Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones

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Nunca contrates un plan de pensiones sin conocer estas 8 cosas que los bancos no te cuentan:

Tu dinero no está garantizado

Muchas personas piensan en el plan de pensiones como un producto garantizado, una suerte de hucha en la que ir depositando los ahorros para que crezcan y poder recuperarlos más adelante. Nada más lejos de la realidad. Tu plan de pensiones puede perder dinero sin importar la categoría en la que figure.

A fin de cuentas, un plan de pensiones es sólo la herramienta para comercializar un fondo de pensiones, que funciona de forma muy parecida a un fondo de inversión. Es decir, que invertirá tus ahorros en diferentes activos tratando de conseguir una rentabilidad y unas veces acertará, pero otras no. El resultado es que llegado el momento del rescate, tus derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que has ahorrado durante años y te quedarás sin el retiro que habías soñado.

Incluso en las categorías más conservadoras como las de renta fija puede haber caídas, como bien hemos aprendido con el desplome de la deuda en 2015. Imagínate si te llega el momento de la jubilación precisamente cuando más pérdidas acumula el plan. Obtendrás incluso menos de lo que aportaste.

Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 1,52% para periodos de tres años, por ejemplo.

 

Sistema Individual 25 años 20 años 15 años 10 años 3 años 5 año 1 año
Renta Fija a Corto Plazo 4,51 3,16 1,75 1,37 1,47 1,52 -0,44
Renta Fija a Largo Plazo 4,61 3,34 2,32 2,57 3,14 4,61 -0,01
Renta Fija Mixta 4,79 3,53 1,65 1,49 2,3 3,67 -0,56
Renta Variable Mixta 5,1 4,1 1,72 2,38 4,38 6,89 -0,26
Renta Variable Mixta 6,37 -0,59 2,38 6,08 10,82 0,64
Garantizados 2,44 4,45 9,39 0,79
TOTAL PLANES 4,74 3,56 1,53 1,95 3,30 5,85 0,03
* Rentabilidades netas de gastos y comisiones
* Datos a Noviembre 2015

La alternativa son los planes garantizados, que sí aseguran el dinero que inviertes pero con una rentabilidad exigua y siempre que se alcance la fecha de vencimiento.

Parte de esta confusión viene dada por la forma en la que el sector denomina al dinero del plan: derecho consolidado. El problema es que por muy consolidado que esté, eso no quiere decir que su valor sea fijo y no pueda caer. Es sólo la forma en que el negocio tiene de referirse a tu dinero dentro del plan.

Sorpresa final

Los planes de pensiones guardan una desagradable sorpresa que descubrirás al recuperar el dinero: Hacienda se llevará buena parte de los ahorros de toda tu vida. Si en este momento estás pensando “¿pero los planes no tenían una fiscalidad beneficiosa y permitían pagar menos impuestos?” la respuesta es que sí, pero sólo durante las aportaciones. Al rescatar el plan las ventajas desaparecen y llegan los inconvenientes.

La primera gran desventaja es que en un plan de pensiones pagas impuestos por tus derechos consolidados. Es decir, tributas por lo que has ahorrado más el beneficio. Con el resto de productos no ocurre lo mismo y sólo tributarás por las ganancias que obtengas. Esto ya supone un enorme handicap y una forma de pagar impuestos por el ahorro y no por lo que obtienes por él.

Además, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo y no del ahorro como la mayoría de productos financieros. La diferencia es que se aplicarán las tablas de IRPF general y no de las del ahorro y por lo tanto el porcentaje a pagar será diferente.

tramos de irpf y tipos del ahorro

Para que lo entiendas mejor, el dinero que cobres cada mes o cada año por tu plan se sumará al resto de ingresos como la pensión pública y después pasarán por el tamiz de las tablas de IRPF. Haz el cálculo y sabrás de forma aproximada cuánto pagarás en tu declaración de la renta.

En este sentido, un error muy común suele ser recuperar todo el dinero del plan de golpe -rescate en forma de capital-. Al hacerlo, todo ese capital se sumará a tus ingresos y es muy fácil que termines tributando en la parte más alta de la escala. Imagina que has acumulado 150.000 euros y que los ingresas de golpe. Por muchas deducciones que puedas aplicar es muy fácil que termines pagando hasta un 45% por parte de tus ingresos.

Comisiones ocultas que lastran la rentabilidad

Secretos de los planes de pensionesEn tu plan de pensiones deben aparecer claramente reflejadas las comisiones que cobra, que además no podrán superar un máximo legal. En concreto, las comisiones directas máximas son de un 0,25% por depósito y un 1,75% por gestión, de forma que si tienes 10.000 en un plan, pagarás sólo en comisiones cada año, independientemente de lo que haga el mismo.

Sin embargo, existen otras comisiones y elementos que harán que la rentabilidad final de tu plan sea menor y que tienen que ver con la forma en la que éste invierte a través de su fondo de pensiones. Y es que a fin de cuentas un fondo de pensiones se dedica a mover el dinero de los ahorradores entre diferentes productos, contratando distintos fondos o acudiendo a determinados mercados. Todos esos movimientos generan a su vez una serie de comisiones que el fondo de pensiones deberá pagar y que se restarán directamente del beneficio que ofrezca a sus partícipes.

En esta misma línea, cómo y en qué invierta el plan también afectarán al beneficio que ofrezca. Desgraciadamente es muy habitual que un plan de pensiones invierta en productos del propio banco, lo que no siempre es muy recomendable, sobre todo por los intereses ocultos que puede haber al hacerlo. Para que lo entiendas mejor, podría darse el caso de que un fondo de pensiones compre acciones del banco para evitar que caigan o que adquiera los activos de los que trata de deshacerse otro fondo destinado a inversores premium.

Condiciones leoninas para recuperar tu dinero

Si algo define a los planes de pensiones es que son un producto ilíquido, lo que significa que no podrás recuperar tu dinero en cualquier momento. La ley es muy estricta sobre los supuestos que deben darse para rescatar el plan de pensiones que son los siguientes:

  • Al jubilarte: es el más común y la forma más fácil de recuperar el dinero. Una vez te jubiles podrás acudir a tu banco y solicitar que te reintegren el dinero en la forma que quieras -renta vitalicia o capital-. Recuerda que no tienes por qué rescatar el plan nada más dejar de trabajar y que puedes esperar tanto tiempo como quieras.
  • Por incapacidad laboral total y permanente: la invalidez total o permanente para desarrollar tu trabajo habitual, la total para cualquier tipo de trabajo o la gran invalidez también te permitirán rescatar el plan antes de tiempo. Eso sí, deberá estar determinada por la Seguridad Social, ya que de otra forma el banco denegará tu solicitud.
  • Por enfermedad grave: en este caso también tendrás que acreditar, con un certificado médico de la Seguridad Social, la dolencia que te incapacita para realizar tu actividad durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o cualquier otra lesión o sus secuelas permanentes que limiten tu capacidad para trabajar. Más papeleo y muchos impedimentos es lo que encontrarás si quieres recuperar tu plan por esta vía.
  • Fallecimiento: curiosamente una de las fórmulas más rápidas para recuperar el dinero. Si el partícipe del plan fallece, las personas que haya designado como beneficiarios o, en su defecto, los herederos legales, cobrarán el saldo acumulado.
  • Paro de larga duración: si llevas en situación legal de desempleo, lo que quiere decir en paro no voluntario, durante más de doce meses y no cobras ninguna pensión contributiva, podrás recuperar tu dinero. Eso sí, también deberás estar dado de alta en el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE).
  • Para evitar el desahucio: también puedes recuperar el plan de pensiones para evitar que te echen de tu casa, aunque deberás acreditar que no dispones de otros bienes o rentas para pagar la deuda que motiva la ejecución. Además, el dinero acumulado en el plan deberá ser suficiente para pagar la deuda. Esta opción está ahora en suspeno, ya que la Ley que permitía rescatar el plan de pensiones para el desahucio dejó de tener vigencia el pasado mes de mayo.
  • Pasados 10 años desde la primera aportación: desde 2015 también se pueden recuperar los derechos consolidados del plan al cabo de 10 años, aunque sólo la parte correspondiente a lo aportado ese ejercicio. Es decir, en 2025 podrás rescatar el dinero que invertiste en 2015 y en 2016 el de 2026. Para las cantidades aportadas antes de 2015 tendrás que ceñirte a los otros supuestos.

Fuera de estos casos el dinero deberá permanecer en el plan de pensiones y no podrás disponer de él aunque lo necesites. Además, recuperar un plan no es como vender la participación en un fondo, que se puede hacer fácil y rápidamente. Primero deberás hacer los cálculos sobre el impacto fiscal, pensar en la forma que lo vas a recuperar, si es en forma de renta establecer la cuantía y después, prepararte para rellenar el papeleo y esperar.

En otras palabras, si estás pensando en retirarte joven un plan de pensiones no es para ti.

Puedes cambiar de plan cuando quieras

Un plan de pensiones no es para toda la vida. Existen diferentes tipos de planes de pensiones para atender todos los perfiles de inversión y las necesidades en cada momento vital. Y es que conforme se acerque el momento de la jubilación lo lógico es ir reduciendo el riesgo en la cartera y por lo tanto cambiar de plan. Sin embargo, uno de los errores más habituales del ahorrador español es contratar un plan y mantenerlo a capa y espada sin que desde su entidad le aconsejen el cambio.

La ley te permite cambiar de planes de pensiones tantas veces como quieras sin coste alguno. Puedes mover el dinero de un plan a otro dentro del mismo banco e incluso llevarlo a otra entidad si te convencen más sus planes. Tu banco de origen no puede bloquear la operación ni cobrarte por el cambio.

Si aceptas el regalo…

Es habitual que los bancos te premien por abrir un plan de pensiones o por traspasar tu dinero a los suyos con presentes de todo tipo, desde la clásica cubertería hasta el último gadget tecnológico e incluso dinero en metálico -un porcentaje del dinero que inviertas-. Ten cuidado porque todos estos regalos tienen trampa y pueden atarte a la entidad más de lo que te gustaría.

Por un lado, el premio suele limitarse a una serie de planes concretos que, curiosamente, no suelen ser los que tienen comisiones más bajas ni los que mejor se comportan -recuerda el tercer punto- y en muchos casos suelen ser productos nuevos sin apenas historial para saber si funcionan o no.

Y por otro, estos regalos prácticamente siempre incluyen un compromiso de permanencia que suele ser de un mínimo de dos años. De esta forma, si quieres abandonar el plan o el banco antes de tiempo tendrás una penalización económica, así que estarás atado sin quererlo.

El dinero del plan es embargable

No ahora mismo, pero sí lo será a partir de 2025 con los últimos cambios normativos. En este momento el dinero acumulado en tu fondo de pensiones no se puede embargar hasta que no optes por rescatarlo. A partir de 2025 sí que se podrá hacer, una protección menos para tus ahorros.

Hay alternativas mejores a los planes de pensiones

Esto es quizás lo más importante, los planes de pensiones no son el único vehículo para ahorrar a largo plazo y posiblemente ni siquiera el mejor. Existen otras fórmulas que también te permitirán construir un patrimonio para tu jubilación, empezando por los fondos de inversión, que funcionan de forma similar a los planes de pensiones sólo que su fiscalidad es mejor en el rescate y no tienen limitaciones a la hora recuperar tu dinero cuando quieras.

A estos hay que añadir los ETF, PIAS, Unit linked, las letras del tesoro e incluso la inversión en bolsa. De hecho, una buena cartera estará compuesta por más de un tipo de producto financiero.

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78 Comments on “Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones”

  1. Mi banco me ofrece un préstamo de 6000€ a interés 0%
    La única condición es que lo invierta en mi plan de pensiones.
    (ppa de cajamar)

    Que opinas? gracias por tu estimada ayuda.

    1. mm

      Hola Miguel,

      Es una forma de obligarte a invertir en un plan de pensiones que igual no te interesa. ¿No sería mejor usar ese mismo dinero que irás devolviendo mes a mes para invertir en algo que realmente sea bueno para ti y no para el banco?

  2. Hola, mi padre tenía un plan de pensiones, que resulto ser un verdadera timo. Después de perder mas de la mitad de lo ahorrado, ahora tiene una cantidad que dicen que solo se puede cobrar una vez fallecido, pero lo necesita ahora. Se puede hacer algo?
    Muchas gracias

    1. mm

      Hola Ana,

      Habría que ver qué producto tiene contratado tu padre, ya que un plan de pensiones se cobra al jubilarse, no tras el fallecimiento. Esa modalidad es más propia de los seguros de vida-ahorro.

  3. Siguiendo la conversación anterior puedo contratar a ambos planes dividiendo el Plan de Pensiones que tengo contratado actualmente a estos dos.
    El Renta Plan Capital Reservado es un seguro colectivo que me permite cobrar la prestación en forma de renta mensual garantizada de por vida con la posibilidad que al fallecimiento un segundo beneficiario pueda cobrar la misma prestación de renta mensual. y se puede contratar a partir de 10.000 € , y esta confeccionado para clientes que ya tienen un Plan de Pensiones y están Jubilados a partir de 55 años. Con la posibilidad de poderlo rescatar de una sola vez en cualquier momento en función del valor de mercado de la emisión de Deuda Publica Española.
    El rentas Plan Inversión Flexible, prácticamente es lo mismo. salvo la contratación es a partir de los 60 años y las inversiones del Plan el 70 % va a una inversión en Cartera de Renta Fija el 30 % restante va a una inversión de Cartera Gestionada´, en ambos casos me permite a los tres años la posibilidad de modificar la renta modificando la distribución de las carteras vinculadas.
    Me gustaría tu opinión sobre este producto.
    Muchas gracias y un Saludo

    1. mm

      Hola Alfonso,
      Desde Preahorro no valoramos productos de inversión concretos ya que, para empezar, desconocemos tu situación financiera, objetivos de inversión o capacidad de ahorro. Precisamente para eso están los asesores financieros, que primero evalúan tu caso y después deciden.

  4. Buenas tardes, mi madre empezó con un plan de jubilación en el 2000 y dejó de pagar las cuotas periódicas en 2012, nunca ha cotizado y en enero cumplirá los 65 años… en total tendrá unos 10000 euros(entre fijo y variable)
    He leído en el contrato que al dejar de pagar las cuotas queda como partícipe suspenso, ¿qué significa? Y sería interesante rescatar todo el capital o de forma vitalicia?

    1. mm

      Hola Sandra,

      El hecho de figurar como partícipe suspenso en un plan de pensiones simplemente quiere decir que esa persona no ha realizado las aportaciones periódicas pactadas. Esto no tiene ningún tipo de consecuencia, simplemente es jerga bancaria que suena más grave de lo que en realidad es. Y es que no existe ni puede existir obligación de aportar a un plan de pensiones, se puede dejar de aportar sin que haya ningún tipo de problema al respecto. Los derechos de la persona y su capital seguirán en el plan como lo harían si estuviese aportando.
      Por otro lado, en este otro artículo explicamos la diferencia entre un rescate en forma de capital o de renta.

  5. tengo 68 años de edad estoy jubilado y tengo un plan de pensiones que realicé mientras trabajaba, sin tocarlo al no necesitarlo. Hoy en día me ofrecen dos alternativas al Plan de Pensiones, una un Renta Plan Capital Reservado y un Rentas Plan Inversión Flexible., tengo dudas si traspasar el Plan original a estos productos o bien rescatarlo e invertirlos en Fondos de Inversión. Tendría que que pagar en la renta del año el IRPF. por el rescate. , o mejor dividirlo en los dos renta planes que me ofrece la entidad financiera.

    1. mm

      Hola Alfonso,

      Si optas por rescatar el plan para invertirlo en fondos estarías rescarándolo en forma de capital y pagando muchos impuestos por ese dinero. Por otra parte, no creo que puedas dividir el dinero de tu plan en dos para contratar otros dos planes sin rescatar una parte y, de nuevo, pagar impuestos. Si rescatases una parte no te aconsejaría reinvertila en planes de pensiones. Dicho esto, un asesor financiero independiente podría ayudarte a hacer cuentas y, sobre todo, a ver si los productos que te ofrece la entidad financiera son los mejores para tus intereses. En este enlace puedes concertar una reunión totalmente gratuita.

  6. Mi padre ha fallecido recientemente y tenía un plan de pensiones el cual cobraba en mensualidades. No entiendo lo que quiere decir lo del ahorro hasta el 40% hasta 2.007 en la renta. Me tocaron unos 13.000 euros, q me aconsejan? Soy mil Eurista, con lo cual ni cobro ni pago normalmente en mi declaración. Muchas gracias.

    1. mm

      Hola Amalia,

      El ahorro del 40% hasta 2007 quiere decir que la parte correspondiente al plan que se aportó antes de 2007 no se tiene en cuenta al 100%, sólo al 40%. Para que lo entiendas mejor, imagina que de esos 13.000 euros tu padre aportó 7.000 euros antes de 2013. Si recuperas todo el dinero de golpe, sólo pagarás impuestos por 4.200 euros, ya que el resto (el 40%), está libre de impuestos.
      En cuanto a recomendaciones, lo mejor es que acudas a un asesor independiente que puedas orientarte sobre cómo gestionar ese capital. Aquí puedes cerrar una reunión gratuita.
      En cualquier caso, al estar dentro de un plan de pensiones, igual lo que te compensa es mantenerlo ahí, pero dentro de un plan que se adapte a tus objetivos y a tu horizonte de inversión, siempre que tu padre no hubiese iniciado ya el rescate del mismo. Aquí puedes ver un artículo sobre el proceso de las herencias que también te puede interesar y aquí otro sobre los impuestos en las herencias.

  7. Buenos días,

    Tengo un fondo de pensiones con una aportación anual de 60 euros, llevo 5 años aportando (algo pequeño para ver como funcionaba…) y te quería preguntar:

    ¿Qué pasa si no puedo hacer una de las aportaciones anuales.?

    Me ha llamado una de las asesoraras “reclamando el impago”, diciéndome que tengo 3 opciones:

    1.- Pagar…..YA
    2.- Rescatarlo ahora.
    3.- Perderlo todo.

    Vaya… me pareció un poco drástica, pensaba que simplemente me penalizarían con menos intereses y ya está…. no me imagino que pasaría si fueran aportaciones anuales de 5,000 o 10,000 euros como han hecho algunos compañeros… menos mal únicamente aporto 60 euros anuales.

    1. mm

      Hola Fernando,

      En principio eres libre de aportar o no al plan de pensiones. Nunca lo pierdes todo por el hecho de no hacer las aportaciones pactadas. Lo que creo, por lo que cuentas, es que no tienes contratado un plan de pensiones, si no otro tipo de producto. En tu caso particular te recomiendo contactar con un asesor para que te pueda dar la mejor solución para esos ahorros. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita y sin compromiso.

  8. tengo un plan de pensiones en el bbv y tengo una deuda pendiente en el mismo banco me podrian quitar dinero del plan de pensiones por la deuda . he pedido el restcate del plan de pensione

    1. mm

      Hola Pilar,
      En principio el banco no puede retenerte el dinero del plan de pensiones sin un mandato judicial que le autorice.

  9. Soy beneficiaria de un plan de pensiones de mi padre fallecido.
    De momento no quiero rescatarlo . He preguntado a la gestora si es posible traspasar esas participaciones a otro plan de pensiones, bien dentro de la misma gestora bien en una diferente.
    La gestora me ha dicho que no es posible. Solo me da la opción de que solicite el rescate en calidad de beneficiaria .
    A ver si logro explicarme; no quiero rescatar esas participaciones; quiero poder poner ese dinero en un plan más rentable pero que siga figurando titular mi padre y dentro de un tiempo, solicitar el rescate a mi nombre.
    Ruego me aclaréis si se puede hacer lo que pretendo.
    Muchas gracias por arrojar luz en la oscuridad del mundo de los planes de pensiones

  10. POR FAVOR DESEARIA SABER SI PUEDO RESCATAR MI PLAN DE PENSIONES DEL BBVA. ME HE JUBILADO CON 63 AÑOS y NUEVE MESES. MEHA QUEDADO MUY POCO DE JUBILACION Y QUISIERA RECUPERAR ALGO DEL PLAN.MUCHISISMAS GRACIA SANTIAGO.

    1. mm

      Hola Santiago,
      Si estás legalmente jubilado no debería de haber impedimento en que recuperarse el capital que has ahorrado a través de tu plan de pensiones. Para hacerlo sólo debes acudir a tu oficina de BBVA y solicitarlo.

  11. Buenos días.
    Puede la entidad cambiar dentro del mismo banco de plan de pensiones en un plan de pensiones que no se puede rescatar por haberse pasado el plazo de rescate y que tengan que rescatar lo herederos?.

    1. mm

      Hola Jorge,

      En principio no hay límite temporal al rescate de un plan de pensiones. Es decir, se puede rescatar al jubilarse o esperar el tiempo que se desee. A prior la entidad no puede cambiar el plan de pensiones de un cliente sin notificarlo y sin su autorización. Además, todos los planes de pensiones pueden ser rescatados por el partícipe sin tener que ser sus herederos quienes lo hagan (eso sería como secuestrar sus ahorros).

  12. Hola!!
    Mi padre, fallecido en 2007 tenia un plan de pensiones el cual todavia no hemos reclamado los beneficiarios, aunque en el banco si tienen conocimiento del fallecimiento. En el tiempo transcurrido desde el fallecimiento hasta el rescate, deberia seguir generando intereses o se paraliza desde su fallecimiento? Es decir, la cantidad deberia haber variado si lo hubieramos rescatado en 2007 o si lo hacemos ahora? La fecha de vencimiento es en el año 2022.
    Gracias de antemano por la atencion!!

    1. mm

      Hola Paula,

      En principio, mientras no toquéis ese dinero, las participaciones seguirán evolucionando al ritmo que lo haga el plan.

  13. Hola,

    Tengo contratado un plan de pensiones garantizado de bbva (BBVA protección 2025) al que realizo aportaciones mensuales de 70€ desde el año 2007. Hace un año nos dijeron desde el banco que cambiáramos de plan, que ya no nos iba a reportar más rentabilidad. El caso es que mi jubilación la estimo en el año 2040, por lo tanto mis dudas son:
    1- Es cierto que este plan ya no es rentable y lo debo cambiar?
    2- En caso de cambiarlo, cuál sería la opción más adecuada?
    3- Al expirar en el año 2025, quiere decir que lo podría rescatar ese año aunque no coincida con mi jubilación?

    Muchas gracias de antemano por tus respuestas

    Un saludo

    1. mm

      Hola Nacho,

      Quien mejor puede resolverte este tipo de preguntas es un asesor financiero independiente. En este enlace puedes ponerte en contacto con uno para una primera evaluación gratuita de tus inversiones.

  14. JAIME
    Me jubilo a los 64, por convenio en la empresa, tengo un plan de pensiones con aportaciones de empresa y mías, la pregunta es: puedo rescatar el capital parcialmente? Si el rescate va a una cuenta compartida ¿ se considera únicamente un titular beneficiario, o se reparte el capital entre los dos titulares de la cuenta? , mi esposa, que aún trabaja, y yo, a efectos de la declaración de renta del año próximo,
    Un saludo

    1. mm

      Hola Jaime,

      En los planes de pensiones no existen rescates parciales. Puedes rescatar parte del dinero como capital e ir cobrando el resto como renta, pero una vez empieces el rescate ya no podrás aportar.

  15. Muchas gracias pues no, nos dicen que no se puede rescatar en forma de capital que solo puede estar en forma de renta vitalicia y que está se extingue a su fallecimiento. Esto nos lo dicen desde personal del banco. El condicionado de la póliza en los derechos a los beneficiarios si contempla el rescate en capital en caso de paro larga duración o cese total de relación con la empresa la cual entiendo que se da al llevar mi madre 8 años jubilada por incapacidad absoluta.
    Un saludo y muchas gracias

    1. mm

      Hola Juan,

      Bajo mi punto de vista también existe cese laboral. Habría que ver si al haber empezado a cobrar el plan como forma de renta vitalicia (no sé si es el caso) esto limita otras opciones como el traspaso (no tendría por qué). En cualquier caso, lo que te recomiendo es que acudas primero a la figura del defensor del cliente bancario y después a la Dirección General de Seguros para que te informen de tus opciones.

  16. Buenas, mi madre antigua empleada de banca y en incapacidad absoluta desde el 2008. Le dan una paga vitalicia de 720 euros mes. Sus derechos consolidados son de 220.000 euros. Hemos solicitado el traspaso a otra entidad (se trata de un plan de empleo de pensiones) y nos los han negado. Hemos solicitado el cambio de forma de pago y nos lo han negado, hemos solicitado el cobro en forma da capital, ya que al estar divorciada nos han dicho desde personal que a su fallecimiento el plan se extingue y también nos lo han negado. ¿Puede ser cierto esto? No hay ninguna vía para rescatar el capital consolidado cambiar de plan etc. Un saludo y muchas gracias.

    1. mm

      Hola Juan,
      En principio un plan de empleo de pensiones está promovido por la empresa y contaría con las mismas contingencias que uno privado. Estos planes sólo se podrán traspasar una vez extinguido el plan o, en su defecto, tras cesar la relación laboral con la empresa.
      Lo que resulta más extraño son el resto de limitaciones, ya que la empresa debe acceder al rescate en forma de capital si así lo solicitas.

  17. Buenas tardes;
    Por favor, la ley que permite el rescate del plan de pensiones para evitar la ejecución de la hipoteca continua vigente? El plazo finalizaba en Mayo 2017, Se ha prorrogado?
    Muchas gracias

    1. mm

      Hola María,

      A día de hoy no hay noticias de la prórroga de la ley que permite rescatar el plan de pensiones para evitar la ejecución hipotecaria.

  18. Parado de larga duración (1000 euros),con deudas Hacienda y bancos .Levante en cierto parte de mi plan de pensiones para pagar deudas (hipoteca ,préstamo y hacienda ).De los mil euros después de pagar los gastos normales de una vivienda ,no me queda nada ,más encima he acumulado mas deudas con el banco .¿De los 15000 euros que saque de mi plan de pensiones debo tributar?,actualmente me he visto obligado a pedir la misma cantidad para de nuevo pagar las mismas deudas ,¿Otra vez debo tributar por la misma cantidad?,¿Puedo estar exento de estos pagos ya que se lo han llevado hacienda y bancos? ,sigo sin llegar a finales de mes .

    1. mm

      Hola Carmelo,

      Sí, deberás tributar por el dinero que saques de tu plan de pensiones independiente de las circunstancias.

  19. Mi esposa tiene un plan de pensiones y ya ha cumplido los 65 años, es ama de casa, su ultimo trabajo fue en 1992. El problema es que nos están poniendo muchisimas peggas para recuperarlo. Lo último que nos oiden es un documento que certifique fehacuentemente que no cumple los requisitos para acceder a la jubilación, certificado que no existe. El plan es del bbva. Podriaís darme algún consejo sobre como actuar? Gracias adelantadas.

    1. mm

      Hola Felipe,
      Una vez alcanzada la edad legal de jubilación y sin trabajo, el banco debe acceder a la petición del rescate del plan en forma de capital o renta, según deseéis. Para acreditar la situación de desempleo podéis usar la vida laboral de la Seguridad Social. En cualquier caso, lo que os recomiendo es que habléis de nuevo con el banco y, en caso de que no os hangan caso, pidáis hablar directamente con el defensor del cliente bancario.

  20. Si soy sincero no creo en los planes de pensiones.

    Es dejarle TU DINERO a alguien que no sabes qué hará con él y que te cobrará unas comisiones por gestionarlo cuando es muy probable que no sepa cómo batir al mercado.

    (Por no hablar de que queda “atrapado” hasta que te jubiles o tengas una situación “especial” donde puedas rescatarlo).

    En mi opinión una mejor estrategia, si hablamos de invertir para la jubilación, es invertir directamente en acciones que paguen dividendo creciente y reinvertir dichos dividendos.

    Así tú controlas en qué inviertes y te quitas intermediarios cuyo valor añadido, en forma de rentabilidad, es “dudoso” cuando hablamos del LARGO PLAZO.

    Un fuerte abrazo,
    Pablo

  21. Mi marido tiene una incapacidad absoluta desde el año 2014 , con una minusvalía reconocida de un 66%, quiere recuperar el plan de pensiones que tiene : aportaciones y derechos consolidados anteriores al 31/12/2006 : 16.628 € y aportaciones y derechos consolidados posteriores a 01/01/2007 : 19.770 €.
    Preguntas :
    ¿Las aportaciones anteriores al 31/12/2006 tienen una reducción del 40%? Es decir, ¿se tributaria sobre 9.600 €?
    Sobre las aportaciones posteriores 01/01/2007 tributaria como ingresos del trabajo ?? .
    Al ser un importe inferior al 3 veces el IPREM, no estaría obligado a hacer la declaración de la renta.
    He leído que al tener una discapacidad del 66% puede beneficiarse de un 50% de reducción en el rescate de planes de pensiones ??
    Es mejor el primer año rescatar lo anterior al 31/12/2006 y en los años sucesivos de forma mixta el resto ??

    Muchas gracias por todo, estamos un poco liados con el tema y el banco no nos da muchas pistas.

    1. mm

      Hola Pepa,
      Efectivamente, las aportaciones anteriores a 2007 cuentan con una reducción del 40% en caso de recuperar en forma de capital. Es decir, al hacer la renta sólo se pagarían impuestos sobre los 9.600 euros que mencionas.
      El resto de aportaciones también tributarían como ingresos del trabajo. Por otro lado lo que Hacienda dice es que “las prestaciones en forma de renta están exentas hasta un importe máximo de 3 veces el IPREM (límite: 22.365, 42 €). El límite de hasta 3 veces el IPREM se aplica de forma individual y separada con los rendimientos del trabajo derivados de las aportaciones a patrimonios protegidos de personas con discapacidad”. Esto se aplica sólo si recupera el plan en forma de renta y lo que veo que estás planteando es recuperarlo como capital (de ahí la reducción del 40%).
      Por otra parte, o me consta la reducción en el rescate por discapacidad.

  22. Tengo 52 años y quiero rescatar el dinero aportado a un plan de jubilación del Banco de Santander (30% renta variable y 70% renta fija) estaba en rentabilidad negativa. Cuáles, por favor, son las alternativas para recuperar los 6000 y pico euros ya aportados. tengo madre de 82 años y sobrinos. Se puede traspasar a otra persona. O tb la alternativa de cambiar a otro producto financiero?. Gracias.

    1. mm

      Hola escoba,

      Para empezar, debes saber que puedes traspasar tu plan de pensiones a cualquier otro plan en cualquier entidad sin ningún tipo de penalización. De hecho, si estás perdiendo dinero es lo que deberías plantearte.
      La posibilidad de recuperar ahora el dinero es más remota. Los panes de pensiones son productos de ahorro ilíquidos. Esto quiere decir que sólo se puede recuperar el dinero en determinadas situaciones que son: jubilación, paro de larga duración, para evitar el desahucio, enfermedad grave y pasados 10 años desde la aportación, pero sólo para las inversiones desde 2015.

  23. Una pregunta, me acabo de jubilar y voy a rescatar el Plan de pensiones, la parte anterior a 2007.
    Tengo claro que toda la repercusion fiscal a nivel de reta es mia, la pregunta es: el dinero rescatado puede ir a la cuenta común que es de donde salió el capital aportado?. O tengo que abrir una cuenta SOLO a mi nombre.

    Cada banco me dice algo diferente

    1. mm

      Hola Mayte,

      Entiendo que puede ir a la cuenta que tú decidas, no tiene por qué estar solo a tu nombre.

  24. Buenas tardes, tengo muchas dudas y en el banco no me aclaran las cosas… Mi madre falleció y mi hermano y yo vamos a rescatar sus dos planes de pensiones (40000€, de los cuales la mitad aproximadamente eran aportaciones de antes de 2006) q han vencido y están perdiendo mucho dinero por lo que nos corre mucha prisa. En el banco nos dicen q nos podemos hacer un plan de pensiones cada uno para no declararlo a Hacienda pero yo no sé si eso es conveniente. De mi parte (20000€), he pensado q podría destinar una cantidad a hacer un plan de pensiones y otra cantidad q me la pasen a una cuenta pero no sé lo q me conviene. He estado leyendo lo de los tramos del irpf y no sé si lo entiendo bien. La cuestión es q mi salario de 2017 será de unos 31000€ y quiero decidir q cantidad me interesa pasar a la cuenta de forma q no me perjudique y qué cantidad destinar a un plan, pues tampoco necesito el dinero a corto plazo. Este año seré madre soltera y, por lo tanto, también afectará a mi declaración del próximo año. Tengo una hipoteca y me desgravo por la vivienda. ¿Podría orientarme un poco sobre lo que debería hacer? ¿Lo de la exención del 40% del irpf de lo aportado antes de 2006 se aplica ahora o se aplicaría cuando me jubilara en caso de hacer un plan de pensiones?
    Muchísimas gracias y disculpe si no me he explicado bien pero para mí estos temas son totalmente desconocidos.
    Un saludo,
    Sheila

    1. mm

      Hola Sheila,

      Lo primero que tienes que hacer es cambiar el plan de tu padre si ya está perdiendo dinero. En cuanto a la posibilidad de rescatarlo o no, piensa que impuestos vas a pagar de todas formas, lo rescates ahora o más adelante como renta vitalicia. La alternativa que te proponga el banco será buena o mala dependiendo del tipo de plan que te planteen y sus costes, pero un asesor financiero te puede ayudar mejor en ese caso. Es más, incluso podría aconsejarte un plan concreto u otros productos de inversión que te compensen más.
      En el caso de la vivienda, en este artículo puedes ver los cálculos de cuándo compensa amortizar aquí.

  25. Hola, y gracias por las aclaraciones.
    Tengo una duda. Tengo un plan de pensiones desde hace 22 años, he leido en su artículo que con las modificaciones que se han hecho las aportaciones realizadas a partir de 2015 se pueden recuperar a los 10 años, y mi pregunta sería, si yo cambio el plan a otro banco las aportaciones que tengo realizadas contarían desde la fecha del cambio?
    quiero decir, si al cambiar el plan a otro banco, a los 10 años puedo recuperar el dinero del plan de pensiones, o seguiría contando que lo tengo desde hace 22 años?
    Gracias

    1. mm

      Hola Lourdes,

      Aunque cambies de plan, las aportaciones seguirán contando a la fecha en la que las hiciste por primera vez, o por lo menos es la interpretación que hago de esta cuestión.

  26. Saludos, señor Trecet,

    En junio del pasado año con 63 años de edad y 33.5 de cotización, me jubilaron a causa de una enfermedad permanente e imcapacitante para todo tipo de trabajo (reconocida y certificada por la SS y también por mi empresa). Tengo un plan de pensiones de más de 18 años de duración que ahora (en marzo o abril como máximo) voy a intentar rescatar, pues la mitad de su cuantía la necesito para pagar las necesarias obras de reforma de la casa que heredé de mis padres (y que ahora es mi vivienda habitual). ¿puedo rescatarlo entero sin sufrir ningún tipo de gravamen? ; si rescato la cantidad necesaria para el pago de las obras, ¿puedo dejar el resto en el plan de pensiones sin seguir aportando? ¿Cual sería lo mas beneficioso? Muchisimas gracias por anticipado

    1. mm

      Buenas Ángel,

      En este artículo analizamos la mejor forma de rescatar el plan de pensiones desde el punto de vista fiscal.
      En cuanto a la posibilidad de mantener el plan sin seguir aportando, puedes hacerlo sin ningún tipo de problema.

  27. Soy un ex-empleado de banca con antigüedad anterior a 1.980 (en concreto desde 1.978), mi consulta es que me despidieron del banco hace cuatro años (con 35 años de antigüedad) y hasta sin problemas.
    Mi problema es que hablando con otros compañeros, con una antigüedad y categoría profesional similar a la mía durante esos 35 años en activo, me dicen que mis “derechos consolidados” al día en que ceso en el banco, están unos 35 o 40.000 euros por debajo a sus derechos consolidados.
    Lo reclamo ante el Dpto de personal del Banco y me dicen que van a mirarlo, que a lo mejor es un error en el calculo del “pe” y que ellos ni la compañía depositaria del plan pueden hacer nada.
    Como y donde debo denunciar

    1. mm

      Buenas Paco,

      En el Banco de España o la Dirección General de Seguros deberían poder indicarte cómo proceder.

  28. Me voy a jubilar con 63. Tengo un plan que pagaba mi empresa y del cual hasta el 31.12.2006 el 40% de las aportaciones están exentas de impuestos. Con esto, cuál sería mi mejor planteamiento : renta vitalicia, mixta o traspasar todo a un Fondo de Inversión y posteriormente ir yo obteniendo fondos a mi criterio

  29. Hola, tengo 66 años y mi pensión es de 29.000 euros anuales. Tengo un plan de pensiones en BBVA garantizado y acaba de terminar la garantía. En este año 2016 he realizado dos rescates en forma de capital. Mi pregunta es, teniendo en cuenta q gozan de reducción del 40%, ambas tendrían derecho a esa reducción ¿ según me han dicho en otra entidad, solo tengo derecho a una vez.

    1. mm

      Buenas Anónimo,

      En principio esa es una ventaja que sólo podrías utilizar una vez por plan, ya que con esa primera ocasión se supone que cubrirías lo acumulado hasta la fecha.

  30. Hola,,,,,mi marido fallecio !y tenia un plan de pensiones abierto antes de nuestro matrimonio,,,,deja un hijo de un matrimonio anterior,,,,mi pregunta es ,,al no dejar beneficiario quien hereda ese plan ,y se puede renunciar a el? Muchas gracias!

    1. mm

      Hola Juana,

      Tal y como se explica en el artículo, si existe testamento, el heredero será quien esté designado en él. En caso contrario, los hijos serían los primeros en heredar ese capital. Como en toda herencia, es posible renunciar a ella, tal y como se explica en el artículo, aunque si sólo es el plan lo que se hereda, no tiene mucho sentido hacerlo.

  31. Jaime
    Estoy jubilado y puedo rescatar mis aportaciones hechas al plan de pensiones. Desearía que se me informaran sobre la forma de rescate en el caso de que mis partícipes tuvieran que hacerlo en caso de fallecimiento. Fuentes consultadas no se ponen de acuerdo y mientras unos dicen que mis beneficiarios deben rescatar en forma de capital y todo de una vez, otros opinan que lo pueden rescatar como renta y también de forma mixta.
    Esperando que me saquen de la duda les doy las gracias por sus servicios

    1. mm

      Hola Jaime,

      Lo más habitual en caso de fallecimiento es recuperar el plan de pensiones en forma de capital, pero entiendo que también podrías optar por hacerlo como renta. Dependerá de la eelcción de los beneficiarios.

  32. Actualmente tengo un plan de pensiones con VidaCaixa, y la entidad que tengo domiciliada la nomina y otros productos, me aconseja que contrate un plan de pensiones con ellos (BBVA) ya que tengo una cantidad de dinero para invertir (8.000€) me jubilo dentro de 3 años, mi pregunta es si es beneficioso tener dos planes de pension, o unificarlo todo en uno.
    Gracias por la atención

    1. mm

      Hola Silvia,

      Beneficio real por tener dos planes de pensiones no vas a obtener más allá de la diversificación de tu dinero (el clásico no poner todos los huevos en una misma cesta). A partir de ahí, con un horizonte de jubilación de tres años y teniendo en cuenta lo que contamos sobre la fiscalidad de los planes de pensiones, creo que hay otras alternativas más recomendables para ese capital y por el que pagarás menos impuestos. En este enlace puedes contactar con un asesor independiente que te ayude a tomar la mejor decisión.

  33. Hola,
    Gracias por la información compartida. Según ustedes, es mas positivo un fondo de inversiones a un plan de pensiones? Cual de ellos supone mas riesgos. Me gustaría poder empezar a pensar en mi futuro, viendo como esta el mundo hoy en día .
    ¿Es posible tener un plan de pensiones o fondo de inversión en un banco Español si trabajas en el extarnjero? Gracias por su ayuda. saludos.

    1. mm

      Buenas Anónimo,

      Los fondos de inversión son una gran alternativa a los planes de pensiones. El riesgo en ambos casos dependerá del que quieras asumir, pero de forma muy muy resumida, un fondo de pensiones opera como un fondo de inversión en tanto y en cuando invierte en activos y puede ganar o perder.
      Por otra parte, el banco con el que contrates el fondo sólo es relevante a nivel de gestión, operativa y comisiones. Es decir, lo que compras es una participación en el fondo, el banco sólo hace de intermediario.

  34. Como siempre, es cuestión de hacer números. Pero también piensa que si has invertido 100 y ganas 10, tributas ese 28% sobre 110 euros. Es decir, pagas 30,8, mientras que con otros productos como los fondos de inversión pagas sólo 2,8 porque sólo tienen en cuenta el beneficio.

    –> Pagas 30,8 pero si a los 30,8 les restas los 28 que ya te has deducido fiscalmente resulta que son los 2,8 que comentas, pero de momento te has llevado 28 € sí o sí.

    1. mm

      Eso, Antonio, es irrefutable. Tienes 28 € más sí o sí con los que puedes aprovechar el poder del interés compuesto si decides reinvertirlos.

  35. puede que cuando te jubiles te hagan pagar impuestos, pero a mi cada año al hacer la declaración de la renta, por cada 1.000 euros aportados , me devuelven 280 euros.Que alguien me ofrezca un producto financiero con una rentabilidad del 28 % anual garantizada y me cambio a ese producto.

    1. mm

      Hola Luis,

      Como siempre, es cuestión de hacer números. Pero también piensa que si has invertido 100 y ganas 10, tributas ese 28% sobre 110 euros. Es decir, pagas 30,8, mientras que con otros productos como los fondos de inversión pagas sólo 2,8 porque sólo tienen en cuenta el beneficio.

  36. Me he jubilado a los 60 años (privilegio que nos queda aún a algunos funcionarios). En Caixa me han dicho que no puedo recuperar mi plan de pensiones hasta los 65 años ¿Es cierto?
    Por otro lado, en cuestión de días veo cómo menguan mis ahorros: ahora el interés es de -2,25% cuando me ofrecían al contratarlo 7%. El BBVA me ofrece un 3% de regalo si lo traspaso allí, aunque desconozco las condiciones. Solo tengo ahorrados 18.300 euros ¿Qué me aconsejan?
    Muchas gracias.
    José María

    1. mm

      Hola José María,

      Si te has jubilado deberías poder rescatar el plan salvo que se marque como una prejubilación o un estadio intermedio previo al retiro definitivo. En caso contrario, si estás jubilado deberías poder recuperar tu dinero.
      En cuanto a tus opciones, si no estás contento con el rendimiento que te dan puedes cambiar de plan. Cuidado con las ofertas de traspaso como la que me indicas, porque te obligarán a tener el plan por lo menos durante dos años, seguramente. Mira bien la letra pequeña antes de hacer nada. Por otro lado, si necesitas ya ti dinero, deberías buscar productos garantizados o similares.

  37. Si las pensiones estatales no están garantizada ¿ Como los planes privados van a estarlo? ¿ no puede ocurrir como muchas de las cosas que han pasado en los bancos que los cliente san perdido su inversion ? Las pensiones estatales disminuiran (Probable ) pero no desaparecerán En 1940 se pagaron por el gobierno de Franco las pensiones de los que habían cotizado al Socorro Obrero la famosa perra gorda es decir con 10 centimos de ptas cotizadas antes 1936 se le pagab apension Si eso ocurrio en aquella época ….Pues

  38. Hola! Me gusta el post, la gente debe tener información sobre este tema, más aún cuando hay intereses en pasar poco a poco de lo público a lo privado…

    Creo que te falta una condición para recuperar el dinero y es la liquidación del fondo.
    Si el fondo está vinculado a una empresa y está cierra, te dan la opción de recuperar el dinero aumentando tu base imponible en un 60% del fondo.

    Un saludo!

  39. Pingback: Cómo rescatar un plan de pensiones y no perder los ahorros de tu vida en el intento

  40. mm

    Yo hace tiempo que dejé los planes de pensiones cuando mi asesor me recomendó los fondos de inversión. Las deducciones en la renta sólo benefician a quienes tienen mucho dinero, a los que no ganamos tanto no nos compensa si después tenemos que pagar al recuperar el dinero y encima no podemos sacarlo.

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