Cuál es la cuota máxima que deberías pagar por tu hipoteca

La mayor parte de los españoles necesita endeudarse para comprar una casa. Antes de lanzarse a la búsqueda de financiación, es importante tener claros dos conceptos:

1. Qué hipoteca vas a poder conseguir.
2. Cuál es la cuota máxima que deberías pagar por tu hipoteca.

Los dos están más relacionados de lo que piensas, aunque desde enfoques diferentes. El primero tiene más que ver con el dinero que te prestará el banco según tus ingresos y el segundo con lo que realmente te interesa a ti y no al banco. Ahora lo entenderás mejor.

La hipoteca que puedes conseguir: conoce tu capacidad de endeudamiento

Los bancos tienen muy claro cuánto dinero están dispuestos a prestarte. Para dar con la cifra concreta utilizan lo que se conoce como tu tasa de esfuerzo, que no es más que el porcentaje de tus ingresos que destinarás a pagar deudas.

☝️Como norma general, buscarán que no destines a tus deudas más del 35% de tus ingresos.

A modo de ejemplo, si tus ingresos son de 3.000 € al mes, no dejarán que la cuota inicial de la hipoteca supere los 1.050 €.

🧮 Esa es la cuota de la hipoteca máxima que podrás pagar según el banco. A partir de ahí, si quieres averiguar la hipoteca que te puedes permitir, solo tienes que multiplicar ese número por el número de años del préstamo y tendrás una respuesta aproximada.

☝️ Recuerda que también deberás restar los ingereses.

Cuál es la cuota máxima que deberías pagar por tu hipoteca

Una cosa es la cuota que te permita tener el banco y otra la cuota máxima que deberías pagar. La primera es buena para el banco y la segunda es buena para ti.

😧 El problema es que normalmente nos dejamos llevar por los números del banco y no por los nuestros. Y ese es precisamente el principio de muchos de sus males relacionados con la vivienda.

A la hora de buscar su piso la mayoría hará números para saber cuánto puede pedir. Y al hacerlo, se fijarán en la cuota de la hipoteca para decidir el valor máximo que están dispuestos a afrontar tomando como referencia ese 35% sobre sus ingresos que les permitirá el banco.

A partir de ahí sólo tendrán que buscar la casa de sus sueños y vivir la aventura de convertirse en propietarios.

El razonamiento parece lógico, estas personas han hecho cuentas y, sin embargo, esta forma de actuar es la piedra angular de las malas decisiones financieras en el ámbito de la vivienda y el error más repetido por los españoles al comprar casa.

La cuota de un préstamo es su parte más variable, precisamente porque es el resultado de los cálculos relacionados con la hipoteca y no una cifra fija. Se obtiene de la relación entre el tipo de interés, el sistema de amortización y la duración de la hipoteca.

Cuánto más largo es un préstamo, menor será la cuota mensual resultante. Alárgalo hasta el infinito y tendrás una mensualidad insignificante. Si optas por endeudarte a 400 años y dejar que tus tataranietos paguen tu casa, podrás convertirte en propietario por apenas 250 € al mes de préstamo para una vivienda de 150.000 € y un tipo constante del 2%.

El problema es que cuando piensas en términos mensuales es muy fácil perder la perspectiva global del préstamo y terminar endeudado por una cantidad superior a la que tenías presupuestada inicialmente. A fin de cuentas, “75 € más al mes de hipoteca no van a hacer daño a nadie y la casa es mucho mejor”.

Si estás pagando 554 € de hipoteca por una casa de 175.000 € a 40 años y un 2% de interés, bien puedes pagar 654 € y comprar una de 200.000 € que es más grande y mejor. Visto así, puede parecer que los números hasta cuadran y es curioso como nadie se planteará pagar más para reducir los años de la hipoteca.

El vendedor te lo pondrá fácil, enseñándote casas ligeramente por encima de tu presupuesto y tu propio cerebro se encargará del resto.

En otras palabras, los árboles (todo lo que rodea la compra de la casa y la hipoteca) te impedirán ver el bosque (lo que realmente importa al hipotecarte). Si todavía no lo entiendes, nosotros también te lo vamos a poner muy fácil. Siguiendo con el ejemplo anterior, en el primer caso terminarás pagando 196.000 por tu préstamo (incluidos los gastos de compra) y 89.120 sólo en intereses, mientras que en el segundo abonarás 224.000 euros por tu casa y 101.440 euros sólo en intereses según el simulador de Idealista.com. ¿Ves ahora más clara la diferencia?

Las hipotecas largas favorecen al banco y si no haces bien las cuentas puedes terminar pagando hasta el doble por tu casa. Además, una hipoteca afecta seriamente a tu libertad financiera.

¿Qué cuota de hipoteca puedes pagar?

Como ya has visto, pensar en términos de cuota mensual es un gran error, pero si todavía quieres hacerlo porque necesitas saber la mensualidad de la hipoteca para cuadrar tu presupuesto, te proponemos un cambio de enfoque: que sea el plazo máximo al que debes endeudarte el que marque la cuota. Dicho de otra forma, pon el pago mensual de la hipoteca en el lugar de la ecuación que le corresponde.

Si no quieres hipotecarte la vida no deberías endeudarte a más de 15 de años y si pones esta baremo como límite, la cuota pasará a un segundo lugar y serán los intereses totales máximos que quieres pagar por la vivienda, ese dinero que estás casi regalando al banco, los que marquen el límite. Usa esta técnica y tendrás mucho más claro la hipoteca que puedes pagar.

Siguiendo con el ejemplo anterior, para ese mismo préstamo de 175.000 al 2% una hipoteca a 15 años arrojaría un pago mensual de 1.261 € . ¿Demasiado? Pues entonces es que quizás la casa a la que aspiras esté todavía fuera de tu alcance.

¿Te gustaría poder comprar casa sin hipoteca? En este artículo te explicamos cómo puedes comprar una casa sin hipoteca. Si quieres ponerte en marcha ya mismo, te recomedamos el curso gratuito con el que puedes ahorrar diez veces más que la personas de tu edad y salario.