Cómo saber si te conviene amortizar hipoteca

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amortizar parte de la hipoteca
 

La hipoteca es fuente de gasto, pero también lo puede ser de ahorro. Una de las decisiones más importantes que todo hipotecado debe tomar en un momento dado es si usa parte de su preahorro para amortizar capital de forma anticipada; es decir, si compensa o no adelantar el pago del préstamo.

Además del impacto en los intereses totales que terminarás pagando por la hipoteca, el hecho de que se pueda desgravar por la compra de una casa en la declaración de la renta hace que también haya que analizar la cuestión fiscal. La normativa establece una serie de cantidades máximas sobre las que aplicar la deducción del 15%, que se corresponderían a una cuota de 753,33 euros al mes o 9.040 euros al año.

Esta cantidad se aplicará a las declaraciones conjuntas e individuales. Esto quiere decir que si tu pareja y tú optáis por hacer la declaración individual ambos podréis desgravar un 15% sobre 9.040 euros, por lo que en realidad estaríais doblando la base de la deducción. En caso de hacer la declaración conjunta el límite serán los 9.040 euros sin multiplicar por dos la cuantía.

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Amortizar para pagar menos impuestos

Ahora que ya sabes la cantidad máxima de la hipoteca que tiene premio fiscal llega el momento de buscar tus recibos bancarios y hacer cuentas. ¿Has pagado más de 9.040 euros entre hipoteca y seguros asociados (vida y hogar)? Si es así, desde un punto de vista fiscal no podrías sacar más partido por amortizar más capital de tu hipoteca.

En este punto conviene distinguir entre las casas compradas antes del 1 de enero de 2013 y las que se compraron más tarde, ya que las últimas no tienen derecho a deducción en la declaración de la renta. Para el resto de personas la desgravación será de un 15% sobre una base máxima de 9.040 euros o, lo que es lo mismo, un ahorro fiscal de 1.356 euros. Si no has llegado al máximo o si estás casado, optas por hacer la declaración individual y no alcanzáis los 18.080 euros -recuerda que cada cónyuge puede desgravar sobre la base máxima- amortizar hipoteca hasta esos límites será casi siempre la alternativa más recomendable.

Desde el punto de vista financiero estás obteniendo una rentabilidad del 15% por tu dinero que no podrías obtener de otra forma y además estás ayudando a reducir los intereses totales que pagas por tu préstamo. Esta medida será la que ahora tomemos como referencia al explicar cómo decidir si compensa o no amortizar anticipadamente el préstamo cuando no existen incentivos fiscales.

Para que termines de entenderlo, imagina que has pagado por tu hipoteca 6.000 euros en todo el año. Al hacer la declaración de la renta podrás deducir 900 euros y dejarías de ‘ganar’ 456 euros en el IRPF, que es la cantidad adicional que deducirías de haber pagado los 9.040 euros máximos. Además, habrías contribuido a reducir en 3.040 euros el capital restante por pagar de hipoteca y los intereses que hubiesen generado.

Amortizar para pagar menos intereses

Pero incluso sin deducción en la renta de por medio puede ser recomendable amortizar tu hipoteca. Y es que el tipo de interés que pagas por el préstamo ya no tendrás que abonarlo por la cantidad que amortices de forma anticipada. Imagina que adelantas 5.000 euros de hipoteca y que tu tipo de interés es del 3%. Al hacerlo, estarías evitando pagar 150 euros al banco de forma directa.

Este es el impacto de amortizar esos 5.000 euros cada año en un préstamo a 20 años de 150.000 euros, te permitiría ahorrar 20.077 euros sólo de intereses y acortar en 8 años el pago de la hipoteca. En el primero de los casos desembolsarías 29.588 euros en intereses al banco y en el segundo, si no amortizas capital cada ejercicio 49.665 euros.

el efecto de amortizar tu hipoteca de forma anticipada

Pero es que incluso pagando esos 5.000 de más sólo una vez el primer año de hipoteca tendrías un ahorro significativo. Para empezar, acortarías ocho meses la vida de la hipoteca y además pagarías 3.741 euros menos al banco en intereses.

Ahora que ya tienes los datos sobre la mesa sólo te restaría valorar tu posición global, en qué parte del camino hacia la libertad financiera te encuentras y los riesgos que quieres correr en tus inversiones para superar el tipo de interés de tu hipoteca, que es lo que ganarías si te limitases a amortizar capital.

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One Comment on “Cómo saber si te conviene amortizar hipoteca”

  1. Buenas tardes, en Abril vendí piso hipotecado, con el dinero que me dio el nuevo comprador liquidé el préstamo hipotecario. En los datos de hacienda figuran el total de la venta como capital amortizado, mi pregunta es ¿puedo desgravar esa cantidad aunque el pago lo haya hecho con lo que cobré por la venta? Gracias

     

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