¿De verdad crees que sabes qué es un plan de pensiones? Es posible que tengas una idea, pero nunca contrates un plan de pensiones sin conocer estas 8 cosas que los bancos no te cuentan sobre los planes de pensiones.
Antes de llegar a ellas, responderemos a la pregunta inicial sobre qué son y cómo funcionan de verdad los planes de pensiones. ¿Quieres ir directamente a la ‘chicha’? Pulsa aquí para ir directamente a los trucos ocultos de los planes de pensiones, esas cosas que el banco ni nadie más te contará, pero que son clave para entender en qué estás invirtiendo y si es adecuado para ti.
ÍNDICE
- 1 Qué son los planes de pensiones
- 2 Lo que no te cuentan de los planes de pensiones
- 3 Tu dinero no está garantizado
- 4 Sorpresa final en forma de impuestos
- 5 Comisiones ocultas que lastran la rentabilidad
- 6 Condiciones leoninas para recuperar tu dinero
- 7 Puedes cambiar de plan de pensiones cuando quieras
- 8 Y también puedes dejar de aportar dinero a tu plan (aunque el banco diga lo contrario)
- 9 Los regalos por cambiar de plan tienen trampa
- 10 El dinero del plan es embargable
- 11 Hay alternativas mejores a los planes de pensiones
- 12 Cómo elegir el mejor plan de pensiones para ti
Qué son los planes de pensiones
Los planes de pensiones son una herramienta de ahorro e inversión para el largo plazo. Esta es la mejor definición de un plan de pensiones. Inicialmente estaban pensados como complemento de la pensión pública y por eso no se podrían rescatar libremente hasta ese momento, aunque han ido mejorando para ser un poco más versátiles.
Un plan de pensiones reúne el dinero de muchos pequeños ahorradores para invertirlo en el largo plazo siguiendo una serie de directrices. De hecho, existen varios tipos de planes de pensiones en función de cómo invierten y el riesgo que asumen.
📌 Desde un punto de vista más técnico, el plan lo que hace es invertir tu dinero en un fondo de pensiones, que funciona de forma muy similar a un fondo de inversión. De hecho, puede haber más de un plan de pensiones sobre un mismo fondo de inversión, aunque no es lo habitual. Y es que el plan es la carcasa comercial del fondo de pensiones.
Quiénes participan en un plan de pensiones
Hay tres figuras clave dentro de un plan de pensiones que te ayudarán a entender mejor cómo funcionan y qué papel tiene cada una:
- El promotor, que es quien crea el plan. Puede ser un banco, una aseguradora, tu empresa en los planes de empresa e incluso una asociación profesional o un ayuntamiento.
- Los partícipes, que son quienes invierten en el plan. Es decir tú.
- Los beneficiarios, que son quienes cobrarán el plan. Normalmente serás tú, salvo que aportes al plan de tu pareja o que se cobre por fallecimiento. En este caso puedes elegir quién heredará el plan de pensiones, algo que no es posible con otros productos de inversión como los fondos o las acciones.
Además de estas tres figuras, el fondo de pensiones, que es quien realmente invierte tu dinero, tendrá detrás una entidad gestora. Como su propio nombre indica, esta entidad es quien gestiona los ahorros del plan de pensiones. En otras palabras, la que decide en qué, cómo y cuándo se invierte tu dinero.
Al final, un plan no deja de ser un instrumento de inversión más, con sus claros y sus oscuros. El problema son todos esos oscuros que durante años se han tratado de ocultar. Ahora los descubrirás todos.
Lo que no te cuentan de los planes de pensiones
Si no te has saltado la parte anterior, ya sabes más sobre los planes de pensiones que la mayoría de personas. Ahora te queda descubrir esas medias verdades sobre este producto de ahorro para la jubilación. Estas son las 8 cosas que tratarán de ocultarte cuando de los vendan.
Tu dinero no está garantizado
Muchas personas piensan en el plan de pensiones como un producto garantizado, una suerte de hucha en la que ir depositando los ahorros para que crezcan y poder recuperarlos más adelante. Nada más lejos de la realidad. Tu plan de pensiones puede perder dinero sin importar la categoría en la que figure, incluso si es una muy conservadora. Solo los planes garantizados se salvan de esta afirmación.
A fin de cuentas, un plan de pensiones es sólo la herramienta para comercializar un fondo de pensiones, que funciona de forma muy parecida a un fondo de inversión. Es decir, que invertirá tus ahorros en diferentes activos tratando de conseguir una rentabilidad y unas veces acertará, pero otras no. El resultado es que llegado el momento del rescate, tus derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que has ahorrado durante años y te quedarás sin el retiro que habías soñado.
😱 Incluso en las categorías más conservadoras como las de renta fija puede haber caídas, como bien aprendimos con el desplome de la deuda en 2015.
Imagínate si te llega el momento de la jubilación precisamente cuando más pérdidas acumula el plan. Obtendrás incluso menos de lo que aportaste. De hecho, eso es lo que les ha pasado a muchos jubilados que creían que el dinero de los planes de pensiones era seguro.
Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo, poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 2,1% para periodos de tres años, por ejemplo.
Estas son las rentabilidades anuales ponderadas para este producto:
| Sistema Individual | 25 años | 20 años | 15 años | 10 años | 5 años | 3 años | 1 año |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Renta Fija a Corto Plazo | 1,4 | 0,7 | 0,7 | 0,2 | 1,0 | 2,6 | 1,7 |
| Renta Fija a Largo Plazo | 1,7 | 1,4 | 1,3 | 0,4 | 0,5 | 3,6 | 2,4 |
| Renta Fija Mixta | 1,6 | 1,5 | 1,8 | 1,8 | 2,2 | 5,2 | 4,1 |
| Renta Variable Mixta | 2,6 | 3,0 | 4,1 | 4,6 | 5,3 | 8,6 | 6,8 |
| Renta Variable | 2,8 | 6,0 | 8,4 | 10,0 | 11,1 | 15,2 | 11,4 |
| Garantizados | — | 2,3 | 3,8 | 1,9 | -0,5 | -4,5 | 2,9 |
| TOTAL PLANES | 2,7 | 3,0 | 4,1 | 4,4 | 5,0 | 8,3 | 6,3 |
* Datos a febrero 2026 según Inverco
La alternativa son los planes garantizados, que sí aseguran el dinero que inviertes, pero con una rentabilidad exigua y siempre que se alcance la fecha de vencimiento. En caso contrario, pueden llegar a arrojar pérdidas.
Parte de esta confusión viene dada por la forma en la que el sector denomina al dinero del plan: derecho consolidado. El problema es que, por muy consolidado que esté, eso no quiere decir que su valor sea fijo y no pueda caer. Es sólo la forma en que el negocio tiene de referirse a tu dinero dentro del plan.
Sorpresa final en forma de impuestos
Los planes de pensiones guardan una desagradable sorpresa que descubrirás al recuperar el dinero: Hacienda se llevará buena parte de los ahorros de toda tu vida.
Si en este momento estás pensando “¿pero los planes no tenían una fiscalidad beneficiosa y permitían pagar menos impuestos?” la respuesta es que sí, pero solo durante las aportaciones. Al rescatar el plan las ventajas desaparecen y llegan los inconvenientes.
La primera gran desventaja de los planes de pensiones es que en un plan de pensiones pagas impuestos por tus derechos consolidados.
Es decir, tributas por lo que has ahorrado más el beneficio. Con el resto de productos no ocurre lo mismo y sólo tributarás por las ganancias que obtengas. Esto ya supone un enorme hándicap y una forma de pagar impuestos por el ahorro y no por lo que obtienes por él, aunque más adelante te explico que esto tiene su propio truco y no es tan malo como lo ponen.
Además, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo y no del ahorro como la mayoría de productos financieros. La diferencia es que se aplicarán las tablas de IRPF general y no las del ahorro. El resultado es que el porcentaje a pagar será diferente.
Estos son los tipos generales de la renta, que son los que pagas con un plan de pensiones:
| Tramos IRPF 2025 | Tipo a aplicar |
|---|---|
| Hasta 12.450 € | 19 % |
| De 12.450 € a 20.200 € | 24 % |
| De 20.200 € a 35.200 € | 30 % |
| De 35.200 € a 60.000 € | 37 % |
| De 60.000 € a 300.000 € | 45 % |
| Más de 300.000 € | 47 % |
Y estos los tipos del ahorro:
| Rendimiento | Tipo a aplicar |
|---|---|
| Hasta 6.000,00 € | 19 % |
| De 6.000,00 € a 50.000,00 € | 21 % |
| De 50.000,00 € a 200.000,00 € | 23 % |
| De 200.000,00 € a 300.000,00 € | 27 % |
| Más de 300.000,00 € | 30 % |
La razón de esta diferencia es sencilla: el dinero que cobres cada mes o cada año por tu plan se sumará al resto de ingresos como la pensión pública y después pasará por el tamiz de las tablas de IRPF. Haz el cálculo y sabrás de forma aproximada cuánto pagarás en tu declaración de la renta.
Esto ocurre porque, al desgravar en los tipos generales de IRPF por las aportaciones, después tributarás en esa misma base. En otras palabras, que esa deducción no es más que un diferimiento fiscal. No pagas al aportar y lo haces al rescatar. Por eso tributas tanto por el ahorro aportado como por los beneficios del plan.
Y teniendo en cuenta que el IRPF es progresivo, el principal error al rescatar el plan de pensiones suele ser recuperar todo el dinero del plan de golpe -rescate en forma de capital-.
Al hacerlo, todo ese capital se sumará a tus ingresos y es muy fácil que termines tributando en la parte más alta de la escala. Imagina que has acumulado 150.000 € y que los ingresas de golpe. Por muchas deducciones que puedas aplicar es muy fácil que termines pagando hasta un 47% por parte de tus ingresos.
👉 En este artículo puedes ver cómo recuperar el plan de pensiones para pagar menos impuestos.
Comisiones ocultas que lastran la rentabilidad
En tu plan de pensiones deben aparecer claramente reflejadas las comisiones que cobra, que además no podrán superar un máximo legal.
En concreto, las comisiones directas máximas son de un 0,20% por depósito y de hasta un 1,5% por gestión.
Esa comisión de gestión varía según el tipo de plan de pensiones que tengas contratado. Estos son los baremos:
- Planes de pensiones de renta fija: 0,85% anual.
- Planes de pensiones de renta fija mixta: 1,30% anual.
- Planes de pensiones de renta variable y garantizados: 1,50% anual.
Para que te hagas una idea del impacto de las comisiones, si tienes 10.000 € en un plan, pagarás solo en comisiones cada año 150 € si te aplican las máximas, independientemente de lo que haga el mismo.
Sin embargo, existen otras comisiones y elementos que harán que la rentabilidad final de tu plan sea menor y que tienen que ver con la forma en la que este invierte a través de su fondo de pensiones.
Y es que, a fin de cuentas un fondo de pensiones se dedica a mover el dinero de los ahorradores entre diferentes productos, contratando distintos fondos o acudiendo a determinados mercados. Todos esos movimientos generan a su vez una serie de comisiones que el fondo de pensiones deberá pagar y que se restarán directamente del beneficio que ofrezca a sus partícipes.
En el caso de los planes de los grandes bancos, estas comisiones implícitas pueden llegar a ser sangrantes si usas sus propios brókeres.
En esta misma línea, cómo y en qué invierta el plan también afectarán al beneficio que ofrezca. Desgraciadamente es muy habitual que un plan de pensiones invierta en productos del propio banco, lo que no siempre es muy recomendable, sobre todo por los intereses ocultos que puede haber al hacerlo. Para que lo entiendas mejor, podría darse el caso de que un fondo de pensiones compre acciones del banco para evitar que caigan o que adquiera los activos de los que trata de deshacerse otro fondo destinado a inversores prémium.
Y lo mismo ocurre con el bróker que usa para comprar esas acciones, que normalmente será del banco y no precisamente el más barato.
¿Quieres evitar pagar más comisiones de la cuenta por tu plan de pensiones? La mejor forma de hacerlo es contar con un buen plan de pensiones que cobre lo justo y ofrezca un buen rendimiento. Y aquí es donde normalmente destacan los planes de pensiones indexados.
Condiciones leoninas para recuperar tu dinero
Si algo define a los planes de pensiones es que son un producto ilíquido, lo que significa que no podrás recuperar tu dinero en cualquier momento. La ley es muy estricta sobre los supuestos que deben darse para rescatar el plan de pensiones que son los siguientes:
- Al jubilarte: es el más común y la forma más fácil de recuperar el dinero. Una vez te jubiles podrás acudir a tu banco y solicitar que te reintegren el dinero en la forma que quieras -renta vitalicia o capital-. Recuerda que no tienes por qué rescatar el plan nada más dejar de trabajar y que puedes esperar tanto tiempo como quieras.
- Por incapacidad laboral total y permanente: la invalidez total o permanente para desarrollar tu trabajo habitual, la total para cualquier tipo de trabajo o la gran invalidez también te permitirán rescatar el plan antes de tiempo. Eso sí, deberá estar determinada por la Seguridad Social, ya que de otra forma el banco denegará tu solicitud.
- Por enfermedad grave: en este caso también tendrás que acreditar, con un certificado médico de la Seguridad Social, la dolencia que te incapacita para realizar tu actividad durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o cualquier otra lesión o sus secuelas permanentes que limiten tu capacidad para trabajar. Más papeleo y muchos impedimentos es lo que encontrarás si quieres recuperar tu plan por esta vía.
- Fallecimiento: curiosamente una de las fórmulas más rápidas para recuperar el dinero. Si el partícipe del plan fallece, las personas que haya designado como beneficiarios o, en su defecto, los herederos legales, cobrarán el saldo acumulado.
- Paro: si llevas en situación legal de desempleo, lo que quiere decir en paro no voluntario, durante más de doce meses y no cobras ninguna pensión contributiva, podrás recuperar tu dinero. Eso sí, también deberás estar dado de alta en el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) como demandante de empleo. Es más, sólo si no estás cobrando la prestación podrás recuperar el plan. En otras palabras, si estás cobrando el paro no podrás acceder a tu dinero. Solo en caso de percibir el subsidio o no tener ayudas te dejarán recuperar tu dinero.
- Pasados 10 años desde la primera aportación: desde 2025 también se pueden recuperar los derechos consolidados del plan al cabo de 10 años, aunque sólo la parte correspondiente a lo aportado ese ejercicio. Es decir, en 2025 puedes rescatar el dinero que invertiste hasta 2015 y en 2016 el de 2026. En concreto, se podrá recuperar el dinero del fondo de pensiones a 31 de diciembre de ese ejercicio. Siguiendo con el anterior ejemplo, en 2025 se podrán rescatar los derechos consolidados en el plan hasta 31 de diciembre de 2025.
Fuera de estos casos el dinero deberá permanecer en el plan de pensiones y no podrás disponer de él aunque lo necesites. Además, recuperar un plan de pensiones antes de tiempo no es como vender la participación en un fondo, que se puede hacer fácil y rápidamente. Primero deberás hacer los cálculos sobre el impacto fiscal, pensar en la forma que lo vas a recuperar y después, prepararte para rellenar el papeleo y esperar.
En otras palabras, si estás pensando en retirarte joven, un plan de pensiones no es para ti.
Puedes cambiar de plan de pensiones cuando quieras
Un plan de pensiones no es para toda la vida. Existen diferentes tipos de planes de pensiones para atender todos los perfiles de inversión y las necesidades en cada momento vital.
Como norma general, conforme se acerque el momento de la jubilación lo lógico es ir reduciendo el riesgo en la cartera tal y como establece la regla del 120 para invertir según tu edad.
La traducción es que deberás cambiar de plan de pensiones con el tiempo. De uno de renta variable a uno de renta fija, que es menos volátil.
Sin embargo, uno de los errores más habituales del ahorrador español es contratar un plan y mantenerlo a capa y espada sin que desde su entidad le aconsejen el cambio. El problema, es que tu banco posiblemente tampoco te informe al respecto ni te ayuda a gestionar mejor ese plan agresivo que te vendieron de joven.
La ley te permite cambiar de planes de pensiones tantas veces como quieras sin coste alguno. Puedes mover el dinero de un plan a otro dentro del mismo banco e incluso llevarlo a otra entidad si te convencen más sus planes.
Tu banco de origen no puede bloquear la operación ni cobrarte por el cambio. Sólo hay un supuesto en el que podrá hacerlo. Más adelante te cuento cuáles son estos casos..
Y también puedes dejar de aportar dinero a tu plan (aunque el banco diga lo contrario)
¿Qué pasa si dejo de aportar dinero al plan de pensiones? ¿Se puede hacer o me pueden sancionar de alguna forma? Las aportaciones al plan de pensiones son totalmente voluntarias. Tú decides en cada momento si quieres seguir aportando o no y si te compensa.
Es decir, el banco no puede obligar a invertir en el plan. Puedes dejar de invertir cuando tú quieras y empezar a hacerlo en cualquier otro producto. Mientras, el valor de las participaciones que tienes en el plan seguirá creciendo o descendiendo en función de cómo lo haga el mercado, exactamente igual que si invirtieses todos los años.
Los regalos por cambiar de plan tienen trampa
Es habitual que los bancos te premien por abrir un plan de pensiones o por traspasar tu dinero a los suyos con presentes de todo tipo, desde la clásica cubertería hasta el último gadget tecnológico e incluso dinero en metálico -un porcentaje del dinero que inviertas-. Ten cuidado porque todos estos regalos tienen trampa y pueden atarte a la entidad más de lo que te gustaría.
Por un lado, el premio suele limitarse a una serie de planes de pensiones concretos. Como es fácil que hayas adivinado, no suelen ser los que tienen comisiones más bajas ni los que mejor se comportan -recuerda el tercer punto-. De hecho, es fácil que ocurra lo contrario.
Lo normal es que los planes de pensiones de la oferta sean productos nuevos sin apenas historial para saber si funcionan o no.
Y por otro lado, estos regalos prácticamente siempre incluyen un compromiso de permanencia que suele ser de un mínimo de dos años. De esta forma, si quieres abandonar el plan o el banco antes de tiempo tendrás una penalización económica, así que estarás atado sin quererlo.
Además, también tendrás que pagar impuestos por el regalo al traspasar tu plan de pensiones a otra entidad. Es decir, si te ingresan 4.000 € en cuenta por llevar el dinero de la jubilación a otro banco, Hacienda reclamará como poco un 19% de ese dinero en tu próxima declaración de la renta.
El dinero del plan es embargable
Desde 2025, el dinero acumulado en tu fondo de pensiones sí se puede embargar, incluso si no optas por rescatarlo, aunque solo lo acumulado durante los 10 años anteriores. Y es que, igual que existe liquidez para rescatar, también lo hay ya para embargar.
Lo que tampoco te cuentan es que en el momento en el que recuperes ese dinero se podrá embargar, así que si estás en paro y optas por rescatar tus planes de pensiones para hacer frente a gastos y deudas, tus acreedores podrán ir a por los ahorros de tu vida.
Hay alternativas mejores a los planes de pensiones
Esto es quizás lo más importante: los planes de pensiones no son el único vehículo para ahorrar a largo plazo y posiblemente ni siquiera el mejor. Existen otras fórmulas que también te permitirán construir un patrimonio para tu jubilación, empezando por los fondos de inversión, que funcionan de forma similar a los planes de pensiones sólo que su fiscalidad es mejor en el rescate y no tienen limitaciones a la hora recuperar tu dinero cuando quieras.
A estos hay que añadir los ETFs, PIAS, Unit linked, las letras del tesoro e incluso la inversión directa en bolsa. De hecho, una buena cartera estará compuesta por más de un tipo de producto financiero. Esto es lo que se conoce como diversificación.
¿Tienes dudas? Aquí puedes ver esas alternativas a los planes de pensiones.
Cómo elegir el mejor plan de pensiones para ti
Mi recomendación es que cuentes con la ayuda de un asesor financiero independiente para elegir el mejor plan de pensiones para ti.
Te ayudará a elegir el plan mejor adaptado a tus objetivos y a optimizar la fiscalidad, que es fundamental en la inversión para la jubilación.
Si quieres que te ponga en contacto con el asesor financiero que lleva las inversiones de mi familia, pídemelo aquí.
Antes de ponerte en contacto, te haré 2 preguntas para asegurarme de que cumples los criterios para trabajar con ellos.
Buenos dias… Yo tengo un plan de pensiones de renta fija que asciende a 12000 €, con antiguedad desde 2009 , me quedan 4 años para retirarme y me preguntaba cuál es la opción más ventajosa , paralizarlo ahora e ir rescatando cantidades y ponerlas a plazo fijo, o esperarme a mi jubilación.
Necesito asesoramiento. Gracias
Buenas Tere,
La respuesta dependerá principalmente de qué pensión te quede, pero lo más normal es que el tipo máximo que pagas ahora de IRPF sea mayor que el que pagarás al retirarte.
Tengo 200000 en planes de pensiones con cantidades aportadas en los últimos 30 años.
Acaban de despedirme y querría recuperar el dinero pero de la forma menos gravosa posible fiscalmente para reinvertirlo ¿Qué me recomiendas?
Gracias
Buenas Aldón,
Rescatar ahora el plan de pensiones supondrá un importante cargo en términos de fiscalidad porque, pese a que vayas a cobrar el paro un mes, posiblemente tus ingresos sean más elevados que al jubilarte.
Hago traspaso de planes de pensiones de una entidad a otra durante el ejercicio 2025. Cobraré el premio por traspaso en febrero de 2026. Cara a Hacienda cuando debo declarar el premio, cuando lo cobré en 2026 o bien cuando realmente hice el traspaso. Gracias
Buenas Rafel,
El premio lo debes declarar en el ejercico en el que lo percibas
Buenos dias. Quería comentar el siguiente caso. Tengo un pariente que tiene una pensión de renta vitalicia. Està preocupada porque la entidad en la que tiene su plan le dice que mientras ella viva, tendrá cada mes un suplemento equis para la pensión del estado. Tiene 78 años. Y la verdad está muy preocupada porque le han dicho que al final de su plan de pensiones no quedará nada pues, se lo irán de su recate que es de 190euros al mes. Puede pasar esto,? Su plan de pensión vitalicia es de 20000 euros. Y cada mes va restando. Es un plan vitalicio en la Caixa. Y su rendimiento es de 14000euros más o menos. La están engañando? Entiendo que Hacienda cada mes recibe su parte pero, Los 190 euros son sólo del rendimiento o también de las aportaciones que hizo en su día? Qué tanto por ciento es rendimiento y qué tanto por ciento es aportación ? Muchas gracias.
Buenas Rosa María,
Con las rentas vitalicias ese ingreso está asegurado de por vida, independientemente de que se acabe o no el capital que haya aportado ese pariente. Otra cuestión es que, como todo producto, tiene comisiones que no suelen ser pequeñas y, dependiendo del tipo de renta vitalicia firmada, el rendimiento puede ser exiguo.
Hola,
tanto yo como mi pareja tenemos un plan de pensión desde hará aproximadamente dos años, no llegan a 5000€ cada uno. En su momento nos pareció una manera de ahorrar para tener un complemento a nuestras posibles jubilaciones, tenemos 50 y 45 años.
La verdad es que en estos dos años he ido descubriendo más productos de inversión y me gustaría saber si yo puedo cancelar estos planes para posteriormente invertirlos en otro tipo de productos.
Buenas Toni,
Los planes de pensiones no se pueden recuperar hasta pasados 10 años de la primera aportación salvo por fallecimiento, paro de larga duración, enfermedad u otra de las contingencias previstas.
Hola buenas tardes quería preguntar mi marido tiene dos planes de pensiones y el cobra una pensión de 1500€ yo tengo una minusvalía 77% y era autónoma cobro 930 € más tenemos dos pisos alquiler uno 630, y otro de este año que la gestoría me a engañado un poco nos pagan 830 pero paga la escalera 77€, y basura 17,64€ pero son son 4 habitaciones y viver 7 personas . La pregunta si sacó plan de pensiones para comprar otra propiedad que tanto %se queda hacienda y la comunidad que vivimos es Barcelona y quedaríamos comprar en Valencia
Buenas Mercedes,
El porcentaje dependerá de la suma de la pensión de tu marido más el aquiler de los pisos.
Y además cuando se va a rescatar un Plan de pensiones, te sube la base imponible del trabajo todo el dinero que rescatas, incluidos los intereses que haya podido generar el Plan; no se puede entender por qué unos intereses que son renta del ahorro incrementan en la base del trabajo y no en la del ahorro como todos los intereses de cualquier producto pues de la base imponible del trabajo solo se desgravo’ el importe que fe ingresado en el Plan, luego….. ahora por que incrementan la base del trabajo los intereses que se han podido generar por el tiempo que el Banco ha tenido ese dinero.
Buenas María,
La lógica que se usa es que, si el plan de pensiones sirvió para desgravar en la renta general, deberá también tributar en la base general.
he cambiado de plan de pensiones hace una semana no me habian informado bien y ahora me dicen que el valor de mercado de mi plan es mas bajo a dia de hoy que el que tenia garantizado en el otro plan vamos que pierdo 1500 euros puedo desistir y volver al anterior con la mismas condiciones?
Buenas Blas,
Esta semana ha habido caídas en la bolsa y por eso tu plan estará en pérdidas. Por poder, podrías volver al plan anterior, pero no recuperar el dinero perdido.
Buenos días
Tengo contratado un plan de jubilación BBVA PROTECCION 2025, PPI
Tal y como indica su nombre las aportaciones están garantizadas hasta este año.
El banco me dice que pasará el plan a uno nuevo donde las aportaciones no están garantizadas o me ofrece traspasarlo a otro plan de mi elección.
¿Puedo simplemente dejarlo tal cual, sin aportaciones, para que el capital que tengo siga estando garantizado?
¿o bien, debo traspasarlo, si o si a otro plan?
Me quedan 7 años aún para jubilarme
Buenas Gemma,
Habría que estudiar el plan, pero me imagino que a partir de 2025 ya no estará garantizado, ni las aportaciones ni el capital invertido.
Si el plan estuviese garantizado, podrías mantener ahí el capital a priori.
El mayor robo del plan de pensiones es cuando se va recuperando y los intereses generados ttambién hay que sumarlos a la base imponible del trabajo cuando son intereses es una renta que tendría que ir a grabar la base imponible del ahorro
Buenas María,
En realidad tiene sentido que sea así. Piensa que te has desgravado esas aportaciones en la base general y no la del ahorro, por lo que tiene sentido que tributen después ahí. Lo que hace el plan es diferir el pago de esos ingresos. Sí que es cierto que el beneficio generado podría tributar en la base del ahorro.
Buenos días. Tengo 32 años. Hace 6 meses, me hice en La Caixa el plan «my box jubilación», no lo tenía muy claro y me dejé guiar. Aporto 110 euros mensuales. Quiero saber si tengo derecho a cancelarlo o dejar de aportar la mensualidad, pues en el banco me dicen que no puedo. Tendré que contratar un abogado. No entiendo nada de estos temas fiscales, etc. La razón es que al rescatarlo, hacienda de llevará más del 30% de lo que llevo ahorrado con mucho esfuerzo, pensando en mi jubilación y yo no sabía nada. Culpa mía por ser ignorante. Gracias.
Buenas Lali,
Siempre vas a poder cancelarlo por mucho que te digan que no puedes. Otra cosa es que haya penalizaciones por hacerlo.
Y en cuanto a la fiscalidad, dependerá de la cantidad que lleves acumulada, pero lo normal es que se lleve entre un 19% y un 21%, no un 30%.
Hola,
Muchas gracias por vuestras explicaciones sobre el producto del Plan de Pensiones, que llevo ya unos años siguiendo muy atentamente. Mi hermana y yo cerramos, alrededor del año 2000, un Plan de Pensiones en Banesto, que después fue transferido a diferentes planes de pensiones del Santander. Ambos dejamos de hacer aportaciones antes de 2015. En 2025 queremos rescatar los dos planes.
Nuestras dos preguntas son las siguientes:
1) Como somos residentes comunitarios de pleno derecho en Alemania y nunca hemos residido en España ni hemos pagado impuestos allí, ¿quedaríamos exentos de pagar IRPF u otros impuestos?
2) ¿Qué dificultades podríamos enfrentar, ya que tendremos que realizar todo el proceso desde Alemania?
Muchas gracias.
Buenas Jose,
Al ser residentes en Alemania, pagaréis impuestos por recuperar el plan de pensiones según la normativa alemana, pero pagaréis ipuestos por este dinero.
Hola! Tengo un plan de empresa en la que yo aporto una cantidad X de dinero y mi empresa poner 3X. La historia es que mis aportaciones anuales al plan de jubilación no llegan a 1500€ y me pregunto… si yo aportara esa diferencia estaría excempta de impuestos verdad? Estoy en la franja de 45% con lo que si pusiera 750€ estaría «ganando» de partida 337,5€ verdad?
Gracias. un saludo.
Buenas Pau,
Tú puedes aportar a tu plan individual, pero el de empresa se regirá según lo que marque ese plan. Normalmente no podrás aportar libremente a él, sino a través de esa fórmula que has indicado.
En cuanto al ahorro fiscal, si tu tipo máximo es del 45%, ahorrarás esos 337,5 euros, aunque recuerda que pagarás impuestos después al recuperar el dinero.
Hola, tengo un plan de pensiones en el que mi empresa aporto desde 2006 a 2017, fecha en la que cerro.. Desde entonces no he aportado nada al plan, solo lo he traspasado dos veces a otras entidades.. Ahora en enero de 2025 quiero rescatar todo lo posible, es decir lo aportado hasta 2015.. La duda que tengo es que pone saldo valorado 39000 y saldo disponible 36000, que quiere decir eso? Y otra duda, si rescato por ejemplo 30000 euros en enero cuando me retiene hacienda, ahora o en la declaracion que haga en 2026?
Gracias de antemano.
Buenas Álvaro,
Me imagino que será la diferencia entre lo que puedes recatar en 2025 y lo que hay en el plan, pero quien podrá responderte ahora es la gestora.
Respecto a los impuestos, debes tener en cuenta que el dinero que rescates se sumará al resto de tus ingresos. Si ya ganas 40.000 euros, será como si ganases 70.000 euros y habrá una parte que tribute al 45% en el IRPF.
Y esa retencion me la haran al sacarlo ahora en enero o en la declaracion del 2026?
La retención se hace siempre al retirar el capital.
Perfecto. Sera necesario entregar algun documento para rescatar el dinero? He hablado con mi asesora del banco y me dice que de momento no saben nada y que les pregunte en enero. Me da a mi que me van a dar largas para no sacarlo. Es seguro que se puede sacar a partir del 1 de enero no?
En este caso no hay que entregar ningún documento adicional, como con el resto de motivos para recuperar el plan. Simplemente tienes que pedir el rescate y deben proceder a él.
Tengo 63 años y 6 meses. Estaba pensando en jubilarme anticipadamente en diciembre de este año pero me surge una duda. Trabajo en una administración pública en la que puedo solicitar un permiso sin sueldo por el cual la empresa me sigue cotizando. ¿Podría a partir de enero del 2025 ir sacando mensualmente una cantidad del fondo, para paliar la carencia de sueldo (con la exención del 40%) y jubilarme en diciembre del 2025. Con ello al no tener más ingresos que el del plan de pensiones me beneficiaria en el IRPF de ese año. ¿Es posible? Gracias!
Buenas Blanca,
A partir de 2025 podrás recuperar las aportaciones anteriores a 2015, aunque la exención del 40% se aplicará solo si las rescatas en forma de capital. Si no vas a tener salario, puede ser una buena opción desde el punto de vista fiscal.
Eso sí, si van a cotizar por ti, habría que tener en cuenta si esas cotizaciones se consideran o no rendimiento salarial.
Hola,
¿hay alguna diferencia entre tener un plan de pensiones en un banco (como Banco Sabadell) o tenerlo en una aseguradora (como Mapfre)?
Gracias,
Silvia.
No existe ninguna diferencia, Silvia, funcionan igual.
Muchas gracias por la respuesta.
Perdona, pero se me había olvidado preguntar otra cosa.
Una vez que te acojas al beneficio del 40% de las aportaciones realizadas hasta el 31-06-2006, el resto de lo que me quedaría, tendría que sacarlo en dos años, o puedo sacarlo en más años?
He leído que si no lo haces en un periodo de 2 años no puedes beneficiarte de la deducción del 40%
Un saludo y gracias.
Pedro.
Buenas Pedro,
El resto del capital puedes recuperarlo en el plazo que consideres oportuno.
Buenas.
Me llamo Pedro y tengo 50 años.
Estoy pensando en sacar mi plan de pensiones en cuanto llegue el año 2025.
Tengo alrededor de unos 15000 € y de ellos, 8500 € son de antes del 2007. Actualmente gano 35000€ brutos. Mis preguntas son las siguientes.
Tengo derecho a beneficiarme del 40 % de deducción de esos 8500 € y sería recomendable??
Podría sacar el resto del dinero en los 2 siguientes años?
Gracias y un saludo
Buenas Pedro,
En principio, puedes rescatar el plan exactamente igual que si lo recuperases por jubilación. Es decir, podrías recuperar una parte en forma de capital y otra como renta, además de aplicar a la de capital la reducción del 40%.
La conveniencia o no dependerá de tu situación financiera. Lo que debes mirar es cuál es tu tramo más alto de IRPF y que recuperando ese capital no saltes de tramo.
Buenas tardes, el artículo es fantástico y muy aclarativo. En mi caso tengo un plan de pensiones que me hizo el banco hace bastante tiempo. Hace unos 3 años comencé a aportar de nuevo pequeñas cantidades, lo hice pensando en que ya que lo tenía abierto poder aprovecharlo, el caso es que el plan lleva una revalorización de 7% y no se si me compensa seguir aportando o directamente olvidarme de él y dejar ese dinero aportado.
Un saludo y gracias
Buenas Rafael y muchas gracias,
Pues la verdad es que es cuestión de gustos… Los planes de pensiones son solo una opción para invertir a largo plazo, pero no necesariamente la mejor por un tema de costes y rendimiento. Quizás una cartera de fondos de inversión o fondos indexados podría cumplir esa misma función, pero con mejores resultados y, sobre todo, más flexibilidad.
Buenos días, mi duda es la siguiente. Tengo un plan de pensiones de empleo con Vidacaixa. Mi relación laboral con la empresa q era promotora terminó ya hace 4 años. Emitiendo q tengo derecho a traspasar el plan a uno individual.
Una vez traspasado puedo realizar el rescate de las aportaciones con 10 años de antigüedad? Es decir los derechos consolidados no varían al cambiar de plan y me contarán como aportaciones de más de 10 años?
Muchas gracias
Buenas Nacho,
Habría ver revisarlas especificaciones del plan de pensiones para ver si puedes o no traspasar ese capital.
Por otro lado, las aportaciones se cuentan desde el año en el que se realizaron aunque cambies de plan.
Buenos dias:
Ha explicado usted muy bien la problemática de los planes. Por favor tengo una consulta, quiero rescatar en 2025 todo lo aportado en mi plan de pensiones desde 2007 hasta 2015, ya que no hace mas que perderme derechos consolidados, como he hecho aportaciones regulares de 100€, 1200€ al año, entiendo que serían mas de 8.000€, si rescato todo ese dinero teniendo en cuenta que gano brutos sobre 28.000€, me pasaría al siguiente tramo de IRPF????, como puedo saber cuanto puedo rescatar para no pasarme de tramo??? Hay algún sitio donde se puedan consultar los tramos de IRPF para no pasarme al rescatar. Podría rescatar en 2025, 4000€ y en 2026 otros 4000€???
Un saludo y gracias de antemano.
Buenas María,
Habría que hacer cálculos, pero si rescatas todo de golpe, te quedarías muy cerca de saltar al tramo de más de 35.200 €. Para evitarlo, puedes partir el rescate en dos, como planteas. También puedes cambiar de plan de pensiones si no deja de perder dinero. Hay planes que sí son rentables.
Hola de nuevo:
Gracias por su respuesta, es usted muy amable, así lo haré, rescataré en 2 años diferentes el dinero, para no pasar de tramo, ¿entiendo que si el tramo es 35.200€, y le resto mi salario bruto, la diferencia es lo que podría rescatar??
Además, por favor me podría indicar algún plan de pensiones que sea rentable, porque quiero cambiar todo para no seguir perdiendo dinero, el de mi oficina de la Caixa, no me fio, lo hago más de usted.
Gracias por adelantado.
Buenas María,
Efectivamente, el cálculo sería el que has hecho.
En cuanto al plan de pensiones, es imposible decirte uno sin conocer tu perfil como inversora y horizonte de inversión. Sí que te puedo decir que los planes de pensiones indexados funcionan bien a largo plazo.
Hola de nuevo Luis:
Un última pero importante duda, lo rescatado se que tributa como rendimientos de trabajo, pero ¿TRIBUTA COMO OTRO, 2º PAGADOR? Aunque no me pase de tramo, tiene muchas repercusiones fiscales en IRPF? en cuanto a pago o devolución de renta, saldría mucho a pagar???
Gracias por adelantado por tus enseñanzas, creo que tu respuesta vendrá bien a todo aquel que quiera rescatar en 2025 todo lo aportado anterior a 2015. Un saludo.
Buenas María,
Sí, el dinero del plan de pensiones es un segundo pagador a efectos de IRPF. La única repercusión de ser un segundo pagador es que puede hacer que estés obligada a presentar la declaración de la renta aunque ganes menos de 22.000 euros año.
Respecto al resultado de la renta, dependerá ya del resto de ingresos y del tramo de IRPF en el que te encuentres como punto de partida.
Buenos dias:
Perfecto, muchas gracias por las respuestas!!!! Un saludo
Hola mi pregunta es la siguiente.
Yo tenía un plan contratado con Unicaja desde el año 2000 más o menos y en 2017 cambié a BBVA.Puedo recuperar mi plan en 2025 o tengo que esperar al 2027?
Buenas Amelia,
En 2025 podrás recuperar todo el dinero aportado antes de 2015, aunque lo hicieses estando en Unicaja.
Tengo un plan de pensiones, fue en un principio abierto por la empresa donde trabajaba a todos los empleados, Al cabo de unos años lo cambia de entidad, nunca aporte dinero en el, . Desde hace años no levanta cabeza y no renta . Cuando los rescate tendré que pagar el IRPF. Mi pregunta es quien fue el artífice de este engaño, ya que si no renta, y luego tienes que pagar un 19 porciento de mínimo por recuperarlo.. Donde esta el beneficio
Buenas Angel,
Esa es la triste realidad de muchos planes de pensiones: rendimientos paupérrimos porque los gestores no han sabido invertir bien y por las comisiones que acarrean muchos de ellos. Y eso que los planes de empresa tienden a ofrecen un rendimiento mejor que los planes individuales.
Buenos días, voy a recuperar en el 2025 mi plan de pensiones anterior al 2007. Tendré derecho a la bonificación por ser un plan anterior al 2007 si lo recupero en forma de capital de una vez sin jubilarme? gracias
Buenas Jose,
Sí, podrás aplicar la reducción del 40% sobre las aportaciones realizadas antes de 2007. Eso sí, recuerda que es solo sobre esas aportaciones, no sobre todo el plan.
Buenos días, mi pregunta es sencilla en su día me abrieron una epsv pero tampoco me aconsejaron que tipo. decidieron por mi. La verdad es que tampoco hay mucho dinero solo unos 7000 euros. Dado que no es mucho dinero y creo que solo tributaria por el 60% ¿creo?. Me gustaría rescatarlo y comenzar a formar una cartera de fondos indexados junto con otro dinero que tengo ahorrado. Mi edad actual es justo de 50 años y mi objetivo es la inversión a 20 años vista. Se que hay otras opciones como cambairlo a unas EPSV de otra entidad pero mi idea es realizar yo las aportaciones a fondos indexados de mi eleccion.
Gracias por su respuesta de antemano.
Buenas Guillermo,
Los EPSV, como ocurre con los planes de pensiones, no se pueden rescatar en cualquier momento. Están pensados para el largo y, en el mejor de los casos, podrás rescatarlos pasados 10 años desde la primera aportación y siempre a partir de 2025. Por ejemplo, en 2025 podrás recuperar el capital de 2015, en 2026 las aportaciones de 2016 y así sucesivamente.
En cualquier caso, si quieres indexarte, puedes traspasar el EPSV a Indexa Capital hasta que llegue el momento en el que puedas recuperar el capital.
Muchas gracias, sin nombrar a Indexa era la opción mirada. Para realizar exactamente eso.
Hola, como viuda cobro una pensión de no llego a1000 euros pues desgravo un 16 % y en mi trabajo no llego a mil euros y también desgravo un 16% ( 30 horas de contrato) y tengo que devolver a hacienda 1000 euros .Me convendría para desgravar y no pagar a hacienda contratar un plan de pensiones y si no cuanto tendría que desgravar tanto de la pensión como de mi salario para no pagar ha hacienda? un saludo ,gracias.
Buenas Silvia,
Los planes de pensiones son solo una de las herramientas que puedes utilizar para pagar menos impuestos. Aquí puedes ver otras formas de ahorrar en la renta.
El próximo año, mi pareja y yo queríamos disfrutar de un año sabático en el trabajo y pedir una excedencia haciéndola coincidir exactamente con el año fiscal 2025. Teníamos pensado rescatar cada uno 14000 euros de nuestros planes de pensiones, de aportaciones con más de 10 años de antigüedad. Al no tener otros ingresos de rendimientos del trabajo, serían los únicos ingresos y me gustaría saber si estarían exentos de tributación por no sobrepasar el límite exento. ¿la gestora igualmente nos retendrá a cuenta aunque no nos corresponda? En caso afirmativo, ¿nos devolverían esa retención en la declaración de la renta del siguiente año? Finalmente, ¿hay límite para hacer ese tipo de disposiciones, o se podría repetir esa «estrategia» cada 4 años (tenemos 48) hasta cobrar la mayoría de los 80000 euros que tenemos cada uno antes de la jubilación, sin apenas tributar por ello?
Buenas Marcos,
El rendimiento de los planes no está exento de tributar, pero si son tus únicos ingresos y no alcanzas el límite de 22.000 euros, no tendrías que hacer la renta.
Sobre ese capital que recuperes se aplicarán las correspondientes retenciones de IRPF que sí, podrías recuperar al hacer la renta, aunque hay otros elementos a tener en cuenta para el resultado del IRPF.
En cuanto a la posibilidad de repetir la estrategia, en teoría, desde 2025 podrás recuperar las aportaciones con más de 10 años de antiguedad, sin límite.
Hola, yo siempre he entendido los Planes de Pensiones como una forma de diferir el pago del IRPF, cuando los contratas descuentas una parte de los ingresos del trabajo y cuando lo rescatas los sumas en el mismo punto.
También es verdad que los importes y porcentajes no van a ser los mismos por lo que hay que planificar muy bien tanto unos como otros.
Ahora estoy en un momento de mi vida en que necesito rescatar, ERE, y tengo una duda, además del 40% de reducción en el IRPF para importes anteriores al 2007 durante los dos primeros años del hecho causante que da derecho al rescate, tenemos ahora la posibilidad de rescatar en 2025 todo lo anterior a 2015, con el IRPF que toque en cada caso.
Mi duda es sobre un PP con el 100% aportado antes de 2015, si lo traspaso a otro PP, ¿qué fecha pasa a ser la de la primera aportación?, ¿en 2025 podré retirarlo igualmente?.
Buenas Estefanía,
El funcionamiento es tal y como comentas, de ahí que el ahorro fiscal llegue por la diferencia entre los porcentajes que te ahorras al aportar y los que pagas al rescatar el dinero.
En cuanto a tu duda, la fecha a tener en cuenta sería la de la aportación original, no la que figure en el traspaso. Es decir, si aportas en 2010 y traspasas en 2020, la fecha de la aportación es de 2010. Eso sí, no me extrañaría que la nueva entidad ponga pegas.
Hola Luis
Me gustaría que me confirmaras una cuestión que siempre se obvia al tratar la diferencia entre el sistema público de pensiones y un plan privado, o al menos una de ellas, y es que el sistema público es «vitalicio» DE VERDAD, es decir, vas a cobrar (lo que el gobierno de turno estime conveniente) hasta el día de tu muerte, de forma que si has aportado 100.000€ y falleces antes de jubilarte «pierdes» el 100% de lo aportado, y si has aportado esos mismos 100.000€ pero vives jubulado 40 aós (te jubilas a los 60 y falleces a los 100) puedes llegar a cobrar mucho más de lo aportado.
Sin embargo, en un sistema o un plan privado de pensiones, los derechos (lo que cobras) que adquieres es lo aportado + su rentabilidad, independientemente de si falleces antes o después y has recuperado más o menos. Es decir, según el ejemplo anterior si has aportado 100.000€ (que se han capitalizado a 160.000€) y falleces antes de rescatar nada, esos 160.000€ pasan a patrimonio de tu herencia y por tanto de tus herederos, mientras que si tienes la fortuna de vivir hasta ñps 90 años y decides rescatar a razón de 20.000€ al año, aunque el término de rescate sea de «renta vitalicia» ésta tendrá poco de vitalicia y en 8 años perderás tu derecho a rescatar nada puesto que ya has rescatado todo.
Es así?
Gracias y saludos: Miguel
Buenas Miruro,
Efectivamente, con un plan de pensiones, una cartera de fondos o una cartera de acciones, el dinero dura hasta que se acabe. No tiene carácter vitalicio. Lo que no rescates pasará a la herencia.
Sin embargo, no ocurre lo mismo con las rentas vitalicias que sí son vitacias, de ahí su nombre. Este tipo de rentas son contratos de seguros que garantizan efectivamente el cobro de una cantidad durante toda tu vida.
Hola Luis, me.parece muy interesante este artículo ya que no es toy muy puesto en estos temas. Te comento a ver si puedes arrojarme un poco de luz. En el 2005 BBVA me vendió casi obligado un PPI 2030 y hasta la fecha sigo con él. Supongo que estará anticuado y seguramente haya mejores opciones, por ello me gustaría saber qué mejores opciones podría buscar o hacia donde me debería dirigir a la hora de encontrar otra opción.
Gracias y un saludo.
Buenas Javier,
Precisamente los planes con fecha objetivo como el que tienes son los que no se quedan desfasados. Este tipo de planes son planes de ciclo de vida. Lo que hacen es adaptar la inversión con el objetivo de que la recuperes en la fecha que marca el plan o una cercana, que debería coincidir con tu jubilación.
Otra cuestión son las comisiones que te puede estar cobrando el plan de pensiones en cuestión.
Con esto en mente, puedes empezar por preguntar en BBVA por qué opciones te ofrecen. Lo siguiente sería buscar otras alternativas con un buen planificador financiero o con un roboadvisor, por ejemplo.
Hola Luis!!! Tengo poco conocimiento financiero y me gustaría saber tu opinión al respecto. Actualmente estoy tratando de formarme en educación financiera y tengo un plan de pensiones con el grupo Cajamar, Plan futuro 2050.
Soy consciente de la necesidad de invertir para no perder el valor de mis ahorros con la creciente inflación, el plan de gestiones lo abrí por recomendación del banco y realizo una pequeña aportación de 60 € al mes, acumulando en la actualidad sobre 10.000 €.
Desconozco todavía muchos elementos y reglas fiscales sobre las cuales, los usuarios escriben en los comentarios. A priori sé que tardaré muchos años más en rescatar el plan de pensiones pero, me gustaría saber tu opinión generalizada o una posible hoja de ruta de operaciones que si debería de hacer «obligatoriamente» para tratar de obtener la mayor rentabilidad y lo que más me preocupa como podría evitar al máximo el pago de impuestos en el momento del rescate.
Por otro lado existe una gran probabilidad que en un futuro a corto plazo, tenga que cambiar mi residencia fiscal por lo que me gustaría saber como afectaría esto al plan y que debería de hacer.
También estoy interesado en seguir invirtiendo , estoy en proceso de formación y práctica de herramientas como el trading que me puedan generar rentabilidad a corto plazo ¿sería esto mejor opción que los ETF´S o invertir en acciones directamente teniendo en cuenta que ya tengo un plan de inversión a largo plazo? ¿Debería rescatar el dinero del plan de pensiones y reinvertirlo en otro tipo de herramientas?
Muchas gracias por compartir el conocimiento y las experiencias a ti y a toda la comunidad.
Un saludo
Buenas Carlos,
El dinero del plan de pensiones no vas a poder rescatarlo hasta pasados 10 años de la primera aportación y en ese momento solo podrás recuperar el dinero con más de 10 años de antigüedad.
Con esto en mente, lo que puedes hacer es reducir o parar esas aportaciones y empezar a invertir en otros productos. En cuanto al plazo de la inversión, el handicap del corto plazo es que los riesgos aumentan considerablemente.
Hola buenos días.
Tengo una incapacidad permanente absoluta y un grado de discapacidad del 68% necesito rescatar un plan de pensiones que tengo de 15115 euros Me podría decir que IRPF debería pagar a hacienda teniendo en cuenta que la incapacidad absoluta no tributa.
Estoy un poco liada, los planes de pensiones tributa como rendimiento de trabajo en mi caso tributa como segundo pagador?
Yo tendría que sumar a estos 15.115 del plan lo que cobro de la incapacidad absoluta o sólo tendría que pagar el IRPF por el plan de pensiones, el IRPF de 15.115?
Muchas gracias
Un saludo
Alicia
Buenas Alicia,
Hasta donde yo sé, solo se sumaría el capital del plan de pensiones, ya que el resto está exento de tributar.
Hola Juan, quiero retirar mi plan Pensiones en este año 2024 en forma de capital, de una sola vez, por un valor a día de hoy de 62000 €. Lo tengo en la Banca March.
Mi pensión actual es de 2550 €. Mi edad es de 64 años . Me jubile en el Año 2021 y .ya he rescatado la parte que tiene derecho a una deducción del 40/º. Que baremo se me aplicaría según las Tablas de IRPF.
Gracias por su respuesta.
Buenas Arturo,
Para hacerte una idea aproximada solo tienes que sumar los 35.700 euros de la pensión (los 2.550 por 14 pagas) a los 62.000 euros del plan y restar el mínimo personal de 6.650 euros. La suma es de 91.050 euros, que sería la base imponible. Recuerda que todo lo que supere los 65.000 euros tributa al 45%.
En otras palabras, no parece la mejor de las ideas rescatar todo de golpe. Fiscalmente sería mejor dividirlo en varios ejercicios.
Hola, buenas tardes.
He recuperado mi plan de pensiones en la modalidad mixta, un parte , anterior a 2007, y luego de forma anual/mensual una cuota. Y mi pregunta es : el dinero que se queda el banco que yo recuperaré en un plazo de 5 años, no me produce ninguna rentabilidad?
Gracias
Buenas María Luisa,
En principio, ese dinero sigue invertido en el plan.
Hola buenas tardes Luis, y gracias por tus ayudas y orientaciones que haces en el Blog, me parecen de gran valor. Me jubilo anticipadamente el presente año, y tengo intención de fijar mi residencia en un país extranjero con CDI firmado con España, y solicitar el rescate de mi plan de pensiones dentro de un año y pico, cuando ya sea residente fiscal. Según me dicen en el banco donde tengo el plan de pensiones, tengo que aportar la documentación de residencia fiscal. La pregunta es si pudiese surgir algún inconveniente al rescatar el plan, ya que me jubilo siendo residente y posteriormente solicito el rescate como no residente… Muchas gracias de antemano, feliz año y recibe un saludo cordial.
Buenas Vicente,
No debería de haber ningún inconveniente por recuperar el plan como no residente.
Buenas tardes Luis, no te conocia pero me ha sorprendido tu blog, gracias por todo lo que aportas, te queria preguntar.
Yo soy autonomo, quiero abrir un plan de autonomo para poder bajar un poco en mi renta el proximo año, no me encuentro en la ultima parte de la tabla pero si en la anterior, tengo muchas dudas a cerca de si contratar o simplemente por el echo de pagar menos impuestos, el plan que he mirado es el de indexa y es 80% RV y 20% RF por mi edad, tu crees que merece la pena al menos ir a portando 2.400 por no aportar el maximo he ir guardando para un futuro en este servicio.
Por otra parte en caso de que indexa o caser o el banco que son las tres entidades que lo llevan este producto si perdiera el dinero se labarian las manos, ya que no esta cubierto por el SMI.
Tengo otros tipos de inversiones en roboadvaisor y en algunas acciones, no se si me podrías aconsejar que hacer.
Muchas gracias
Buenas Brian,
Si la intención era invertir para desgravar, puedes invertir hasta 5.750 euros entre planes individuales y planes de empleo simplificados. Si ahora estás cerca de los tipos más altos de IRPF, conseguirás un mayor ahorro fiscal, que se sumaría al del plan de pensiones.
Si ya inviertes en roboadvisors, el concepto es el mismo, solo que con un plan de pensión en lugar de con un fondo indexado. No cambia nada en ese sentido en términos de inversión pasiva, que se centra en el largo plazo.
Por último, siempre que inviertes existe la posibilidad de sufrir pérdidas y más en un plan que destina el 80% del capital a renta variable. Recuerda que estos productos no están asegurados. No es que Indexa se lave las manos, es que invertir siempre conlleva riesgos.
Muy Buenas,
Me acabo de jubilar y tengo varios planes de pensiones unos en la caixa y otros en ING. Al tratar de ver como rescato los planes de pensiones que tengo en la caixa me encuentro con que me dicen que no tengo aportaciones anteriores al 2007. La situación es la siguiente TODAS las aportaciones son anteriores a 2007, en un principio tenía dos planes que se fundieron en uno nuevo en el 2011 y posteriormente en el 2017 cambiaron a otro que es el actual.
Es esto así o deberían certificarme las aportaciones anteriores.
Muchas gracias
Buenas Alberto,
Si has realizado aportaciones anteriores a 2007 deberían incluirlas, por más que fusionasen planes.
Buenas tardes,
Quisiera contar mi experiencia con el Plan de pensiones que tengo contratado en BBVA.
Comencé a realizar estas políticas de traspasos en 2021 y se ha disparado mi rentabilidad.
Cuando el escenario bursátil es negativo (se ha producido una corrección en las bolsas, por ejemplo cuando en octubre el Ibex-35 perdió los 9.000 puntos), es el momento de cambiar el Plan de pensiones y pasarlo a uno agresivo, de Renta Variable.
A partir de ahí, hay que esperar a que las bolsas se recuperen (las bolsas son subidas y bajadas permanentes, siempre sube y siempre baja). Cuando suba la bolsa, verás como va subiendo y se va revalorizando tu plan de pensiones.
Cuando el nivel bursátil ya empieza a acercarse al techo (por ejemplo ahora en diciembre que el Ibex-35 ha superado los 10.200 puntos), es el momento de pasarse al lado prudente y cambiar el Plan de Pensiones a uno de Renta Fija, reduciendo la exposición de renta variable.
Ahora hay que esperar a que vengan turbulencias y la bolsa baje (porque siempre baja, querido amigo).
Cuando haya bajado, será el momento de volver a cambiar el Plan de Pensiones a Renta Variable.
Con este método, te aprovechas de las subidas de la bolsa, de las altas rentabilidades que llegan cuando se producen los «rallys» alcistas. Y sin embargo, cuando la bolsa cae, tú apenas te resientes, porque has dejado a buen recaudo tu plan de pensiones en renta fija (las rentabilidades tanto positivas como negativas de planes en Renta Fija puntuados con 2 ó 3 en la escala de 6, suelen ser neutras y acercarse al 0%).
Cambiar de plan de pensiones es gratis. Yo desde que he descubierto esto he visto crecer un 30% la rentabilidad de mi Plan.
Un saludo,
AJ
Efectivamente AJ,
Al final, un plan de pensiones es como un fondo de inversión. Si realizas una buena gestión del mismo (la clave es que sea buena) puedes disparar la rentabilidad.
Hola!: Tengo un plan de pensiones con aportaciones mixtas ( parte anteriores a 2007 y otras después. Me jubile a mediados de este 2023. Pretendo cancelar el plan a principio de 2024.
Mi pregunta es: puedo hacer una última aportación al plan en este 2023?. Y recuperar todo en Enero 2024. No dejarlo en herencia.
Buenas Pepe,
Si todavía no has iniciado el rescate del plan de pensiones, puedes aportar y recuperar el dinero al año siguiente.
hola, todo muy interesante. Gracias.
Estoy pensando en pasar de CaixaBank a ING, el el que tengo otra cuenta. Tengo un plan CABK DESTINO 2040 contratado en mayo de 2020, en septiembre de este año traspasé el plan CABK DESTINO 2030 que tenía para juntarlo en el 2040. Cuando contraté el plan 2030 lo hice traspasando un plan que tenía en ING y ganando un dinerillo, creo recordar sobre unos 600-700 euros, obviamente con permanencia (pero no sé de cuantos años…). Pregunto: ¿la permanencia del 2030 desaparece o el plan 2040 se la lleva?
Gracias!
Buenas Enzo,
Habría que ver lo que dice el contrato que firmaste, pero yo entiendo que la permanencia sigue siendo vigente pese al traspaso.
Buenas tardes, repasando las rentas de los últimos tres años me he dado cuenta que no he deducido las aportaciones al plan de pensiones de mi esposa, por olvido, cumpliendo todos los requisitos, mi pregunta es ¿puedo presentar ahora declaraciones rectificativas deduciendo por aportación al plan de pensiones de mi conyuge?, ella no tiene ni ha tenido ingresos.
Buenas Rafael,
Puedes presentar las declaraciones de los últimos cuatro ejercicios (2022, 2021, 2020 y 2019) mediante una declaración sustitutiva.
Hola !
Acabo de heredar un plan de pensiones. Según he entendido, los beneficiarios tributan por el importe rescatado como rendimientos del trabajo en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). El problema es que soy residente en el extranjero y por lo tanto no hago declaración de la renta en España. ¿Cómo funciona en este caso?
Muchas gracias.
Buena pregunta Laura,
En ese caso, tributarás según marque la legislación fiscal del país donde resides y no la española. Esto quiere decir que ese plan de pensiones lo tendrás que incluir en la renta de donde vivas y pagas impuestos. ¿Cómo incluirlo? Tendrías que ver a qué producto de inversión de ese país se parece o como cuál se asimila y tributar así por ese dinero.
Hola. Gracias por toda la información. Yo tengo un plan de pensiones con BBVA y miré hace un par de días para ver la antigüedad del mismo. Lo abrí junto a la hipoteca hace 15 años y para mi sorpresa veo que tiene una nueva fecha de antigüedad, que es desde agosto del 2022. Yo no accedí a hacer este cambio de planes ni se me informó. ¿Puede el banco hacerlo por su cuenta?
Muchas gracias,
Alicia
Buenas Alicia,
Si la fecha es de 2022 puede ser porque firmaste un plan con fecha objetivo y, al vencer, han traspasado los derechos a otro plan. En cualquier caso, debería de habértelo notificado (ese y cualquier otro cambio en el plan que tenías contratado).
De todas formas, la antigüedad de tu plan seguirá siendo la del que contraste en primer lugar. Harías bien en pedirle ahora la documentación al banco porque después les puede costar encontrarla.
Hola Luis
Quisiera saber si hay algún registro de planes de pensiones, o cómo se puede consultar. Recibí una notificación de Hacienda en la que me denegaban una ayuda por exceso de patrimonio y en la que constaba cómo patrimonio un plan de pensiones del que no tengo constancia.
Gracias. Un saludo
Buenas Inmaculada,
No me consta que exista un registro oficial donde consultar si hay algún plan de pensiones a tu nombre, como sí lo hay de seguros de vida. Quizás en Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones puedan orientarte.
Hola Luis,
Soy Milagros, tengo 26 años y desde hace casi un año que me abrí un plan de pensiones de renta fija, para poder desgravarme (la cuantía máxima que ahora mismo tengo entendido que se puede desgravar que son 1500€). La aportación que hago mensualmente es la minima y necesaria para llegar a esa cifra (125€). Por otro lado, tengo otros planes de inversion (fondo de inversión con un alto % de renta variable) cuyo objetivo si que son obtener beneficios a largo plazo.
Mi pregunta es… estoy perdiendo el tiempo con mi estrategia del plan de pensiónes para desgravarme (sobre todo por el tema de disponibilidad del dinero y del palazo que me pegará hacienda a posteriori) o que me recomendarías hacer (sabiendo que el objetivo de ese plan es única y exclusivamente desgrabarme la cantidad máxima que se pueda).
Gracias Luis por toda la información.
Un saludo
Buenas Milagros,
Lo de tener un plan para desgravar es cuestión de hacer números. La forma más fácil de saber si te compensará invertir para desgravar es que compares los impuestos que pagas ahora con los que pagarás al recuperar el plan. Es decir, si crees que ahora ganas más dinero que cuando te jubiles, adelante con ello, porque obtendrás una ganancia fiscal que se sumaría a la propia del plan.
Por otro lado, sí que deberías tener un plan de pensiones que se ajuste a tu perfil. Es decir, que no tienes por qué tener uno conservador si el resto de tu cartera es más agresiva.
Buenos días,
Aunque los planes de pensiones no sean la mejor alternativa para el ahorro a largo plazo, ¿son aconsejables los planes de pensiones de las empresas? Es decir, tú aportas una parte cada mes y la empresa otra.
Muchas gracias.
Buenas Susana,
Los planes de pensiones son un complemento a la inversión a largo plazo y lo mismo ocurre con los planes de pensiones de empresa. Los planes de empleo (como se llaman en realidad) son una buena alternativa siempre que no sean tu única inversión y dependiendo también de cómo sea ese plan de pensiones de la empresa.
Hola, buenas tardes.
Mi padre falleció hace unos años y renuncie a la herencia ya que solo habían deudas.
El tenia dos planes de pensiones, uno en caixabank y otro en el bbva, que por lo que me he informado, no forma parte de la masa hereditaria, con lo cual puedo reclamarlo.
Mi dilema esta que si en el momento que lo rescate lo embargaran por sus deudas, o al formar parte de mi patrimonio no podrán hacer nada ya que yo no tengo deudas.
Un saludos y muchas grácias!
Buenas Marc,
Hasta donde yo sé, ese dinero ya no se puede usar para pagar las deudas de la herencia a la que renunciaste.
Hola Marc,
Es una cuestión interesante, ya que los planes no van por el Impuesto de Sucesiones sino por el IRPF. Además está el tema del beneficiario que es quién recibe el Plan, y si esté no tiene embargos a su nombre, no se le puede embargar algo que le pertenece, yo creo que la clave está en que en el Plan venga designado expresamente como beneficiario tú mismo, en caso de fallecimiento.
Según he podido leer por ahí:
«Si el partícipe del plan de pensiones fallece, los derechos consolidados del plan pasan a corresponder a aquella persona que hubiere designado previamente mediante el ‘Boletín de Designación Expresa de Beneficiarios’. Al hacer el contrato del plan de pensiones, el partícipe puede elegir como beneficiarios a más de una persona. En ese caso, también tiene la potestad para definir unos porcentajes de herencia distintos para cada uno de estos beneficiarios.»
«Si ocurriera que el partícipe no hubiera nombrado a ningún beneficiario a la hora de contratar el plan de pensiones, estos serían los designados expresamente en el testamento, si los hubiera. Vale la pena destacar que en concurrencia de designación expresa y testamento, prevalecerá la designación con la fecha más reciente. Si tampoco hubiera una designación expresa en el testamento, los beneficiarios del plan de pensiones pasarían a ser los que se indiquen en las especificaciones o reglamento del plan que, habitualmente, coinciden con los herederos legales. Es decir, cónyuge y descendientes. En última instancia, herederos testamentarios o abintestato del partícipe.»
Es decir, esto es para una consulta a un experto abogado tanto en Derecho Testamentario como Financiero.
No obstante, espero que esta información te pueda ayuda, yo usando el sentido común, insisto en que creo que la clave esté en que se te haya designado expresamente como beneficiario del Plan, en caso de fallecimiento, para que no sea embargable por deudas del fallecido. (más aún cuando renunciaste a la herencia), porque sino se supone que irían a los herederos legales y si has renunciado, no lo serías en teoría, pero no dejes de consultarlo con un abogado experto en estos temas, que ya sabes que la ley es interpretable….
Un saludo,
Juan Pablo
Buen apunte, Juan Pablo,
Hasta donde o sé, funciona como indicas.
Hola Juan, buenas tardes. Lo que te quiero preguntar es lo siguiente: En 2025 quiero recuperar mi plan de pensiones de golpe que oscila en una cantidad de 11.700€ para amortizar mi hipoteca y reducir tiempo de pago. Mi sueldo anual ronda los 20.000€. ¿ Que impacto fiscal tendría si lo rescato de golpe con hacienda? Porque entiendo que sería un segundo pagador. En 2019 dejé de realizar aportaciones, llevo con el plan desde el 2007 y lo pasé a otra entidad en 2012. Un saludo
Buenas Ángel,
Es cuestión de hacer números. Puedes usar el simulador de la renta para hacerlo y tener así una idea del impacto. Si el sueldo que indicas es el sueldo bruto y no el neto, el impacto de esos 11.700 euros no debería ser elevado.
En cuanto a la condición de segundo pagador, efectivamente, ese pago sería un segundo pagador a efectos fiscales.
Hola, en el 2022 rescate mi plan de pensiones,para hacer frente compra vivienda,total 10200€,
Mi sospresa fue que este año en la declaracion me dieron una sospresa tengo que pagar 2700€.
Mi pregunta es,si hubiera ahorrado este dinero bajo el colchón, no hubiera tenido que pagar hacienda,ESTE DINERO SE SUPONE QUE EN SU DIA CUANDO LO AHORRABA ESTA DESGRABADO DEL IRPF DEL JORNAL CUANDO ESTABA TRABAJANDO Y AHORA QUE ESTOS INDESEABLES DE HACIENDA ,ME ROBEN.DE UN DINERO QUE DESGRABO.
En realidad lo que sucede María José,
Es que como ese dinero sirve para desgravar como renta del trabajo en el IRPF, cuando lo recuperas es lógico que tribute o paue como renta del trabajo también en la renta. No es más eso.
Al recuperarlo de golpe y ser la renta un impuesto progresivo, suele suceder que la factura fiscal se dispara.
buenos tardes
diversas preguntas.
a) Los planes de pensiones individuales los puede traspasar si considero una opcion mejor, si se tiene intencion de rescate en forma de renta vitalicea. Es preferible preguntar la rentabilidad esperada en varias aseguradoras, antes de solicitar el rescate??? me preocupa que solo se habla en foro de rentabilidad del plan en si y no de su posterior materializacion en renta.
b) Los planes de empleo, en cambio no son traspasables no?? si soy autonomo una vez elegido uno ya es para siempre, al no poder trasladarlo???
c) contingencia de 10 años desde aportacion. En tal caso, es posible el rescate superados los 2 años de la jubilacion, solicitar el rescate por 10 años desde aportacion con el beneficio del 40% si la aportacion es de antes del 2006. se podria dividir el capital en dos tramos uno para cuando te jubiles y el otro para la contingencia de mas 10 años.
Buenas Toni,
Por un lado, los planes de pensiones no se pueden rescatar en forma de renta vitalicia salvo que el propio plan lo contemple de forma específica. EN cualquier caso, un plan de pensiones solo se puede traspasar a otro plan de pensiones
Por su parte, los planes de pensiones de empleo simplificados, que son los que contratan los autónomos sí que pueden traspasarse a otro plan, pero en los de empleo esta posibilidad debe aparecer de forma específica en el propio plan.
Buenas tardes,
Quisiera saber como funciona si hago el plan de pensione en España y pasados unos años me mudo a Portugal o Italia?
Se poderia trasladar el ahorro a otro país? Como funciona?
Mil gracias!!
Buenas Maya,
Los planes de pensiones no pueden trasladarse a otros países y si aportas al plan desde fuera de España no te servirá para desgravar. Esa es una opción sólo válida para contribuyentes españoles.
Hola. Espero no molestar con mi consulta puesto que estoy poco entiendo de este asunto.
Mi pregunta es que si al vencimiento de mi plan de pensiones, que será en el mes de Octubre de este año, tengo que concurrir a la oficina e informar de qué modo lo cobro y cuando lo cobro ? O bien puedo comunicar que lo rescataré más adelante ? Ello conlleva alguna penalización o comisión por no comunicar al vencimiento cómo y cuándo se rescatará ?
Muchas gracias por la información.
Buenas Emilio,
No es obligatorio, ni siquiera recomendable recuperar el plan de pensiones nada más jubilarte. De hecho, si lo haces así lo normal es que pagues más impuestos.
Para rescatar el plan, tendrías que ir a la oficina y comunicárselo a la entidad. La entidad no puedes decidir por su cuenta cuándo rescatarás tu plan. En otras palabras, que hasta donde yo sé, no tienes nada que comunicar al banco.
Buenas tardes. En principio gracias por su aporte y atención.
He leído y no he podido encuentras información respecto a lo siguiente:
He de rescatar en Julio un pequeño plan de pensiones y en varios pequeños pagos anuales, total 4 años.
Esperaba saber si tengo que fijar la cuantía de todos los 4 años en el momento del primer pago, o bien puedo informar/solicitar el pago de los 2 primeros años y mantener cierta cantidad sin fijar cantidad y fecha futura de cobro ?
Desde ya muchas gracias. Un saludo cordial.
Buenas Asunción,
Esa es una pregunta que deberían poder responder desde tu gestora, pero yo entiendo que sí que podrás hacerlo con un rescate mixto.
Es decir, los dos primeros años los rescatas como capital y el resto ya como rentas.
Buenas tardes Juan;
Mi madre se ha jubilado en 2019 y este 2022 rescató un plan de pensiones (sin bonificación por pasar de los 2 años, con el consiguiente sablazo de hacienda). Actualmente tiene otro plan de pensiones pendiente de rescate pero yo quería saber si rescatándolo cuando cumpla 75 años será más beneficioso fiscalmente que hacerlo este año.
Gracias
Buenas Lara,
Rescatarlo a partir de los 70 y de los 75 años será más económico porque aumenta el mínimo personal en la renta. Sin embargo, la clave será calcular qué cantidades rescatar del plan y hacerlo en forma de renta mensual.
En resumidas cuentas, son una MONUMENTAL ESTAFA.
LAS COSITAS DE ESPAÑISTAN.
Buenas tardes,
Cuando acudí a la empresa de mi plan de pensiones dije que quería rescatarlo en su totalidad, y así me lo pagaron, en un solo pago y por la totalidad.
Sin embargo, ahora, al recibir el borrador de hacienda veo que no tiene ninguna reducción (cuando el importe íntegro eran aportaciones anteriores a 2007).
Llamé a atención al cliente y me dicen que eso es porque la modalidad del rescate fue «pagos sin periodicidad regular». No tengo ni idea de qué es eso ni por qué me lo aplicaron.
Por favor si puede explicarme el motivo de ésto y si tiene solución para que me pueda desgravar esta reducción del 40%.
Gracias
María
Buenas María,
El motivo de incluir esa modalidad y no el rescate total es algo que gestora del plan debe aclarar por qué utilizó esa modalidad, que es la menos beneficiosa de todas en tu caso.
Una vez rescatado el plan, creo que poco se puede hacer fiscalmente al respecto, pero sí que deberían, por lo menos indicarte por qué se optó por esa modalidad.
Hola María,
No sé cómo es posible que te haya pasado eso, porque te ha producido un claro quebranto económico.
Fiscalmente como dice Luis, poco se puede hacer, pero en tu caso si es así como dices, deberías presentar una queja formal a Atención al Cliente de la entidad,.
Como es muy probable que no te den una solución, el siguiente paso sería al Defensor del Cliente de la entidad si existe, y si no te da una solución, al ser un plan de pensiones, hacer la queja y reclamación a la Dirección General de Seguros, porque si es tal como lo dices es un caso de mala praxis, si has pedido cobrar el capital total.
De todas maneras, antes de todo esto, consulta la información fiscal que tiene que darte la entidad.
Espero que te sirva de ayuda esta información.
Un saludo,
Juan Pablo
Muchas gracias por la aportación, Juan Pablo.
Buenas tardes, tengo un Plan de Pensiones valorado en 71000 €, me he jubilado en Diciembre del año 2021 y en este año rescate la parte que tiene el 40% de exención, que equivale aproximadamente a 10400 €.
Mi pensión actual es de 2448 € y yo quería saber, si lo rescato como renta mensual los 61600 € que me quedan, que cantidades aproximadas debería cobrar para no pasar el baremo de la tabla de retenciones del tipo 37%.
Y si lo rescato entero en el próximo ejercicio,, que cantidades pagaría a Hacienda, teniendo en cuenta mi pensión .
Gracias, un Saludo
Buenas Arturo,
Es un cálculo que debes hacer tú. Lo que te doy aquí es una cifra muy aproximada de lo que podrías llegar a rescatar, pero que conviene afinar con tu situación concreta. Restando el mínimo personal y los gastos sin justificar en concepto de rendimientos de trabajo, tu base imponible se quedaría en 26.722 €. De ahí hasta los 35.200 € sería el margen para recuperar del plan de pensiones.
Hola,
Complementando la información de Luis, otra opción, si lo permite tu gestora, y no necesitas este dinero, es a partir de haber cobrado la parte que tiene reducción, es dejarlo allí e ir disponiendo según necesites. (Eso sí, ten en cuenta el tipo de fondo en que lo dejas por el riesgo, en teoría, no deberías asumir mucho riesgo).
Por ejemplo, es posible que sea más necesario disponer de ese dinero, cuanto mayor edad, y como por ejemplo el mínimo personal sube a los 75 años, algo se ahorraría en impuestos, si lo empiezas a cobrar a los 75, esa parte que no tiene reducción.
5500+1150 a los 65
5500+1150+1400 a los 75 años
Esos son los mínimos estándar, pero la Comunidad de Madrid, ha deflactado su parte y es superior.
Espero que esta información pueda ser de utilidad.
Un saludo,
Juan Pablo
Buen aporte, Juan Pablo,
La que planteas es una muy buena opción para ahorrar dinero en impuestos.
Hola,
Mi Empresa nos «regala» un plan de pensiones y llevo en ella 23 años. Mi marido, que tiene la misma antiguedad que yo, tiene casi 5000€ consolidados y yo tengo 0€. ¿Tiene algo que ver que yo tenga reducción de jornada y mi sueldo no llegue a los 1000€? ¿No sería una discriminación en los tiempos que corren?
Gracias.
Buenas Mónica,
Dudo que se pueda hablar de discriminación, ya que las empresas suelen ser cuidadosas con estas cosas. Tendrías que preguntar la razón por la que en un caso se hacen ingresos y en otro no antes de aventurarte a hablar de discriminación de algún tipo. Es fácil que esas aportaciones de la empresa sean en realidad un salario en especie, por ejemplo.
Buenos días,
Tengo un plan de pensiones en una compañia de seguros , han vencido los 25 años y voy a
recuperar el total. Puedo pedir me hagan un informe año a año ??? con todos los movimientos
anuales, ??? …. de momento el gestor de seguros me dice que sólo me informa del capital
final que voy a cobra. sin ningún tipo de detalle de los 25 años.
muchas gracias.
Buenas Antonio,
La compañía debería tener una ficha del fondo donde puedas ver cuál ha sido su evolución.
Hola Luis, muchas gracias por tu contribución a la educación financiera.
Mi pregunta es la siguiente, mi madre disfruta de una pensión NO contributiva de jubilación, y con unos ahorros muy pequeños que ella tenía se hizo un instrumento de inversión de 10000 euros, el instrumento no ha tenido ninguna rentabilidad, más bien por el desempeño del mercado del año pasado, tiene pérdida.
El día que ella lo retire, en el caso de haber tenido rentabilidad, corre el riesgo de que le quiten la pensión no contributiva de jubilación?
Gracias!
Buenas Carolina,
Podría ser, ya que la pensión no contributiva tiene en cuenta los ingresos recibidos. Lo que no sé es si al recuperar lo de golpe (pagaría más impuestos) esa retirada puede ser solo un año y después recuperarla. En caso contrario, es cuestión de hacer números para saber qué cantidad puede recuperar cada año sin perder esa pensión no contributiva.
Hola puedo recuperar el plan como una renta mensual pero en una cuenta que no va a mi nombre?
Buenas,
No sé si el plan lo permitiría y, en cualquier caso, eso se puede ver como una donación hacia quien recibe el dinero.
Hola, Luis. Mi esposa tenía un plan de pensiones a su fallecimiento en julio de 2020 del cual soy heredero. Si rescato el plan en la actualidad el coste fiscal es elevado. De momento no lo he hecho. Si lo dejo sin rescatar lo recibirían mis hijos a mi fallecimiento aunque no estén explícitamente relacionadas como herederas del plan ? Gracias por anticipado. Saludos.
Buenas Santi,
Yo entiendo que si tú haces nada, el plan pasará efectivamente a tus hijos.
Hola Luis, felicidades por el blog, y por el trabajo de responder a todo el mundo. Soy no residente en la UE desde el 2010, fecha de mi ultima aportación al plan de pensiones. Tengo 55 y me pregunto si podría rescatar el plan de pensiones, pero vivo en un país sin acuerdo de doble tributación. Un cordialisimo saludo
Buenas Tony,
Tendrás que esperar a jubilarte o que pasen 10 años de tu última aportación a partir de 2025 para poder recuperar el plan de pensiones.
Hola. Tengo dos plan de pensiones q abri en el año 2000. Hace dos años cambie el dinero a otro s 2 fondos distintos y en otra entidad. A la hora de querer recuperar las aportaciones a partir del 2025, desde cuando cuentan las aportaciones,desde q empece en el 2000 o desde q los traspase? Hay mucha diferencia entre poder recuperar,poco a poco desde el 2025 q esperar a poder recuperarlo desde 2021 q fue cuando los traspase. Nadie ha sabido aun responderme. Gracias de antemano.
Buenas Jose,
El periodo que se tiene en cuenta es el punto inicial, la primera aportación. Es decir, la que hiciste en 2000.
Hola, te felicito por el articulo. Tengo una duda, he cumplido los 65 años y la compañia AON me ha enviado la documentación para pagarme el vencimiento del seguro colectivo que tenia con mi empresa, en 2 documentos diferentes y cantidades diferentes pero mismas fechas del seguro, ¿ sera por las aportaciones mias y de la empresa?. ¿Yo creia que tenia un plan de pensiones y parece que es un seguro, pero no se de que tipo?¿me indica que lo debo cobrar en el año todo, como me afecta en Hacienda?, ¿Hay una forma de traspasarlo a otro medio de inversión y pagar menos?.
Gracias anticipadas
Buenas Miguel,
Lo primero es preguntar a la empresa o ver en la documentación de qué tipo de seguro se trata. Es posible que se trata de un plan de pensiones garantizado o algún tipo de seguro de ahorro. A partir de ahí ya podrás escoger cuál es la mejor forma de recuperar el capital para minimizar el impacto fiscal o si es posible el traspaso del mismo. Míralo y cuéntanos.
Hola Miguel,
Complementando la información del magnífico blog de Luis, si es AON, probablemente sea un seguro colectivo de empresa, lo cual puede que sea una buena noticia.
Es muy importante que tengas en cuenta cuando se contrató la póliza y cuando empezastes a hacer aportaciones , ya que si fue antes del 20 de enero de 2006, podría darse el caso de que puedas tener una reducción del 40% por un régimen transitorio que existe para pólizas contratadas antes de esa fecha, (bajo unos condicionantes), si lo cobras como capital en 2 años ( mejor en 2 que en 1), en el caso de las aportaciones no imputadas, y de hasta el 75% de las imputadas fiscalmente, según lo que indica la Diposición transitoria 11ª de la Ley del IRPF.
Puede ser por eso por lo que te ofrecen cobrar como capital como única alternativa, ya que es la mejor manera y por eso tengas dos, ya que esa reduccion solo se produce en cobro en capital.
Dado lo complejo del tema, lo mejor es que te pongas en contacto tanto con la aseguradora, e incluso con un buen asesor fiscal, para que tu factura sea lo mínimo posible.
Si la contratación de la póliza es posterior a esa fecha, entonces no se aplica nada de esto.
Espero que esta información te pueda ayudar.
Un saludo,
Juan Pablo
Buenas tardes, me llamo Victor y tengo 33 años, pareja y un niño, tengo un plan de pensiones desde 2008 pero el año pasado lo cambie de banco por el tema de la hipoteca, la duda que tengo es que no se si rescatarlo y si lo rescato como es la mejor forma, Gracias de antemanos a tod@s
Buenas Víctor,
El plan de pensiones no vas a poder rescatarlo hasta 2025 (pasados 10 años de la primera aportación) o por paro de larga duración. En este otro artículo te contamos cómo pagar menos impuestos por rescatar tu plan de pensiones
Buenos días,
En el caso de que una persona se jubile y decida no cobrar su plan de pensiones. ¿Podría rescatarlo unos años después cuando quisiera o ya tendría que esperar a que se produjera la siguiente contingencia (fallecimiento por ejemplo)?
Por otro lado, si un beneficiario hereda el plan de pensiones y decide no cobrarlo en ese mismo instante en que lo recibe. ¿Podría rescatarlo cuando quisiera? ¿O tendría que esperar a alguna contingencia personal? Y entiendo que ese beneficiario no tributaría hasta que lo cobrara, que en ese caso pagaría IRPF.
Muchas gracias!
Buenas Mario,
Puedes rescatar tu plan de pensiones cuando quieras, no tienes por qué hacerlo nada más jubilarte. De hecho, no deberías. Puedes esperar 1, 2 o 20 años a recuperarlo por jubilación. Lo que cuenta es si lo has recuperado o no por esa contingencia única. Por ejemplo, puedes seguir aportando y recuperar el plan por la contingencia de jubilación a los 5 años. Eso sí, una vez lo recuperes por esa contingencia, las nuevas aportaciones que hagas (si las haces, no podrás recuperarlas por jubilación, aunque sí por fallecimiento, por ejemplo).
Con el beneficiario ocurre algo parecido, él lo va a recuperar ya por fallecimiento, que es cuando pagará impuestos. No necesita otra cobertura adicional para recuperar el plan y puede esperar el tiempo que estime. Eso sí, mientras ese dinero seguirá invertido en un plan que puede que no sea el mejor para él.
Gracias por toda la información. Tengo un problema.
Mi tío, sin descendencia, creó un plan de pensiones en 1998 y designó como beneficiarios a sus hermanos (dos). Uno de los hermanos, mi padre, falleció en 2015. Después de este fallecimiento, mi tío creador del plan, fue al banco para asegurarse que el descendiente (yo) del hermano fallecido, recibiera su parte. El asesor del banco le dijo que no había que realizar ninguna acción y la designación de beneficiarios del plan de pensiones no se cambió. En 2023, mi tío, participe, ha fallecido. Llegado el momento de la repartición del plan, la gestora del plan dice que no tengo derecho a nada porque soy sobrino y no hermano como se dice en la designación (y ya había firmado los papeles para hacerme titular!). Mi pregunta es: ¿Tengo alguna posibilidad de pedir la parte de mi padre por favor? Tengo una frustración enorme porque la situación actual no hace la voluntad de mi tío. Para información, en 1993, mi tío, creador del plan, realizó su testamento y su voluntad era que los herederos fueran sus hermanos y en caso de fallecimiento de estos, sus descendientes.Gracias por su ayuda
Buenas Pedro,
Por un lado, creo que la gestora está interpretando de forma restrictiva el plan de pensiones. En este tipo de cuestiones, al fallecimiento del ascendiente, son sus descendientes quienes heredan, aunque también es verdad que se suele o puede poner de forma específica.
Siendo así y habiendo ido tu tío a la gestora para comentarles la cuestión, podrías buscar si existe algún registro de la pregunta y la respuesta de la gestora. Por otro lado, también puedes hablar con tu otro tío, que supongo que estará al tanto, para solventar la cuestión por vuestro lado, aunque eso incluya que te haga una donación, por ejemplo.
Por último, recuerda que una cosa es el plan de pensiones (una parte de la herencia) y otra diferente la herencia total de tu tio. En este caso y si el testamento así lo indica, todos los bienes se repartirán entre sus hermanos y los descendientes de los mismos en defecto de los primeros. Es decir, que tienes derecho a un 50% de la herencia salvo los bienes, como el plan de pensiones o seguros de vida, donde exista un beneficio específico o diferente.
mi plan de pensiones se va llenando por las aportaciones de la empresa para la que trabajo. yo no pienso jubilarme hasta 2027. la pregunta es: a partir de enero 2025 podre rescatar del plan si aun estoy trabajando las aportaciones anteriores a 2015?
Buenas Ferran,
Efectivamente, a partir de 2025 podrás rescatar las aportaciones con más de 10 años aunque estés trabajando. Otra cosa es que si estás trabajando posiblemente pagues más impuestos por ellas al tener más ingresos que cuando te jubiles.
Hola, puedo renunciar o desistir a un plan de pensiones de unos 30 euros, de hace mucho tiempo, para evitar cuenta asociada y comisiones?
Renunciar sin pasarlo a otro banco
Buenas Inma,
No se puede desistir del plan de pensiones, lo que sí puedes hacer es pedirles que te eliminen las comisiones o cambiar el plan a otro banco donde no te cobren comisiones de mantenimiento.
Hola, llevo desde el 2006 pagando 175 euros mensuales a mi plan de pensiones. Como es un contrato antiguo, pagaban el 5% fijo. Acabo de darme cuenta que en el 2018 mi banco devolvió un recibo por fondos insuficientes y desde entonces la póliza está congelada. Como tengo varias pólizas con la misma compañía no me di cuenta que ya no estaba pagando una de ellas. La compañía dice que me enviaron una carta. Desde entonces tienen el dinero (50.000) sin acumular intereses. Me dicen que puedo reanudar la póliza, pero ahora con el 1,25%. Yo creo que deberían haber intentado comunicarse conmigo porque es un contrato que tengo con ellos que vence en el 2026 – no estarían obligados a ver porque no estaba yo cumpliendo el contrato? Hay algo que puedo hacer? La verdad es que confiaban en el agente que maneja mis pólizas, y no estaba yo muy encima. Gracias.
Buenas Sara,
Revisa qué producto tienes contratado, porque no creo que sea un plan de pensiones. Podría ser algún otro plan de inversión a través de un seguro de ahorro como un PIAS.
Si no te convence su oferta y no te dan ninguna solución, puedes resolver la póliza o intentar trasladarla a otra aseguradora junto con el resto de seguros.
En esta misma línea, si el agente con el que firmaste no te ha dado el servicio que debía (como parece el caso), ponlo en conocimiento de la entidad financiera y presenta una reclamación.
Hola, un post muy interesante…Tengo un plan de pensiones que me hizo la empresa en 2003 al que yo nunca aporté nada, pero la empresa me hacía ingresos mensuales.Supongamos que me hizo 10000 euros de aportación hasta 31-12-2006 y otros 10000 hasta 2012 año en que me fui de la empresa.
Después de irme he estado traspasándolo entre planes de renta variable y planes de renta fija en función de como evolucionaba la rentabilidad del plan sin hacer aportación alguna. A día de hoy tengo 30000€.
Entiendo que en 2025 podré rescatar la totalidad del plan pero quiero optimizar el rescate a nivel fiscal, por lo que mi idea es el rescatar únicamente la parte del capital mas intereses que provienen de las aportaciones anteriores a 2007 que son las que tienen la excepción del 40%. Mi pregunta es, cuanto tengo que sacar para que corresponda a las aportaciones hechas antes de 2007? entiendo que se tiene en cuenta que las ganancias son proporcionales al capital aportado? es decir, debería sacar 15000(los 10000que aporte antes del 2007 y la mitad de las ganancias totales en todo el periodo?)
Gracias por la ayuda y un saludo!!!
Buenas,
El cálculo no es exactamente así, pero se aproxima mucho. Es decir, se tienen en cuenta las aportaciones más el beneficio generado.
Hola, infelizmente el banco no me ha explicado el lado negativo de como funciona el Plan de Pension. Y advina ahora estoy teniendo muchos problemas para cerrar la cuenta y incluso encontrar alguna aseguradora para hacer el traspaso del Plan, sin cobrar comisiones.
Mi pregunta es…puedo cambiar el Plan de Pension para un plan de inversión, y luego recuperar mi dinero y cerrar la cuenta bancaria?
Aguardo
Gracias
Buenas Natali,
El traspaso de los planes de pensiones debe ser libre de cargos, salvo que lo contratases con alguna bonificación. Tu banco o aseguradora no puede ponerte trabas. En cuanto a las comisiones, todos los planes cobran comisiones de gestión, pero nunca por traspaso.
Respondiendo a tus dudas, claro que puedes traspasar tu plan de pensiones a otro plan de pensiones o PPA (no a un plan de inversión), pero no recuperar el dinero hasta 2025 por lo menos. Y después por supuesto que podrás cerrar la cuenta bancaria.
Hola, tengo un plan de pensiones que creé aproximadamente en 2006 en Caixagalicia (ahora Abanca). Posteriormente lo traspasé a Caixabank y desde 2018 lo tengo en Caser. No tengo ninguna documentación de cuando abrí el plan por primera vez. Me interesa retirarlo en cuanto pueda en 2025. Mis preguntas son: ¿cómo puedo enterarme de cual es la antigüedad de mi plan?, ¿a quién/dónde me debo dirigir?
Buenas Estefanía,
La entidad de origen debería tener la documentación de cuándo abriste el plan, igual que las siguientes de dónde procede el traspaso.
Hola Estefanía,
Muchas veces la información que dan los bancos no es muy óptima (por no decir pésima), pero como te dice Luis, tu actual banco tiene que tener absolutamente todos los datos de cuando se hizo el traspaso, y ahí es donde tendrías que pedirlo, ya que cuando se hace se tiene que diferenciar las aportaciones realizadas hasta 2006, y las posteriores.
Aunque realmente lo interesante es saber las aportaciones anteriores realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006, que son las que tienen reducción, porque a efectos de cobro las posteriores tienen «rejonazo» fiscal.
Un saludo,
Juan Pablo
A mí el Banco me ha ofrecido un plan de pensiones con una rentabilidad que está aproximadamente a día de hoy entre el 2 – 2,50%. También me lo ha ofrecido porque así me bonifica la hipoteca 0,20% y me deja el tipo de interés fijo al 0,90%. No sé si me conviene mejor coger un plan de pensiones o buscar un fondo de inversión que me de más rentabilidad y que pueda ganar más dinero y así poder pagar ese 0,20% de la bonificación de la hipoteca ( que aunque son intereses y no los quiero pagar), no sé si hay alguna alternativa mejor en esos casos .La verdad es que el plan de pensiones no me parece mala idea porque tendría que pagar 1500 euros al año , me bonifican el 0,20% y rentabilidad estimada del 2%, pero si que es verdad que no me convence tenerlo inmovilizado y cuando lo rescate me puedan dar un «hachazo» los de hacienda. La verdad es que no sé que hacer
Buenas David,
Los productos de inversión son los más complicados de comparar porque aquí también influye tu perfil como inversor. ¿Está bien un 2% al año o es poco? Pues todo dependerá de tu perfil, horizonte temporal (entiendo que largo plazo) y aversión al riesgo.
Lo que sí que te puedo decir es que seguramente ese plan de pensiones no esté entre los mejores que hay.
A mi padre le dijeron que por España iba a cobrar una pensión de 700 en un precalculo 3 meses antes de jubilarse, all legar el momento la seguridad social le dijo qecomo por suiza tenía una Parade jubilación elevada 1100 euros, pues que le bajaban la española de 700 a 400 euros más o menos. A que se debe esto? Si ha cotizado por ello, como se permiten este tipo de cosas. Si llego ser yo, les digo a los suizos que me lo descuenten ellos , y que por España me sigan pagando los 700 que era lo que se cotizó supuestamente,
Buenas Marco,
Si en el cálculo no se tuvieron en cuenta otros ingresos, es posible que a la pensión le sumansen un complenmento a mínimos para llegar a los 700 euros y ahora lo hayan quitado.
Estoy en concurso de acreedores,siendo un particular,y estoy jubilado. Tengo pendiente de rescatar un plan de pensiones,y mi duda es si lo hago,ese dinero pasará a la masa activa para pagar a los acreedores ?
Buena Miguel,
En caso de rescate ese dinero pasaría a la masa activa para pagar a los acreedores. En cualquier caso, recuerda que el dinero de los planes de pensiones solo es inembargable hasta 2025. A partir de entonces sí que se podrá embargar para hacer frente a las deudas.
Buenos días,
Sobre la posibilidad de rescatar el dinero metido en un plan de pensiones a los 10 años, ese mismo año que rescato podría volver a meter? Es decir, qué condicionantes tiene esa opción?
Muchas gracias por su labor
Saludos!!
Buenas Carmen,
Rescatar para volver a invertir en el mismo plan no parece tener mucho sentido… En cualquier caso, sí que podrías hacerlo. El hecho de rescatar el plan no invalida que puedas invertir en él, aunque después no podrás recuperar ese nuevo dinero porla misma contingencia.
Buenos días,
El sentido está en que se trata de un plan de pensiones cuyo titular es una persona con discapacidad, que no tiene las restricciones de uno cualquiera. Por ello, si lo saco y lo vuelvo a meter, ese año obtendría el beneficio de deducción en el IRPF. En este caso, sí que tendría sentido. De ahí mi pregunta.
Muchas gracias por responder
Buenas Carmen,
En ese caso lo que debes calcular es cuántos impuestos se pagan al rescatar, no vaya a ser que superen a la deducción por invertir.
Mi pregunta es que si al jubilarme pongamos que dejo 20.000 € para una renta vitalicia , cuanto cobraría cada mes? ..
Gari León.
Buenas Gari,
La cuantía a cobrar dependerá de tu edad concreta y de con quién contrates la renta vitalicia. En cualquier caso, aquí te explicamos bien cómo funciona una renta vitalicia.
Hola Carmen,
Ten en cuenta lo que te dice Luis debes calcularlo, y aparte como información adicional, solo vas a poder aportar más de 1500 euros, y luego tienes que ver si te interesa, ya que tienes que tener rendimientos de trabajo «altos», para que tenga algo sentido la operación.
Si además comentas que es discapacitado y puede tener deducciones por ello, con más razón, lo que te comenta Luis y luego ver, si hay aportaciones anteriores a 2006, (pues estas tienen reducción). Son muchos condicionantes, como para ver que es exactamente lo que te interesa.
Un saludo,
Juan Pablo
Bien explicado, Pablo,
Al final es una operación que solo tiene sentido si quien rescata va a ganar en 2023 mucho menos que quien aporta. En caso contrario y haciendo uso de frases hechas, esto es «lo comido por lo servido»
Muy buenas!
En 2006 contraté un plan de pensiones en BBVA, en el 2014 mi asesor financiero del banco me convenció para que cambiara de plan y le hice caso a BBVA PLAN TRANQUILIDAD 24B.
El plan a funcionado muy bien a lo largo de los años (con aportaciones mensuales), pero en los dos últimos años llevo perdido más de 9000 euros en relación a los derechos consolidados. Hace un año ya lo comente con mi asesor, y me dijo que no me preocupara que tenía garantizado un porcentaje en el momento de la jubilación, pero estoy preocupado porque no para de bajar.
Esta es la ficha del plan: ¿Qué tipo de plan es y en que invierte?
Plan de Pensiones del Sistema Individual integrado en el fondo de pensiones garantizado BBVA OCHENTA Y DOS, F.P. La inversión se realiza en activos de Renta Fija pública y privada de emisores con sede en países integrados en la zona euro. La política de inversiones y la estructura de cartera están condicionadas por el logro de un objetivo especifico del fondo: alcanzar un valor liquidativo mínimo a 01.04.2024, que suponga una revalorización del 21,207% (TAE: 2,00%) sobre el valor liquidativo de la participación a 18.07.2014. Si desea más información consulte Otros datos de Interés y los Documentos del Plan.
¿Qué opinas?
Buenas Sergio,
En tu caso te vendría bien buscar una segunda opinión de un asesor financiero que sea independiente y no el del banco, que solo te puede ofrecer productos propios que, como has visto, no tienen por qué estar entre los mejores.
Como parte del curso gratuito podrás contactar con uno.
Hola Sergio,
Como dice Luis, lo mejor es que consigas una segunda opinión de un asesor independiente.
No obstante, si es un plan garantizado, mira bien que es lo que garantiza exactamente, que por lo que indicas parece que es un 21,20% en 2024 con respecto a un valor liquidativo de 2014.
Tendrías que ver el valor liquidativo que tenía en esa fecha 2014 , calcular el valor con esa rentabilidad. ( si fuera 1 se supone que te garantizarían hasta un valor de 1,2120 ), para ver que es exactamente lo que te garantizan, si has hecho aportaciones superiores a ese valor, pues… no parece que esté garantizado.
pero como dice Luis, lo mejor es que consultes con un experto asesor independiente para contrastarlo.
Un saludo,
Muy bien explicado, Pablo.
Buenos días.
Recientemente me he jubilado y, al ir a rescatar mi plan de pensiones, compruebo que en estos últimos meses estoy perdidiendo la rentabilidad acumulada y entro en riesgo de seguir perdiendo el capital aportado.
Inicialmente aporté 19.000 euros, que con los beneficios generados ascendió a 22.000 euros. En poco tiempo he perdido todas las ganancias y, tal como está la situación económica actual, puede seguir descendiendo.
En el banco me dicen que durante 2 años tendré derecho al rescate con una reducción de impuestos del 40%. Que si no necesito el dinero, espere a ver si evoluciona positivamente durante ese tiempo, y recupero lo perdido.
Sin embargo, parece que la recuperación económica va para largo y no hay seguridad de que sea así.
Por ello, me estoy planteando rescatar ahora una parte del plan ( 7.000 euros aproximadamente), y mantener el resto (12.000 euros) por si mejora la situación y recupero algo.
¿ Le parece una decisión acertada? ¿ Qué me recomienda?
Muchas gracias.
Buenas Elena,
Rescatar el plan de golpe no suele ser la mejor idea desde un punto de vista fiscal. Esa reducción del 40% sólo se aplica a las aportaciones anteriores a 2007 y, en cualquier caso, el dinero que rescates se sumará a tus ingresos salariales (salario y/o pensión públuca).
En cuanto al plan, los asesores deberían poder ofrecerte algún plan más acorde a tu momento actual, es decir, de corte más conservador.
Buenos días. Me ha parecido muy interesante este blog. No sé si alguien lo ha preguntado antes, disculpadme si ha sido así. El plan de pensiones de la Mutualidad de la Abogacía, ¿es equiparable al de un banco o a una entidad financiera? Lo digo porque, aparentemente, mantienen siempre una rentabilidad positiva, mientras que los de las entidades financieras, en estos últimos años, con frecuencia tienen rentabilidades negativas. Muchas gracias por la respuesta.
Buenas Carlos,
El plan de pensiones de la Mutualidad de la Abogacía es un plan de pensiones asociado, igual que el del banco, solo que promovido por una mutualidad. Esa es la única diferencia.
¿Los resultados? Son la diferencia de un buen gestor del fondo de pensiones frente a otros que no lo son tanto.
Buenos días, como tributa el rescate de una parte del plan de pensiones que tengo desde el 2005 en Kutxabank. Aún no estoy jubilada, pero desde el covid estoy perdiendo dinero y no sé si rescatarlo o cambiar de plan.
Buenas Belén,
A día de hoy no puedes recuperar el dinero del plan. De hecho, no podrás hacerlo hasta 2025. La opción que te queda es el cambio.
Hace 25 años el banco rebajó 1 punto en el interés al contratar un crédito hipotecario, 0,50 por cada cónyuge por contratar también sendos planes de pensiones.
Dos planes de pensiones iniciados con 30.05€ cada uno.
Después de 25 años y sin aportaciones posteriores, ha generado un resultado de 26.15€ cada uno.
Ese punto punto de rebaja en el interés hipotecario, me rindió más beneficio durante los 25 años, que si hubiera hecho aportaciones a los planes de pensiones, vistos el resultados.
Nunca me he fiado de esos planes…
Ahora ves por qué hacías bien en no fiarte, Miguel.
El problema que expones es el que tienen la mayoría de planes de pensiones: son poco rentables.
Señor,
Actualmente estoy jubilado y tengo un plan de pensiones de empresa en una entidad bancaria y deseo traspasarlo a otro plan que tengo en otra entidad, desearía saber si puedo hacerlo y si este cambio no me supone ningún perjuicio de tipo fiscal o de forma de rescate.
Buenas Juan,
Habría que revisar las especificaciones del plan de empleo, ya que como norma general los planes de empresa no se pueden traspasar a un plan individual. Si se pudiese, no tendría por qué tener impacto fiscal ni perjuicio alguno si todavía no has comenzado su rescate.
Hola.
Un jubilado que ya cobra la pensión, puede seguir aportando al plan de pensiones del cónyuge no jubilado ? Saludos
Buenas Audald,
Por supuesto, puedes incluso seguir aportando a tu propio plan si todavía no lo has rescatado.
Mi Proyecto Santander Sostenible 2030… tengo 50 años y me acabo de abrir este plan de pensiones en diciembre con una aportación de 1500 euros. Estamos en 2023 y es un plan de pensiones a 7 años vista… la verdad es que no sé si me he confundido
Buenas Lola,
Quien puede responderte a esa pregunta es un asesor financiero, ya que no conozco los detalles del plan. Sí que es cierto que hay panes a más años vista que pueden parecer más adecuados.
Hola, soy una persona joven (25 años) veo los fondos de inversión como mejor vehículo para el ahorro, peor mi empresa actual me dobla lo que yo ponga, es decir, si yo pongo 500 ellos podrían 1000, un total de 1500, ¿en este caso sería razonable entrar?
Por otro lado, comentas que al retirar pagas por todo lo que tengas en el plan pero en un principio no pagas impuesto de la cantidad que inviertas, ¿no?
Gracias y un saludo
Buenas Pablo,
En casos como el tuyo, invertir parte de tu capital en el plan de pensiones de la empresa puede ser una buena opción. Lo que tendrías que revisar es en qué invierte ese plan y los rendimientos históricos que ha ofrecido.
Por otro lado, con un plan de pensiones pagas impuestos por el total del dinero (aportaciones+inverión). El motivo es que esas aportaciones sirvieron para desgravar al invertir y es al rescatar cuando «devuelves» esa deducción inicial.
Hola,
Independientemente de la fiscalidad asquerosa que hay actualmente en los planes de pensiones que lo que se hace realmente es diferir la tributación al retiro (yo espero que en el futuro se mejore como en otros países), si la empresa digamos te «regala» los 1.000 euros por aportar 500 euros, pues deberías hacerlo, pero sin discusión alguna.
A fin de cuentas, te supone ganar 1.000 euros más al año, sin hacer nada.
Para entenderlo, es como si inviertes al año 500 y obtienes 1.500. (1000 + 500 =1500) es como obtener sin comerlo ni beberlo un 200% de rentabilidad, sin tener en cuenta los rendimientos de la inversión que pueden ser positivos o negativos.
Todo lo que se aporte reduce la base imponible del ejercicio que lo recibas, para tributarlo cuando lo cobres.
En mi opinión, es que no deberías tener ninguna duda en hacerlo cuanto antes.
Un saludo,
Juan Pablo
Interesante reflexión, Juan Pablo
Hola, yo tengo un PP con Aegon, lo tengo parado porque estoy pasando un mal momento, mi intención era activarlo desde que pueda, me gustaría saber si me aconseja dejarlo ahí o mejor llevarlo a mi banco que es CaixaBank o ING ?
Gracias
Buenas Anna,
No te puedo aconsejar ni una cosa ni la otra, ya que ni siquiera sé cuáles son los planes o tu perfil como inversora.
Buenas
Tengo plan de pensiones desde hace muchos años.
Los he ido traspasando dentro del mismo banco y moviéndolos a diferentes bancos.
Hay algún sitio donde pueda consultar la historia completa ??
Por saber entidades, importes y años…
De esta forma podría conocer si puedo rescatar ya parte y cuanto.
Muchas gracias por tu ayuda
Buenas Carlos,
Hasta 2025 no podrás rescatar tu plan de pensiones por la regla de los 10 años. Esa regla para recuperar antes de tiempo el plan de pensiones se aplica para las aportaciones anteriores a 2015.
El historial del plan te lo podrán dar las entidades en lo que lo hayas tenido.
Hola, hace 5 años, traje mi PP a Caixabank, el cual es del año 2005, ¿para poder recuperarlo a partir del 2025, cuenta la fecha que lo hice con la otra entidad no, la del 2005?
gracias por tu labor.
Buenas Pedro,
Cuenta la fecha en la que abriste el plan, es decir, 2005. Eso sí, recuerda que en 2025 sólo podrás recuperar las aportaciones anteriores a 2015, no lo que hayas ingresado después.
Muchas gracias por tu respuesta y rapidez.
Ha sido un placer poder ayudarte, Pedro.
Para cualquier cosa que necesites, aquí me tienes.
Estoy jubilado hace 1 año. Tengo un PP con unos 25000€ aportados antes del 2007 y otros 25000€ restantes aportados a posteriori . ¿Puedo rescatar 25000€ con la excepción total de tributar del 40% de los mismos y repartir los 25000 € restantes en pagas mensuales a partir del año siguiente? ¿o de los 25000€ iniciales solo la mitad tienen la reducción del 40%?
Buenas Toni,
Sobre el total de los 25.000 euros aportados antes de 2007 podrás aplicar la reducción del 40% si rescatas en forma de capital.
Son los 25.000 siguientes los que no tendrán reducción.
Al recuperar el plan, primero recuperas el dinero que has aportado en primer lugar.
Buenas tardes.
Tengo un plan de pensiones con Cixabank desde Marzo/21.
Viendo que estoy perdiendo dinero, pues en su momento no me informaron debidamente. Decido rescatarlo el 28/10 por tener gran invalidez reconocida antes de la firma del plan y dependencia grado 4 con resolución 10/22.
Aporte toda la documentación, se me informa que en 2 o 3 días sabré algo.
Al no saber del tema me acerco hoy a la oficina, y me piden certificado de grado de discapacidad. No sé si lo hacen por ganar tiempo o me están tomando el pelo o no tienen ni idea. Según la persona que me atendió, esta documentación la envían y reciben respuesta. Ellos mismos no tienen ni idea.
Que me aconsejan? Gracias
Buenas María,
Es normal que te pidan el certificado, deben asegurarse de tu grado de discapacidad. Eso sí, lo normal sería haberlo pedido al solicitar el rescate.
Hola!!
Tengo dos hipotecas con una bonificación por aportaciones al plan de pensiones. Esa bonificacion es de un 0,2 % en caso de aportar más de 2000€, pero ahora, con la limitacion a 1500€, no puedo cumplirlo. ¿Este tipo de practicas es legal? ¿No se puede reclamar? Entiendo que si la ley ha cambiado, por mucho que en las escrituras esté definido así, se debería hacer algo. A ver si me puedes dar algo de luz en este tema, porque estoy muy perdido. Muchas gracias!!!
Buenas Diego,
Lo normal sería que la entidad rebajase el requisito para beneficiarte de la bonificación. Pregúntales porque es fácil que lo hagan si lo consultas.
En caso de que no se así, podrías presentar una queja al defensor del cliente bancario y, por supuesto, cambiar los planes de entidad.
Buenas, ante todo gracias por tu esfuerzo, está muy bien el blog. Quisiera que me aconsejaras, me gustaría empezar a invertir con unos pequeños ahorros que tengo y una opción que estoy barajando son los planes de pensiones… La ley marca 1500€ máximo a aportar y, aunque fiscalmente tampoco es una panacea menos da una piedra… El problema viene con el año que tenemos, está claro que no hay tipo de inversión que se salva pero empezar a crear un plan (aun sabiendo que es algo a largo plazo) viendo rentabilidades de un -15% en lo que va de año me parece un tanto… ¿tirar el dinero? ¿O sería mejor esperar a que mejore un poco el mercado?
Por último ¿como se calcularía la rentabilidad (en estos casos negativas) que podría tener? Ejemplo: en un mes tengo en la hucha del plan 5.000€ y hay una rentabilidad ¿acumulada? De -10%… ¿cuanto tendré en el siguiente mes? Un 10% menos (entre 12 meses) quizás? Lo desconozco completamente… Es para valorar si compensa “perder” dinero ahora si no es mucho si luego hay efecto rebote y sube mucho…
Muchas gracias.
Buenas Rafa,
Quien mejor puede responderte a esas preguntas es un asesor financiero. Invertir siempre tiene sus riesgos y ahora con la situación del mercado, todavía más. También es verdad que lo que más cuesta al invertir es empezar y que, como suele decirse, el mejor momento para invertir fue ayer y el siguiente mejor, hoy.
La clave aquí es tener claro tu perfil como inversor para encontrar un producto (plan de pensiones, fondo de inversión, cartera indexada con roboadvisor…) que se ajuste a tus objetivos, plazo de inversión y, por qué no, también al momento actual de mercado.
Respecto a la rentabilidad del plan de pensiones o de una cartera de fondos, siempre vas a poder seguir la evolución del mismo a través de la entidad o gestora con la que lo contrates. Al contratar un plan lo que haces es convertirte en partícipe y lo que sube o baja es el valor de tus participaciones.
Dicho esto, sí que puede haber un rebote o subida tras las pérdidas (de hecho, así suele ser), pero también es verdad que para recuperarte de una caída del 10%, necesitas ganar un 11% para volver al principio. Si pierdes un 25% necesitarás un 33% para recuperarte y si pierdes un 50%, tendrás que subir un 100% para estar donde empezaste.
hola, tengo un planes de pensiones y previsión (PPA) con cajamar desde hace tiempo pero solo con unos 5000€, me han dado una IPT por el INNS, puedo rescatar mi plan?
gracias
Buenas María,
En este artículo te contamos cuándo puedes rescatar tu plan de pensiones antes de tiempo.
Tengo un Plan de Pensiones y estoy buscando la manera de rescatar con el menor pago de IRPF.
De las opciones de rescate me gusta mas la de cobro mensual, pero estoy pensando que si vendiera mi vivienda habitual con intención de comprar otra , ¿podría aportar lo obtenido por el rescate a la compra de una vivienda mejor y que Hacienda no me penalizara?.
Esto es como si vendes tu segunda vivienda y lo aportas a la compra de tu vivienda habitual.
Felicidades por el blog
Buena Pedro,
No existe ninguna deducción o reducción como la que planteas. La única exención al rescatar el plan el es una reducción del 40% sobre las rentas generadas antes del 32 de diciembre de 2006. Es decir, que sobre ese capital sí que podrás restar a la cantidad del rescate un 40%, pero no sobre el resto.
Estoy aportando a plan de jubilación desde más de 20 años: En el momento actual estoy en jubilación activa cobrando 50% de la pensión de Estado y realmente no necesitaría aún rescatar el plan, ni quiero hacerlo den un golpe por la cuestión de impuestos. Pero dado que estoy aportando y la cantidad ahorrada disminuye en vez de aumentar, quiero empezar a recuperar el dinero paulatinamente. Obviamente, puedo preguntárselo al banco pero no me fío de que me ofrezcan la opción que sea mejor para mi.
Buenas Jorge,
No termino de entender cuál es la pregunta. Si es la idoneidad de recuperar el plan por estar en pérdidas, puedes optar por traspasarlo a otro diferente si no quieres rescatarlo.
Muy buenas poseo un plan de pensiones con La Caixa. Inicialmente lo hice obligado por ser un requisito a la hora de solicitar un préstamo personal en el Banco Santander. Posteriormente lo traspase a Bankia que ha sido absorbida por La Caixa. Solo hice una aportación de 600 euros y no he vuelto a aportar más. Podría sacar ese dinero puesto que han pasado más de 10 años y me está generando perdidas? Mi saldo actual es de 587,65 euros
Buenas Juan,
La opción de sacar el dinero del pensiones antes de 10 años no se puede realizar hasta 2025. Lo que sí puedes hacer en este entorno es buscar un plan más conservador.
Mi padre falleció hace un mes y disponía de un plan de pensiones. Él pensaba que lo iba a poder cobrar yo una vez falleciese, pero cuando he intentado rescatarlo, me han dicho que yo no soy el beneficiario (es otro familiar). Mi pregunta es: ¿Puede mi familiar beneficiario del plan ponerlo a mi nombre para poder recibirlo yo en su lugar? Un saludo.
Buenas,
Los planes de pensiones no se pueden traspasar de una persona a otra. Lo que podría hacer es cobrar el plan y hacerte una donación de ese dinero. El inconveniente es que tendrás que volver a pagar impuestos por él (como con todas las donaciones).
Por el año 2004, se abrió en el BBVA, planes de pensiones por la Administración General del Estado para funcionarios. No sé si sobre 2011 quedó nula la disposición y aquello desapareció, pero el capital sigue en el BBVA, que si no eres cliente es casi imposible de saber lo que tienes. Leyendo su artículo en la tabla de tributación por IRPF me parece que si no se han realizado más aportaciones, el capital no es muy elevado y no se pasaría de los baremos entre cantidades de dicha tabla de tributación.
Mi pregunta es: (1) Al estar en la misma franja ¿sería igual sacar el capital de una sola vez? pues «en pocos miles, pocos cientos» (2) Igual que puede perder valor ¿puede generar beneficios o intereses? o es una cantidad fija.
GRACIAS
Buenas Manuel,
Todo plan de pensiones puede subir (ganar) o bajar (perder). En el caso de tu plan, podrías solicitar un traspaso hacia otro donde sí te informen adecuadamente.
Respecto a la forma de rescate, lo más habitual es que compense hacerlo en forma de renta, poco a poco.
Buenos días, estamos por firmar una hipoteca y como vinculación nos exigen un plan de pensiones mínimo anual. Lo que yo quiero saber es si en algún momento yo cambio mi hipoteca de banco y este nuevo no lo incluye como una vinculación obligatoria, puedo dejar de pagar el plan de pensiones o debo continuar durante los 30 años?
Buenas Luciana,
El plan de pensiones es independiente a la hipoteca y así debe de ser por ley.
Podrás dejar de pagar el plan de pensiones en cualquier momento e incluso traspasarlo a otra entidad. Eso sí, al hacerlo perderás la bonificación que te estuviese dando sobre el préstamo.
Hola!!! Tengo un plan de pensiones y me gustaria rescatarlo ya que necesito el dinero por causas justificadas, tengo 56 años, soy parada de larga duración cobrando paro de 326€ , y ahora necesito dinero para gastos necesarios e imprevistos y me gustaria rescatar el plan de pensiones, seria posible rescatarlo? ?
Buenas Carmen,
El paro es una de las situaciones en las que puedes rescatar tu plan de pensiones antes de tiempo. Aquí puedes ver cómo hacerlo.
Hola, buenos dias.
Quisiera haver una consulta, a ver si pudieras aclararme una duda.
Hace más de 10 años que tengo un plan de pensiones con mi banco , el cual se nutre de la bolsa. Empezé aportando 50 euros, luego me abrieron otro al cabo de los 4 años, de otros 50 euros, para finalmente fusionarse los dos en uno solo, del cual aporto aproximadamente 103 euros al mes.
Los tiempos que corren hacen que este plan de pensiones haga aguas por todos lados, y se reduzca mes a mes considerablemente el montante, por lo que estoy pensando deshacerme de el.
Mi pregunta:
Se podria dentro de la misma entidad, pasar el montante de este plan de pensiones a un deposito a plazo fijo, a 3 ó 5 años sin tener que pagar impuestos, o le perderia mucho dinero, si planificara y ejecutara esta opción?
Buenas Enrique,
Lamentablemente no se puede traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro producto que no sea un plan de pensiones o un PPA. Lo que sí puedes hacer es pedirle a tu entidad que busque uno más conservador o que sea más adecuado a las actuales circunstancias económicas. Del mismo modo, también puedes acudir a un asesor para que te oriente o preguntar en otro banco.
Hola, Jose. Mi madre murió y ahora toca rescatar su plan de pensiones. Supuestamente no hay beneficiarios designados, así que tendremos que cobrarlo los herederos. Quisiera saber si tendré que tributar mi parte a Hacienda. ¿Puedo renunciar a mi parte y que lo cobren todo mis hermanos, que están en mejores condiciones económicas que yo para afrontar las exigencias de Hacienda?
Lamento tu pérdida, María,
Tal y como indicas, si no hay ningún beneficiario designado, seréis los herederos quienes cobraréis el plan de pensiones. Cada uno tendréis que tributar por la parte que os corresponda. En este sentido lo que debes tener claro es que obtendrás más dinero del que pagues en impuestos (por lo menos con el plan), por lo que no sería necesario renunciar a él. Además, primero cobrarás el dinero y después, al hacer la renta, tributarás por él.
Como complemento a lo que te indican, ten en cuenta que tributa por IRPF, no por Impuesto de Sucesiones. Ten en cuenta que no tienes que pagar por adelantado a diferencia del Impuesto de Sucesiones, tal como te dicen, sino que cobrarás lo que te corresponda y al año siguiente cuando hagas la declaración tributas por un porcentaje.
Dependiendo de la cantidad que cobres, puedes incluso no tributar nada (por ejemplo si cobraras en torno 10.000-11.000 y no tuvieras otros rendimientos de trabajo), ya que lo tendrías como rendimiento de trabajo.
Mi consejo, (es un consejo, cada uno luego hace lo que quiera), es que no renuncies a ello, pues sería un dinero que te vendría bien, y no tienes que pagar por adelantado.
Buena reflexión, Juan Pablo.
Realmente es muy fácil ser engañado. Muchas gracias por aportar esta información. En mi caso, la Generalitat nos abrió a funcionarios un plan de pensiones de empresa y hizo unas pequeñas aportaciones. Yo ya tenía un plan de pensiones individual y lo traspasé al plan de empresa, para no tener dos (fue un error). Por lo que en mi plan de pensiones de empresa, hay aportaciones hechas por la Generalitat y aportaciones mías. Quisiera rescatar las aportaciones mías (ya hace más de 10 años que las hice), pero no está claro que sea posible y cuesta encontrar la respuesta. Un saludo.
Buenas Lluc,
Hasta 2025 no podrás recuperar las aportaciones con más de 10 años de antigüedad, algo que en principio aplica a planes de pensiones individuales y de empresa.
Buenas tardes. Yo contrate con Mapfre un PPA pero llevo varios años en que no me dejan hacer aportaciones. Debido a eso congrate un PPI de renta fija basicamente pero ultimamente pierde algo. Quisiera poder traspasar ese plan a mi banco BBVA pero no se en que producto y cuando hacerlo.
Buenas Juan,
Si quieres llevar tus ahorros a BBVA, la propia entidad debería poder decirte qué plan y/o PPA es adecuado para ti. Si no saben hacerlo, quizás deberías buscar otra entidad o asesor que te oriente.
Hola,
en tu articulo mencionas
«La primera gran desventaja de los planes de pensiones es que en un plan de pensiones pagas impuestos por tus derechos consolidados. Es decir, tributas por lo que has ahorrado más el beneficio. Con el resto de productos no ocurre lo mismo y sólo tributarás por las ganancias que obtengas. Esto ya supone un enorme handicap y una forma de pagar impuestos por el ahorro y no por lo que obtienes por él.»
Eso es una ventaja y no una desventaja. Si ingresas 1000 euros en el plan de pensiones, ese año no pagas impuestos por esos 1000 euros. Eso quiere decir que tu dinero invertido son 1000 euros en lugar de (1000 – impuestos que debes), asi que tu cantidad inicial invertida es mayor y por lo tanto el rendimiento es mayor.
Desinformación pura y dura. No es una sorpresa sino no entender el producto.
Buenas Marcos,
Entendemos perfectamente el producto, puedes estar seguro. Siguiendo con ejemplo, la cantidad invertida es mayor, sí, porque difieres el pago de impuestos, pero terminas pagando al recuperar el dinero y depende como lo hagas puede que termines pagando a un tipo marginal mayor que cuando hiciste la aportación.
Los planes de pensiones no son malos per se, tienen una ventaja fiscal importante, siempre que sepas aprovecharla (la diferencia entre el tipo marginal cuando aportas y cuando recuperas). El problema es que el común de los ahorradores no la entiende y no sabrá sacar partido de ella por lo complejo que es hacer el cálculo.
Me gustaria saber si realizo rescate de plan de pensiones con 50.000 euros en forma de renta a 3 años si durante esos 3 años que el plan ya esta en modo rescate puedo cambiarlo a otro de la misma entidad sin problems.
Buenas Mireia,
Si estás jubilada lo normal es que te lo denieguen. En caso contrario, sí que se puede traspasar incluso si has empezado su rescate.
Buenos días, tengo un plan de pensiones en Caixabank (CABK Desti 2022). Aun me faltan años para la jubilación y he visto como opción interesante ahorrar en un PIAS. En tu artículo comentas la posibilidad de traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro, o a un PPA, sin coste alguno. Podría traspasar mi plan de pensiones a un PIAs de una compañía aseguradora? Gracias por tu respuesta.
Buenas Mireia,
Actualmente no se puede traspasar un plan de pensiones a un PIAS, sólo se pueden realizar traspasos entre planes de pensiones y PPA. Esto no quiere decir que no sea una buena idea contratar un PIAS u otro producto de inversión que complemente tu plan de pensiones, sobre todo teniendo en cuenta que ahora la aportación máxima a los planes de pensiones es de 1.500 euros al año.
Hola,tras divorciarme,tuve que entregar la mitad de mi plan de pensiones,,,,unos 9000€, a día de hoy aún no lo rescaté y sigo pagándolo,,,,cuando lo rescaté tengo que pagar por esa cantidad que entregué también?
Buenas,
Sí, al recuperar el plan tendrás que tributar por el dinero que rescates, independientemente del uso que vayas a a hacer de él. Que lo entregues como parte de un acuerdo de divorcio es lo mismo que si lo usas para irte de viaje a ojos de Hacienda,
Hola se puede trabajar teniendo una renta mensual por rescate de un plan de pensiones privado?
Buenas Jorge,
Cobrar un plan de pensiones no impide poder trabajar, a priori. Para cobrar le plan solo debe cumplirse alguna de las causas legales para hacerlo el no trabajar no es una de ellas.
Buenos días, mi capacidad de ahorro va en aumento y no tengo intención de invertirlo en mucho tiempo , en ninguna propiedad.
Actualmente tengo un PIAS contratado desde el 2013 y estoy pensando en contratar un Plan de Pensiones en el que no pierda capital (lo había desechado hace años por tener que pagar a Hacienda al final cuando lo recuperará, pero he leído tus propuestas de recuperarlo poco a poco y lo estoy valorando)
Dudas
Son compatibles los dos productos o a medida que siga ahorrando en ellos Hacienda, me va a pedir más.
Me recomiendas que me haga ese Plan de Pensiones o crees que voy bien con ese PIAS
Actualmente tengo 42 años y no me gustan los productos que son arriesgados, no quiero perder nada del dinero que ahorro, aunque eso suponga no ganar nada tampoco, me vale!
Saludos
Buenas Capricornio,
Prácticamente todos los productos de inversión son compatibles entre sí. Puedes tener un PIAS arriesgado y complementarlo con un plan de pensiones conservador o un fondo de inversión, por ejemplo.
En cuanto al tema fiscal, Hacienda no te va a pedir más por tener uno, dos o tres productos de inversión. Pagarás más impuestos según las ganancias que generes. Un PIAS puede ser un buen instrumento de ahorro a largo plazo, pero para saber si el que tienes es adecuado para ti, habría que conocer tu perfil como inversor (edad, aversión al riesgo y también tu horizonte temporal de inversión).
Te animo a que te apuntes al curso gratuito donde te explico cómo entiendo las inversiones y los productos que utilizo.
Buenas tardes:
En mi caso, hice hace varios años algunas aportaciones y no me deduje nada en el IRPF de los respectivos ejercicios en que aporté. Me surgen dos dudas:
¿Puedo deducirme ahora esas aportaciones?
Si no me las puedo deducir ya, ¿tendrán un tratamiento distinto cuando rescate el plan de pensiones?
Gracias anticipades a quien me informe.
Buenas Daniel,
Puedes hacer una declaración complementaria a la renta que has presentado los últimos 4 años. De los anteriores no podrás desgravar.
El hecho de no haber desgravado por el plan no cambia su fiscalidad en el rescate.
Muchas gracias por la información.
Saludos.
Hola Daniel,
Primero, alabar de nuevo esta web y este blog, donde la verdad es que la información que nos da, es impagable y encima de manera altruista.
Sobre lo que indicas es muy extraño, eso que comentas.
En la información del borrador del IRPF, suelen venir las cantidades aportadas, porque las entidades financieras tienen la obligación de informar de las aportaciones, creo que en el Modelo 345 y lo aplica directamente, con lo que entiendo que o bien no has hecho la renta de esos años, o bien no has tenido rendimientos de trabajo.
Tendrías que hacer la declaración complementaria de 4 años anteriores.
Creo que se guarda el exceso de aportaciones que no se pueden deducir en el ejercicio se puede hacer hasta los 4 años siguientes, en caso de que no puedas deducirte por no tener rendimientos de trabajo, hasta que puedas hacerlo, pero para ello hacienda tendría que tener guardado esos excesos que no has podido deducirte, pero mejor consulta con un asesor fiscal, tu caso particular.
Espero que esta información sirva de ayuda.
Un cordial saludo,
Juan Pablo
Gracias por la aportación, Juan Pablo.
Hola y gracias de antemano puedo pagar con el dinero de un plan de pensiones según me juvile parte de una hipoteca gracias
Buenas Manuel,
Una vez rescates el dinero del plan de pensiones podrás hacer lo que quieras con él.
Esta información es útil para conocer los riesgos que pueden haber si se contrata un plan de pensiones. Lo bueno, para que no haya estos inconvenientes, es comparar y leer bien todos lo requisitos del contrato, esto ayudará. Muchas gracias por este contenido tan real.
Hola ! Yo tenia un plan de renta garantizada en mayo del 22 finalizo, lo quise rescatar y no me dejaron me lo pasaron a uno de renta variable 2025 y estoi perdiendo en lo qe va de año 250 euros es posble denuncar al banco por pasarme a un producto peor?? Yo no les firme nada del nuevo plan. Gracias
Buenas Manuel,
Puedes interponer una queja ante el defensor del cliente bancario, pero entiendo que si cambiaron de plan fue con tu consentimiento o informándote del cambio por la finalización del anterior producto. Lo que sí puedes y te aconsejo hacer es revisar si el plan que tienes encaja con tu perfil de inversor, porque pasar de uno garantizado a otro de renta variable parece un cambio drástico.
justo hoy a mis padres les ha llegado que deben pagar 3000 euros a hacienda cosa que no tienen.
Según mi madre el año pasado rescataron el plan de pensiones que eran 5000 euros. Pues ha sido su tumba, no sabemos que hacer ya que lamentablemente no tengo trabajo para darles el dinero
Buenas Narciso,
Si se trata de la declaración de la renta, la primera medida sería aplazar el pago. Hacienda permite dividir en dos la el pago de IRPF para abonar un 60% en el primer pago y un 40% en noviembre. Así, por lo menos podréis ganar tiempo.
Hace algún tiempo rescate un plan de pensiones, y ante el calculo de lo que me tocaba pagar en la declaración de la renta opte, por abrir, uno nuevo a fallecimiento, con lo que no tuve que pagar en su día, y con la aportación, me beneficie, entonces se me dijo, que los dineros no se podrían tocar hasta mi fallecimiento.
Y me pregunto, ¿ podre rescatarlo, a partir de 2025, estando vivito y coleando?
Gracias y saludos
Buenas Manuel,
Puedes rescatar el plan por cualquier otra contingencia que no sea jubilación, así que sí, podrías rescatarlo a los 10 años.
Buenos dias, gracias por el blog tan interesante.
Estoy pensando en rescatar el plan de pensiones mediante una renta mensual asegurada durante unos 15 años.
Me gustaría saber que tipo de interés aplican las aseguradoras (caso general) a la hora de aplicarte un tipo de interés para convertir tu plan en rentas. He visto que en algún caso se tiene en cuenta el interés de las subastas de las obligaciones del Estado.
Gracias anticipadas.
Buenas César,
El tipo de interés a aplicar depende de cada entidad y es algo que debes consultar antes del rescate.
Tengo un plan de pensiones con BBVA… en el 2021 perdió 1000 euros, en los primeros 6 meses de 2022 lleva perdidos 5500 euros que sumados a los 1000 del 2021 son 6000, creo que el plan de pensiones es la peor inversión que he realizado en mi vida, pues si esto sigue así, no habré ganado nada y aún por encima tendré que pagar a hacienda cuando vaya a recuperar lo poco que pueda quedar… no hay nada peor que partidos socialistas como para aventurarse a las inversiones, siempre que gobierna el socialismo todo se va a la ruina
Buenas Toni,
Las pérdidas están siendo la tónica generalizada en este 2022, tanto en planes de pensiones como en otros productos, especialmente si el plan es de renta variable. Lo que puedes hacer en este sentido es cambiar de plan hacia uno más conservador hasta que amaine el temporal.
En cuanto a los impuestos, tendrás que pagarlos en la medida en que te desgravaste por la aportación al plan.
Buenas noches!!
Hemos contratado un plan de pensiones de RF a L/P para tener la típica bonificación en la hipoteca hace un mes, pero….¿Recomendaríais cambiáramos a otra modalidad de P.Pensiones? Tenemos 35 y 40 años
Buenas Joselito,
Está bien que revises la modalidad del plan de pensiones, pero con los planes bonificados en la hipoteca es casi más importantes que preguntes por los costes y comisiones que te están cobrando.
En cuanto al plan, quien debería poder asesorarte al respecto es la propia entidad financiera. Típicamente un plan de RF a los 35 años puede ser un enfoque demasiado conservador, aunque eso depende de tu perfil como inversor y de tu situación financiera.
Hola, tengo un plan de pensiones con el BBVA, quiero cambiarlo de banco, si lo gestiono con otro banco pero el mismo plan de pensiones, acumulare todos los derechos adquiridos anteriormente o por el contrario perdere todo
Gracias
Buenas Ángela,
Si quieres conservar el mismo plan habría que ver qué plan es y si el banco al que lo quieres cambiar lo comercializa. Por ejemplo, si el plan es de BBVA (BBVA es quien lo gestiona), es fácil que no lo encuentres en otra entidad.
En cualquier caso, al traspasar el plan traspasas todo el capital que hay en él, lo que se conoce como los derechos consolidados. No sé si te referías a eso con lo de derechos adquiridos.
Buenas tardes
Puede perderse todo el dinero en un plan de pensiones de renta fija?
Tengo un plan de pensiones de renta fija de Santander y lo que va del año pasado a este, tengo unos 1.000 € menos. Y la verdad es que me parece una barbaridad, porque por muchas comisiones que me cobren y por muy mal que estén los mercados por tema de guerra, energía o demás… Se me antoja mucho y me genera también desconfianza porque le dije al director de mi entidad que no iba a hacer más aportaciones y que mi intención era rescatar en 2025, puesto que abrí el plan en 2006 y es un producto que no me interesa por todo lo que has mencionado anteriormente y que no me contaron en su día cuando me convencieron para abrirlo.
Gracias por tus comentarios.
Saludos
Buenas José Antonio,
Salvo que el plan de pensiones esté garantizado, siempre existe la remota posibilidad de perder todo el dinero. Es una posibilidad muy, muy remota y algo que no puedes controlar. Es lo que se denomina el riesgo de mercado (el riesgo de invertir en cualquier cosa en realidad).
A partir de ahí, los planes de pensiones son un producto muy específico y, desde luego, no la única forma de invertir a largo plazo.
Hola, estoy pensando en planear ya mi jubilación porque creo que no tendremos pensiones. Tengo 35 años y no sé por dónde empezar a mirar. Q me recomiendas? Muchas gracias.
Buenas Lorena,
Los planes de pensiones son solo una de las formas de invertir y planificar tu pensión. En el mercado hay muchas opciones, desde fondos de inversión hasta fondos indexados pasando por acciones o la inversión en dividendos. En el curso gratuito explico cómo lo hago yo.
Gracias por todo lo que enseñáis de forma gratuita! Este es mi blog preferido sobre finanzas personales. Enhorabuena!
Hola Manuel!
Mis padres contrataron en los 80, cuando yo era menor de edad un plan de pensiones de la desaparecida Caja Navarra.
Nunca he hecho ningún ingreso, salvo el inicial que hicieron mis padres.
A día de hoy este producto se llama CaixaBank ambición corto plazo y hay 137 euros.
Puedo rescatar ese dinero y rescindir el contrato? Y de ser así, a qué me enfrento?
Muchas gracias
Buenas Inés,
Si el plan está a tu nombre, deberás esperar hasta 2025 para rescatar el plan (10 años después de hacer las aportaciones). Si es un plan de tus padres que has heredado, podrás rescatarlo cuando quieras.
A lo que te enfrentas en el rescate es simplemente al pago de impuestos por la cantidad que recuperes.
Buenos días,
Lo primero muchas gracias por un artículo tan interesante. No estaba segura de un plan de pensiones y leyendo esto me ha ayudado a tomar la decisión.
Estoy pensando en contratar un fondo de inversiones para mi (ama de casa 44 años, vivo con pareja pero no casados, dinero viene de lo que él me da de sus ingresos) por si un día me quedara sola. Ahora mismo solo recibo prestaciones de hijo a cargo con discapacidad de la seguridad social que son €1000 al año.
Mi pregunta es si contrato un fondo de inversiones si lo tengo que declarar?
Como no tengo ingresos ni trabajo no estoy segura.
Muchas gracias,
Un saludo
Buenas María,
Si contratas un fondo de inversión no tendrás que declarar nada por él hasta el momento en que recuperes el dinero, sea en un mes, un año o una década.
Buenos días:
Tengo un plan de pensiones con casi unos 50000 euros actualmente, de los cuales más de 20000, pertenecen a aportaciones anteriores al 2015. En el caso de mi esposa exactamente igual. Tendríamos ilusión en el año 2025 cuando cumplimos 50 años, de darnos un año sabático para compensar todo lo que hemos pasado durante la pandemia y dedicarnos a viajar, y habíamos pensado en pedir una excedencia en el trabajo por un año, haciéndola coincidir con un año fiscal completo (del 01/01/2025 al 31/12/2015) por lo que en ese año no tendríamos ingresos algunos por el trabajo, sino por el rescate que hiciéramos del plan de pensiones. Por lo tanto, los únicos ingresos computables sobre el trabajo serían los que recibiéramos de dicho rescate. He utilizado el simulador de la agencia tributaria, y si cada uno rescatáramos unos 16000 euros, y la gestora nos retuviera un 19% de dicho rescate, la declaración del año siguiente nos saldría a devolver prácticamente el total de esa retención, por lo que habíamos hecho casi un rescate total de esas cantidades sin retención prácticamente alguna. ¿Es correcto nuestro planteamiento, o se nos escapa algo? Aparte de eso, le podemos pedir a la gestora que no nos aplique ningún tipo de retención para poder reinvertir ese importe retenido, o están obligados a hacerlo, aunque nosotros nos hagamos responsables de realizar el pago a hacienda en caso de que nos correspondiera hacerlo? Gracias por la ayuda.
Buenas Omadon,
A priori y sin entrar en detalles, el planteamiento sí parece correcto. De hecho, en principio ni siquiera estaríais obligados a tributar con esa cifra.
Lo que no podéis es pedir a la gestora que no os apliquen retención, ya que se hace de forma automática.
Buenas tardes,
En caso de traslado de la residencia fiscal del País Vasco a Cantabria, ¿ las aportaciones realizadas a la EPSV individual, reducen la base imponible del IRPF estatal? ¿Y las contribuciones efectuadas por la empresa a la EPSV de empleo?
Muchas gracias y felicidades por tu blog.
Buenas Nerea,
La renta 2021 deberás hacerla y presentarla en la comunidad donde residiste la mayor parte del año 2021. Si fue en País Vasco no habrá problemas con las EPSV. En caso contrario, te animo a consultarlo con Hacienda por si acaso, ya que mi interpretación puede no encajar con la suya.
Hola, tengo 32 años y trabajo estable con un salario anual de 40000 euros , invierto en fondos y me estoy planteando invertir en un plan de pensiones, para diversificar y tener beneficios en la renta, lo único que me hace pensar si es una buena inversión es que el gobierno cada vez reduce más el importe máximo a aportar y el momento de las retiradas al jubilarte, en casos como el mío consideras que me beneficiaria tener un plan de pensiones? muchas gracias por tu labor
Buenas Daniel,
El ahorro fiscal de los planes de pensiones radica en la diferencia entre el tipo máximo que pagas ahora y el que pagarás al recuperar el dinero (una vez jubilado con la pensión pública). Generalmente al jubilarse los ingresos se reducen en torno a un 25%, por lo que sí suele compensar fiscalmente.
Hola
Acabo de hacer un plan de pensiones (empecé en diciembre del 2021)con la caixa hasta el 2040, aportando todos los meses el ,máximo que puedo aportar al año(1500€ anuales), o sea unos 116€ al mes… mi pregunta es si puedo pausar las aportaciones mensuales… y luego volver a seguir y por ejemplo si he pausado las aportaciones 4 meses, puedo pagar los 4 meses de golpe ….
Soy autónomo, me beneficia fiscalmente tener un plan de pensiones privado.
SALUDOS
Buenas Luis Miguel,
Pues dependerá de lo que estipule el contrato del plan de pensiones. Por norma general con un plan de pensiones no te comprometes a realizar aportaciones periódicas.
En cuanto a si compensa o contratar el plan para desgravar, aquí puedes ver la respuesta.
Muchas gracias por la ayuda. Cuento mi caso en concreto por si puedes orientarme, Juan.
Tengo 45 años. Cuando tenía 20, en noviembre de 1998, suscribí un Plan de Jubilación 6000 en Santa Lucía, para el que he realizado aportaciones mensuales durante los últimos 25 años, siendo en la actualidad el pago mensual de 129,6€.
En noviembre vence el Plan, y no sé las opciones que tengo con el capital que he ido aportando, de forma que no sea demasiado gravoso. En la actualidad estoy casado en gananciales, tenemos dos hijos menores, y ambos trabajamos en la administración.
Un saludo y muchas gracias.
Buenas Gencus,
Lo que tienes contratado es un plan de ahorro, no un plan de pensiones. Ese plan de ahorro es un seguro de ahorro en realidad. Puedes recuperarlo con una renta vitalicia (aquí te contamos qué son las rentas vitalicias y cómo funcionan), recuperarlo de forma normal, con lo que pagarás en la renta por la ganancia que hayas obtenido, que es la diferencia entre lo que has aportado y el dinero que recuperas al final.
A partir de ahí, tendrás que decidir qué hacer con ese dinero que has recuperado, si seguir invirtiendo (lo lógico según tu edad) y en qué.
Si tienes más dudas, sólo tienes que preguntar.
Hola desde que empezo la pandèmia llevo Perdidos 6000€ del plan de pensiones mi asesor dice que no puedo hacer Nada solo ponerlo Todó en renta fija me falta dos años para jubilar-me a este paso no me quedarà Nada que podria haver? Gracias
Lamento la situación, José Luis,
Al analizar las pérdidas, debes fijarte en el porcentaje de caídas más que en la cantidad concreta. Es cierto que 6.000 euros es mucho dinero, pero también que la cuestión cambia si es una caída del 2% cuando el mercado ha caído un 5% (no digo que sea el caso).
Lo que sí parece claro es que el plan que tenías no es el adecuado a tu situación y que tu asesor no está sabiendo manejar la situación, ya que es él quien tiene que orientarte sobre qué hacer y saber si, por ejemplo, ahora la renta fija es un buen refugio para tu plan o no. Mi recomendación es que busques por lo menos una segunda opinión, bien dentro de tu banco o, todavía mejor, fuera del mismo.
Hola,
Es que hay planes malísimos que cuando bajan, bajan más y cuando suben, suben menos.
Está claro que es el plan que tienes no es el mejor, porque por ejemplo, los índices americanos sp500, nasdaq, han superado con creces lo marcaban antes de la pandemia y casi todos los fondos que siguen esos índices, han obtenido muy buenas rentabilidades incluso de doble dígito (que no garantizan que eso ocurra en el futuro).
Y la Renta Fija, no es fija e incluso se puede tener pérdidas, y más ahora con un entorno de subida de interés, debes pedir un buen asesoramiento para que no te equivoques, y leer bien toda la información que te ofrece este blog que puedo decir que es clara y objetiva.
Un saludo,
JP
«LA TONTERIA DE HACER UN PLAN DE PENSIONES».
He ido a recuperar por jubilación mi plan de pensiones, abierto en 1983 y en el que aportaba 360,06 € anuales. SORPRESA!!!! , la cantidad que cobro es inferior en 186€ a todas las cantidades aportadas durante 38 años y medio. Para colmo, esta cantidad recuperada TRIBUTA EN HACIENDA COMO RENTA DE TRABAJO, con lo cual cuando haga la declaración de la renta el año que viene, hacienda se quedará con el 24 o 25 % del dinero ahorrado en el plan de pensiones.
Además hay que pensar por ejemplo, que los 360,06€ aportados en 1984, si le aplicamos la inflación , serían hoy 1271,01€. Con lo cual ,aplicada la inflación, el dinero aportado desde enero1984
1984: 1271.01€, 1985: 1162,27€, 1986: 1063,98€, 1987: 1003,49€, 1988: 960,64€, 1989: 902,67€, 1990: 846,14€, 1991: 792,49, 1992: 747,84€, 1993: 714,72€, 1994: 680,51€, 1995: 652,07€, 1996: 627,58€, 1997: 610,30€, 1998: 598,4€, 1999: 589,42, 2000:572,86€, 2001: 552,69€, 2002: 536,49€, 2003: 517,05€, 2004: 505,52€, 2005: 490,40€, 2006: 470,60€. 2007: 459.80€, 2008: 440,71€. 2009: 437,11€. 2010: 432,79€. 2011: 419,11€. 2012: 410,80€. 2013; 400.03€. 2014; 399,03. 2015; 404,71€. 2016: 405,79€. 2017: 394,27€. 2018: 391,75€. 2019: 388,14€. 2020: 383,82€. 2021:382, 62€. LA CANTIDAD TOTAL APORTADA TENIENDO EN CUENTA LA INFLACCIÓN SERIA DE 23.019,62€
PENSARLO ANTES DE HACER UN PLAN DE PENSIONES!!!!!
Buenas Ángel,
Esa es la triste realidad de muchos planes de pensiones…
Hola,
Es así de real tal como dice Angel, es que hay planes pésimos o peores.
Por esto mismo esta web es maravillosa y te indica la importancia de saber cómo cobrarlo para que se consiga lo máximo posible, y habla claro de toda la problemática de los planes de pensiones, que no es poca.
Con toda seguridad, los planes de pensiones no es el mejor producto para una pensión de jubilación desde el punto de vista fiscal, pero sí lo es y esto sin duda, en caso de quedarse sin trabajo y sin rentas, sobre todo si ocurre años antes de la jubilación, pues en este caso puedes disponer de 12.000 euros de rendimientos de trabajo, prácticamente con un tipo 0% habiéndote desgravado el marginal en su momento.
Pero teniendo aportaciones tan antiguas, no entiendo la manera cómo lo has cobrado.
Me imagino que las aportaciones hasta 2007, las habrás cobrado como capital pues tenían una reducción del 40% con respecto a lo que cobras, y quizás lo mejor es después de esos dos años para las cantidades aportadas a años posteriores a 2006, como no tienen reducción lo mejor es ir cogiendo según se necesite.
Si no lo has hecho así y lo has cobrado todo como renta vitalicia, no te han asesorado correctamente, en mi humilde opinión.
Un cordial saludo,
Juan Pablo
Buen punto, Juan Pablo,
Lo cierto es que a los planes de pensiones se les puede sacar un rendimiento fiscal adicional si sabes planificarte y aciertas en la forma de rescate, que es precisamente donde fallan muchas personas. Es algo normal, dado que no saben cómo hacerlo y no reciben el asesoramiento que necesitan y que quienes les vendieron el plan deberían darles… Respecto a los seguros de rentas vitalicias, son un producto que se está poniendo de moda y que no tiene por qué ser el más adecuado para todo el mundo.
Hola,
Realmente sobre los seguros de renta vitalicia, y más con bajos intereses, la verdad es que en muchos casos sale mejor tener acciones con alto dividendo y de gran solvencia, porque tienes una renta y a largo plazo, con sus vaivanes, sueles aumentar el capital.
He visto que hay un caso que sí interesa los seguros de renta vitalicia, que es cuando es mayor de 65 años, y se ha vendido patrimonio con altos beneficios. (ojo y hablo de beneficios, no la cantidad de la venta en sí).
Solo en los casos en que el valor de adquisición sea poco o incluso cero (ocurre por ejemplo en inmuebles alquilados que por su amortización se hayan comido el valor de adquisición), interesa ya que directamente te estás ahorrando entre 19% y 26% (por los tramos) de irpf y encima la renta vitalicia que cobras tiene una bonificación del 92%., pero ojo la reinversión tiene sus condiciones que hay que cumplir estrictamente, para dicha deducción.
Espero que esta información, sirva de ayuda.
Un saludo,
Juan Pablo
Buenas tardes. Y gracias por el gran articulo e información.
Le comento, gestiono el patrimonio de mi madre de 76 años (ama de casa, sin haber cotizado nunca) y tiene un plan de pensiones que en su dia se lo pase a Caixabank destino 2022 de otro de la misma entidad, con un valor de unos 14 mil euros sin aportaciones. Apenas ha dado ganancias hasta la fecha.
Actualmente no le hace falta por los ahorros que dispone en cuenta.
«La cuestión es qué hacer a presente – futuro».
Nos comentan de pasarlo a Rentas Plan, que es como vitalicio. El Flexible cobraría unos 30€ al mes y puede subir o bajar según mercado en la cantidad final a cobrar a los beneficiarios. Creo que está pensado para los futuros herederos.
Otra es pasarlo a otro plan de pensiones de otra compañía que dé más rentabilidad y que sume algo más, aunque por edad o cambio no se si se puede recuperarlo ya que he leido que tienen que pasar unos 10 años. No se si me he liado con tanta lectura. Disculpad.
Y la otra es rescatarlo mes a mes una cantidad de 300 o 400 euros mes en cuenta y ha disfrutar, o esa cantidad a cobrar pasarlo a un fondo y así poder generar y poder recuperarlo cuando uno quiera. En este caso se podrá disfrutar de lo que se conocen como “las plusvalías del muerto» y que permiten ahorrarse la factura fiscal al heredar un fondo de inversión.
También he leído lo de Unit Linked.
Pero esto dos ultimas pensadas en los herederos y fiscalidad.
Gracias de antemano y espero no haberme liado con el escrito.
Saludos
Buenas Pepin,
Lo que te están ofreciendo es contratar una renta vitalicia. Es decir, transformar el plan en un renta mensual que tu madre cobrará durante toda la vida. Las rentas vitalicias son el realidad seguros con los que el banco calcula cuánto puede pagarte cada mes en función del capital de partida. Es un producto más complejo de lo que parece y antes de contratarlo deberían explicarte con detenimiento el tipo de renta vitalicia que es y los costes añadidos (que los hay).
La opción de cambiar de plan por uno que ofrezca más rentabilidad es algo que deberías revisar con un experto (en el curso gratuito puedes contactar con uno). A mayor rentabilidad, mayor riesgo (salvo en inversiones a largo plazo) y con la edad de tu madre no sé si sería lo más recomendable. En cualquier caso, aunque cambie de plan podrá recuperar el dinero cuando quiera, ya que está jubilada (no tienen que pasar 10 años).
También puedes rescatar el plan de pensiones en forma de renta o de capital, pero en ese caso es recomendable que revises bien la cuestión fiscal. Si tu madre no está obligada a hacer el IRPF puede pasar a estarlo si no haces bien los cálculos.
Lo que no puedes hacer es pasar el dinero a un fondo de inversión. Puedes rescatarlo e invertirlo en un fondo, pero normalmente no será la mejor opción. Lo mismo ocurre con los Unit Linked.
Hola, me gustaría empezar a invertir en mi jubilación pero no sé por dónde empezar. Qué me recomendais? Tengo 35 años . Muchas gracias
Buenas Manuela,
Te recomiendo que empieces por acceder al curso gratuito, donde te explicamos las claves del tipo de inversiones que funcionan a largo plazo. A partir de ahí podrás ver con más claridad si un plan de pensiones cuadra dentro de tu estrategia o hay productos mejores.
Muchas gracias y enhorabuena por un blog tan interesante.
Gracias a ti por tu aportación José. Es un placer haber podido ayudarte.
Hola tengo un plan de pensiones con helvetia seguros, dejé de pagar 10 años por viaje al exterior, puedo retomarlo y seguir pagando aunque tengo 70 años.
Buenas Leoner,
Puedes volver a aportar al plan en cualquier momento y a cualquier edad.
Buenos días,
Ante todo enhorabuena por su blog.
Hace 6 años abrí una EPSV garantizada en el banco BBVA. Ahora he decidido cambiar de entidad financiera y trabajar con otra, por lo que anulado todas mis tarjetas, recibos, nómina… pero cuando en el BBVA les digo que quiero anular mi cuenta bancaria me indican que no puedo hacerlo porque tengo la EPSV contratada con ellos.
¿Pueden obligarme a tener una cuenta bancaria por el hecho de tener contratada la EPSV con esta entidad?
¿Hay algún medio para movilizar esa EPSV garantizada a otra entidad?
Muchas gracias
Buenas José Luis,
Lo que puedes hacer es movilizar la EPSV a otra entidad, aunque tratándose de un EPSV garantizado, lo harás por el valor de los derechos consolidados al momento de solicitar ese traspaso. Normalmente esas garantías sólo están activas cuando llegas a la fecha marcada por el EPSV. Es decir, que si el EPSV está en pérdidas, el traspaso será por menos de lo que hayas aportado.
Lo que puedes hacer es preguntar por la marcha del EPSV y si está en positivo, pedir un traspaso, algo a lo que el banco no puede negarse.
Buenas tardes. Tengo una duda. Estoy jubilado y tengo dos planes de pensiones, uno de renta fija y el otro de renta variable. Estoy recuperando sólo el de renta variable en forma de renta mensual desde hace unos meses pero veo que estoy perdiendo dinero (derechos consolidados) a ojos vista. Mi pregunta es: ¿podría traspasar este plan al de renta fija (en el que también pierdo dinero, pero más moderadamente) o una vez que ya he comenzado el rescate no es posible?
Buenas José,
Puedes traspasar tu plan de pensiones en cualquier momento, incluso si has iniciado su rescate.
Hola!
tengo un plan de pensiones en un banco en donde tengo la hipoteca ahora mismo en negativo porque debo un mes de hipoteca, puedo mover el plan de pensiones a otro banco aún estando en negativo?
Buenas Ángeles,
Por supuesto que puedes mover el plan de pensiones a otro banco aunque esté en negativo. De hecho, buscar una segunda opinión es todavía más interesante si el plan está en pérdidas.
Eso sí, revisa antes de hacerlo si te puede penalizar en la hipoteca, aunque quedando solo un mes dudo que lo haga.
He heredado de mi padre 2 planes de pensiones que tenia contratados con 2 entidades bancarias diferents.
En ambos planes habian aportaciones anteriores a 2007, con derecho a deduccion del 40%.
¿Esta deduccion del 40% se puede aplicar a los 2 planes si los decido rescatar en el mismo momento? En caso de que sea posible … ¿que significa en el mismo momento ? ¿ el mismo dia? ¿El mismo ejercicio fiscal? ¿ un único pago? ¿Si fuera un unico pago o dia seria posible coordinar a ambos entidades?
Buenas Manuel,
En el mismo momento se refiere al mismo ejercicio fiscal, no al mismo día. Ese rescate en forma de capital puede ser total o parcial. Lo que debes tener claro es que una vez rescates por primera vez utilizando la reducción, ya no podrás volver a usarla. Es decir, si tienes 100.000 €, rescatas 20.000 € en forma de capital con la reducción y pasado un año quieres otros 20.000 €, no se aplicará la reducción.
Si tienes dudas sobre cómo hacer el rescate, te recomiendo este artículo: ¿Es mejor rescatar el plan en forma de renta o de capital?
Muchas gracias
Entiendo que el ejemplo que das es par 1 plan de pensiones.
Pero en caso de tener 2 planes de pensiones ¿podria rescatar el Plan1 el primer año y el Plan2 el segundo año beneficiándome en ambos casos de la deducción del 40% para imposiciones anteriores a 2007?
Hola de nuevo Manuel,
El rescate en forma de capital debe ser en el mismo ejercicio fiscal para ambos planes. Es decir, si es en 2022, los dos en 2022, no uno en 2022 y el otro en 2023.
Buenas tardes.
Tengo contratado un plan de pensiones hasta 2025 garantizado. Llevo con él aproximadamente 16/17 años.
He recibido una llamada de un gestor del banco indicando que he llegado a la cantidad máxima garantizada (cuenta con 12000 euros actualmente) y que, a partir de ahora, no se garantizaría, llegando incluso a perder dinero. En la carta de garantía original de 2005 indica que hasta 2025 la garantía está vinculada al Plan. Me han ofrecido sacar ese Plan y trasladarlo a otro nuevo con condiciones más «ventajosas». ¿Dónde está el error o el «truco»?
Muchas gracias.
Buenas Ángel,
El diablo está en los detalles, especialmente con los productos financieros. En otras palabras, es factible que en el documento entero del contrato se indica que hay una cantidad garantizada máxima (será un porcentaje o una fórmula de cálculo concreta). Si no la hay, el plan debe de estar garantizado hasta el final del periodo.
Respecto a la propuesta, si el banco no fue claro en el momento de contratar el anterior plan, yo me andaría con ojo a la hora de firmar uno nuevo con ellos. Para empezar, tendrían que indicarme muy claramente las ventajas del nuevo plan y sus condiciones, no ya de palabra, sino con el contrato sobre la mesa.
En cualquier caso, recuerda que puedes cambiar de plan de pensiones y de banco cuando quieras.
Muchísimas gracias.
Muchas gracias por la aclaración
Buen día,
Solicite la jubilación anticipada en Diciembre.
Como este año he estado en ERTE, mis ingresos han sido inferiores a los que espero recibir un vez jubilado.
Quería haber rescatado parte de mi plan con derecho a reducción del 40% en este 2021, pero como únicamente
tenia la solicitud y no el documento de aprobación, la entidad bancaria, me denegó el rescate.
Mi pregunta es la siguiente:
¿Cuando llegue el documento definitivo, puedo rescatar el plan con valor de Diciembre, para así poderlo declarar en el periodo de 2021?.
Buenas JCarlos,
Lamentablemente la opción que planteas no es posible. El rescate del plan será ya en 2022 y tributará en la renta 2022.
Buenas tardes.
Recibi mensaje de mi banco:
Le informamos que desde el 1 de abril de 2022 los saldos depositados en la cuenta MAX/Ahorro Bienestar podrán ser destinados a la suscripción de participaciones de Fondos de
Inversión o derechos consolidados de Planes de Previsión y/o Pensión, e igualmente podrán abonarse en dicha cuenta los reembolsos que se practiquen sobre Fondos de Inversión o rescates de Planes de Previsión y/o Pensión, en caso de que usted así lo ordene.
¿Qué significa exactamente?
Buenas Elisa,
Es cierto que el mensaje es un tanto rocambolesco… Lo que te están diciendo es mucho más fácil de expresar: que ahora puedes usar el dinero de la cuenta de ahorro para contratar un plan de pensiones o un fondo de inversión.
Del mismo modo, que también puedes cobrar el plan de pensiones o recibir el dinero de la venta de fondos en esa misma cuenta.
Así de simple.
Muchas gracias por la aclaración.
Hola,
Actualmente cobro de la Seguridad Social por Incapacidad Permanente Total para el trabajo habitual con el complemento para mayores de 55 años que representa un 20℅. Se que la incapacidad permanente permite rescatar el plan de pensiones pero no se si esto puede afectar al completo del 20℅ al conceptuarse el rescate como un segundo pagador (por lo menos para Hacienda).
Agradecería su comentario.
Un saludo
Buenas Juana,
Por lo que he leído, el dinero del plan de pensiones no afectaría a esa pensión pública, pero te animo a preguntarlo directamente a la Seguridad Social.
Hola!
He rescatado un plan de pensiones en Suiza. Me han dicho que voy a tener que tributar por él en España, ya que soy residente fiscal aquí, como si fuera renta del trabajo. La exención del 30% como renta irregular se aplicaría a toda la cantidad rescatada? Tendría alguna clase de beneficio fiscal si lo invierto en compra de vivienda habitual? Gracias de antemano
Buenas Vanesa,
No, esa exención no se aplica en principio a los planes de pensiones. En cualquier caso, para un caso tan específico, te animo a que consultes con Hacienda por si su interpretación es diferente.
Hola,
Muchas gracias por tu blog, es de gran ayuda para resolver las dudas que tenemos los inversores. Te comento mis dudas a ver si me puedes ayudar:
Tengo un plan de pensiones que ha pasado por tres entidades distintas, Caja Madrid –> BBVA –> Mapfre.
En la primera entidad hice varias aportaciones antes de 2007, pero en el informe anual que me envía Mapfre, indica que no hay ninguna aportación anterior a 2007, por lo que en principio, cuando lo rescate, entiendo que no podré beneficiarme de la deducción del 40% por aportaciones anteriores a ese año. Tengo entendido que cuando se hace un traspaso de un plan a otro entidad, no debería perderse la información del histórico de aportaciones, pero parece que no es así en mi caso. Tengo varias preguntas:
1.- Si es correcto que esa información debe enviarse desde la entidad cedente a la entidad receptora, ¿puedo hacer algo para tratar de recuperarla?.
2.- Si no consigo recuperar esa información, cuando lo rescate, ¿podré deducirme basándome en la información de aportaciones que tengo a partir de las declaraciones del IRPF que hice en su día, sin que la Agencia Tributaria me requiera más documentación?.
3.- La deducción del 40% ¿es sólo por las aportaciones, o en caso de ganancias también se podría incrementar con la parte proporcional de las mismas?. Entiendo que es algo complejo de calcular, porque si se hicieron hace años, no es fácil saber qué parte de las ganancias corresponden a las aportaciones anteriores al 2007.
¡ Muchas gracias !
Buenas Carlos,
Te respondemos por partes.
1- La información de tus aportaciones debería conservarse con los traspasos precisamente para evitar casos como el que comentas con aportaciones anteriores a 2007 y ahora para recuperar los planes de pensiones después de 10 años. Para recuperar esa información empieza directamente por Mapfre y la información de la que dispone. ¿Cuál es la primera aportación que cuenta para la compañía? Si Mapfre no puede recuperar esos datos, acudiría a Bankia para solicitar esa información y, en último caso, podrías consultarlo con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
2- Si no consigues la información podrías usar las declaraciones para averiguar las cantidades que invertiste antes de 2007, pero si hay una inspección Hacienda necesitará más respaldo que el de tus declaraciones de años anteriores. Es decir, de entrada Hacienda no te va a pedir documentación, pero sí puede hacerlo en caso de inspección fiscal.
3- La deducción del 40% se aplica sobre las aportaciones y no sobre los derechos consolidados hasta la fecha.
Muchas gracias, aclaradas todas las dudas. Me pondré de nuevo en contacto con Mapfre para recuperar la información de las aportaciones históricas.
Un saludo.
Nos alegra mucho haberte ayudado, Carlos.
Tengo en un plan de pensiones unos 100000 euros, de los cuales unos 70000 son anteriores a 2015. Si en 2025 quisiera coger una año «sabático» yo y mi mujer(ella es ama de casa), sin trabajar nada y sin obtener ingresos algunos del trabajo, ¿Cuánto podría rescatar sin tener que declarar a Hacienda? ¿Si hicieramos la declaración conjunta podría pedir un rescate de 24000 euros y pedirle a la gestora que no nos retuviera nada en concepto de IRPF al no tener obligación de presentar la declaración de la renta? Es un proyecto que tenemos en mente y no lo veo claro cómo funciona.
Buena Omadon,
En 2025 podrías rescatar los derechos consolidados del plan a 31 de diciembre de 2015.
En cuanto a la tributación, al rescatar esos 24.000 euros del plan ya estarías obligado a presentar la declaración de la renta, por lo que habría retención por parte de la gestora.
Hola,
Por si te sirve, haciendo un cálculo a ojímetro y sólo a efectos de que tengas una orientación y de ayuda a esta gran web que nos permite confrontar impresiones.
Si la haces conjunta los mínimos familiares 5550+5550 = 11.100
Aparte con la reducción de Otros gastos de Rendimientos de trabajo : 2.000
TOTAL ; 13.100 euros al año estarían libres de gravamen, suponiendo que no hubiera otros rendimientos.
Si hubiera otros condicionantes, (discapacidad, hijos, ascendientes, edad, etc), este aumentaría algo.
A eso habría que añadir la deducción por tributación conjunta (si fuera aplicable, serían 3.400 anuales de reducción de base imponible), no pudiendo haber base imponible negativa.
En teoría, sería 13100+3400 = 17.500 € la cantidad que quedaría exenta para la tributación conjunta.
A partir de esa cantidad, lo adicional recuerda que iría al tipo marginal de la tabla de IRPF que depende de la que te corresponda por tu comunidad autónoma y tendrías que tributar. (el tipo sería el que corresponda a partir de 11.100 que es la suma de los dos mínimos).
Es decir, y esto pueda variar por los tipos autonómicos y otras circunstancias :
Si fueran 24.000 lo que quisieras cobrar, 24.000 -17500 = 6500 €
24000- 2000-3400 = 18600.
Los primeros 11 100 exentos. El resto (18.600-11.100 =6.500)
Hasta 12450 al 19% (12.450-11.100= 1.350 ) serían 256,50 €
Resto (6.500 -1350 = 5.150) al 24% serían 1.236 €
total a pagar= 1.492,50 € es decir un 6,22% de los 24000 € brutos
Esto es una aproximación y sólo a efectos orientativos.
Por otro lado, deberias tener en cuenta si se producen rendimientos en la base del ahorro, que irían por otro lado.
Espero que sirva de ayuda.
Un cordial saludo,
JP
Muchas gracias por los números, Juan Pablo, yo creo que es de gran ayuda.
Buenas tardes. ¿Podría alguien informarme sobre si es posible donar un plan de pensiones, los derechos sobre el mismo? Según he leído no es posible salvo que se haya rescatado previamente (bajo la condiciones legales) pero no encuentro la fundamentación legal para esto. Gracias.
Hola Miriam,
Efectivamente, un plan de pensiones no se puede donar sin haberlo rescato rescatado antes. Sí que puedes elegir quién será el beneficiario del mismo en caso de fallecimiento, pero no donarlo.
Hola,
mi marido fallecido tenía una EPSV de empleo sin designar beneficiario. Yo como viuda soy la que, de acuerdo a la prelación que determinan los estatutos, tiene el derecho al cobro de la prestación. No se contempla en los estatutos la posibilidad de renuncia por parte de algún beneficiario.
Mi marido tiene un hijo propio que es el único huérfano, y además el heredero.
Quiero hacer una renuncia pura y simple al cobro de la prestación de viudedad, pero mi duda es si eso conllevaría la pérdida de los ahorros de mi marido, ó si sería entonces el huérfano ó en su caso el heredero quien tendría derecho al cobro de la prestación.
En los estatutos dice que «la prestación de orfandad consistirá en el pago de … a la persona beneficiaria y SIEMPRE QUE NO EXISTA DERECHO A LA PRESTACION DE VIUDEDAD»
Mi renuncia al cobro mencionada:
¿equivaldría a la extinción del derecho a la prestación de viudedad? pasando la prelación al huérfano,
ó
¿se perderían los ahorros al no poder cobrarlos el huérfano?
ó
no se perderían los ahorros en ningún caso y ¿tendrían que tirar del derecho sucesorio?
Saludos y muchas gracias por la ayuda que prestais
Buenas Carmen,
En primer lugar, lamento mucho tu pérdida. En un caso tan específico te recomiendo acudir a un abogado experto en herencias o consultarlo directamente al notario donde dejase testamento para que te asesore sobre cómo realizar los trámites, que es parte de su trabajo.
En cualquier caso y hasta donde sé con la información que indicas, no parece claro que renunciar a la prestación de viudedad implique automáticamente el cobro de la prestación de orfandad.
Lo primero de todo, es agradecerte y felicitarte por tus respuestas. He hecho un análisis de los planes de pensiones que quiero compartir con todos mis conclusiones.
Los planes de pensiones son un producto en principio, que realmente no están bonificados sino que lo que hace es diferir la tributación, por lo que la ganancia «fiscal» estará en conseguir cobrarlos con una tipo menor al que te los dedujiste.
En este sentido, son el producto óptimo sólamente en el caso de quedarse sin trabajo, años antes de la jubilación (eso que vemos de personas que se quedan sin empleo y después de cobrar el paro, quedándose casi sin ingresos).
Bajo ese supuesto, cobrando 12.000 euros al año y sin otros ingresos, el tipo sería prácticamente cero, habiéndose deducido el marginal con las aportaciones. Ahí es donde son útiles realmente.
Si se tiene suerte y se llega a la jubilación trabajando, pues se tendrá un ingreso adicional, si bien no con las mejores ventajas fiscales.
Por eso, ir acumulando ahorro en planes de pensiones, para esa circunstancia (de quedarse sin trabajo en edades 50-60 años), para tener una reserva puede ser una buena estrategia, pero realmente sólo para esa circunstancia.
Buen análisis, Juan Pablo,
Efectivamente, lo que hacen los planes de pensiones es diferir el pago de impuestos desde el momento de la aportación hasta el momento del rescate. La ganancia fiscal está precisamente ahí, en que al jubilarte pagues un tipo marginal menor que al aportar (normalmente será así).
El problema de los planes es su complejidad en el rescate, donde puedes tener la tentación de cobrarlo todo de golpe en forma de capital, lo que hará que tu tipo marginal sea muy elevado.
Además, históricamente su rendimiento ha sido muy pobre.
Qué el rendimiento ha sido muy pobre? Hay Planes de pensiones que tienen un acumulado de un 120% a 15 años, invirtiendo claro en América y RV jajaja pero vamos que me dedico a ello y si se hace un buen asesoramiento y cobras más de 35.000€/año te aseguro que durante todos estos años te has beneficiado con la desgravación correspondiente aunque ahora lo haya fastidiado este maravilloso gobierno y si te hacen un buen asesoramiento a la hora del rescate en forma de rentas vitalicias o dependiendo de la circunstancia en forma de capital con las consiguientes exenciones a las que puedes tener derecho y explicando las cosas bien al cliente se entiende todo, al fin y al cabo otra cosa es que los bancos nos hayan estado engañando durante años con una gestión y asesoramiento basura en cuanto a jubilación y ahora todos nos pongamos en contra de los planes de pensiones, porque no es así y si las cosas se explicaran bien esto no pasaría.
Buenas Paula,
Claro que hay buenos planes de pensiones y buenos asesores financieros que explican su funcionamiento, desventajas como la falta de liquidez y están ahí para asesar a la hora del rescate.
Sin embargo, también lo es que la mayoría de planes han logrado históricamente resultados pobres. De hehco, según el estudio «Rentabilidad de los Fondos de Pensiones 2005-2020», de 416 fondos de pensiones con 15 años de historia, solo el 15,4% de ellos superaron la rentabilidad del IBEX 35 (50,2%) y tan solo el 8% superó la rentabilidad de los bonos del Estado (64,7%).
Y como bien comentas, también es habitual que la banca coloque planes con muchas comisiones y un rendimiento pobre (son sus superventas) y que no asesore ni al elegir el plan y mucho menos al rescatarlo, donde no obtiene ganancia alguna.
Hola, tengo una duda. En 2018 (yo tenía 43 años) contraté el plan Cabk Destino 2030 de la Caixa. Según me dijeron era el que más se adecuaba a mis datos, pero no entiendo que si mi fecha de jubilación será a partir de 2040, por qué tengo un plan que acaba diez años antes. ¿Se equivocarían de plan? Si hago la simulación de fechas con el simulador que viene en la caixa y pongo los 65 años como edad de jubilación sale ese, pero no entiendo nada. ¿Lo veis lógico? Aparte, lo del rescate a los diez años, interpreto que yo no podría rescatar hasta 2028, no? A ver si me podéis aclarar algo porque estoy super perdida. Gracias.
Buenas Nerea,
El nombre del plan es solo eso, un nombre. Lo realmente importante es en qué invierta el plan y su rendimiento. Por ahora sí parece, con más de 20 años hasta tu jubilación, que un plan con inversión en renta variable es adecuado.
En cualquier caso, quien mejor te puede responder a estas dudas es un experto en inversión como en el que encontrarás en nuestro curso.
Hola Nerea, sí el resumen es básicamente el que has comentado, cuando llegue el 2030 te cambiarán a otro plan que les convenga o que tengan en campaña…Además ese Plan es un mixto flexible, por lo que con el horizonte temporal hasta la jubilación podrías, a día de hoy aumentar la exposición en renta variable. Por otro lado aunque el plan no se ha comportado mal del todo no deja de ser un simple mixto de banco con una rentabilidad media total desde inicio de un 1,7%, lo cual deja mucho que desear…ahí lo dejo…
Hola en Mayo de 2021 tenia contratado el plan de ing s&p500 , pensando en 2025 decidí cambiar a un plan mas conservador y decidí trasladarlo a renta fija corto plazo … mi sorpresa es cuando consulto el 1 de octubre de 2021 y me veo un -25 % pasando mi salgo de 9500 euros aprox. a 7183 euros crees que es una estafa o solo un error de ing o renta 4..saludos
Buenas Yapci,
Dudo mucho que se trate de una estafa y también que sea un error. Lo que puede haber pasado es que, simplemente, ese plan de renta fija ha obtenido peores resultados de los que cabría esperar.
Por favor tengo una duda.
Yo he cambiado parcialmente las aportaciones de un plan a otro en varias ocasiones. A efectos del rescate a partir de 2025, se tiene en cuenta la fecha de las aportaciones aunque se haya cambiado posteriormente de plan para contabilizar los diez años ?
Muchas gracias.
Buenas Javi,
Para el rescate a partir de 10 años se tiene en cuenta el capital que había en el plan a 31 de diciembre de esa fecha. Es decir, en 2025 se tendrá en cuenta el capital (derechos consolidados del plan) a 31 de diciembre de 2015. Esa es la cantidad que podrás rescatar. Y lo mismo en 2026, 2027… Restando, claro está, el capital que hubieses rescatado anteriormente.
Hola, Tengo varias preguntas.
Al retirar el plan de pensiones, te hacen una retencion, no? de cuanto? y despues a la hora de hacer el IRPF te suman el importe como rendimientos del trabajo , con lo que es muy posible pases de escalon y pagues un porcentaje mayor. Este razonamiento es cierto.?
Si yo tengo un plan de pensiones en el cual el 90% es anterior al 2007, lo menos gravoso es que retire todo como capital para aprovecharme del 40% de exencion, aunque ello haga que salte dos escalones de renta al año siguiente. O por el contrario es mas beneficioso solicitar con el 40% hasta la cantidad necesaria para no pasar del escalon actual de renta y el resto solicitar como renta.
No se si me he explicado correctamente.
gracias
Buenas Miguel,
El razonamiento que haces es acertado. Al tributar dentro de las rentas del trabajo, la retención que se aplica al plan de pensiones se calcula de forma similar a la de tu salario. Para ajustar este porcentaje, habría que entregar a la gestora el modelo 145 de Hacienda donde informas de tu situación personal. Después, al hacer la renta se comparará esa retención con el resultado del IRPF. Si te han retenido de más, te devolverán. En caso contrario, pagarás la diferencia.
En cuanto a la duda que planteas, habría que hacer los cálculos para tu situación específica. Sí que puede ser posible que recuperar una buena parte en forma de renta te permita ahorrar impuestos en el IRPF aún tributando a un tipo más alto por el capital restante.
Buenos días. Tengo un plan de pensiones privativo a mi nombre, constituido durante el matrimonio en sociedad de gananciales. Las aportaciones fueron de 100e al mes. A día de hoy hay 14000e. Nos hemos divorciado y mi ex mujer me reclama la mitad del capital que hay actualmente, los 7000e. La pregunta es si le tengo q dar los 7000 o hay q descontar algún concepto q a mi me vaya a perjudicar en el futuro o la rentabilidad acumulada?
Buenas Víctor,
Por un lado, debes tener claro que no podrás rescatar el plan de pensiones por el divorcio. Ese dinero debe seguir en el plan hasta que se dé uno de los supuestos legales para poder recuperarlo.
Por otro lado, si las aportaciones se realizaron con bienes gananciales, lo más habitual es que ese dinero se sume al inventario a contabilizar en el divorcio y que debe repartirse(todo dependerá del caso). El reparto se realizará sobre ese capital, no sobre las futuras ganancias que pueda dar (o no).
Buenas me gustaría saber que obligaciones tengo si me divorcio y tengo un plan de pensiones y al tener una cb antes de casarme ya tenia el plan y después de casarme he hecho aportaciones con los beneficios de la empresa para bajar la tabla de urpf
Buenas Jesús,
Si estáis casados en régimen de gananciales, el capital aportado al plan durante el matrimonio se tendrá en cuenta a efectos de calcular el dinero en la separación. Como un plan no se puede rescatar por divorcio, ese dinero extra que te quedas tendrías que dejarlo renunciando a otros bienes tras el divorcio.
Si os habéis casado en régimen de separación de bienes, no habría problema alguno ni tendrías que dar cuenta por las aportaciones realizadas.
Buenas tardes, agradecería me ayudaran porque no he encontrado esta información. Me jubilé en Marzo y empecé el rescate de mi plan de pensiones en forma de renta mensual de 300€, ahora me gustaría rescata algo más en forma de capital. Si lo hago me puedo beneficiar aún de la reducción del 40%?? Gracias
Buenas Gerard,
Hasta donde sabemos, puedes rescatar el dinero que no has percibido en forma de capital y disfrutar de la reducción de 40% sobre esa cantidad si, como es tu caso, lo haces en los dos años posteriores a tu jubilación.
Hola!
Tengo 46 años y dos planes de pensiones asociados a dos hipotecas….en uno de ellos ya no se me exige aportar nada para mejorar las condiciones de la hipoteca y ya ha pasado tiempo suficiente (desde 2006) para podermelo llevar a otra entidad.
La pregunta es: ¿si me lo llevo a la otra entidad (donde sí me exigen hacer aportaciones) para que me dejen tranquila un tiempo hacienda se lleva un porcentaje en el IRPF?
Otra cosa: Ni de broma puedo disponer del dinero ¿verdad? de ser así, también hacienda se lleva porcentaje ¿no?
No entiendo para qué sirve tener un plan de pensiones. La rentabilidad es bajísima, en mi caso cero. Para eso lo tengo en una cuenta, voy aportando yo cuando pueda y cuando lo necesite dispongo de ello ¿es asi?
Gracias y perdonad si pregunto obviedades
Buenas Elvira,
Te respondo por partes:
Hola!
He rescatado mi plan de pensiones y el dinero del rescate me lo están ingresando en una cuenta del Banco Santander. Quiero cerrar la cuenta que tengo en este banco y realizar el cambio para otro banco. Desde la dirección del Banco Santander me afirman que no puedo hacerlo. Es esto correcto?. De ser así, donde está legislado dicha norma.
Saludos,
Buenas Eladio,
La verdad es que desconozco si la norma obliga a tener cuenta en el banco en el que se está recuperando el dinero.
Hola:
Soy totalmente nuevo en el mundo de los planes de pensiones. Una duda: he visto que el limite máximo que se puede aportar anualmente es de 2000 euros. pero ¿existe límite a la hora de aportar el capital inicial para abrirte el plan? Quiero decir, ¿ese límite de 2000 euros también se aplica a la cantidad que aportas inicialmente al abrirte el plan?
Buenas Julio,
Ese límite de 2.000 € también se aplica a las aportaciones iniciales del plan. Es el máximo que puedes invertir en un año, tanto si lo haces para abrir el plan como para realizar aportaciones adicionales.
Hola,
A ver si alguien me sabe explicar de dónde viene el siguiente interes de unos y otros gobiernos en limitar el ahorro para jubilación del particular.
Me explico. Entiendo que los diferentes Ministerios de Hacienda quieran ir reduciendo lo que te pagan (deducciones) por ahorrar en Planes de Pensiones. (aunque ya de por sí lo recuperan en el rescate). Pero ¿cual es la razón por la que, aunque solo me dejen deducirme por 2.000€, no pueda meter en el producto todo el importe anual que quiera?. ¿De donde nace esta voluntad de los diferentes gobiernos en limitar el ahorra para jubilación?.
Gracias.
Gracias por comentar, Ignacio,
Es muy interesante la reflexión que haces acerca del nuevo límite a los planes de pensiones y hay más de una forma de verla.
Es verdad que limitar las aportaciones a planes de pensiones puede interpretarse como limitar el ahorro para la jubilación. Sin embargo, lo cierto es que los planes solo son una opción para canalizar las inversiones a largo plazo para el retiro. Hay otras alternativas como fondos de inversión o PIAS que siguen vigentes y para las que no existen límites en las aportaciones.
Es decir, lo que se ha hecho es limitar un producto de inversión concreto que, por otro lado, tampoco debería ser el único en el que invertir, aunque solo sea porque el dinero quedará ‘atrapado’ durante 10 años.
Por otro lado, teniendo en cuenta la fiscalidad del producto, no tendría mucho sentido invertir más dinero de lo que puedes deducir. La razón es que los planes tributan como rentas del trabajo y sin la deducción por las aportaciones, los productos que tributan en la base del ahorro son más interesantes.
¿Entonces podríamos entender que los gobiernos quisieran que el ahorro se canalizara a traves de otros instrumentos diferentes a estos? ¿De cuando es el origen de los Planes de Pensiones? ¿De los años 70?
Gracias.
Buenas Ignacio,
Efectivamente, esa es otra lectura que se puede hacer. Lo que ocurre con los planes de pensiones es que:
El actual sistema de planes de pensiones deriva de la Ley 8/1987 de 8 de junio. Eso no quiere decir que antes no hubiese ningún tipo de sistema ni de herramientas de previsión. Este trabajo de Inverco resume muy bien la historia de los planes de pensiones.
Buenas noches! No estoy de acuerdo con la respuesta que te han dado, no es que quieran que se canalice a través de otros producde ahorro, lo que se está intentando por la fuerza es que se promuevan los planes de empleo, que es lo mismo pero a través de los cuales si la empresa nos pone una parte sí que podríamos alcanzar los 8.000€ al año. El español está muy acostumbrado al actual sistema solidario de pensiones y se olvida de su hucha privada, como se lleva fomentando en Alemania, Noruega, Austria y otros países desde hace años, donde tienes tu ahorro privado y el plan de pensiones a través de empresa…No nos olvidemos que en España nos quejamos mucho de la pensión pero las pensiones máximas de la S.S. son de las mayores de Europa… En resumen que están fomentando el ahorro a través de la empresa, no que a partir de ahora como los Planes de Pensiones no desgravan vamos a hacernos todos un Fondo de Inversión… no es así la cosa…
Buenas tardes.
Me encanta su blog y creo que los planes de pensiones están pensados para las personas que tienen mucho dinero y cuando lo rescaten- una vez jubilados- el IRPF no será tan alto como sus nóminas cuando están trabajando. Es mi opinión. Estoy jubilado y me arrepiento de haber invertido en planes de pensiones.
Quería hacerle una pregunta. Tengo un familiar próximo a lo setenta años, viuda y con unos ingresos cercanos a los dos mil euros mensuales entre nóminas y el alquiler piso; en breve le vence un plan de pensiones garantizado en BBVA y le proponen «BBVA PLAN DESTINO JUBILACIÓN. P.P.I. No garantizado e integrado en un fondo de pensiones que tiene la categoría de Renta Fija Mixta Internacional, con un nivel de riesgo 3 (del 1 al 7)
Agradeceríamos mucho su opinión.
Gracias Enrique,
Quien mejor puede valorar un plan de pensiones concreto es un asesor financiero independiente como el que encontrarás en el curso Alta Rentabilidad.
Con esto claro, a los 70 años de edad el plan de pensiones a contratar debería ser más conservador que arriesgado, ya que el momento de recuperar el dinero está más cerca que lejos. Sin embargo, en esto también influirán los planes concretos de rescate de tu familiar.
Para valorar el plan deberías atender a aspectos como:
Muy Buenos dias . Al grano…..Soy Jubilado desde un par de años y quisiera recuperar ( leer necesito ) mi plan de pension que tengo en Sabadell. Me da temor el recuperarlo porque la comercial que he ido a consultar no me explica absolutamente nada y diciendo todo le importa poco . Osea , me da coraje porque a la hora de contratarlo en su tiempo sí que sabia de ventajas fiscales , pero ahora que necesito recuperarlo , me comenta que no me puede comentar la fiscalidad y demás …El colmo ….la responsable comercial me dice de contratar un gestor para este fin. Enfin …….
Son unos 15 000 euros y me aconsejaron unos amigos de rescatarlo en mensualidades , mientras no llego a más de 1500 € / año ( por concepto de segundo pagador / 125 € al mes ) , no me vería «perjudicado» por Hacienda correcto ( renta ) ?
Mi pensión y única entrada son de 1000 € al mes por lo cual no me toca tributar a la hora de la declaración de la renta y si llego por fin a rescatar este dinero aunque sea poco a poco me da igual , con este «sistema» no me quitan nada !
Agradeciendoles de antemano sus comentarios y ayuda ; es realmente delirante al igual que deprimante de tener que pelear a nuestra edad por un dinero que hemos ido ahorrando ….y en mi caso además por un importe tan ridiculo .
No tengo palabras
Buenas Miguel,
En primer lugar, si la comercial que te vendió el plan no te da respuestas, ve más arriba. Pide hablar con el director de la sucursal para que, por lo menos, te explique claramente tus opciones a la hora de recuperar el dinero del plan de pensiones. Bajo mi punto de vista, si la comercial te habló de las ventajas fiscales del plan por las aportaciones, debería hacer lo mismo con el rescate. Si no las conoce, no debería prescribir ese producto porque no tiene los conocimientos necesarios para hacerlo, así de fácil.
Lo que debes saber sobre el rescate del plan de pensiones que tributa dentro de las rentas del trabajo, es decir, como un salario más. La razón es que como las aportaciones sirvieron en su momento para minorar el salario, es lógico que ahora tributen también ahí.
Respecto a tu caso concreto, si no percibes más de 1.500 euros al año en total del plan de pensiones ni superas los 22.000 euros al año de ingresos totales, no tendrías que hacer la renta. Esto no quiere decir que no vayas a pagar impuestos por ese dinero del plan de pensiones. Y es que el dinero que rescates incluirá la correspondiente retención de IRPF. Lo que pasa es que esta retención suele ser menor de lo que después te saldrá a pagar en la renta, aunque para eso habría que hacer cálculos concretos.
Dicho esto, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para tomar la mejor decisión: Cómo rescatar tu plan de pensiones para pagar menos impuestos.
Míralo y si tienes cualquier duda, pregúntanos allí con un comentario y te responderé encantado.
Buenos días, tengo un plan de pensión desde año 2000 y no trabajo, porque soy extranjera ( mi permiso de residencia no me permite trabajar)y quien trabaje es mi marido. Tengo 55 años y quiero rescatar el dinero como tengo que hacer?
Buenas Roseane,
En un caso tan particular habría que ver si se puede recuperar el plan por paro de larga duración, aunque si no puedes trabajar por imposición legal no lo tengo claro. Mi recomendación es que acudas a la entidad donde tienes el plan de pensiones y lo consultes.
Hola,
tengo 2 dudas:
1- a partir de 2025 se pueden recatar los planes de pensiones, pero se refiere a las aportaciones con >10 años sólo?? es decir, si yo he ido metiendo 5000 euros anuales, lo ingresado al plan en 2020 podre sacarlo en 2025 o solo en 2030»
2- Vivo en Donosti, por lo que tengo EPSV con Kutxabanc que me desgrava en la declaracion un 40%. Me ocurriria lo mismo si tuviera el plan de pensiones con Finizens-Indexa-etc?? (nok se si la fiscalidad/desgravación es igual en el resto de comunidades).
gracias
Buenas Alberto,
Te respondo a tus dudas:
1- En 2025 podrás rescatar los derechos consolidados del plan a fecha de 1 de enero de 2015. Es decir, lo que hayas aportado en 2020 no podrás recuperarlo.
2- ¡Por supuesto! Los EPSV indexados siguen siendo EPSV y desgravan igual que la de Kutxabank o cualquier otra entidad.
Hola, mi mujer dejó el ejército a los 45 años. Hoy con los 47 ya cumplidos, se le acaba de terminar el paro. Como cumplíamos las condiciones y teníamos un apuro económico, recuperamos el dinero del plan de pensiones AGE (ese que puso Zapatero y quitó Rajoy para los funcionarios). Pues bien, el mes pasado, pidió el subsidio para mayores de 45 años con hijos a cargo y se lo han concedido.
Un amigo me comentó ayer que el plan cuenta como ingreso para el cálculo del derecho a subsidio. Me informé y me puse a calcular. Haciendo cuentas resulta que los 1.000 Euros que había en el plan, sube lo justo nuestros ingresos para perder el derecho al subsidio.
Mi pregunta: ¿Se puede hacer algo? He leído que en el subsidio para mayores de 52 solo cuentan los intereses o yo que se, abrir otro plan de pensiones con 600 Euros.
Buenas Javier,
Hay poco que puedas hacer ahora mismo. Efectivamente, el dinero del plan de pensiones cuenta como ingreso a efectos de pedir el subsidio y si con ese ingreso ya no cumple los requisitos, deberías informar a la Seguridad Social.
Buenos días, actualmente tengo 2 planes de pensiones. Estos 2 planes son el resultado de un primer plan que abrí hace muchos años (año 2001-2003, no recuerdo). Este primer plan ha estado en varias entidades, Banca March, Mapfre, Santander, ING y actualmente la mitad en el Santander y la otra mitad en My Investor. Mi pregunta es:
¿Se puede sacar el dinero de estos planes para usarlos en un Fondo de Inversión ?
Buenas Jose,
Los planes de pensiones no se pueden rescatar por cualquier motivo. A partir de 2025 sí que podrás recuperar el dinero que lleve más de 10 años invertidos, pero hasta entonces sólo lo podrás recuperar por jubilación, paro de larga duración o enfermedad grave.
Kaixo. buenas.
Soy un trabajador publico de euskadi.
Solo con echar un vistazo he aclarado mi duda( podre cancelar mi epsv elkarkidetza a partir del año 2025. no lo sabia. Enhorabuena por aclarar dudas de forma tan eficaz. ojala fuera todo asi. Zorionak o gracias a quien corresponda, de verdad.
Ezkerrik asko, Josu,
Es un placer hacerte podido ser de ayuda.
Buenos días, necesitamos rescatar un plan de pensiones porque corremos el riesgo de que nos desahucien, pero la caja de ahorros nos está poniendo trabas… mi pregunta es: podríamos solicitar un abogado de oficio para poder proceder con el rescate?
Buenas Lia,
El problema es que los planes de pensiones sólo se pueden rescatar en situaciones muy concretas y la que comentas no entra dentro de ellas. La opción de rescatar el plan para evitar el desahucio dejó de estar vigente en 2017.
Buenas tardes,
mi tía falleció dejando un plan de pensiones en el kutxanank. Era soltera sin hijos. Los herederos somos 5 hermanos y 4 sobrinos (hijos de un hermano fallecido, mi padre). El Kutxabank nos pone de excusa para no repartir el plan que los cuatro hijos del hermano fallecido no somos herederos. Tenemos la declaración de herederos notarial. Pues no hay manera. Vamos a tener que ir a juicio. Es increíble la extorsión de esta gente.
Buenas Elena,
La fiscalidad y ordenación de las herencias en el País Vasco es ligeramente diferente de la estatal. Sin embargo, en el caso de los planes de pensiones, creo que los beneficiarios en caso de fallecimiento son los herederos legales, lo que incluiría a los hijos de los hermanos fallecidos, es decir, a vosotros.
La excepción se daría en caso de que el plan de pensiones o el testamento dijesen algo diferente.
Hola, he recibido un capital derivado de Incapacidad Permanente Total de un seguro colectivo de Empresa con Compromiso Previsión Social de un Plan de Pensiones y me lo han ingresado al Plan de Pensiones Empleados Empresa, que ya formaba parte y sin Retención Fiscal. La Entidad del Plan de Pensiones me informa que tributará cómo Rendimiento de Trabajo (La constitución de Capital derivada de la Invalidez al Plan Pensiones), cuando realice el Rescate de parte o todo el Capital y que no puedo deducirlo cómo Aportación (Capital Aportado) al Plan, porque no es una Aportación sino que es una Constitución de Capital . La Consulta es si no puedo deducir nada de la Constitución de este Capital , fiscalmente al rescate del Capital, tampoco tengo derecho a Ningún Porcentaje de Deducción . Gracias
Buenas Jose,
El rescate del plan de pensiones no tiene ninguna deducción. De hecho, se pagan impuestos al hacerlo.
Al rescatar el plan de pensiones sólo se aplica una reducción para el dinero aportado antes de 2007, que no sería el caso.
Cuando llegue el momento de recuperar el plan, ese dinero que se ha integrado como constitución de capital tributará igual que una aportación al uso.
Buenas tardes, quería si me pueden aclarar, si los planes de pensiones por ejemplo del año 2010, se pueden rescatar en el año 2025, es que una caja me dicen que no sólo lo que se aporta a partir de 2015.
Gracias.
Buenas José Antonio,
A partir de 2025 se podrán recuperar las aportaciones realizadas al plan de pensiones por lo menos 10 años antes. Es decir, todo lo invertido en 2015 y los años anteriores. En la caja no te están dando la información correcta.
Buenos días, tengo una consulta que no me aclaran en una caja, pero yo miro por internet y me queda claro.
La consulta es que tengo aportaciones a un plan de pensiones desde el año 1997 hasta junio de 2015, mi pregunta es, si cuando llegue el año 2025 puedo rescatar todos el importe que tenga el plan en ese momento, en el supuesto de rescate a los 10 años.
Me comentan en la caja, que las cantidades aportadas, anteriores a 2015, no se pueden rescatar, que son las aportaciones hechas desde el 2015, cosa que no me cuadra.
Me lo podían aclarar.
Saludos.
Hola de nuevo José Antonio,
Ahora me queda mucho más clara la pregunta. Creo que en tu caja no están interpretando adecuadamente la ley. Actualmente los planes de pensiones se pueden rescatar pasados 10 años desde la aportación. Esa norma no se aplica sólo a las aportaciones posteriores a 2015.
En 2025 podrás rescatar todas las aportaciones anteriores a 2015. De hecho, la propia fórmula de rescate está pensada para que así sea.
Gracias por tan rápida respuesta.
Una tranquilidad saberlo.
Un placer poder ayudarte!
hola Tengo una pregunta, mi marido tenía un plan de pensiones en ing ibex 35, del cual yo era beneficiaria, en el momento del fallecimiento ascendía a +- 18000 €, debido a que no tenia testamento el proceso de cancelación se fue demorando hasta el 15 de julio 2020 ( el falleció en octubre 2019), una vez aprobado tardaron 2 meses en ingresármelo y para mi sorpresa en ese momento la valoración bajo hasta +- 14400 €,(valoración de septiembre 2020), esto es correcto ? la valoración debía ser de esa fecha.
Buenas Aurora,
La valoración debería ser en la fecha en la que pediste o se aprobó la cancelación, sin los dos meses de margen que tardó en tramitarse.
gracias
La empresa de mi marido comenzó a guardar de la retribución de los empleados, parte para el seguro de vejez de cada uno.
Paralelamente yo tenía contratado uno con bankia. En un momento determinado dejé de aportar por gastos familiares, y ahora está paralizado. Me quedan tres años para poder rescatarlo.
La sorpresa es que al jubilarse mi marido, resultó ser un bien privativo.
Yo no sé si en mi caso también lo es.
Estamos en régimen de gananciales.
Desearía saber si yo también cuento con esa garantía de tenerlo como bien privativo una vez lo rescate , por mi seguridad, que en la vida, nunca se sabe.
Agradecería respuesta.
Buenas María,
Si el seguro está a tu nombre, será también un buen privativo, igual que el de tu marido.
Hola leyendo sobre los planes de pensiones veo que tiene cosas ocultas que perjudican. Ahora bien si yo ahorro en mi cuenta cierta cantidad todos los meses, tendré que pagar al fisco o hacer declaración de la renta y pagar impuestos? No sé si me explique bien agradecería tu ayuda gracias de antemano.
Buenas Magui,
Si ahorras tu dinero en una cuenta corriente no tendrás que pagar impuestos o pagarás muy pocos, pero también porque apenas obtendrás beneficios. En este sentido, ahorrar de esa forma está bien para crear tu colchón ante imprevistos (aquí puedes ver cuánto deberías reunir para imprevistos).
Una vez hayas juntado ese dinero, dejar tus ahorros en una cuenta corriente tiene los siguientes peligros:
La solución a estos tres peligros es invertir ese dinero (o por lo menos una parte). Los planes de pensiones son sólo una alternativa para hacerlo. Hay otras más adecuadas y que te contamos en el curso gratuito.
Muy interesante todo lo que has dicho, te comento mi caso.
En 2013 contratamos un plan de pensiones RGA PPA Garantizado. Mi marido uno y yo otro. No recuerdo la fecha exacta , creo que en 2015 yo rescaté el mío, 2400 € y desde entonces no han vuelto a pasarle ninguna cuota a mi marido y el suyo está bloqueado con 2700€. ¿No hay manera de rescatarlo?… por incumplimiento por parte de RGA, ya que en ningún momento hemos bloqueado el plan ni hemos dicho que no nos pasen las cuotas. O solamente se rescata en los supuestos que mencionas.?
Buenas Violeta,
Lo que tenéis contratado es un Pan de Previsión Asegurado (PPA), no un plan de pensiones. Son productos similares, pero con ciertas diferentes.
La parte del rescate sí que funciona igual. Para poder rescatar un plan de pensiones debe darse una de las circunstancias que se mencionan en el artículo. A saber: jubilación, invalidez o enfermedad grave o paro de larga duración.
Respecto al incumplimiento por parte del RGA, habría que revisar el contrato para ver si se ha producido algún incumplimiento. En cualquier caso, cuando te refieres a que está bloqueado el PPA ¿Qué quieres decir exactamente? Si es que no podéis retirar el dinero, el motivo no es RGA, sino que la ley solo permite recuperarlo en ciertos casos, como has visto.
Si te refieres a que no se pueden hacer aportaciones adicionales, eso sí habrí que revisarlo.
Hola! Gracias por tu respuesta.
Si es una epsv de empleo pero ahora tengo mi propio negocio y por lo tanto no hay epsv de empleo, ¿no es posible traspasar la de elkarkidetza a ninguna otra?
Gracias de antemano
Buenas Idoia,
Tendrías que crear tu propia EPSV de empleo, que no es complicado de hacer, y entonces sí podrás traspasar ese capital. Al final, una EPSV de empleo es como una EPSV normal, solo que exclusiva para los empleados de la empresa, sean 1 o 100.
Hola.
Mi padre falleció sin llegar a jubilarse y tenia un plan de pensiones (poco dinero porque le iobligaron al ser autonomo). No hay reflejados beneficiarios por lo que entiendo que ha de pasar a mi madre y que lo pueda rescatar… El santander le dice que no porque ha de aportar la declaracion de herederos y no hay dado que nunca han tenido nada de propiedad, siempre ha sido de alquiler el piso etc..
La declaracion de herederos hacerla cuesta mas que el dinero a rescatar y las preguntas serian;
1- ¿hay forma de que mi madre lo pueda rescatar sin esa declaración?
2- En la DGS no esta reflejado ese plan en ningun caso y nos hemos dado cuenta por las cartas que llegan a cas del banco a nombre de mi padre. ¿ Podemos argumentar eso para que lo pueda rescatar?.
Gracias
Buenas Oscar,
En primer lugar, lamento tu pérfida. Respecto al plan de pensiones, si no se designaron beneficiarios específicos, el plan pasa a los herederos legales, que sois primer sus hijos y después vuestra madre.
En cuanto a la declaración de Herederos, es necesario presentarla para cobrar el plan, pero también para liquidar la herencia.
Hola, soy del País Vasco y Tengo un epsv de Elkarkidetza. Me he enterado que tiene restricciones al cobrarla una vez te jubilas y me gustaría saber si puedo pasarla a otra o cual es la mejor opción dado que ya no trabajo en la administración y no realizo nuevas aportaciones. Aún me quedan 17 años para jubilarme.
Gracias!
Kaixo Idoia,
Al tratarse de una EPSV empleo, podría traspasarlo a otra EPSV de empleo, pero no a una EPSV individual. Las EPSV de empleo son las que crean las empresas para sus empleados.
Hola, me gustan mucho tus respuestas tan acertadas. Te comento mi problema para saber si puedo hacer algo antes de pagar: Este año he cumplido 68 años, estoy jubilado, hice hace muchos años un plan de jubilación por 1500 euros que he rescatado por 1800 euros en diciembre del 2020. En la renta del 20 me suman a la base imponible de la jubilación los 1800 euros. De ejercicios pasados tengo minusvalías por la venta de acciones y un piso por menos valor que su compra. ¿Puedo desgravarme en algo?, pues me piden 1100 euros en hacienda.
¿Para qué me ha servido rescatar el plan de jubilación si lo tengo que devolver en impuestos?
Muchas gracias, te mando un fuerte abrazo.
Félix
Buenas Félix,
En la renta 2020 poco puedes hacer ya más que no cometer errores al rellenarla y asegurarte que se aplican todas las deducciones a las que tengas derecho. Sin embargo, viendo el resultado de tu declaración puede que haya errores o gastos que no se están incluyendo. Estos dos enlaces pueden ayudarte a detectarlos:
Sí que deberías planificar ahora en 2021 cómo compensar esas pérdidas en tus siguientes declaraciones de la renta. Para ello puedes vender posiciones en las que tengas ganancias y compensarlas con las pérdidas de años anteriores.
En cuanto al plan de pensiones, hay que pagar impuestos por él, como con cualquier otro producto de inversión. Lo que pasa es que estos impuestos son diferentes, ya que el plan se suma a tu base general, como tu salario, y no a la base del ahorro. La razón es que se usó para reducir esa base general en el momento de las aportaciones y ahora paga impuestos en esa misma base.
En cualquier caso, esos 1.8000 del plan de pensiones no son los causantes de que pagues 1.100 euros en la renta. En el peor de los casos, si tributases en el tipo más alto (45%), pagarías 900 euros por ese dinero que has recuperado.
En el borrador de la renta de la año 2020, la que acabamos de realizar, figuran 600,12 en un plan de pensiones de mi cónyuge, estas aportaciones figuran como que las ha hecho ella directamente, pero ella no tiene ingresos de ningún tipo.
Entiendo que para poder yo desgravar esa cantidad debería ser yo mismo el que hiciera esas aportaciones ¿no?, y no ella directamente.
Buenas César,
Sería lo idóneo, que seas tú quien figura como el que ordena la transferencia o el ingreso.
Buenas tardes. Mi enhorabuena por tan excelente aportación.
Soy ex empleado de CaixaBank desde el ERE de julio de 2019 y actualmente estoy cobrando el desempleo y una indemnización con fraccionamiento mensual aún exenta de impuestos. Tengo 2 cuestiones relacionadas con la fiscalidad de los planes de pensiones, enfocadas a la cumplimentación del IRPF.
El borrador de la renta 2020 me sale a pagar 865€ debido principalmente a que tengo imputaciones por ingresos del trabajo por el desempleo [13.200€], una valoración de 1.000€ de retribución en especie sin ingresos a cuenta [por los préstamos de empleado] y una aportación anual del promotor de 8.000€ al plan de pensiones de empleado [que se sigue efectuando hasta que cumpla los 63 años]. Además, tengo un ingreso anual de 500€ por una renta por el alquiler de una finca rústica [compartido con 4 hermanos].
Mi primera pregunta es: ¿Con estos ingresos estoy obligado a presentar la declaración? La duda parte de la consideración o no de la aportación al plan de pensiones como un ingreso más del trabajo. Si es así, son 22.200€ y si no, 14.200€ [con 1.000€ del segundo pagador].
Mi segunda cuestión está relacionada con la reducción de la base imponible por la aportación al plan y su limitación máxima del 30% de la misma. En este ejercicio y los próximos, la reducción aplicable no va a llegar al tope debido a mis actuales ingresos reducidos. Sé que este exceso en principio no se pierde pues existe la posibilidad de acumular las cantidades que no puedan aplicarse durante los 5 ejercicios anteriores a la declaración en curso. Cuando en un plazo de 3 años termine la exención aún vigente de 180.000€, por la indemnización del ERE, podría empezar a aplicar en mis rentas la reducción por esas cantidades no descontadas de las aportaciones al plan de pensiones de ejercicios anteriores. Lo que quiero saber es si para poder descontar esas cantidades es obligatorio presentar las declaraciones de esos ejercicios anteriores aunque por los ingresos no esté obligado a hacerlo. O dicho de otro modo: Si en algún ejercicio no presentase la declaración por no estar obligado ello, ¿perdería por ello el derecho a descontar en años posteriores las cantidades no reducidas en ese ejercicio por la limitación máxima del 30% de la base imponible?
Disculpa por lo enrevesado de las preguntas y muchas gracias por tu atención.
Buenas Jesús,
Las aportaciones al plan de pensiones de empleo por parte de la empresa tienen consideración de rendimiento del trabajo a efectos de la renta. En otras palabras, se sumarán a tu salario.
Respecto al exceso de cantidad aportado al plan de pensiones, entiendo que deberías presentar la renta para que figuren esas aportaciones realizadas al plan de pensiones.
Hola! Tengo una duda sobre un supuesto…
Dña. Pilar, abogada de profesión, por olvido no redujo de su base imponible del IRPF, las aportaciones a planes de pensiones que viene realizando anualmente desde el ejercicio 2010.
En el ejercicio 2020, accede a la edad de jubilación y decide rescatar el plan de pensiones en forma de capital.
¿Podrá Dña. Pilar deducirse en su autoliquidación IRPF-2020 (año en que se le abona el rescate del plan de pensiones) la reducción que no practicó en los ejercicios anteriores?
Gracias de antemano
Buenas Laura,
Se puede deducir la parte sobrante de ejercicios anteriores por haber aportado más de lo que se podía deducir, pero no por olvido. En este caso, lo que Dñ1. Pilar tendría que hacer es presentar una declaración sutitutiva por el IRPF de los cuatro años anteriores. Solo si después de reducir el dinero del plan sigue habiendo aportado más de la cuenta podrá trasladar ese exceso a las declaraciones de los siguientes ejercicios.
Buenas tardes. Me jubilé en Octubre de 2019. Tengo dos planes de pensiones en ING gestionados por Renta 4 Pensiones. Estos Planes de Pensiones fueron abiertos en 2011 pero anteriormente los tuve en otras entidades. Tengo aportaciones a Planes de Pensiones desde el año 1990 y quiero rescatar todas las aportaciones anteriores al año 2007 para beneficiarme de la reducción fiscal del 40%. Me he puesto en contacto con ING en varias ocasiones para que me informen del total de aportaciones anteriores al uno de Enero de 2007 (llevo meses intentándolo ) y solo me envían un documento de Renta 4 donde solo se detalla las aportaciones de los planes de Pensiones que tengo actualmente con ING ( me han enviado el mismo documente en siete ocasiones). El día 2 de Marzo de 2021 me he puesto de nuevo en contacto con ING y la persona que me atendió me comunicó que Renta 4 dice que yo nunca he tenido aportaciones a Planes de Pensiones anteriores a 2007 y que si no estoy conforme que recurra al defensor del participe de Planes de Pensiones. Mi pregunta es la siguiente: ¿ están obligadas por Ley las Gestoras de Planes de Pensiones a facilitar el histórico de aportaciones y en que texto legal viene recogido?.
Muchas Gracias.
Buenas J. Ignacio,
El histórico de tus aportaciones y la información sobre los planes que has ido firmando pasan de una gestora a otra, por lo que Renta 4 debería tener esa información y debería dártela.
J Ignacio esa información la tiene la hacienda pública
Y sale siempre, en cuanto se pide un traslado o en el caso de tu jubilación
Todas las gestoras tienen la información pero realmente está en hacienda
Yo soy agente exclusivo de Mapfre Vida donde justamente estamos viendo esto a diario
Si quieres una buena gestión y ponerte en manos de profesionales hablamos
Saludos
Buenos días, una pregunta que no he visto en ningún artículo, yo tengo un plan de pensiones que me vence en Febrero de 2022, pero yo me jubile en mayo del 2018.
Lo de la exención del 40 por ciento por aportaciones antes dell 2007, es durante los dos años siguientes a la jubilación.
Pero en mi caso el plan de pensiones vence en el 2022 Febrero.
He perdido la exención o por el contrario son dos años a partir del 2022 febrero, que es cuándo vence el plan.
gracias por la respuesta.
Buenas Santiago,
Dispones de dos años desde que te jubilas para recuperar el plan de pensiones aplicando la exención del 40% que mencionas. En tu caso, habiéndote jubilado en 2018 ese plazo ya ha expirado y no podrás aplicar la deducción por más que el plan venciese en 2022. El hecho que el plan (entiendo que garantizado) tuviese fecha de vencimiento posterior no afecta a la norma legal.
Dices que «Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 1,52% para periodos de tres años, por ejemplo.»
Pero eso no es exclusivo de los planes de pensiones no? En un fondo de inversión se puede estar en la misma situación :S
¡Muy buen apunte!
Efectivamente, esto no es exclusivo de los planes de pensiones. También ocurre exactamente igual con los fondos de inversión.
La diferencia está más bien en el tipo de gestión que se hace en cada caso. En otras palabras, en cómo gestiona el usuario cada producto. Normalmente, tendemos a contratar un plan y olvidarnos de él. Es un instrumento de ahorro a largo plazo que nos permite pagar menos impuestos en la renta cada año. En nuestra cabeza «no hace falta revisar el plan porque ya ‘ganamos’ cada año con Hacienda». Con un fondo puede ocurrir lo mismo pero es más probable (y solo probable) que quien contrata un fondo vaya un poco más allá y cambie la composición de su cartera de fondos. Es más, la propia banca tiende a avisar sobre oportunidades en fondos, pero no te dirá nunca nada de tu plan (normalmente, también)
Buenas,
Me gustaría recuperar un plan de empresa, en la modalidad de renta mensual, mi sorpresa ha sido que he pedido una simulación a 10 años y el resultado me lo han calculado con intereses negativos, es decir sí lo recupero a 1 año: -1,150%, a 2 años: -1,170%, a 3 años:-1,170% a 4 años: -1.160%, a 5 años:-1.310, a 6 año: -1,110%, a 7 años: -1,090%, a 8 años:-1,040% a 9 años: -1.000%, a 10 años:-0.910%…
Es esto posible? Ya que también hay porcentajes que se repiten años (por ejemplo a 2 y 3 años es -1.170%).
Viendo esto, interesa recuperarlo el capital de una sola vez, teniendo mayoritariamente aportaciones antes del 2007.??
Gracias por sus consejos y un saludo
Alex
Buenas Alex,
Es posible que los porcentajes sean negativos si estiman que ese será el resultado financiero del plan, aunque es ciertamente extraño. Siendo así, todo es cuestión de hacer números para saber qué opción es más rentable.
Hola Juan,
Gracias por la información financiera que nos facilitas a los pequeños inversores y también los valiosos comentarios del resto de participantes.
Mi pregunta es la siguiente :
Con la nueva normativa es posible recuperar los pondos aportados a un plan de pensiones personal transcurridos como mínimo 10 años (solamente la parte de los fondos aportados con 10 años de antigüedad).
Por ejemplo, si aporto 10.000 euros ahora en 2020 en el 2030 los podría recuperar pero no las potenciales plusvalías generadas que permanecerian en el fondo. ¿Es esto correcto?
Si en el 2030 no deseo recuperar como máximo esos 10.000 euros y solo una parte para evitar incurrir en un potencial mayor gravamen en el IRPF ¿podría seguir recuperando cantidades del plan de pensiones en los siguientes años? ¿Aunque no hubiera hecho ninguna aportación adicional desde 2020?
Gracias por anticipado por tu ayuda.
Saludos
Buenas Vicent,
Lo que recuperarías serían los ahorros más las plusvalías generadas. Es decir, lo que se conocen como derechos consolidados. Si pasados los 10 años prefieres no recuperar el total de la inversión, podrías hacerlo. El reglamento sobre cómo recuperar ese capital no especifica si podrás o no recuperar el dinero en forma de renta, aunque es de suponer que sí.
Hola Juan,
Actualmente tengo una discapacidad reconocida del 33%. (vengo de un 42%, por esquizofrenia paranoide). En febrero me revisa, y temo que me la bajen y no llegue al 33%. Soy autónomo societario y hacienda no me reconoce como trabajador discapacitado en activo desde una RDGT. Hasta ahora tenía un plan de pensiones «ordinario» y me acabo de enterar que lo tengo que hacer «especifico» para que se me reconozca el poder llegar a los 24.250€. Mis pregutas son:
1) puedo pasar un plan «ordinario» a «espeficico» o tengo que hacer un segundo plan?
2 ) Si dentro de la misma entidad, cambio de plan, de RF a RV (por ejemplo) tengo que volver a hacerlo «especifico»?.
3) Si ahora en Dic 2020, aporto hasta llegar a 24250, y en febrero pierdo la discapacidad; puedo seguir restándome de la BI en IRPF los próximos 5 años?
Muchas gracias y un saludo. Siento tantas preguntas.
Buenas Alfonso,
En principio no debería haber problemas para traspasar tu plan de pensiones a uno específico para tu situación, pero quien mejor puede orientarte es la gestora en la que decidas contratar tu nuevo plan de pensiones.
Por otro lado, bajo mi punto de vista sí que podrás llevar los excesos no deducidos a la renta de otros años siempre que en este 2020 tengas derecho a esa deducción adicional, pero sería recomendable consultarlo directamente con Hacienda.
Hola
Soy jubilado y he cobrado un antiguo seguro de ahorro que tenia vencimiento el pasado Noviembre.
Indicarte primero que nunca he sido participe en un plan de pensiones y agradeceria tu opinion sobre aportar en un plan de pensiones 8000 euros antes de que acabe este año para reducir el impacto en la proxima declaracion de IRPF en 2021.
Gracias y un saludo
Buenas Jose,
Los planes de pensiones están orientados a la inversión a largo plazo. Si estás jubilado puede que no sean la mejor alternativa, ya que no vas a poder recuperar ese dinero en un periodo de 10 años, por lo menos. En cuanto al ahorro fiscal, piensa que en realidad lo único que haces es no pagar esos impuestos en la renta 2020 para hacerlo cuando recuperes el dinero. En realidad no hay ahorro fiscal, sino diferimiento.
En el mercado hay alternativas mejores de inversión, si es lo que buscas, como fondos de inversión.
Hola. Felicidades por la excelente información y calidad de las repuestas.
Tengo un PPA con valor actual de mercado inferior al valor garantizado de rescate y deseo saber qué sucederá con mi capital garantizado en el momento de mi jubilación, que se va aproximando.
Al jubilarme, ¿ se me actualizará la póliza actual con el valor garantizado de rescate de mis derechos o se traspasará ese valora a una nueva póliza ?.
Si tras la jubilación, decido traspasar mis derechos consolidados a otro plan, la valoración será la de estos derechos grantizados o se aplicará el valor de mercado (lo que me perjudicaría si es inferior y me dejaría cautivo del plan actual).
Me han comunicado de forma informal que los traspasos son siempre a valor de mercado, pero no veo claro como harán las valoraciones si parte del capital lo cobro como renta (valor garantizado) y otra parte la deseo traspasar en algún momento.
Un saludo y muchas gracias por anticipado.
Buenas José,
Al ser un PPA de valor garantizado, la póliza te garantiza ese capital mínimo sin importar el resultado real de las inversiones que haya llevado a cabo el PPA. Lo que debes hacer es ver en qué momento se aplica la garantía, si es al rescate, al jubilarte o llegada una fecha. Si, como suele ser habitual, la garantía es al rescate, si traspasas tu plan antes éste se hará a precio de mercado.
En cuanto al rescate y posterior traspaso, esta opción dependerá de lo que indique el PPA, pero lo más habitual es que una vez empieces a cobrar el PPA no puedas traspasarlo a otra gestora.
Hola- Soy antiguo empleado Banco Santander, la empresa nos aperturó P.P.A. a cada empleado, con Mapfre , siendo el Banco el Tomador y el empleado Beneficiario , haciendo El Banco aportaciones mensuales hasta la Jubilación.
Una vez Jubilado me interesa el rescate del mismo mediante la modalidad de » Pago sin perioricidad regular» es decir rescates parciales en forma de capital por las cantidades deseadas en forma de capital- , Mapfre me pone problemas con esta elección de rescate , yo entiendo que me avala la reforma del Real Decreto 469/2007 de 30 de Marzo , artículo 10.1.d.
¿ Creeis vosotros que llevo la razón al insistir en esa posibilidad de rescate? SALUDOS
Buenas Joaquín,
Bajo nuestro punto de vista no hay ningún impedimento a recuperar así el plan de pensiones. Otra cuestión es que sea la óptima desde el punto de vista fiscal, pero legalmente no hay motivos por lo que no puedas hacerlo así.
Hola Jose
Estoy jubilado y quiero dejar mi plan de pension para mi heredera . Mi pregunta es : mi heredera podra recuperar ese plan de pension mensualmente ó todo de golpe ?
Un saludo
Buenas Serge,
Las opciones para recuperar un plan de pensiones heredado son las mismas que tiene una persona que lo rescate por jubilación. En otras palabras, podrá recuperarlo de golpe o en forma de renta, como ella prefiera. Eso sí, es importante que antes de decidirse haga cálculos de cuánto pagará en impuestos.
Como norma general, recuperar el plan de pensiones en forma de capital (de golpe) hará que pague muchos más impuestos por él.
Buenas tardes
Tengo 28 años y abrí un Plan de Pensiones de renta variable hace 3 años. Por ahora, y a pesar de la crisis del Covid, me está reportando beneficios.
Al principio aportaba 30€ mensuales y desde enero aporto 50€.
Además, tengo un plan PIAS en otra entidad a la que aporto 65€ mensuales y que cobraré por vencimiento de fecha en 14 años.
Mis preguntas son:
-¿Es un buen planteamiento de ahorro o me recomendáis algún cambio?
¿Mantengo el plan de pensiones o lo cancelo para coger otro producto tipo fondo de inversion?
-¿En caso de mantenerlo hasta cuándo es mejor permanecer en renta variable antes cambiar a mixta o fija?
Muchas gracias
Buenas Carlos,
Es un buen planteamiento, mejor que el de la mayoría de personas. ¿Puedes mejorarlo? Siempre, pero tal y como lo tienes ahora está bien.
A partir de ahí, el producto que puedes cancelar es el PIAS, no porque sea peor, sino porque un plan de pensiones no puedes cancelarlo salvo jubilación, cuando hayan pasado 10 años (a partir de 2025) o por incapacidad.
¿Cambiarlo a un plan mixto? Todavía eres joven, pero un buen asesor financiero es quien mejor puede orientarte.
Tengo un plan de pensiones de empresa, una cantidad importante.
Estoy jubilado pero no he cobrado nada aún del plan de pensiones .
Los beneficiarios son mis dos hijos , uno vive en Alemania y tiene un buen sueldo, el otro en España aunque no percibe emolumentos, no trabaja.
La idea es dejarselo a ellos dos .
¿ Puedo empezar a dejárselos ahora sin esperar a mi fallecimiento ingresando las cantidades directamente en sus cuentas respectivas ?
Si yo ahora saco , por ejemplo 300 euros mensuales del plan , total 3600 anuales para cada uno , interpreto que el de Alemania saldría peor parado pues ha de incrementarlos a su salario. El de España interpreto que no tendría que hacer declaración por esos 3600 euros anuales totales como rentas del trabajo, ya que no trabaja .
El que trabaja , vive y hace su declaración de la renta en Alemania , ¿ Se veria obligado a pagar bien en Alemania o en España duplicidad de impuestos?
Pero sobre todo ¿ puedo iniciar los abonos arriba citados en sus cuentas ahora , en vida ?.
Sigo alguno de sus artículos en Finect.
Salud, y saludos
Buenas Antonio,
Lo que planteas es en realidad una donación a tus hijos. Dejarles el plan de pensiones como creo que tienes en mente sólo es posible si lo reciben como herederos. Lo que planteas de recuperar el plan y traspasarles después el dinero es una donación en la que:
Tú recuperas el plan como quieras, en forma de renta o de capital. Pagas impuestos por ese dinero cuando hagas la declaración de la renta (el plan tributa dentro de las rentas del trabajo, como indicas).
Mensualmente, anualmente o como quieras, entregas ese dinero a tus hijos, lo que se considera una donación y por la que ellos tendrán que pagar impuestos en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, no en la renta. Aquí puedes ver cómo tributan las donaciones.
Esta misma lógica se aplica a cualquier entrega de dinero que les hagas. Para Hacienda que el dinero provenga del plan es lo mismo que si vendes unas acciones o les das el dinero que tengas en tu cuenta corriente. Desde un punto de vista fiscal, si no esperas a la herencia, todo lo que les des será vía donación.
Menuda entrada más sesgada y llena de medias verdades.
La realidad es, que bien usado, el plan de pensiones probablemente sea el instrumento para ahorrar que más valor aporta al ahorrador medio.
Pero claro, hay que buscar un buen plan, con filosofía a largo plazo, que volumen para diluir los gastos fijos, que mueva poco los activos y con las comisiones más bajas posibles.
Y ahorrar de forma periódica y constante porque nadie sabe lo que va hacer la bolsa o la economía en 20 años.
Y a la hora de cobrarlo, el secreto es tener un tipo de gravamen inferior al que se te aplicaba cuando aportabas. Esa diferencia es dinero directo en vena para el ahorrador. Si cuando aportabas te retenían un 25%, por cada 1.000 euros ahorrados a un plan, la AEAT te devolvía 250 euros. Si cuando lo cobres, te retienen un 15%, por cada 1.000 euros que recuperes al año pagarás a la AEAT sólo 150 euros. La diferencia es dinero gratis a tu bolsillo.
Si cuando lo cobres, cobras menos de 12.000 euros al año, directamente tributaras por tu plan CERO.
Pero sigamos con la campaña desinformadora y demonizadora de los planes de pensiones. Que así, cuando PSOE-Podemos los nacionalice, no nos escandalizaremos.
Buenas Víctor,
Muchas gracias por tu aportación tan razonada, es un placer tener comentarios como el tuyo.
Un plan de pensiones puede ser un buen instrumento de ahorro, pero de ahí a ser el que más valor aporta al ahorrador, media un mundo…
Por supuesto, la clave está en tener un buen plan y este es uno de los problemas. Planes buenos no hay tantos: solo fíjate en los datos del informe de Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España según el cual sólo 5 de los 365 fondos de pensiones españoles superan al Ibex 35 en un periodo de 15 años y apenas 12 baten el rendimiento del Bono del Estado a 10 años.
Hay buenos planes de pensiones, pero no son fáciles de encontrar en términos generales y eso es un problema para el ahorrador medio que no quiere invertir tiempo en formarse y hacerlo.
Algo parecido ocurre con el rescate. Claro que la clave está en que tu tipo de IRPF sea menor en el rescate que en las aportaciones, algo fácil cuando tus rentas son altas y más complicado cuando son medias.
Sin embargo, eso no es lo peor. Lo peor es que rescatar el plan de pensiones resulta complicado si lo comparamos con otros productos. Es muy fácil no pensar en los números, no saber que debes hacer cálculos o simplemente hacerlos mal, recuperar todo el dinero como capital y terminar pagando muchísimos impuestos por ese ahorro.
Por eso mismo creo que los planes no son para todo el mundo: porque son complicados, cosa que no ocurre con otras alternativas como los fondos de inversión o las carteras indexadas.
Y fíjate que ni si quiera hablamos de una de sus supuestas desventajas, la falta de liquidez. Bajo mi punto de vista, no poder recuperar el dinero por lo menos en 10 años es una ventaja para el ahorrador medio, porque se asegura que ese dinero se usa precisamente para el largo plazo.
Buenas:
Muy Buena la pagina os felicito
Hay un tema que no consigo aclararme, si me jubilo está claro que puedo seguir haciendo aportaciones al plan, incluso si dispongo parte de él, en este último caso solo podrán disponer de las cuantías aportadas mis herederos, pero si no dispongo de él que tratamiento tienen las aportaciones realizadas después de mi jubilación, podre disponer de ellas tanto de las aportaciones realizadas con anterioridad a mi jubilación como las posteriores.
Gracias
Buenas Juan,
Vamos a ver si te podemos ayudar con la duda. Puedes hacer aportaciones al plan durante toda tu vida, tanto si estás jubilado como si no. Lo único que cambia son tus derechos para recuperar ese dinero. Lo que legalmente se conocen como las contingencias del rescate, que son los supuestos por los que puedes recuperar el plan: jubilación, paro de larga duración, fallecimiento, pasados 10 años desde la aportación…
Si te jubilas, empiezas a cobrar el plan y sigues aportando, ese nuevo dinero no lo podrás recuperar o rescatar por jubilación. Sí podrás hacerlo por el resto de contingencias, que estando jubilado se limitarán a fallecimiento (lo reciben tus herederos) o enfermedad grave e incapacidad y el paso del tiempo (10 años desde la primera aportación).
En caso de que seas tú quien cobre, el tratamiento fiscal de ese dinero será el mismo que el de cualquier plan de pensiones. A saber, sin importar la forma de rescate, el dinero se sumará a tus rentas del trabajo y tributará según la escala general del IRPF.
Buenos días,
Tengo 34 años y hace 16 abrí un plan de pensiones. La semana pasada lo cambié a otra entidad bancaria y para mi sorpresa anoche, antes de que se hiciera efectivo el cambio habían desaparecido cerca 1000€. Mi cabreo como pueden entender es monumental, echando cuentas resulta que durante todo este tiempo no sólo no he podido disponer de mi dinero sino que además he estado perdiendolo ya que no me ha reportado ni un solo euro de beneficio.
Mi pregunta es: ¿Como puedo rescatar mi dinero y dar de baja el plan de pensiones?
¿Tengo que esperar a 2025 para poder rescatarlo con la nueva legislación?
¿Tengo activo el plan de pensiones desde hace 16 años y ahora lo he cambiado de Banco, este cambio no me afecta, verdad? Es decir, aunque haya cambiado de entidad mi plan tiene más de 10años
Gracias por todo y un saludo
Buenas Alex,
Lamentablemente no puedes rescatar el dinero del plan de pensiones. La falta de liquidez es una de las características de este producto. Como poco deberás esperar hasta 2025 para recuperar las aportaciones realizadas antes de 2015, a 2026 para las de 2016 y así sucesivamente… Sólo una desgracia como enfermedad grave o paro de larga duración te permitirían recuperar el dinero antes y esperemos que no sea así.
Lo que sí puedes hacer y ya has hecho es buscar un plan de pensiones mejor que el que tienes. El haber cambiado de banco no afecta al rescate y a esa cuenta de 10 años.
Buenas,
Una persona que cumple 65 años pero sigue trabajando, puede cobrar el plan de pensiones?? o es imprescindible que se jubile??
Muchas gracias
Laura
Buenas Laura,
Podría rescatar el plan de pensiones por otra de las contingencias, pero no por jubilación.
Muy interesante este artículo, enhorabuena por la claridad de la información que dan.
Hablando de bonificaciones al traspasar un plan de pensiones… En mi caso, recibí una bonificación por un traspaso y en Hacienda declaré el importe bruto de la bonificación como rendimiento y declaré el irpf pagado a cuenta.
Ahora, este año he roto mi compromiso con el banco y me han efectuado un cargo en mi cuenta por el importe de la bonificación neta recibida (descontando irpf). Este año, dónde declaro este cargo? Es un rendimiento negativo?
Muchas gracias por su respuesta.
Buenas Dominique,
El tema de las bonificaciones lo abordamos de forma más extensa en este artículo: Campaña de planes, qué debes saber antes de picar.
Por desgracia, tú ya acabas de sufrir una de las consecuencias de este tipo de ofertas. ¿Puedes computar esa penalización como un rendimiento negativo en el IRPF? La Consulta Vinculante V2167-18 a la Dirección General de Tributos establece que sí. Igual que la ganancia será un rendimiento de capital mobiliario, también lo será la penalización. La diferencia es que en este caso será un rendimiento negativo.
¿Cuánto se puede cobrar mensualmente en 14 pagas si se retira un plan de pensiones de 200.000 € en forma de renta, 150.000 de ellos invertidos después de 2006? No consigo encontrarlo en ningún sitio y me viene bien para estimar mis ingresos de mi próxima jubilación.
Buenas Lourdes,
Lo cierto es que no existe ninguna regla de oro sobre la cantidad a retirar porque depende del nivel de vida que quieras llevar y de tus otros ingresos para calcular los impuestos que pagarás, entre otras cosas. Lo más cercano es la conocida como regla del 4% que se aplica a inversiones en general y se usa para determinar qué cantidad puedes retirar de tus ahorros para que te duren 25 años aproximadamente. Aquí puedes leer sobre ella.
Una forma fácil y sencilla de hacer tu propio cálculo sería dividir esos 200.000 € entre 25 (si te jubilas a los 65 años el dinero te durará hasta los 90 años). El resultado es que puedes retirar 8.000 € de tu plan de pensiones cada año, lo que equivale a 571 € cada mes (sin contar impuestos, claro).
Otra alternativa es convertir el plan de pensiones en una renta vitalicia, que te asegurará el cobro de un dinero mensual o anual pase lo que pase e independientemente de cuánto vidas.
Tengo una pregunta. Una persona de 74 años que no ha trabajado nunca pero que ha realizado aportaciones anuales a un Plan de Pensiones, ¿Tiene una fecha tope para solicitar el rescate o lo puede rescatar sin límite de fecha?. Muchas gracias y felicidades.
Buenas Francisco,
Con 74 años puedes solicitar el rescate del plan de pensiones cuando quieras, hayas trabajado o no, porque se supone que ya estás jubilado.
Hola José, soy del País Vasco y soy empleado público de un ayuntamiento, con el que tengo un EPSV (se llama Elkarkidetza), yo aporto 70€ y el ayuntamiento otros 70€. Tengo dudas de seguir con las aportaciones o no….
Llevo un tiempo informandome y estudiando sobre finanzas personales y inversiones. La mayoría de los ahorros los invierto en fondos indexados, que los veo que tienen más ventajas y liquidez. Pero como mi ayuntamiento hace las mismas aportaciones a mi Epsv, debería aprovechar esta ventaja y continuar con mi Epsv? Gracias
Buenas Pollito,
En mi opinión personal, sí deberías aprovechar esa ventaja que te ofrece el ayuntamiento y más en tu caso, que ya completas tu ahorro con fondos indexados. Como bien apuntas, la indexación tiene la ventaja de costes y, en el caso de los fondos, de liquidez. Sin embargo, la ventaja de que el ayuntamiento iguale tu aportación es muy grande si piensas en ello como parte del beneficio global que obtienes con el producto.
Hola . Estableci un fondo de jubilacion con el BBVA en 1992 . No se han hecho aportaciones desde entonces . Sigue siendo activo dicho plan . ?
Buenas Antonio,
Sí, el fondo debería seguir activo si no lo rescataste ni traspasaste.
Tengo un Plan Renta con La Caixa me dicen debo sacarlo antes 31 Diciembre 2020 para no perder la exención del 40% del capital. Yo estoy jubilada con la máxima pensión. Tengo muchas dudas que hacer.
Yo pregunte si podría sacarlo en cantidades para no grabar más impuestos y me dicen no puedo. Debo sacar todo de golpe y aprovechar la exención del 40%, o dejarlo y en tres años sacar en pequeñas cantidades.
Que me aconseja.
Gracias por su atención.
Gurutxe
Buenas Gurutxe,
Salvo que el plan diga específicamente lo contrario, se podrá rescatar de la forma que elijas, no sólo en forma de capital. Entiendo que lo que dicen desde La Caixa es que dispones de dos años desde que te jubilaste para recuperar el plan en forma de capital aplicando la reducción del 40%. Otra cuestión diferente es que te compense hacerlo.
Desde un punto de vista fiscal, no es la mejor opción.
Buenos días,
Gracias, ante todo, por su contestación y por sus consejos.
Pero quizás me expliqué mal, y me disculpo por ello . Le explico:
mi plan de pensiones que tenía desde el 2001 fue traspasado a otro plan llamado 2030. O sea, el viejo plan de pensiones que tenía del 2001 fue abierto con otro nombre llamado plan de pensiones (2030), y todo ese capital que tenía en el viejo plan, trasvasado al nuevo plan (2030). Ahora sólo tengo este plan de pensiones llamado 2030. Cómo Vd ha explicado que es bueno tratar de abrir otro plan cuando se aproxime la jubilación. Yo me jubilaría en 2030. Yo le pregunto: ¿Cuál sería el año idóneo que me vendría bien para abrir un nuevo plan de pensiones, sabiendo que yo me jubilo en 2030?.
Muchas gracias, y reitero mi disculpas por mi mala exposición.
Hola de nuevo Bernardo,
Con un plan de pensiones es suficiente. Entiendo que el plan 2030 está pensado para su rescate en esa fecha, que es cuando te jubilas. Lo que puedes hacer ahora más que abrir otro plan es buscar alternativas diferentes de inversión como fondos, por ejemplo.
Hola, buenos días.
Felicidades por esta magnífica ventana sobre el mundo financiero y de los planes de pensiones.
Me gustaría hacerle una pregunta… bueno ,dos preguntas cortitas:
1ª. ¿Se podría traspasar el dinero que tienes en un plan de pensiones a un fondo de inversión?.
2ª. En 2015 abrí un nuevo plan de pensiones 2030, tenía uno viejo desde el 2001 ¿Cuándo me aconseja abrir uno nuevo?.
Muchas gracias.
Buenas Bernardo,
Te respondo por partes.
1- No, el dinero de un plan de pensiones sólo se puede traspasar a otro plan de pensiones, no a un fondo de inversión, un PIAS o cualquier otro producto de inversión.
2- Si ya cuentas con un plan de pensiones no creo que sea necesario ni aconsejable contar con otro. Más bien al contrario, lo que te recomendaría es diversificar apostando por otro tipo de productos de inversión más líquidos como los fondos de inversión.
En el programa Alta Rentabilidad puedes encontrar ayuda para organizar mejor tus inversiones.
Hola José Trecet, muchas gracias por toda la información que aportas ya que es muy útil.
Me gustaría que indicaras alguna web donde poder hacer una simulación de rescate de plan de pensiones.
Por otro lado, también me gustaría que me indicaras algún libro sobre fiscalidad a nivel personal para poder calcular mínimos impuestos al rescatar fondos de inversión, ETFs, planes de pensiones, …
Buenas Joana,
Lo más cercano a un simulador que funcione es este de Adicae, que no está mal pero tiene sus límites. Mi recomendación es que hagas siempre los cálculos por tu cuenta utilizando los datos de ingresos medios que tienes o esperas tener.
En cuanto a libros de fiscalidad, en este enlace tienes uno más general y en este otro, uno más enfocado a la planificación fiscal.
De todas formas, si lo que buscas es tener una idea más aproximada de cómo tributa cada producto y cómo puedes ahorrar en impuestos, te recomiendo que empieces por nuestra Guía para Ahorrar Impuestos que puedes descargar aquí.
Te dejo además dos enlaces que te pueden ayudar en este área:
Buenos días,
Enhorabuena por este artículo, despeja muchas de las dudas sobre el plan de pensiones.
En mi caso mi padre falleció hace unos meses y la beneficiaria del plan es mi madre. En el banco nos han dicho que antes de asignarla como beneficiaria ella puede rechazarlo y pasaría a nosotros. ¿Eso puede traer alguna consecuencia negativa como pagar impuestos de donación? En principio en el banco nos han dicho que no, pero prefiero asesorarme.
Por otro lado, mi hermano actualmente dispone de la paga de orfandad y me gustaría saber si él empieza a rescatar el plan, ¿pondría en peligro la paga de orfandad, ya que si cobra más del suelo mínimo interprofesional se la quitaría?
Un saludo y muchas gracias de antemano.
Buenas Ana,
En principio y siempre según nuestro punto de vista (no somos abogados especializados en donaciones), la renuncia al plan no lo convierte en una donación, ya que tu madre sólo está renunciando al derecho de cobro al plan, no os lo está regalando a vosotros. Otra cuestión es que, al renunciar ella, se activa la cláusula genérica según la cual el plan de pensiones lo reciben los herederos legales del fallecido (vosotros, los hijos). Por eso mismo entiendo que no afectará a donaciones (espero haber aclarado no sólo la duda, sino que entiendas el por qué, que es quizás más importante).
Respecto a la paga de orfandad, desde la Seguridad Social explican que los ingresos son un requisito para poder cobrarla. En concreto, estos ingresos deben ser inferiores al SMI. Tendrías que estudiar si con el rescate del plan se supera ese umbral y, por lo tanto, dejaría de corresponderle el cobro de la pensión.
Buenos días,
Tengo 34 años y ahora que estoy sin deudas había pensado en abrir un plan de pensiones, pero después de leer su artículo se me han quitado las ganas, que recomienda para tener unos ahorros para el futuro?
Un cordial saludo y gracias por su trabajo nos ayuda a todos.
Gracias a ti Fátima por comentar
Buenos días Fátima, me alegra que te hayas dado cuenta de la gran estafa que es un plan de pensiones, a no ser que seas una empresaria que gane más de 63.000€ al año, que en el caso sí que goza de ventajas fiscales. Aún así hay otros métodos para hacer que tu dinero genere más dinero y a la vez conseguir ventajas fiscales, de esta manera podrías empezar tu planificación financiera y así no preocuparte tanto por la dependencia del Estado. Ojalá más gente se informara sobre el plan de pensiones ya que hay bastantes personas con él.
Muy buen artículo!
Buenas tardes
Me jubile en Abril del pasado año y desde principios de este año estoy rescatando 500Eur/mes, he ido al banco para paralizar este rescate y rescatar 30000Eur aportados antes del 2006, y asi desgravarme del 40%, pero me dicen que no lo puedo rescatar por haber rescatado 500 Eur/mes.
Esto es asi? ya no puedo desgravarme del 40% por aportes antes del 2006?
Buenas Carlos,
Desde un punto de vista legal no hay ningún impedimento para cambiar la modalidad del rescate del plan y percibir una parte en forma de capital aunque hayas empezado a cobrarlo en forma de renta.
Del mismo modo, el haber empezado a rescatar el plan en forma de renta no es impedimento para poder aplicar la reducción del 40% sobre el rescate en forma de capital. Es decir, en principio, esa reducción se puede aplicar solo una vez sobre el primer rescate del plan en forma de capital.
Te recomiendo que le pidas a tu banco que revisen la información que te han dado y que te indiquen qué parte de la Ley avala su interpretación.
Tengo un producto con Mapfre desde hace 26 años y hace poco hice la última aportación anual por lo que en 10 meses vence y podré ir disfrutando del sacrificio que como una hormiguita he ido haciendo cada año.
El producto se llama pensiones revalorizable al 5%. Por un lado me han ido aumentando cada año en un 5% las aportaciones y al mismo tiempo me ha generado un beneficio de un 5% garantizado sobre las aportaciones y beneficios acumulados del momento mas bonos que solo generaron los dos o tres primeros años.
Los cálculos están hechos porque desde que lo contraté he sabido el capital garantizado a vencimiento mas bonos.
Finalmente podré optar por una pensión vitalicia o el pago total.
Lo que no sé es el tema tributario ¿como será?
Seguramente optaré por la totalidad y entiendo que me harán una retención pero, ¿sobre que?, ¿en base a los beneficios obtenidos o del capital total?
Y al hacer la renta ¿que se suma a mis rendimientos de trabajo?, ¿las rentas obtenidas del producto o del capital total?, porque entiendo que sobre las aportaciones yo ya he ido tributando cada año ya que han sido rentas de mi trabajo.
Mapfre me dijo que con este producto no se puede deducir en renta y así a sido.
Me surgen muchas dudas con el tema tributario.
Gracias de antemano y saludos!
Buenas Jose,
En este comentario respondemos a una duda similar.
En cuanto al rescate, si optas por transformarlo en una renta vitalicia (mira bien que sea renta vitalicia y no un rescate en forma de renta) evitarás pagar casi impuestos por ese capital.
En caso de rescate total, si no has podido deducir en la renta, es que el producto no es un plan de pensiones, sino un plan de jubilación o un seguro de vida. En ese caso, pagarás impuestos por las rentas obtenidas, no por el total aportado.
Buenas tardes, estoy muy perdida y me gustaría si pudiera usted darme una idea de lo que puedo hacer. Tenemos un plan de pensiones desde el 2003 en el BBVA (BBVA PROTECCION 2020, PPI) y nos han comunicado que debemos pasarlo a otro plan, nos han aconsejado dos planes el mismo banco pero los dos son de riesgo medio-alto. Debido a malas experiencias en bolsa, desde el principio queríamos un plan de pensiones que aunque no nos generara rentabilidad no perdiéramos nada del dinero aportado, por eso una persona que trabajaba en ese momento en el BBVA en la que confiábamos nos aconsejó este, ahora no conocemos a los gestores y prefiero la opinión de alguien independiente al banco.
Por favor podría aconsejarme a que plan del BBVA debo cambiar sin riesgo en el capital aportado?
Buenas Silvia,
Desde aquí no podemos recomendarte ningún plan de pensiones concreto. Para dar con el producto adecuado para vosotros habría que conocer vuestro perfil de riesgo y, sobre todo, el horizonte de inversión. Con un plan como el que comentas el capital está garantizado y tiene poco que ver con lo que te están ofreciendo (según parece).
Hola, me resulta muy instructivo tu post. Muchas gracias por ello. Mi pregunta es la siguiente. Yo he rescatado parte de mi plan de pensiones el año 2018 y no aporto nada mas. Mi pregunta es la siguiente porq oigo comentarios contradictorios. El resto de mi plan de pensiones q no rescaté el año 2018 puedo retirarlo en años posteriores o una vez rescatado parcialmente un plan ya no puede rescatar el resto hasta mi fallecimiento (o causa ajena a la jubilación).
Muchisimas gracias desde ya.
Dario
Buenas Darío,
Puedes rescatar el resto del capital del plan de pensiones cuando quieras si ya estás jubilado. Lo que ocurre es que si rescatas una parte por jubilación y después haces nuevas aportaciones (no es tu caso), ya no podrás rescatar el resto si no es por una contingencia diferente a la jubilación.
En tu caso, si no haces más aportaciones podrás recuperar el plan de pensiones más adelante.
Buenos días, tengo un plan de pensiones desde hace más de 20 años y aún me quedan unos cuantos para jubilarme. Desde hace varios años he dejado de aportar al mismo. Tengo ciertas dudas ¿Cuándo se rescata el plan de pensiones se tiene en cuenta la plusvalía o minusvalía del mismo? ¿Cuándo se rescata el plan me va a tocar pagar más que lo que me he retenido? Una vez jubilado, ¿cuánto tiempo tienes para rescatar el plan de pensiones?
Muchas gracias.
Saludos.
Buenas José Antonio,
Al rescatar el plan de pensiones no se tiene en cuenta la plusvalía o minusvalía. A efectos fiscales da igual lo que haya hecho el plan. Todo el dinero que recuperes se sumará a tus rentas del trabajo y tributará en la base general del IRPF. En este sentido, te realizarán las correspondientes retenciones al rescatar el plan, pero después al hacer la renta se ajustará todo. Si esas retenciones y las del trabajo y/o la pensión son superiores a las que deberían ser, Hacienda te devolverá en la renta. En caso contrario, te tocará pagar.
Respecto al rescate del plan, puedes rescatarlo cuando quieras, no hay límite de tiempo. El único límite se aplica si tienes pensado recuperar el dinero en forma de capital y quieres beneficiarte de la exención del 40% por las aportaciones realizadas antes de 2007. En ese caso deberás rescatar la parte que quieras en forma de capital en un plazo inferior a dos años desde que te jubiles.
Solo dar las gracias por este tipo de foros y o preguntas si lo lees todo entiendes muchísimo de estos temas. Gtacias
Buenos días, quiero cancelar la cuenta que tengo con Abanca, debido a las comisiones que se están cobrando en la actualidad. Mi duda es que cuando firme hipoteca con ellos me obligaron a contratar un plan de pensiones, en el que tuve que hacer unas aportaciones durante unos meses, y me pregunto si tendré algún problema para cancelar dicha cuenta y dicho plan. Un saludo.
Buenas Azucena,
El plan de pensiones no lo puedes cancelar. De hecho, sólo puedes recuperarlo en determinados supuestos. Lo que sí puedes hacer es traspasarlo a otra entidad.
Buenas noches
Tengo dos planes uno de 2400 y otro de 5500 q aportaba pero lo cancelé.
más o menos baje o suban
Cuándo podría Sacarlos??
Cuanto perderé??
Perderé parte de mi ahorro??
Tengo 42 años tengo q esperar para jubilarme
Buenas Sonia,
A partir de 2025 podrás recuperar el plan de pensiones pasados 10 años desde que realizaste la primera aportación. Hasta ese momento sólo podrás recuperarlos en los casos que se indican en el artículo.
Hola Jose,
Gracias por el articulo. Muy interesante.
Mi pregunta es si puedo rescatar un pland de pensiones del BBVA ahora que resido fuera de España o estoy obligado a tenerlo con ellos hasta que me jubile? Que pasa sino me jubilo en España?
Gracias
Buenas Carlos,
El hecho de vivir fuera de España no cambia los supuestos en los que puedes recuperar el plan de pensiones. Es decir, deberás esperar a cumplir 10 años desde que invertiste o que se den el resto de circunstancias que permite el rescate anticipado.
Como ves, no tienes por qué esperar hasta la jubilación para poder recuperar el plan. Si lo haces, podrás rescatar el dinero te jubiles donde te jubiles.
Buenas, muy útil su información.
A mí que ha pasado que ya cumplí el plazo de 10 años depositando en la cuenta de pensión. Y un día decidí retirar el 90% de los fondos de mi cuenta a mediados del mes cuando vi que la tasa de rendimiento del mes anterior cayó debajo de cero y perdí mucho en ese mes. Así que al mes siguiente revisé las entradas y salidas de la cuenta y noté que la rentabilidad, que volvió a dar negativo, lo tomaron de mis fondos como si aún quedara lo que retiré ahí; quiero decir que, según esa tasa de rendimiento nunca retiré lo que retiré y lo que me cobraron allí fue altísimo. Ya al siguiente mes se normalizaron las transacciones. Pero, mi pregunta es ¿es normal que ocurra eso dentro del plan de pensión o es un fraude que hizo el banco?
Buenas Jeshia,
Ese plazo de 10 años para retirar el dinero del plan de pensiones no se activa hasta 2025, así que el banco no puede haberte ingresado el dinero, salvo que no tuvieses contratado un plan de pensiones (por lo menos en España).
Hola. Mi pregunta es la siguiente. Mi plan de pensiones está contratado con una entidad jurídica aseguradora, el contrato me lo gestionó un banco que pertenece al mismo grupo y me pidieron que abriera una cuenta donde ir haciendo las aportaciones periódicas a dicho plan. Me voy a jubilar muy pronto y las comisiones que el banco está poniendo a sus cuenta son muy altas y he pensado que las mensualidades de la pensión vitalicia me las ingresen en otra entidad donde no me cobran comisiones. ¿Puedo pedir a la aseguradora que me ingrese la pensión mensual vitalicia en la cuenta bancaria de la entidad que yo quiera? En el banco me dicen que no, que me tengo que quedar de por vida en ese banco con una cuenta abierta para que me ingresen la pensión y que no tengo libertad de elección para irme
Buenas Juan,
En principio sí puedes pedir que te ingresen el dinero cualquier cuenta.
Gracias
Hola,
Mi consulta es la siguiente: el año pasado rescaté integramente un plan de pensiones por valor de 20000 euros y automáticamente, al ingresarlo en la cuenta, me descontaron unos 2400€. Pensamos que esto era el irpf que le correspondía y nos olvidaríamos. Pero este año, al hacer la declaración de la renta, me sale a pagar 4400€, cuando normalmente no pago apenas nada. Entiendo que esto es porque aumentó mi base imponible. Pero me parece demasiado que de 20000€ de ahorro me acabe quedando con 13000! Y más teniendo en cuenta que antes de jubilarme y, por tanto, de terminar con el plan de pensiones, me atribuyeron una discapacidad del 68%. Es correcta toda esta retención??? Me parece increíble. Ahora sé que tenía que haberlo rescatado a plazos… Igualmente no entiendo a qué viene tanta retención, primero de la entidad financiera y luego en la renta. Son correctos los porcentajes???
Estaría muy agradecida si me aclararan esta cuestión.
Un saludo.
Buenas Carol,
Ese dinero que te descontaron era, efectivamente, una retención de IRPF. Lo que ocurre en estos casos es que esa retención se calcula en base al dinero rescatado (20.000 €) y no a tu situación real en el IRPF.
Para que lo entiendas mejor, al hacer la renta el dinero del plan de pensiones se suma a tu salario y pensión para tributar después según las tablas de IRPF generales. Como el IRPF es progresivo, cuanto más ganas, más pagas. En este caso y sólo a modo de ejemplo:
El resultado final del IRPF lo que refleja es la diferencia entre lo que debes pagar y lo que te han retenido. Si te han retenido de más, Hacienda te devolverá la diferencia y si te han retenido de menos, serás tú quien pague. Es lo que ha pasado en tu caso.
En cualquier caso revisa bien que se te hayan aplicado las reducciones del 40% por las aportaciones anteriores a 2007 y que se han aplicado otros beneficios por la discapacidad del 68% en tu declaración de la renta (otra cosa es la retención)
yo tengo un plan de jubilacion y me gustaria saber detalles fiscales sobre eso gracias
Buenas José Manuel,
Un plan de jubilación no es lo mismo que un plan de pensiones. Los planes de jubilación tienden a ser seguros de ahorro y como tales tributan en la parte de los rendimientos de capital mobiliario por los beneficios que hayas obtenido.
Hola
Podría rescatar mi plan, de pensiones si tengo a mi cargo un familiar directo como es mi madre con una discapacidad de más del 65%??
Buenas Fran,
En principio ese no es uno de los supuestos por el que puedes rescatar el plan de pensiones antes de tiempo.
soy ama de casa con 75 años. no he tenido nunca ingresos. tengo un plan de pensiones de ama de casa, donde he ingresado 2.000 € anuales para desgravar la renta que hasta ahora hago conjunta con mi marido. tambien tengo ingresos de 300 € por dividendos que tengo por acciones conjuntas con mi esposo, mas 680€ por renta derivada de una 2ª vivienda. en el plan de pensiones arriba indicado tengo 32.000€.
quiero rescatar 20000 € en forma de capital. quisiera saber en este supuesto que retencion me harian para hacienda y si hago la declaracion de la renta individual al rescatar menos de 22.000€ podria no hacer la declaracion de la renta.
Hola María del Carmen,
La retención que te hará Hacienda es la propia de cualquier otra renta del trabajo. Es decir, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo.
En cuanto a hacer o no la renta, dependerá también del reto de ingresos, ya que ese rescate se sumaría a tu pensión, por ejemplo. Recuerda además que el plan de pensiones no puedes recuperarlo en cualquier momento.
Si rescatamos parte o el total del plan de pensiones y hemos tenido una rentabilidad negativa , es decir, pérdidas.
Podremos compensar estas pérdidas, igual que se hace con los fondos de inversión?
Buenas Carlos,
No, no podrás compensar esas pérdidas ya que el dinero de los planes de pensiones no es una ganancia o pérdida patrimonial, sino una renta del trabajo.
Hola tengo una pensión revalorizable al 5% en Mapfre, tras 24 años la tengo que rescatar y me ofrecen una paga vitalicia irrisoria ya que pretenden que viva 38 años más hasta los 93 años, y rescatarlo todo de golpe, me retienen 2064,03 euros para hacienda, que lo veo bien, pero mi duda es si el resto del dinero lo tengo que volver a declarar en la declaración de la renta, y si fuese así, supongo que sería por el dinero ganado no por la totalidad. Podría reinvertir ese dinero y que no pasara por la declaración de la renta en caso de que sea así. Tengo 2 hijos Universitarios y me afectaría a las becas.
Buenas de nuevo María,
Una vez rescatas el plan tienes que tributar por ese dinero, hagas lo que hagas con él.
Hola tengo una pensión revalorizable al 5% en Mapfre, tras 24 años la tengo que rescatar y me ofrecen una paga vitalicia irrisoria ya que pretenden que viva 38 años más hasta los 93 años, y rescatarlo todo de golpe, me retienen 2064,03 euros para hacienda, que lo veo bien, pero mi duda es si el resto del dinero lo tengo que volver a declarar en la declaración de la renta, y si fuese así, supongo que sería por el dinero ganado no por la totalidad.
Muchas Gracias
Buenas María,
Entiendo que lo que preguntas es por el rescate del plan de pensiones que en Mapfre te ofrecen recuperar con una pensión vitalicia revalorizable un 5% (¿anual?) y basan su cálculo en una esperanza de vida excesiva. Lo que puedes hacer es decirles que no estás de acuerdo y recalcarles que la esperanza de vida en España ronda los 83 años y no los 93, para tratar de buscar así un punto intermedio.
Si no llegáis a un entente, puedes plantearles un rescate del plan en forma de renta normal (sin que sea vitalicia). De esta forma lo que haces es ir recuperando cada año parte del dinero hasta que se acabe. Aquí no cabrían cálculos sobre la esperanza de vida, simplemente un plan para retirar X dinero al año hasta terminarlo.
Por último, puedes recuperar todo el dinero de golpe.
En cualquiera de los casos, ese dinero que recuperes tributará en la declaración de la renta como rentas del trabajo. Es decir, se sumará a la pensión o a tu salario y pagarás impuestos por él. En este sentido, es IMPORTANTE que diferencies entre la retención que te hacen para Hacienda y lo que después tendrás que pagar en la renta por ese rescate en forma de capital (todo de golpe). Esos 2.064,03 € no es lo que vas a pagar a Hacienda, es la previsión que ellos tienen. Es fácil que la factura sea después mucho mayor porque el cálculo que hacen es sobre el dinero que rescatas, no sobre ese dinero más tu pensión o salario, que elevará la cantidad y el tipo al que tributa en la renta, que es un impuesto progresivo (pagas más cuanto más ganas).
Yo tengo este mismo producto y estoy a punto de recibirlo. Aunque el producto se denomina pensiones revalorizable al 5% en realidad es un plan de jubilación porque hay una parte de seguro en las cuotas que has ido aportando que garantiza una cantidad por fallecimiento y un capital al final del seguro. Tampoco has obtenido ningún tipo de deducción en tus declaraciones de renta anteriores.
Lo del 5% es porque has ido obteniendo ese porcentaje de beneficio anual sobre las aportaciones y beneficios acumuladas además de bonos que supongo que al igual que yo solo tuviste los dos o tres primeros a años. Este beneficio es algo que está muy pero que muy bien ya que en la fecha que lo contratamos ( yo 26 años) los tipos estaban así y era impensable la crisis posterior, además las cuotas o aportaciones te han ido aumentado un 5% anual en mi caso al principio eran llevaderas y las adapté a mis posibilidades pero con el paso de los años el aumento se me hacia cuesta arriba pero con sacrificio las sacaba adelante ya que al final el resultado entiendo que vale la pena por esa rentabilidad.
Aquí es donde yo creo y digo creo porque no estoy del todo seguro, la cantidad que te han retenido entiendo que es un porcentaje X sobre el capital ganado y tributarás sobre los beneficios que has tenido que son los que finalmente tendrás que sumar a tus rentas de trabajo o pensión al hacer la renta y no sobre la totalidad. El resultado dependerá de esa suma que y de las retenciones que tengas de trabajo que las sumas a las que te ha hecho Mapfre.
Saludos!
¡Hola! Tengo una duda un poco general. En primer lugar te diré que tengo 31 años, resido en Bizkaia y hago la declaración de la renta aquí. Con mi aportación anual a la hipoteca 9000 € aprox ya me paso del tope para desgravar (8500 € máximo). Quería saber qué producto de ahorro/pensiones me beneficia más para este supuesto. El año pasado, con la hipoteca, me decanté por un producto PIAS link (frente a una EPSV) porque permite un rescate en cualquier momento, aunque no tengo intención de rescatarlo, pero obviamente aporta seguridad en los tiempos que corren. Ahora bien, de cara a una mayor rentabilidad fiscal tenía entendido que si ya me desgravo el máximo en concepto vivienda (cuotas de hipotecas etc) fiscalmente tampoco me beneficiaría una EPSV, pero creo que esto no es así y que desgravan en apartados diferentes. Cualquier recomendación y aclaración fiscal será bien recibida. Gracias de antemano. Un saludo.
Buenas Janire,
Un PIAS no permite desgravar en la renta, si es lo que estás buscando. Para hacer unos cálculos tan concretos, lo mejor es que te pongas en contacto con un asesor fiscal.
Sí que puedo decirte que como norma general, los planes de pensiones empiezan a compensar para personas con una base imponible cercana a los 40.000 euros.
Hola¡. Tengo una pqueña empresa SL y desde esta sociedad aporté unas cantidades a mí, persona física, durante unos años como Planes De Previsión de Empleo. EPSV de empleo. No tengo muy claro cuando puedo rescatar esos importes. Me puedes indicar cuando puedo rescatar estas EPSV de empleo.
saludos.
Josemari
Buenas Josemari,
Te recomiendo que contactes con un asesor financiero especializado, que entiendo que es quien te indicó que abrieses el EPSV y aportases fondos de la empresa al mismo.
Buenas me encantaría saber cuál es el mejor plan de jubilación, tengo 54 años y solo tengo cotizado 9 años y veo que me va a ser imposible llagar a los 15 años, entonces he pensado en hacer un plan de jubilación, pero no se donde invertir,si me pudieran asesorar se lo agradecería , muchas gracias
Buenas Bienve,
Te animo a que te apuntes al curso gratuito, donde te explicaremos cómo ahorrar más y obtener una buena rentabilidad para tus ahorros según tu perfil. En tu situación es muy importante que empieces a planificarte.
En cualquier caso, con 54 años tienes todavía 13 años de vida laboral por delante hasta alcanzar la edad de jubilación legal en España. En ese periodo tendrías que cotizar 6 años para alcanzar el mínimo necesario para cobrar la pensión. Puedes incluso firmar un convenio especial de la Seguridad Social para cotizar aunque no tengas trabajo y así alcanzar el periodo mínimo de cotización.
buenas tardes. estoy intentando averiguar como poder recuperar una pequeña cantidad que me hicieron aportar en un plan de pension (250€) por realizar un prestamos con ellos (la Caixa). lo del plan de pensiones me lo dijeron cuando ya estaba firmado. nunca antes de firmar. me dijeron que solo era una sola aportación y que pasado un tiempo lo podría recuperar, de eso hace ya dos años y ahora nada mas que hacen poner pegas para abonármelo. yo nunca solicite y mucho menos deseaba un plan de pensiones y me obligan a ello. con la situación del covid-19, nuestra situación económica a variado ya que mi trabajo es la hostelería. solo contamos con el sueldo de mi marido, tenemos hipoteca y dos hijos. pero se niegan a devolverme el dinero y me obligan a tener una cosa que yo como cliente no deseo tener. esperon me puedan ayudar. muchas gracias.
Buenas Sonia,
Como explicamos en el artículo, un plan de pensiones no se puede recuperar en cualquier momento. Debe darse una de las contingencias para hacerlo o haber pasado 10 años desde la primera aportación.
Ahora mismo sí que se puede solicitar el rescate del plan por el COVID-19, pero sólo en teoría, porque todavía no está listo el sistema para hacerlo.
En primer lugar, muchas gracias por la información, es muy interesante. Le comento, tengo un plan de pensiones con renta fija y variable, a ultimos de Diciembre de 2019, tenia unos derechos consolidados de 8.300 euros, y el dia 20 de abril de 2020, observo que tengo 6.600 euros, como es posible que me quiten 1.700 euros, en tres meses, no lo puedo enteder, le pregunto al del banco y me dice que el desplome de la bolsa, pero digo yo,¿ tanto me pueden quitar en tan poco tiempo?
Un saludo
Buenas Antonio,
Es totalmente posible perder esas cantidades en bolsa y más, dependiendo de en qué estuviese invertido el plan.
Buenas tardes, el post es maravilloso y me ha solucionado muchas de mis dudas; solicito me pudieran informar ¿ si paralizo mi plan de pensiones, pierdo el dinero que tengo invertido hasta el momento?
Contrate mi plan de pensiones en 1998 a renta fija mixta, ahora con la crisis sanitarias del Covid 19, me llego una carta a fecha el 28-2-20 que tenia unos derechos consolidados de 8500€, he intentado retirarlo y no ha sido posible y me han dicho que estoy perdiendo capital porque la bolsa cae, a día de hoy tengo 7700€. En el banco no me han sabido contestar a la pregunta. Cuando contrate en plan de pensiones no me explicaron nada, solo que era una pagita para la vejez, la culpa es mía por no haberme informado en estos años, Me siento estafada ya que si me lo llegan a explicar en condiciones no lo habría contratado.
Buenas Conchi,
Si paralizas el plan de inversiones no pierdes dinero. Simplemente dejas de aportar y el dinero que tengas invertido seguirá rentando o no, dependiendo de la evolución del plan.
El dinero del plan no puedes recuperarlo salvo en determinados casos, pero sí que puedes cambiar de plan cuando quieras, tanto del plan concreto que tienes como del banco en el que lo tienes.
Hola.
No me queda claro lo de Pasados 10 años desde la primera aportación. Mi plan de pensiones es de 2010 y no he realizado ninguna aportación al mismo desde entonces. ¿En cuanto cumpla los 10 años puedo recuperar mi dinero? o ¿me tengo que esperar a 2025 para poder hacerlo? Y ¿recuperaría todo? Me deje engañar con la hipoteca y lo cogí aportando 150€, el otro día me llamaron para decirme que se caducaba ese plan y me pasaban a otro de similares características y que si hubiese aportado tendría mas, que ahora tengo 187.56€. Y es cuando me empece a informar para poder cancelarlo y no me queda claro en los diferentes sitios. Pero me quiero deshacer de él, y que me den mis 150€ si son los 187 pues mejor, jejejeje.
Muchas Gracias.
Saludos.
Buenas Roberto,
Sí, efectivamente podrás recuperar el dinero tras 10 años, aunque sólo a partir de 2025 (esta ley se aprobó en 2015 y los 10 años empiezan a contar desde entonces).
Lo que puedes hacer ahora es cambiar de plan, pero no recatar ese dinero.
Tengo un ppa desde hace años con aportaciones libres, desde hace algún tiempo por consejo de mi corredor se han desviado las aportaciones a otros fondos de más riesgo, según el porque no se pueden hacer más aportaciones a un ppa desde hace aprox un año. Es correcta esa informacion? Gracias de antemano
Buenas Gregorio,
Efectivamente, hay una cantidad máxima que puedes aportar a un PPA cada año y es de 8.000 euros. Además, incluso aunque pudieses aportar más, habría que ver si compensa por cuestiones fiscales. Los PPA, como los planes de pensiones, son productos en los que compensa invertir principalmente por las deducciones, sin ellas, no son un producto atractivo. En este sentido, entiendo que tu corredor ha hecho cálculos y te ha informado al respecto.
Del mismo modo, habría que ver si esos fondos de más riesgos encajan o no con tu horizonte de inversión. Lo que te recomiendo es que consultes con otro asesor financiero si la composición de tu cartera es adecuada. Así por lo menos tendrás una segunda opinión cualificada. Aquí puedes hacerlo.
Me gustaría saber si hay algún registro donde consultar en que entidades tengo planes de pensiones, pues antes de la crisis tenia una empresa y en cada banco que abria una cuenta me hacian un plan de pensiones, mi empresa quebró en 2010 y no se ahora donde tengo esos planes. Gracias
Buenas Ángel,
En la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones pueden facilitarte esa información.
Buenos días yo tengo un plan de pensiones y acabo de entrar en un erte por el coronavirus podría rascar mis 900 euros del plan de pensiones no tengo edad de jubilación y me falta un año para que pasen los 10 para poderlo retirar que puedo hacer gracias
Buenas,
No tengo muy claro que un ERTE entre dentro de los supuestos para rescatar el plan de pensiones por estar en paro. En la entidad financiera donde lo contrataste deberían poder aclarártelo.
Buenos días. ¡ Por fin encuentro un artículo que explica perfectamente el engaño de los planes de pensiones, aunque no lo diga explícitamente !
Me he jubilado hace un par de años y, aunque recupero mi plan con 400 eurillos cada mes, me descuentan un 30%, como si fuera Messi.
Lo cierto es que me siento estafado porque estoy tributando dos veces por el mismo dinero. La primera, cuando hacía la Renta en los años en que aportaba a mi plan. Esos años incluía mis rendimientos del trabajo y tenía una bonificación fiscal por el plan de pensiones. De acuerdo, pero esa bonificación no fue gratis ya que he estado decenas de años con el dinero cautivo sin poder tocarlo. Y ahora, al jubilarme, resulta que me obligan a declarar el dinero invertido y sus exiguos beneficios como rendimientos del trabajo. Es decir, tengo que declarar dos veces por el mismo rendimiento del trabajo y, además, los beneficios también se han de declarar como rendimiento del trabajo, cosa que no ocurre con ninguna otra inversión.
Me queda la esperanza de que en cualquier momento pueda cambiar la fiscalidad de los planes de pensiones porque la actual es una estafa, no es justa e incluso diría, que es ilegal.
Hola, buenos días.
Excelentes artículos. Vi tu entrevista en el Canal de Value School y me encantó. Muchas gracias por compartir tus conocimientos. Es a través de ese entrevista donde me enteré de que tenías este blog y el otro de Bolsamanía.
Quería hacerte 2 preguntas que de momento no he conseguido respuesta, espero que tu me puedas ayudar, gracias de antemano, ahí van:
1-Tengo 30 años y gano 24.000€/año brutos, a la hora de saber que cantidad puedo aportar al plan de pensiones no estoy seguro de a que cantidad tengo que aplicar ese 30% máximo para la futura desgravación, ya que por la cantidad que gano mi tope no esta limitado por los 8000€ si no por el 30%. En la Ley pone el 30% de los rendimientos netos del trabajo. ¿Eso significa que no tengo que hacer 24000*0,3=7200€ si no la cantidad neta anual de mi sueldo? Digamos que netos se queda en 19.000, tendría que ser 19.000*0,3=5700€ o ¿como sería el calculo?.
2-Tengo un piso que alquilo a una persona y me genera unos ingresos anuales, después de descontar gastos y aplicar la reducción del 60% por vivienda habitual se me queda en unos rendimientos netos de 3000€. Aunque el salario y el alquiler sean ambos rendimientos netos entiendo que no se suman para saber que cantidad máxima puedes aportar al PP, ¿verdad?
Muchas gracias una vez más.
Gracias por los cumplidos, Alberto,
Te contesto a las preguntas que planteas:
1- Efectivamente, en tu caso el límite lo marcan tus ingresos. Es decir, puedes aportar hasta 8.000 € pero sólo podrás desgravar por ese máximo del 30% de tu salario (esos 5.700 € que calculas al vuelo, por ejemplo). Aquí puedes ver cómo hacer el cálculo a efectos de IRPF.
2- Los ingresos por el piso no se sumarían para calcular la cantidad máxima que puedes aportar al plan de pensiones, ya que no se consideran un rendimiento del trabajo.
Hola!Llevo 14 meses cobrando subsidio, pero he interrumpido 3 veces por estar contratado, pero llevo desde septiembre de 2018. Con interrupción en octubre 2018,abril 2019 y septiembre 2019.puedo solicitar la devolución?
Tengo unos 6.000€ y me vendría bien rescatarlo.
Me devolverían su total o se quedarían con algo caso tengo derecho? Gracias.
Pd: donde debería solicitar en el banco directamente o tendría q3ir a mi oficina del inen?
Buenas Marcos,
La solicitud la debes hacer en tu banco, que además te puede informar si tienes o no derecho a recuperar el dinero.
Hola,llevo desde septiembre 2018 cobrando un subsidio con 3 interrupciones por contrato en octubre/ 2018,abril/2019 y septiembre 2019.
Puedo entonces solicitar la devolución?
Cobraría todo mi dinero que son unos 6,000€ ?
Gracias!
Buenas Marco,
El subsidio no se tiene en cuenta a la hora de hacer el cálculo del tiempo que debe pasar. Sin embargo, sí que deben pasar por lo menos 12 meses desde que estás en paro para rescatar el plan, algo que no ocurre en tu caso por esos contratos firmados en 2019.
Si en el momento de rescatar el plan de pensiones al jubilarme, elijo la opción de cobrar parte y capitalizar el resto, ese dinero aún no cobrado quedaría para los herederos en caso del fallecimiento del titular.
Buenas María Jesús,
El dinero que no cobres de tu plan de pensiones pasaría siempre a los herederos, independientemente de cómo lo rescates.
Hola!
La entrada está fenomenal, aclara muchísimas cosas, pero quería plantearte una duda:
En mi caso, he heredado un plan de pensiones. Por motivos fiscales, no tengo ningún interés en rescatarlo. No obstante, me gustaría hacer el traspaso a mi nombre. La pregunta es, ¿puedo traspasarlo en ese caso de la entidad de la persona fallecida a otra entidad diferente directamente? ¿O tiene que ser el traspaso en la misma entidad en la que tenía el plan la persona fallecida?
Muchísimas gracias de antemano
Saludos
Buenas Ana,
En el momento en que decides no rescatarlo, el plan está a tu nombre y puedes traspasarlo a la entidad que quieras.
Buenas, mi mujer jubilada cobra una pension de 6000 euros anuales
Nunca tuvo un plan de pensiones.
En el caso de que yo aporte a ella los 2500 euros a un plan que abriria , cuando podra disponer ella de esa aportacion.
Yo me desgravaria en mi declaracion de los 2500 euros y cuando ella en SU DECLARACION disponga de esa cantidad, se me imputara a mi o a ella los 2500 eur de ingreso.
Y por ultimo la suma de las dos aprtaciones podria sobrepasar los 8000 mios y 2500 suyos el 30% del neto de los ingresos solos mios o los ingresos de ambos.
muchas gracias y espero respuesta
Buenas Luis,
El plan de pensiones se puede cobrar al jubilarse, por lo que tu mujer podría cobrar ya su plan de pensiones sin problema. Quien pagará impuestos por ese plan ese ella en su declaración de la renta, no tú en la tuya. Tú has podido desgravar, pero no tributarás por ese dinero en tu IRPF, será ella quien lo haga.
Por último, en cuanto a las aportaciones, no pueden superar el 30% de los ingresos de quien las hace.
Hola, una pregunta muy sencilla, puede ser que al cobrar el plan de pensiones como renta vitalicia, en el momento en que me jubile, tenga que pagar más de IRPF incluso de lo que me estoy ahorrando con las aportaciones. Lo digo porque ahora tengo 2 hijos menores, que bonifican algo el IRPF, y en el momento de la jubilación tendré 2 pagadores, por lo que estaré obligado a declarar, sin el plan no llegaría a los 21000 y estaría exento
Buenas Adrián,
Si rescatas en forma de renta vitalicia gracias a las deducciones adicionales lo normal es que lo que pagues sea menos que lo que has desgravado, pero no siempre es así.
Buenos días Adrian, tengo una consulta. Mi mujer ha heredado un epsv de su padre, mitad ella mitad su hermana. Unos 34000 cada. Mi mujer no trabaja, afecta lo mismo a la hora de rescatar? Según dicen el 40% queda exento y al resto cuanto tendriamos que pagar a hacienda? Estamos en Guipizcoa. Muchas gracias.
Buenas Iñaki,
Estar en paro no afecta a la fiscalidad del EPSV, lo que sí hace es que apenas pagues impuestos, ya que este dinero se considera como un salario más a efectos de Hacienda. Por otro lado, el pago de impuestos por el EPSV se haría en la declaración de la renta.
Buenas tardes,
El maximo anual por el que me puedo deducir por on plan de pensiones es de 8000€. Puede compensar si mi IRPF actual es mayor que el que pueda tener en la jubilación. Mi pregunta es:
Merece la pena tener otro plan de pensiones por el que no me podría deducir fiscalmente y por tanto paga IRPF doblemente?
Gracias.
Buenas Agustín,
La ventaja del plan de pensiones es la posibilidad de desgravar por las aportaciones. Sin ese incentivo, su atractivo es mucho menor que otras opciones como los fondos de inversión.
Hola.
Mi pregunta es, si yo hoy aporto 10.000€ a un plan de pensiones se reduce de mi base imponible 10.000€ para la declaración y a los 10 años al rescatarlo aumenta mi base imponible el 60% de lo rescatado, si es total y suponiendo sin ganancias ni perdidas, aumenta 6000€ ¿no?
Si abro un plan de pensiones diferente cada año de 10.000€, después de 10 años con cada uno al rescatarlo aumenta la base siempre los 6000€ cada año? Es decir, en el 2025 +6000€, 2026 +6000€,… Aún rescatando cada año los 10.000€?
Buenas Oskar,
En realidad tu base aumenta el 100% del dinero que recuperes, no el 60%. La reducción del 40% es sólo para ahorros anteriores a 2007 y si el rescate se realiza en forma de capital.
Hola, tengo suscrito el plan 2020 de ING, tengo invertidos unos 4.500 euros aunque llevo mucho tiempo sin realizar aportaciones. Quiero ahorrar para mi jubilación, pero en un producto que realmente interese y por lo que dice el artículo, no parece muy interesante volver a realizar aportaciones, mi salario es de 26.000 al año. ¿Qué me aconsejáis?
Buenas Sergio,
Hay muchas alternativas a los planes de pensiones, como por ejemplo los fondos de inversión o los fondos indexados. En cualquier caso, ING tiende a tener planes de pensiones que se comportan bien y un plan de pensiones es mejor que nada.
Te recomiendo que te apuntes al curso Alta Rentabilidad para evaluar tus opciones y si no cumples con los requisitos, que lo hagas en el coaching con Luis Pita, donde te ayudará a elegir en qué invertir.
Me hicieron un plan de pensiones con la rehipoteca la cual se vendió hace dos años tengo derecho a seguir pagando dicho plan aparte me han dado la invalidez permanente tengo derecho a retirar mi dinero del plan de pensiones
Buenas Manuel,
Si ya has terminado de pagar la hipoteca no tienes ningún tipo de obligación de seguir manteniendo el plan. De hecho, incluso si pagas la rehipoteca, es fácil que puedas desistir del plan e incluso rescatarlo, como bien indicas.
Enhorabuena por su artículo, muy clarificador, ¡al pan, pan y al vino, vino!
Tengo unas preguntas sobre rescate de fondos de pensiones (la primera ya planteada por otro lector, pero no me queda clara su respuesta):
1) en caso de jubilación, la fecha para beneficiarse de la reducción del 40% por aportaciones anteriores a 2007, ¿es hasta 2 años desde la fecha de jubilación o en los 2 ejercicios fiscales siguientes (es decir, si por ejemplo, jubilación= 30/03/2019, fecha límite rescate es 30/03/2021 o bien 30/12/2021)?
2) si tengo varios planes de pensiones con aportaciones anteriores a 2007, para beneficiarme de la reducción del 40% ¿los tengo que unificar en un solo plan o puedo rescatarlos parcialmente de manera individual? En este segundo caso, ¿los tengo que rescatar en el mismo momento/día o vale con que los recate en distintos momentos siempre que sea dentro del mismo año?
3) el valor de lo rescatado, ¿será el número de participaciones adquiridas antes de 2007 multiplicado x el valor actual que tenga el fondo cuando se liquide?
Muchísimas gracias anticipadas / I.Picazo
Gracias por tus palabras Isidro,
Te respondemos punto por punto:
1- Es tal y como indicadas. Una vez te jubilas, dispones de dos años para rescatar en forma de capital y beneficiarte de esa reducción.
2- Tal y como lo entiendo, no es necesario unificarlos ni tienes por qué rescatarlos el mismo día. Podrías rescatarlos en diferentes momentos aplicando la reducción, aunque te recomiendo consultarlo con Hacienda.
3- Para el cálculo del valor de lo rescatado y de la parte correspondiente a cada periodo de tiempo suele utilizarse la regla FIFO (Firt In, Firt Out), pero es algo que debería poder indicarte la gestora del plan, porque la forma de hacer el cálculo puede cambiar.
Si cobro mí plan de pensiones por 12.000 € y no tengo ningún otro ingreso del trabajo, aunque sí recibo dividendos de acciones de más de 1.500 €, entiendo que en la declaración de la renta no me saldría tributación por la base general, únicamente por la parte del ahorro. Es así? Gracias!
Buenas Margarita,
Puede salirte a pagar si no ha habido retención de IRPF por el plan de pensiones.
Si no tienes necesidad de rescatar el plan de pensiones y tu idea es que tus herederos lo cobren. Ellos no tendrán que tributar como lo tendría que hacer yo, no??
Cómo deberían proceder ellos?? Y como deberían tributar/declarlo….
Muchas gracias
Buenas Javier,
La fiscalidad del rescate del plan de pensiones es exactamente igual para los herederos que para el partícipe. Ese dinero tributa en el IRPF como renta del trabajo independientemente de cómo lo rescaten. Eso sí, dependiendo de si lo recuperan como capital o como rentas, pagarán más o menos impuestos. Aquí puedes ver más al respecto.
Hola, hize el Plan de pensiones en el 2016 y hago la aportacion máxima para desgravar en la renta y tengo el CABK DESTINO 2030 PREMIUM, tengo 53 años y mi intencion, si puedo, es jubilarme, prejubilarme o como lo llamemos cada uno, aproximadamente a los 60, para poder disfrutar algo más de la vida y aun no estar demasiado castigado por la edad. Mi pregunta es si estoy haciendo lo correcto; en principio, lo hize por ahorro y desgravacion en la renta, pero viendo los comentarios, me asaltan muchas dudas.
Que me aconsejas?
Buenas Juan,
El artículo resume lo que pensamos en Preahorro de los planes de pensiones. Eso no quiere decir que no pueda ser un buen producto en determinadas circunstancias. Depende primero del plan de pensiones y la rentabilidad que esté dando en comparación a otros productos y de tu renta después. Para personas con un salario inferior a 60.000 euros, la deducción fiscal (lo que ahorras cada año en la renta) no compensa lo que después pagarás en impuestos al recuperar el dinero, especialmente si lo haces en forma de capital.
¡Buenas!
Gracias por ayudar a educarnos financieramente. Tengo una duda y una certeza tras leer el artículo y los comentarios al mismo.
La certeza: los planes de pensiones solo interesarían si ingresáramos mucho dinero anualmente (60.000€ o más).
La duda: ¿y si se tiene un incremento patrimonial muy «castigado» fiscalmente en un par de declaraciones de la renta? Verá, este 2019 vendí un inmueble y al ser una vivienda no habitual que compré hace más de 25 años, el incremento patrimonial ha sido considerable. En la declaración de la renta de este 2019 (a pagar en 2020) y seguramente la de 2020 (a abonar en 2021) voy a tener que pagar bastante de IRPF (la Plusvalía o IIVTNU ya está abonado).
Es por ello que me planteo si un plan de pensiones (con aportaciones máximas estos dos años fiscales concretos) pudiera convenirme fiscalmente. Sé que tendré que pagar luego la fiscalidad que corresponda cuando rescate el dinero (mínimo a los 10 años), pero entiendo que para entonces mis declaraciones de IRPF serán distintas. ¿Sería una operación rentable o sería más de lo mismo?
No sé si me he explicado bien. ¡Estos temas financieros son tan difíciles de exponer!
Saludos «veroñales» desde el paraíso de la Costa del Sol.
Buenas Francisco,
El plan de pensiones no te va a ayudar a minorar el impacto fiscal de la venta de la vivienda. El motivo es que los planes de pensiones permiten una reducción de la base imponible general, pero no de la base del ahorro, que es donde tributan las ganancias y pérdidas patrimoniales.
Para que lo entiendas mejor, al hacer el IRPF las inversiones (el ahorro) van por un lado y tributan a unos tipos concretos y el resto de ingresos van por otro a lo que se conoce como la base general. Las ganancias y pérdidas patrimoniales (venta de la casa, acciones, fondos de inversión…) tributan como ahorro y el salario y los planes de pensiones (entre otras cosas) en el tipo general. La inversión en planes de pensiones reduce la base general, pero no la del ahorro. Por eso, invertir en planes no hará que pagues menos por la venta de la casa.
Mi mujer, jubilada hace 8 años, tiene un PP (con MM) no rescatado en absoluto hasta ahora y podría este año rescatar en forma de capital las cantidades aportadas <1-1-2007 con el 40% de exención de tributar. Pregunta: ese 40% ¿qué quiere decir, retención 0 en el acto del rescate, tributación 0 en la próxima declaración IRPF o ambas cosas?
Buenas José María,
Los jubilados antes de 2011 disponían hasta 2018 para rescatar el plan de pensiones aprovechando ese beneficio fiscal. Los jubilados entre 2011 y 2014 disponen de ocho años hacerlo. Ese 40% quiere decir que si recuperas el plan valorado en 200.000 euros y la mitad de ese dinero lo aportaste antes de 2007 (1000 euros), sólo sumarás 60.000 euros de ese dinero a efectos de pagar impuestos.
Hola. Tengo un plan de pensiones en kutxabank desde hace más de 10 años hace un par de años que ya llevaba más de 10 con el saque 1500e.. podría volver a sacar ahora otros 1000e. Cuanto se llevaría hacienda y como me lo cobraría?? Gracias. Un saludo.
Buenas Aurori,
En principio todavía no puedes sacar el dinero del plan de pensiones aunque lleves más de 10 años con él. Esta medida sólo se aplicará a partir de 2025…
Hola muy buenas,
Tengo un plan de pensiones desde 2012, solo aporté dos veces y quiero rescatarlo porque me quedado desempleado. Llevo 5 meses desempleado, podría recuperarlo?
Buenas Pedro,
Estar desempleado es una de las causas por las que puedes recuperar tu plan de pensiones antes de tiempo.
Sere heredero de mi tia el dia que fallezca.
Pregunta
Tiene fondos de inversion. Vistos los impuestos que tendré que pagar, ¿seria mejor hacerle un plan de pensiones para que lo pueda recuperar como renta en lugar de pagar impuesto de sucesiones?
qué limite hay de aportación anual?
Buenas Gabriel,
Con un plan de pensiones vas a tener que pagar impuestos en la declaración de la renta y es posible que sean incluso superiores a los de los fondos de inversión.
Muchas gracias, muy amables.
Muchas gracias por responder tan rápidamente. Y de ese dinero se puede recuperar un tanto por ciento del capital o todo el capital?? Eso no lo tengo claro…Obviamente, de lo que pueda recuperar hacienda se llevara su parte?? Muchas Gracias…
Buenas Roberto,
Una vez puedas acceder al plan puedes optar por rescatarlo como quieras. Es decir, un porcentaje en capital y el resto como renta, todo como capital… Eres tú quien elige la fórmula del rescate.
Hola buenas, en 2016 me hicieron un plan de pensiones en la empresa, según nos dijeron el plan se podía sacar si te jubiladas o si te echaban de la empresa, a día de hoy en 2020 me han echado de la empresa, puedo sacar el dinero de ese plan de pensiones o n ? Según leo por aquí pienso que no pero no es lo que nos dijeron..
Muchas gracias.
Buenas Imanol,
Habría que ver las condiciones concretas del plan, pero más que sacarlo, entiendo que se referían a trasladar el dinero a otro plan de empresa.
Hola buenas, tengo un plan de pensiones desde hace muchos años, y la verdad que por unas cosas y otras no he aportado nada, solo lo que va rentando por tenerlo en el banco (ahora habrá unos 25000€ ). Sin haber hecho aportaciones, solo con lo que va rentando, también se pude rescatar parte??? Y de ser así, como tendría que hacerlo??? Gracias un saludo…
Buenas Roberto,
Los planes de pensiones sólo se pueden recuperar bajo ciertas circunstancias como la jubilación o invalidez. A partir de 2025 podrás rescatar el dinero depositado antes de 2015. En este sentido, no haber realizado aportaciones no afecta a las condiciones en las que podrás recuperar el plan de pensiones.
Hola, sé que este post es de hace 3 años pero quizá aún podáis contestarlo. Tengo una vivienda en propiedad hipotecada pero desde hace un par de meses ya no es vivienda habitual y la tengo alquilada, por lo que el año que viene en la renta no podré desgravar los intereses. Mi intención era hacerme un plan de pensiones para «compensar» de alguna manera y no tener que pagar demasiado pero leyendo este post ya no sé si será la mejor opción. ¿Qué otra opción podría tener en mi caso? Gracias!
Buenas Sara,
Seguimos tratando de ayudar a todos los que dejáis comentarios. Al hacer la renta vas a poder restar al dinero que cobras de alquiler los intereses del préstamo y el resto de gastos por tener el piso como el IBI, por ejemplo.
En cuanto a la inversión, el artículo refleja la realidad de los planes de pensiones, con los que desgravas por las aportaciones pero después es fácil que pagues más impuestos al recuperar tu dinero. Otra alternativa de inversión serían los fondos de inversión, pero éstos no permiten desgravar en la renta.
Hola, soy Jordi y estoy a punto de jubilarme.
Tengo un plan de pensiones del que no me hace mucha falta porque con la pensión ya tendré suficiente para vivir. Me gustaría dejarlo en herencia a mis hijos. Había pensado ponerme una asignación mensual baja de manera que tendría que vivir más de 100 años para rescatarlo totalmente… Las dudas son:
¿Hay tope de años para recibir rentas mensuales?
Y la otra, en el probable caso de no vivir 100 años, ¿mis hijos tienen libertad para elegir el rescate? Quiero decir si pueden elegir entre cobrarlo todo de una vez, asignarse la mensualidad que les vaya mejor o tienen que ceñirse a la mensualidad que me asigne yo.
Muchas gracias.
Buenas Jordi,
La fiscalidad en el rescate del plan de pensiones es la misma para ti que para tus hijos cuando lo hereden. Los planes de pensiones no forman parte de la masa hereditaria y tributan en el IRPF de la misma forma tanto si los cobras tú como si lo hacen tus herederos. Esto implica que podrán recuperar ese dinero en forma de renta o de capital.
Dicho esto, no nos consta que haya un límite de años para recibir rentas mensuales.
Hola Luis, tengo 55 años y un plan de pensiones que se ha movido poco o nada durante todo el tiempo que lo he tenido, he dejado de hacer aportaciones y este año ha tenido una rentabilida anual d eun 10% (eso asegura el banco), me recomendarias moverlo o mantenerlo?
Por otro lado como podria asegurar que no me va a volar el poco dinero que tengo en este plan?
Gracias majo!
Hola María,
Una rentabilidad del 10% es una muy buena rentabilidad que pocos gestores son capaces de lograr. Esto nos lleva a preguntarte a qué te refieres exactamente con «eso asegura el banco». La entidad está obligada a informarte de forma veraz y fehaciente de la evolución del plan de pensiones que tengas contratado. Si no te fias, puedes consultar la evolución de su fondo de pensiones en en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Por otro lado, si lo que quieres es asegurar tu dinero, puedes cambiar el plan hacia uno más conservador, ya que con un rendimiento del 10% anual podemos asegurarte que el plan que tienes no es precisamente conservador.
Hola¡ abrí plan de pensiones justo este mes , año 2019.tengo 35 años.y mis trabajos son temporales.Si rescato el dinero a los 10 años …… Cuando exactamente sería? ¿ en que año puedo solicitarlo?El rescate de golpe o poco a poco cada mes?. Recuperaria el total del dinero invertido o solo una parte?Una vez rescatado……puedo cancelar el plan? .
Buenas,
Habiendo invertido en 2019, al llegar a 2029 podrás rescatar la parte del dinero que hayas invertido en 2019. Si no haces más aportaciones, sería un rescate total y se cancelaría el plan.
Buenas tardes.
Mi marido ha fallecido dejando un plan de pensiones de la que soy beneficiaria y un préstamo personal en la misma entidad. Ya que, debido a las causas de su muerte, el seguro no cubre el pago del préstamo y yo no puedo hacer frente a ese gasto ¿puedo utilizar el dinero del plan para que se cobren el préstamo? Al ser de la misma entidad creo que podría hacerlo. Gracias por aclarar nuestras dudas. Saludos.
Hola Leticia,
Si ya has aceptado la herencia y has hecho frente al Impuesto de Sucesiones, podrás usar el dinero del plan para pagar. Eso sí, recuerda que hacienda te pedirá parte del dinero que has recuperado.
Me gustaría rescatar mis planes de La Caixa, Uno es El plan 5 Flash garantizado con fecha de Inicio 29/12/2010
Y el otro es el CABK Ambición Flexible Premium con fecha de inicio 10/11/2011 (renta fija).
He leído en ese blog que pasados 10 años es posible recuperarlo, pero no me ha quedado claro si es para aportaciones realizadas a partir de 2015 o todo lo que se haya ingresado con anterioridad a esa fecha también se puede ser recuperado?
Buenas Belén,
La normativa por la que es posible recuperar un plan de pensiones a los 10 años empezó a contar en 2015, por lo que hasta 2025 no se podrá recuperar por ese motivo (sí por el resto que aparecen en el artículo). En ese momento se podrá recuperar el dinero aportado hasta 2015, tanto el de ese ejercicio como el de ejercicios anteriores.
Hola
Saludos mi señora y yo tenemos un plan monetario PP en dos cuentas (50€ en cada cuenta)
Hemos dado cerca de 3000 € en cada cuenta y leyendo comentarios.. .no me quedo muy tranquilo.
Si no es aconsejable seguir haciendo aportaciones, debería cancelar aportaciones mensuales o que me aconsejan… saludos y gracias
Buenas Pascual,
El mejor consejo es que te pongas en manos de expertos para que te ayuden a gestionar tus ahorros y tu dinero para la jubilación. En este enlace puedes hacerlo.
En cuanto a los planes de pensiones, no es que sean algo malo intrínscamente, pero su utilidad se diluye para quienes tienen rentas menores a 60.000 euros, ya que no aprovechan del todo las ventajas fiscales en las aportaciones. Además, su rendimiento normalmente es inferior al de otras alternativas como planes de pensiones.
Mi caso es el siguiente, tenia un plan de pensiones desde hace varios años, me quedo en paro y se me acumulan las deudas… al llevar ya casi 2 años al paro y sin tener ningún tipo de ayuda me dispongo a recuperar dicho plan de pensiones me dicen que si sin problemas, en el mismo banco donde tengo esté plan debía 1.000 euros que me dicen que al recuperarlo me lo van a descontar y cuando supuestamente ya podía recoger el resto del dinero me dicen que me lo han embargado , tengo manera de hacer algo pra recuperarlo? Me pueden quitar el dinero que les debo en ese mismo banco?
Buenas Paco,
Los planes de pensiones son inembargables sólo hasta que recuperas el plan. En el momento que lo haces, se trata de un ingreso más que te pueden embargar para pagar deudas, como parece que ya han hecho. En este sentido, el banco podía haberte ayudado o advertido.
NO RECOMIENDO A NADIE UN PLAN DE PENSIONES:
40 años ahorrando con vaivenes en ganancias y perdidas segun la bolsa. A la hora de recuperar unos 25.000 hacienda se queda directamente con 2.500. En la DR la diferencia son de 4.000 por sumar al sueldo. Ademas pierdo la opcion de beca matricula de dos hijos
TOTAL UNOS 8.500 € de diferencia.
L A P E O R I N V E R S IO N QU E H E H EC H O
Buenos días.
Yo actualmente tengo 19 años, y ya llevo un tiempo pensando en esto de los planes de pensiones o fondos de inversión, pero aun no estoy muy segura de en que invertir unos pocos fondos ahorrados que tengo. Te agradecería si me pudieras recomendar alguno para invertir en la actualidad, o si viendo como está actualmente la economía y la rentabilidad si será mejor esperar. Por el momento como soy joven no tengo prisa alguna de invertir, pero me resulta una opción interesante, mejor que tener mis ahorros parados en mi cuenta.
Gracias por tu tiempo.
Atte. Ivana
Hola Ivana,
Como has visto, no somos grandes fans de los planes de pensiones. Los fondos de inversión no cuentan con esas ventajas fiscales, pero sí con mucha flexibilidad y son propicios para invertir a largo plazo. Si quieres invertir te recomiendo que revises el curso gratuito Alta Rentabilidad. Si tus ahorros no alcanzan, escríbenos de nuevo.
Hola.
Me han concedido una invalidez total. La cuestion viene cuando me planteo recuperar mi plan de pensiones. En la entidad (elkarkidetza), me dicen que si fuera por jubilacion podria recuperar todo el capital sin problema, pero segun la normativa, cuando se trata de una invalidez, solo podria recuprerar hasta el 25% del capital y el resto en mensualidades hasta cumplir los 90 años.
Visto lo visto y que no va ha ser posible el recuperar todo el capital como si fuera por jubilacion,mi pregunta es la siguente:
en vez de recuperar el capital, puedo traspasarlo a otro plan de pesiones en las que no tenga esa restincion?
Me pueden poner algun inconveniente por tener ya la invalidez y no haberlo hecho antes? , y que me tengo que atener a la normativa del plan?
Mi plantamiento es el siguente: mi invalidez es total, no puedo realizar mi profesion, pero podria realizar otra, esta invalidez puede ser revisable en los proximos dos años y podria tener que regresar al mundo laboral. Entonces , puedo seguir con el plan de pensiones traspasandolo a otro que no tenga esa condicion de recuprear solo el 25% ?. Ya se que los otros planes tendran sus condiciones y que tendre que mirar cual me interesa más. Mi intencion es recuperar todo el capital que he generado y en este no me es posible. Es viable esta alternativa?
Buenas Jose Luis,
Lo primero que debes asegurarte es de si cuentas con un EPSV o un plan de pensiones, ya que son productos parecidos, pero diferentes. Al mencionar elkartidetza, entiendo que se trata de un EPSV, sujeto a la normativa vasca que limita la forma de recuperar el capital. Los EPSV tampoco pueden, además, traspasarse a planes de pensiones del sistema individual.
Buenas mi caso es el siguiente pase 18 años pagando un plan de pensiones hasta 2015 , a partir de hay no seguí pagándolo pero ya tenia ahorrados 10.000 euros ,este septiembre pasado llego mi jubilación y quiero cobrar mi dinero …pero mi pregunta es la siguiente e perdido mis derechos por no pagar desde entonces ?? O puedo recuperar simplemente lo que hasta 2015 había ?? Muchas gracias de antemano
Buenas,
Dejar de aportar al plan no implica la pérdida de ningún tipo de derecho. Podrás recuperar el dinero que haya hoy en el plan una vez te jubiles (no el dinero que había hasta 2015, sino lo que hay hoy, que será lo que había entonces más o menos los cambios que haya podido sufrir dependiendo de en qué invirtiese el plan).
puedo compensar fiscalmente el rescate de un plan de pensiones con una perdida patrimonial por la venta de un inmueble heredado?
Hola José Antonio,
El rescate del plan de pensiones tributa dentro de las rentas del ahorro, no como ganancia o pérdida patrimonial. En otras palabras, no podrás compensar ambos conceptos.
Buenas tardes! De antemano decir que tu entrada es muy buena. Gracias por hacerla!
Lo segundo es consultarte si puedo cancelar el plan de pensiones. Lo acabo de hacer por lo que creo que hasta mañana no será tramitado. Es posible cancelar el contrato?
Muchísimas gracias
Hola Paula,
En los planes de pensiones no se puede aplicar el derecho a desistimiento. Es decir, no puedes cancelar el contrato una vez firmado.
Me ha gustado mucho su artículo y a ver si puede ayudarme. Yo tengo un plan de pensiones garantizado con el BBVA que acaba en Enero 2020. Hasta el 2017 daba una rentabilidad del 4,5% pero ya el año pasado tuve perdidas y este 2019 lo mismo. Pregunté en el banco y me ofrecen cambiar de plan porque este ya ha dado todo lo que podía dar-dicen- pero ya no hay garantizados y como pienso jubilarme en 2021, aunque este año ya cumpliré los 65 y podría hacerlo, no quiero asumir ningun riesgo de perder lo conseguido.
La duda es:
– aguanto con mi plan garantizado hasta enero y paso el dinero a algún fondo fijo para ir recibiendo una renta cdo me jubile hasta que se acabe el dinero.
– o cambio a otro plan hasta el 2021 ? y lo rescato de igual forma.
Si rescato el plan en modo de renta, puede bajar el importe que tengo en ese momento? Pues puedo pensar que tengo para 15 años y el banco y sus inversiones, la bolsa etc y no queda suficiente.
Muchas gracias.
Paloma
Hola Paloma,
Entiendo que el plan garantizado que tienes ya ha alcanzado su objetivo de rentabilidad, pero que sigue ofreciéndote un rendimiento garantizado hasta 2020. Es decir, en 2020 tendrás tu dinero más la rentabilidad pactada. El problema en tu caso es que si te jubilas en 2021 vas a tener que cambiar de plan igualmente llegado 2020, así que si ahora mismo tu plan da pérdidas, lo mejor puede ser cambiar a otro. Si lo que deseas es conservar tu capital y no te ofrecen garantizado, podrías apostar por un plan de pensiones de perfil conservador y defensivo. Si necesitas asoramiento al respecto, te recomiendo apuntarte a este programa gratuito.
Respecto al rescate del plan de pensiones, da igual si cambias o no de plan. El rescate es el mismo en todos los casos. Si rescatas como capital, recuperas el dinero que haya en ese momento en el plan y lo mismo ocurre si rescatas en forma de renta.
Sí que te recomiendo no rescatar el plan el mismo año en que te jubilas, porque el impacto fiscal será mayor, y que estudies bien la diferencia entre recatarlo como capital o como renta.
Buenos días,
Quería preguntar de qué forma se podría obtener rentabilidad a unos ahorros que tengo, puesto que he revisado las páginas webs de los principales bancos (BBVA,CaixaBank y Banco Santander) pero veo que los intereses ofrecidos son del 0,02% o inexistentes.Tambien quería preguntar cómo afectaría en la declaración de la renta, puesto que no entiendo lo que significa rendimiento de capital mobiliario.
Muchas gracias.
Buenas Ángela,
Hay muchos productos de inversión que puedes usar. La clave es escoger el que mejor se adapte a tus objetivos y tu perfil de riesgo. Los depósitos no son normalmente un gran producto para el ahorro a largo plazo. En este enlace te ayudamos a obtener una rentabilidad adecuada para tus ahorros.
Respecto a tu duda fiscal, todas las inversiones pagan impuestos con carácter general y lo hacen dentro de lo que se conoce como rentas del ahorro (frente a las rentas del trabajo). Estas rentas tributan a unos tipos diferentes que el dinero de tu salario al hacer la renta.
Hay rentas del ahorro que generan una ganancia o pérdida patrimonial, como la inversión en acciones o en fondos de inversión, y otras que generan un rendimiento de capital mobiliario, como el beneficio de los depósitos o de los dividendos.
Hola,
Hasta ahora no había pensado en este producto, pero el banco (Kutxabank) me ofrece una EPSV porque dicen que al tener hipoteca me bajaría la cuota y también sería beneficioso para la declaracíon de Renta. No sé si hay letra pequeña, pero me temo que sí. Qué parámetros debo seguir para contratar o no la EPSV? Muchas gracias
Buenas Jon,
Las principales desventajas de los EPSV, que son como los planes de pensiones, son las que aparecen en el artículo. De forma muy resumida:
– Su fiscalidad en el rescate es mucho peor que la de otras opciones como fondos de inversión (igual en Kutxa también te bonifican por contratar fondos).
– Su rentabilidad tiende a ser menor que la de los fondos (en tu caso, deberías preguntar cuál ha sido su rentabilidad histórica).
– Son un producto ilíquido: no podrás retirar tu dinero en 10 años por lo menos, salvo excepciones.
– La ventaja fiscal en el IRPF por el dinero aportado es relativa. Funciona como una reducción en la renta (lo que aportas se resta a lo que has ganado. EJ: si ganas 35.000 y aportas 5.000, es como si hubieses ganado 30.000 a ojos de Hacienda). Por eso, beneficia realmente a quienes más ganan, con bases en torno a 50.000 euros como poco. Para el resto hay ventaja, pero no supera la desventaja al recuperar.
En tu caso concreto, el cálculo que debes hacer es si entre la ventaja fiscal y lo que te resta a al hipoteca compensa la peor fiscalidad en el rescate.
Al analizar el EPSV puedes centrarte en su rentabilidad y en las comisiones que te cobren. Por la parte de producto, piensa sobre todo si vas a necesitar o no recuperar el dinero antes de 10 años. Si es así, puedes dividir la inversión entre el EPSV y otro producto.
¡Efectivamente! Es que tenemos hasta miedo por no dominar el tema, y para poder enfrentarnos al comercial.
¡Muchas Gracias!
Un saludo
Miguel Ángel
El producto sigue siendo el mismo, el mismo plan de pensiones, pero al ser dinámico cambian los porcentajes de participación en cada una de los 3 bolsas que participa, cada cierto tiempo.
Estos porcentajes de participación de las 3 bolsas que han cambiado, si que me lo aplican, pero no así el porcentaje de comisión que también ha cambiado. Siendo el mismo Plan.
¡Gracias!
Un saludo
Buenas de nuevo Miguel Ángel,
Pide que te cambien el porcentaje de comisión y si no pueden hacerlo, cambia de plan o pide recontratarlo con las condiciones de los nuevos usuarios. Al final a quien le interesa tenerte como cliente es a la entidad financiera más que a ti estar con ellos.
¡Hola, buenas tardes!
Tengo un plan de pensiones Renta Variable Mixto (Participa en varias Bolsas). Tambien le denominan Plan Dinámico. Al ser Dinámico cambian los porcentajes de participación en cada en cada bolsa cada cierto tiempo.
En mi banco en el último cambio de porcentajes de participación, también cambió el porcentaje de la comisión, reduciéndose esta. En la nueva oferta comercial del banco para nuevos clientes si les aplica los nuevos porcentajes y la nueva comisión reducida, pero a mí solo me aplica los nuevos porcentajes en las distintas bolsas, siendo la comisión la misma que tenía antes de cambiar estos porcentajes, siendo esta mas alta.
¿Puedo reclamar al banco para que me aplique esta nueva comisión reducida?, ¿o me liga la comisión que había cuando contraté yo el producto ?
¡Muchas gracias?
Un saludo
Miguel Ángel
Buenas Miguel Ángel,
Las comisiones de los bancos son cambiantes y si la tuya se ha mantenido pero es menor para los nuevos clientes, será que se trata de productos diferentes. Si te convienen más las nuevas condiciones, puedes pedir al banco que te traspase tu plan al nuevo plan o que iguale las condiciones recordándoles que eres libre de cambiar de plan e incluso de entidad en cualquier momento (salvo que firmases un compromiso de permanencia).
Hola tengo 40 años y estoy pensando en abrir un plan de pensiones en el que cobre 1000 euros al jubilarme. Que me aconsejado?
Hola Ricardo,
Te aconsejamos que consultes con un experto a través del programa Alta Rentabilidad para elegir el producto que mejor encaje con tus objetivos y necesidades.
En el artículo puedes ver que los planes de pensiones no son el mejor producto para todos los bolsillos y que sólo las rentas más altas se benefician realmente de las deducciones.
Hola .
Tengo un duda sobre el plazo que hay para recuperar un Plan de Pensiones anterior al 2007 para compensar la ventaja fiscal del 40%, son dos años pero desde la fecha de Jubilación o el año.
Ejemplo: fecha jubilación 15.04.2017 sería la fecha máxima el 15.04.19 ó 31.12.2019.
Gracias adelantadas, Saludos jorge
Hola Jorge,
Son dos años a contar desde la fecha de jubilación.
Buenas tardes,
Tengo un plan de pensiones desde hace 10 años y he pensado en traspasarlo a otro banco para así cobrar la bonificación (firmando permanencia), y posteriormente hacer rescates parciales del plan (soy parado de larga duración y no cobro ningún tipo de ayuda o subvención) a medida que me vaya quedando sin dinero.
El problema es la mala información que dan los bancos sobre la penalización que hacen en caso de rescate parcial. Unos dicen que te descuentan la parte proporcional de la bonificación que hayan hecho por el traspaso y otros que te quitan la totalidad de la bonificación aunque rescates solo un euro. Incluso dentro del mismo banco, en distintas sucursales, te dicen una cosa y la otra.
¿Sabrías decirme cómo funciona esta penalización realmente? ¿Y sabes cual o cuales son los bancos que ofrecen más porcentaje de bonificación actualmente por el traspaso?
Muchas gracias por tu ayuda
Hola Gonzalo,
Estas bnonificaciones por traspaso de planes de pensiones se aplican normalmente por mantener el plan y realizar aportaciones al mismo. Las penalizaciones dependen de cada banco, pero lo más habitual es que te quiten la bonificación o la parte proporcional al tiempo que hayas incumplido de permanencia. Es decir, si te dan 10.000 euros por estar 24 meses y estás sólo 6, que te pidan que les devuelvas 7.500 euros como poco. Además, en muchos casos estas bonificaciones son el realidad un dinero que debes reinvertir en el plan de pensiones, es decir, que no te lo ingresan en cuenta.
En el año 2014, recupere un plan de pensiones anterior al 2007, aplicando la deducción correspondiente, en 2016 recupere de otro plan de pensiones la mitad que también era anterior al 2007, aplicando la deducción. Esta cantidad rescatada la entrege en donación a un hijo, mediante escritura publica. Hacienda me reclama el importe de la deducción del 2016. El que diera ese importe en donación a mi hijo, para montar un negocio, ¿afectara al requerimiento de Hacienda?
Hola Nuria,
El hecho de haber donado el dinero a tu hijo no afecta en absoluto el requerimiento de Hacienda. A la Agencia Tributaria no le importa el destino que des al dinero, siempre que sea legal y pagues impuestos. Lo que le importa es si has tributado adecuadamente al recuperar el capital.
En este caso, la ventaja del rescate en forma de rentas no se puede aplicar más que una vez.
Tengo plan pensiones embargado si lo rescató como renta que pasaría
Como me cobrarán con las mismas norma de embargo nóminas
GRACIAS
Hola Jose,
Los planes de pensiones no son embargables en tanto y en cuanto no se rescaten (por lo menos hasta 2025). En el momento que rescates el plan de pensiones podrán embargarte las cantidades que cobres, bien sean como capital o como renta.
Buenos días. Ya he rescatado mi plan de pensiones. Ahora, ¿cómo puedo cerrarlo? Gracias!
Buenas María,
Si estás rescatando el plan en forma de rentas, este seguirá activo hasta liquidar el saldo acumulado. Si, por el contrario, lo rescataste en forma de capital, ya debería haber quedado liquidado. En cualquier caso, para cerrar definitivamente el plan sólo tienes que acudir a la entidad donde lo tienes y solicitarlo.
¿Puedo traspasar mi plan de pensiones con el saldo anterior 31/12/2006 es decir con esos beneficios fiscales, a mis hijos? ¿Qué consecuencias fiscales tendría?
Buenas Faustino,
Los planes de pensiones no se pueden traspasar a los hijos, sólo a otro plan a tu nombre. Si quieres dejarles ese dinero ahora mismo la alternativa sería rescatarlo (sólo se puede en determinados casos que puedes ver aquí), pagar impuestos como se explica en el enlace que acabo de poner por rescatar el plan y después que tus hijos paguen por la donación, como puedes ver aquí.
Hola, en 2023 tengo previsto jubilarme con 63 años de forma voluntaria, dispongo de un plan de pensiones con cantidades anteriores a diciembre 2006, sería posible al año siguiente de jubilarme 2024 rescatar en forma de capital la mitad de dicha cantidad para beneficiarme del 40% año y al siguiente 2025 rescatar la otra mitad por contingencia superior a 10 años aplicando nuevamente el 40% de reducción, la primera seria por contingencia de jubilación y la segunda por superior a 10 años que sería en 2025.
Muchas gracias
Francisco
Buenas Francisco,
Una vez recuperas el plan por jubilación no necesitas otras contingencias para acceder al dinero. Entiendo que buscas aplicar en dos años diferentes la reducción del 40% sobre los rendimientos anteriores a 2007 para evitar así que tu base liquidable general sea más elevada y que por eso piensas en un rescate con dos contingencias diferentes. La ley prevé y permite estas situaciones, aunque no tengo claro que se pueda hacer con tan poca distancia temporal.
Hola me llamo Pedro y estoy jubilado quisiera saber si puedo rescatar un plan de pensiones de un banco donde tenia una cuenta como administrador de una empresa y tiene impagos , gracias
Hola Pedro,
En principio deberías poder rescatar tus participaciones en el el plan de pensiones de la empresa sin problemas. El plan de pensiones es independiente de la empresa.
Hola,
Por desconocimiento y por estar mal asesorado, nunca he presentado lo aportado en mi plan de pensiones privado para desgravar. Llevo cerca de 10 años haciendo aportaciones. ¿Es posible desgravar sobre esas aportaciones de años pasados?
. Como nunca he declarado ni desgravado por lo aportado ¿Sería posible hacerlo si cambio de plan de pensiones?
Gracias por tu ayuda.
Buenas Alfonso,
Ahora mismo puedes volver a presentar la declaración de la renta de los últimos 4 años haciendo lo que se denomina una declaración sustitutiva para incluir en ella las aportaciones durante esos años a planes de pensiones y desgravar.
Para poder desgravar ahora al hacer la renta 2018 no tienes que cambiar de plan, puedes hacerlo con tu plan actual y desgravar las aportaciones de 2018.
Muy interesante. Tengo 33 años y hace uno me hice un plan de pensiones equilibrado. Al año ha perdido un 6 y pico porciento, o sea, he perdido dinero. Estoy pensando en paralizar las aportaciones y tenerlo simplemente en mi cuenta esa mensualidad, es recomendable? Gracias
Buenas Cristina,
La principal ventaja de los planes de pensiones es que permiten pagar menos dinero en la renta, algo de lo que se benefician principalmente las rentas más altas. Hay otras alternativas de inversión, sobre todo si tu plan además pierde dinero. En este sentido, puedes cambiar de plan hacia otro más rentable.
Hola , tengo un plan de pensiones en el santander llevo jubilado unos meses al final de año cumplo 65 años. Pago 84€ mes en el plan de pensiones, puedo dejar de pagar la cuota mensual o pagar menos cuota. Gracias
Hola Manuel,
En teoría, las aportaciones a los planes de pensiones son voluntarias. Salvo que hayas firmado un esquema concreto de aportaciones, podrías dejar de aportar cuando quieras y optar incluso por recuperar el plan de pensiones. Eso sí, rescatar el plan justo el año en el que te has jubilado no siempre es la mejor idea.
hola
me parece genial que haya personas como tú que se preocupen de informar gratuitamente a las personas que desconocemos tantas cosas sobre los planes de jubilación, porque el banco sólo te informa de lo bonito el resto se lo calla . gracias de antemano. yo quiero consultarte mi caso, yo cobré un dinero del fogasa por el cual ya hice la declaración de la renta y pagúe lo establecido por irpf, parte de ese dinero lo he invertido en un plan de jubilación en bbva multiple 21. lo hice en diciembre 2014, a día de hoy tengo 9334,48 euros consolidados, he aportado hasta este mes 9046,60 euros, la verdad que la diferencia en beneficio es mínima, si en 2015 quiero cancelar este plan tengo que tributar otra vez por el dinero aportado ..el total consolidado??? un 21%?? como puede ser esto … dime por favor de que forma puedo recuperar mi dinero pagando lo mínimo …gracias por tu ayuda.
Buenas an,
Gracias por tus palabras. Respecto a tus dudas, empecemos por los plazos. Salvo excepciones, tendrás que esperar hasta 2025 para poder recuperar el dinero de tu plan de pensiones. En ese momento podrás acceder a los derechos consolidados que hubiese a 31 de diciembre de 2015. Para recuperar los 9.3334,48 euros que tienes hoy tendrás que esperar a que pasen 10 años desde que realizaste las aportaciones de 2018.
A modo de ejemplo, si en 2014 invertiste 4.000 euros y en 2015 otros 4000 euros y a partir de ahí otros 1000 euros en 2016. En 2025 podrás recuperar los 8000 euros que aportaste enter 2014 y 2015 más los beneficios generados hasta el 31 de diciembre de ese año. Después, en 2026, podrás recuperar los 1.000 euros restantes de 2016 más las ganancias generadas.
Aclarado este punto (o eso espero), pasamos a la cuestión fiscal. La fiscalidad del rescate del plan de pensiones es más gravosa que la de otros productos por las deducciones que puedes aplicar a las inversiones. Por eso mismo, entre otras cosas, hay que pagar por lo aportado más los beneficios. En ese punto no hay otra alternativa. Lo que sí puedes hacer para pagar menos impuestos al rescatar el plan de pensiones es acertar entre rescatarlo como renta o como capital. Normalmente el rescate como capital suele ser más caro, pero también dependerá de lo que vayas a hacer con ese dinero. Si tienes idea de invertirlo para planificar tu jubilación, rescatarlo todo de golpe te ayudará a encontrar mejores alternativas de inversión, mejorar la diversificación y hacer que crezca más rápido gracias al interés compuesto.
Hola,
Quizas la pregunta es muy basica, pero seguro que es de ayuda y aclaratoria para mucha gente.
Si las EPSV y PSV penalizan el retirar el dinero de golpe hasta con un 45% al finalizar el periodo de aportacion, los fondos de inversion no garantizan una rentabilidad segura, y ambos tienen riesgos.
Teniendo en cuenta lo anterior y tomando como ejemplo a una persona seria, metodica y concienciada de su jubilacion desde que comienza su vida laboral, no seria mejor abrir una cuenta bancaria, o dentro de la misma cuenta de la persona en cuestion abrir una «hucha» y ahorrar voluntariamente mes a mes de forma responsable y metodica unos 250€ mensuales .
Ejemplo:
persona de 25 años, ahorrando 250€ mensuales durante 42 años, da un total de 126000€ de libre disposicion en la propia cuenta del ahorrador, sin tener que pagar a hacienda.
Teniendo en cuenta la esperanza de vida de 90 años, y la edad de jubilacion de 67, la persona tendria 23 años para gastar el pozo ahorrado, lo que le daria un sueldo de 5478€ mensuales (ademas de lo que recibiria por la propia jubilacion acumulada en la seguridad social).
Por favor aclararme si todo lo que expongo es valido o hay algo que no he tenido en cuenta.
Gracias.
Buenas Carlos,
Gracias por tu comentario y por haberte tomado el tiempo de hacer tus cálculos. La teoría que propones es válida sólo a medias y la razón es que no tiene en cuenta dos elementos clave.
1- El efecto de la inflación sobre tus ahorros. El tiempo es aliado del ahorrador pero enemigo de sus ahorros. Cada año el dinero que ahorras vale menos por el efecto de la inflación, que mide el coste de la vida. Para que lo entiendas mejor, 1 euro del año 2000 vale mucho menos que 1 euro en 2018 porque puedes comprar menos cosas con él. El valor de esos 126.000 euros dentro de 42 años no será el mismo que ahora.
2- La rentabilidad (o la falta de ella). Utilizar una cuenta corriente para ahorrar es un error muy común. Las cuentas corrientes son muy seguras y están muy bien para el día a día, pero tienen un problema: no ofrecen rentabilidad. Un plan de pensiones puede ir bien o mal, pero se supone que trata de obtener una buena rentabilidad a largo plazo. Es verdad que vas a pagar impuestos, pero también que tu dinero estará dando beneficios cada año por los que no pagarás impuestos hasta que recuperes el plan. Otra cuestión es que haya (y hay) mejores opciones de ahorro a largo plazo.
Hola buen día,
Mi madre firmó en el 2002 un plan de pensiones con Mapfre. Sus aportaciones siempre fueron con dinero proveniente del extranjero pues son no residentes por lo que nunca han hecho declaración aqui en España no se han beneficiado de las deducciones pertinentes durante el periodo de duración del plan.
Ahora para recuperarlo tiene que pagar un 45% sobre capital e intereses, me parece tan abusivo pues como digo no fue dinero ganado en España y en su momento tributo en el país de origen.
Hay alguna fórmula para evitar que la tributación sea tan alta?
GRACIAS
EVA
Buenas Eva,
Lamentablemente, la fiscalidad del rescate del plan de pensiones en España es la que es… Es el peaje a pagar por las deducciones al aportar. La solución para pagar menos impuestos sería optar por un rescate en forma de rentas. Aquí puedes ver cuántos impuestos se pagan al recuperar el plan de pensiones.
En cualquier caso, la clave es si ahora residen o no en España. Y es que si siguen viviendo en el extranjero la fiscalidad sería la de su país de residencia.
Tengo 67 años y un plan de pensiones que me abrio la empresa en la q trabajé y al que, además, fui aportando cantidades. Cambié el plan a otra entidad bancaria. Mispreguntas son:
Si opto por recuperarlo en «mes a mes» con una cantidad que yo sugiera… ¿puedo hacerlo durante los meses que sean hasta que «la cantidad quede a Cero», o tengo una fecha límite para recuperarlo una vez solicitado.
En caso de mi fallecimiento, los herederos legales o los herederos designados por mí, cobrarían la cantidad que quedase pendiente de rescatar?
Buenas Marina,
Puedes recuperar tu plan de pensiones todo de golpe o como renta mes a mes, tal y como propones. En ese caso puedes establecer tú las cantidades que consideres oportunas. Eso sí, recuerda que la forma de rescate que elijas hará que pagues más o menos impuestos.
En caso de fallecimiento, los herederos legales o quien tú designes cobrarán las cantidades que no hayas consumido (esta es una de las ventajas de los planes de pensiones).
Hola,
Hace mas de 15 anos que contraté un plan de pensiones con el Santander. En 2006 tuve que pasarlo a la Caixa. Mi ultimo ingreso para el plan fue en 2009. Hace 10 anos que vivo en otro pais y tengo el pasaporte de ese pais. Quiero rescatar mi plan, pero cada vez que he vuelto a Espana para intentarlo me lo han negado. Que puedo hacer?
Buenas María,
El traspaso de planes de pensiones al extranjero o de planes de pensiones del extranjero a España es complicado y en la mayoría de casos inviable. Por más que vivas en otro país, las condiciones para rescatar el plan de pensiones no cambian. Es decir, podrás recuperar tu dinero al jubilarte, por enfermedad grave o, a partir de 2025, pasados 10 años desde la primera aportación. Este último caso parecer el más factible, salvo que vayas a jubilarte antes.
En este enlace puede ver más al respecto y por qué es tan complicado el traspaso de planes de pensiones entre distintos países.
Hola Juan,
¿Qué significa «saldo valorado» frente a «saldo disponible» en mi plan de pensiones?
Si traspaso mi plan a otra entidad ¿Qué cifra es la que aplica?
Gracias,
Jesús
Buenas Jesús,
Es la diferencia entre el valor contable del plan y el valor del que puedes disponer en un momento dado. Entiendo que la diferencia radicará en cuándo hacen el cálculo de los derechos consolidados del plan. En cualquier caso, al realizar el traspaso, lo que la entidad debe tener en cuenta es el valor de tus derechos consolidados, donde no puede existir más de una cifra.
Tengo un plan de pensiones a nombre de mi suegro que hizo de 80000 euros a dia de hoy pierde unos 2500 euros si el rescate es cuando fallezca mi alternativa es sacar dinero a nombre de mi mujer que no tiene nomina hasta una cantidad en la que no tenga que hacer declaración y yo que soy pensionista no meter a mi mujer en la declaración se podría hacer? muchas gracias
Buenas Victor,
Te recomiendo que pidas una reunión gratuita con un asesor especializado en este enlace.
PEDRO
Tengo 88 años y he estado cobrando mi plan de pensiones desde el año 1995 que me jubile.
El mes de noviembre/18, me ha suspendido su pago, ya que según parece el importe que
queda debe pasar por LEY A MIS HEREDES.
Soy viudo y no tengo hijos ni ningún heredero directo.
Puede indicarme cual es el motivo?
Buenas,
Sin más datos no te podemos dar una respuesta adecuada, pero por ley no hay ninguna cantidad del plan de pensiones que daba dejarse a los herederos…
Hola, tengo un plan de pension de empresa (PLAN
DE PENSIONES FUTURESPAÑA EQUILIBRIO)
Por razón económicas, mi empresa nos ha informado que dejara de aportar durante un tiempo indeterminado. Mi pregunta es en este caso tengo algún recurso legal para deshacerme de este plan o desvincular mi plan de pension de la empresa para ir a otro ya que si mi empresa no aporta, el plan ya no es interesante. Gracias
Buenas Daniel,
Los planes de pensiones de empresa se pueden traspasar a planes del sistema individual siempre que así se prevea en su normativa, que el plan se haya terminado o que haya terminado la relación laboral con la empresa.
Al tratarse de un plan genérico y no específico, es posible que el traspaso hacia otro plan sea más sencillo. En este sentido, quienes mejor pueden informarte son los gestores del plan (CajaEspaña) o tu propia empresa.
Buenos días,
Gracias por la información-
Tengo una consulta en referencia a un familiar, está enfermo de cáncer en fase avanzada y su preocupación es la siguiente. si capitaliza el resto de su plan de pensiones este año y fallece antes de poder tributar por él, ¿tendría su familia que hacerse cargo de ese pago a la Agencia Tributaria?, ¿estaría dejando en herencia esta deuda?
Muchas gracias y un saludo.
Buenas Patricia,
En primer lugar, darte nuestro apoyo. Sobre la pregunta que formulas, las personas fallecidas también tienen que hacer la declaración de la renta. En este caso si capitaliza el 100% del plan y fallece durante el año en curso, habrá que abonar esas cantidades en la declaración de la renta y esa deuda recaería, a priori, sobre los herederos.
Buenas tardes, gracias por la información. Y quisiera ayuda porque estoy en una situación extrema y necesito rescatar mi plan. En mi caso lo he solicitado porque me operaron de cáncer hace 1 año y medio fuera del país pues no estoy residiendo en España. He presentado todo lo que me han solicitado pero a pesar que dicen que cumplo el requisito por cirugía, reducción de ingresos y certificado médico de secuelas por las que me médico ahora y que me impiden trabajar me dicen que es incongruente que resida en otro país y tribute en España. Me fuí por poco tiempo pero la vida trae cosas y estoy a la espera de la adopción definitiva de mi hijo para regresar. Lo he acreditado todo y me siguen poniendo inconvenientes pero la deuda generada por mi intervención, las pruebas que necesito hacerme cada tres meses y que no estoy pudiendo hacerme por no disponer de dinero, más 3 cirugías posteriores de mi conyugue que también están acreditadas parece que no les parece suficiente. ¿Qué más puedo hacer? Si la ley respalda estos desgraciados hechos de tener un cáncer hasta donde se pueden negar? ¿Se puede denunciar y dónde puedo denunciar? Estoy hablando del BBVA. Gracias por tu respuesta porque me juego demasiado y estoy desesperada con tantos impedimentos.
Buenas,
Si el banco no está cumpliendo con lo que estimas que debe, empieza por solicitar hablar con el Defensor del Cliente Bancario para buscar una solución. En este enlace del Banco de España puedes ver cómo funciona todo el proceso.
Buenas tardes, tenía un plan de ahorro creciente a quince años con CAN, que al pasar a ser de la CAIXA, me presionaron tanto tanto tanto tanto, que me sentí obligada a rescatar mi antiguo plan de ahorro y contratar un PIAS, Destino 2.022, que llevaba un seguro de vida que no me habían nombrado, hasta haber firmado el rescate… Llevo un año, creo que estoy obligada a mantenerlo hasta 2.022. Tengo toda la incertidumbre y mis quebraderos de cabeza. No sé qué hacer.
Muchas gracias.
Buenas Antonia,
En principio un PIAS puedes rescatarlo en cualquier momento y no tendrías por qué esperar hasta 2022. La única pega es que perderás parte de las bonificaciones fiscales si no han pasado más de 5 años desde la inversión. En cualquier caso, si no estás conforme con este producto o tienes dudas, deberías plantearlas en la oficina para que te den toda la información. Si te sientes presionada en cualquier momento, recuerda que son tus ahorros, no los del banco, y que el banco no es tu amigo. Como prueba, aquí puedes ver 11 trucos que usan para que compres lo que ellos quieren.
En el curso gratuito Alta Rentabilidad te ayudamos a sacar más partido a tu dinero sin este tipo de problemas.
Buen artículo, conciso y comprensible hasta para los ajenos al mundo financiero.
Mi entidad bancaria lleva tiempo «presionándome» para que contrate un plan de pensiones . Si ya no estaba convencida antes ,debido al varapalo de mis fondos de inversión, leer tu artículo ha sido determinante . Los bancos pintan un mundo de luz y de color pero no mencionan la realidad con la que te puedes encontrar en el momento más vulnerable de tu vida. De momento seguiré con mis fondos de inversión, aunque… ¡¡esos también merecen un capítulo aparte!!
Muchas gracias por una lección tan clarificadora.
un saludo
Buenos días
Tengo 33 años y unos ingresos que me permiten ahorrar 8000€ al año, por lo que estaba pensando realizar un plan de pensiones, por las deducciones fiscales que tiene año a año. Usted haría un plan de pensiones o a que sistema iria?
Gracias
Buenas Diego,
La elección del vehículo de inversión no es algo que deba hacerse a la ligera. Con los planes de pensiones pagarás menos impuestos ahora, pero a cambio tu factura fiscal será mayor al rescatar el dinero. Además, como se explica en el artículo, no podrás rescatar tus ahorros hasta pasados por lo menos 10 años. Por otro lado, esa deducción fiscal es realmente interesante para las rentas más altas, a partir de 40.000 euros por lo menos.
Hay muchas otras opciones al plan de pensiones que serán mejores o peores dependiendo de tus objetivos. Un ejemplo son los fondos de inversión.
Para tomar una buena decisión puedes apuntarte al curso gratuito Alta Rentabilidad, que incluye una reunión con un profesional en finanzas para que te aconseje qué hacer con tu dinero.
Muchas gracias por su contestación y quisiera asegurarme si lo he entendido bien:
— ¿Entiendo que el haber rescatado una parte del Plan, por parado de larga duración (supuesto excepcional de liquidez) no imposibilita hacer aportaciones después de jubilado para retirarlo en su momento y bajo contingencias de jubilación?.
Y efectivamente, todavía no he hecho ningún rescate por contingencias de jubilación. Pretendo hacer 3 aportaciones anuales para desgravarme en el I.R.P.F. y al cuarto año rescatarlo todo en forma de renta y bajo la contingencia de jubilación. No contemplo hacer aportaciones posteriores al inicio del rescate.
Muy agradecido, un saludo.
Hola de nuevo Ramón,
Te contesto a las dudas.
Efectivamente, deberías poder aportar aún jubilado y rescatarlo después por la contingencia de jubilación. En cualquier caso, siempre es bueno que consultes en tu entidad o con un asesor financiero independiente.
Hola!
Recientemente jubilado con 61 años procedente de un ERE en el 2013. Recuperé parte de un Plan de pensiones de Empleados de empresa ( las aportaciones hasta el 31-12-2006 en forma de capital y con la reducción del 40%) bajo contingencia de desempleado de larga duración quedando todavía una parte del mismo por recuperar. Quería hacer las preguntas:
1º Una vez jubilado he intentado pasar los derechos a otra entidad y me dicen que no se puede hacer por ser un Plan de Empleados. Es verdad?.
2º Tenía pensamiento de hacer aportaciones anuales durante los tres ejercicios siguientes para desgravar y después rescatarlo bajo las contingencias de jubilación. Si hago estas aportaciones y teniendo en cuenta que ya he retirado capital por otra contingencia distinta, puedo retirar el importe total del Plan o las aportaciones que haga en estos ejercicios posteriores a mi jubilación sólo se podría retirar bajo contingencias de fallecimiento o dependencia?.
Muchas gracias y un saludo.
Buenas Ramón,
Respondiendo a tus dudas
Los planes de empleo pueden incluir restricciones para su traspaso a un plan de pensiones individual. Este parece ser el caso y por eso no puedes mover tus ahorros
En principio, lo que aportes ahora podrás retirarlo por la contingencia de jubilación si todavía no lo has hecho. A partir de ahí, si una vez recuperes lo que queda del plan por la contingencia de jubilación, sólo podrás recuperar las aportaciones posteriores en caso de fallecimiento o dependiencia. Recuerda que lo que importa no es el hecho de que estés jubilado, sino que decidas rescatar el dinero por la contingencia de jubilación.
Hola,
Tengo 34 años y unos ingresos anuales de 34000. Suponiendo que voy a cobrar la pension máxima (ahora en 36000€), me sale a cuenta invertir en un plan de pensiones? o es solo indicado para rentas superiores la pension máxima?
Gracias
Buenas JD,
Los planes de pensiones son un instrumento de ahorro a largo plazo como hay otros en el mercado. Por cómo están configurados, son más útiles para quienes ganan más dinero porque son quienes realmente pueden aprovechar las deducciones. Como explicamos en el artículo, no es oro todo lo que reluce con los planes.
Si necesitas una alta rentabilidad para tus ahorros y no sabes dónde invertir, te animo a que pruebes el curso gratuito Alta Rentabilidad
Estoy jubilado (66), tengo planes de Pensiones que todavía NO he dispuesto y que en principio no me planteo disponer. Por otro lado, me interesa seguir desgravando ya que la declaración me sale siempre a pagar bastante (si no desgravo). Me pregunto si sería una barbaridad:
a-) Seguir comprando PPs «anuaslmente»con dinero ahorrado
b-) Seguir comprando PPs «anualmente» con el dinero de venta de acciones (con pérdidas)
c-) Seguir comprando PPs «anualmente» con el dinero de venta de acciones (con ganancias)
PREGUNTAS:
1-) ¿Tiene sentido a? ¿Tiene sentido b? ¿Tiene sentido c? ¿porqué?
2-) En tanto no haga ningún rescate ¿estas aportaciones las podría rescatar yo caso dde necesitarlo? ¿o tendrían que pasar 10 años o sólo podrían rescatarlos mis sucesores?
!Muchas gracias¡
(*) O sólo me planteo disponer de los PPs en el caso de urgencia/gravedad o por el tema del 40% (al hacer números me salga que conviene rescatar una pequeña parte)
Buenas,
En primer lugar, te animo a que te apuntes al gratuito Curso Alta Rentabilidad , que incluye una sesión con un planificador financiero, que es quien mejor te puede orientar.
Dicho esto, invertir en el plan de pensiones para desgravar es muy habitual. De hecho, usar tu ahorro para hacerlo es algo normal. Otra cuestión diferente es vender acciones en ganancias que quieres quedarte en cartera para hacerlo o hacer aflorar minusvalías para pagar menos impuestos. De las dos opciones, quizás la segunda, la de vender acciones a pérdidas, tenga más sentido, ya que después podrás usar esas minusvalías para compensar ganancias de otras operaciones en 2018 o durante los próximos cuatro años y así pagar menos impuestos.
Respecto a la segunda cuestión, las aportaciones que realices ahora podrás cobrarlas cuando decidas rescatar el plan. Una vez lo hagas, ya no podrás recuperar esas aportaciones adicionales hasta pasados 10 años o en caso de que concurra una de las otras circunstancias para el rescate del plan que no sea la jubilación.
Tengo dos planes de pensiones en Kutxabank, uno de renta fija mixto 30 y otro de renta fijo mixto 15. Del primero en los dos últimos años de 9.100 € se me ha quedado en saldo disponible de 8322 € y saldo valorado en 8.859 € y el otro de 8.000 € se me ha quedado en 7498 € de disponible y 7.761 el saldo valorado. no es cierto que me han quitado demasiado dinero??.
Si lo traspaso a otra entidad que dinero me dan el disponible o el valorado.
Podría reclamar a estos ladrones?.
Hola José Luis,
El hecho de que el saldo en el plan de pensiones sea menor seguramente esté relacionado con que el plan no ha obtenido buenos resultados con sus inversiones. Es algo más habitual de lo que piensas y un riesgo que se asume al invertir en planes de pensiones. De hecho, el que uno de los planes sea de renta fija mixta ya implica que estás invirtiendo en renta variable y en activos más o menos volátiles y arriesgados. Por ese lado no habría margen de reclamación salvo que no te informasen debidamente de los riesgos que corrías.
Si no estás conforme con cómo han marchado tus planes y la entidad no tiene tu confianza, puedes buscar un cambio. Es decir, traspasar tu plan a otra entidad. En el curso Alta Rentabilidad te damos las claves para hacerlo en la mejor situación.
Respecto al valor del plan este es el del saldo disponible, que entiendo que está relacionado con las comisiones que te cobrarían en caso de rescate.
Me dicen que los PP hay que rescatarlo entero, osea un PP en el Banco X hay que rescatarlo al 100%, pero si tengo dos PP en dos Bancos diferentes ¿tengo que recatar los dos al tiempo o puedo uno y en otro momento el otro?
Hola Pedro,
Puedes recatar el Plan de pensiones en forma de capital (todo el dinero de golpe) o en forma de renta periódica o vitalicia. Dicho esto, si cuentas con más de un plan de pensiones, puedes rescatar uno y mantener el otro e incluso hacer aportaciones.
¡Buenos días!
Mi marido va hacer este mes 64 años y se va a jubilar.
¿Podría rescatar un plan de pensiones que tiene en forma de renta, antes de llegar a la edad legal?.
¿Tendría algún impacto fiscal, sacándolo así?
Gracias.
Buenas Clara,
Hasta 2025 el plan de pensiones sólo se puede rescatar al alcanzar la edad de jubilación o en las situaciones especiales que comentamos en el artículo. En el caso de tu marido, tendrá que esperar a jubilarse.
Sobre la fórmula de rescate y los tiempos, lo primero que debes saber es que rescatar el plan el año en el que te jubilas no suele ser una gran idea, porque pagarás más impuestos. Sobre el rescate en forma de renta, pagarás impuestos, pero también lo harías si lo recupera como capital. Aquí puedes ver las diferencias: ¿En forma de renta o capital? Cómo rescatar tu plan de pensiones
Y si te prejubilas con 58 años?? Puedes rescatar en forma de renta? Gracias!!
Buenas Ramón,
En principio, al prejubilarte todavía no puedes acceder al plan de pensiones. Cuando cumples la edad legal de jubilación es cuando puedes hacerlo.
Es verdad que una persona ya pensionado por invalidez…. Corre el peligro que le quiten su pensión por tener muchos movimientos en su cuenta.. Ya q eso dicen el banco y le dieron la excusa esa porque aun no le pueden depositar su afore… Ojala y me pueda sacar de la duda.. gracias
Buenas Sandra,
Por la pregunta y la terminología, creo que no te estás refiriendo al sistema español de pensiones. En cualquier caso, en España no te pueden quitar la pensión por los movimientos que realices con tu cuenta.
Hola!
Gracias por el post, con toda informacion.
Ya he buscado algunas planes, pero la mayoridad es muy caro. 1,5% no aparece mucho, pero en 20 años es la diferencia entre un ferrari y un ford escort.
Mi gestor me dice: ` tiene que ser obligatoriamente gestionado por un banco o entidad financiera, por lo que no es posible que cada contribuyente se gestione él mismo el suyo.´
Como funcione la inversión directa en bolsa en este caso? Quiero disfrutar de la diferencia de de mi IRPF ahora y mas despues.
Buenas Jacob,
Los planes de pensiones son uno de los pocos productos que permiten desgravar en el IRPF. La inversión directa en bolsa o en fondos no lo hace. Si quieres desgravar, planes de pensiones y PPAs son tus únicas alternativas. Esto no quiere decir que sean las mejores… Es decir, hay otras alternativas como los fondos con las que obtienes ciertas ventajas (diferimiento fiscal) y con las que puedes obtener buenas rentabilidades.
Hola¡. He heredado 1.999,58 euros de un plan de inversión. Mi intención es sacarlo y ponerlo en cuenta corriente. Mi pregunta es:
¿Tengo que pagar hacienda por ello?
Buenas,
Los planes de pensiones tributan en la declaración de la renta como parte de las rentas del trabajo.
Tengo 65 años y un pequeño plan de pensiones de 13.500€ con Mapfre. Quiero cobrarlo en mensualidades durante 5 años, pero la entidad me dice que lo mínimo tienen que ser 10 años. Puede ser esto?
Gracias
Hola Francisco,
En principio la entidad no puede poner cortapisas a la forma de cobro que estimes oportuna. Es decir, deberías poder cobrarlo en 5 años si es lo que quieres.
El BBVA me pide una prueba de vida anualmente para seguir cobrando las rentas de MI Plan de pensiones……..
Es una broma de mal gusto o es legal?
Buenas ALejandro,
No es lo más habitual, desde luego, pero no tengo claro que sea algo ilegal.
buenos dias.
soy angel.
tenia un plan de pensiones de empresa. antes de jubilarme, la AEAT me lo embargó. Quisiera saber que protocolo han seguido para hacerlo, porque yo me he enterado de muy poco , no ha habido avisos (no sé si me tenían que haber avisado o no ) y luego el tratamiento en el IRPF, porque la AEAT le dijo al banco (BBVA), que lo hiciese como rescatado por jubilación (no yo, la AEAT y antes de jubilarme yo mismo).
agradeceria muchisimo una respuesta clara sobre si lo podian hacer o no y que podria hacer yo para recuperarlo, si se puede o en el IRPF. mchas gracias.
Buenas Ángel,
Los planes de pensiones privados son inembargables hasta que te jubiles o hasta 2025, aunque existen opciones para acceder a estos fondos y embargarlos. Si has estado enfermo o en situación de paro, entonces la ley abre la posibilidad a que se acceda a ese dinero que tienes acumulado en los planes de pensiones.
Respecto a la información, se supone que te debería de haber llegado algún tipo de requerimiento sobre la deuda impagada y las acciones que se podían emprender, no tanto de este embargo concreto.
Buenas tardes, soy un chico de 35 años, mi padre fallecio hace unos meses y rescatamos como beneficiarios el plan de pensiones que aun tenia en vigor. En mi caso fueron 9000€ y trabajo ganando unos 14000€ anuales. El año pasado al no llegar al minimo no eche la declaracion de la renta, pero al superar ya el.minimo al considerarse esos 9000€ rendimiento de trabajo, creo que me van a meter una buena pues no me quitan actualmente en mi empresa nada de irpf. Se sabe cuanto sera aproximadamente?? Que deberia hacer? Contesteme si quiere por email. Muchas Gracias
Hola Maran,
Con esas cifras sí que estás obligado a declarar. Para hacerte una idea de lo que tendrás que pagar la fórmula más sencilla es usar el calculador de retenciones de la AEAT, con este dato sabrás aproximadamente cuánto te deberían retener y cuánto tendrás que pagar.
Se puede compensar el rescate de un plan de pensiones con minusvalia en acciones?.Gracias
Buenas Juanjo,
Los planes de pensiones no forman parte de las rentas del ahorro y, por lo tanto, no sirven para compensar ganancias y pérdidas patrimoniales.
Buenas tardes,
replico en este post porque la pregunta y la respuesta están relacionadas con la cuestión que quiero plantear. Mis disculpas anticipadas si causa despiste.
Teniendo claro que una cosa es la renta del ahorro y otra la del trabajo, la cuestión que planteo es si en el ahorro pueden compensarse pérdidas y ganancias entre inmobiliario (venta a pérdidas de un inmueble) y venta a ganancia de un fondo de inversión. Lo pregunto porque sería una razón más para invertir en fondos y no en planes.
Gracias y un saludo,
Cesar
Gran apunte César,
Efectivamente, en la renta puedes compensar la ganancia patrimonial de la venta de la casa con las pérdidas en bolsa o con fondos de inversión y viceversa. En el caso de los planes, no puedes compensar las pérdidas que hayas sufrido con nada.
Muchas gracias por el post Juan.
Tengo un plan y al ver los datos por banca electrónica, veo el número de aportaciones que tengo, y veo que existe un saldo valorado (entiendo que es el valor liquidativo del mismo a precios de mercado de hoy) y un saldo DISPONIBLE, siendo este último inferior en más de 4.000 euros al valorado. Llevo un año con el plan y la entidad tiene compromiso de permanencia de 4 años.
¿Cuál es la diferencia entre esos dos saldos?
Si quiero traspasar el plana otra entidad, ¿qué cantidad sería la del traspaso? ¿La del saldo disponible o la del saldo valorado?
Muchas gracias
Hola Diego,
En un plan de pensiones hay que diferenciar entre el valor liquidativo, que es lo que vale una participación del fondo de pensiones y que se usa para medir la evolución del plan, y los derechos consolidados, que suman las aportaciones más los beneficios (en caso de haberlo). Sin conocer la entidad ni su funcionamiento, entiendo que el saldo Disponible se refiere al dinero que ahora mismo podrías recuperar y puede ser porque esos 4.000 euros son fruto de alguna bonificación, que es la que te ata al banco durante 4 años y que perderías en caso de salirte antes.
Hola.
Tengo una inquietud. Si durante toda nuestra vida laboral aportamos de nuestro trabajo para pensionarnos, entonces porqué se considera a la pensión un gasto público.
Gracias
Hola Javier,
La pensión es un gasto público porque sale de las arcas del Estado. A diferencia de un plan de pensiones privado, donde tú aportas para tu plan personal, las pensiones públicas forman parte de un sistema en el que los trabajadores aportan para que quienes están jubilados reciban. Cuando tú te jubiles serán quienes trabajan los que aporten al sistema para que tú puedas cobrar la pensión.
El problema de este sistema es que está diseñado sobre cálculos y bases antiguas y ahora su futuro está en entredicho. En este artículo puedes ver por qué.
podría reinvertir parte del rescate de un p.p, por paro de larga duracion, para beneficiarme de la desgravacion fiscal? voy a rescatar las participaciones hasta dic 2006 en forma de capital , podría abrir antes otro plan de pensiones ingresar hasta el 30 % de la base imponible y beneficiarme de la desgravación fiscal ? el p.p. que tengo es de aportaciones empresariales
Hola Javi,
Una vez rescates el dinero del plan de pensiones puedes hacer con él lo que quieras. Es decir, podrías reinvertirlo en un plan para desgravar, pero no tiene mucho sentido hacerlo. Para eso sería mejor no rescatar el total del dinero del plan.
Me acaban de decir en el banco que no puedo rescatar mi plan de pension aunque hayan pasado 11 años, ya que cuando lo empezé estaba empadronada en el Pais Vasco y ahora estoy empadronada en Burgos. Si hubiese estado empadronada en el Pais Vasco no habria ningun problema par rescater parte o todo el dinero. Me parece un secuestro.
Hola Susana,
En realidad la opción de rescatar el plan pasados 10 años no se va a poder realizar hasta 2025 (es para las aportaciones desde 2015, no las anteriores). Lo que te han comentado del País Vasco no tiene ni pies ni cabeza, es decir, por cambiar de comunidad no se alteran esos 10 años. Ademas, en el País Vasco tampoco podrías rescatar ahora mismo el plan de pensiones.
hola buenos dias, mi padre se jubila el mes que viene y le han llamado del banco para ver como quiere cobrar su plan de pensiones. la cuestión es que solo le dan dos opciones o cobrar durante 25 años 260€ (pero en caso de fallecimiento los herederos solo cobrarían lo que ingreso ) o retirarlo todo a una cuenta ahorro con 5 años garantizados (es decir que en caso de fallecimiento los herederos podemos cobrarlo todo). y la verdad es que no sabemos como hacerlo por que solo nos dan esas dos opciones y de salud no esta bien, así que si lo cobra poco a poco para no perder dinero tendría que aguantar 7.5 años para igualar a lo que cobraría de golpe. pero claro si dura mas años que ojala ganaría mas dinero de esa manera. Algún consejo o si alguien sabe si tiene mas opciones para cobrarlo que ellos niegan tener? gracias
Buenas bb,
En estos casos lo mejor es acudir a un asesor financiero para que te ayude a tomar la mejor decisión. Aquí puedes contactar con uno.
Dicho esto, recuperar el plan de pensiones el mismo año de a jubilación no suele ser la mejor idea por la forma en la que tributa el plan. A la hora de recuperar el plan puedes optar por hacerlo en forma de capital o de renta. Aquí puedes ver las diferencias fiscales.
Lo que están haciendo desde la entidad sin ser demasiado claros, al parecer, es ofreceros recuperar el plan como renta vitalicia. La realidad es que no tienes por qué recuperarlo así. Puedes decidir cobrar una cantidad cada mes hasta agotar el dinero del plan y lo que sobre iría a parar a los herederos, sin ningún año garantizado ni nada.
Hola
Mi padre falleció,tenía un plan de pensiones desde1994, donde solo ha dado 65 euros de beneficios. Hemos pedido el historial de aportaciones o algún otro documento pero nos dice que esa es la cantidad y sin más explicaciones. Podemos reclamarlo? Donde? Existe alguna ley que regule todo esto para pedirlo? Porque ya parece que se ríen de nosotros.
Gracias
Hola Vero,
En la entidad están obligados a daros toda la información referente al plan de pensiones. Si no lo hacen podéis acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para reclamar.
hace ocho años al cerrar mi empresa y quedar con deudas, un fondo de pensiones que tenía me comunicó que un banco lo habia embargado.
hasta la fecha me vienen llegando las actualizaciones del plan.
Segun tengo entendido, cuando cumpla la edad de jubilación, sin mas, la entidad del plan pasara los fondos al banco que me ha embargado
mi pregunta es, si lo que quería era incrementar la pensión de jubilación mensualmente y no recuperar el dinero de golpe, no sería logico que el banco solo me pudiera embargar una parte, segun el escalado como si fuera una nomina?
El banco si solo hizo el embargo hace los ocho años, no tiene caducidad?
Si el banco ha cedido (vendido) mi deuda a otras entidades de cobro, puede seguir embargando el fondo?
Como me puedo enterar de la posible cesion?
Gracias
Hola Joaquín,
Los derechos consolidados de un plan de pensiones son ahora mimos inembargables hasta 2025. En ese momento sí que podrán acceder a ese dinero. En principio y salvo que no saldes la deuda que tienes, ese dinero irá a tus acreedores una vez sea embargable.
En cuanto a la prescripción de la deuda, dependerá de su origen y de si han iniciado o no acciones para reclamarla. Al haberlo, se paraliza el tiempo para que prescriba esa deuda. En cuanto a la cesión de la deuda, puedes acudir directamente a la entidad para preguntarlo.
Buenos días, tengo un plan de pensiones cotizado por la empresa durante años y con un montante importante. El año que viene quiero sacarlo pero unos me recomiendan que solo saque el 40 % exento y el resto poco a poco cada año, la verdad es que no se como hacer para rescatar el plan y pagar lo menos posible. me pueden aconsejar??
Hola Fernando,
En este artículo abordamos la cuestión: Cómo compensa rescatar el plan de pensiones, como renta o en forma de capital
Hola tengo un plan de pensiones en el BBVA y ya estoy jubilado, cobro un recate mensual de 200 euros
y veo que pierde mucho mes a mes y eso que es fijo y mi pregunta es si puedo traspasar todo el dinero a un fondo de inversión porque ya lo he cambiado a otro plan de pensiones de la entidad y sigue perdiendo.
Hola Manuel,
El dinero del plan no lo puedes traspasar a un fondo de inversión, sólo a otro plan de pensiones. Lo que sí puedes hacer es acudir a la oficina para que ofrezcan alternativas más seguras.
Buenos días. Voy a recatar mi plan de pensiones (por motivos de desempleo), cuyo montante es de alrededor de 3500€. No me queda claro si por esa cuantía tendría que pagar IRPF. Según las tablas siguientes parece que no: http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/wp-content/uploads/2015/12/importe_impuestos_rentas_trabajo_ahorro.png http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/wp-content/uploads/2015/12/porcentaje_impuestos_rentas_trabajo_ahorro.png Las tablas están publicadas en la siguiente página (y en algunas otras): http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/como-tributa-el-rescate-del-plan-de-pensiones/ ¿Me podéis asesorar al respecto? Gracias
Buenas Jorge,
En este enlace puedes ver las diferencias entre rescatar el plan de pensiones en forma de renta o de capital. En tu caso entiendo que el rescate sería en forma de capital, por lo que ese dinero se sumará al del paro y otras prestaciones para formar parte de tus rentas del trabajo. Esto hará que sea más fácil que tengas que tributar (si superas los 12.000 euros con este y otros ingresos tendrás que hacerlo).
Hola, yo tengo un plan de pensiones con Mupol, yo tengo la incapacidad total me falta un año para los 65 años, puedo rescatarlo sin comisiones?
Hola Pilar,
No te pueden cobrar comisiones por rescatar el plan y si tienes la incapacidad total en principio podrías rescatarlo sin necesidad de llegar a la edad legal de jubilación.
Un artículo de lo más útil! Cuando he leído todo esto, lo que he pensado es que quizás es mejor abrir una cuenta de ahorro y aportar allí mensualmente lo que aportarías en un plan de pensiones…
De esta forma tienes acceso a tu dinero siempre y cuando de jubiles puedes retirar mensualmente el dinero que necesitas… ¿no?
Un saludo.
Hola Diana,
Un plan de pensiones tiene muchos inconvenientes, pero una cuenta corriente de ahorro tampoco es el mejor lugar en el que ahorrar para la jubilación. El motivo, como explicamos en este artículo, es que la rentabilidad que ofrece es muy limitada y para inversiones a más de 5 años es importante obtener una alta rentabilidad para tu dinero para que no pierda valor por el efecto de la inflación y puedas aprovechar el interés compuesto.
En el mercado hay alternativas mejores a las cuentas corrientes y a los planes para ahorrar a largo plazo. El mejor ejemplo son los fondos de inversión, con los que puedes recuperar el dinero en cualquier momento y que también tienen ventajas fiscales. Los PIAS serían otra alternativa.
Si necesitas ayuda, en el Curso gratuito Alta Rentabilidad te damos las calves para encontrar el producto que mejor se adapta a tu situación.
hace un año, me reconocieron incapacidad permanente absoluta para todo trabajo. Tengo 64 años. En la pensión que me ha quedado por esa incapacidad, no me retienen irpf y entiendo que esta pensión no tributa irpf. Tengo un plan de pensiones por valor de 10.000 euros. ¿ Si cobro de una vez el plan de pensiones, me retendrán irpf ? . ¿ tendré que hacer declaración de renta y pagar impuestos por esos 10.000 euros?
Hola Ramón,
En principio el dinero del plan de pensiones tributa siempre y siempre incluye retención de IRPF. La diferencia entre cobrar el plan en forma de renta o de capital es que con la segunda estarás obligado a presentar el IRPF.
Quisiera saber si el dinero aportado a un plan de pensiones se pierde si se deja de aportar dinero a dicho plan
Muchas gracias
Hola Eugenio,
El dinero del plan no se pierde si se deja de aportar. Lo que sí puede pasar es que el plan marche mal, pierda dinero y el valor de tus derechos consolidados (el dinero que tienes en el plan), disminuya.
buenos días . mi empresa me abrió un plan de pensiones y lleva paralizado tres años ,se puede cambiara ese dinero a un fondo de inversión.
muchas gracias ,sino que me recomiendas
Hola Javi,
Los planes de pensiones no se pueden traspasar a fondos de inversión aunque sí a otro plan de pensiones. Te animo a que estudies esta última posibilidad, que no tiene coste alguno.
Buenas y muchas gracias por el artículo,
Soy participe de un plan de pensiones contratado por mi antigua empresa , en el que tanto ellos como yo a título personal hacíamos aportaciones.
Ahora me encuentro en situación de desempleo de larga duración y cumplo con las condiciones legales y específicas del plan para rescatar el dinero.
Sin embargo, la entidad gestora del plan me dice que es la empresa quien tiene que solicitar el rescate y por otro lado la empresa no lo hace.
Llevo así algún tiempo, ¿qué puedo hacer? ¿A quién o a que organismo podría reclamar?
Muchas gracias
Hola Cristina,
Puedes preguntar en la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones, que es la que regula este tipo de productos.
Hola muchísimas gracias por toda la info.
Tengo un plan de pensiones desde hace 10 años y llevo 4 sin aportar nada, tengo acumulados unos 4000 euros. Ya que he leido que es imposible recuperar el dinero para invertirlo en otro producto mejor, mi pregunta es ¿si se puede trasladar a un plan asegurado de esos que tienen las entidades aseguradoras y si eso es mejor alternativa?
un saludo.
Hola Jose,
Puedes traspasar el plan de pensiones a cualquier otro plan de pensiones, sea de una aseguradora o de cualquier otra entidad. Lo que no puedes es cambiarlo a un PIAS, por ejemplo.
tengo un plan de pensiones en el que llevo un año y tengo perdidas todos los meses ,no es mucho pero no renta lo que aporto, me quedan 2 años de para poder ir a otro banco por penalizacion. puedo parar las aportaciones y el dinero ya acumulado sigan hasta que expire al plazo y no poner en riesgo el dinero.
Gracias .
Hola Eloy,
En este caso dependerá de lo que hayas firmado con la entidad. Igual que existe un compromiso de permanencia (entiendo que porque recibiste algún tipo de contraprestación por parte de la entidad), también puede existir la obligación de realizar aportaciones. Si no es así, puedes dejar de hacerlas. En cualquier caso, si el rendimiento del plan no está siendo el esperado, te recomiendo que hables con la entidad para que te ofrezcan alguna solución como traspasar el capital a otro plan dentro de la misma entidad, por más que exista un compromiso de permanencia.
Hola,
Primero de todo, muchas gracias por todo el detalle en el post y la información tan interesante que compartes. Llevo un buen rato buscando la manera de saber si es posible cancelar, no rescatar, un plan de pensiones contratado con un banco. Como autónomo, me recomendaron hacerlo y prácticamente no he ‘disfrutado’ de sus ‘ventajas fiscales’, que nadie te cuenta que son ‘ventajas’ hoy y obligaciones para la jubilación, vamos, que simplemente, en el caso de aprovechar sus ventajas, lo que estamos haciendo es postponer el pago de esas obligaciones fiscales, además, en un período donde nuestras rentas serán las más bajas de toda nuestra vida, dado que ya no seguiremos en activo/trabajando.
Teniendo en cuenta la cantidad de oportunidades mucho más interesantes donde invertir nuestro dinero hoy, me gustaría saber cómo puedo recuperar el dinero o parte de este de un plan de pensiones. No estoy hablando de rescatar ni nada por el estilo, quiero tener acceso a ese dinero, que es mío y parece que he firmado un contrato con el diablo mismo, además, hoy tengo menos dinero del invertido (plan mixto).
Mi pregunta es, en el caso de querer recuperar ese dinero, ¿existe alguna forma de anular el contrato del mismo y pagar alguna penalización por ello? Estoy dispuesto a esto para que no sigan mercadeando con mis ahorros mientras no puedo disponer de ellos y que además no pueda ‘disfrutar’ de sus ventajas fiscales, porque seamos sensatos, en España el autónomo medio no se mueve en tramos del IRPF donde el ‘ahorro fiscal’ pueda suponer una diferencia tan grande. En cambio, regalamos al banco una parte de nuestro ahorro para que mercadeen por unos 30 años a un cambio/beneficio ridículo.
Espero que me puedas ayudar a resolver esta duda ya que llevo un buen rato buscando en internet y ha sido imposible lograr una respuesta clara.
¡Muchas gracias!
Hola Walden,
Una de las desventajas de los planes de pensiones es que no puedes cancelarlos para recuperar tu dinero en cualquier momento. Con un plan de pensiones puedes rescatarlo, siempre que cumplas ciertas condiciones como jubilarte o, a partir de 2025, que hayan pasado 10 años desde la primera aportación.
La otra opción es traspasar ese plan a otro plan de pensiones, algo que es gratuito y a lo que tu banco no se puede negar. En otras palabras, lo que harías es cambiar ese plan por otro mejor. Un asesor financiero puede ayudarte en ese proceso.
Buenas tardes. Mi pregunta es la siguiente. Me hice un plan de pensiones hace ya más de 14 años en el banco BBVA Argentaria. Estuve muy poco tiempo y deje de ingresar . Me cambie a otro banco y ya no soy cliente del banco donde m abrí el plan de pensiones. M siguen llegando cartas de mi plan de pensiones pero yo ya no soy cliente y no contribuyo. La cantidad es muy poca, unos 360 €. Que puedo hacer para recuperarlo?
O algo que pueda hacer?
Hola Mustafa,
Aunque no contribuyas ni sigas siendo cliente del banco, el plan sigue activo. Esa cantidad no la puedes recuperar salvo por las causas que se indican en el artículo. Lo que sí puedes hacer es traspasarlo a otro plan.
Hola, tengo un plan de pensiones privado que empecé hace unos 37 años con aportaciones pequeñas mas las aportaciones extras en la Banca Catalana, ahora BBVA para poder desgravar y tener algún complemento a mi pensión estatal, este plan lo traspase a la Caixa y me di cuenta de que habían dos cantidades traspasadas una de 52000 y otra de 14000 estas corresponden a las aportaciones antes del 01/01/2007 la primera cantidad y posteriores a esta fecha la segunda cantidad y estoy cobrando la pensión estatal desde Diciembre de 2016 por jubilación, la pregunta es, si es aconsejable rescatar la primera parte (la de antes 01/01/2007) y beneficiarme de la reducción del 40% ahora que estoy aun dentro del margen de los dos años y todavía no he rescatado nada del Plan y la segunda cantidad (la de despues de 30/12/2006) la rescataria mediante una pequeña renta mensual
Hola Alfredo,
En principio los rescates en capital son más gravosos en términos generales. Si tienes pensado sacar una rentabilidad a ese dinero podría interesarte hacerlo. Te recomiendo el siguiente artículo al respecto: Renta o capital, cómo es mejor rescatar el plan de pensiones
Hola, en primer lugar gracias por la información.
Quería comentarte nuestro caso, por si ha conocido otro igual y por si me puede decir dónde dirigirme: mi padre tenía un plan de pensiones con el Banco de Valencia (ahora LA CAIXA) en 2013 cumple 65 años y se jubila. No rescata el plan porque según le informaron y como bien dicen en el artículo le salía pagar bastante a hacienda. Lo deja para cobrar mensualidades durante 5 años. El siempre decía que sí le pasaba algo lo cobraría mi madre…que es al parecer lo que le “vendieron”. Mi padre fallece por desgracia, y a la hora de ir a cerrar cuentas y demás nos encontramos con la desagradable sorpresa que según ellos era un plan a 5 años con garantía de 4. Con lo cual si la persona fallece en el último año del plan los beneficiarios pierden lo que queda. Esto no lo explican cuando lo ofrecen, nadie lo haría equivale a un 20% de los ahorros. Es alucinante!!
Gracias por su atención
Saludos
Buenas Begoña,
No nos ha llegado ningún caso similar, pero habría que revisar el contrato para certificar esa garantía de sólo cuatro años. Además, también habría que revisar la información precontractual para asegurarse de qué le vendieron, porque con los planes de pensiones no existen garantías como la que comentas. Se cobra lo que se ha acumulado y lo que sobra a fallecimiento se entrega a los herederos, sin ningún tipo de cortapisa.
Hola, buenos días
El pasado 2017 recuperé un plan de jubilación, no de pensiones, y digo de «jubilación». A la entidad en cuestión le manifesté mi disconformidad con los números ya que desde el año 1994 que hacia aportación «anual» al mismo, siempre me hacian entrega de la cantidad aportada pero jamás y -sorpresa-, hasta el día final y porque les dije que me justificaran las cantidades para actuar respecto a mi declaración de Renta, me justifican las cantidades percibidas y retenidas con el consiguiente resultado: del total de todas las cantidades por mi aportadas resulta que un porcentaje medio del 14,10% se fué a parar según ellos a primas de invalidez, muerte,etc., etc., etc. Pero eso sí, jamás me comunicaron anualmente ese dato. Es evidente que si lo ponen en conocimiento del asegurado, pues igual te lo piensas y das marcha atrás o cambias de PLAN. Ya que de lo que aportas «pierdes» un 14,10% y encima te inflan los intereses con lo que Hacienda saca tajada. Al final NO MERECE LA PENA entiendo «perder dinero en este tipo de plan de jubilación». Pero mi pregunta al margen de lo explicado es: Se puede demandar ante la Dirección General de Seguros, este tipo de actuación ???. Para mi igual que para muchos otros casos, no es de recibo que te digan la cantidad aportada en el año al plan de Jubilación, pero no te especifiquen cual es la cantidad de PRIMA DE AHORRO Y LA CANTIDAD DE «PRIMAS DE RIESGO». Gracias y saludos
Hola Santiago,
En principio tu mediador, agente o aseguradora debería haberte enviado anualmente información con la evolución del plan de jubilación. Esa información no suele incluir el porcentaje de capital que se destina a la prima y a la inversión, pero sí debería contener el capital total que tenías para poder haber hecho tú los cálculos, cuando menos. Te animo a que consultes en la Dirección General de Seguros tus derechos.
Hola. En marzo del 2005 me he jubilado parcialmente con 60 años. A los 65 me he jubilado totalmente, y al mismo tiempo pasé a ser beneficiario del fondo de pensiones de la empresa. En Personal me dijeron que no podía percibir el fondo en forma de capital porque así lo estipulaban las normas del mismo. Posteriormente otros compañeros, en las mismas condiciones, pudieron cobrarlo porque había cambiado la ley y dejaba sin efecto la norma del plan. Llevo 8 años cobrando mensualmente la renta y mis derechos consolidados al 31/12/2017 son de 155.386,93 euros.
Tengo derecho, según la ley actual, a percibir el resto de mi fondo como capital, si lo deseo?.- Gracias y un saludo.
Buenas Manuel,
Te recomiendo que preguntes en la gestora del plan sobre esta posibilidad. No estamos 100% de si podrás o no rescatar ese dinero en forma de capital al haber pasado 5 años desde la jubilación.
Hola, tengo una duda, cual es la diferencia en el sistema de aportaciones entre el plan de pensiones y el de jubilación?
Buenas Sara,
En principio no tienen por qué existir diferencias en términos de aportaciones entre un plan de pensiones y un plan de jubilación. Lo que los diferencia es que el segundo es en realidad un seguro de vida, donde las aportaciones tienden a ser más flexibles
Buenas tardes,
Tengo un plan de pensiones al que únicamente aporta dinero mi empresa, ¿puedo desgravarme las aportaciones en la declaración de la renta?
Muchas gracias
Hola Teresa,
Los planes de pensiones de la empresa se pueden desgravar lo que ocurre es también figuran como ingreso, así que su efecto fiscal es neutro.
hola tengo una duda.
Mi suegra tiene unos ingresos de unos 14000 brutos por la pension. con lo que no tiene que hacer la declaración de la renta al no superar los 22000€.
Tiene un plan de pensiones y teníamos pensado sacar 100€ al mes con lo que son 1200€ anuales.
Estaría obligada a hacer la declaración de la renta en este caso?
Es que como no supera les 1500€ de un segundo pagador o no funciona de este modo.
un saludo
Hola Félix,
Esos 100 euros se sumarían a las rentas del trabajo, pero seguiría por debajo de los 22.000 euros cobrando menos de 1.500 euros del segundo. Si superase los 1.500 euros en lugar de 22.000 bastaría con que superase 12.000 euros para estar obligada a tributar.
Hola, tengo un plan de pensiones desde hace años porque al principio la empresa nos aportaba capital, pero ahora ha dejado de hacerlo. ¿Podría cambiar este plan de pensiones a otro producto de mayor rentabilidad?
Un saludo y gracias.
Hola María José,
En principio puedes traspasar el capital a otro plan de pensiones, pero no a otro tipo de producto.
Buenos dia.
Yo vivo en la CAV y cuando contratamos la hipoteca con encasquetaron una EPSV. ¿Que diferencia hay con los otros Planes de Pensiones?.
Muchas gracias.
Buenas Juansolo,
Los EPSV son un producto que sólo se puede contratar en el País Vasco. Su funcionamiento es similar al de los planes de pensiones pero hay matices diferentes en cuanto a su fiscalidad, por ejemplo. Así, mientras el 100% del dinero del plan se incluye en a base del IRPF al recatarlo como capital, con un EPSV sólo se declarará el 60% de lo percibido la primera vez y empezarán a tributar al 100% salvo que hayan transcurrido 5 años en Vizcaya y Guipúzcoa y 10 años en Álava.
Me parece que no entiendes muy bien como funciona la fiscalidad en los planes de pensiones, además de no estar teniendo en cuenta el valor temporal de la desgravación.
Buenas Manuel,
Entendemos perfectamente la fiscalidad de los planes de pensiones, cómo desgravan las aportaciones y cómo la fiscalidad del rescate es mucho más gravosa que la de otros productos como los planes de pensiones. Incluso teniendo en cuenta el valor temporal de la desgravación y suponiendo que la reinviertes en el plan (donde además hay unos límites máximos a las cantidades a invertir) es un producto no muy recomendable para el español medio.
Buenas noches,
mi madre se jubiló en 2016, y en la renta de 2016 como fue al banco y solicitó cancelar el plan para que se le abonara el dinero, y nadie le dijo de hacerlo poco a poco, para que Hacienda no nos pegara un sablazo, pues lo rescató todo de golpe.
A día de hoy me han dicho que hay algún procedimiento para recurrir, para no tener que pagar tanto a hacienda en este caso, y de haberlo declarado ya, se podría hacer algo igualmente?
Saludos y gracias
Hola Vanesa,
En principio no existen ningún procedimiento que conozca para dar marcha atrás al rescate del plan, da igual la forma que escogieses.
Hola
Mi padre tenía un plan de pensiones. Somos dos beneficiarios mi madre y los dos hijos.
A nosotros nos interesa que sea solo para mi madre porque le vendrá muy bien al reducirse sus ingresos con la pension de viudedad.
¿podemos renunciar los hijos a favor de mi madre que aparece tambien expresamente como benefiacia? ¿Tiene implicaciones economicas esta renuncia?
Hola Juan Carlos,
En este enlace te contamos cómo heredar un plan de pensiones y como gestionar una herencia.
Respondiendo a tu pregunta, es posible no realizar una división igualitaria de la herencia, de manera que no se repartan todos los bienes entre tres. Esto es habitual cuando además también hay obras de arte, por ejemplo. Esa sería una opción.
Otra alternativa sería renunciar a la herencia.
Hola, Tengo 35 años y nunca he trabajado, Me gustaría hacerme un plan de pensiones. Mi duda es : si puedo hacermelo ? y cual sería el más conveniente para mi. Y mi última pregunta es saber si puedo hacerme un plan de pensiones de 30 euros mensuales, porque es lo más que puedo dar.
Gracias de antemano.
Hola Juaquina,
El hecho de que estés trabajando o estés en paro no importa a la hora de abrir un plan de pensiones. Hay planes que te permitirán hacer ese tipo de aportación mensual y otros que no. En tu caso, te animamos a que mires el siguiente artículo de alternativas a los planes de pensiones.
En él podrás descubrir otros productos que quizás encajan mejor con la política de aportaciones mensuales que quieres hacer.
Hola,
Si en el momento de jubilarte, tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, y empleas el dinero del plan de pensiones para pagar ese préstamo, ¿Hay alguna ventaja fiscal?. Se debería tener en cuenta esta situación dado que se va a dar cada vez màs pues las últimas hipotecas concedidas antes de la crisis eran a plazos muy largos, 25, 30 y hasta 40 años.
Buenas Ángel,
No hay ninguna ventaja fiscal más allá de las deducciones normales por compra de vivienda.
Buenos dias,
Yo soy ingles y ahora desde 2014 vivo en Londres, pero desde 2003-2014 vivi en Barcelona y un dia una chica del banco me preguntó si queria depositar dinero en un plan de pensiones. Yo era un poco ingenuo, creo y sin pensarlo demasiado aparté una cantidad unos 2,700 euros en el año 2007. Ha crecido muy poco durante estos mas que diez años y a veces ha bajado la cantidad. No tengo manera de saber porque. Mi pregunta es primero si es posible recuperar este dinero ahora ya que no vivo en España y por otra parte saber que me conviene. La segunda pregunta es si puedo cambiar este plan que tengo con Santander por otro plan mejor incluso con otro banco . Gracias
Buenas Alex,
Los planes de pensiones españoles no pueden traspasarse a uno extranjero, así que desde ese punto de vista el dinero deberá permanecer en España. Podrás acceder al plan en caso de jubilación, paro, invalidez, enfermedad grave o, a partir de 2025, una vez hayan pasado más de diez años desde que realizaste tu aportación.
Eso no quiere decir que debas dejar el dinero en un plan de pensiones que no te renta o que no cuadra con tus objetivos. Puedes mover el plan a otro que encaje mejor con tu edad, riesgo que quieres asumir y metas.
Muchísimas gracias por la respuesta aunque no entiendo muy bien que tiene que ver un plan de jubilación que se grava como ahorro al recuperarlo y que a lo largo de los años no ha tenido desgravacion fiscal en el IRPF con un plan de pensiones que se grava como IRPF al recuperarlo y que desgrava anualmente en la declaración de la renta. No entiendo que al recuperar el plan de jubilación este año no pueda hacer un último plan de pensiones. Gracias
Hola Sonia,
Hasta donde nosotros sabemos e interpretamos, plan de ahorro y plan de jubilación son dos productos diferentes y el hecho de recuperar uno no debería afectar al otro, ni a la posibilidad de contratarlo ni a la de rescatarlo.
Hola. Me llamo Sonia y tengo 64 años. Mis planes de pensiones están diversificados. He tenido planes de pensiones en varias entidades bancarias y ahora los he metido en el mismo banco, pero aún así siguen estando diversificados aunque estén en la misma entidad. En un plan de jubilación de una aseguradora que me vence ahora en mayo me dicen que los planes de pensiones (no el de jubilación) deben estar todos reagrupados en un mismo plan y que solo dispongo de dos años después de la jubilación para reagruparlos. Los planes que he suscrito en estos últimos años tienen todos un compromiso de permanencia en la entidad bancaria de hasta siete años. Son los menos, pero ahí están. No pensaba rescatarlos hasta transcurridos esos siete años, pero la aseguradora me dice que si no los reagrupo se me pueden quedar descolgados sin poderlos rescatar y pasarían a mis herederos. Es esto así?. Les agradeceré una respuesta.
Hola Sonia,
Lo que la ley dice es que no puedes recuperar un plan y seguir aportando a otro por la misma contingencia. En otras palabras, no puedes recuperar el dinero de un plan por jubilación y mantener el resto. En ese caso el resto de planes quedarían ya a rescatar por fallecimiento.
Por otro lado, no existe un límite temporal para el rescate del plan de pensiones. Sí que hay un máximo de dos años desde que te jubilas para aprovechar la reducción del 40% en caso de rescate en forma de capital (aquí puedes ver más sobre cómo rescatar el plan de pensiones).
Hasta donde nosotros sabemos en preahorro no habría obligación de agrupar los planes ni perderías ningún derecho por hacerlo ni quedarían bloqueados. En este sentido, te animo a que preguntes de nuevo en la entidad para que te expliquen los motivos o el fundamento legal en el que se basan (cuanto más concreto mejor) y nos lo comentes para poder comprobarlo y ayudar a otras personas.
Del mismo modo, también puedes realizar una consulta a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones llamando al 952 24 99 82.
Hola de nuevo. Gracias por la respuesta, pero quiero aclarar algunos puntos que no he explicado correctamente.
No voy a rescatar el plan de jubilación 6000, que en realidad es un plan de ahorro y podía rescatarlo cuando quisiera, según Santa Lucía. Lo contraté en el año 1994 has que cumplir los 60 años, que es en marzo, con lo cual me dan mi dinero. Yo he ido pagando las cuotas estos 23 años con un interés del 4;50 % y los beneficios son los 13000 € que pagaré Hacienda unos 2700€ . El problema es lo de la ayuda, los 426€ porque no sé si me quitan la ayuda el mes que he cobrado ese dinero o es para siempre. Eso es lo que quiero saber.
Gracias y un saludo
Hola Eufemia,
Gracias por las aclaraciones. Ahora lo entendemos mejor. Al tratarse de un plan de ahorro sí que podrás rescatar ese dinero sin problema. Por otro lado, sobre la duda que planteas, entendemos que se trata de rentas recurrentes y que en este caso se aplicaría sólo a un mes, no al global de la ayuda. En cualquier caso, nuestra recomendación en un tema que no está 100% claro es que acudas a la fuente. Consulta en el SEPE las consecuencias de retirar ese dinero y cómo afectaría a tu prestación.
rescate plan de jubilación 6000
Tengo 60 años y contraté un plan de Jubilación 6000 de Santa Lucia en el año 1984 con un capital garantizado más participación en beneficios. Tengo que rescatar el plan de jubilación este mes y quisiera que me informaran la forma de hacerlo y como tributa dicho plan. También quiero añadir, que estoy cobrando la ayuda de los 52 años (426 €) y al consultarlo en el INEM me dijeron que cuando lo cobrase tenía que ir para comunicarlo y saber los beneficios que había tenido, porque si estoy cobrando la ayuda no puedo recibir ni herencias ni dinero extra y puede que ese mes o más, no lo sé, dejara de recibir la ayuda. Por favor me podrían ayudar, no sé que hacer.
Gracias por su tiempo. Un saludo
Hola Eufemia,
Lo primero es saber si realmente puedes rescatar el plan de pensiones, es decir, si cumples los requisitos para poder recuperar el plan de forma anticipada, aunque entiendo que al cobrar la ayuda de los 52 años y estar en paro sí que podrás hacerlo. En este sentido una cosa es que el plan de pensiones venza o alcance la fecha en la que expira su garantía y otra diferente que puedas rescatar el dinero.
A partir de ahí, deberías asegurarte si al rescatar el plan perderás la ayuda, aunque según lo que hemos leído en el SEPE y lo que comentas, si rescatas el pla no podrás cobrar la ayuda.
Hola! Me gustaría saber si actualmente existe alguna ventaja por realizar las aportaciones al plan de pensiones de forma periódica (mensual o trimestralmente) en vez de una sola vez a final de año.
Muchas gracias!
Hola Idoia,
Los beneficios fiscales por aportar al plan de pensiones se aplican independientemente de cómo hagas las aportaciones. A efectos de desgravar en la declaración de la renta da igual si aportas cada mes o todo de golpe al final de año. Lo que Hacienda hace es sumar todas las contribuciones a final del año..
Buenos días. Puede una entidad bancaria cambiar la cartera de inversiones o valores, de motu propio, sin contar con el cliente. Decide por ejemplo aumentar el riesgo en renta variable del 15% al 20%. Es admisible
Hola Enrique,
Dependerá de si le has otorgado poderes para hacer este tipo de cambios que entiendo que incluirán la contratación de nuevos productos o el invertir el dinero que vas aportando cada mes en uno u otro producto dentro de un abanico… Si hay contratación de nuevos productos deberías, en principio, firmarlos.
Estoy mirando algún producto para mi mujer, cuyo objeto sea, mediante el pago de una Prima única. y un periodo determinado (pe 5-8 años), cobrar un capital o renta.Que el producto se pueda acoger al máximo de beneficios fiscales y máximo rendimiento del Capital.
Como alternativa Depósito a plazo o F. de Inversión
Hay que tener en cuenta que mi mujer no ha sido cotizante a la SS ,
Aunque mi mujer nunca ha cotizado dispone de un capital derivado de la venta de unos bienes inmuebles que recibió por herencia en 2007 y 2010. Este capital, junto con otro procedentes del ahorro, lo hemos invertido en Depósitos a plazo y F. Inversión, figurando ambos como contratantes y beneficiarios.
Puede haber algún problema fiscal por aparecer ahora mi mujer sola como contratante y beneficiaria en producto de ahorro o depósito ??
Alguien me ha dicho que al haberlo invertido a nombre de los 2 durante estos años, Hacienda puede decir que se trata de una donación en vida.
La razón es que tengo declarada una IPA y las cosas no van bien, y quisiera dejar arreglado algo en tema o por lo menos aminorar las cargas enconómicas que luego se producirán.
Muchas gracias
Hola Luis,
Por las características que indicas y el horizonte de inversión lo que mejor cuadraría sería un PIAS, aunque si quieres dar con el mejor producto te recomiendo el curso gratuito Alta Rentabilidad.
En cuanto a si las aportaciones realizadas pueden considerarse una donación, la realidad es que pueden serlo. Desde un punto de vista técnico, cualquier entrega de bienes sin contraprestación podría considerarse una donación.
Por otro lado, las inversiones realizadas a nombre de los dos con bienes privativos de tu mujer también podrían considerarse una donación, aunque Hacienda no suele entrar en tanto detalle generalmente.
De acuerdo con la información que dais parece evidente que solo se puede rescatar la suma invertida, cuando no se incurra en ninguna de las excepciones concretas que se dispongan, a partir de los diez años de entrada en vigor de la LEY , es decir en el 2015. Pero y esa es mi pregunta, a los que no nos ha beneficiado nada de nada esta norma, como es mi caso, llevo un montón de años con un plan de pensiones, más de diez años, pero tengo 60 años, es decir cuando llegue el 2025 ya habré sacado lo que me corresponda, pero me vendría muy bien el dinero ahora mismo. Pregunta ¿Aunque me descuenten algo, puedo rescatarlo ahora? Supongo que la respuesta es NO, pero en fin por preguntar que no quede, estoy harto de ser siempre el gafe al que no le beneficia ni una norma.
Hola Javier,
La posibilidad de rescatar el plan a los 10 años no entrará en vigor hasta 2025. Ahora mismo no podrías rescatar el plan salvo que se dé uno de los supuestos especiales para hacerlo más allá de la jubilación.
Buenas tardes,
Actualmente estoy de baja médica,mi empresa me despidió en 31.12 .2017.
La empresa me pagaba un plan de pensiones .
Al despedirme lo pierdo o en principio estaría cotizado y tendría q preguntar en la Seg.Social?
Hola María,
En principio no tienes por qué perder el plan de pensiones y deberías de poder traspasarlo a otro o, cuanto poco, mantener tus participaciones.
Hola, he solicitado el rescate de mi plan de pensiones y me lo ingresado en mi cuenta ( un solo pago), pero en el documento que firme, pone que el importe es de: 51.591’euros (pone importe aproximado), pero lo que me han ingresado es: 46.365 euros. Queria saber a que se puede deber la diferencia: 5.226 euros. No lo entiendo y deseo que me pueda orientar. Gracias
Hola Juan Carlos,
Sin más información no podemos precisar el motivo. Podría tratarse de la correspondiente retención de IRPF.
Hola,
Me jubilé en enero de 2016, y comencé a cobrar mi pensión de jubilación de la SS desde aquel momento.
A principios de 2017 comencé a trabajar como profesional autónomo, y solo aporto mensualmente como impuesto una retención del 15% de lo facturado; el resto de lo que me corresponda pagar de impuestos lo tendré que hacer en la declaración anual de IRPF.
Tengo un plan de pensiones propio desde hace 21 años, del que no recuperé nada hasta esta fecha. He realizado una aportación este año de 8000 €, y quería que me confirmaseis que esta aportación tiene derecho a los correspondientes beneficios fiscales de no contabilizarse en la base imponible del impuesto de IRPF.
Y asimismo, que me digáis que trato fiscal tendrá en su recuperación futura.
Muchas gracias, os deseo a todos unas felices fiestas y un venturoso año nuevo.
Hola Juan,
El dinero que aportas al plan de pensiones tributará en el IRPF en el momento en el que lo rescates. La fiscalidad a aplicar dependerá de qué fórmula elijas para recuperar ese dinero. Aquí te lo explicamos: Cómo tributa el rescate del plan de pensiones: como capital y como renta mensual
Buenos días.
Dispongo de un plan de pensiones personal vinculado a préstamo hipotecario con la entidad CCM – Liberbank en el que la aportación anual 2017 ha sido de 600 €.
Mi empresa ha creado un plan de pensionse para los empleados, en la cual va a realizar una aportación total año 2017 de 8.000 €, descontados los 600 € ya aportados a mi plan personal.
Se nos indica que de cara a años posteriores, y debido a una prestaciones consolidadas por servicios a la empresa, que el importe de dichas prestaciones, será utilizado para realizar las aportaciones al plan de pensiones generado ahora en 2017 por la empresa, aplicando anualmente una aportación total de 8.000 € tomando el importe de esa «bolsa»/importe adquirido por prestaciones a la empresa tras los años de trabajo.
Según parece y se nos informa, por ley, prevalece la aportación a plan de pensiones realizada por la empresa, por lo que, ya en 2018, la empresa aportará el total de 8.000 € al plan creado como indico anteriormente.
Mi pregunta es ¿qué ocurre con mi plan personal? porque no puedo sobrepasar los 8.000 € en aportaciones a plan de pensiones y, según parece, por ley, tiene prioridad el plan generado por mi empresa antes que el existente personal. ¿puedo dejar en suspenso las aportaciones que mi banco realiza automática y mensualmente por tenerlo vinculado con el hipotecario hasta que mi bolsa en la empresa quede a cero tras las aportaciones anuales realizadas por mi empresa? Por las condiciones contractuales, ¿podrías variar mis condiciones del hipotecario?
Muchas gracias anticipadas.
Buenas Acer1650,
En principio siempre puedes dejar en suspenso las aportaciones que realizas al plan. En este sentido no pueden existir restricciones, aunque sí penalizaciones si así figura en el contrato. Esto es habitual cuando cambias de banco y recibes un dinero por el traspaso del plan a cambio de un periodo de permanencia y de seguir aportando.
En tu caso al no poder realizar aportaciones adicionales al plan de pensiones privado sí que podrían cambiar las condiciones de la hipoteca y subir algo el diferencial. En cualquier caso, lo que deberías revisar es si la marcha del plan del banco está compensando ese diferencial que te ahorras. En otras palabras, si hay opciones mejores para tu dinero que aportar al plan concreto del banco.
Además debes recordar que en 2018 entra en vigor la nueva “Ley Hipotecaria” que prohíbe a la banca las ventas vinculadas; «con carácter general, se prohíben las denominadas ventas vinculadas, es decir, aquellas que obligan al consumidor a aceptar una serie de productos financieros como condición para obtener la hipoteca».
Además se prevé que aquellas cláusulas que resulten abusivas, puedan quedar sin efecto.
Sí está permitido que la entidad ofrezca al cliente la posibilidad de contratar algún producto (seguro de hogar, de vida…) a cambio de ofrecerle una mejora en las condiciones del préstamo (por ejemplo, una rebaja del tipo de interés). Esto es lo que se conoce como ventas combinadas.
Una cosa es que te mejoren condiciones y otra que te obliguen a contratar.
Exige a tu banco que te muestre la oferta alternativa que te ofreció en el momento de la contratación, y si no la hubo, puedes cancelar cualquier producto vinculado sin modificaciones en las condiciones de la hipoteca.
La información de la entidad financiera eve ser de transparencia obligatoria.
Tengo un plan de pensiones contraido desde 2002 con ex Banco Zaragozano, pues pasado a Barclays Bank y al final a Caixa Bank. Soy jubilado desde enero 2016 y aun no he podido rescatar mi plan porque la Caixa me endosa una deuda o un descubierto desde 2013 sin yo tener hoy en dìa vision de los documentos.
Es una trampa permetida a los bancos, tu firmas unas clausulas y nel trapaso a otro banco debes aceptar sin saber un nuevo contrato. El de la Caixa no te garantixza la renta, al contrario tu plan puede esfumarse en operaciones desastrosa y ir en perdida, claro que los bancos no ponen su dinero ma lo del ciudadano mal informado. OLVIDENSE DE LOS PLANES DE PENSIONES, ES UNA ESTAFA LEGALIZADA.
Hola, acabo de invertir unos ahorros en un plan de pensiones , he invertido 8.000€ , mi plan de pensiones es de la Caixa con un riesgo 6, tengo 35años y soy discapacitado tengo una pensión de incapacidad absoluta, quisiera saber si es buena opción y cuánto tiempo tengo que tener el dinero hay y cuando lo podré rescatar sin pérdidas, el plan tiene un 16% de rentabilidad al año
Hola Iván,
Para valorar cuál es la mejor opción y qué hacer con tu dinero te recomiendo que entres en el programa Invertir Mejor donde un asesor analizará tu cartera y te dirá cuáles son las mejores opciones para tu dinero.
Amigo, anula tu plan de pensiones. No inviertas NADA donde diga Plan de Pensiones: te lo cepillan todo sin darte ninguna explicacion.
O sea…tu dinero lo invierten y se gana, gana el banco, se pierde,pierdes Tu.
Los Planes de Pernsiones de qual sea el banco, son estafas. Suerte.
Quiero formalizar un plan de pensiones antes de final de año pero ninguna entidad tiene promociones para ello, tan solo las hay si traspasas un plan. ¿Puedo por tanto formalizar un plan en una entidad y al cabo de uno o dos días traspasarlo a otra entidad para beneficiarme de la promoción que ofrezcan por traspaso (2%, 3%, tec…) ?
Gracias.
Hola Xabier,
Me extraña que no haya promociones por abrir planes de pensiones. En cualquier caso, por poder, podrías actuar tal y como indicas. El que después te den o no la bonificación dependerá principalmente de las condiciones concretas de la oferta.
Buenas noches:
En el 2017 he recibido una indemnización del FOGASA DE 18563.90 EUROS. Había pensado hacer un plan de pensiones para que no tuviera que pagar en la renta del 2017 mucho dinero, pero realmente después de leer su espectacular artículo, me ha generado muchas dudas.
No se si es preferible pagar lo que tenga que pagar en la renta y olvidarme de los planes de pensiones que no parecen la mejor inversión.
Qué otras opciones podría usted tener en cuenta para pagar menos a hacienda.
Si no hago nada, cuanto tendría que pagar a hacienda si además de la indemnización he tenido unos devengos mensuales en el 2017 de 2227.90 euros con una retención de 356.46 euros mensuales.
Si hiciera un plan de pensiones, por qué cantidad me recomendaría hacerlo.
Muchas gracias.
Vega
Hola Vega,
La realidad es que los planes de pensiones no son el mejor producto de inversión para el ciudadano medio. Con el dinero que comentas se te abren muchas opciones a la hora de rentabilizarlo. Sobre el tema fiscal te recomiendo esta entrada: Cómo tributan los pagos del FOGASA. A partir de ahí podrás ya pensar en fórmulas para ahorrar en la declaración de la renta.
Respecto a la indemnización, nuestra recomendación es que contactes con un experto en inversión que pueda trazar el mejor plan para obtener una buena rentabilidad para ese dinero. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita.
Por otro lado, si también te interesa ahorrar, te invitamos a que te apuntes al curso gratuito libertad financiera, con el que podrás ahorrar sin esfuerzo un 10% de tus ingresos. Aquí puedes hacerlo.
Hola,
coincido con la idea de Juan.
Yo se lo recomiendo a mis amigos que ganan más de 60000 euros, porque es casi imposible que cuando se jubilen estén en ese mismo nivel de renta por trabajo, pero para los demás mortales de clase media o baja no son el producto genial que venden los bancos y aseguradoras, que han conseguido convertirlos en sinónimo de ahorrar para la jubilación.
Buenas tardes. Yo veo que hay que comparar el tipo marginal que pagas ahora de IRPF con el que pagues con la pension sumándole lo que rescates del plan de pensiones. Si tienes un sueldo alto y preves una pensión bastante menor sí interesa. En otro caso creo que no interesa tener el dinero secuestrado.
Buenas noches.
Es evidente que los fondos de pensiones presentan zonas oscuras que a los «no entendidos» nos frenan a la hora de invertir en ellos. Por eso me gustaría que me aclarase dos dudas al respecto:
– Con 55 años, y con la posibilidad de jubilarme antes de los 65 años, ¿sería posible legalmente contratar un plan de pensiones y rescatarlo en el momento de la jubilación?
-El tener reconocida una discapacidad del 33%, y poder deducir en concepto de «Gastos para trabajadores activos discapacitados» en Rendimientos del trabajo, ¿tiene alguna trascendencia a la hora de optar entre un Plan de pensiones y un Fondo de inversión?
Gracias por estar ahí, a la escucha.
Un saludo.
Hola Alonso,
Te vamos respondiendo:
Con 55 años puedes contratar un plan de pensiones y rescatarlo al jubilarte, aunque sea mediante jubilación anticipada.
Optar entre un plan de pensiones o un fondo de inversión tiene una transcendencia enorme, empezando por los impuestos que vas a tener que pagar por uno u otro producto. En este punto el grado de dispacacidad y la posibilidad de deducir por ella poco va a importar, ya que cuando recuperes el plan de pensiones no serás trabajador en activo.
Hola! El articulo es muy interesante, solo hacer un apunte en cuanto al rescate; con el resto de productos de ahorro solo tributas por las ganancias que obtengas y en el caso de los planes de pensiones por los derechos consolidados, es decir el ahorro más las ganancias.
Me parece una información un tanto confusa, porque digamos que con el resto de producto de ahorro también pagas por los derechos consolidados, (es decir el ahorro pasa por el fisco en el IRPF o Sociedades) y más adelante pagas por las ganancias obtenidas.
Sin embargo ese diferimiento del pago que te permiten los Planes de Pensiones, con una acertada política de re-inversión y una buena estrategia de rescate creo que pueden hacer de este producto un vehículo de inversión muy interesante, siempre que este bien asesorado. ¿Que opinas?. Un saludo
Hola Carlos,
Con los planes de pensiones pagas por todo el dinero que tengas en el plan. Con el resto de ahorros sólo pagas por los beneficios que obtienes, no por el ahorro aportado. Es verdad que ambos pagan impuestos vía IRPF en el caso de las personas físicas, pero su fiscalidad es diferente.
Con un plan de pensiones pagarás impuestos por todo lo que haya en el plan. Hacienda no tiene en cuenta ningún otro cálculo más allá de la forma del rescate (aquí puedes ampliar información al respecto). Con un fondo de inversión o con una acción Hacienda hace el siguiente cálculo para determinar la base imponible (la cantidad sobre la que pagarás impuestos): precio de venta – precio de compra. El resultado es que sólo pagas por lo que has ganado efectivamente.
A modo de ejemplo, si inviertes en un plan de pensiones durante 25 años no pagarás impuestos hasta recuperar el dinero. Imagina que en ese momento cuentas con 250.000 euros de los cuáles 175.000 son ahorros y 75.000 son beneficios generados a lo largo del tiempo. Al rescatar el dinero, ese capital íntegro se integrará en las rentas del trabajo. Todo, los 250.000 euro.
Si inviertes con un fondo de inversión durante el mismo tiempo y obtienes los mismos resultados, Hacienda hará el siguiente cálculo (con un fondo la fiscalidad también se difiere si en lugar de recuperar el dinero lo inviertes en otro fondo). Valor liquidativo del fondo (250.0000 euros) menos valor inicial (175.000 euros) da una base imponible de 75.000 euros, que es el dinero por el que pagarás impuestos.
Hola!! Me acabo de jubilar y tengo una pensión de 1.900 euros. Además un PIP con 265.130 euros ( 106.685 eur antes de 01/2007).
Actualmente no necesito disponer de este ahorro, pero me gustaría rescatar una parte en forma de renta financiera y la otra parte dejarla para mis herederos.
¿ Qué me recomiendas ?
Hola Jose,
Si optas por un rescate en forma de renta podrías dejar a tus herederos el dinero que no consumas, directamente, sin tener que hacer nada más. Es decir, tus herederos recibirán la cantidad de esos 265.130 euros que no hayas consumido.
Otra cuestión diferente es que quieras hacer una donación en vida. En ese caso te recomiendo leer este artículo: cómo ayudar económicamente a un padre o a un hijo.
Por último, si tienes dudas acerca de cómo gestionar el dinero de tu plan, puedes acudir a un asesor financiero que te orientará sobre cómo organizar tu patrimonio. Aquí puedes concertar una cita gratuita.
Hola! muchas gracias por información tan detallada y clara. Mi pregunta va relacionda con los limites financieros, pues se indica que la cantidad máxima que se puede aportar es de 8.000 euros anuales, pero por plan? es decir, si tengo más de un plan de pensiones, el limite es por cada uno de ellos o en su totalidad no puedo superar este importe.
Gracias anticipadas!
Hola de nuevo Trini,
El límite de 8.000 euros al año es global para todos los planes de pensiones que tengas, no individual.
Hola , he solicitado al banco popular un plan de pensiones. Mi situación es de desempleo y no cobro ningún subsidio. Me dicen que toda la documentación presentada es conforme.
Se están demorando dándome largas con documentación que falta por firmar por parte de ellos. Cuanto debo esperar? Se puede reclamar por vía judicial? Hay un plazo para poder recibirlo?
Gracias por todo
Hola María,
El banco tiene 15 días para reconocer tu derecho a cobrar la prestación, cosa que parece que ya han hecho. A partir de ahí, disponen de un máximo de 7 días hábiles para hacer la transferencia si se trata de un rescate a cobrar de forma inmediata.
hola ,tengo un plan de pensiones en bankia desde el 2007 viendo la escasa rentabilidad que me da y que llevo 10 años con el, tengo entendido que puedo retirar mi dinero que ahora me hace falta sin causas como paro.imcapacidad,etc o solo son para los que lo hicieron después de 2015?gracias
Hola Alexis,
La posibilidad de rescatar el dinero en 10 años tiene trampa: no podrás hacerlo hasta 2025. En ese momento podrás recuperar todos tus derechos consolidados a fecha de 31 de diciembre de 2015.
Hola!
Mi banco me ofrece un crédito a cambio de un plan de pensiones. Me han comentado que haré una única aportación obligatoria (50 euros) y que el resto de aportaciones las podré realizar cuando yo quiera y por el importe que quiera. Es más, si no quisiera aportar nunca más nada, no habría ningún problema. ¿Es esto cierto? ¿No es obligatorio un aporte periódico? ¿Qué opinas?
Gracias de antemano por tus consejos.
Saludos.
Buenas Santi,
Salvo que así se indique en el plan de pensiones las aportaciones periódicas no son obligatorias en un plan de pensiones. De todas formas deberías revisar bien el contrato y las comisiones que te cobren por el plan.
En cualquier caso, lo que debes plantearte es si de verdad necesitas ese crédito que te ofrece el banco y los costes que te va a suponer a largo plazo.
Hola!! Tengo contratado un plan de pensiones desde 1999. La aportación mensual es de unos 50 euros. Derechos consolidados 6066 y aportaciones 10564. ¿Qué quiere decir esto? Si lo rescatase ahora, que tengo 53, ¿cuánto recuperaría y cuánto tendría que pagar a Hacienda?
Muchas gracias.
Hola Carmen,
Los derechos consolidados del plan son la suma de las aportaciones más los benecicios. Si los derechos consolidados son menores que las aportaciones la traducción es que has perdido dinero con ese plan. Si ahora lo rescatases tendrías 6.066 euros en tu cuenta que se integrarían en tu declaración para tributar como renta del ahorro. En este artículo te explicamos más en detalle los impuestos que tendrías que pagar: Cómo tributa el rescate del plan de pensiones.
Me queda una pregunta por contestar y es si puedo desgravar por las aportaciones que realice en el nuevo Plan de Pensiones, teniendo en cuenta mi caso.
Muchas gracias.
Hola Suárez,
Sí, podrás deducir por las aportaciones que realices como con cualquier otro plan.
Muchas gracias por tus respuestas. Has contestado a mis preguntas y solventado todas mis dudas. Un abrazo.
Muchas gracias a ti Suárez, nos encanta poder ayudar a nuestros lectores y los mensajes como este nos animan a seguir haciéndolo.
Me jubilé por la Seg, Social a los 61 años. Entre los 61 y 65 años rescaté un plan de pensiones en su totalidad, A los 65 años comencé a cobrar un plan de jubilación de empleados de banca en forma vitalicia.
A día de hoy puedo abrir un plan de pensiones nuevo y desgravar por las aportaciones, con la intención de que el plan sea para herederos?. Sería una buena forma de ahorrar pensando en el futuro de los hijos?.
Hola Suárez,
Efectivamente, podrías abrir un plan y serían tus herederos quienes lo cobrasen. En cuanto a si se trata o no de una fórmula idónea para dejar un dinero a tus herederos, la realidad es que hay otros muchos productos que te permitirán hacer lo mismo, como los fondos de inversión o un seguro de vida-ahorro. Para planificar la sucesión te recomendamos que leas este artículo sobre cómo funciona una herencia y los impuestos a pagar.
Para elegir con qué producto ahorrar para la herencia, lo mejor es que acudas donde un asesor financiero. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita con un asesor independiente.
Tengo 67 años, jubilado por la S.S. y cobro un plan de jubilación de banca. Estando jubilado, hace dos años, rescate y cancelé un plan de jubilación. A día de hoy puedo abrir un plan de jubilación y desgravar por las aportaciones, a sabiendas de que no lo puedo rescatar, excepto en casos concretos?. De poder abrir el plan, podría rescatar las aportaciones con antigüedad de más de 10 años?. Muchas gracias por su amabilidad.
Un saludo.
Buenas Suabra,
Un plan de pensiones lo puedes abrir a cualquier edad y en cualquier momento, otra cosa es que sea la mejor elección para tu dinero. Si estás pensando en abrir el plan exclusivamente para poder desgravar, recuerda que se trata de una reducción de la base imponible. Esto quiere decir que cuanto más ganes, más te interesará, mientras que si tienes ingresos limitados, no será tan interesante.
Además, en cualquier caso, las aportaciones se destinarán a las contingencias de fallecimiento, dependencia, aunque también podrán rescatarse a los 10 años, pero no antes. En otras palabras, no podrás recuperar el dinero por jubilarte al estar ya jubilado.
UN FAMILIAR TIENE PLAN DE PENSIONES DE 50 EUROS DURANTE 13 AÑOS AHORA ESTA ENFERMO Y LE QUIEREN DAR 8000 EUROS .
Hola Jara,
Como explicamos en el artículo, los planes de pensiones pueden perder dinero. En su caso es posible que el plan haya ido perdiendo valor. Para poder responder mejor necesitaríamos conocer más datos.
Buenas,
Me gustaría saber si se puede cambiar el plan de pensiones por un PIAS. En su momento (hace 10 años) nos «obligaron» a contratar plan de pensiones al solicitar un crédito. Éramos jóvenes y no teníamos ni idea del tema. Visto lo visto, preferiría recuperar el dinero del plan de pensiones y transformarlo en un PIAS, con la misma entidad. ¿Es posible?
Gracias.
Buenas Inés,
Un plan de pensiones no se puede traspasar a un PIAS de la misma o de otra entidad. Lo que sí puedes hacer es traspasarlo a otro banco o a otro plan. Como ocurre con los fondos de inversión, hay planes mejores que otros y la diferencia en términos de rentabilidad es enorme. Si no estáis contentos con el plan, siempre podéis cambiarlo y/o dejar de aportar para invertir en un producto que os convenga más.
Si no termináis de ver claras vuestras opciones, os recomiendo visitar a un asesor financier. En este enlace podéis concertar una reunión gratuita.
Hola. Tengo una duda sobre la rentabilidad de los planes de pensiones. Cuando se dice que un plan de pensiones tiene una rentabilidad del X%, ¿están ya deducidas las comisiones? o eso es aparte. Gracias.
Hola PACO,
La mayoría de entidades restan directamente las comisiones a la rentabilidad, de forma que la cifra que ofrecen es la rentabilidad que obtienes antes de impuestos. Eso hace que sea más complicado ver el impacto real de las mismas en su rentabilidad.
Hola tengo un plan de pensiones equilibrado con AXA, con unos 14.000 euros, hace años que no he aportado ningún ingreso. Nunca he desgravado porque por mis ingresos no tenía que hacer la Declaración de la Renta, ahora tengo 61 años y percibo una ayuda de 430 euros. Me gustaría saber si al rescatarlo cuando cumpla los 65 me conviene hacerlo completo o parcialmente y si Hacienda cobrará aunque no haya desgravado nunca y cuanto será aproximadamente.
Muchas gracias
Hola Fátima,
Para resolver tu duda te recomiendo que contactes con un asesor financiero que te ayude a realizar los cálculos y que, además, puede aconsejarte cómo gestionar el dinero hasta el momento del rescate. Aquí puedes concertar una reunión gratuita.
Lo que sí podemos adelantarte es que tendrás que pagar impuestos por ese dinero al recuperarlo, sin importar que hayas o no desgravado por las aportaciones realizadas.
En este artículo te explicamos cómo valorar si rescatarlo en forma de capital o de renta: Qué es mejor, el plan de pensiones como capital o como una renta mensual
Hola¡ ante todo gran trabajo por la info, conocimiento ante el desconocimiento, para q después no haya sorpresita de ultima hora.. Os comento mi caso por si podeis informarme de alguna opción viable. Mi madre esta cobrando una incapacidad absoluta este año, y mi padre acaba de jubilarse también, fui a pedir información a la aseguradora, bien, me comentan q puedo retirarlas en su totalidad, de echo el grueso de lo ahorrado fué antes del 2006 por lo q así saldría mas rentable, pero q hacienda se va a llevar aun así gran tajada, ellos hacen declaración conjunta.. El era autónomo y mi madre tb,(en sector agrícola..) pero el tema es q ella este año está cobrando aun atrasos de la producción anterior,.. Por lo q me gustaría preguntaros… ¿ al tener ingresos aun de trabajo y pedir la pension q tb rinde igual? ¿No va a ser precipitado pedir rescate este año? ¿o bien será mas beneficioso a la hora de hacer la declaración de la renta, esperar al año q viene?.. (Cuando estos ingresos hayan finalizado).. Para mas info ella ha empezado a cobrar Una pension de incapacidad total y el su jubilación.. Os pregunto por q me da miedo q entre unas cosas y otras, y teniendo tantos Gastos como a día de hoy tenemos( clínicas y terapias).. Sus ahorros se queden en nada.. ¿Alguien podría decirme como seria la mejor opción?… Mil gracias de antemano..
Hola María,
Rescatar el dinero en forma de capital suele ser más caro que hacerlo como renta porque tu base imponible es mayor. Es decir, sumarás mucho más dinero de golpe y como el IRPF es progresivo, pagarás más. En este articulo puedes ampliar información al respecto para entenderlo mejor y poder tener una primera idea de cómo actuar: Qué es mejor, rescatar el plan de pensiones como capital o como una renta mensual.
En esta misma línea, recuperar el plan de pensiones el mismo año de la jubilación no suele ser la mejor solución. De nuevo, el motivo es que los rendimientos del trabajo suelen ser superiores a los de la pensión y, por lo tanto, terminarás pagando más impuestos. En cualquier caso, no es obligatorio rescatar el plan nada más jubilarse.
En tu caso mi recomendación es que acudas donde un asesor especializado que te ayude a optimizar la forma de recuperar ese plan y también a alargar lo máximo el capital que habéis ahorrado para la jubilación. En este enlace puedes contactar de forma gratuita con un experto en inversión para la segunda parte que también puede orientarte en cuestiones fiscales aunque no sea un experto en fiscalidad.
Mi banco me ofrece un préstamo de 6000€ a interés 0%
La única condición es que lo invierta en mi plan de pensiones.
(ppa de cajamar)
Que opinas? gracias por tu estimada ayuda.
Hola Miguel,
Es una forma de obligarte a invertir en un plan de pensiones que igual no te interesa. ¿No sería mejor usar ese mismo dinero que irás devolviendo mes a mes para invertir en algo que realmente sea bueno para ti y no para el banco?
Hola, mi padre tenía un plan de pensiones, que resulto ser un verdadera timo. Después de perder mas de la mitad de lo ahorrado, ahora tiene una cantidad que dicen que solo se puede cobrar una vez fallecido, pero lo necesita ahora. Se puede hacer algo?
Muchas gracias
Hola Ana,
Habría que ver qué producto tiene contratado tu padre, ya que un plan de pensiones se cobra al jubilarse, no tras el fallecimiento. Esa modalidad es más propia de los seguros de vida-ahorro.
Siguiendo la conversación anterior puedo contratar a ambos planes dividiendo el Plan de Pensiones que tengo contratado actualmente a estos dos.
El Renta Plan Capital Reservado es un seguro colectivo que me permite cobrar la prestación en forma de renta mensual garantizada de por vida con la posibilidad que al fallecimiento un segundo beneficiario pueda cobrar la misma prestación de renta mensual. y se puede contratar a partir de 10.000 € , y esta confeccionado para clientes que ya tienen un Plan de Pensiones y están Jubilados a partir de 55 años. Con la posibilidad de poderlo rescatar de una sola vez en cualquier momento en función del valor de mercado de la emisión de Deuda Publica Española.
El rentas Plan Inversión Flexible, prácticamente es lo mismo. salvo la contratación es a partir de los 60 años y las inversiones del Plan el 70 % va a una inversión en Cartera de Renta Fija el 30 % restante va a una inversión de Cartera Gestionada´, en ambos casos me permite a los tres años la posibilidad de modificar la renta modificando la distribución de las carteras vinculadas.
Me gustaría tu opinión sobre este producto.
Muchas gracias y un Saludo
Hola Alfonso,
Desde Preahorro no valoramos productos de inversión concretos ya que, para empezar, desconocemos tu situación financiera, objetivos de inversión o capacidad de ahorro. Precisamente para eso están los asesores financieros, que primero evalúan tu caso y después deciden.
Buenas tardes, mi madre empezó con un plan de jubilación en el 2000 y dejó de pagar las cuotas periódicas en 2012, nunca ha cotizado y en enero cumplirá los 65 años… en total tendrá unos 10000 euros(entre fijo y variable)
He leído en el contrato que al dejar de pagar las cuotas queda como partícipe suspenso, ¿qué significa? Y sería interesante rescatar todo el capital o de forma vitalicia?
Hola Sandra,
El hecho de figurar como partícipe suspenso en un plan de pensiones simplemente quiere decir que esa persona no ha realizado las aportaciones periódicas pactadas. Esto no tiene ningún tipo de consecuencia, simplemente es jerga bancaria que suena más grave de lo que en realidad es. Y es que no existe ni puede existir obligación de aportar a un plan de pensiones, se puede dejar de aportar sin que haya ningún tipo de problema al respecto. Los derechos de la persona y su capital seguirán en el plan como lo harían si estuviese aportando.
Por otro lado, en este otro artículo explicamos la diferencia entre un rescate en forma de capital o de renta.
tengo 68 años de edad estoy jubilado y tengo un plan de pensiones que realicé mientras trabajaba, sin tocarlo al no necesitarlo. Hoy en día me ofrecen dos alternativas al Plan de Pensiones, una un Renta Plan Capital Reservado y un Rentas Plan Inversión Flexible., tengo dudas si traspasar el Plan original a estos productos o bien rescatarlo e invertirlos en Fondos de Inversión. Tendría que que pagar en la renta del año el IRPF. por el rescate. , o mejor dividirlo en los dos renta planes que me ofrece la entidad financiera.
Hola Alfonso,
Si optas por rescatar el plan para invertirlo en fondos estarías rescarándolo en forma de capital y pagando muchos impuestos por ese dinero. Por otra parte, no creo que puedas dividir el dinero de tu plan en dos para contratar otros dos planes sin rescatar una parte y, de nuevo, pagar impuestos. Si rescatases una parte no te aconsejaría reinvertila en planes de pensiones. Dicho esto, un asesor financiero independiente podría ayudarte a hacer cuentas y, sobre todo, a ver si los productos que te ofrece la entidad financiera son los mejores para tus intereses. En este enlace puedes concertar una reunión totalmente gratuita.
Mi padre ha fallecido recientemente y tenía un plan de pensiones el cual cobraba en mensualidades. No entiendo lo que quiere decir lo del ahorro hasta el 40% hasta 2.007 en la renta. Me tocaron unos 13.000 euros, q me aconsejan? Soy mil Eurista, con lo cual ni cobro ni pago normalmente en mi declaración. Muchas gracias.
Hola Amalia,
El ahorro del 40% hasta 2007 quiere decir que la parte correspondiente al plan que se aportó antes de 2007 no se tiene en cuenta al 100%, sólo al 40%. Para que lo entiendas mejor, imagina que de esos 13.000 euros tu padre aportó 7.000 euros antes de 2013. Si recuperas todo el dinero de golpe, sólo pagarás impuestos por 4.200 euros, ya que el resto (el 40%), está libre de impuestos.
En cuanto a recomendaciones, lo mejor es que acudas a un asesor independiente que puedas orientarte sobre cómo gestionar ese capital. Aquí puedes cerrar una reunión gratuita.
En cualquier caso, al estar dentro de un plan de pensiones, igual lo que te compensa es mantenerlo ahí, pero dentro de un plan que se adapte a tus objetivos y a tu horizonte de inversión, siempre que tu padre no hubiese iniciado ya el rescate del mismo. Aquí puedes ver un artículo sobre el proceso de las herencias que también te puede interesar y aquí otro sobre los impuestos en las herencias.
Buenos días,
Tengo un fondo de pensiones con una aportación anual de 60 euros, llevo 5 años aportando (algo pequeño para ver como funcionaba…) y te quería preguntar:
¿Qué pasa si no puedo hacer una de las aportaciones anuales.?
Me ha llamado una de las asesoraras «reclamando el impago», diciéndome que tengo 3 opciones:
1.- Pagar…..YA
2.- Rescatarlo ahora.
3.- Perderlo todo.
Vaya… me pareció un poco drástica, pensaba que simplemente me penalizarían con menos intereses y ya está…. no me imagino que pasaría si fueran aportaciones anuales de 5,000 o 10,000 euros como han hecho algunos compañeros… menos mal únicamente aporto 60 euros anuales.
Hola Fernando,
En principio eres libre de aportar o no al plan de pensiones. Nunca lo pierdes todo por el hecho de no hacer las aportaciones pactadas. Lo que creo, por lo que cuentas, es que no tienes contratado un plan de pensiones, si no otro tipo de producto. En tu caso particular te recomiendo contactar con un asesor para que te pueda dar la mejor solución para esos ahorros. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita y sin compromiso.
tengo un plan de pensiones en el bbv y tengo una deuda pendiente en el mismo banco me podrian quitar dinero del plan de pensiones por la deuda . he pedido el restcate del plan de pensione
Hola Pilar,
En principio el banco no puede retenerte el dinero del plan de pensiones sin un mandato judicial que le autorice.
Soy beneficiaria de un plan de pensiones de mi padre fallecido.
De momento no quiero rescatarlo . He preguntado a la gestora si es posible traspasar esas participaciones a otro plan de pensiones, bien dentro de la misma gestora bien en una diferente.
La gestora me ha dicho que no es posible. Solo me da la opción de que solicite el rescate en calidad de beneficiaria .
A ver si logro explicarme; no quiero rescatar esas participaciones; quiero poder poner ese dinero en un plan más rentable pero que siga figurando titular mi padre y dentro de un tiempo, solicitar el rescate a mi nombre.
Ruego me aclaréis si se puede hacer lo que pretendo.
Muchas gracias por arrojar luz en la oscuridad del mundo de los planes de pensiones
Hola Sanz,
En principio sí que podrías traspasar las participaciones a otro plan de pensiones, que ya estaría a tu nombre. Te recomendamos que contactes con un asesor financiero independiente que te guíe durante el proceso. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita.
POR FAVOR DESEARIA SABER SI PUEDO RESCATAR MI PLAN DE PENSIONES DEL BBVA. ME HE JUBILADO CON 63 AÑOS y NUEVE MESES. MEHA QUEDADO MUY POCO DE JUBILACION Y QUISIERA RECUPERAR ALGO DEL PLAN.MUCHISISMAS GRACIA SANTIAGO.
Hola Santiago,
Si estás legalmente jubilado no debería de haber impedimento en que recuperarse el capital que has ahorrado a través de tu plan de pensiones. Para hacerlo sólo debes acudir a tu oficina de BBVA y solicitarlo.
Buenos días.
Puede la entidad cambiar dentro del mismo banco de plan de pensiones en un plan de pensiones que no se puede rescatar por haberse pasado el plazo de rescate y que tengan que rescatar lo herederos?.
Hola Jorge,
En principio no hay límite temporal al rescate de un plan de pensiones. Es decir, se puede rescatar al jubilarse o esperar el tiempo que se desee. A prior la entidad no puede cambiar el plan de pensiones de un cliente sin notificarlo y sin su autorización. Además, todos los planes de pensiones pueden ser rescatados por el partícipe sin tener que ser sus herederos quienes lo hagan (eso sería como secuestrar sus ahorros).
Hola, Dios le bendiga! tuve trabajando 16 años y en noviembre 2017 me suspendieron y recibí mi cancelación en diciembre 2017, me gustaría saber cuànto me quedan del 6% de pensión y jubilación que me descontaban mensualmente de mi sueldo de 30,000,00 pesos dominicanos y si es correcto solicitarlo ya que me dieron la opción de no hacerlo.
Gracias!
Hola!!
Mi padre, fallecido en 2007 tenia un plan de pensiones el cual todavia no hemos reclamado los beneficiarios, aunque en el banco si tienen conocimiento del fallecimiento. En el tiempo transcurrido desde el fallecimiento hasta el rescate, deberia seguir generando intereses o se paraliza desde su fallecimiento? Es decir, la cantidad deberia haber variado si lo hubieramos rescatado en 2007 o si lo hacemos ahora? La fecha de vencimiento es en el año 2022.
Gracias de antemano por la atencion!!
Hola Paula,
En principio, mientras no toquéis ese dinero, las participaciones seguirán evolucionando al ritmo que lo haga el plan.
Hola,
Tengo contratado un plan de pensiones garantizado de bbva (BBVA protección 2025) al que realizo aportaciones mensuales de 70€ desde el año 2007. Hace un año nos dijeron desde el banco que cambiáramos de plan, que ya no nos iba a reportar más rentabilidad. El caso es que mi jubilación la estimo en el año 2040, por lo tanto mis dudas son:
1- Es cierto que este plan ya no es rentable y lo debo cambiar?
2- En caso de cambiarlo, cuál sería la opción más adecuada?
3- Al expirar en el año 2025, quiere decir que lo podría rescatar ese año aunque no coincida con mi jubilación?
Muchas gracias de antemano por tus respuestas
Un saludo
Hola Nacho,
Quien mejor puede resolverte este tipo de preguntas es un asesor financiero independiente. En este enlace puedes ponerte en contacto con uno para una primera evaluación gratuita de tus inversiones.
JAIME
Me jubilo a los 64, por convenio en la empresa, tengo un plan de pensiones con aportaciones de empresa y mías, la pregunta es: puedo rescatar el capital parcialmente? Si el rescate va a una cuenta compartida ¿ se considera únicamente un titular beneficiario, o se reparte el capital entre los dos titulares de la cuenta? , mi esposa, que aún trabaja, y yo, a efectos de la declaración de renta del año próximo,
Un saludo
Hola Jaime,
En los planes de pensiones no existen rescates parciales. Puedes rescatar parte del dinero como capital e ir cobrando el resto como renta, pero una vez empieces el rescate ya no podrás aportar.
Muchas gracias pues no, nos dicen que no se puede rescatar en forma de capital que solo puede estar en forma de renta vitalicia y que está se extingue a su fallecimiento. Esto nos lo dicen desde personal del banco. El condicionado de la póliza en los derechos a los beneficiarios si contempla el rescate en capital en caso de paro larga duración o cese total de relación con la empresa la cual entiendo que se da al llevar mi madre 8 años jubilada por incapacidad absoluta.
Un saludo y muchas gracias
Hola Juan,
Bajo mi punto de vista también existe cese laboral. Habría que ver si al haber empezado a cobrar el plan como forma de renta vitalicia (no sé si es el caso) esto limita otras opciones como el traspaso (no tendría por qué). En cualquier caso, lo que te recomiendo es que acudas primero a la figura del defensor del cliente bancario y después a la Dirección General de Seguros para que te informen de tus opciones.
Buenas, mi madre antigua empleada de banca y en incapacidad absoluta desde el 2008. Le dan una paga vitalicia de 720 euros mes. Sus derechos consolidados son de 220.000 euros. Hemos solicitado el traspaso a otra entidad (se trata de un plan de empleo de pensiones) y nos los han negado. Hemos solicitado el cambio de forma de pago y nos lo han negado, hemos solicitado el cobro en forma da capital, ya que al estar divorciada nos han dicho desde personal que a su fallecimiento el plan se extingue y también nos lo han negado. ¿Puede ser cierto esto? No hay ninguna vía para rescatar el capital consolidado cambiar de plan etc. Un saludo y muchas gracias.
Hola Juan,
En principio un plan de empleo de pensiones está promovido por la empresa y contaría con las mismas contingencias que uno privado. Estos planes sólo se podrán traspasar una vez extinguido el plan o, en su defecto, tras cesar la relación laboral con la empresa.
Lo que resulta más extraño son el resto de limitaciones, ya que la empresa debe acceder al rescate en forma de capital si así lo solicitas.
Buenas tardes;
Por favor, la ley que permite el rescate del plan de pensiones para evitar la ejecución de la hipoteca continua vigente? El plazo finalizaba en Mayo 2017, Se ha prorrogado?
Muchas gracias
Hola María,
A día de hoy no hay noticias de la prórroga de la ley que permite rescatar el plan de pensiones para evitar la ejecución hipotecaria.
Parado de larga duración (1000 euros),con deudas Hacienda y bancos .Levante en cierto parte de mi plan de pensiones para pagar deudas (hipoteca ,préstamo y hacienda ).De los mil euros después de pagar los gastos normales de una vivienda ,no me queda nada ,más encima he acumulado mas deudas con el banco .¿De los 15000 euros que saque de mi plan de pensiones debo tributar?,actualmente me he visto obligado a pedir la misma cantidad para de nuevo pagar las mismas deudas ,¿Otra vez debo tributar por la misma cantidad?,¿Puedo estar exento de estos pagos ya que se lo han llevado hacienda y bancos? ,sigo sin llegar a finales de mes .
Hola Carmelo,
Sí, deberás tributar por el dinero que saques de tu plan de pensiones independiente de las circunstancias.
Mi esposa tiene un plan de pensiones y ya ha cumplido los 65 años, es ama de casa, su ultimo trabajo fue en 1992. El problema es que nos están poniendo muchisimas peggas para recuperarlo. Lo último que nos oiden es un documento que certifique fehacuentemente que no cumple los requisitos para acceder a la jubilación, certificado que no existe. El plan es del bbva. Podriaís darme algún consejo sobre como actuar? Gracias adelantadas.
Hola Felipe,
Una vez alcanzada la edad legal de jubilación y sin trabajo, el banco debe acceder a la petición del rescate del plan en forma de capital o renta, según deseéis. Para acreditar la situación de desempleo podéis usar la vida laboral de la Seguridad Social. En cualquier caso, lo que os recomiendo es que habléis de nuevo con el banco y, en caso de que no os hangan caso, pidáis hablar directamente con el defensor del cliente bancario.
Si soy sincero no creo en los planes de pensiones.
Es dejarle TU DINERO a alguien que no sabes qué hará con él y que te cobrará unas comisiones por gestionarlo cuando es muy probable que no sepa cómo batir al mercado.
(Por no hablar de que queda «atrapado» hasta que te jubiles o tengas una situación «especial» donde puedas rescatarlo).
En mi opinión una mejor estrategia, si hablamos de invertir para la jubilación, es invertir directamente en acciones que paguen dividendo creciente y reinvertir dichos dividendos.
Así tú controlas en qué inviertes y te quitas intermediarios cuyo valor añadido, en forma de rentabilidad, es «dudoso» cuando hablamos del LARGO PLAZO.
Un fuerte abrazo,
Pablo
Mi marido tiene una incapacidad absoluta desde el año 2014 , con una minusvalía reconocida de un 66%, quiere recuperar el plan de pensiones que tiene : aportaciones y derechos consolidados anteriores al 31/12/2006 : 16.628 € y aportaciones y derechos consolidados posteriores a 01/01/2007 : 19.770 €.
Preguntas :
¿Las aportaciones anteriores al 31/12/2006 tienen una reducción del 40%? Es decir, ¿se tributaria sobre 9.600 €?
Sobre las aportaciones posteriores 01/01/2007 tributaria como ingresos del trabajo ?? .
Al ser un importe inferior al 3 veces el IPREM, no estaría obligado a hacer la declaración de la renta.
He leído que al tener una discapacidad del 66% puede beneficiarse de un 50% de reducción en el rescate de planes de pensiones ??
Es mejor el primer año rescatar lo anterior al 31/12/2006 y en los años sucesivos de forma mixta el resto ??
Muchas gracias por todo, estamos un poco liados con el tema y el banco no nos da muchas pistas.
Hola Pepa,
Efectivamente, las aportaciones anteriores a 2007 cuentan con una reducción del 40% en caso de recuperar en forma de capital. Es decir, al hacer la renta sólo se pagarían impuestos sobre los 9.600 euros que mencionas.
El resto de aportaciones también tributarían como ingresos del trabajo. Por otro lado lo que Hacienda dice es que «las prestaciones en forma de renta están exentas hasta un importe máximo de 3 veces el IPREM (límite: 22.365, 42 €). El límite de hasta 3 veces el IPREM se aplica de forma individual y separada con los rendimientos del trabajo derivados de las aportaciones a patrimonios protegidos de personas con discapacidad». Esto se aplica sólo si recupera el plan en forma de renta y lo que veo que estás planteando es recuperarlo como capital (de ahí la reducción del 40%).
Por otra parte, o me consta la reducción en el rescate por discapacidad.
Gracias, muy interesante. Saludos
Tengo 52 años y quiero rescatar el dinero aportado a un plan de jubilación del Banco de Santander (30% renta variable y 70% renta fija) estaba en rentabilidad negativa. Cuáles, por favor, son las alternativas para recuperar los 6000 y pico euros ya aportados. tengo madre de 82 años y sobrinos. Se puede traspasar a otra persona. O tb la alternativa de cambiar a otro producto financiero?. Gracias.
Hola escoba,
Para empezar, debes saber que puedes traspasar tu plan de pensiones a cualquier otro plan en cualquier entidad sin ningún tipo de penalización. De hecho, si estás perdiendo dinero es lo que deberías plantearte.
La posibilidad de recuperar ahora el dinero es más remota. Los panes de pensiones son productos de ahorro ilíquidos. Esto quiere decir que sólo se puede recuperar el dinero en determinadas situaciones que son: jubilación, paro de larga duración, para evitar el desahucio, enfermedad grave y pasados 10 años desde la aportación, pero sólo para las inversiones desde 2015.
Una pregunta, me acabo de jubilar y voy a rescatar el Plan de pensiones, la parte anterior a 2007.
Tengo claro que toda la repercusion fiscal a nivel de reta es mia, la pregunta es: el dinero rescatado puede ir a la cuenta común que es de donde salió el capital aportado?. O tengo que abrir una cuenta SOLO a mi nombre.
Cada banco me dice algo diferente
Hola Mayte,
Entiendo que puede ir a la cuenta que tú decidas, no tiene por qué estar solo a tu nombre.
Estando en el paro y cobrando se puede hacer aportaciones al plan de pensiones?
Gracias
Hola Ricardo,
En efecto, se puede hacer aportaciones estando en paro.
Buenas tardes, tengo muchas dudas y en el banco no me aclaran las cosas… Mi madre falleció y mi hermano y yo vamos a rescatar sus dos planes de pensiones (40000€, de los cuales la mitad aproximadamente eran aportaciones de antes de 2006) q han vencido y están perdiendo mucho dinero por lo que nos corre mucha prisa. En el banco nos dicen q nos podemos hacer un plan de pensiones cada uno para no declararlo a Hacienda pero yo no sé si eso es conveniente. De mi parte (20000€), he pensado q podría destinar una cantidad a hacer un plan de pensiones y otra cantidad q me la pasen a una cuenta pero no sé lo q me conviene. He estado leyendo lo de los tramos del irpf y no sé si lo entiendo bien. La cuestión es q mi salario de 2017 será de unos 31000€ y quiero decidir q cantidad me interesa pasar a la cuenta de forma q no me perjudique y qué cantidad destinar a un plan, pues tampoco necesito el dinero a corto plazo. Este año seré madre soltera y, por lo tanto, también afectará a mi declaración del próximo año. Tengo una hipoteca y me desgravo por la vivienda. ¿Podría orientarme un poco sobre lo que debería hacer? ¿Lo de la exención del 40% del irpf de lo aportado antes de 2006 se aplica ahora o se aplicaría cuando me jubilara en caso de hacer un plan de pensiones?
Muchísimas gracias y disculpe si no me he explicado bien pero para mí estos temas son totalmente desconocidos.
Un saludo,
Sheila
Hola Sheila,
Lo primero que tienes que hacer es cambiar el plan de tu padre si ya está perdiendo dinero. En cuanto a la posibilidad de rescatarlo o no, piensa que impuestos vas a pagar de todas formas, lo rescates ahora o más adelante como renta vitalicia. La alternativa que te proponga el banco será buena o mala dependiendo del tipo de plan que te planteen y sus costes, pero un asesor financiero te puede ayudar mejor en ese caso. Es más, incluso podría aconsejarte un plan concreto u otros productos de inversión que te compensen más.
En el caso de la vivienda, en este artículo puedes ver los cálculos de cuándo compensa amortizar aquí.
Hola, y gracias por las aclaraciones.
Tengo una duda. Tengo un plan de pensiones desde hace 22 años, he leido en su artículo que con las modificaciones que se han hecho las aportaciones realizadas a partir de 2015 se pueden recuperar a los 10 años, y mi pregunta sería, si yo cambio el plan a otro banco las aportaciones que tengo realizadas contarían desde la fecha del cambio?
quiero decir, si al cambiar el plan a otro banco, a los 10 años puedo recuperar el dinero del plan de pensiones, o seguiría contando que lo tengo desde hace 22 años?
Gracias
Hola Lourdes,
Aunque cambies de plan, las aportaciones seguirán contando a la fecha en la que las hiciste por primera vez, o por lo menos es la interpretación que hago de esta cuestión.
Saludos, señor Trecet,
En junio del pasado año con 63 años de edad y 33.5 de cotización, me jubilaron a causa de una enfermedad permanente e imcapacitante para todo tipo de trabajo (reconocida y certificada por la SS y también por mi empresa). Tengo un plan de pensiones de más de 18 años de duración que ahora (en marzo o abril como máximo) voy a intentar rescatar, pues la mitad de su cuantía la necesito para pagar las necesarias obras de reforma de la casa que heredé de mis padres (y que ahora es mi vivienda habitual). ¿puedo rescatarlo entero sin sufrir ningún tipo de gravamen? ; si rescato la cantidad necesaria para el pago de las obras, ¿puedo dejar el resto en el plan de pensiones sin seguir aportando? ¿Cual sería lo mas beneficioso? Muchisimas gracias por anticipado
Buenas Ángel,
En este artículo analizamos la mejor forma de rescatar el plan de pensiones desde el punto de vista fiscal.
En cuanto a la posibilidad de mantener el plan sin seguir aportando, puedes hacerlo sin ningún tipo de problema.
Soy un ex-empleado de banca con antigüedad anterior a 1.980 (en concreto desde 1.978), mi consulta es que me despidieron del banco hace cuatro años (con 35 años de antigüedad) y hasta sin problemas.
Mi problema es que hablando con otros compañeros, con una antigüedad y categoría profesional similar a la mía durante esos 35 años en activo, me dicen que mis «derechos consolidados» al día en que ceso en el banco, están unos 35 o 40.000 euros por debajo a sus derechos consolidados.
Lo reclamo ante el Dpto de personal del Banco y me dicen que van a mirarlo, que a lo mejor es un error en el calculo del «pe» y que ellos ni la compañía depositaria del plan pueden hacer nada.
Como y donde debo denunciar
Buenas Paco,
En el Banco de España o la Dirección General de Seguros deberían poder indicarte cómo proceder.
Me voy a jubilar con 63. Tengo un plan que pagaba mi empresa y del cual hasta el 31.12.2006 el 40% de las aportaciones están exentas de impuestos. Con esto, cuál sería mi mejor planteamiento : renta vitalicia, mixta o traspasar todo a un Fondo de Inversión y posteriormente ir yo obteniendo fondos a mi criterio
Hola, tengo 66 años y mi pensión es de 29.000 euros anuales. Tengo un plan de pensiones en BBVA garantizado y acaba de terminar la garantía. En este año 2016 he realizado dos rescates en forma de capital. Mi pregunta es, teniendo en cuenta q gozan de reducción del 40%, ambas tendrían derecho a esa reducción ¿ según me han dicho en otra entidad, solo tengo derecho a una vez.
Buenas Anónimo,
En principio esa es una ventaja que sólo podrías utilizar una vez por plan, ya que con esa primera ocasión se supone que cubrirías lo acumulado hasta la fecha.
Hola,,,,,mi marido fallecio !y tenia un plan de pensiones abierto antes de nuestro matrimonio,,,,deja un hijo de un matrimonio anterior,,,,mi pregunta es ,,al no dejar beneficiario quien hereda ese plan ,y se puede renunciar a el? Muchas gracias!
Hola Juana,
Tal y como se explica en el artículo, si existe testamento, el heredero será quien esté designado en él. En caso contrario, los hijos serían los primeros en heredar ese capital. Como en toda herencia, es posible renunciar a ella, tal y como se explica en el artículo, aunque si sólo es el plan lo que se hereda, no tiene mucho sentido hacerlo.
Jaime
Estoy jubilado y puedo rescatar mis aportaciones hechas al plan de pensiones. Desearía que se me informaran sobre la forma de rescate en el caso de que mis partícipes tuvieran que hacerlo en caso de fallecimiento. Fuentes consultadas no se ponen de acuerdo y mientras unos dicen que mis beneficiarios deben rescatar en forma de capital y todo de una vez, otros opinan que lo pueden rescatar como renta y también de forma mixta.
Esperando que me saquen de la duda les doy las gracias por sus servicios
Hola Jaime,
Lo más habitual en caso de fallecimiento es recuperar el plan de pensiones en forma de capital, pero entiendo que también podrías optar por hacerlo como renta. Dependerá de la eelcción de los beneficiarios.
Actualmente tengo un plan de pensiones con VidaCaixa, y la entidad que tengo domiciliada la nomina y otros productos, me aconseja que contrate un plan de pensiones con ellos (BBVA) ya que tengo una cantidad de dinero para invertir (8.000€) me jubilo dentro de 3 años, mi pregunta es si es beneficioso tener dos planes de pension, o unificarlo todo en uno.
Gracias por la atención
Hola Silvia,
Beneficio real por tener dos planes de pensiones no vas a obtener más allá de la diversificación de tu dinero (el clásico no poner todos los huevos en una misma cesta). A partir de ahí, con un horizonte de jubilación de tres años y teniendo en cuenta lo que contamos sobre la fiscalidad de los planes de pensiones, creo que hay otras alternativas más recomendables para ese capital y por el que pagarás menos impuestos. En este enlace puedes contactar con un asesor independiente que te ayude a tomar la mejor decisión.
Hola,
Gracias por la información compartida. Según ustedes, es mas positivo un fondo de inversiones a un plan de pensiones? Cual de ellos supone mas riesgos. Me gustaría poder empezar a pensar en mi futuro, viendo como esta el mundo hoy en día .
¿Es posible tener un plan de pensiones o fondo de inversión en un banco Español si trabajas en el extarnjero? Gracias por su ayuda. saludos.
Buenas Anónimo,
Los fondos de inversión son una gran alternativa a los planes de pensiones. El riesgo en ambos casos dependerá del que quieras asumir, pero de forma muy muy resumida, un fondo de pensiones opera como un fondo de inversión en tanto y en cuando invierte en activos y puede ganar o perder.
Por otra parte, el banco con el que contrates el fondo sólo es relevante a nivel de gestión, operativa y comisiones. Es decir, lo que compras es una participación en el fondo, el banco sólo hace de intermediario.
Como siempre, es cuestión de hacer números. Pero también piensa que si has invertido 100 y ganas 10, tributas ese 28% sobre 110 euros. Es decir, pagas 30,8, mientras que con otros productos como los fondos de inversión pagas sólo 2,8 porque sólo tienen en cuenta el beneficio.
–> Pagas 30,8 pero si a los 30,8 les restas los 28 que ya te has deducido fiscalmente resulta que son los 2,8 que comentas, pero de momento te has llevado 28 € sí o sí.
Eso, Antonio, es irrefutable. Tienes 28 € más sí o sí con los que puedes aprovechar el poder del interés compuesto si decides reinvertirlos.
puede que cuando te jubiles te hagan pagar impuestos, pero a mi cada año al hacer la declaración de la renta, por cada 1.000 euros aportados , me devuelven 280 euros.Que alguien me ofrezca un producto financiero con una rentabilidad del 28 % anual garantizada y me cambio a ese producto.
Hola Luis,
Como siempre, es cuestión de hacer números. Pero también piensa que si has invertido 100 y ganas 10, tributas ese 28% sobre 110 euros. Es decir, pagas 30,8, mientras que con otros productos como los fondos de inversión pagas sólo 2,8 porque sólo tienen en cuenta el beneficio.
Me he jubilado a los 60 años (privilegio que nos queda aún a algunos funcionarios). En Caixa me han dicho que no puedo recuperar mi plan de pensiones hasta los 65 años ¿Es cierto?
Por otro lado, en cuestión de días veo cómo menguan mis ahorros: ahora el interés es de -2,25% cuando me ofrecían al contratarlo 7%. El BBVA me ofrece un 3% de regalo si lo traspaso allí, aunque desconozco las condiciones. Solo tengo ahorrados 18.300 euros ¿Qué me aconsejan?
Muchas gracias.
José María
Hola José María,
Si te has jubilado deberías poder rescatar el plan salvo que se marque como una prejubilación o un estadio intermedio previo al retiro definitivo. En caso contrario, si estás jubilado deberías poder recuperar tu dinero.
En cuanto a tus opciones, si no estás contento con el rendimiento que te dan puedes cambiar de plan. Cuidado con las ofertas de traspaso como la que me indicas, porque te obligarán a tener el plan por lo menos durante dos años, seguramente. Mira bien la letra pequeña antes de hacer nada. Por otro lado, si necesitas ya ti dinero, deberías buscar productos garantizados o similares.
Si las pensiones estatales no están garantizada ¿ Como los planes privados van a estarlo? ¿ no puede ocurrir como muchas de las cosas que han pasado en los bancos que los cliente san perdido su inversion ? Las pensiones estatales disminuiran (Probable ) pero no desaparecerán En 1940 se pagaron por el gobierno de Franco las pensiones de los que habían cotizado al Socorro Obrero la famosa perra gorda es decir con 10 centimos de ptas cotizadas antes 1936 se le pagab apension Si eso ocurrio en aquella época ….Pues
Hola! Me gusta el post, la gente debe tener información sobre este tema, más aún cuando hay intereses en pasar poco a poco de lo público a lo privado…
Creo que te falta una condición para recuperar el dinero y es la liquidación del fondo.
Si el fondo está vinculado a una empresa y está cierra, te dan la opción de recuperar el dinero aumentando tu base imponible en un 60% del fondo.
Un saludo!
Gracias por tu aportación Borja!
Pingback: Cómo rescatar un plan de pensiones y no perder los ahorros de tu vida en el intento
Yo hace tiempo que dejé los planes de pensiones cuando mi asesor me recomendó los fondos de inversión. Las deducciones en la renta sólo benefician a quienes tienen mucho dinero, a los que no ganamos tanto no nos compensa si después tenemos que pagar al recuperar el dinero y encima no podemos sacarlo.