Un PPA o Plan de Previsión Asegurado es la alternativa del sector asegurador a los planes de pensiones. Se trata de un producto de ahorro e inversión enfocado en el largo plazo y más concretamente en la jubilación.
Como cualquier otro lugar donde invertir tu dinero, los PPA tienen sus ventajas y desventajas y, sobre todo, unas cuantas cosas que no te cuenta de ellos.
Estos son los secretos ocultos de los PPA para que por fin entiendas cómo funcionan en realidad y si son para ti.
ÍNDICE
- 1 Es UN SEGURO de ahorro
- 2 Tienes un SEGURO DE VIDA
- 3 Es PARECIDO A UN PLAN DE PENSIONES
- 4 Se puede TRASPASAR A UN PLAN DE PENSIONES
- 5 Tiene un RENDIMIENTO TÉCNICO GARANTIZADO
- 6 Pero NO ESTÁN ASEGURADOS
- 7 Tiene COSTES OCULTOS
- 8 Hay un LÍMITE A LAS APORTACIONES
- 9 Será DIFÍCIL RECUPERAR EL DINERO
- 10 Ayuda a PAGAR MENOS IMPUESTOS
- 11 Puedes PAGAR MUCHO AL RESCATARLO
- 12 Puedes ELEGIR BENEFICIARIO POR FALLECIMIENTO
- 13 Hay ALTERNATIVAS MEJORES
Es UN SEGURO de ahorro
¿Qué es un PPA en realidad? Más allá de un producto de inversión, se trata de un seguro pensado para ahorrar. De hecho, en lugar de hablar de accionista o partícipe, como con la inversión en bolsa o en fondos, aquí habría que hablar de tomador (quien contrata la póliza), asegurado (a quien asegura la póliza) y beneficiario (la persona que cobra la póliza), que normalmente serán la misma persona.
Que sea un seguro también hace que esté supervisado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y no por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Esto, que puede parecer algo menor, no lo es tanto porque a diferentes organismos, distinta regulación.
Tienes un SEGURO DE VIDA
Como seguro de vida, con el PPA dispondrás de una pequeña indemnización adicional en caso de fallecimiento, igual que con un PIAS. Esto no es habitual en otros productos de inversión y tampoco en los planes de pensiones.
📌 Por si tienes dudas, aquí te contamos qué es y cómo funciona un PIAS.
Es PARECIDO A UN PLAN DE PENSIONES
Un PPA disfruta de las mismas ventajas fiscales que un plan de pensiones y por eso se considera la opción aseguradora a este producto de ahorro.
De hecho comparte varias de sus características y también de sus defectos. Si no los conoces, aquí puedes ver las 8 cosas que no te cuentan de los planes de pensiones.
Diferencias entre PPA y planes de pensiones
Parecidos, pero no iguales. ¿En qué se diferencia un plan de previsión asegurado de un plan de pensiones? Las diferencias se centran en:
- Estructura del producto. El PPA es un seguro, el plan de pensiones invierte mediante un fondo de pensiones.
- Quiénes intervienen. Con un PPA son las figuras clásicas de una póliza (tomador, asegurado y beneficiario). En un plan hay un promotor, que es quien crea el plan, un partícipe, quien invierte y un beneficiario, que es quien cobra.
- La inversión, que son derechos acumulados en el PPA y derechos consolidados en el plan de pensiones.
- La rentabilidad, que en un PPA debe de estar asegurada mediante técnicas actuariales, pero con un plan de pensiones no tiene por qué.
Se puede TRASPASAR A UN PLAN DE PENSIONES
Aunque son diferentes, sus similitudes permiten traspasar un PPA a un plan de pensiones sin coste fiscal, igual que se puede hacer entre planes de pensiones. Así, podrás cambiar de un producto a otro si es lo que quieres.
Este traspaso no se permite entre otros productos como traspasar un PIAS a un PPA o convertir un fondo de inversión en un plan de pensiones.
Tiene un RENDIMIENTO TÉCNICO GARANTIZADO
La rentabilidad de los PPA está asegurada mediante un interés técnico garantizado que se calcula mediante técnicas actuariales.
Eso sí, este interés técnico garantizado se calcula sobre la prima del seguro (lo que inviertes) descontando gastos administrativos y de comercialización, así como la prima por fallecimiento y otras coberturas adicionales. En otras palabras, que no es en absoluto fácil de calcular.
Pero NO ESTÁN ASEGURADOS
Los PPA no están bajo la cobertura del Fondo General de Garantía de Inversiones (FOGAIN) y del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Como producto asegurador, en caso de que quiebre la aseguradora, será el Consorcio de Compensación de Seguros quien podría hacerse cargo de toda o una parte de la inversión, pero no obligatoriamente del total.
Tiene COSTES OCULTOS
Los planes de previsión asegurados también tienen costes que, a diferencia de los planes de pensiones, no están regulados por ley.
La mayoría de entidades cobran una comisión de suscripción por las aportaciones con porcentajes que pueden llegar al 6% en el peor de los casos. A esto se puede sumar una comisión de gestión y las propias de la póliza de vida.
Hay un LÍMITE A LAS APORTACIONES
El límite que puedes aportar a un plan de previsión asegurado es de 1.500 euros al año, lo que limita mucho su eficacia como principal vehículo de inversión para la jubilación (su principal objetivo).
Esta es una de la grandes desventajas de los planes de previsión asegurados.
Será DIFÍCIL RECUPERAR EL DINERO
Un PPA es un vehículo de ahorro finalista. Esto que suena tan técnico solo quiere decir que está pensado para rescatarse en la jubilación y en casos especiales de necesidad.
En concreto, podrás rescatar el plan de previsión asegurado antes de tiempo:
- Al jubilarte.
- En caso de enfermedad grave o invalidez laboral.
- Si estás en paro de larga duración.
- En caso de dependencia severa.
- Al fallecimiento (lo recuperarán los beneficiarios designados en la póliza).
- Pasados 10 años de cuando realizaste la aportación.
Como ves, el PPA es un producto muy poco líquido, otra de sus características y desventajas.
Ayuda a PAGAR MENOS IMPUESTOS
Sin duda, la gran ventaja de los planes de previsión asegurados. Al igual que los planes de pensiones, el dinero que aportes te ayudará a pagar menos en la declaración de la renta. En concreto, la inversión se restará de tu base imponible y eso hará que la factura del IRPF sea menor.
Por ejemplo, si ganas 30.000 euros y aportas 1.500 euros, será como si solo hubieses ingresado 28.500 euros al hacer la renta.
¿Y realmente merece la pena invertir para pagar menos? Aquí puedes ver cuándo compensa un PPA para desgravar en la renta.
Puedes PAGAR MUCHO AL RESCATARLO
El beneficio fiscal de los PPAs tiene sus final. Si no haces bien tus cálculos puedes terminar pagando más de un 45% en impuestos al recuperar el plan de previsión asegurado.
A diferencia de otros productos como los fondos de inversión, los PPA ofrecen hasta tres formas de recuperar el dinero y si no lo haces bien, Hacienda se puede llevar la mitad de los ahorros de toda una vida.
Para acertar puedes leer este artículo: Cómo recuperar tu PPA para pagar menos impuestos.
Puedes ELEGIR BENEFICIARIO POR FALLECIMIENTO
Una de las ventajas de los PPA y de todos los seguros de ahorro es que puedes elegir quién recibirá el dinero del plan en caso de fallecimiento. Esto se hace designando un beneficiario específico.
Esta es una alternativa que no existe con acciones ni fondos de inversión.
Además, al igual que el plan de pensiones, los PPA están fuera de la masa hereditaria.
Hay ALTERNATIVAS MEJORES
Por último, debes saber que ni PPAs ni planes de pensiones son las únicas alternativas para planificar tu jubilación. El mercado ofrece infinidad de productos y alternativas que te pueden ayudar a lograr tus objetivos. En el curso gratuito verás algunas de ellas.
A la hora del vencimiento que tratamiento tiene lasAPP. ¿Estan exentas el 40%?
Buenas,
El tratamiento fiscal de los PPA es el mismo que el de los planes de pensiones, pudiendo aplicar una exención del 40% sobre las cantidades rescatadas en forma de capital y generadas antes de 2007.
Tengo un PPI garantizado y en el banco están empeñados que lo pase aún PPA yo no estoy en cambiarlo…Que me aconsejan GRACIAS.
Hola Diego,
El dinero del PPA también está garantizado del lado de las aportaciones. El único motivo claro para trasladas un PPI garantizado sería que ya hubiese alcanzado el objetivo de rentabilidad y que vencimiento estuviese cercano. En cualquier caso, si necesitas asesoramiento te recomendamos que acudas a un asesor financiero independiente. Aquí puedes concertar una reunión gratuita.
HOLA tengo un PPA y ya no me dejan hacer aportaciones a el PPA, según mi compañía de seguro es que pierden dinero con migo, me gustaría saber si eso es cierto o no, y que puedo hacer con el, trasladarlo todo a otro plan o fondos indexados. Gracias
Buenas David,
Sin saber el PPA concreto es complicado responder, pero en un PPA y en cualquier otro contrato de seguros, lo que cuenta es lo que figure en el contrato. Si en él no se especifica nada sobre que no puedes realizar aportaciones, deberías poder hacerlas.