Las tarjetas de crédito revolving están en el punto de mira de la justicia. El número de reclamaciones ha aumentado y también las sentencias sobre tarjetas revolving que dan la razón al usuario.
En concreto, un 85% de las sentencias de tarjetas de crédito en modo revolving están declarando la nulidad de los contratos en primera instancia.
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¿Por qué la justicia está dando la razón a los usuarios?
¿Qué están viendo los tribunales para fallar a favor de los usuarios en las demandas contra las tarjetas revolving? Básicamente que el tipo de interés que cobran puede ser abusivo o usuario.
¿Cuándo se considera que hay intereses abusivos? Cuando son inusualmente elevados con relación al interés normal del dinero o desproporcionados para las circunstancias del caso. Dicho de otra forma, si el interés que te cobran es mucho más alto que el de otros préstamos similares. Eso es lo que define qué es usura en España.
Por ejemplo, una tarjeta revolving o un crédito revolving que cobre unos intereses del 27% cuando la media para ese producto es del 20% se considera abusivo y usurario. Esto es lo que están dictando los tribunales españoles en sus sentencias sobre revolving.
¿Qué puedes hacer para reclamar?
Si tienes una tarjeta en modo revolving es fácil que estés pagando más intereses de los que piensas. La clave está en cómo funcionan las tarjetas revolving.
De forma muy resumida, con estas tarjetas y préstamos la financiera te presta un dinero que vas devolviendo poco a poco, normalmente en ‘cómodas’ cuotas. El problema es que ese capital que no devuelves al momento genera intereses que se añaden a tu deuda mes a mes. Así, se va formando una deuda cada vez mayor que nunca termina de pagarse.
Además, el capital que devuelves cada mes está disponible para volver a usarlo al mes siguiente. De esta forma tú mismo vas ayudando a que esta bola de nieve de deuda crezca.
Hay dos cosas que puedes hacer para salir de esa deuda:
- Crear un plan. Aquí puedes ver el método para terminar con la deuda de las tarjetas de crédito.
- Reclamar los intereses usurarios. En este artículo te contamos cómo reclamar por la tarjeta revolving.
Si ya tienes claro que quieres recuperar, hemos alcanzado un acuerdo con los mayores expertos de España para que estudien tu caso. Sólo tienes que rellenar el siguiente formulario.
¿También los intereses de demora?
¿Qué pasa si has dejado de pagar la tarjeta y también te han cobrado intereses de demora? En ese caso se puede hablar de intereses abusivos si la cantidad es muy alta.
También hay sentencias sobre intereses abusivos que están dando la razón a los usuarios. Los expertos del formulario anterior pueden ayudarte.
Últimas sentencias de tarjetas revolving
El número de sentencias favorables sobre tarjetas revolving no ha dejado de crecer. La visión de los jueces avala el parecer de los usuarios y cuantas más sentencias en contra de las entidades financieras, más fácil es reclamar.
Las sentencias sobre revolving más importante vienen directamente del Tribunal Supremo y de la Unión Europea (UE).
Sentencias del Tribunal Supremo sobre tarjetas y créditos revolving
El Tribunal Supremo ya ha dictaminado en dos ocasiones cómo valorar si un crédito revolving es excesivo. Según su criterio, de todos los tipos de interés de un préstamo el que debe utilizarse es el TAE. Este TAE se comparará con el tipo de referencia del Banco de España para cada tipo de producto.
Es el caso de la Sentencia 600/2020 del Tribunal Supremo. Estos son los dictámenes de TS al respecto:
- STS 149/2020 de 4 de marzo.
- La STS 4810/2015 de 28 de octubre.
Lo que dice en Tribunal de Justicia de la UE
¿Hay sentencias de la Unión Europea por revolving? Lo que ha hecho el Tribunal de Justicia de la UE es avalar la doctrina del Tribunal Supremo para anular contratos de tarjetas revolving por usura en un auto de 25 de marzo.
La justicia europea respalda al Tribunal Supremo a la pregunta de la Audiencia Provincial de Las Palmas de Gran Canaria sobre un litigio con Banco Santander sobre una tarjeta revolving con un TAE del 26,82%.
Últimas sentencias judiciales sobre revolving
Las últimas sentencias están aprovechando la vía abierta por la sentencia del TS para declarar los contratos nulos por ser abusivos al no cumplir el doble control de transparencia.
¿Qué quiere decir esto? Que además del propio tipo de interés, también se puede reclamar el contrato por incluir cláusulas abusivas, igual que ocurría con las hipotecas.
De forma muy resumida, lo que se aduce es que el funcionamiento de las tarjetas revolving es tan complicado que se genera una falta de equilibrio entre el banco y el usuario que hace que las cláusulas del contrato no puedan el doble control de transparencia exigido por las directivas de la Unión Europea en términos de información al usuario.
La conclusión es que estas cláusulas son contrarias a la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios y a la Ley 7/1998 sobre Condiciones Generales de la Contratación por no ser transparentes.
Sentencia del 4 mayo de 2022 y del 4 de octubre ¿Cambia algo como dicen los bancos?
En mayo de 2022 saltaron las alarmas entre quienes estaban pensando en reclamar por la tarjeta revolving.
Según diferentes titulares de medios de comunicación el Tribunal Supremo abría una vía para frenar las sentencias desfavorables hacia las entidades financieras al definir de forma más clara qué se podían considerar intereses usurarios.
En concreto la sentencia de la Sala 1ª del TS número STS 367/2022 del 4 establecía que unos intereses del 23% y del 26% no podían considerarse usuarios porque en aquel momento el tipo medio de las tarjetas revolving era del 24,5%. Esto es lo que dio pie a noticias asegurando que ya no se podía reclamar por las tarjetas revolving.
Nada más lejos de la realidad. El propio Tribunal Supremo ya aclaró que la jurisprudencia respecto a las tarjetas revolving no había cambiado y que la nueva sentencia sólo la reafirma .
Es decir, que se sigue aplicando el criterio de comparar el tipo medio de interés de la categoría de la operación de crédito para saber si los intereses son usura o no. Para que lo entiendas mejor. Para saber si el interés de una tarjeta revolving es excesivo, se utilizará la categoría de tarjetas de crédito y revolving como bneckmark o categoría base.
Al final, lo que dice la sentencia es que no existen un tipo de interés a partir del cuál una tarjeta o cualquier préstamo se considera usura. Esto se dará al comparar el la TAE del préstamo con la media de su categoría en el momento de contratar y en el actual.
Lo que sí hace la sentencia del Tribunal Supremo de mayo es recordar que un porcentaje que no supera el 30% entre el tipo medio de los créditos revolving y la TAE pactada, no puede considerarse como interés notablemente superior al normal del dinero.
Y lo mismo ocurre con la Sentencia Sala de lo Civil del Tribunal Supremo número 643/2022 del 4 de octubre de 2022, que declaraba como no nula una tarjeta con intereses superiores al 20% amparándose en ese mismo criterio.
