Amortizar cuota o plazo ¿cuál es mejor?

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Uno de los tres peligros ocultos de la deuda es que te convierte en su esclavo y te hace vivir con miedo al qué podrá pasar. Si tienes una hipoteca seguro que sabes de lo que hablo. ¿Cuántas veces has soñado con poder quitarte esa pesada losa que supone tu préstamo hipotecario? Seguro que muchas.

En un artículo anterior ya te dimos las claves para averiguar si te conviene o no amortizar hipoteca. Lo que ocurre es que para la mayoría de españoles es que esta amortización anticipada es un proceso que se alarga en el tiempo. Son muy pocos los que dispone del capital necesario para terminar con la hipoteca ‘de tacada’ y de una vez por todas.

El efecto de adelantar parte de la hipoteca

La solución pasa por hacer pequeñas aportaciones que vayan reduciendo la cuantía de la deuda. Lo que pocos se preguntan al devolver el préstamo es si es mejor reducir cuota o reducir plazo. Son dos opciones diferentes y de las dos, la segunda es la que más sale a cuenta.

Para que lo entiendas mejor, vamos a empezar con el ejemplo de un préstamo más corto y menos mastodóntico que una hipoteca, donde además el interés a pagar puede cambiar. Imagina que has contratado un préstamo de 10.000 euros a 5 años y al 6% para comprar tu coche. Durante los próximos 60 meses estarás pagando al banco 193,33 euros al mes.

Al final de periodo habrás abonado al bando 11.599,8 euros, es decir, 1.599,8 euros sólo en intereses. Si quieres pagar menos intereses puedes ahorrar e ir amortizando el préstamo. Para este ejemplo imaginemos que ganas un premio de 2.500 euros en la lotería (no tendrías que pagar impuestos por esta cuantía).

Puedes usar ese dinero para amortizar parte del préstamo y puedes hacerlo de forma bien diferente: reduciendo cuota del préstamo o disminuyendo el plazo de pago.

Reducir la cuota del préstamo

Si elegimos esta opción pasaríamos a pagar parte del préstamo pero sin alterar la duración del mismo. El efecto será que la cuota se reducirá efectivamente. En concreto, de 193,33 euros pasaremos a pagar 135,33 euros.

Al final del préstamo los intereses pasarían a ser de 1.119,8 euros, un 31% menos.

Esta opción tiene la ventaja de que se libera parte del dinero que se destina a la deuda y que se puede destinar ya al ahorro para generar libertad financiera.

Reducir plazo del préstamo

La segunda opción es acortar la vida del crédito. En otras palabras, pagar durante menos tiempo. La desventaja es que calcular cuánto quieres reducir el plazo puede ser más trabajoso. A fin de cuentas no es tan sencillo calcular cuánto tiempo se puede ahorrar con cada cantidad de dinero. Para dar con la cifra puedes usar un simulador de préstamos online.

Como verás ahora, la ventaja es con esta fórmula puedes ahorrar hasta la mitad de los intereses que pagarías. Y es que en un préstamo, el interés compuesto juega en tu contra.

Siguiendo con nuestro ejemplo, la cuota se iría a más del doble. De menos de 200 euros pasaría a 443,21 euros. Eso sí, a cambio, los intereses sólo sumarían 637,04 euros, también mucho menos de la mitad.

Los números no son más que el reflejo de una realidad. Los préstamos a largo plazo favorecen al banco y los cortos a ti. De hecho, esto mismo se puede replicar, con ciertas salvedades, en las hipotecas. De forma resumida, en una hipoteca a 35 años puedes llegar a pagar más del doble por tu vivienda.

Por eso mismo si vas a comprar casa, intenta que sea con una hipoteca a menos de 15 años. Y si ya tienes préstamo, piensa en amortizar anticipadamente porque tu bolsillo lo agradecerá.

Cuanto pagas por la hipoteca de tu casa

 

Eso sí, tampoco conviertas la hipoteca en tu prioridad para no caer en uno de los errores financieros más comunes a los 30, 40 y 50. Aquí puedes ver el resto.

Cómo pagar antes la hipoteca

Hay muchas formas de pagar antes tu hipoteca, pero todas empiezan por ser capaz de ahorrar más cada mes. Sólo con ese excedente podrás realizar amortizaciones anticipadas del préstamo. Para lograrlo, en este artículo te enseñamos cómo ahorrar con la hipoteca actual que ya tienes para tener más dinero.

Pero si de verdad quieres marcar la diferencia, hay un método de ahorro que sí funciona y con el que puedes ahorrar hasta un 20% de tus ahorros sin esfuerzo. ¡Descúbrelo en el curso gratuito Libertad Financiera!

Quiero empezar a ahorrar

2 Comments on “Amortizar cuota o plazo ¿cuál es mejor?”

  1. Hola. Te comento mi caso. Como dije en otro post tengo 3 hipotecas.
    1 casa 307k @ 40años
    2 piso 136k @ 30años
    3 nave 110k,@ 20años.
    Primero decir que mi sueldo es de ejecutivo, sino ya me dirás. Y mi esposa es funcionaria del grupo A.
    Mi estrategia respecto a las hipotecas cuando decidimos hacer amortizaciones parciales es la siguiente.
    A amortizo primero de la que tenga el tipo más alto en ese momento.
    B la casa es mi vivienda habitual, así que el tope es 9k, por lo de hacienda.
    C en primera instancia amortizo plazo, pq 40 años se ve demasiado lejos y nunca sabemos lo que puede pasar. La idea es conseguir que se queden en la mitad de plazo. Esto sólo se puede hacer si se puede sostener esa cuota. Si resulta que estás asfixiado no merece la pena quitarte dos meses, más vale bajar la cuota 10 euros.
    D una vez que el efecto psicológico de que la hipoteca es la “mitad” entonces empiezo a amortizar cuota, para tener más dinero disponible.
    Cuando reduzca la suma de cuotas a una cantidad “razonable” empezaremos otra vez a reducir plazo….
    E fin de la hipoteca

    PD ahora andamos más o menos así
    Casa 113k 19 años
    Piso 50k 9 años
    Nave 51k 10 años

    Un saludo

    1. mm

      Buenas V9,
      La forma de ir pagando las hipotecas es lo que nosotros denominados el método cascada para terminar con las deudas. La diferencia es que al tratarse de deudas más pequeñas, recomendamos ir a por la de menor cuantía, ya que así se libera más dinero de golpe para ir a por la siguiente.
      En cualquier caso, para préstamos a largo plazo, ‘atacar’ el de mayor interés es siempre una buena idea. Del mismo modo, amortizar plazo es la forma más efectiva de reducir los intereses que pagas y también el riesgo a largo plazo que supone el préstamo.
      Además, por los números que presentas veo que el sistema está dando sus frutos. De nuevo, enhorabuena.

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