Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones

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Ahorrar y terminar con 5000 euros mas el año

Para muchas personas ahorrar para la jubilación equivale a contratar un plan de pensiones. Bancos, aseguradoras y demás entidades financieras se han encargado de forzar esa identificación entre producto y objetivo pero hay muchas cosas que no te contarán sobre cómo funciona y por qué puede no ser el vehículo idóneo para ahorrar a largo plazo.

Los planes de pensiones tienen sus secretos y no todos son bonitos. Esto es lo que no cuenta la letra grande pero que sí puedes encontrar en la letra pequeña de tu plan y que debes saber antes de contratarlo.

1- Tu dinero no está garantizado

Muchas personas piensan en el plan de pensiones como un producto garantizado, una suerte de hucha en la que ir depositando los ahorros para que crezcan y poder recuperarlos más adelante. Nada más lejos de la realidad. Tu plan de pensiones puede perder dinero sin importar la categoría en la que figure.

Nota: Descubre aquí qué hacer para no preocuparte nunca más por tu jubilación.

A fin de cuentas, un plan de pensiones es sólo la herramienta para comercializar un fondo de pensiones, que funciona de forma muy parecida a un fondo de inversión. Es decir, que invertirá tus ahorros en diferentes activos tratando de conseguir una rentabilidad y unas veces acertará, pero otras no. El resultado es que llegado el momento del rescate, tus derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que has ahorrado durante años y te quedarás sin el retiro que habías soñado.

Incluso en las categorías más conservadoras como las de renta fija puede haber caídas, como bien hemos aprendido con el desplome de la deuda en 2015. Imagínate si te llega el momento de la jubilación precisamente cuando más pérdidas acumula el plan…Obtendrás incluso menos de lo que aportaste. ¿Que alternativas hay entonces para asegurar tu ahorro? En el programa Jubilación Dorada un experto te ofrece las claves para planificar tu jubilación con los productos que más te convienen en función de tu renta y tus objetivos. Aquí puedes apuntarte de forma gratuita.

Lo que debes tener claro al buscar plan es no dejarte engañar por las rentabilidades medias ponderadas, ya que no cuentan toda la historia. Si cuando te toca jubilarte y necesitas recuperar tu dinero el plan está cayendo poco te importará que acumule una rentabilidad anual del 1,52% para periodos de tres años, por ejemplo.

 

Sistema Individual 25 años 20 años 15 años 10 años 3 años 5 año 1 año
Renta Fija a Corto Plazo 4,51 3,16 1,75 1,37 1,47 1,52 -0,44
Renta Fija a Largo Plazo 4,61 3,34 2,32 2,57 3,14 4,61 -0,01
Renta Fija Mixta 4,79 3,53 1,65 1,49 2,3 3,67 -0,56
Renta Variable Mixta 5,1 4,1 1,72 2,38 4,38 6,89 -0,26
Renta Variable Mixta 6,37 -0,59 2,38 6,08 10,82 0,64
Garantizados 2,44 4,45 9,39 0,79
TOTAL PLANES 4,74 3,56 1,53 1,95 3,30 5,85 0,03
* Rentabilidades netas de gastos y comisiones
* Datos a Noviembre 2015

La alternativa son los planes garantizados, que sí aseguran el dinero que inviertes pero con una rentabilidad exigua y siempre que se alcance la fecha de vencimiento.

Parte de esta confusión viene dada por la forma en la que el sector denomina al dinero del plan: derecho consolidado. El problema es que por muy consolidado que esté, eso no quiere decir que su valor sea fijo y no pueda caer. Es sólo la forma en que el negocio tiene de referirse a tu dinero dentro del plan.

2- Sorpresa final

Los planes de pensiones guardan una desagradable sorpresa que descubrirás al recuperar el dinero: Hacienda se llevará buena parte de los ahorros de toda tu vida. Si en este momento estás pensando “¿pero los planes no tenían una fiscalidad beneficiosa y permitían pagar menos impuestos?” la respuesta es que sí, pero sólo durante las aportaciones. Al rescatar el plan las ventajas desaparecen y llegan los inconvenientes.

Nota: ¿Quieres obtener una alta rentabilidad por tus ahorros? Aquí te enseñamos cómo.

La primera gran desventaja es que en un plan de pensiones pagas impuestos por tus derechos consolidados. Es decir, tributas por lo que has ahorrado más el beneficio. Con el resto de productos no ocurre lo mismo y sólo tributarás por las ganancias que obtengas. Esto ya supone un enorme handicap y una forma de pagar impuestos por el ahorro y no por lo que obtienes por él.

Además, los planes de pensiones tributan como renta del trabajo y no del ahorro como la mayoría de productos financieros. La diferencia es que se aplicarán las tablas de IRPF general y no de las del ahorro y por lo tanto el porcentaje a pagar será diferente.

tramos de irpf y tipos del ahorro

Para que lo entiendas mejor, el dinero que cobres cada mes o cada año por tu plan se sumará al resto de ingresos como la pensión pública y después pasarán por el tamiz de las tablas de IRPF. Haz el cálculo y sabrás de forma aproximada cuánto pagarás en tu declaración de la renta.

En este sentido, un error muy común suele ser recuperar todo el dinero del plan de golpe -rescate en forma de capital-. Al hacerlo, todo ese capital se sumará a tus ingresos y es muy fácil que termines tributando en la parte más alta de la escala. Imagina que has acumulado 150.000 euros y que los ingresas de golpe. Por muchas deducciones que puedas aplicar es muy fácil que termines pagando hasta un 45% por parte de tus ingresos.

3- Comisiones ocultas que lastran la rentabilidad

En tu plan de pensiones deben aparecer claramente reflejadas las comisiones que cobra, que además no podrán superar un máximo legal. En concreto, las comisiones directas máximas son de un 0,25% por depósito y un 1,75% por gestión, de forma que si tienes 10.000 en un plan, pagarás sólo en comisiones cada año, independientemente de lo que haga el mismo.

Sin embargo, existen otras comisiones y elementos que harán que la rentabilidad final de tu plan sea menor y que tienen que ver con la forma en la que éste invierte a través de su fondo de pensiones. Y es que a fin de cuentas un fondo de pensiones se dedica a mover el dinero de los ahorradores entre diferentes productos, contratando distintos fondos o acudiendo a determinados mercados. Todos esos movimientos generan a su vez una serie de comisiones que el fondo de pensiones deberá pagar y que se restarán directamente del beneficio que ofrezca a sus partícipes.

En esta misma línea, cómo y en qué invierta el plan también afectarán al beneficio que ofrezca. Desgraciadamente es muy habitual que un plan de pensiones invierta en productos del propio banco, lo que no siempre es muy recomendable, sobre todo por los intereses ocultos que puede haber al hacerlo. Para que lo entiendas mejor, podría darse el caso de que un fondo de pensiones compre acciones del banco para evitar que caigan o que adquiera los activos de los que trata de deshacerse otro fondo destinado a inversores premium.

En el programa Jubilación Dorada tenemos las claves para evitar que caigas en esta trampa.

4- Condiciones leoninas para recuperar tu dinero

Si algo define a los planes de pensiones es que son un producto ilíquido, lo que significa que no podrás recuperar tu dinero en cualquier momento. La ley es muy estricta sobre los supuestos que deben darse para rescatar el plan de pensiones que son los siguientes:

  • Al jubilarte: es el más común y la forma más fácil de recuperar el dinero. Una vez te jubiles podrás acudir a tu banco y solicitar que te reintegren el dinero en la forma que quieras -renta vitalicia o capital-. Recuerda que no tienes por qué rescatar el plan nada más dejar de trabajar y que puedes esperar tanto tiempo como quieras.
  • Por incapacidad laboral total y permanente: la invalidez total o permanente para desarrollar tu trabajo habitual, la total para cualquier tipo de trabajo o la gran invalidez también te permitirán rescatar el plan antes de tiempo. Eso sí, deberá estar determinada por la Seguridad Social, ya que de otra forma el banco denegará tu solicitud.
  • Por enfermedad grave: en este caso también tendrás que acreditar, con un certificado médico de la Seguridad Social, la dolencia que te incapacita para realizar tu actividad durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o cualquier otra lesión o sus secuelas permanentes que limiten tu capacidad para trabajar. Más papeleo y muchos impedimentos es lo que encontrarás si quieres recuperar tu plan por esta vía.
  • Fallecimiento: curiosamente una de las fórmulas más rápidas para recuperar el dinero. Si el partícipe del plan fallece, las personas que haya designado como beneficiarios o, en su defecto, los herederos legales, cobrarán el saldo acumulado.
  • Paro de larga duración: si llevas en situación legal de desempleo, lo que quiere decir en paro no voluntario, durante más de doce meses y no cobras ninguna pensión contributiva, podrás recuperar tu dinero. Eso sí, también deberás estar dado de alta en el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE).
  • Para evitar el desahucio: también puedes recuperar el plan de pensiones para evitar que te echen de tu casa, aunque deberás acreditar que no dispones de otros bienes o rentas para pagar la deuda que motiva la ejecución. Además, el dinero acumulado en el plan deberá ser suficiente para pagar la deuda.
  • Pasados 10 años desde la primera aportación: desde 2015 también se pueden recuperar los derechos consolidados del plan al cabo de 10 años, aunque sólo la parte correspondiente a lo aportado ese ejercicio. Es decir, en 2025 podrás rescatar el dinero que invertiste en 2015 y en 2016 el de 2026. Para las cantidades aportadas antes de 2015 tendrás que ceñirte a los otros supuestos.

Fuera de estos casos el dinero deberá permanecer en el plan de pensiones y no podrás disponer de él aunque lo necesites. Además, recuperar un plan no es como vender la participación en un fondo, que se puede hacer fácil y rápidamente. Primero deberás hacer los cálculos sobre el impacto fiscal, pensar en la forma que lo vas a recuperar, si es en forma de renta establecer la cuantía y después, prepararte para rellenar el papeleo y esperar.

En otras palabras, si estás pensando en retirarte joven un plan de pensiones no es para ti.

5- Puedes cambiar de plan cuando quieras

Un plan de pensiones no es para toda la vida. Existen diferentes tipos de planes de pensiones para atender todos los perfiles de inversión y las necesidades en cada momento vital. Y es que conforme se acerque el momento de la jubilación lo lógico es ir reduciendo el riesgo en la cartera y por lo tanto cambiar de plan. Sin embargo, uno de los errores más habituales del ahorrador español es contratar un plan y mantenerlo a capa y espada sin que desde su entidad le aconsejen el cambio.

La ley te permite cambiar de planes de pensiones tantas veces como quieras sin coste alguno. Puedes mover el dinero de un plan a otro dentro del mismo banco e incluso llevarlo a otra entidad si te convencen más sus planes. Tu banco de origen no puede bloquear la operación ni cobrarte por el cambio.

6- Si aceptas el regalo…

Es habitual que los bancos te premien por abrir un plan de pensiones o por traspasar tu dinero a los suyos con presentes de todo tipo, desde la clásica cubertería hasta el último gadget tecnológico e incluso dinero en metálico -un porcentaje del dinero que inviertas-. Ten cuidado porque todos estos regalos tienen trampa y pueden atarte a la entidad más de lo que te gustaría.

Por un lado, el premio suele limitarse a una serie de planes concretos que, curiosamente, no suelen ser los que tienen comisiones más bajas ni los que mejor se comportan -recuerda el tercer punto- y en muchos casos suelen ser productos nuevos sin apenas historial para saber si funcionan o no.

Y por otro, estos regalos prácticamente siempre incluyen un compromiso de permanencia que suele ser de un mínimo de dos años. De esta forma, si quieres abandonar el plan o el banco antes de tiempo tendrás una penalización económica, así que estarás atado sin quererlo.

9- El dinero del plan es embargable

No ahora mismo, pero sí lo será a partir de 2025 con los últimos cambios normativos. En este momento el dinero acumulado en tu fondo de pensiones no se puede embargar hasta que no optes por rescatarlo. A partir de 2025 sí que se podrá hacer, una protección menos para tus ahorros.

8- Hay otras alternativas

Esto es quizás lo más importante, los planes de pensiones no son el único vehículo para ahorrar a largo plazo y posiblemente ni siquiera el mejor. Existen otras fórmulas que también te permitirán construir un patrimonio para tu jubilación, empezando por los fondos de inversión, que funcionan de forma similar a los planes de pensiones sólo que su fiscalidad es mejor en el rescate y no tienen limitaciones a la hora recuperar tu dinero cuando quieras -aquí tienes más información-.

A estos hay que añadir los ETF, PIAS, las letras del tesoro e incluso la inversión en bolsa -en nuestra sección de inversión puedes ver cómo funcionan los más importantes-. De hecho, una buena cartera estará compuesta por más de un tipo de producto financiero. Por eso es importante contar con ciertos conocimientos antes de invertir o disponer del consejo de un asesor financiero que te guíe en este camino y te descubra cómo hacer crecer tus ahorros.

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36 Comments on “Las ocho cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones”

  1. escoba

    Tengo 52 años y quiero rescatar el dinero aportado a un plan de jubilación del Banco de Santander (30% renta variable y 70% renta fija) estaba en rentabilidad negativa. Cuáles, por favor, son las alternativas para recuperar los 6000 y pico euros ya aportados. tengo madre de 82 años y sobrinos. Se puede traspasar a otra persona. O tb la alternativa de cambiar a otro producto financiero?. Gracias.

    1. mm
      PreAhorro

      Hola escoba,

      Para empezar, debes saber que puedes traspasar tu plan de pensiones a cualquier otro plan en cualquier entidad sin ningún tipo de penalización. De hecho, si estás perdiendo dinero es lo que deberías plantearte.
      La posibilidad de recuperar ahora el dinero es más remota. Los panes de pensiones son productos de ahorro ilíquidos. Esto quiere decir que sólo se puede recuperar el dinero en determinadas situaciones que son: jubilación, paro de larga duración, para evitar el desahucio, enfermedad grave y pasados 10 años desde la aportación, pero sólo para las inversiones desde 2015.

  2. Mayte

    Una pregunta, me acabo de jubilar y voy a rescatar el Plan de pensiones, la parte anterior a 2007.
    Tengo claro que toda la repercusion fiscal a nivel de reta es mia, la pregunta es: el dinero rescatado puede ir a la cuenta común que es de donde salió el capital aportado?. O tengo que abrir una cuenta SOLO a mi nombre.

    Cada banco me dice algo diferente

    1. mm
      PreAhorro

      Hola Mayte,

      Entiendo que puede ir a la cuenta que tú decidas, no tiene por qué estar solo a tu nombre.

  3. Sheila

    Buenas tardes, tengo muchas dudas y en el banco no me aclaran las cosas… Mi madre falleció y mi hermano y yo vamos a rescatar sus dos planes de pensiones (40000€, de los cuales la mitad aproximadamente eran aportaciones de antes de 2006) q han vencido y están perdiendo mucho dinero por lo que nos corre mucha prisa. En el banco nos dicen q nos podemos hacer un plan de pensiones cada uno para no declararlo a Hacienda pero yo no sé si eso es conveniente. De mi parte (20000€), he pensado q podría destinar una cantidad a hacer un plan de pensiones y otra cantidad q me la pasen a una cuenta pero no sé lo q me conviene. He estado leyendo lo de los tramos del irpf y no sé si lo entiendo bien. La cuestión es q mi salario de 2017 será de unos 31000€ y quiero decidir q cantidad me interesa pasar a la cuenta de forma q no me perjudique y qué cantidad destinar a un plan, pues tampoco necesito el dinero a corto plazo. Este año seré madre soltera y, por lo tanto, también afectará a mi declaración del próximo año. Tengo una hipoteca y me desgravo por la vivienda. ¿Podría orientarme un poco sobre lo que debería hacer? ¿Lo de la exención del 40% del irpf de lo aportado antes de 2006 se aplica ahora o se aplicaría cuando me jubilara en caso de hacer un plan de pensiones?
    Muchísimas gracias y disculpe si no me he explicado bien pero para mí estos temas son totalmente desconocidos.
    Un saludo,
    Sheila

    1. mm
      PreAhorro

      Hola Sheila,

      Lo primero que tienes que hacer es cambiar el plan de tu padre si ya está perdiendo dinero. En cuanto a la posibilidad de rescatarlo o no, piensa que impuestos vas a pagar de todas formas, lo rescates ahora o más adelante como renta vitalicia. La alternativa que te proponga el banco será buena o mala dependiendo del tipo de plan que te planteen y sus costes, pero un asesor financiero te puede ayudar mejor en ese caso. Es más, incluso podría aconsejarte un plan concreto u otros productos de inversión que te compensen más.
      En el caso de la vivienda, en este artículo puedes ver los cálculos de cuándo compensa amortizar aquí.

  4. Lourdes

    Hola, y gracias por las aclaraciones.
    Tengo una duda. Tengo un plan de pensiones desde hace 22 años, he leido en su artículo que con las modificaciones que se han hecho las aportaciones realizadas a partir de 2015 se pueden recuperar a los 10 años, y mi pregunta sería, si yo cambio el plan a otro banco las aportaciones que tengo realizadas contarían desde la fecha del cambio?
    quiero decir, si al cambiar el plan a otro banco, a los 10 años puedo recuperar el dinero del plan de pensiones, o seguiría contando que lo tengo desde hace 22 años?
    Gracias

    1. mm
      PreAhorro

      Hola Lourdes,

      Aunque cambies de plan, las aportaciones seguirán contando a la fecha en la que las hiciste por primera vez, o por lo menos es la interpretación que hago de esta cuestión.

  5. Angel

    Saludos, señor Trecet,

    En junio del pasado año con 63 años de edad y 33.5 de cotización, me jubilaron a causa de una enfermedad permanente e imcapacitante para todo tipo de trabajo (reconocida y certificada por la SS y también por mi empresa). Tengo un plan de pensiones de más de 18 años de duración que ahora (en marzo o abril como máximo) voy a intentar rescatar, pues la mitad de su cuantía la necesito para pagar las necesarias obras de reforma de la casa que heredé de mis padres (y que ahora es mi vivienda habitual). ¿puedo rescatarlo entero sin sufrir ningún tipo de gravamen? ; si rescato la cantidad necesaria para el pago de las obras, ¿puedo dejar el resto en el plan de pensiones sin seguir aportando? ¿Cual sería lo mas beneficioso? Muchisimas gracias por anticipado

    1. mm
      PreAhorro

      Buenas Ángel,

      En este artículo analizamos la mejor forma de rescatar el plan de pensiones desde el punto de vista fiscal.
      En cuanto a la posibilidad de mantener el plan sin seguir aportando, puedes hacerlo sin ningún tipo de problema.

  6. Paco

    Soy un ex-empleado de banca con antigüedad anterior a 1.980 (en concreto desde 1.978), mi consulta es que me despidieron del banco hace cuatro años (con 35 años de antigüedad) y hasta sin problemas.
    Mi problema es que hablando con otros compañeros, con una antigüedad y categoría profesional similar a la mía durante esos 35 años en activo, me dicen que mis “derechos consolidados” al día en que ceso en el banco, están unos 35 o 40.000 euros por debajo a sus derechos consolidados.
    Lo reclamo ante el Dpto de personal del Banco y me dicen que van a mirarlo, que a lo mejor es un error en el calculo del “pe” y que ellos ni la compañía depositaria del plan pueden hacer nada.
    Como y donde debo denunciar

    1. mm
      PreAhorro

      Buenas Paco,

      En el Banco de España o la Dirección General de Seguros deberían poder indicarte cómo proceder.

  7. Anónimo

    Me voy a jubilar con 63. Tengo un plan que pagaba mi empresa y del cual hasta el 31.12.2006 el 40% de las aportaciones están exentas de impuestos. Con esto, cuál sería mi mejor planteamiento : renta vitalicia, mixta o traspasar todo a un Fondo de Inversión y posteriormente ir yo obteniendo fondos a mi criterio

  8. Anónimo

    Hola, tengo 66 años y mi pensión es de 29.000 euros anuales. Tengo un plan de pensiones en BBVA garantizado y acaba de terminar la garantía. En este año 2016 he realizado dos rescates en forma de capital. Mi pregunta es, teniendo en cuenta q gozan de reducción del 40%, ambas tendrían derecho a esa reducción ¿ según me han dicho en otra entidad, solo tengo derecho a una vez.

    1. mm
      PreAhorro

      Buenas Anónimo,

      En principio esa es una ventaja que sólo podrías utilizar una vez por plan, ya que con esa primera ocasión se supone que cubrirías lo acumulado hasta la fecha.

  9. Juana

    Hola,,,,,mi marido fallecio !y tenia un plan de pensiones abierto antes de nuestro matrimonio,,,,deja un hijo de un matrimonio anterior,,,,mi pregunta es ,,al no dejar beneficiario quien hereda ese plan ,y se puede renunciar a el? Muchas gracias!

    1. mm
      PreAhorro

      Hola Juana,

      Tal y como se explica en el artículo, si existe testamento, el heredero será quien esté designado en él. En caso contrario, los hijos serían los primeros en heredar ese capital. Como en toda herencia, es posible renunciar a ella, tal y como se explica en el artículo, aunque si sólo es el plan lo que se hereda, no tiene mucho sentido hacerlo.

  10. Jaime

    Jaime
    Estoy jubilado y puedo rescatar mis aportaciones hechas al plan de pensiones. Desearía que se me informaran sobre la forma de rescate en el caso de que mis partícipes tuvieran que hacerlo en caso de fallecimiento. Fuentes consultadas no se ponen de acuerdo y mientras unos dicen que mis beneficiarios deben rescatar en forma de capital y todo de una vez, otros opinan que lo pueden rescatar como renta y también de forma mixta.
    Esperando que me saquen de la duda les doy las gracias por sus servicios

    1. mm
      PreAhorro

      Hola Jaime,

      Lo más habitual en caso de fallecimiento es recuperar el plan de pensiones en forma de capital, pero entiendo que también podrías optar por hacerlo como renta. Dependerá de la eelcción de los beneficiarios.

  11. Silvia

    Actualmente tengo un plan de pensiones con VidaCaixa, y la entidad que tengo domiciliada la nomina y otros productos, me aconseja que contrate un plan de pensiones con ellos (BBVA) ya que tengo una cantidad de dinero para invertir (8.000€) me jubilo dentro de 3 años, mi pregunta es si es beneficioso tener dos planes de pension, o unificarlo todo en uno.
    Gracias por la atención

    1. mm
      Jose Trecet

      Hola Silvia,

      Beneficio real por tener dos planes de pensiones no vas a obtener más allá de la diversificación de tu dinero (el clásico no poner todos los huevos en una misma cesta). A partir de ahí, con un horizonte de jubilación de tres años y teniendo en cuenta lo que contamos sobre la fiscalidad de los planes de pensiones, creo que hay otras alternativas más recomendables para ese capital y por el que pagarás menos impuestos. En este enlace puedes contactar con un asesor independiente que te ayude a tomar la mejor decisión.

  12. Anonimo

    Hola,
    Gracias por la información compartida. Según ustedes, es mas positivo un fondo de inversiones a un plan de pensiones? Cual de ellos supone mas riesgos. Me gustaría poder empezar a pensar en mi futuro, viendo como esta el mundo hoy en día .
    ¿Es posible tener un plan de pensiones o fondo de inversión en un banco Español si trabajas en el extarnjero? Gracias por su ayuda. saludos.

    1. mm
      Jose Trecet

      Buenas Anónimo,

      Los fondos de inversión son una gran alternativa a los planes de pensiones. El riesgo en ambos casos dependerá del que quieras asumir, pero de forma muy muy resumida, un fondo de pensiones opera como un fondo de inversión en tanto y en cuando invierte en activos y puede ganar o perder.
      Por otra parte, el banco con el que contrates el fondo sólo es relevante a nivel de gestión, operativa y comisiones. Es decir, lo que compras es una participación en el fondo, el banco sólo hace de intermediario.

  13. Antonio

    Como siempre, es cuestión de hacer números. Pero también piensa que si has invertido 100 y ganas 10, tributas ese 28% sobre 110 euros. Es decir, pagas 30,8, mientras que con otros productos como los fondos de inversión pagas sólo 2,8 porque sólo tienen en cuenta el beneficio.

    –> Pagas 30,8 pero si a los 30,8 les restas los 28 que ya te has deducido fiscalmente resulta que son los 2,8 que comentas, pero de momento te has llevado 28 € sí o sí.

    1. mm
      Jose Trecet

      Eso, Antonio, es irrefutable. Tienes 28 € más sí o sí con los que puedes aprovechar el poder del interés compuesto si decides reinvertirlos.

  14. SERGIO SANZ

    puede que cuando te jubiles te hagan pagar impuestos, pero a mi cada año al hacer la declaración de la renta, por cada 1.000 euros aportados , me devuelven 280 euros.Que alguien me ofrezca un producto financiero con una rentabilidad del 28 % anual garantizada y me cambio a ese producto.

    1. mm
      Jose Trecet

      Hola Luis,

      Como siempre, es cuestión de hacer números. Pero también piensa que si has invertido 100 y ganas 10, tributas ese 28% sobre 110 euros. Es decir, pagas 30,8, mientras que con otros productos como los fondos de inversión pagas sólo 2,8 porque sólo tienen en cuenta el beneficio.

  15. José María

    Me he jubilado a los 60 años (privilegio que nos queda aún a algunos funcionarios). En Caixa me han dicho que no puedo recuperar mi plan de pensiones hasta los 65 años ¿Es cierto?
    Por otro lado, en cuestión de días veo cómo menguan mis ahorros: ahora el interés es de -2,25% cuando me ofrecían al contratarlo 7%. El BBVA me ofrece un 3% de regalo si lo traspaso allí, aunque desconozco las condiciones. Solo tengo ahorrados 18.300 euros ¿Qué me aconsejan?
    Muchas gracias.
    José María

    1. mm
      Jose Trecet

      Hola José María,

      Si te has jubilado deberías poder rescatar el plan salvo que se marque como una prejubilación o un estadio intermedio previo al retiro definitivo. En caso contrario, si estás jubilado deberías poder recuperar tu dinero.
      En cuanto a tus opciones, si no estás contento con el rendimiento que te dan puedes cambiar de plan. Cuidado con las ofertas de traspaso como la que me indicas, porque te obligarán a tener el plan por lo menos durante dos años, seguramente. Mira bien la letra pequeña antes de hacer nada. Por otro lado, si necesitas ya ti dinero, deberías buscar productos garantizados o similares.

  16. J.Juan

    Si las pensiones estatales no están garantizada ¿ Como los planes privados van a estarlo? ¿ no puede ocurrir como muchas de las cosas que han pasado en los bancos que los cliente san perdido su inversion ? Las pensiones estatales disminuiran (Probable ) pero no desaparecerán En 1940 se pagaron por el gobierno de Franco las pensiones de los que habían cotizado al Socorro Obrero la famosa perra gorda es decir con 10 centimos de ptas cotizadas antes 1936 se le pagab apension Si eso ocurrio en aquella época ….Pues

  17. Borja

    Hola! Me gusta el post, la gente debe tener información sobre este tema, más aún cuando hay intereses en pasar poco a poco de lo público a lo privado…

    Creo que te falta una condición para recuperar el dinero y es la liquidación del fondo.
    Si el fondo está vinculado a una empresa y está cierra, te dan la opción de recuperar el dinero aumentando tu base imponible en un 60% del fondo.

    Un saludo!

  18. Pingback: Cómo rescatar un plan de pensiones y no perder los ahorros de tu vida en el intento

  19. mm
    Juan

    Yo hace tiempo que dejé los planes de pensiones cuando mi asesor me recomendó los fondos de inversión. Las deducciones en la renta sólo benefician a quienes tienen mucho dinero, a los que no ganamos tanto no nos compensa si después tenemos que pagar al recuperar el dinero y encima no podemos sacarlo.

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