Cuánto dinero debes destinar al alquiler

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el coste real de ser propietario de una vivienda
 

No importa si vives de alquiler o estás pagando la hipoteca. La vivienda supone el principal gasto para la mayoría de familias hasta el punto que consume el 32,4% del presupuesto familiar sin incluir la parte destinada a ahorro.

La diferencia entre alquiler y compra en este punto es que con el alquiler tendrás mucha más flexibilidad a la hora de elegir cuánto quieres gastarte cada mes para tener un lugar en el pasar la noche. Cuando firmas una hipoteca también tienes un gasto mensual fijo, pero en este caso rebajar la cantidad puede ser una tarea tiránica. Si estás arrendado o tienes pensado estarlo, tu primera tarea será la de determinar cuánto debes pagar de alquiler por tu casa.

Lo primero que debes saber es que no existe una medida 100% exacta, que sea correcta y que haga que el resto de porcentajes sean erróneos. En su defecto, hay una serie de circunstancias y prioridades que te llevarán a dar con la cantidad de tus ingresos que es conveniente que destines al alquiler. Está claro que gastar el 70% de tu salario en la vivienda puede dejarte sin margen de maniobra para ahorrar o simplemente para vivir, pero también que hay una horquilla de porcentajes totalmente asumible para la mayoría de personas y familias.

La regla más repetida: entre un 25% y un 35% de los ingresos

Como hemos visto, la media de los españoles está entre ambos porcentajes. Gastar como mucho un 30% en vivienda es el consejo más repetido. Se trata de una herencia estadounidense que procede de 1969 como parte de una propuesta del senador Edward Brooke, que cifró en el 25% de su renta el máximo que una persona con necesidades debía pagar por el alquiler de vivienda social y que más tarde el Congreso elevó hasta el 30% en 1981.

El aumento hasta el 35% tiene que ver con el umbral de ingresos que buena parte de los bancos aplicaban en teoría a la hora de conceder una hipoteca y, sobre todo, a la hora de comprar hipotecas -sí, esa práctica que originó la crisis de 2007 y que Leopoldo Abadía resume en su libro de La Crisis Ninja-.

Más allá de la historia y del origen de esta norma, dedicar un 35% de los ingresos a la vivienda, incluidos aquí los seguros, impuestos y reparaciones, libera gran cantidad del salario para otras partidas y permite ahorrar y empezar tu camino hacia la libertad financiera.

La regla del 50/30/20

La regla del 50/30/20 no es más que una fórmula para distribuir tu presupuesto creada por la política y académica estadounidense Elizabeth Warren y que plasmó en su libro “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”. Según la autora, un 50% de los ingresos debería estar desinado a los gastos fijos, un 30% a los gastos de elección personal y el ocio y un 20% conseguir tus metas financieras, dicho de otra forma, a ahorro e inversión.

El alquiler formaría parte del 50% de los gastos fijos junto con el seguro del hogar, impuestos que se conocen de un año para otro, seguro de vida, préstamos y créditos e incluso la compra en el supermercado. El porcentaje concreto que destinar a vivienda está ya abierto.

Con esta distribución la autora asegura que por lo menos parte del dinero se ahorra y que también hay un porcentaje que estará directamente relacionado con el ocio y las elecciones personales como el tipo de conexión a internet que contratar, la tarifa de móvil si es más cara que la normal y cuestiones que tienen más que ver con el estilo de vida.

Sobre la base de esta distribución se han ido creando otras reglas como la de 50/25/25 para los más ahorradores o la del 40/30/30, por poner dos ejemplos.

40 veces tus ingresos

Esta es en realidad una medida estadounidense que es el reflejo de los requisitos que los arrendadores exigen a los arrendatarios para alquilarles la vivienda. Y es que al otro lado del Atlántico es habitual alquilar sólo a personas con un salario anual que por lo menos supere en 40 veces el alquiler que se quiere pagar. Trasladado a números, si ganas 18.000 euros podrás pagar un alquiler de 450 euros y para un salario de 20.000 euros tu presupuesto para alquiler podría subir hasta los 500 euros al mes.

En España esta regla no se utiliza porque a cabio se exigen avales a la hora de alquilar un piso que aseguran al arrendador que cobrará su dinero si el inquilino no paga o no puede pagar.

El modelo chino de ahorro

Las familias y jóvenes en China ahorran más que la media de países desarrollados según explica una recopilación de estudios publicados por Vox y un reciente informe conjunto elaborado por la Universidad de Notre Dame, la de Nebraska y la Universidad de Finanzas Southwestern..

En concreto, la tasa de ahorro en China se situaría entre un 25% y un 40% de los ingresos, un porcentaje que solo alcanzarían los mejores preahorradores. El motivo sería por una parte la propia idiosincrasia china de ahorrar al máximo y por otro patrones socioeconómicos como el menor número de hijos o el cuidado de los mayores por parte de los hijos, por poner dos ejemplos.

En cualquier caso, bajo este patrón se trataría de limitar al máximo el dinero destinado al alquiler siempre teniendo en cuenta tus preferencias personales. Dicho de otra forma, si estás dudando entre dos barrios para vivir, elige el más económico, por ejemplo.

Vivir de alquiler para comprar casa

Un caso diferente a los anteriores es el de quienes viven de alquiler mientras ahorran para comprar casa. En este punto, si ser propietario es tu prioridad o forma parte de tus objetivos, deberías coger la calculadora y hacer números para saber cuánto necesitarás preahorrar y cómo la cantidad que preahorres cada mes acortará o alargará los plazos.

En este sentido, no es recomendable endeudarse a más de 15 años porque puedes terminar pagando el doble por tu casa. Del mismo modo, cuanto mayor sea el capital que reúnas, menos pagarás de intereses y menor será el plazo del préstamo. Al final, las hipotecas largas favorecen al banco y las cortas te favorecen a ti.

Cuánto ahorrar según lo que pagues en alquiler

Como es lógico, cuanto más dinero destines alquiler, menos podrás ahorrar. En este sentido, siempre deberías separar una cantidad de dinero al mes, independientemente del alquiler que pagues. Si no consigues hacerlo no tienes por qué culpar al alquiler o a los gastos que tienes. Quizás el problema sea que, simplemente, no estás utilizando la fórmula adecuada.

Deberías ser capaz de ahorrar por lo menos un 10% todos los meses, aunque en realidad puedes ir mucho más allá. En este curso gratuito, te enseñamos cómo ahorrar el 20% de tus ingresos, independientemente de lo que pagues por el alquiler.

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5 Comments on “Cuánto dinero debes destinar al alquiler”

  1. Que pasa si me veo obligado (es relativo pero suponiendo) a pagar de alquiler el 50% de mi salario mensual?, teniendo un excelente plan mensual o presupuesto, puede ser factible?

    1. mm

      Buenas SuperClark 😉

      En principio no tiene por qué pasar nada, pero no es lo óptimo. En el artículo hablamos de los modelos más utilizados para calcular el dinero que debes destinar a vivienda, pero a partir de ahí cada persona es libre de hacer lo que quiera, sabiendo que asume un riesgo mayor. Para que lo entiendas mejor, si la cosa se pone negra y, por ejemplo, pierdes tu trabajo, tener un alquiler tan alto te va a pesar. Por eso mismo se tiende a tratar de limitar los gastos fijos.
      Dicho esto, controlar el dinero que te gastas en el alquiler está bien, pero lo realmente importante es que ahorres por lo menos un 20% de tu salario todos los meses y que además seas capaz de obtener una rentabilidad por ese dinero. Si haces esto todos los meses, en tu presupuesto cuadra gastar el 50% en alquiler y el lugar donde vives es una de tus prioridades (para otros sus prioridad puede ser tener el último modelo de videoconsola y para ello no le importará vivir en un sitio más barato, por ejemplo), adelante.

    1. mm

      Hola Felicidad,

      Muchas gracias por tu comentario, nos encanta haberte podido ayudar a aclararte con datos, que es lo más importante.

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