Cuánto vas a necesitar al jubilarte

Todo el mundo aguarda el momento de jubilarse y dejar de trabajar como premio a toda una vida laboral. Pero una cosa es soñar con una jubilación dorada y otra bien diferente conseguirla.

Para poder lograr la jubilación que quieres es necesario hacer dos cosas.

1. Calcular cuánto vas a necesitar al jubilarte.
2. Poner los medios para lograr esa cantidad.

Y es que, si piensas que con la pensión pública podrás costearte tu jubilación dorada, es que no has calculado bien los costes. Sea como sea, en las próximas líneas vas a ver cómo averiguar cuánto dinero te hace falta para jubilarte.

Cómo calcular cuánto dinero necesitas al jubilarte

Existen muchas teorías y cálculos simplistas para saber el dinero que gastarás al jubilarte. Entre ellas destaca la del 70% del salario, según la cual tus gastos al jubilarte serán del 70% de tu último sueldo.

De esta forma, bastaría con multiplicar esa cifra por la esperanza media de vida para dar con la cifra mágica que te hace falta para vivir después de dejar de trabajar.

🔎 Esta fórmula se basa en la tasa de sustitución de las pensiones, que es el porcentaje de tu último salario que paga la pensión pública y que ronda esa cifra. Eso sí, nadie te asegura que seguirá haciéndolo en el futuro.

Otro cálculo es el de los 10 años de salario, muy similar al anterior. En otras palabras, multiplica por 10 tu salario y eso será lo que necesites.

Por último, puedes usar la regla del 4%, que veremos en detalle más adelante. Esta regla se usa para calcular cuándo dinero puedes recuperar cada año de tus ahorros para que te duren toda la vida. Una forma rápida de calcular el dinero de la jubilación con ella es multiplicar por 25 tus gastos fijos.

🤷‍♂️ Lo cierto es que las tres son aproximaciones, incluso la regla del 4%. Si quieres evitar sorpresas debes tener claros cuáles serán tus gastos al jubilarte (de los ingresos ya nos ocuparemos en el siguiente punto). Al hacerlo, evita caer uno de los errores básicos al planificar la jubilación: subestimar los gastos que tendrás.

¿No sabes por dónde empezar? Vicente Varó nos muestra cómo lo hacen en Breaking Bad. Este vídeo de 1:25 minutos es el resumen perfecto de cómo planificar

Como ves, Walter White (el personaje principal de la serie) hace sus propios cálculos en función de sus circunstancias. Así sabe lo que necesita él, no otra persona.

👉 Eso es lo que vas a aprender aquí: cómo calcular el dinero de tu jubilación paso a paso. No la jubilación de otra persona, la tuya. Así es como se hace.

Calcula el coste de la vida básico

Este es uno de los gastos que menos cuesta proyectar, pero hay que evitar errores de bulto al hacerlo. El coste de la vida incluye, por un lado, el dinero corriente que gastarás en tu día a día. Sería lo básico, lo que tendrás si solo consigues una jubilación gris.

Dentro de tus cálculos incluye alimentación, ropa, calzado, transporte, seguros del hogar… Es decir, todos tus gastos fijos.

🏠 ¿Y la vivienda? También deberías incluirla, solo que es uno de los elementos con los que más vas a poder ‘jugar’ una vez jubilado.

Si vives de alquiler y tienes familia, tus gastos de vivienda serán menores, ya que es posible que no necesites esa cada de tres habitaciones ahora que tus hijos se han marchado.

Por el contrario, si has comprado casa, tus gastos se limitarán a comunidad de propietarios, IBI y los costes básicos de tener casa sin hipoteca. Pero lo mejor es que podrás usar la casa para que tener ayude a tener una jubilación mejor.

☝️ Tener una casa en propiedad al jubilarte puede ser una buena idea para limitar el coste de alojamiento, que normalmente es el más elevado, y también para tener la tranquilidad mental de que siempre tendrás un lugar donde quedarte.

En este sentido, elegir dónde jubilarte puede ahorrarte mucho dinero. Y es que, el coste de vida no es igual en todo el mundo ni en toda España, empezando por el alquiler. Mira la diferencia solo dentro del país según datos de Fotocasa:

CC.AA. más caras	Precio M2	Precio piso 80 m2
Baleares	4.407 €/m²	352.560 €
Madrid	4.181 €/m²	334.480 €
País Vasco	3.193 €/m²	255.440 €
CC.AA. más baratas	Precio M2	Precio piso 80 m2
Castilla-La Mancha	1.226 euros/m²	98.080 €
Extremadura	1.228 euros/m²	98.240 €
Murcia	1.425 euros/m²	114.000 €

👉 Un ejemplo concreto sobre cómo estimar el coste de vida básico: Pedro y Ana gastan al mes 300 € en supermercado, 75 € en transporte y otros 90 € en internet y teléfono y 120 € en electricidad. Al año suman 7.020 € a los que se añaden cerca de 2.500 € en la casa en propiedad entre el seguro, la comunidad y el IBI y 300 € más en ropa y calzado. El coste de vida básico para ellos es de 9.820 € al año.

Calcula los gastos médicos

Un fallo que la mayoría de personas comete al proyectar sus gastos en la jubilación es no acordarse de su salud.

Es fácil pensar que la jubilación llega a los 65 años y que seguiremos en buena forma en ese momento. ¿Qué ocurrirá a los 80? Es algo que pocos se plantean y quienes lo hacen piensan en la Seguridad Social como la cura para todos sus males. ¿Acaso no es gratuita la sanidad en España? Sí, pero no.

La realidad es que el copago farmacéutico para pensionistas hace que el gasto sea limitado. Ahora mismo, quienes tienen una renta inferior a 18.000 € solo abonan el 10% del medicamento con un límite de 8,14 € al mes, mientras que quienes ganan entre 18.000 y 100.000 € pagarán hasta 18,32 € al mes por los medicamentos que les recete el médico. Las rentas superiores a 100.000 € abonan ya el 60% del medicamento, con un máximo de 61,08 €. Sin embargo, nadie asegura que vaya a seguir siendo así. De hecho, ya hay planes para realizar un ajuste al alza.

Sin embargo, lo más importante es que los medicamentos cubiertos por la seguridad no abarcan todos los tratamientos. Es fácil que te veas teniendo que pagar de tu bolsillo hasta 100 euros más al mes en determinados momentos. Además, hay gastos que la sanidad pública no cubre, como las situaciones de dependencia. El Estado puede ayudar en estos casos, pero los costes tenderán a dispararse.

¿Cuánto ahorrar entonces? ¿Cómo calcular este gasto? Lo mejor es ser precavidos y separar una buena cantidad de hasta 1.200 € al mes, que es lo que podría costar una asistente en casa.

Calcula viajes y ocio

En este punto es donde empieza a cristalizar tu jubilación dorada, la que te llevará a hacer algo más que dar de comer a los patos en el parque o pasar horas contemplando las obras.

Piensa en cómo quieres que sea tu jubilación, cuántos viajes vas a querer hacer al año y qué tipo de actividades te gustaría llevar a cabo.

Si tienes pensado aprender a pintar, investiga cuánto cuesta hoy en día, y lo mismo si quieres mejorar tu hándicap, aprender un nuevo idioma o seguir saliendo fuera a cenar dos veces por semana. Anota todos estos gastos porque necesitarás tenerlos presupuestados si quieres saber cuánto necesitarás de verdad al jubilarte según el estilo de vida que quieras llevar.

✈️ Como muestra, aquí puedes ver cuánto cuesta una vuelta al mundo y un plan diferente y económico para pasarte seis meses al año viajando.

Ajusta todo a la inflación

Esto es quizás lo más importante. Si has realizado tus cálculos y necesitas 30.000 € al año para vivir tu jubilación dorada, no pienses que con juntar 600.000 € será suficiente (el cálculo de 20 años jubilado). En 20 años esos 600.000 € valdrán mucho menos por el efecto de la inflación.

A modo de ejemplo, 600.000 € de 1997 hoy equivaldrían a 1.138.800 € gracias a una inflación del 89% durante ese periodo, según el cálculo realizado con la herramienta del INE. Hacer proyecciones sobre la inflación puede ser complicado, pero como mínimo deberías tener en cuenta una tasa del 1,5% – 2%.

Con ese cálculo, si te jubilas dentro de 10 años, y tus gastos son de 30.000 € al año ahora mismo, necesitarás como poco 34.816 €.

Desde Rankia, Gaspar ha recogido diferentes escenarios de jubilación en una tabla de Excel que no tampoco tiene desperdicio.

Y en clave americana, este es el coste medio en Estados Unidos calculado por Merril Lynch:

Piensa cómo vas a recuperar el dinero

Por último, hay que pensar en la fase de desinversión. En otras palabras, cómo tienes pensado recuperar el dinero una vez te jubiles. La estrategia que sigas puede hacer que te dure más o menos tu capital. De hecho, si no te planificas bien puedes llegar a sobrevivir a tu capital.

Una de las herramientas más utilizadas es la regla del 4%. Esta regla surge a raíz de un estudio sobre la tasa de retiro segura en Estados Unidos. La investigación realizada por el Trinity College analizó cómo se comportaban diferentes carteras de inversión según el porcentaje que se recuperaba cada año de tus ahorros.

Los resultados fueron que, con una tasa de retiro del 4% era posible estirar hasta 40 años el dinero en casi todos los casos. Este es su resumen:

Como ves, su recuperas cada año un 4% podrás estirar tu capital en casi todos los escenarios. Sin embargo, si prefieres algo más de seguridad, puedes optar por aplicar un 3%.

Más allá del dinero: otras consideraciones

Ahora que ya tienes la cifra en mente, recuerda que tu jubilación es mucho más que el dinero que sumes.

Finanzas al jubilarte: en busca de la tranquilidad

El dinero es importante al retirarte porque costeará tu jubilación dorada. Sin embargo, según el estudio de Merrill Lynch, lo único que el 88% de las personas buscan tranquilidad mental respecto a sus finanzas por solo un 12% que apostará por acumular cuanto más capital mejor para el retiro.

🔧 Eso hace que muchos terminen arrepintiéndose de sus decisiones. Tanto es así que un 36% asegura que habría actuado de otra manera con su dinero. Comparativamente, solo un 18% hubiese hecho algo diferente con su carrera profesional y un 15% con su salud. Entre las decisiones que hubiesen tomado, un 90% cree que habría gastado menos y un 79% habría buscado asesoramiento financiero.

La clave en este punto es definir esa tranquilidad de espíritu, que un 57% identifica como vivir de forma confortable, por un 39% que habla de vivir como elija. Curiosamente, un 34% querrá cubrirse ante un gasto inesperado como parte de esa tranquilidad.

Es aquí donde las cuestiones sobre salud salen a la luz. Para un 80% de las personas mayores de 50, su mayor preocupación financiera tiene que ver con un problema de salud suyo o de su pareja.

Salud al jubilarte: el gran comodín

Pocas cosas hay más importantes en la vida que la salud. Para un 81% de las personas es el factor clave para determinar el grado de felicidad al jubilarse por delante de la seguridad financiera (81%) y de la familia y amigos (58%).

Y, sin embargo, también es uno de los elementos más subestimados. Uno de los errores habituales al planificar la jubilación es pensar que tu estado será el mismo a los 65 años que a los 85 y no saber prever estos costes.

Seguir una serie de hábitos saludables a lo largo de tu vida puede ayudarte a tener mejor salud, evitar enfermedades degenerativas y reducir los costes en este apartado.

Para que te hagas una idea, solo contar con un cuidador a tiempo completo supone un desembolso que va desde los 1.200 € hasta los 1.900 € más las cuotas de la Seguridad Social.

Familia al jubilarte: fuente de felicidad y tensiones

La familia es la principal fuente de satisfacción, no importa la edad ni la condición. El problema es que todo este cariño también genera muchas tensiones emocionales y económicas.

Por un lado, están las tensiones propias. Nadie quiere ser una carga para su familia (la mitad entiende como carga el necesitar cuidados físicos constantes). Y, por otro lado, las ajenas. Entre los errores más repetidos de los padres está el convertirse en un banco familiar que presta dinero a sus hijos a expensas de su propia jubilación.

De media, en Estados Unidos una pareja prestará 6.500 $ al año entre hijos mayores de 21 años, hermanos, padres y, en menor medida, nietos.

La forma de evitar estos problemas es, por un lado, una mayor comunicación familiar en términos económicos (por ejemplo, sobre el testamento o cuidados en la vejez) y una mejor educación financiera que potencie la independencia de todos los miembros. Aquí puedes ver cómo educar a tu hijo para que tenga libertad financiera y cómo enseñar a tu hijo a ahorrar.

Trabajo en la jubilación: entre necesidad económica y personal

¿De verdad estamos deseando que llegue la jubilación? Según los datos de Aegon, solo un 48% de los españoles prevé dejar de trabajar cuando se retiren por un 39% que seguirá haciéndolo, aunque de forma diferente.

Los datos de Merril Lynch elevan el porcentaje a un 70% e identifican cuatro tipos de jubilados trabajadores: quienes lo hacen porque les gusta su trabajo, los que se pasan a colaborar con ONGs, los que trabajan para mantener sus conexiones sociales y quienes lo hacen por necesidad. Estos últimos suponen el 28% y necesitan ese dinero para pagar las facturas.

Para evitar ser uno de ellos puedes empezar por trabajar a tiempo parcial en algo que de verdad te motiva, aprender nuevas habilidades o aplazar unos años tu jubilación. En este enlace tienes las claves para convertirte en un profesional mejor y ganar más.

Vivienda en la jubilación: fuente de ahorro si sabes elegir

La vivienda es el mayor activo de la mayoría de familias. Es más, supone su primera inversión y para buena parte la única. Sin embargo, llegado el momento de la jubilación buena parte la desaprovecharán para ganar libertad financiera y tener un retiro mejor-

Para que lo entiendas mejor, según vas cubriendo etapas en la vida, tus necesidades de alojamiento cambian. 

Cuando vives en pareja te basta con una casa de 1 o dos dormitorios, pero cuando llegan los hijos necesitarás más dormitorios e incluso puede que mudes a una urbanización. ¿Y cuándo los retoños abandonan el nido? ¿De verdad seguirás necesitando cuatro habitaciones o vivir en una urbanización?

La respuesta seguramente sea no y lo peor de todo es que ese tipo de vivienda hará que gastes mucho más dinero en calefacción, impuestos y limpieza, por ejemplo. ¿No sería más lógico cambiar? Más de la mitad no lo hará.

Además, al pensar en el cambio, el error más habitual es pensar inmediatamente en vender y comprar casa, lo que inmediatamente te hará pagar muchos impuestos. Además, así es muy fácil que termines cayendo en la tentación de repartir las ganancias con tus hijos. La alternativa es mudarte de alquiler y alquilar esa casa que ya se te ha quedado grande. Cobrarás más que lo que pagas por el nuevo alquiler y habrás generado un ingreso recurrente para tu jubilación. Esta es solo una de las cinco formas de sacar partido a tu vivienda para tener una jubilación mejor.

Adicionalmente, también puedes ahorrar más para el retiro, reduciendo las reformas innecesarias en el hogar o instalando sistemas tecnológicos para ahorrar energía. De hecho, este es uno de los cambios que la mayoría de las personas jubiladas haría respecto a cómo gastaron su dinero en la vivienda.

Ocio en la jubilación: disfruta de tu tiempo

Es extremadamente fácil convertirte en un adicto al trabajo mientras estás en activo. La propia sociedad nos empuja a ello. La jubilación es el momento para disfrutar de tiempo libre y dedicarte al ocio.

Lo más curioso es que el dinero que hayas acumulado jugará un papel mucho menos determinante del que podrías pensar. Apenas existen diferencias en la percepción de libertad y flexibilidad en función del capital acumulado.

Una cosa que sí debes tener clara es que las experiencias serán el catalizador de este ocio. La mayoría de personas jubiladas (95%) asegura que vivir nuevas experiencias es más importante que comprar cosas llegado ese punto de su vida.

Lo que debes tener claro al final es que cada pequeño paso que des durante tu vida afectará a tu jubilación. Pequeños cambios pueden tener un gran impacto cuando llegue el momento de retirarte, especialmente en términos de salud. 

Si necesitas ayuda para alcanzar tu jubilación dorada, en el curso gratuito aprenderás a ahorrar un 20% de tu salario sin esfuerzo.