Si te has sentado con un family banker de Banco Mediolanum es fácil que haya surgido el nombre de Fututo Extra PIAS, uno de sus productos estrella. ¿Merece la pena contratarlo? ¿En qué consiste este producto? ¿Qué es lo que oculta?
En las siguientes líneas vamos a ver cómo funciona el Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum, dónde invierte y cuáles sus costes. El objetivo es que al final tengas claro si un producto adecuado para ti o hay mejores alternativas.
😧 Que Banco Mediolanum llame asesor financiero a family banker a sus planificadores no quiere decir que sean como un family office. De hecho, ni siquiera tienen por qué ser asesores financieros en realidad. Aquí te contamos por qué: los riesgos de elegir mal tu asesor financiero.
ÍNDICE
- 1 Es un PIAS y… ¿Qué es un PIAS?
- 2 Funciona con cuatro perfiles de inversión
- 3 En qué invierte: fondos de terceras gestoras y también propios
- 4 Liquidez limitada: inviertes a 10 años vista
- 5 Coste y comisiones de Futuro Extra PIAS (demasiadas y demasiado altas)
- 6 Bonificaciones del PIAS de Mediolanum
- 7 El truco de su ventaja fiscal
- 8 Conclusión y opinión sobre Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum
- 9 Cómo elegir el mejor producto de inversión para ti
Es un PIAS y… ¿Qué es un PIAS?
Lo primero que debes tener claro es qué tipo de producto estás contratando, porque no es lo mismo un fondo que un plan de pensiones o un seguro de ahorro.
El Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum es un PIAS, como bien apunta su nombre. De forma muy resumida, un PIAS es un seguro de vida-ahorro. Se trata de una póliza de seguro de vida que se utiliza para ahorrar e invertir.
Esto tiene sus implicaciones, ventajas y desventajas que debes conocer para saber dónde te metes. Aquí te las contamos todas, sin pelos en la lengua: Ventajas e inconvenientes de los PIAS.
Funciona con cuatro perfiles de inversión
El PIAS de Banco Mediolanum se vende como una inversión que se adapta a ti y como un producto de ciclo de vida. Esto que suena tan técnico quiere decir que el PIAS irá adaptando el riesgo que asume en función de tu edad. Cuanto más joven, un mayor porcentaje de riesgo o renta variable, que se irá reduciendo con el paso de los años.
Además, cuenta con tres perfiles de inversión como punto de partida: prudente, equilibrado y dinámico. A estos suma un cuarto que es libre y con el que podrás elegir el porcentaje que inviertes en renta variable y renta fija.
En qué invierte: fondos de terceras gestoras y también propios
El PIAS lo que hace es combinar diferentes cesta de inversión y fondos para cada uno de los perfiles que has visto. ¿Y en qué fondos invierte Futuro Extra PIAS? En su folleto verás grandes nombres como JP Morgan, BlackRock, DWS o Morgan Stanley.
Todas esas gestoras están presentes, lo que no promocionan tanto es que también cuelan muchos fondos propios como Mediolanum Specialties SICAV-SIF Equity Income o MBB Emerging Markets Collection LA EUR. ¿Y eso supone algún problema?
Más que un problema en sí mismo, es una doble capa de comisiones que se lleva Banco Mediolanum. Por un lado, las que ya te cobra el PIAS por la gestión y, por otro, las propias de estos fondos, que no son precisamente baratos.
A esto se añade que la mayoría de estos fondos de Banco Mediolanum tiene un desempeño peor que su índice de referencia y su categoría. En otras palabras, que distan mucho de ser buenos fondos.
Liquidez limitada: inviertes a 10 años vista
Los PIAS son un producto líquido, pero el Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum no.
La duración mínima del producto es de 10 años desde la primera aportación, durante los que Banco Mediolanum no se puede romper el contrato de forma unilateral, aunque existe la opción de hacerlo a 20 y 30 años.
¿Qué pasa si quieres dejarlo antes? Pues que el esquema de comisiones y gastos hará que pierdas mucho dinero porque las comisiones iniciales cubren la duración del PIAS, que puede ser de hasta 30 años. Es decir, que pagas todos los costes del servicio y las primas del seguro de antemano.
Eso hace que, si recuperas el dinero antes de esa fecha, la rentabilidad puedes obtener será irrisoria.
Coste y comisiones de Futuro Extra PIAS (demasiadas y demasiado altas)
¿Y cuáles son esos costes y comisiones del Futuro Extra PIAS de Mediolanum? Los hay de varios tipos. Por un lado, está el 1% de comisión de gestión que cobra Banco Mediolanum, a lo que se suman los costes de los fondos en los que invierte, que están por encima del 2,7% para todos los fondos propios, pudiendo llegar al 3,2%.
😱 Recuerda que todas las comisiones que pagas salen del mismo sitio, el rendimiento de tu dinero. Esos costes son rentabilidad que dejas de percibir y que se lleva la entidad financiera.
El propio banco estima estos costes en función de cuánto tiempo mantengas la inversión (ejemplo para un PIAS a 20 años):
Esta tabla ilustra perfectamente cómo están estructurados estos costes. Por eso mismo, si sacas tu dinero al cabo de un año, los costes son absolutamente disparatados, entre un 69,9% y un 73,3%. Por supuesto, se reducen si mantienes el dinero 20 años, pero una horquilla de entre un 0,9% a un 4,8% parece un rango demasiado elevado.
A esto se suma una comisión de entrada de entre un 0,1% y un ‘,3% por las aportaciones que hagas. Otra desventaja más en término de costes.
En resumen, que Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum es un producto caro y con un esquema de comisiones que beneficia al banco y no al usuario.
Bonificaciones del PIAS de Mediolanum
Una de las pocas partes positivas del PIAS de Banco Mediolanum son sus bonificaciones por mantener la inversión. Este bonus de fidelidad es un porcentaje que se aplica sobre la prima por cada año de permanencia. Se paga al finalizar el contrato y su esquema es el siguiente:
- Hasta 14 años – 0,6%
- Entre 15 y 29 años – 0,7%
- A partir de 30 años – 0,8%
Según los propios cálculos de Banco Mediolanum, una persona que invierta 1.800 euros durante 25 años recibirá 3.906 euros de bonus a vencimiento.
¿Compensa invertir por el bonus? Como ocurre con los regalos por traspasar planes de pensiones, siempre que una entidad financiera te dé algo gratis, es que puede haber gato encerrado. El gato en este caso son los cotes que pagas por el PIAS, muy superiores al bonus que recibirás.
El truco de su ventaja fiscal
Por último, una cuestión que recalca el PIAS Futuro Extra y muchos otros PIAS es en la ventaja fiscal que supone poder recuperar el PIAS en forma de renta vitalicia.
Lo que ocurre es que esta supuesta ventaja fiscal de los PIAS tiene truco. El primero es que el rescate tiene que ser en forma de renta vitalicia, un producto con sus propios riesgos y matices que te contamos aquí: ventajas y desventajas de las rentas vitalicias.
La segunda es que este beneficio no es exclusivo de los PIAS. También se aplica sobre cualquier otra ganancia patrimonial que obtengas. Por ejemplo, puedes reinvertir el dinero de un fondo de inversión en una renta vitalicia y disfrutar de esta ventaja.
La única diferencia es que con un PIAS no hay límite para la reinversión y con el resto de ganancias el límite es de 240.000 euros. A efectos prácticos, si no sumas más de 240.000 euros podrás disfrutar de esta ventaja fiscal con cualquier producto, no solo con un PIAS.
Conclusión y opinión sobre Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum
El análisis del Futuro Extra PIAS de Banco Mediolanum termina con una respuesta clara a la pregunta: ¿es un buen producto de inversión? ¿Conviene invertir en él?
Pocas veces hay una respuesta tan clara y tajante: no, hay opciones mucho mejores, tanto si lo que buscas es un PIAS como si prefieres productos más tradicionales como los fondos de inversión.
Por su estructura de costes y por sus elevadas comisiones, es relativamente sencillo encontrar alternativas de inversión más adecuadas. Si tienes este producto contratado, es uno de los ejemplos de cuándo traspasar un PIAS para mejorar el que tienes.
Cómo elegir el mejor producto de inversión para ti
Mi recomendación es que cuentes con la ayuda de un asesor financiero independiente para elegir el mejor producto de ahorro para ti.
Te ayudará a elegir el producto mejor adaptado a tus objetivos (no los del banco) y a optimizar la fiscalidad, que es fundamental en la inversión a largo plazo.
Si quieres que te ponga en contacto con el asesor financiero que lleva las inversiones de mi familia, pídemelo aquí.
Antes de ponerte en contacto, te haré 2 preguntas para asegurarme de que cumples los criterios para trabajar con ellos.
Hola,
Yo también tengo un PIAS del mediolanum y veo que me cobran muchas comisiones. ¿Qué debo hacer?. No sé si salirme y perder el dinero invertido o aguantar, porque sobre el papel todo es muy bonito, que si bonus por fidelidad, devolución de la comisión inicial, que todo lo que pagas al final se te devuelve… pero en el día a día lo único que ves es como tu inversión decrece por las comisiones. Entonces no se que hacer, llevo prácticamente un año y no sé si debería marcharme, perdiendo las comisiones ya pagadas, o que hacer. Porque como comenta alguno, las comisiones son reales pero la rentabilidad no lo es, sabes cuántas comisiones puedes llegar a pagar pero al final del PIAS puedes tener rentabilidades negativas. ¿Opiniones?
Yo también tengo este «producto» dese agosto del año pasado y mucha comisión llevo pagada ya. Más del 50% de lo invertido se ha ido en comisiones. ¿Qué he de hacer? ¿Retiro el dinero y asumo pérdidas? Porque no creo que vaya a mejorar con el paso del tiempo, es más, las comisiones las voy a tener que seguir pagando por lo que se irá complicando el recuperar la inversión… A veces, una retirada a tiempo es una victoria
Buenas Javier,
El problema de este PIAS es que las comisiones de entrada son enormes (ese 50% del que hablas). Es como si juntasen las comisiones que te van a cobrar al principio.
Hola, otra afectada por el PIAS de Mediolanum, a mí en una conferencia me dijo el broker que no tendría ningún gasto, y sin embargo casi tras 5 años (este octubre lo hará) he perdido bastante dinero y no he visto ningún ingreso o ganancia. Es más un nuevo broker me insistió en aumentar la cuota mensual y cuando tras aumentar quise bajarla, me puso muchas pegas e incluso me habló un poco mal. También querría pasar a otro PIAS, gracias
Buenas Eva,
El traspaso del PIAs es gratuito.
Evidentemente es un analisis mediocre e incompleto. No se habla de rentabilidades ni de riesgos asociados ni de que tipo de gestion se hace. Es lo mismo comprar un BmW o un Mercesdes, o un coche de gasolina o uno hibrido…. etc. ¿Cómo alquien se atreve a analizar un producto basándose solamente en las comisiones?. Esto se hace. o bien porque se tienen muy pocos conocimientos, o bien porque debe haber algún interés oculto en este análisis. Mediolanum tiene, por ejemplo, fondos de renta fija a corto medio plazo que cobran un 0.90 de comsiones y BBVa uno similar que cobra un 0.18 pero una vez descontadas esas comisiones, El fondo de Medioalnum renta un 1,29% mas que el de BBVA. (segun este analisis el de BBva es mejor fondo aun con una rentabilidad anual de un 1,29% menos.) En el ejemplo he puesto unos fondos de la misma categoria y mismo nivel de riesgo. ¿Como ha medido usted el nivel de riesgo de las inversiones que ha comparado?. En fin analisis muy incompleto y que intenta predisponer a los lectores contra Banco Mediolanum.
Se trata de un análisis de lo que el usuario encuentra con este producto y que desde Mediolanum no cuenta. No será que usted, que no da su nombre, es el que tiene interés en que parezca un gran producto o en limpiarle la cara.
La cuestión de las comisiones está clara y es importante. No se trata de pagar las mínimas posibles, pero sí de que estén justificadas y con este producto claramente no lo están. Toda comisión sale del mismo sitio, la rentabilidad del cliente. Sumemos a eso todos los gastos upfront que cobra el producto y vemos cómo se pierde rentabilidad frente a otras soluciones recurrentes.
Y respecto a la comparativa, si tantos datos tiene, seguro que podrá comprar este PIAS de Mediolanum con productos mejores en lugar de buscar uno que es peor.
Buenas tardes, las personas que comentan a favor está claro a donde pertenecen y la necesidad de ocultar posts como este. Como antiguo «falso autónomo» de esta secta italiana estaría encantado de aportar luz. Para evitar malos juicios creo que lo mejor es ver el contrato donde viene recogido todos estos costes que hacen de este Pias en concreto uno de los peores junto al de otras aseguradoras que ganan sus comisiones a partir de la colocación de los mismos. Buen instrumento financiero para la jubilación pero con estructuras de costes como este son muy poco recomendables.
Quedo a vuestra disposición para aportaros la información que os haga falta.
Un saludo.
Hola, interesante artículo, una pena no haberlo leído antes de contratar mi PIAS con mediolanum, hace cosa de un mes.
Ahora me han surgido muchas dudas y miedo, que debería hacer entonces con este producto que acabo de contratar prácticamente?
Si decido cancelarlo ahora entiendo que pierdo toda la inversión que he hecho inicial además de la aportación de este mes? Que opciones tendría para conservar mi dinero? Si lo traspaso a otro PIAS, el coste inicial del producto que son 1200€ también lo pierdo entonces?
Muchísimas gracias a quien me pueda dar respuestas!
Buenas Miguel,
Habría que revisar el contrato para ver las penalizaciones específicas. Lo que sí perderás es buena parte del dinero invertido, que se utiliza para pagar comisiones iniciales que no tienen mucho sentido.
En cuanto ala posibilidad de traspaso sin penalización, habría que ver lo que dice el contrato.
Buenas noches, hay muchas posibilidades de «subsanar» el error. Lo mejor es que acabas de empezar y has soportado pocos costes. Si estás interesado puedo indicarte algunas.
Buenas Carlos. Como respondiste a Miguel, me gustaria saber que opciones y posibilidades considerarias para subsanar el error de haber entrado en un PPias de estas caracteristicas. En mi caso he entrado hace 8 meses y me estoy arrepintiendo. Me gustaria salir perdiendo el menor dinero posible. Muchas gracias de antemano Carlos.
Buenas Alfonso,
La verdad es que hay poco que puedas hacer en términos de minimizar el impacto de salida más allá de mantener el PIAS. Los costes de entrada, ese capital que has adelantado, no lo recuperarás, pero sí puedes dejar de perder parte del dinero si:
1- Dejas de realizar aportaciones sistemáticas (pregunta antes por posibles penalizaciones).
2- Cancelas o traspasas el PIAS a otra entidad
PIAS 100€/mes a 35 años:
Comisiones totales pagadas durante la vida del plan: 2.892€
Bonus y devoluciones de comisiones: 7.353,60€
Conclusión: Las comisiones son inferiores al bonus que te pagan. Y a eso le sumas el rendimiento de los fondos. Ni tan mal no?
Si tienes los números reales y puedes compartirlos, estaría genial.
Buenas noches, si me indicáis como adjuntar un documento o foto con el detalle os lo comparto gustosamente.
Quedo a vuestra disposición. Un saludo
Buenas Carlos,
Puedes enviarlo a contacto@preahorro.com
Buenas noches Asier, según el contrato si dejo de aportar no percibo ni bonus de fidelidad ni retención inicial? Es así?
Muchas gracias.
Buenas noches Asier, creo que tus cálculos son erróneos. Cuando quieras te hago los números con el contrato y las 4 comisiones que soportas durante los 35 años. Solamente el seguro de vida que lleva de 40 € X 35 años son 1400€. Y eso es «irrisorio» frente a los otros 3 costes. Lo dicho, a tu disposición tienes la.informacion.
Un saludo
Lo que pasa que seguramente Juan trabaje en mediolanum, yo soy un afectado de este producto y he de decir que el análisis es tal cual, nada mas suscribirlo ya había perdido entorno a un 4%, ya que te cobran las comisiones por adelantado, y si decidía traspasarlo ese 4% ya no lo tenia, así que considero que es un robo.
Buenas noches David, se puede calcular con el contrato las comisiones que vas a soportar tosa la vida del plan… una brutalidad!
Si quieres que te lo calcule solo tienes que indicarme importe mensual y duración en años.
Un saludo
Estoy completamente de acuerdo en este análisis. En su día, me colocaron este producto y reclamé ante la DGFSP (dirección general de fondos y seguros), a través de asistencia letrada (Duroa abogados). Todavía no han resuelto mi caso, asi que espero tener suerte y que me devuelvan el dinero perdido.
Para vender no hace falta hablar mal de otras opciones. Por cierto, ofreces información errónea
En Preahorro no vendemos nada. Es un análisis de un producto. Si fuese bueno, la valoración sería positiva.
Por otro lado, te agradecería mucho si me puedes indicar los errores que hayas detectado.
Hola ,hice el contrato con pías en banco mediolanum el 12 de marzo ,para cancelarlo todo pías y la cuenta me cobrará el banco aporte en púas 1200 iniciales más 200€de dos meses
Buenas Alberto,
Lo que puedes hacer para evitar estos costes es traspasar tu PIAS a otro de otra entidad.
Buenas,
Qué otro Pías de otra entidad recomendaríais con mejores condiciones y con unos costes más decentes?
Voy a hacer 4 años con el PIAS de Mediolanum, y por lo que estoy leyendo tendría que ir pensándome traspasarlo a otra entidad o cambiar de producto.
Gracias de antemano,
Sergio.
Buenas Sergio,
En el mercado hay muchos PIAS y más que un producto concreto, te podemos orientar sobre quién te puede ayudar a encontrarlo. Puedes consultar con Inversimply y Barymont.
Buenas noches Sergio, si estás interesado en solucionarlo puedo indicarte como.
Un saludo.
Pues, si me lo bonifican y me termina saliendo gratis aunque tribute como ganancia, mejora cualquier pías que ofrecen por ahí!!!
La cuestión es que ni con las bonificaciones te saldrá gratis teniendo en cuenta la estructura y nivel de costes que asumes.
Buenas noches, un Pías con una retención inicial sobre la primera anualidad por adelantado y un bonus sujeto a las aportaciones satisfechas en producto de largo plazo, casi que seguro te roca la euromillones antes. Un calculo aproximado hecho hoy:
-aportación 200 €, duración 28 años
-costes soportados 17.700 €
Para hacérselo mirar..
Curioso!!! Hablar mal de una entidad para luego venderte el cursito de turno.
Nadie habla de ninguna entidad, analizamos un producto concreto, ni más, ni menos. Además, el curso es gratis
Hola Juan, como se nota que no te la han calado