Unit Linked: ventajas e inconvenientes

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Ahorrar ha muerto viva la inversion

El Unit Linked es un producto de ahorro basado en un seguro de vida que cubre el fallecimiento, la invalidez o la jubilación y en el que las aportaciones realizadas se invierten en una cesta de fondos de inversión o cartera de valores que se escoge en función del perfil de riesgo del tomador del seguro o ahorrador, asesorado por los agentes de la compañía de seguros. Por un lado, es un seguro de vida y, por otro, un mecanismo de ahorro/inversión.

Ventajas de los Unit Linked

Los Unit Linked son un producto financiero que une las ventajas fiscales de los seguros de vida con la rentabilidad y la liquidez que le aportan los fondos de inversión o las carteras de valores en las que invierte.

Para entender mejor estas ventajas, podemos decir que los Unit Linked son más versátiles que otros productos de ahorro porque permiten al ahorrador adaptarse a las distintas circunstancias del mercado cambiando de una cesta a otra (distintas estrategias de riesgo) tantas veces como quiera y sin tributar por ello hasta el reembolso final. Por ello, también podemos destacar la flexibilidad de las inversiones a través de este seguro. Además, si el capital se rescata como renta vitalicia, tiene bonificaciones fiscales, como en otros productos de ahorro a muy largo plazo.

Dentro de esta flexibilidad, cabe destacar que los Unit Linked permiten aportaciones periódicas a una cesta, por lo que con pequeños capitales se consigue una elevada diversificación desde el primer minuto, algo que no ocurre si la inversión se hace directamente en fondos de inversión, pues estos productos suelen tener unas exigencias de capital mínimas para las aportaciones iniciales. Y como ya hemos visto, diversificar es fundamental al invertir.

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Por otro lado, los Unit Linked garantizan una cobertura adicional en caso de fallecimiento, porque están ligados a un seguro de vida, si bien el partícipe puede también liquidar en cualquier momento su inversión (con posibles penalizaciones) lo que concede una liquidez que no conceden otros productos de ahorro a largo plazo (PPAS o Planes de Pensiones).

Otra ventaja de los Unit Linked es que el tomador del seguro escoge el plazo del ahorro, valor de la prima única o periódica, las coberturas y la inversión de la prima.

Otro aspecto relevante a tener en cuenta de los Unit Linked, es que no forman parte de la herencia y no se hace público al fallecimiento, como el testamento, ya que en el Registro de Contratos de Seguros en España solo se puede consultar el fallecimiento del asegurado y no contiene ni importes ni beneficiarios, solo reflejando los datos correspondientes a la compañía de seguros, que, a su vez, no comunica cifras o beneficiarios proporcionando esta información solo al beneficiario.

Inconvenientes de los Unit Linked

Por el lado de las desventajas, recordar que en los Unit Linked la rentabilidad no está asegurada, pues está asociada a la evolución de los productos que componen la cesta en la que se ha invertido. El riesgo es todo para el partícipe, pues el capital no está asegurado. Además, el hecho de que invierta en una cesta de productos supone que la gestión de esos productos (fondos de inversión o valores) tiene un coste que repercute en el partícipe. Del mismo modo, una cesta de valores prediseñada nunca se ajustará al ahorrador de la misma manera que lo haría una cesta diseñada ex profeso para él.

Finalmente, y también por el lado de los costes, es importante destacar que en los Unit Linked una parte de las aportaciones que se realizan va destinada a pagar la prima del seguro de vida, y que ésta aumenta a medida que avanza la edad del asegurado. Dicho de otra forma, el porcentaje del capital que se destina al seguro es mayor con el paso de los años y el que se destina a inversión, menor, salvo que se aumenten las aportaciones en la medida que se incremente la prima.

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4 Comments on “Unit Linked: ventajas e inconvenientes”

  1. Miguel

    He contratado un seguro ahorró unit linked y quiero realizar el rescate total y me ha asegurado que se me va devolver íntegro sin penalizaciones. Es cierto?.Lo contrate un vienes y le di de baja el lunes siguiente

    1. mm
      PreAhorro

      Hola Miguel,
      Entiendo que en este caso lo que has hecho es uso de tu derecho de retracto.

  2. yomismo

    Mi experiencia, de lo +asqueroso que hay en el mercado.
    si no lo retiro me hubiera quedado sin nada,se comieron varios millones de las antiguas pesetas que se dice pronto.
    una estafa,como en general lo es todo el mundo financiero.
    ganan los demás con tu dinero,tu no ganas nada,sino que encima pierdes

    1. mm
      PreAhorro

      Buenas Yomismo,

      Entiendo que la mala experiencia tendrá que ver con una cesta de productos mal escogida. Eso es algo que también puede pasar con un fondo de inversión si contratas el que más comisiones tenga, uno que arriesga demasiado o que simplemente no está bien gestionado.

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