Las cuentas de ahorro y cuentas remuneradas son una de las principales herramientas para tener el dinero a corto plazo sin que pierda tanto valor por el efecto de la inflación. Seguras, 100% líquidas y fáciles de abrir, son idóneas para el capital que necesitas en tu día a día e incluso para el fondo de emergencia.
Sin embargo, si quieres evitar sorpresas, es importante que entiendas bien cómo funciona el interés de una cuenta de ahorro y remunerada, porque normalmente no es exactamente como te lo han contado ni como piensas. Además de los impuestos que pagarás todos los años, hay otros elementos a valorar como la periodicidad de pagos y los límites en las remuneraciones.
ÍNDICE
Cómo se aplican los intereses en las cuentas remuneradas
Lo primero es entender el funcionamiento real de los intereses que paga una cuenta de ahorro o una cuenta remunerada y la diferencia entre el tipo de interés que anuncia la entidad financiera y lo que tú recibirás cada mes en tu cuenta.
Empecemos por el principio: lo que tú ves en los anuncios del banco. Todas las entidades financieras informan del tipo de interés anual en forma de TAE. Es decir, lo que recibirás por mantener el capital durante 12 meses.
Sin embargo, la mayoría de las cuentas remuneradas abonan los intereses de forma mensual. Es decir, te pagan una vez al mes el interés anual pactado.
A efectos prácticos, eso se traduce en que ese interés nominal del 4% anual que ofrece el banco es en realidad un 0,33% mensual. Eso es lo que tú recibirás en tu cuenta cada mes antes de descontar impuestos.
Y esto es relevante para evaluar ofertas que solo se aplican durante unos meses. Por ejemplo, una cuenta remunerada que paga un 4% durante 3 meses y después baja al 1%.
En ese caso la remuneración será el resultado de multiplicar ese 0,33 por el número de meses de vigencia de la cuenta.
Así es como se haría el cálculo:
- Tomas el rendimiento TAE como punto de partida. Por ejemplo, un 4% a un año.
- Divides esa cifra entre los 12 meses que tiene el año. Así obtienes el rendimiento mensual. Por ejemplo, 4 / 12 = 0,333
- Multiplicas esa cifra por la duración de la remuneración de la cuenta de ahorro. Por ejemplo, en una cuenta a 4 meses la rentabilidad es de: 0,33 * 3 = 1,33%.
Sobre qué cantidad se aplican los intereses
Una de las cosas que no te cuentan de las cuentas de ahorro y que debes revisar para entender el funcionamiento de los intereses de este producto es sobre qué cantidad se calcula tu rentabilidad.
Aquí existen varias opciones:
- Sobre el saldo al final de mes, que es lo menos habitual y normalmente lo menos beneficioso para ti. Y es que, si esa cuenta la utilizas para gastos de tu día a día, es normal que al final de mes no quede demasiado dinero.
- Sobre el saldo medio en ese periodo, que es lo más habitual.
Además, debes tener en cuenta los límites en la remuneración. Y es que, muchas entidades solo pagan intereses sobre una cantidad máxima limitada. Por ejemplo,m un 4% sobre 5.000 €.
Cómo afecta la periodicidad de pago
La tercera variante a tener en cuenta para valorar los intereses reales que ofrece una cuenta remunerada es la forma en la que se calculan los intereses y la periodicidad de pagos.
La forma de cálculo puede ser diaria o mensual. Esto quiere decir que los intereses se suman día a día o solo al final de mes. La primera fórmula es más beneficiosa porque aprovecha mejor el interés compuesto, ya que la cantidad sobre la que se calculan los intereses va creciendo de forma más rápida.
El interés compuesto supone calcular los nuevos intereses teniendo en cuenta las ganancias ya acumuladas. Es una herramienta muy poderosa para hacer crecer tu dinero. Aquí puedes ver cómo funciona el interés compuesto.
La periodicidad de pagos suele ser mensual. Es decir, que tú recibirás los intereses una vez al mes, por mucho que se calculen de forma diaria o mensual.
Lo que tú recibes después de impuestos
Por último, no hay que olvidarse de la parte fiscal. El rendimiento de las cuentas remuneradas tributa en el IRPF como rendimiento de capital mobiliario a unos tipos que van desde el 19% hasta el 30% sobre la cantidad que recibas.
Ese capital lo tendrás que pagar cada año al hacer la declaración de la renta. Sin embargo, dependiendo del tipo de cuenta de ahorro o cuenta remunerada pueden haberte retenido o no ese capital de antemano.
Así funciona en cada caso:
- En las cuentas con IBAN español, la entidad realizará una retención del 19% a cuenta del IRPF, de forma que el dinero que recibas en al cuenta será la rentabilidad pactada, menos ese 19%. Así, no tendrás que abonar ese capital al hacer la renta.
- En las cuentas extranjeras no hay retención de IRPF, por lo que tendrás que pagar ese dinero al hacer la renta.
A modo de ejemplo, imagina que tienes 10.000 € en una cuenta remunerada que paga un 4% anual o un 0,33% mensual.
El primer mes recibirás 33 € en intereses menos el 19% por las retenciones (6,27€), de forma que a ti te llegarán 26,73 € a la cuenta corriente.
Así es como funciona el interés en una cuenta remunerada. En cualquier caso, esta es solo una de las herramientas que puedes usar para rentabilizar el dinero a corto plazo, pero hay otras que puedes ver aquí:
- Depósitos o fondos monetarios: ¿Cuál es mejor?
- Cuenta remunerada o fondo monetario: ¿Cuál es mejor?
- Depósito o cuenta remunerada: ¿Cuál es mejor?