Qué hacer si no puedes pagar la hipoteca

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qué hacer si no puedes pagar la hipoteca

La subida de tipos de interés ha cogido a muchos hipotecados a tipo variable con el pie cambiado. Su hipoteca se ha disparado y ahora se enfrentan a dificultades para seguir pagando. ¿Cuáles son las opciones en este punto? ¿Conviene vender la casa o hay otras soluciones?

Lo cierto es que vender la casa es una alternativa, aunque no la única, ni necesariamente la mejor. En este artículo vamos a ver qué hacer si no puedes pagar la hipoteca y cómo no quedarte sin casa si es tu caso.

Revisa tus gastos y ajusta tu presupuesto

Tanto si ya te ha subido al cuota de la hipoteca como si va a hacerlo, una buena forma de afrontarlo es revisar tus gastos actuales e intentar reducirlos. De hecho, te recomiendo hacerlo, aunque después utilices alguna de las otras herramientas verás en el artículo.

Si todavía no lo has hecho, empieza con la herramienta de el día las facturas para tus gastos fijos como punto de partida para recortar tus gastos.

👉 También puedes consultar nuestro artículo con los mejores trucos de ahorro para equilibrar tus finanzas y seguir pagando la hipoteca.

También puedes buscar formas de ganar más dinero, aunque hay muy pocas que sean inmediatas, salvo pedir un aumento de sueldo. Por el contrario, reducir tus gastos sí que inyectará liquidez a tu economía de forma instantánea.

Negociar con tu banco

El segundo paso cuando no puedes pagar la hipoteca es hablar con la entidad financiera. Hacerlo te puede ahorrar un montón de dinero en intereses de demora y que el banco pueda embargar la vivienda o declarar el vencimiento anticipado de la hipoteca.

⌛️ Los plazos para que el banco pida la devolución total de la hipoteca antes de tiempo o ejecute la hipoteca son de 12 mensualidades impagadas en la primera mitad de vida del préstamo y de 15 meses en la segunda mitad.

Hay cuatro alternativas que puedes plantearle al banco o que la entidad puede proponerte cuando les digas que no vas a poder hacer frente a la hipoteca: solicitar un aplazamiento de las cuotas, pedir un periodo de carencia, ampliar el plazo de la hipoteca o solicitar una reestructuración si tienes otras deudas.

Cada una tiene sus ventajas y desventajas. Vamos a verlas.

Solicitar un aplazamiento o moratoria

Esta es la mejor opción. Una moratoria consiste en aplazar o retrasar el pago de las cuotas durante un periodo de tiempo determinado.

Lo que se hace es suspender temporalmente la hipoteca. Durante el tiempo que se aplique la moratoria no habrá que pagar las cuotas, ni siquiera los intereses. Así ganarás tiempo para reestructurar tus finanzas, reducir gastos o buscar nuevas fuentes de ingresos.

El único inconveniente es que la mayoría de entidades van a rechazar la propuesta.

Pedir un periodo de carencia

Un periodo de carencia es un tiempo donde no hay que pagar la cuota de la hipoteca o solo hay que pagar una parte. La primera corresponde a una carencia total y es menos habitual que la segunda, una carencia parcial o de capital

Con la carencia parcial dejarás de amortizar capital de la hipoteca. Solo tendrás que pagar los intereses que genere el préstamo. Como resultado, la cuota mensual será menor y más llevadera.

Para que lo entiendas mejor, el dinero de cada cuota de la hipoteca se divide entre una cantidad que se usa para pagar los intereses que genera el préstamo y otra para devolver el dinero que debes. Con una carencia parcial, dejarás de pagar una parte de ella, normalmente la del capital.

Al final terminarás pagando más intereses por la hipoteca. Sin embargo, el coste será mucho menor que si dejas de pagar y el banco te reclama intereses de demora y otros gastos.

Ampliar el plazo de la hipoteca

Alargar la hipoteca reducirá la cuota que pagas cada mes de forma considerable. Cuanto más tiempo alargues la hipoteca, menor pagarás al mes, pero más pagarás de intereses. Así es como influye en un préstamo el plazo al que te endeudas.

De nuevo, pagarás más, pero puede compensarte frente a dejar de pagar la hipoteca y tener que vender la casa.

📌 El otro inconveniente de esta fórmula es que solo podrás aplicarla si llevas tiempo pagando la hipoteca o si solicitaste una hipoteca de pocos años.

Reunificar tus deudas

Un error muy habitual cuando ves que no puedes pagar la hipoteca es pedir un préstamo para hacer frente a las cuotas. Normalmente, este préstamo tendrá un tipo superior al de la hipoteca y al final es muy fácil que te haga caer en una espiral de deuda.

Cuando hay más de un préstamo que se suma a la hipoteca, puedes plantera una reunificación de deudas. Básicamente, consiste en unir o unificar todos los préstamos y deudas que tienes bajo la hipoteca porque el tipo de interés de los préstamos hipotecarios es menor.

Después se alargará el plazo del préstamo para reducir la cuota y listo. Así funciona en esencia este proceso con el que, de nuevo, pagarás bastante más por tus deudas.

👉 Para saber más y entender cuándo compensa, consulta el artículo donde contamos todo: Qué es y cómo funciona la reunificación de deudas.

Acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias

¿Qué pasa cuando lo anterior no sirve? Existe una última opción antes de llegar a este punto: recurrir al Código de Buenas Prácticas Bancarias, un mecanismo regulado por el RD 6/2012, de 9 de marzo y al que están adheridas la mayoría de bancos en España.

Este mecanismo está pensado para ayudar a las personas y familias que no pueden pagar la hipoteca y que reúnan ciertas condiciones.

Los requisitos para acogerse como familia vulnerable son:

  • Que la hipoteca sea sobre la vivienda habitual y que su precio de compra no supere los 300.000 euros.
  • Que los ingresos totales de la familia no superen 3 veces el IPREM en 14 pagas. A día de hoy esto equivale a 25.200 euros brutos al año. Esta cantidad puede aumentar si hay algún miembro de la familia con discapacidad.
  • Que la cuota de la hipoteca supere el 50% de tus ingresos netos al mes.
  • Que tu situación económica se haya deteriorado de forma significativa los últimos cuatro años. Esto pasa porque la carga de la hipoteca se haya multiplicado por 1,5 o que se den ciertos supuestos personales.

Existen un segundo código para qué tendrá dos años de duración y que está regulado por el Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre. En este, las condiciones para acceder a las medidas del Código de Buenas Prácticas mejoran sustancialmente y son las siguientes.

  • Hipoteca sobre vivienda habitual anterior a diciembre de 2022 con un precio de compra de menos de 300.000 euros.
  • Ingresos inferiores a 3,5 veces el IPREM en 14 pagas o 29.400 euros al año.
  • Coste de la cuota superior al 30% de los ingresos familiares.
  • Que la carga de la hipoteca se haya multiplicado por 1,2 o que se cumplan ciertas situaciones personales.

¿Qué puedes conseguir con este mecanismo? Las medidas que contempla el Código de Buenas Prácticas Bancarias son:

Medidas previas a la ejecución hipotecaria

Este código plantea una serie de medidas previas a que se ejecute la hipoteca, unas medidas complementarias y, por último, medidas sustitutivas.

Las medidas previas son un plan de reestructuración para que puedas hacer frente a la deuda. Es el banco quien deberá presentarte estas opciones. Si la hipoteca se ha multiplicado por 1,5 las medidas incluyen.

  • Un periodo de carencia de capital de cinco años.
  • Reducción del tipo de interés para las hipotecas a tipo fijo hasta Euríbor menos 0,1 durante cinco años.
  • Ampliación de la hipoteca hasta 40 años a contar desde cuando contrataste el préstamo.

Si el coste de la hipoteca no se ha multiplicado por 1,5 se aplicarán estas mismas medidas, pero durante solo dos años y con una reducción menor de la hipoteca. Además, solo podrás ampliar la hipoteca siete años más.

Medidas complementarias del Código de Buenas Prácticas

Este mecanismo prevé que ese plan puede no ser suficiente para todo el mundo. Este es el caso de las familias para las que la cuota supone el 50% de los ingresos de toda la unidad familiar.

En estos supuestos ya se plantea una quita de la deuda. En otras palabras, que el banco te perdone una parte de la hipoteca.

En concreto, la entidad puede optar por:

  • Perdonarte un 25% del capital pendiente
  • El equivalente a la diferencia entre capital amortizado y el que guarde con el total del capital prestado, la misma proporción que el número de cuotas satisfechas por el deudor sobre el total de las debidas.
  • El equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial de tasación dos veces la diferencia con el préstamo concedido, siempre que el primero resulte inferior al segundo.

De las tres opciones, la primera es la más sencilla, pero no siempre la mejor.

Medidas sustitutivas: dación en pago y alquiler

Por último, el Código de Buenas Conductas también contempla que no puedas pagar la hipoteca y te ofrece una solución:

  • Dación en pago de la vivienda, con lo que entregarás la casa para saldar la deuda hipotecaria.
  • Un plazo de dos años para poder vivir de alquiler en la casa y pagar una renta anual del 3% del valor de la deuda pendiente.

Mudarte y alquilar tu vivienda

La primera opción si no puedes pagar la hipoteca, tampoco negociar con el banco ni acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias y sí quieres conservar la vivienda es hacer las maletas.

En otras palabras, alquilar tu casa e irte a vivir de alquiler. Esta es también una opción para monetizar tu casa sin venderla.  

La operación es muy sencilla, aunque para que tenga sentido deben darse una serie de condiciones. Estos son los pasos y requisitos:

  1. Averigua por cuánto puedes alquilar tu vivienda habitual. Si es por el importe de la hipoteca o algo más, adelante. Así tendrás un dinero extra todos los meses gracias al alquiler.
  2. Busca un alquiler que encaje dentro de tu presupuesto, bien en tu zona o en otra donde sí puedas permitirte vivir. Al buscar sé cauto y recuerda que el alquiler puede subir. Ante la duda, es mejor pecar de precavido que exprimir cuánto puedes pagar por el alquiler.  
  3. Habla con tu banco. Explícales la situación, de forma que puedas cuadrar fechas para hacer el cambio. Esto puede implicar establecer un pequeño periodo de carencia de uno o dos meses mientras te cambias de casa y encuentras inquilino.

📌 Como la hipoteca va a depender del alquiler, es IMPRESCINDIBLE que contrates un seguro de alquiler.

¿Y si con el alquiler no cubres la hipoteca? En este caso habrá que hacer números y tomar decisiones según tu situación financiera.

La primera opción será buscar un alquiler algo más barato que te permita afrontar la hipoteca si crees que esta situación de tipos elevados no se mantendrá siempre o si esperas aumentar tus ingresos en el futuro.

La segunda, vender tu casa, como veremos a continuación.

Vender la casa para saldar la hipoteca

Por último, puedes vender la casa para pagar la hipoteca y olvidarte de la deuda.

Esta es la alternativa cuando todo lo anterior falla o para quienes prefieren olvidarse ya de deudas hipotecarias por un tiempo. Por supuesto, siempre es mejor vender la casa que sufrir un embargo o entrar en una espiral de deuda.

Lo más importante aquí es que la venta de la vivienda te permita saldar la deuda hipotecaria. Además, recuerda que tendrás que pagar impuestos en el IRPF si vendes la casa por más dinero del que la compraste.

En concreto, tendrás que pagar entre un 19% y un 28% por la diferencia entre el precio de compra más los gastos en obras y mejoras y el precio de venta.

Para evitar malvender la casa, es recomendable que te adelantes al momento de no pagar la hipoteca o que hables con el banco para establecer una carencia de uno o dos meses. Así conseguirás el tiempo necesario para vender la casa por un precio justo, sin agobios.

Escojas la opción que escojas, recuerda que la casa es solo un lugar en el que estar, que puedes vivir de alquiler y que no deberías comprometer tu futuro financiero solo por mantenerla a toda costa.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2036.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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34 Comments on “Qué hacer si no puedes pagar la hipoteca”

  1. Hola buenas tardes, tengo mi hipoteca con bbva, quiero acogerme al codigo de buenas practicas por la subida de tipos de interés y bbva me pide una documentación diferente a la que pide el gobierno para que te aburras y lo dejes por imposible. Cómo puedo denunciar esto? Tienen ya mis escrituras, compravemta. Declaración renta, vida laboral, ultimas nominas, empadronamiento, nota simple, otra del registro y por ultimoe piden r certificados del sepe, ayuntamiento, bienestar y seguridad social de que no percibo prestaciones ni ayudas. ? Cómo puedo denunciarles? Yo pienso que con mi extracto de cuentas de que no percibo prestaciones a mis cuentas es mas que suficiente y una declaración mia. GRACIAS

    1. Buenas Ana,

      Puedes acudir al defensor del cliente bancario, que es quien debe velar por tus derechos.

  2. Buenos días, mi situación es la siguiente:
    En 2.008 compramos una vivienda por 226.000€, desde entonces y hasta ahora hemos tenido complicaciones ( yo en 2.012 por problemas de salud me concedieron una incapacidad permanente total oír lo que sólo cobro mi media pensión y mi marido en 2.013 por reducción de personal en su empresa perdió su trabajo, montó un negocio que le fue mal del que debemos actualmente préstamos personales y tarjetas de crédito).
    Actualmente con la subida de los intereses y otras préstamos que tenemos no podemos hacer más frente a la hipoteca aunque estamos al día pero esta es la situación que tenemos.
    Tenemos 47 años
    En estos 15 años de hipoteca ya nos han concedido una moratoria de 5 años, ampliación de años y otros beneficios y actualmente por el código de buenas prácticas tenemos reducción de cuota pero aún así ya nos resulta imposible.
    Debemos 164.000€, nos quedan 33 años por pagar y por nosotros dejaríamos la casa porque por diferentes circunstancias no nos interesa mantener la vivienda, pero el problema es que si quiero venderla no podría venderla por más de unos 150.000€.
    Estamos desesperados y no sabemos que opciones serían las que mejor podríamos negociar con el banco.
    Os agradecería vuestro asesoramiento.
    Un saludo.
    Actualmente nos

    1. Lamento la situación, Inma,

      En términos bancarios, no hay mucho que podáis hacer, salvo pedir una nueva moratoria que no tengo claro que os concedan (pero podéis probar). También podríais buscar un cambio hacia una hipoteca a tipo fijo (no os lo pueden denegar en vuestra situación), pero no sé si eso solucionaría el problema de liquidez que tenéis.

      Las opciones en este punto serían buscar un acuerdo con el banco para hacer una dación en pago (te doy la vivienda para saldar la deuda), vender la casa y asumir esos 10.000 euros de deuda o alquilar la vivienda para pagar una parte de la cuota de la hipoteca. Con esta última opción podríais mantener la casa, aunque seguiríais teniendo el lastre de la hipoteca.

      Por otro lado y aunque me imagino que ya lo estáis haciendo, podéis revisar vuestros gastos y tratar de ajustarlos para ganar algo de liquidez.

  3. Hola. Vivo en un piso de un familiar. Él no pago la hipoteca del piso y ahora se lo quedó el banco. Q podemos hacer nosotros q somos los q vivimos en el piso?

    1. Buenas Ana,

      Si hay un contrato de alquiler, el banco deberá respetarlo. En caso contrario, un abogado es quien mejor puede guiaros para saber si tenéis algún tipo de derecho.

  4. Cómo manejaría mi deuda si es que a fin de mes me quedaría sin empleo y no pudiera afrontar la deuda de : crédito hipotecario , crédito personal, tarjeta de crédito , si todas las deudas son contraídas con el mismo banco

    1. Buenas Diana,
      En un caso como ese empezaría por hablar con el banco para establecer algún tipo carencia que te permite congelar los pagos.

  5. Tengo una hipoteca multi divisa, nos engañaron… Estamos pagando 1600€ y sigue subiendo.. La tenemos denunciada pero con el colapso del Juzgado todavía no la han admitido a tramite.. Estoy pensando en empezar a pagar solo 1000 € que es lo que nos hubiera correspondido pagar según nuestro perito, pero me da miedo, nos ejecuten la hipoteca, el abogado dice que lo hagamos que es muy difícil que nos ejecuten pero dos niños y me da pánico… Que hacemos.. Nos tiramos sl barro? Nos quedan 10 años por pagar pero ya es inasumible

    1. Buenas Cindy,

      No soy experto en temas judiciales, así que poco te puedo aportar más que mi visión… A mi pagar solo una parte de la hipoteca me daría también mucho respeto. Si el abogado te asegura que es muy difícil la ejecución hipotecaria y lo ves como la única solución, pídele que te lo explique mejor. Por otro lado, debes saber que legalmente existe la posibilidad de pedir que te cambien la hipoteca a tipo fijo si se cumplen una serie de condiciones. Esa puede ser una solución a la espera de lo que indique el juzgado.

  6. Hola, mañana es el último día de pago de mi hipoteca. No tengo el dinero porque tengo nómina pero llevo cinco meses sin cobrar y la empresa no ha mandado los papeles a la seguridad social, por ello no me dan solución en el banco. Tengo tres niños y marido y aún siendo familia numerosa al tener nómina aunque no cobre no me ofrecen ninguna solución. No se que hacer porque ya no me queda ni tiempo ni ideas ni ayudas.

    1. Lamento la situación,

      En este caso, volvería a insistir al banco y, sobre todo, presionaría a la empresa para que haga los trámites, avisando incluso por tu cuenta a la Seguridad Social.

  7. Me devuelven cuotas del préstamo hipotecario y tienen confiscados más fondos míos sin permiso. Qué puedo hacer?

    1. Buenas Santiago,

      No entiendo tu situación. ¿Podrías explicarla mejor? Lo que entiendo es que no estás abonando las cuotas del préstamo y que te han congelado tus fondos ¿es así?

  8. Al pagar mas de hipoteca, en la declaracion te devolverá mas acienda no? Gracias

    1. Buenas,

      Eso depende. Si estás desgravando por la hipoteca sí te devolverán más, aunque el límite en los pagos es de 9.040 euros por persona e hipoteca.

      Si la compra es posterior a 2013 no tendrás posibilidad de desgravar y no te van a devolver más porque la cuota del préstamo haya subido.

  9. Buenas, hasta la revisión de abril pagaba 830 €de hipoteca, tras la revisión la cuota ha quedado en 1241€, nos quedan 28 años por pagar. Tras tres meses detrás de mi banco para plantear opciones para poder hacer frente a este pago, ya que supone casi el 50% de nuestros ingresos, me ofrecen bajar la cuota a 1020 € ampliando la hipoteca a 50 años como única opción, me parece una barbaridad y un abuso. No sabemos como proceder para solventar la situación.

    1. Buenas Tania,

      Una hipoteca a 50 años no parece la mejor solución a largo plazo, desde luego… Lo que podéis hacer es plantear un cambio de hipoteca a una de tipo fijo (si se cumplen una serie de condiciones el banco debe ofrecerla). Y pedirles otras opciones que no incluyan solo alargar la hipoteca (por ejemplo, renegociar el diferencial que tenéis ahora).

      En caso de que se deniegue, podéis buscar cambiar la hipoteca de banco (tiene unos costes, pero puede ayudaros a abaratar la cuota sin alargar la hipoteca tanto).

      En último caso y si os veis obligados a aceptar la oferta, hacerlo con la mente puesta en amortizar anticipadamente la hipoteca. Es decir, trazar un plan paralelo de ahorro para poder adelantar el pago de la hipoteca (o acumular un dinero que os permita hacerlo de aquí a unos años) y aseguraros que no cobran comisiones por ello.

  10. En el mes de Abril no podré hacer frente a la hipoteca q tengo con UCI, he contactado con ellos para ver si podemos llegar a un acuerdo. Me dicen q no podemos firmar otro acuerdo porque ya firme como ocho acuerdos anteriores. He pensado esperar al primero o segundo impago para ver si así se ven forzados a llegar a un acuerdo temporal, es lo único q me queda ¿ Como lo ves?
    Gracias.

    1. Buenas Toni,
      Lo idóneo es adelantarse a la situación para no generar comisiones por impago y reclamación. Yo volvería a contactar con ellos para plantearles un periodo de carencia hasta que puedas pagar o, si es una cuestión de la cantidad que supone la hipoteca, alargar la vida del préstamo, aunque después termines pagando más por la hipoteca.

  11. Con el objetivo de cambiar de tipo variable a fijo, ya que mi banco ING me dice que ellos no pueden cambiarme el tipo de variable a fijo, me dicen que eso ellos no lo hacen, sería posible pedir hipoteca en un banco donde te ofrezcan un buen tipo fijo para pagar la hipoteca que tengo al banco con el que tengo un tipo variable?

    1. Buenas Sonia,
      Por ley, los bancos solo están obligados a hacer el cambio en determinadas circunstancias y para personas con ingresos limitados. Lo que sí puedes hacer es buscar otra entidad que trabaje a tipo fijo y cambiar la hipoteca de banco.

  12. Q pasaría en el hipotético e imposible caso si todos los hipotecados dejaran de pagar las hipotecas? Bajarían los intereses y los bancos lo pasarían mal?

    1. Buenas Ros,

      Que los hipotecados dejasen de pagar las hipotecas no tendría por qué afectar a los tipos de interés. Hay muchos otros elementos que el Banco Central Europeo (BCE) tiene en cuenta para establecer los tipos de interés. Ahora mismo parece que los tipos seguirán un tiempo en el entorno actual, por lo menos hasta que la inflación se modere.

      En cuanto a los bancos, está claro que la situación afectaría a su balance. Sin embargo, con la actual normativa en España, cuando una persona deja de pagar se subasta la vivienda y si con ese dinero no se ha pagado el total de la deuda, esa deuda sigue teniendo que abonarse igualmente.

  13. Hola Luis, la realidad por propia experiencia es que los bancos no están por ayudarnos a pasar estos momentos de dificultad, les pides ayuda y te dicen que no pueden hacer nada por ti.

    1. Buenas Mar,
      Efectivamente, no todas las entidades financieras van a prestarse a ayudar a sus clientes. La solución en este caso pasa por buscar otra entidad que sí esté dispuesto a hacerlo.

  14. Buenas . Yo tengo una hipoteca con el BBVA y estoy pagando muchos intereses a mi parecer
    No de ahora , sino de hace años . Hemos pedido 108 mil euros , llevamos pagado casi 50 mil y todavía debemos 89 mil
    ….. Esto es normal ?
    A mí me parece tirar el dinero .

    1. Buenas María,

      Con las hipotecas a largo plazo la cantidad de intereses que pagas es enorme. Además, la mayoría de hipotecas en España usan un sistema por el que la mayor parte de los intereses se paga al principio del préstamo.

  15. Me queda poco más de 1 año para terminar de pagar la hipoteca, por lo que que estoy pagando casi todo capital y poco de intereses, pero con la subida de los tipos (y que van a seguir subiendo) de está parte de los intereses cada vez estoy pagando más. ¿Me interesaría ahora pagar lo que me queda y cancelar la hipoteca?

    1. Buenas José Manuel,

      En un caso como el tuyo amortizar la hipoteca no suele tener mucho sentido.

    1. Buenas María,

      Si ese cambio puede marcar la diferencia entre ser capaz de afrontar el pago de la hipoteca y no hacerlo, puede ser una opción. También puedes probar antes a hablar con tu banco.

    1. Buenas Pedro,

      Lo idóneo es avisar antes de que se produzca el primer impago. Así evitarás gastos en forma de comisiones de reclamación y también te darás más tiempo para fortalecer tus finanzas.

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