Cómo y cuándo traspasar un PIAS

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Traspasar un PIAS

Inicialmente pensados como un producto de ahorro conservador, los PIAS han evolucionado hasta convertirse en un vehículo de inversión capaz de asumir grandes riesgos. El resultado es que muchos están en pérdidas con la caída de los mercados.

¿Qué hacer si tu PIAS pierde dinero? Lo primero que debes tener claro es que puedes cambiar de PIAS igual que cambiarías de plan de pensiones o de fondo de inversión. Traspasar un PIAS es algo sencillo, que puedes hacer de forma rápida si el PIAS que tienes no te convence.

En qué consiste el traspaso de un PIAS

Traspasar un PIAS no es más que cambiar el PIAS que tienes contratado por otro sin tener que rescatarlo. Es decir, en lugar de recuperar el dinero del PIAS para después tener que contratar otro.

La ventaja del traspaso es que al hacerlo evitas pagar impuestos por las ganancias que tengas acumuladas, exactamente igual que ocurre al traspasar un plan de pensiones o un fondo de inversión.

Cómo traspasar un PIAS

Puedes cambiar de PIAS dentro de una misma entidad financiera o cambiando incluso de banco.

En el primero de los casos bastará con que vayas a tu banco y les indiques que quieres cambiar el PIAS que tienes por otro que ya hayas localizado o que te propongan. En este punto, recuerda que el banco no es un asesor independiente. Es decir, si le pides una propuesta, la buscará  dentro de su cartera de productos y puede que no siempre escoja lo mejor para ti. Y es que colocar los productos con más comisiones es uno de las trampas que usan los bancos.

También puedes optar por traspasar el PIAS a otra entidad. En otras palabras, cambiar el PIAS de banco como lo harías con una hipoteca. Lo más habitual en este caso es que el nuevo banco te asesore a lo largo del proceso y te indique como proceder. Puede incluso que ellos se encarguen de todos los trámites, como ocurre con los planes de pensiones. Así no tendrás ni que hablar con tu entidad financiera.

De forma muy resumida, lo que harán para cambiar de PIAS es informar a la entidad donde tienes contratado el seguro de ahorro de tu decisión. Esta deberá traspasar el PIAS en un plazo de entre dos y tres semanas, aunque el plazo legal es algo mayor, recuerdan desde la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

En concreto, estos son los tiempos del proceso para traspasar un PIAS:

  • Acuerdas traspasar tu PIAS a otra entidad.
  • La nueva entidad se pone en contacto con la antigua y le envía la solicitud para cambiar de PIAS. El plazo para hacerlo es de 2 días desde que contratas.
  • La aseguradora de origen (donde tienes el PIAS antiguo), dispone de 5 días hábiles para ordenar la transferencia. En el caso de que solo cambies de PIAS y no de entidad, el traspaso del PIAS se hará efectivo en un máximo de 3 días hábiles.

¿Se puede traspasar un PIAS a un plan de pensiones?

Esta es una de las dudas más repetidas. Es normal que si te ha ido mal con un producto de inversión concreto, huyas de él y busques alternativas más conocidas. En el caso de los ahorros para la jubilación, los planes de pensiones están entre las opciones más habituales.

Por desgracia, no se puede traspasar un PIAS a un plan de pensiones. En realidad, sólo puedes traspasar un PIAS a otro PIAS, exactamente igual que ocurre con un plan de pensiones, un PPA o un fondo de inversión. El traspaso de productos sólo se puede realizar al mismo producto, nunca a uno diferente.

Si tienes un PIAS y quieres cambiarlo por un plan de pensiones, deberás vender el que tienes y contratar el producto que quieras. Es decir, tendrás que dar la orden al banco para liquidar el PIAS, pagar los correspondientes impuestos y después, contratar el producto que quieras. Si se trata de un plan de pensiones, no deberías hacerlo sin leer esto: cómo funciona de verdad un plan de pensiones.

Cuándo traspasar tu PIAS

Esta es sin duda la pregunta del millón. ¿Cómo saber si ha llegado el momento de traspasar tu PIAS?

La verdad es que no hay una única respuesta. El momento de cambiar el PIAS o venderlo dependerá de tu perfil como inversor, de tus objetivos financieros y de tu horizonte de inversión.

La clave es tomar una decisión informada, bien porque ya cuentas con los conocimientos financieros suficientes o porque quien te asesora, lo hace de forma independiente y sin objetivos ocultos. En otras palabras, contar con un asesor financiero independiente que te ayude a tomar la mejor decisión. Aquí puedes encontrarlo.

En cualquier caso, si estás perdiendo dinero con el PIAS, traspasarlo puede ahorrarte trámites y visitas a las oficinas. Sin embargo, desde un punto de vista exclusivamente fiscal, será mejor vender el que tienes, asumir las pérdidas y contratar otro. Así podrás compensar pérdidas y ganancias al hacer la declaración de la renta.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2034.

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