Como todo camino siempre hay un punto de partida y en este caso, el primer paso para construir tu libertad financiera es saber averiguar cuánta tienes hoy. En otras palabras, calcular tu libertad financiera actual.
Antes de seguir, permíteme recordarte qué es la libertad financiera para mi: son el número de meses o de años que puedes mantener tu estilo de vida si todo se tuerce o si, por ejemplo, dejas el trabajo.
Ese es el dato que vamos a calcular.
🧮 Para empezar puedes utilizar nuestra calculadora de libertad financiera, que te dirá tu libertad financiera actual y, además la comparará con otras personas en tu misma situación, con una edad y salario similares al tuyo.
De esta forma podrás saber algo más que el número de meses que puedes mantener tu nivel de vida sin ingresos. Pero si lo prefieres, también puedes calcular tu libertad financiera por tu cuenta. Tranquilo, no hace falta ser un genio matemático para poder dar con el número.
ÍNDICE
Cómo calcular tu libertad financiera
En sólo tres pasos podrás calcular tu libertad financiera y saber cuál es tu punto de partida. También puedes hacer este ejercicio en cualquier momento para medir tu progreso y averiguar cuánta libertad financiera has ganado.
Paso 1. Averigua de cuánto dinero dispones
Haz un cálculo de cuánto dinero tendrías hoy mismo si dejases de trabajar. Para ello debes sumar el dinero en tu cuenta corriente, en depósitos y en otras inversiones que puedas traducir a dinero en efectivo en menos de una semana.
Deja fuera de tu cálculo el coche o la casa, porque venderlas reducirá tu nivel de vida y, además, no podrás traspasarlos rápidamente.
Incluye también la compensación que cobrarás si dejas voluntariamente el trabajo (en España será solo tu finiquito, porque no hay indemnización cuando eres tú el que te vas del trabajo). Aquí sí que entraría el dinero del paro.
Suma sólo tu dinero, no el de tu pareja y elimina mentalmente cualquier ayuda de tus padres, amigos u otros familiares. Lo que buscas con este ejercicio es conocer tu independencia en el mundo.
Paso 1. Cuánto dinero tienes disponible
✅ Suma el dinero líquido (cuentas corrientes, depósitos e inversiones).
✅ Suma el paro y otras compensaciones si dejas tu trabajo voluntariamente.
❌ No sumes la casa o el coche.
❌ Suma tú dinero o el conjunto con gastos conjuntos si queréis hacer el cálculo familiar.
Paso 2. Calcula tus gastos mensuales
Averigua cuánto gastas cada mes y en qué. Incluye los gastos fijos y los gastos variables. Esto son algunos ejemplos.
- Gastos fijos: alquiler o hipoteca, préstamo del coche, seguros, suministros del hogar, gasolina, teléfono móvil…
- Gastos variables: principalmente el ocio, pero también comida, ropa, gastos variables del hogar…
No hace falta que sea algo sumamente detallado y exacto, pero sí lo más aproximado posible.
El resultado puede sorprenderte. Si tus gastos suman casi tanto como lo que ingresas, esto quiere decir que no estás ahorrando y que tus ingresos están pagando básicamente tus gastos. En este caso, tu libertad financiera será prácticamente nula.
Paso 2. Calcula tus gastos mensuales
✅ Haz un presupuesto rápido con tus gastos fijos y variables
✅ Suma también los gastos periódicos como los seguros o tus vacaciones.
📌 Recuerda, la idea de la libertad financiera es averiguar cuánto tiempo podrías mantener tu nivel de vida, no el tiempo que aguantarías en modo de subsistencia.
Paso 3. Calcula tu libertad financiera
El cálculo es de lo más sencillo: divide el dinero del que dispones entre tus gastos mensuales. Esta sería la fórmula para calcular tu libertad financiera.
Libertad Financiera = Suma de dinero disponible / Gasto mensual
🔎 Por si todavía no lo tienes claro, aquí puedes ver un ejemplo concreto sobre cómo averiguar tu libertad financiera para que lo entiendas mejor: si dispones de 10.000 euros en caso de dejar el trabajo y tus gastos mensuales son de 1.000 euros, tu libertad financiera es de 10 meses.
Libertad Financiera = 10.000 / 1.000 = 10 meses
Ahora ya sabes cómo calcular tu libertad financiera.
¿Prefieres no tener que hacer tus propios cálculos? Puedes utilizar nuestro calculador de libertad financiera en este enlace.
¿Cuánta libertad financiera debes tener?
Si buscas un número exacto de meses o años, no lo vas a encontrar.
Hay quienes aseguran que todos debemos tener un colchón de seis meses de gastos fijos para imprevistos y otros que elevan la cifra a un año. La realidad es que no existe una cuantía concreta y no la hay porque cada persona es diferente.
☝️ Sí que te recomiendo tener por lo menos un fondo de emergencia de seis meses de tus gastos
La libertad financiera debe servir para darte tranquilidad emocional respecto al dinero y por eso mismo la cifra cambia en función de cada persona. Hay quienes necesitan tres años de libertad financiera para sentirse cómo dos y otras que buscan todavía mayor seguridad.
😎 Si tuviese que darte una cifra, creo que a partir de los dos años de libertad financiera tu vida cambia radicalmente.
¿La razón? Con ese nivel de libertad financiera ya tienes suficiente capital como para, por ejemplo, dejar el trabajo si no soportas a tu jefe o plantearte emprender por tu cuenta.
En cualquier caso, recuerda que conseguir la libertad financiera no es un todo o nada. De hecho, es más bien un camino. Aquí puedes ver cuáles son las 4 etapas del camino hacia la libertad financiera.
Si ya tienes claro que la libertad financiera es para ti, apúntate al curso gratuito Libertad Financiera y empieza tu camino.
La fórmula para conseguir la libertad financiera
Más de 50.000 libros de finanzas personas y una simple fórmula para conseguir la libertad financiera. Ese es el llamativo título de un tuit que llegó hace poco a nuestro timeline daba en el clavo sobre cómo construir tu patrimonio.
La fórmula mágica para conseguir la libertad financiera no es nueva. Es fácil que incluso la has oído en más de una ocasión: gasta menos de lo que ingresas, invierte la diferencia y empieza joven. Así de simple y, sin embargo, 100% efectiva.
Seguro que la imagen te ha ayudado a entenderlo mejor y a ver la magia de su simplicidad. ¿Realmente basta con estos tres simples pasos? Sí, por supuesto, aunque cada uno tiene su importancia dentro del proceso. ¡Vamos a verlo y a cómo ponerlos en marcha!
Gasta menos de lo que ingresas
Invertir es siempre más sexy que ahorrar y es normal. Ahorrar es algo que más o menos todos podemos hacer. Sin embargo, el ahorro es la base sobre la que construirás tu libertad financiera.
Todas las personas que tienen mucha libertad financiera ahorran un alto porcentaje de su salario. Hacerlo tiene dos ventajas concretas:
- Generan mucho capital que después pueden invertir.
- Como necesitan menos para vivir, alcanzan antes la independencia financiera.
La forma más sencilla de empezar es poner en práctica en método del preahorro. Aquí puedes ver cómo hacerlo.
¿Y si ya estás ahorrando y quieres ir más allá? Empieza por comprobar si estás ahorrando más o menos que la media de las personas con tu misma edad o salario. En este artículo puedes comprobarlo.
Si quieres ahorrar más, hay tres herramientas concretas que te ayudarán a hacerlo:
- Hacer un presupuesto para saber cómo estás gastando tu dinero.
- Abrazar el conscious spending o gasto consciente.
- Reducir tus gastos, empezando por los que menos te importan y usando los mejores trucos de ahorro.
Así ajustarás tu presupuesto al tiempo que por fin enfocas tu dinero hacia lo que de verdad te importa y te hace feliz.
Invierte la diferencia
La inversión son los anabolizantes de la libertad financiera. Es la fórmula para acelerar el camino hacia la independencia financiera y de multiplicar tu dinero.
La regla básica solamente dice que hay que gastar menos de lo que ingresas e invertir la diferencia. ¿Desde el principio? ¿Cuándo hay que empezar a invertir? Idealmente, cuanto antes, como verás a continuación.
Sin embargo, antes de empezar a invertir es recomendable contar con un fondo de emergencia que cubra entre tres y seis meses de tus gastos fijos, por lo menos.
Una vez hayas juntado ese dinero, deberías invertir el resto para hacer crecer tu dinero y evitar el efecto de la inflación.
¿También si tienes deudas? En caso de que tengas muchas deudas, aquí te damos la clave para saber si invertir o pagar las deudas.
Empieza cuanto antes
El tiempo es tu mayor aliado a la hora de construir tu libertad financiera. La razón es el interés compuesto, que Albert Einstein describió como la mayor fuerza del universo.
El interés compuesto es el efecto de reinvertir tus ahorros más los beneficios año tras año.
Imagina que inviertes 10.000 euros con una rentabilidad del 5%. El primer año ganarás 500 euros y tendrás 10.500 euros en tu cuenta. ¿Y al año siguiente? Con el interés compuesto invertirás 10.500 euros y tu beneficio será de 525 euros. ¿Te parece poco? Ahora piensa en ese mismo efecto a lo largo de 20 años.
El interés compuesto solo necesita tiempo para generar un efecto bola de nieve que puede llegar a ser imparable. Desde Business Insider lo resumen en 10 gráficos. Estos son los dos más impactantes:
Según su ejemplo, la diferencia entre empezar a invertir 200 euros al mes con 23 años o hacerlo con 33 se traduce en más de 30.000 euros de diferencia al llegar a la jubilación con una rentabilidad del 7%.
Por eso mismo, cuanto antes empieces, mejor. En el curso Libertad Financiera te damos todas las claves para hacerlo.
Necesito algun plan de ahorro para poder generar esa libertad de forma progresiva, que me recomiendas?
Buenas Jorge,
Si hablamos de ahorro, lo mejor es preahorar entre UN 10% y un 15% de tus ingresos cada mes. En el curso gratuito te enseñamos cómo ponerte en marcha.
Si buscas ahorro e inversión, el abanico de opciones es muy grande, desde fondos indexados hasta roboadvisors pasando por carteras gestionadas de fondos. En el curso gratuito también te orientamos sobre la estrategia de inversión que mejor funciona.
Buenas tardes.
Tengo varias dudas.
Cuando se dice de incluir «la compensación que cobrarás si dejas voluntariamente el trabajo». No está equivocado? Entiendo que si dejas tu trabajo puedes llegar a un acuerdo con la empresa pero normalmente si es el trabajador el que se va no recibe compensación alguna. Si me despiden si que puedo calcular esos importes a través de la web del Sepe (http://www.sepe.es/contenidos/personas/prestaciones/quiero_cobrar_paro/guias_herramientas/calcula_importe_prestacion.html)
La otra es. Yo preahorro cierto dinero al mes. Una cantidad es para invertir o para el muy largo plazo y otro porcentaje más pequeño es un preahorro para las vacaciones, las escapadas de fin de semana, el seguro. Gastos anuales en resumidas cuentas. Tendríamos en cuenta estos preahorros a la hora de calcular la libertad financiera? Es decir los incluimos como gasto o no?
Un saludo.
Buenas Juan,
Muchas gracias por la apreciación. Quizás no está expresado de la mejor forma. Al dejar voluntariamente el trabajo siempre percibirás el finiquito, aunque no indemnización por despido salvo que se trate de un despido pactado (algo común a determinadas edades). Del mismo modo, si eres tú quien deja el trabajo tampoco tendrías opcion a paro.
Por otro lado, para calcular tu libertad financiera se tendría en cuenta el preahorro destinado a inversión a largo plazo. El resto de pequeños ahorros, por más que lo ahorres de forma automática, sería para objetivos a corto plazo.
Yo q soy funcionario q me recomiendas en cuanto tengo q tener ahorrado.
Gracias.
Hola Jose,
El hecho de ser funcionario no cambia realmente nada. Sí, el trabajo es más estable y eso puede hacer que la sensación de seguridad sea mayor, pero no debería de afectar a tu objetivo de libertad financiera. La cantidad a tener ahorrada depende de cada persona y como poco debe ser la suficiente como para estar tranquila respecto a su futuro.
Tengo ingresos de 1.200€ y gastos de 1.500€ . Es imposible ahorrar porque ya no se que más recortar para reducir gastos.
Hola Silvia,
En el programa gratuito Libertad Financiera te ayudamos a poner en orden tus finanzas para que puedas empezar a ahorrar. Puedes apuntarte en este enlace.
Soy profesional liberal, no tengo siempre los mismos ingresos. Además de dinero ahorrado tengo varios inmuebles y mi casa en propiedad libre de cargas.
Hola Vega,
En tu caso tus viviendas en propiedad jugarán un papel importante a la hora de calcular tu libertad financiera y pueden ser la base de tus ingresos pasivos estables.