¿Quieres saber cuál será tu pensión en el futuro o cuánto vas a necesitar al jubilarte? La forma más sencilla de averiguarlo es a través de la tasa de sustitución de las pensiones.
Tener en mente la tasa de sustitución o de reemplazo de las pensiones puede ayudarte a hacer una primera aproximación sobre tus cuentas al retirarte sin tener que calcular cuál será tu pensión concreta. ¡Vamos a ver en qué consiste y cuál es tasa de sustitución en España!
ÍNDICE
Qué es la tasa de sustitución de las pensiones
La tasa de reemplazo de las pensiones pública es un indicador que mide la cobertura de las pensiones para mantener el poder adquisitivo. Lo que hace es relacionar tu último salario con lo que vas a cobrar de pensión.
Para que lo entiendas mejor, la tasa de sustitución es el porcentaje de tu último salario que cobrarás con la pensión pública. Así de simple,
Por ejemplo, para un trabajador con un salario de 1.000 euros que cobre una pensión inicial de 750 euros, la tasa de reemplazo será del 75%.
Cómo se calcula la tasa de reemplazo
La fórmula para de calcular la tasa de sustitución de las pensiones es muy simple. Solo hay que dividir la pensión de jubilación entre el último salario y multiplicarlo por 100.
Así es como se obtiene esta tasa de reemplazo general y como puedes calcular la tuya particular. De esa forma tendrás una idea de qué porción de tu salario cobrarás con el dinero público sin tener que hacer cálculos complicados.
👉 También puedes usar esta herramienta para calcular si te compensa invertir en un plan de pensiones para desgravar y conseguir un beneficio fiscal extra, que es la principal ventajas de este producto de inversión.
La tasa de reemplazo de las pensiones en España
¿Cuál es la tasa de sustitución de las pensiones en España? España es uno de los países de la Unión Europea (UE) donde más alta es este porcentaje.
Según el último estudio Pensions at a Glance, que elabora la OCDE y data de 2023, la tasa de sustitución en España es del 80,4% para el salario medio. Este porcentaje está muy por encima de la media de los países de la OCDE, situada en el 50,7% y de la Unión Europea, que es del 54,8% para la pensión pública.
☝️ Este porcentaje se refiere solo a la pensión pública. En otros países de la UE esa pensión pública convive con otros sistemas privados que también son obligatorios.
Con estas cifras, una persona que cobre el salario medio de 24.000 euros recibiría al jubilarse una pensión de 17.352 euros.
Comparación con respecto a otros países
El informe de la OCDE analiza la tasa de sustitución de las pensiones en Europa y el mundo, sumando el tipo de ahorro para la jubilación en cada país.
Ahora mismo, en España sólo es obligatorio cotizar al sistema público de pensiones, pero en el resto del mundo hay quienes complementan la pensión pública con ahorro privado de carácter obligatorio a través de planes de empresa y de planes privados.
🤔 Por eso mismo, estos países pueden permitirse una tasa de reemplazo más baja y también menos presión sobre el Estado para asegurar el poder adquisitivo de los pensionistas.
Estos son los datos y tasas de sustitución de los principales países del mundo teniendo en cuenta las aportaciones obligatorias a pensiones públicas y privadas. Los últimos datos son de 2023:
| País | Pensión Pública | Pensión Privada | TOTAL |
|---|---|---|---|
| Grecia | 80,8 % | – | 80,8 % |
| ESPAÑA | 80,4 % | – | 80,4 % |
| Italia | 76,1 % | – | 76,1 % |
| Luxemburgo | 74,8 % | – | 74,8 % |
| Holanda | 29,1 % | 45,6 % | 74,7 % |
| Austria | 74,1 % | – | 74,1 % |
| Portugal | 73,9 % | – | 73,9 % |
| Dinamarca | 30,2 % | 42,9 % | 73,1 % |
| Media UE 27 | 49,5 % | – | 54,8 % |
| Francia | 57,6 % | – | 57,6 % |
| República Checa | 47,4 % | – | 47,4 % |
| Alemania | 43,9 % | – | 43,9 % |
| Bélgica | 43,5 % | – | 43,5 % |
| Media OCDE | 42,3 % | – | 42,3 % |
| Eslovenia | 42,1 % | – | 42,1 % |
| Reino Unido | 22,7 % | 20,1 % | 41,9 % |
| Nueva Zelanda | 39,7 % | – | 39,7 % |
| Estados Unidos | 39,1 % | – | 39,1 % |
| Chile | 11,9 % | 25,2 % | 37,1 % |
| Japón | 32,4 % | – | 32,4 % |
| Polonia | 29,3 % | – | 29,3 % |
| Australia | – | 26,0 % | 26,0 % |
| Islandia | 22,5% | – | 22,5 % |
Como puedes ver, el porcentaje de la pensión que cobrarás al jubilarte varía mucho en cada país y también su procedencia.
Todos se basan en el sistema público de pensiones y algunos lo completan con una pensión privada obligatoria. Es decir, el Estado obliga a destinar parte del dinero a un fondo de pensiones privado o de empresa.
Para qué te puede servir saber la tasa de reemplazo
El objetivo de este indicador es medir la eficacia del sistema de pensiones a la hora de mantener el nivel de vida de los ciudadanos tras la jubilación.
Es una forma para medir el poder adquisitivo de los jubilados y saber si tienen que fomentar el ahorro privado, por ejemplo. Además, también es un indicar de la eficacia del esfuerzo público en pensiones.
A ti te puede servir exactamente para lo mismo. Es decir para, saber que, si quieres tener los mismos ingresos al jubilarte, necesitarás ahorrar en torno a un 20% de ese capital por tu cuenta. Si no lo haces, el porcentaje de pensión que cobrarás será cerca del 80% de tu salario de media.
👉 Al final la tasa de reemplazo de la pensión es una herramienta de planificación sencilla si no quieres calcular cuál será tu pensión como autónomo o trabajador por cuenta ajena.
En cualquier caso, tampoco pierdas de vista que ese porcentaje es una media. Si tu salario es muy alto, esta tasa será menor. El motivo es muy simple: la pensión máxima en España es de 44,450 euros anuales. Si cobras 60.000 euros al año, tu pensión pública nunca llegará al 80,4 % de media.
Por el contrario, si has cotizado menos años de los necesarios para cobrar el 100% de la pensión o si lo has hecho por una base muy baja hasta los últimos años, ese porcentaje de la tasa de reemplazo puede ser mayor.
El estudio de Pensions at a Glance analiza este fenómeno y, en la mayoría de países, las personas con menos ingresos obtienen una tasa de reemplazo superior a las personas con ingresos medios.
🔎 En España, para poder cobrar la pensión mínima contributiva necesitas haber cotizado 15 años. Eso te da derecho a cobrar un 50% de tu pensión. Si después de hacer el cálculo esa cifra no llega a la pensión mínima, el Estado añadirá un complemento a mínimos para que alcances la cuantía de la pensión mínima.
En estos casos igual el porcentaje de reemplazo es menor, pero lo recibido excederá con creces lo aportado al sistema.
Cómo puede evolucionar la tasa de sustitución en el futuro
Como cualquier otro indicador, la tasa de reemplazo de las pensiones sólo te dice cómo es la situación actual. No resuelve la duda de cómo será la jubilación del futuro.
Sin embargo, si has reparado en las diferencias entre la tasa de sustitución de las pensiones española y la del resto de países de nuestro entorno, es fácil llegar a una conclusión: cobramos más que la media y todo está financiado con fondos públicos.
Un movimiento lógico a la situación pasaría por ir acercando paulatinamente ese porcentaje a la media europea. En otras palabras, recortar de una u otra forma las pensiones públicas. De hecho, la OCDE estima que la tasa de sustitución española se acercará al entorno del 50,7% a medio o largo plazo.
¿Qué quiere decir esto? Que tu pensión será cerca de la mitad de tu sueldo y no de un 80% como ahora.
⚠️ En cualquier caso, este es un dato que tú no puedes controlar. Lo que ocurra con las pensiones públicas depende del Gobierno, la situación política y económica.
Qué puedes hacer tú
Eso no quiere decir que no puedas hacer nada.
Hay dos cosas que puedes hacer para asegurar tu futuro y poder disfrutar de la jubilación que tú quieras:
- Empezar a ahorrar cuanto antes. Si todavía no lo haces, el curso gratuito te ayudamos a ponerte en marcha.
- Empezar a planificar tu jubilación invirtiendo una parte de tus ahorros a largo plazo.
En otras palabras, gasta menos de lo que ingresas e invierte ese diferencia para completar tu pensión o, todavía mejor, para construir tu libertad financiera.
Efectivamente, dejar nuestro futuro en manos de los políticos es una pésima idea. Y de la sanidad podemos decir algo similar ya que su permanencia y calidad están en claro declive, por lo que alguien con cabeza, ha de tener un gran sueldo para poder además de pagar los crecientes impuestos, procurarse una jubilación digna y una sanidad de calidad que dentro de poco no encontraremos en la pública (por no decir ya)
Mientras contemplaremos como el Gobierno siguen indexando pensiones para mantener contentos a sus votantes, importándoles bien poco el futuro de los jóvenes y resto de población en edad laboral como bien demuestra el jaque mate que le están dando a los planes de pensiones para acabar de rematar a los ahorradores