Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento

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La vida se vive mejor sin deudas, pero hay cosas que no podrás comprar sin ella, como una vivienda. ¿Cómo saber la cantidad de deuda que puedes asumir sin poner en peligro tus finanzas? La respuesta la tiene el dato de tu capacidad de endeudamiento.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Tu capacidad de endeudamiento mide la cantidad que puedes asumir y pagar sin que tus finanzas personales corran peligro. Esta cifra es en realidad un porcentaje que relaciona tus ingresos y tus deudas.

Conocer tu capacidad de endeudamiento es muy útil para no tener más deuda de la que puedes soportar. Así evitarás caer en una espiral de deuda compuestade la que después será difícil salir.

Esta capacidad de endeudamiento aplica tanto a la deuda buena como a la deuda mala.

¿Qué nivel de endeudamiento es positivo o sano?

¿Qué ratio de deuda máximo deberías permitirte? En realidad, más que una cifra mágica, lo que hay son diferentes recomendaciones en función del experto y de su enfoque hacia la deuda.

Desde el Banco de España (BdE) recomiendan un ratio de endeudamiento del 35% de tus ingresos, que puede llegar de forma excepcional al 40%.

Ese también es el límite de financiación de los bancos para comprar casa. En otras palabras, la hipoteca máxima a la que podrás acceder y también el porcentaje máximo de tus ingresos que deberías destinar al alquiler.

En Preahorro somos alto más estricto. Conozco por propia experiencia los peligros de la deuda y mi visión es un poco más restrictiva respecto a cuánta deuda deberías tener y para qué deberías utilizarla.

Este es mi enfoque sobre la deuda en general:

  1. Solo deberías endeudarte para comprar casa.
  2. La capacidad de endeudamiento máxima que recomiendo asumir es del 25% de tus ingresos.

Reconozco que soy alérgico a la deuda y por eso, cuanto menor sea, mejor. Limitar el porcentaje de tus ingresos que destinas a préstamos y deudas tiene dos ventajas.

La primera es que podrás asumir menos deudas y, por lo tanto, será más complicado que caigas en una espiral de deuda.

La segunda es que tendrás más espacio para el ahorro y la inversión, que son la base para construir tu libertad financiera.

👌 Aquí puedes ver los hábitos de la gente sin deudas.

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento

La fórmula para calcular tu capacidad de endeudamiento es muy sencilla. Si quieres averiguar hasta qué punto puedes endeudarte como máximo, solo tienes que hacer el siguiente cálculo:

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,35

Puedes cambiar ese 0,35 por un 0,40 si eres más tolerante a la deuda o por un 0,25 si sigues mi consejo.

🧮 Los pasos a seguir para calcular tu capacidad de endeudamiento serían:

  1. Coge tu salario neto, que es lo que te llega a la cuenta corriente
  2. Averigua tus gastos fijos mensuales y réstalos a la cantidad anterior.
  3. Multiplica el resultado por 035

En realidad, tu ratio de endeudamiento vincula tu capacidad para pagar deudas con tus ingresos. Así de fácil.

A modo de ejemplo, ¿cuál es la capacidad de endeudamiento para una persona que cobra 18.500 euros? Una persona con el salario frecuente y gastos fijos de 1.000 euros al mes, podrá asumir obligaciones por hasta 2.275 euros al año o 189,5 euros al mes (0,35% del salario). Esa debería ser el peso máximo de la deuda dentro de unas finanzas saneadas.

👉 Si te endeudas para comprar casa, estarás eliminando el mayor de tus gastos fijos, la vivienda, y sustituyéndolo por la hipoteca. Así, tu capacidad de endeudamiento será mayor.

Capacidad de endeudamiento y perfil de cliente para los bancos

Antes de concederte una hipoteca o un préstamo personal, los bancos calcularán tu capacidad de endeudamiento y tus obligaciones actuales. Prácticamente, ninguna entidad te prestará dinero por encima del 35%-40% de tu salario, incluyendo el total de tu deuda.

😨 Cuidado, porque las empresas de préstamos rápidos y microcréditos sí lo harán y eso te puede generar un problema de sobreendeudamiento.

A partir de ahí, las entidades financieras también vigilan otros aspectos para determinar tu perfil de cliente y tu scoring financiero. Estos elementos son:

  • Tu capacidad para ganar más dinero en el futuro o generar más ingresos. Por eso, a los jóvenes les pueden permitir endeudarse por encima de ese ratio del 0,35%, ya que entienden que su salario aumentará.
  • La estabilidad de los ingresos, que está determinada por el tipo de contrato, la empresa en la que trabajas y el sector en el que lo haces.

Puedes mejor tu perfil financiero para los bancos aumentando tus ingresos o reduciendo tus deudas. De hecho, si tienes deudas más allá de la hipoteca, te animo a que lo hagas, sobre todo si son de tarjetas de crédito.

Aquí te explico el método para terminar con tus deudas.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2036.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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