Cuando piensas en rentabilizar el dinero parado es fácil que te vengan a la cabeza las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro. A estas se suman otras opciones tradicionales como los depósitos y, en los últimos años, los fondos monetarios.
En este punto es moral que te preguntes cuál escoger y cuáles son las diferencias entre cuentas remuneradas y fondos monetarios. Eso es precisamente lo que vamos a ver en las siguientes líneas junto con sus ventajas y desventajas.
El objetivo es que al final del artículo tengas claro cuál es mejor para ti según tus objetivos.
ÍNDICE
Qué es una cuenta remunerada
Las cuentas remuneradas no necesitan presentación. Se trata de una cuenta corriente que ofrece un rendimiento, bien por el saldo medio del mes o del trimestre, dependiendo del formato.
Este tipo de cuentas suelen tener el formato de una cuenta corriente, en la que puedes hacer disposiciones de efectivo y utilizar tarjeta, o de una cuenta de ahorro, donde no puedes hacer esas operaciones. Las primeras son las más habituales.
Qué es un fondo monetario
Se trata de un tipo de fondo de inversión muy seguro y dirigido a perfiles conservadores.
Los fondos monetarios invierten en deuda a muy corto plazo y en activos del mercado monetario.
Para que lo entiendas mejor, este tipo de fondos invierten en emisiones de deuda a muy corto plazo que normalmente no superan ni el mes de duración. Esto hace que tengan muy poca volatilidad y que sean muy estables. De hecho, los fondos monetarios están entre las mejores opciones para invertir de forma segura.
☝️ Eso sí, debes saber que con un fondo monetario ni el dinero ni la rentabilidad están garantizados. No te preocupes, porque lo veremos en detalle.
👉 Puedes ampliar información en este artículo con las ventajas y desventajas de los fondos monetarios.
Diferencias ente cuentas remuneradas y fondos monetarios
Aunque pueden utilizarse para objetivos similares, es importante sabe las características de cada producto. Las diferencias entre una cuenta remunerada y un fondo monetario te permitirán saber cuál es adecuado según tu caso.
Seguridad y garantía
Tanto las cuentas con remuneración como los monetarios son inversiones seguras. Sin embargo, esa seguridad se arquitectura de forma distinta.
Las cuentas remuneradas son uno de los productos más seguros. Están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) con hasta 100.000 € por cliente y banco en caso de quiebra de la entidad.
Por su parte, los fondos monetrios cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN), que cubre hasta 100.000 € la quiebra de la gestora del fondo si, además, hay pérdida de capital.
Cuando quiebra una gestora de fondos, el dinero en los fondos no se pierde porque está a salvo en la entidad depositaria. En estos casos, se buscará una nueva gestora para que se encargue de gestionar el fondo, pero tu inversión permanecerá a salvo.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Rentabilidad
En ambos casos, la rentabilidad está ligada a los tipos de interés de los bancos centrales (el Banco Central Europeo o BCE si inviertes en euros).
Además, en el caso de las cuentas remuneradas también entran en juego las estrategias comerciales de los bancos. En España todas las entidades ofrecen rentabilidades muy por debajo de los tipos de interés, aunque pueden aumentarlas para captar clientes en momentos determinados.
Más allá de estas diferencias entre cuentas remuneradas y fondos monetarios en términos de rentabilidad, hay otras cuestiones adicionales.
La rentabilidad de las cuentas remuneradas está garantizada. Cuando la contratas, sabes de antemano el rendimiento que obtendrás y durante cuanto tiempo. Otra cuestión es que, una vez vencido el plazo inicial, la rentabilidad se desplome o cambie si lo hacen los tipos de interés.
Salvo casos como el de Trade Republic o ahora el neobanco B100, lo habitual es que el tipo de interés de la cuenta tenga una duración determinada y cambie una vez cumplido el plazo inicial.
Con un fondo monetario la rentabilidad no está garantizada. Dependerá de los tipos de interés que haya en cada momento. Si suben, el rendimiento también lo hará y, si bajan, se ajustará.
Salvo que los tipos de interés estén en negativo, no perderás dinero con un monetario.
👍 Igualado.
Plazo de inversión
Ninguno de los dos productos tiene un plazo de inversión limitado. Con los dos recibirás rentabilidad de por vida, aunque de forma distinta.
Con una cuenta corriente, ese plazo se divide entre la oferta inicial, que tiene una duración determinada, y el resto del periodo. Lo normal es que después de 12 meses la rentabilidad baje o tengas que cumplir condiciones adicionales para acceder a ella.
Con un fondo monetario no hay ningún tipo de límite. Podrías invertir durante toda tu vida.
👍 Los fondos monetarios tienen la ventaja.
Liquidez y disponibilidad
La liquidez de los productos financieros mide cuándo puedes acceder a tu dinero y es una de los riesgos de la inversión. Cuanto más líquida sea una inversión, más segura será también.
Las dos opciones de esta comparativa son muy líquidas, aunque las cuentas remuneradas mucho más.
En una cuenta remunerada podrás acceder a tu dinero cuando tú quieras y de forma inmediata. Puedes incluso hacer cargos contra la cuenta y utilizar una tarjeta de crédito para acceder a tu dinero.
En otras palabras, es un producto muy líquido, con disponibilidad total para tu dinero.
Un fondo monetario también es muy líquido. Puedes acceder al dinero en cualquier momento y escoger la cantidad que quieres desinvertir.
Sin embargo, no podrás hacer cargos contra él ni domiciliar recibos. Además, desde que das la orden de reembolso hasta que el dinero llega a tu cuenta pueden pasar unos días. En definitiva, es un poco menos líquido que la cuenta remunerada y su disponibilidad es nula.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Límite de la inversión
Todas las cuentas remuneradas tienen límites de inversión. Pueden ser de 10.000 € o de 70.000 €, pero siempre existen.
Con un fondo monetario no existen límites. Puedes invertir la cantidad, quieras y tus ahorros se rentabilizarán igualmente.
Esta es también una diferencia de los depósitos con los fondos monetarios.
👍 Los fondos monetarios tienen la ventaja.
Mínimo de inversión
Aunque no es habitual, hay cuentas remuneradas que existen un saldo mínimo en cuenta para ofrecerte rentabilidad.
Los fondos monetarios también pueden tener mínimos de inversión, aunque lo más usual es que puedas empezar a invertir desde 1 €.
👍 Igualados.
Requisitos adicionales
Para acceder a las mejores cuentas remuneradas casi siempre tendrás que cumplir alguna condición, como domiciliar la nómina o el recibo de autónomo.
Además, algunas te pueden incluso pedir que domicilies recibos o que utilices la tarjeta de crédito si no quieres pagar comisiones de mantenimiento.
👌 Mira aquí las mejores cuentas sin comisiones.
Con los fondos monetarios no hay ningún requisito adicional para invertir.
Pago de intereses
Las cuentas corrientes pagan intereses de forma mensual o trimestral. Además, para hacer el cálculo suelen utilizar el saldo medio de la cuenta durante el mes.
Lo hacen así porque, si utilizas la cuenta para tu día a día, ese saldo irá desciendo. En consecuencia, calcularán el rendimiento sobre una cantidad menor.
🎯 Si quieres sacar partido de las cuentas remuneradas, la mejor opción es usarlas como cuentas de ahorro y no tener ahí el dinero para el día a día.
Con un fondo monetario no hay intereses. Conforme vence la deuda en la que invierte, se van recibiendo intereses que se suman al fondo y hacen crecer el valor de sus participaciones.
👍 Los fondos monetarios tienen la ventaja.
Costes y comisiones
Tanto las cuentas corrientes como los fondos monetarios tienen costes. En el caso de las cuentas corrientes, esos costes son las comisiones de mantenimiento que, por fortuna pueden eliminarse cumpliendo ciertas condiciones.
El único problema es que esas condiciones pueden incluir el uso de tarjetas de crédito y eso puede ser un peligro.
Por su parte, con los fondos monetarios siempre existirán costes de gestión, que normalmente son limitados, aunque existen excepciones como con los fondos de los grandes bancos.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Impuestos
La fiscalidad de las cuentas remuneradas es sencilla, pero no muy beneficiosa. Tendrás que pagar impuestos todos los años por el rendimiento que hayas obtenido.
Esa remuneración es un rendimiento de capital mobiliario en la renta que tributa según los tipos del ahorro:
- Ganancias hasta 6.000 euros – 19%.
- Entre 6.000 y 50.000 euros – 21%.
- Entre 50.000 y 200.000 euros – 23%.
- Entre 200.000 y 300.000 euros – 27%.
- Ganancias por encima de 300.000 euros – al 28%.
La diferencia fiscal entre las cuentas remuneradas y los fondos monetarios es que con los segundos no tendrás que pagar impuestos hasta recuperar el dinero. Solo pagarás impuestos al recuperar el dinero y pueden pasar años hasta hacerlo.
Gracias al diferimiento fiscal se aprovecha mucho mejor el interés compuesto y eso hace que tu dinero crezca más rápido.
👍 Los fondos monetarios tienen la ventaja.
💸 Para aclarar dudas, aquí puedes ver cuántos impuestos se pagan al invertir según el producto que hayas contratado.
Depósitos vs fondos monetarios: ventajas y desventajas
Como acabas de ver, cada producto tiene sus características y parece que los fondos monetarios salen ganando con esta comparativa.
Para terminar de aclarar la cuestión vamos a ver las ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas y de los fondos monetarios.
Ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas
| Ventajas | Desventajas |
| ✅ Mayor seguridad por el FGD | ❌ Puede haber requisitos |
| ✅ Liquidez total y disponibilidad | ❌ Límites de tiempo y dinero |
| ✅ Más fáciles de entender |
Ventajas y desventajas de los fondos monetarios
| Ventajas | Desventajas |
| ✅ Diferimiento fiscal | ❌ Menor seguridad |
| ✅ Sin límites de tiempo y dinero | ❌ La rentabilidad no está asegurada |
| ✅ Sin requisitos |
Conclusión: ¿Es mejor una cuenta remunerada o un fondo monetario?
En primer lugar, debes tener claro la función de cada uno. Los dos son útiles para rentabilizar el capital parado o una parte de tu fondo de emergencia.
Con el fondo monetario evitas la tentación de utilizar ese dinero domiciliando gastos o con la tarjeta, aunque con una remunerada, esa disponibilidad puede ayudarte si necesitas acceder rápido al capital.
Con esto en mente, las dos son buenas opciones y puedes incluso combinarlas dependiendo del tamaño de tu fondo de emergencias, por ejemplo. Así, tendrías un capital mínimo en la cuenta remunerada para tirar de él de forma inmediata, mientras el resto permanece en el fondo monetario.
Si te interesan otras alternativas, puedes ver estas dos comparativas:
Cómo elegir el mejor producto de ahorro para ti
Mi recomendación es que cuentes con la ayuda de un asesor financiero independiente para elegir el mejor producto de ahorro para ti.
Te ayudará a elegir el producto mejor adaptado a tus objetivos (no los del banco) y a optimizar la fiscalidad, que es fundamental en la inversión a largo plazo.
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Antes de ponerte en contacto, te haré 2 preguntas para asegurarme de que cumples los criterios para trabajar con ellos.