La clave está en saber qué es lo que ganas con cada opción. ¡Vamos a verlo!

Ventajas de terminar antes con la deuda

¿Por qué devolver la deuda antes que ahorrar? Hay 5 ventajas concretas de libertarte de las deudas como punto de partida:

  1. Pagas menos intereses. Cuanto antes termines de pagar tus deudas, menos intereses pagarás en total. Esto es especialmente cierto para deudas como las que generan las tarjetas revolving o los préstamos rápidos con tipos de interés muy altos.  
  2. Eliminas un motivo de estrés en tu vida. Uno de los 4 peligros de la deuda es el estrés emocional que provocan. Las deudas son un lastre enorme que te esclaviza, generan miedo, angustia y te impiden ser libre.
  3. Aumenta tu capacidad de ahorro. El dinero que antes destinabas a paga la deuda, ahora lo puedes usar para ahorrar y generar más libertad financiera.

¿Cuándo deberías pagar tus deudas antes de ahorrar? Sólo cuando puedas hacerlo en un periodo de tiempo muy corto (2-3 meses) o cuando los intereses que pagues sean desorbitados (más del 12% en un préstamo y del 20% en una tarjeta). En este último caso, puedes estar pagando intereses abusivos y podrías reclamar.

Desventajas de pagar tu deuda en primer lugar

El gran inconveniente de centrarte de forma exclusiva en pagar tu deuda en lugar de ahorrar es que seguirás desprotegido hasta que termines con las deudas.

Al no generar ningún tipo de ahorro, tampoco dispones de un colchón de emergencia para hacer frente a imprevistos. Así, ante cualquier eventualidad como la avería del coche o un gasto no presupuestado, tendrás que volver a endeudarte con un préstamo o ‘tirar’ de la tarjeta de crédito.

La segunda gran desventaja de reducir la deuda vs ahorrar es que no aprovecharás del todo el poder de interés compuesto. Cuanto antes empieces a ahorrar e invertir a largo plazo, más rápido crecerán tus ahorros.

Ahorrar y pagar la deuda al mismo tiempo: cómo crear tu plan de acción

Como puedes ver, cada alternativa tiene sus puntos fuertes y débiles. Por fortuna, existe un equilibrio entre el ahorro y el pago de deudas y no tienes por qué elegir entre uno u otro.

La solución está en ese punto intermedio con el que dedicas la mayor parte de tus recursos a pagar la deuda y el resto a ahorrar. El porcentaje concreto dependerá de lo que valores más y del tipo de deudas que tengas.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2034.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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