Muchas personas aspiran a tener vivienda propia y muchos harán lo que sea para perseguir este sueño. Si es tu caso y no quieres que todo termine en una pesadilla, es importante que hagas bien tus cuentas para que la que esté hipotecada sea la vivienda y no tu vida. En otras palabras, que tengas claro cómo elegir tu hipoteca y negociarla con el banco. 

La compra de la vivienda es la mayor adquisición que harás en toda tu vida y merece la pena acertar en cómo realizarla. Piensa que con sólo pagar un punto porcentual menos de interés estarás ahorrando lo que de otra forma te costaría años lograr a base de muchos esfuerzos.

El error más común que cometen las personas cuando contratan una hipoteca es fijarse en lo que pagarán cada mes y no lo que pagarán en total. Toman como referencia la cuota mensual de la hipoteca y dejan de lado lo más importante, el total de intereses a pagar. Lo cierto es que la cuota es lo más variable de la hipoteca y no es en lo que deberías fijarte al elegir tu hipoteca.

Las entidades financieras son conscientes de este handicap y lo explotan de una forma muy sencilla: alargando los años de la hipoteca para que la cuota mensual sea menor. Tu mente entenderá enseguida que es positivo porque podrás pagar menos cada mes, aunque así el banco cobrará también más intereses y durante más tiempo. Gracias a esta estrategia, son capaces de ofrecer préstamos muy competitivos y que no supondrán un gran impacto en tu presupuesto mensual, pero sí a largo plazo en el total que terminarás pagando por tu casa.

Por ejemplo, la diferencia entre pagar 700 euros al mes de hipoteca por una vivienda de 224.000 euros a pagar 750 euros se traduce en 18.600 euros más sólo en concepto de intereses totales. Pero los intereses son sólo una de las las cosas que debes valorar al buscar financiación para comprar casa.

Para no hipotecarte la vida, estas son las cuatro cosas en las que debes concentrarte para escoger la mejor hipoteca para ti, no para el banco:

Conseguir el menor tipo de interés anual

La diferencia entre pagar un 2% o pagar un 2,5% puede ser enorme. Siguiendo con el ejemplo anterior, para un préstamo de 224.000 euros en el primer caso pagarías 101.440 euros en intereses y en el segundo 130.720 euros.

Por apenas medio punto porcentual de interés estarás ‘regalando’ casi 30.000 euros al banco y la diferencia en la cuota mensual es de poco más de 50 euros. Por eso mismo el tipo de interés es una de las claves para elegir tu hipoteca. Cuanto más bajo, mejor. Eso sí, cuidado con querer reducirlo a cualquier precio con productos vinculados, como te explicamos más adelante.

Limitar el número de años de hipoteca

Al igual que ocurre con el interés compuesto cuando preahorras, en el caso de los préstamos la duración de la hipoteca también juega, pero en este caso a favor del banco. Cuanto más tiempo alargues el préstamo más intereses cobrará la entidad financiera.

Como norma no debes endeudarte a más de 15 años, aunque lo ideal es que busques hipotecas de 10 años de duración. La ventaja es que, además, para estos plazos no sólo dispondrás de hipotecas a tipo variable, sino que también encontrarás préstamos a tipo fijo. La ventaja de las hipotecas a tipo fijo radica en que permiten planificar mejor tus finanzas para el futuro.

Manteniendo nuestro ejemplo de un préstamo de 224.000 euros a un tipo de interés del 2,5%, si contratas una hipoteca a 20 años, lo más habitual, abonarás 60.880 euros en intereses con una cuota mensual de 1.187 euros. Si te decides a seguir nuestro consejo y pagas en 10 años, los intereses se reducen a más de la mitad: 29.440 euros.

Como puedes ver, a mayor duración de la hipoteca, mayor coste hasta el punto que puedes terminar pagando por tu casa el doble del precio de compra. Además,  limitar los años a los que estás dispuesto a endeudarte es la mejor formar de poner coto a lo que pagarás por la vivienda y no comprar algo que no necesitas. Es muy fácil dejarse llevar por el corazón al comprar casa y ‘enamorarse’ de una vivienda que está por encima de tus posibilidades y necesidades. De hecho, si acudes a un agente inmobiliario es habitual que te muestre pisos un poco por encima de la cifra inicial que le comentaste, “sólo para que los veas”.

Cuando tienes claro que no contratarás una hipoteca a más de 15 años, la tentación de comprar una casa que no necesitas desaparece completamente.

Negociar las comisiones

Todos los préstamos incluyen una serie de comisiones y las hipotecas no son una excepción. Estas son las que pagarás al financiar tu casa:

• Comisión de apertura y de estudio.
• Comisión por desistimiento parcial o total. Es lo que se conoce como comisión por cancelación de la hipoteca, tanto total como anticipada. En este último caso el porcentaje a pagar no podrá ser superior al 0,5% en los cinco primeros años y del 0,25% a partir de ese momento.
• Comisión por subrogación. Esta comisión se aplica al cambiar de banco la hipoteca y no podrá superar el 0,5% para las hipotecas posteriores a 2003.

Es importante que conozcas y negocies bien las comisiones, especialmente la de subrogación y la de amortización anticipada. Aquí te damos las claves para hacerlo.

Estudiar los productos asociados

Para conceder la hipoteca, la mayoría de entidades te pedirán tener por lo menos una cuenta corriente y la nómina domiciliada. A partir de ahí, las exigencias pueden incluir desde contratar un seguro de vida ligado al préstamo hasta tener con ellos el seguro de hogar pasando por firmar un plan de pensiones o un fondo de inversión.

Estos productos servirán para abaratar el coste total de la hipoteca, pero también suponen un gasto oculto que debes estudiar. Pide las condiciones de cada uno de los productos y evalúa sus comisiones, costes y lo que aportan o dejan de aportar.

El coste de estos productos asociados al préstamo es clave para elegir tu hipoteca. Y es que es habitual que el coste de estos productos se ‘coma’ el ahorro en el tipo de interés que pagas. Esto es muy habitual con los planes de pensiones y fondos de inversión que te ofrezcan y con el seguro de vida vinculado a la hipoteca. Aquí puedes ver un caso concreto con el coste de estos productos.

😱 Mira aquí cómo funcionan los seguros de la hipoteca en realidad, con lo que nadie te cuenta sobre ellos.

Consigue más de una oferta

Una hipoteca es una negociación. Eso es lo primero que debes tener claro al buscar un préstamo para vivienda. En este sentido, el banco no te está haciendo ningún favor al concederte la hipoteca, está haciendo un negocio.

Por eso mismo, lo primero que debes hacer es desterrar esa mentalidad de que el banco te ayuda. A partir de ahí, como con cualquier otra negociación, la mejor forma de mejorar las condiciones es teniendo opciones. Es decir, contar con algún as en la mano. Cuando se trata de elegir tu hipoteca, esos ases son ofertas reales de varias entidades. Te sorprenderías de lo flexibles que pueden llegar a ser las entidades cuando hay competencia. Lógicamente, todas las entidades tienen límites que no pueden superar. Sin embargo, estos límites son más lejanos cuando estás negociando en lugar de rogando que te den la hipoteca.

Ir más allá de la banca tradicional

No solo los grandes bancos cuentan con hipotecas. Incluso las hipotecas que la banca tradicional tiene para el público general son diferentes a las que puede conseguir un broker hipotecario tradicional.

Ir más allá y trabajar con entidades especializadas puede tener premio en forma de hipotecas en mejores condiciones y con menor vinculación. 

La forma de dar con esas ofertas secretas es a través de un profesional especializado en hipotecas que trabaje con varias entidades. En Preahorro hemos alcanzado un acuerdo con uno de los mayores expertos de España, que estudiará tu caso y te ayudará a conseguir la mejor hipoteca para tu casa. 

Puedes contactar con ellos a través de este enlace.

Quiero ayuda para conseguir la mejor hipoteca

Estas cinco claves para elegir tu hipoteca te ayudarán a encontrar el préstamo hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades y ahorrar al comprar casa.