Cada vez más bancos incorporan soluciones para la jubilación y BBVA es un buen ejemplo. Dentro de la oferta de inversión con BBVA también se comercializan seguros de rentas vitalicias.
Las rentas vitalicias de BBVA se dividen en dos propuestas: un seguro de rentas aseguradas y un seguro de rentas vitalicias. En las siguientes líneas veremos cómo funcionan ambas propuestas, sus ventajas y desventajas y si son una buena opción para ti.
👉 Antes de analizar las rentas vitalicias de BBVA es muy importante que entiendas en qué consiste este seguro. Aquí te contamos cómo funcionan las rentas vitalicias (incluido lo que otros quieren callar sobre ellas).
Dos modelos de rentas vitalicias
BBVA trabaja este producto dentro de su catálogo de seguros de ahorro y lo hace con dos opciones:
- Rentas Aseguradas BBVA
- Seguro de Rentas Vitalicias Seguridad
Que el nombre no te confunda, porque los dos seguros de rentas vitalicias. Lo que cambia entre uno y otro son las condiciones básicas y el nivel de riesgo según el indicador del banco.
Son rentas vitalicias de prima única
BBVA trabaja uno modelo de renta vitalicia de prima única. Es decir, que la renta vitalicia se calcula a través de una única aportación a capital.
Si lo que buscas es un producto que te permita hacer aportaciones periódicas que se van acumulando e invirtiendo, con BBVA no lo encontrarás salvo que utilices un vehículo intermedio como un PIAS. Una de las ventajas de los PIAS es que se pueden rescatar en forma de renta vitalicia sin límites.
Permite recuperar el dinero a valor de mercado
Las rentas vitalicias de BBVA utilizan un sistema mixto de capital cedido y reservado.
¿Esto qué quiere decir? Que podrás recuperar el dinero aportado, aunque siempre según su valor de mercado. Y es que, BBVA invierte el capital depositado para poder generar intereses y así estirar la duración de ese dinero.
Recuerda, con una renta vitalicia tú cobrarás todos los meses aunque el capital aportado se haya consumido. Es la aseguradora (BBVA) quien se encarga de hacer los cálculos actuariales para que esto no suceda. Y te aseguro que los hacen.
Con el Seguro de Rentas Vitalicias Seguridad podrás rescatar el 100% del capital que haya en el seguro de vida según su valor de mercado. Con las Rentas Aseguradas BBVA la cantidad está limitada al 73,89% de la inversión.
Este valor de mercado se calcula según la Curva de tipos del Tesoro español. La propia BBVA se encarga de hacer una estimación de lo que podrías recuperar en cada caso según sus diferentes escenarios:
Este es el escenario de rentabilidad para el Seguro de Rentas Vitalicias:
Y este para las Rentas Aseguradas:
También se pueden heredar
Otra de las características de las rentas vitalicias de BBVA es que en caso de fallecimiento, el beneficio recibe un pago que varía según el tipo de renta.
Con el Seguro de Rentas Vitalicias Seguridad, cobrará un 95% el primer año un 95% el primer año y después esa cantidad se irá reduciendo un 5% cada año hasta un máximo de un 50% a partir del décimo año.
Mientras, con las rentas aseguradas, la cantidad a heredar será del 101,5% del importe de la aportación realizada.
Costes de las rentas vitalicias de BBVA
Este tipo de seguros siempre implican el pago de costes y comisiones.
La renta vitalicia segura tiene una comisión de gestión del 0,7%, mientras que la renta asegurada tiene unos costes corrientes de entre el 0,1 y el 0,2%.
En cualquier caso, BBVA incluye una tabla de ejemplo con los costes a lo largo del tiempo para ambos seguros. Así se ven para una inversión de 10.000 euros.
| Rescate al año | Rescate al año 14 | Rescate al año 27 | |
|---|---|---|---|
| Seguro de Rentas Vitalicias Seguridad | |||
| Costes totales | 3365 € | 3.466 € | 2.244 € |
| Incidencia anual de los costes | 3,4% | 2,7% cada año | 0,7% cada año |
| Rentas Aseguradas | |||
| Costes totales | 14 € | 192 € | 369 € |
| Incidencia anual de los costes | 0,1% | 0,1% cada año | 0,1% cada año |
Incremento de rentas asegurada
Una de las diferencias entre la renta asegurada y la renta vitalicia de BBVA es que la primera garantiza un incremento anual de entre un 1% y un 30% anual del capital a cobrar de por vida.
Con la renta vitalicia segura este incremento no está asegurado.
Edad mínima de inversión y cantidad mínima inicial
La renta vitalicia segura se puede contratar a partir de los 60 años y hasta los 85 años de edad con una inversión mínima inicial de 15.000 euros.
Las rentas aseguradas mantienen los 15.000 euros como aportación mínima, pero se pueden contratar desde los 50 años.
Opinión de las rentas vitalicias de BBVA
Tras este análisis de las rentas vitalicias de BBVA, parece que el banco ha creado un seguro de ahorro que busca ser lo más atractivo posible para el asegurado (quien contrata) como para los herederos.
En otras palabras, busca eliminar las reticencias que pueden surgir por parte de los hederos y también los miedos del titular si cree que necesita el dinero antes. Por eso permite el rescate en cualquier momento, limitando así uno de los grandes riesgos de la inversión, la falta de liquidez.
Todas estas características son positivas, aunque tampoco hay que perder de vista que harán que la cantidad a recibir cada mes sea menor.
Cómo elegir el mejor producto de ahorro para ti
Mi recomendación es que cuentes con la ayuda de un asesor financiero independiente para elegir el mejor producto de inversión para ti.
Te ayudará a elegir el producto mejor adaptado a tus objetivos (no los del banco o la compañía de seguros) y a optimizar la fiscalidad, que es fundamental en la inversión a largo plazo.
Si quieres que te ponga en contacto con el asesor financiero que lleva las inversiones de mi familia, pídemelo aquí.
Antes de ponerte en contacto, te haré 2 preguntas para asegurarme de que cumples los criterios para trabajar con ellos.
¿Cuál es el mejor producto en que invertir una herencia y cuando si no se va a tener pensión y se quiere cobrar un sueldo mensual hasta fallecimiento?
Buenas María,
Hay muchas opciones de inversión más allá de las rentas vitalicias para generar una renta periódica. La mejor opción sería contactar con un asesor especializado que te pueda orientar.