Kutxabank ha dado un paso al frente en su oferta de gestión discrecional de carteras con el lanzamiento de Finnk, una propuesta que invierte principalmente en carteras de fondos indexados de bajo coste, de forma muy similar a cómo lo hace un roboadvisor (aunque con algunas diferencias).
En las próximas líneas analizamos cómo funciona Finnk, su modelo de inversión y también sus costes. Así, podrás saber si es una opción para ti o si hay soluciones más adecuadas para invertir tus ahorros.
ÍNDICE
¿Qué es Finnk?
Finnk es una nueva marca de Kutxabank Investment, la banca de inversión de la entidad vasca.
Se trata de una apuesta por llegar a un público más joven, que valora la comodidad de invertir online y que sí tiene el foco puesto en los costes de la inversión. Y es que, las comisiones son uno de los problemas de invertir con Kutxabank que Finnk busca solucionar (ya veremos más adelante si lo hace).
El foco de Finnk es la gestión de inversiones de forma integral. Es decir, como cliente lo único que tienes que hacer es aportar capital y escoger el perfil de inversor adecuado a tu caso (la plataforma te ayuda en ese punto).
👉 Si tienes dudas de qué va eso, aquí puedes ver cómo saber cuál es tu perfil de inversor.
Una vez lo hagas, Finnk se encargará de gestionar la cartera y hacer los ajustes que sean necesarios en función de tu situación y de la del mercado. Porque al final, esto va de invertir en carteras de fondos de inversión y ETFs, ni más ni menos.
Cómo funciona Finnk
El funcionamiento de Finnk ex muy sencillo y se parece mucho al de un roboadvisor, por lo menos para empezar a invertir.
Estos son los pasos que hay que seguir.
- Realizas un test inicial para conocer tu perfil como inversor (19 preguntas).
- Finnk te propone las carteras de inversión que se adapten a tu perfil según tu horizonte temporal (inversión a más de 5 años o menos de 5 años).
- Escoges la cartera que quieras y empiezas a invertir.
Así es como funciona la plataforma y también todos los roboadvisors.
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🤖 Un roboadvisor es un gestor automatizado de inversiones que invierte de forma global a través de fondos indexados y ETFs y que aprovecha la tecnología para automatizar la inversión a través de algoritmos.
Puedes ampliar información sobre este tipo de inversiones aquí: ventajas y desventajas de los roboadvisors.
A partir de ahí, lo que cambia es que la inversión en Finnk no está tan automatizada como con los roboadvisors. Todo depende del tipo de cartera que elijas, como vamos a ver a continuación.
Carteras de inversión en Finnk: 6 opciones
La plataforma de inversión automatizada de Kutxabank trabaja con un total de 6 carteras de inversión distintas, aunque no todas responde a diferentes perfiles de riesgo, como ocurre con los roboadvisors.
La diferencia está en cómo determina Finnk sus perfiles de riesgo. La plataforma utiliza como único elemento el horizonte temporal. En otras palabras, cuánto tiempo piensas mantener la inversión: más de cinco años o menos de 5 años.
A partir de ahí, utiliza la relación entre el plazo de la inversión y el riesgo para determinar el porcentaje que se invertirá en renta fija y renta variable para cada una de las dos opciones.
Esta es la distribución de las Carteras de Finnk según el perfil.
- Perfil decidido (horizonte temporal de menos de 5 años). Invierte un 60% en renta variable y un 40% en renta fija.
- Perfil agresivo (horizonte temporal de más de 5 años). Invierte un 80% en renta variable y un 20% en renta fija.
En cada uno de estos dos perfiles, el roboadvisor de Kutxabank propone tres carteras de inversión que siguen los mismos criterios.
- Cartera IAvanzada: sigue una distribución más tradicional de fondos por áreas geográficas y se basa en algoritmos e Inteligencia Artificial para establecer en qué invierte. Es como un roboadvisor.
- Tendencias: para quienes optan por invertir siguiendo las denominadas megatendencias en lugar de con una distribución de activos más tradicional. Así, se invierte en áreas como robótica, medioambiente, agua o envejecimiento de la población
- Sostenible: una cartera para quienes quieren incluir criterios de inversión ISR y ASG/ESG a tu cartera. Es como un roboadvisor.
De ahí nacen las 6 carteras de Finnk:
| Perfil Decidido | Perfil Arriesgado |
|---|---|
| IAvanzada 60/40 | IAvanzada 80/20 |
| Tendencias 60/40 | Tendencias 80/20 |
| Sostenible 60/40 | Sostenible 80/20 |
Una de las peculiaridades es que no hay opciones para el inversor conservador e incluso moderado. Finnk tiene un claro foco en inversores dispuestos a asumir riesgos.
En qué invierten las carteras: grandes fondos y fondos Finnk
Todas las carteras de Finnk invierten en fondos de inversión, aunque el modelo depende del enfoque de la cartera.
Así funciona cada una:
- Cartera IAvanzada. Invierte principalmente en fondos indexados de bajo coste de grandes gestoras como Vanguard, Fidelity o Amundi. También invierte en fondos Finnk.
- Cartera Tendencias. Invierte principalmente en fondos de gestión activa para la parte de renta variable y en fondos indexados para la parte de renta fija. También invierte en fondos Finnk.
- Cartera Sostenible. Invierte en fondos indexados y suma fondos Finnk para la parte de renta fija.
¿Y qué son los fondos Finnk? Se trata de fondos de Kutxabank que invierten en otros fondos de inversión, es decir, fondos de fondos. Ahora mismo incluyen
- Finnk Renta Fija Corto Plazo (ISIN: ES0137354009). Está presente en todas la carteras.
- Finnk Renta Variable Temática (ISIN: ES0137355006). Es el que guía buena parte de la Cartera Temática.
Costes y comisiones en Finnk
Desde la web aseguran que sus carteras “tienen una comisión más baja que la de los bancos”. Y así es si lo comparamos con una cartera gestionada normal, pero no tanto cuando se enfrenta a un roboadvisor.
Los costes por invertir con Finnk se dividen en dos elementos:
- Comisión de gestión, que es de un 0,45% para todas las carteras.
- Comisión media de los fondos en los que invierte la cartera. Esta comisión varía y va desde el 0,21% hasta el 0,73%.
- Comisión de custodia y depósito. No hay.
Esta es la distribución concreta para cada cartera:
| Cartera | Perfil Decidido 60/40 | Perfil Agresivo 80/40 |
|---|---|---|
| IAvanzada | 0,21% | 0,22% |
| Tendencias | 0,57% | 0,73% |
| Sostenible | 0,36% | 0,35% |
Y estos serían los costes totales para cada cartera:
| Cartera | Comisión de gestión | Comisión de los fondos | TOTAL |
|---|---|---|---|
| IAvanzada 60/40 | 0,45% | 0,21% | 0,66% |
| IAvanzada 80/20 | 0,45% | 0,22% | 0,67% |
| Tendencias 60/40 | 0,45% | 0,57% | 1,02% |
| Tendencias 80/20 | 0,45% | 0,73% | 1,18% |
| Sostenible 60/40 | 0,45% | 0,36% | 0,81% |
| Sostenible 80/20 | 0,45% | 0,35% | 0,80% |
¿Y esto es caro o barato? Como todo, según con quién y con qué lo compares. Para hacerte una idea, la comisión de gestión de las carteras indexadas de MyInvestor es de un 0,15% más un coste de 0,15% por depósito y un coste medio de los fondos de entre el 0,11% y el 0,15%. El coste total es del 0,44%.
En comparación, las Carteras IAvanzadas de Finnk tienen un coste total del 0,66% y 0,67%. ¡Y eso sin cobrar comisión de depósito!
Algo similar ocurre con las Carteras Sostenibles de Finnk cuando las comparas con las carteras ISR de Indexa Capital.
El roboadvisor carga una comisión de gestión de entre el 0,41% y el 0,15% según el capital invertido (en Finnk esa comisión es igual para todo el mundo).
A eso hay que sumar una comisión de depósito de entre el 0,1% y el 0,12% y el coste de los fondos, que oscila entre 0,14% y el 0,17%. En total, el coste de estas carteras es de entre el 0,7% si inviertes menos de 10.000 € y el 0,39%.
En comparación, las Carteras Sostenibles de Finnk tiene un coste de entre el 0,80% y el 0,81%. De nuevo, una diferencia considerable.
Por su parte, las carteras tendencias sí tienen un coste más asequible en términos generales.
En resumen, ¿es barato invertir con Finnk? Caro no es, pero desde luego tampoco tan barato como la plataforma quiere hacer creer. Esto es algo de lo que pecan la mayoría de plataformas automatizadas de los grandes bancos.
Rentabilidad de Finnk de Kutxabank
¿Se puede ganar dinero con Finnk? Sí, absolutamente. Aunque la plataforma tiene muy poco tiempo, en su página web puedes ver los backtesting de cómo se habría comportado en el pasado. Es decir, simulaciones con datos históricos.
Así se ven desde 2014:
Inversión mínima en Finnk
¿Cuánto dinero hace falta para invertir en el roboadvisor de Kutxabank? La inversión mínima es de 1.000 € para todas las carteras.
Conclusión
¿Es una buena idea invertir a través de Finnk? ¿Conviene hacerlo? Desde luego, se trata de una solución sencilla, flexible y de calidad. Sus costes son más reducidos que los de una cartera tradicional y detrás está el equipo gestor de Kutxabank.
Si tu horizonte de inversión es a largo plazo, puedes obtener buenos resultados.
En cualquier caso, su principal inconveniente es que hay opciones más baratas dentro de los roboadvisors tradicionales, algo que sucede con otros productos de otros bancos como las Carteras Naranja de ING o el Roboadvisor de Revolut.
Cómo elegir el mejor producto de inversión para ti
Mi recomendación es que cuentes con la ayuda de un asesor financiero independiente para elegir el mejor producto de ahorro para ti.
Te ayudará a elegir el producto mejor adaptado a tus objetivos (no los del banco) y a optimizar la fiscalidad, que es fundamental en la inversión a largo plazo.
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