Unit Linked: ventajas e inconvenientes

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Ahorrar ha muerto viva la inversion

El Unit Linked es un producto de ahorro basado en un seguro de vida que cubre el fallecimiento, la invalidez o la jubilación y en el que las aportaciones realizadas se invierten en una cesta de fondos de inversión o cartera de valores que se escoge en función del perfil de riesgo del tomador del seguro o ahorrador, asesorado por los agentes de la compañía de seguros. Por un lado, es un seguro de vida y, por otro, un mecanismo de ahorro/inversión.

Ventajas de los Unit Linked

Los Unit Linked son un producto financiero que une las ventajas fiscales de los seguros de vida con la rentabilidad y la liquidez que le aportan los fondos de inversión o las carteras de valores en las que invierte.

Para entender mejor estas ventajas, podemos decir que los Unit Linked son más versátiles que otros productos de ahorro porque permiten al ahorrador adaptarse a las distintas circunstancias del mercado cambiando de una cesta a otra (distintas estrategias de riesgo) tantas veces como quiera y sin tributar por ello hasta el reembolso final. Por ello, también podemos destacar la flexibilidad de las inversiones a través de este seguro. Además, si el capital se rescata como renta vitalicia, tiene bonificaciones fiscales, como en otros productos de ahorro a muy largo plazo.

Dentro de esta flexibilidad, cabe destacar que los Unit Linked permiten aportaciones periódicas a una cesta, por lo que con pequeños capitales se consigue una elevada diversificación desde el primer minuto, algo que no ocurre si la inversión se hace directamente en fondos de inversión, pues estos productos suelen tener unas exigencias de capital mínimas para las aportaciones iniciales. Y como ya hemos visto, diversificar es fundamental al invertir.

Por otro lado, los Unit Linked garantizan una cobertura adicional en caso de fallecimiento, porque están ligados a un seguro de vida, si bien el partícipe puede también liquidar en cualquier momento su inversión (con posibles penalizaciones) lo que concede una liquidez que no conceden otros productos de ahorro a largo plazo (PPAS o Planes de Pensiones).

Otra ventaja de los Unit Linked es que el tomador del seguro escoge el plazo del ahorro, valor de la prima única o periódica, las coberturas y la inversión de la prima.

Otro aspecto relevante a tener en cuenta de los Unit Linked, es que no forman parte de la herencia y no se hace público al fallecimiento, como el testamento, ya que en el Registro de Contratos de Seguros en España solo se puede consultar el fallecimiento del asegurado y no contiene ni importes ni beneficiarios, solo reflejando los datos correspondientes a la compañía de seguros, que, a su vez, no comunica cifras o beneficiarios proporcionando esta información solo al beneficiario.

Inconvenientes de los Unit Linked

Por el lado de las desventajas, recordar que en los Unit Linked la rentabilidad no está asegurada, pues está asociada a la evolución de los productos que componen la cesta en la que se ha invertido. El riesgo es todo para el partícipe, pues el capital no está asegurado. Además, el hecho de que invierta en una cesta de productos supone que la gestión de esos productos (fondos de inversión o valores) tiene un coste que repercute en el partícipe. Del mismo modo, una cesta de valores prediseñada nunca se ajustará al ahorrador de la misma manera que lo haría una cesta diseñada ex profeso para él.

Finalmente, y también por el lado de los costes, es importante destacar que en los Unit Linked una parte de las aportaciones que se realizan va destinada a pagar la prima del seguro de vida, y que ésta aumenta a medida que avanza la edad del asegurado. Dicho de otra forma, el porcentaje del capital que se destina al seguro es mayor con el paso de los años y el que se destina a inversión, menor, salvo que se aumenten las aportaciones en la medida que se incremente la prima.

¿Es un Unit Linked para ti?

El Unit Linked es uno de los muchos productos de inversión a largo plazo que existen en el mercado. Otras alternativas similares serían planes de pensiones o fondos de inversión, aunque cada uno tienen sus ventajas y desventajas.

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18 Comments on “Unit Linked: ventajas e inconvenientes”

  1. buenos días,
    Yo tengo un unit-linked cestas en Unicaja,lo tengo desde hace dos años y desde que lo tengo siempre lo e tenido en la cesta moderada llevo perdido 800 euros y no se si sacar el dinero que tengo en las cestas estas o esperar a ver si por lo menos recupero el dinero que perdi,me puedes aconsejar alago?.gracias.

  2. Que te parece el plan crecimiento de Nationale Nederlanden???es un unit linked con garantía

    1. mm

      Buenas,

      Desde Preahorro no recomendamos productos concretos, pero sí que te reúnas con un asesor financiero que te pueda orientar. En este enlace puedes concertar una reunión gratuita.

  3. Los unit linket pueden ser enmargados ?

    Hay algu´n problema al sacar parcialmente alguna cantidad ?

    Puedes poner al principio una cantidad elevada ( 200.000 € o más ) y luego no poner màs ? Tienes multa de alguna
    de las normales acciones o cuando retires todo ?

    Agradecido por su pronta respuesta.

    Un conocido en fondos de inversión y sus riesgos.

    1. mm

      Buenas Jose María,
      En principio dependerá de cada Unit Linked, pero sí podría procederse a un rescate parcial. Del mismo modo se puede hacer una inversión inicial y después dejar de aportar, aunque no están pensados para eso al ser seguros de vida con una parte que debe destinarse al pago de la prima.

  4. Yo tengo un unit linked con Aspecta y ahora despues de 15 años es cuando le estoy viendo rentabilidad. Al principio perdia dinero, pero lo que me dejaron claro es que es un producto muy a largo plazo.
    Lo he cambiado de cesta, con menos riesgo y la verdad es que me atienden bien.
    El miedo que tengo es cuando lo tenga que rescatar….si tendre que pagar mucho a hacienda…pero bueno espero que quede mucho para eso….

    1. mm

      Hola Irene,
      Al tener una cesta más agresiva puede haber caídas y subidas. Con cestas más conservadoras se gana menos, pero se limitan mucho las pérdidas. La verdad es que los Unit Linked están específicamente pensados para el largo plazo y para planificar la herencia.
      En cuanto a su fiscalidad, tributarán como rendimientos del capital mobiliario a su rescate, igual que el resto de seguros de vida.

  5. Buenas, tengo un Fondvida de Ocaso (Unit Linked) y sólo he pagado las primas periódicas de Junio (cuando lo contraté) hasta octubre, luego dejé de pagar, ahora me han dicho que si no me pongo al día perderé todo lo metido. Pero eso no me lo pone en el contrato. Qué puedo hacer? no es mucho pero no está bien..

    1. mm

      Hola Oscar,
      La entidad no puede quitarte el dinero que has invertido hasta la fecha pase lo que pase y mucho menos si en el contrato no se contempla una sanción de ese tipo por dejar de aportar.

    1. mm

      Hola Javier,
      Los Unit Linked no pueden trasladarse de una entidad a otra. Lo que podrías hacer es recuperar tu inversión, pero no traspasarla a otro banco.

  6. He contratado un seguro ahorró unit linked y quiero realizar el rescate total y me ha asegurado que se me va devolver íntegro sin penalizaciones. Es cierto?.Lo contrate un vienes y le di de baja el lunes siguiente

    1. mm

      Hola Miguel,
      Entiendo que en este caso lo que has hecho es uso de tu derecho de retracto.

  7. Mi experiencia, de lo +asqueroso que hay en el mercado.
    si no lo retiro me hubiera quedado sin nada,se comieron varios millones de las antiguas pesetas que se dice pronto.
    una estafa,como en general lo es todo el mundo financiero.
    ganan los demás con tu dinero,tu no ganas nada,sino que encima pierdes

    1. mm

      Buenas Yomismo,

      Entiendo que la mala experiencia tendrá que ver con una cesta de productos mal escogida. Eso es algo que también puede pasar con un fondo de inversión si contratas el que más comisiones tenga, uno que arriesga demasiado o que simplemente no está bien gestionado.

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