Los tipos de interés de un préstamo son uno de los elementos claves de cualquier deuda junto con su plazo de devolución. Olvidarse de ellos para centrarse en la cuota es uno de los errores más habituales al contratar una hipoteca o un préstamo.
Y es que al final, la cuota no es más que el resultado aplicar el tipo de interés del préstamo sobre una cantidad durante un tiempo determinado. Basta con alargar el plazo del préstamo o reducir los intereses para que lo que pagas cada mes sea menor. Otra cosa es cómo afecta el plazo del préstamo a lo que terminas pagando al final.
Por eso mismo es tan importante entender este tipo de conceptos financieros y saber qué tipos de interés puede tener un préstamo.
Fijo, variable y mixto: tipos de interés en préstamos e hipotecas
¿Cuáles son los tipos de interés en un préstamo? La forma más fácil de distinguir los tipos de interés en los préstamos es hacer según cómo se configura. Así, se puede diferenciar entre:
- Tipo de interés fijo. Es un tipo de interés que se mantiene sin cambios durante todo la vida del préstamo. Es más habitual en préstamos personales que en hipotecas. Su principal ventaja es que sabrás en todo momento lo que vas a pagar por la deuda.
- Tipo de interés variable. Es típico de las hipotecas y supone que el tipo de interés del préstamo cambia con el tiempo. Lo más habitual es que el tipo de interés esté ligado a un índice de referencia como el Euribor al que se suma una cantidad (diferencial). Reducir este tipo al máximo sin aumentar la vinculación al banco es una de las claves para elegir tu hipoteca. La ventaja de tener un tipo de interés variable en un préstamo es que normalmente son menores que los préstamos a tipo fijo.
- Tipo de interés mixto. Se usa en préstamos largos, especialmente hipotecarios. Es una mezcla de los dos anteriores. Normalmente se organizan de forma que se paga un tipo fijo durante los dos o tres primeros años de la hipoteca y después se pasa el préstamo a un tipo variable.
Esta es la principal forma diferenciar los tipos de interés de una deuda, pero no la única. También se puede hablar de TIN, TAE y CER en función de qué elementos se tiene en cuenta para calcular el tipo. Esto es lo que debes saber sobre cada uno de ellos.
Qué es TIN de un préstamo
El TIN o Tipo de Interés Nominal es el porcentaje fijo que el banco cobra por prestarte el dinero.
Es el tipo que suele aparecer en las ofertas que ves en las entidades financieras y páginas web. El TIN sólo tiene en cuenta el tipo de interés que cobra el banco, lo que deja fuera el resto de gastos y comisiones que incluyen la mayoría de préstamos. De hecho, esa es una de las razones por las que los préstamos a tipo 0% pueden costarte dinero.
La TAE es el tipo de interés que debes revisar si quieres conocer esos datos y el Banco de España obliga a todas las entidades a publicarlo.
Por el contrario, si quieres saber si un préstamo puede considerarse usura debes fijarte en el TIN.
Qué es la TAE de un préstamo
La TAE o Tasa Anual Equivalente es una forma de analizar el tipo de interés de un préstamo que sí suma el resto de gastos del mismo.
La TAE es en realidad una fórmula matemática que suma al tipo de interés nominal otros elementos del préstamo como. En concreto, la TAE tiene en cuenta:
- El tipo nominal de la operación.
- El plazo del préstamo.
- La frecuencia de pagos.
- Las comisiones que cobra la entidad financiera (cancelación total, amortización parcial y comisión de estudio…)
- Otros gastos del préstamo.
La TAE coge esos datos y los comprime en una sola tasa de interés anual que se usa precisamente para comparar préstamos a diferentes plazos temporales (y también productos de inversión).
Qué es el CER de un préstamo
Hay una última fórmula para evaluar el tipo de interés de los préstamos y más concreta de las hipotecas. Se trata del CER o Coste Efectivo Remanente.
El CER indica el coste de un préstamo teniendo en cuenta solo el plazo pendiente hasta su vencimiento. El cálculo del CER se realiza atendiendo a las cuotas pendientes de pago hasta el vencimiento.
Por eso mismo, el CER es indicador en el que tendrás que fijarte si lo que quieres es cambiar de hipoteca y evaluar otras ofertas para ver si puedes ahorrar en la hipoteca que ya has contratado. Así, el CER sería un sustituto de la TAE cuando se trata de hipotecas que están en vigor.
16 Comments on “Los tipos de interés de un préstamo: TIN, TAE y CER”
Quiero hacer una donación o un préstamo de 200000 € a mi hija para que pueda adquirir una vivienda. ¿Cuál de las dos opciones es la más rentable fiscalmente? Me interesaría saber los impuestos que se tienen que pagar en ambos y si existe alguna carga fiscal en el IRPF de mi hija o en la declaración mía al año siguiente de haber hecho la donación. Muchas gracias por todo Luis.
Buenas Juanca,
Con una donación tu hija pagará impuestos en Sucesiones y Donaciones y con un préstamo no, pero tendrá que devolver el dinero. Para ti la donación no tienen ningún impacto fiscal.
Es normal que al amortizar un préstamo personal bancario ese mismo dinero te lo cobren 6 meses después y que x error humano. No me dan ninguna explicación en mi entidad bancaria. Debo demandar este abuso
Buenas,
Si te han cobrado de más, deberán devolverte ese dinero. Es así de simple.
Me parece estupendo la información, gracias , todo lo planteado me afecta , gracias
Gracias a ti por el comentario, nos alegra haberte podido ayudar.
Hola buenas tardes, yo tengo una tarjeta de crédito del media markt y en compras dentro de la misma tienda me cobran de CER un 19,42%, pero en compras fuera de la tienda el CER es de un 24,31%, aparte de cobrarme el TIN mensual para compras dentro de media mark de un 1,49% y un TIN mensual para fuera de media mark de un 1,83%, todos los meses me cobran los dos TIN y los dos CER, eso es normal???? Esq ahora mismo no se cuanto dinero de la cuota mensual es para capital y cuanto para amortizar la deuda, un saludo.
Buenas Jonathan,
No estás pagando dos tipos de interés. Como explicamos en el artículo, se trata de fórmulas diferentes para evaluar el tipo que pagas por el préstamo (de ahí que haya diferentes tipos de interés para los préstamos). El TIN sólo tiene en cuenta el interés que pagas, sin comisiones ni el plazo de devolución. Es decir, con un TIN del 1,49% anual, por cada 100 euros que pidas a crédito pagarás 1,49% en intereses todos los meses.
En cualquier caso, tarjetas como la de Media Markt están más pensadas para compras en la tienda que fuera. Mi recomendación es que busques una más global, sin comisiones y sin revolving.
Hola en base a lo que te a puesto Jonathan con la tarjeta media marckaun no me queda claro si es legal o no lo del tipo de interés del CER YA Q YO PAGO 100 y lo que normalmente m quitan de interés del TIN Y CER SON 89 euros y solo 13 euros entran en el capital teniendo en cuenta una deuda de 3500 euros es normal estos cobros ?gracias
Buenas Henry,
Lo que determina si un préstamo es o no abusivo es su TAE comparada con la media del sector. Ese es el dato que debes revisar. En cualquier caso, a través de este enlace, unos expertos revisarán tu caso de forma gratuita.
Tengo una tarjeta revolving con TIN 19,20 y CER 20,98. Es una Affinity Card de la cadena Inditex. De repente me han aumentado la mensualidad en 100€, acortándome el plazo para pagar, ni siquiera me han avisado y cuando llamo para informarme al respecto, me han contestado que el respondable es el gobierno. Me he quedado estupefacta. Pueden hacer eso?, cambiarme las condiciones sin avisarme si quiera. Gracias!
Buenas Marisa,
No eres la primera persona que llega con el mismo problema. El último cambio del Gobierno ha hecho que las entidades deban adaptar los pagos y las condiciones de las tarjetas, aunque lo lógico habría sido avisar.
Tengo tarjeta revolving con un T in del 21%. Un TEDR del 23;14%. Y un CER del 23,14%. Quisiera saber si es abusivo.
Buenas,
Con esas cifras está en el límite de lo que se puede considerar abusivo. Actualmente el tipo medio para las tarjetas revolving es del 18%. El 21% de la tuya es más elevado, pero dependerá del juez ver si lo suficiente. En este sentido, también influye quien sea la financiera con la que la tienes.
Te recomiendo contactar aquí con los expertos para que analicen tu caso.
Necesito 4000€ para pagar deudas
Buenas Olga,
En Preahorro no ofrecemos préstamos para pagar deudas. Antes de buscar financiación adicional para el pago de la deuda hay dos acciones tres puedes hacer:
Si la situación es muy crítica, también puedes estudiar acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.