Si buscas dónde invertir tu dinero sin riesgo es fácil que lo primero que venga a la mente sean los depósitos y las cuentas remuneradas.
Son dos de los productos de horro más sencillos y populares, pero ¿por cuál de los dos deberías decantarte? ¿Es mejor poner tu dinero en un depósito o en una cuenta corriente? Eso es lo que vamos a ver.
ÍNDICE
¿Qué es un depósito?
Quien más y quien menos tiene una idea de lo que es un plazo fijo. Un depósito es una especie de préstamo que realizas al banco.
De forma resumida, con un depósito te comprometes a bloquear tu dinero en el banco durante un tiempo determinado a cambio de un tipo de interés que previamente has pactado con el banco. Así de sencillo.
A partir de ahí, las entidades han ido complicando este producto con alternativas como los depósitos estructurados y ahora los depósitos combinados, pero la esencia de este producto siempre incluye depositar el dinero en la entidad durante cierto pazo de tiempo. Eso es lo que realmente define a un depósito.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es como una cuenta corriente, solo que con una rentabilidad mayor. De ahí precisamente su nombre.
Se trata de cuentas bancarias con todas las funcionalidades de una cuenta normal, pero con un interés más elevado. Con ellas podrás domiciliar recibos, pagar con tarjeta, hacer transferencias… y, además, recibirás un tipo de interés por el saldo medio que tengas es cuenta.
CAJA – Antes de contratar una cuenta remunerada es muy importante que entiendas cómo se remunera tu dinero y cuándo se hace. Lo más habitual es que el banco te paga un interés sobre el saldo medio que mantengas en la cuenta durante un periodo determinado, que normalmente será de un mes.
Así, cada mes recibirás los intereses que te correspondan. Sin embargo, hay entidades que llegan a pagar intereses de forma diaria y otras que solo remunerarán el saldo a final de mes.
Diferencias entre depósitos y cuentas remuneradas
Para poder comparar un plazo fijo y una cuenta remunerada para escoger la mejor pera ti, es importante que conozcas las diferencias entre ambas para cada uno de los aspectos clave al invertir.
De esta forma podrás saber qué puedes hacer con esos 1.000 euros ahorrados o la cantidad que sea, si es más adecuado tenerlos en una cuenta remunerada o contratar un depósito.
Seguridad y garantía
En este punto, tener un depósito o una cuenta remunerada te dará lo mismo. Los dos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) con hasta 100.000 € por usuario y entidad financiera siempre que se trate de productos de entidades con establecimiento en España.
Y es que, con los depósitos extranjeros y las cuentas remuneradas de bancos con sede en otros países, no ocurre lo mismo.
Actualmente, los mejores plazos fijos son de bancos de fuera de España. Son los que copan estos rankings y se pueden contratar a través de Raisin. En este caso, quien cubre el depósito es el fondo de garantía del país donde esté el banco de turno.
Si es de la Unión Europea, normalmente estará cubierto con hasta 100.000 € como en España. Sin embargo, puede darse el caso de que se trate de un banco de fuera de la UE, donde las cantidades sean diferentes y, además, no estén denominadas en euros. Esto es lo que pasa si contratas un depósito en Noruega o en Rumanía.
Este es uno de los riesgos de los depósitos extranjeros.
Con las cuentas corrientes pasa exactamente lo mismo. A esto se añade que muchas de las mejores cuentas remuneradas ni siquiera son cuentas corrientes. Se trata en realidad de cuentas de efectivo de brókeres, como el caso de Trade Republic, o de fondos monetarios, como ocurre con Trade Republic.
En este caso, el dinero no estría garantizado por el FGD, sino por el fondo de garantía de inversiones de cada país, que suele cubrir cantidades inferiores. Por ejemplo, en Alemania, de donde es Trade Republic, esta garantía se limita a 20.000 €.
👍 Ambos están empatados.
Rentabilidad
Los depósitos ofrecen algo más de rentabilidad que las cuentas remuneradas en términos general y tiene su sentido. Al final, el banco prima más que los usuarios bloqueen su capital a que lo tengan en una cuenta a la vista.
Sin embargo, las mejores cuentas remuneradas pueden superar a los mejores depósitos. ¿La razón? Que las cuentas son un producto mucho más atractivo para atraer clientes y los bancos las aprovechan con ofertas que pueden llegar al 5% anual por domiciliar la nómina, como la cuenta nómina de Bankinter.
CAJA – Una ventaja de las cuentas corrientes en términos de rentabilidad es que pagan intereses de forma mensual, lo que ayuda a que el dinero crezca algo más rápido gracias al interés compuesto.
👍 Los depósitos tienen la ventaja.
Plazo de la inversión
Los depósitos tienen plazos bien definidos. Su duración va desde 3 meses hasta 5 años, aunque lo más común es moverse en depósitos a plazo fijo entre 6 y 12 meses.
Por su parte, las cuentas con alta remuneración no tienen plazo en sí mismo. Una cuenta nunca deja de estar activa.
😥 Otra cuestión diferente es el periodo que dura la remuneración en la cuenta remunerada. Ahí la cosa cambia.
Y es que, la mayor parte de las ofertas de cuentas remuneradas limita los rendimientos s 12 meses y hay algunas que solo te darán intereses atractivos durante 6 meses.
👌 Eso sí, las mejores cuentas remuneradas dan rendimiento de por vida, aunque suelen ligarlo a cosas como la evolución de los tipos de interés, igual que hacen los fondos monetarios.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Liquidez y disponibilidad
Esta es una de las grandes diferencias entre los depósitos y las cuentas.
En un plazo fijo el capital está bloqueado por el periodo que hayas contratado. En función del depósito, podrás cancelarlo antes de tiempo, pero al hacerlo perderás el interés prometido. En otras palabras, no cobrarás ningún tipo de interés.
😨 Además, hay depósitos que directamente no permiten la cancelación anticipada.
Con las cuentas remuneradas la liquidez es absoluta. Puedes disponer de tu dinero cuando quieras. Es más, puedes incluso realizar cargos sobre la cuenta (con un depósito no es posible) y realizar pagos con tarjeta.
En este punto no hay comparación y las cuentas remuneradas salen ganando.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Límite de la inversión
En los dos casos existen límites a la inversión. La cifra mágica para los depósito está en los 100.000€ para la mayoría de bancos. Esa es la cantidad máxima que podrás invertir en los mejores depósitos, aunque hay entidades que permiten superarla.
El límite de inversión con las cuentas corrientes es mucho menor. En este caso, puedes tener el dinero que quieras en la cuenta corriente, pero solo se remunerará hasta una cantidad límite (entre 10.000€ y 70.000€). Lo que supere esa cifra no generará intereses.
👍 Los depósitos tienen la ventaja.
Mínimo de inversión
Los depósitos siempre incluyen una inversión mínima. Puede ser de 500€, aunque lo más habitual es que sea de entre 5.000€ y 10.000€.
Si no cuentas con 10.000€ ahorrados, no podrás contratar el depósito.
Con las cuentas remuneradas no suele haber límite. Puedes tener el dinero que quieras en la cuenta y recibirás intereses por él. .
En algunos casos contados, hay cuentas que solo pagan intereses si tienes un saldo medio específico en la cuenta.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Requisitos adicionales
Los dos productos suelen incluir beneficios adicionales. Buena parte de los mejores depósitos solo están disponibles como depósitos de bienvenida para nuevos clientes o depósitos para personas con la nómina domiciliada.
Con las cuentas remuneradas ocurre tres cuartas partes de lo mismo. Para acceder a las mejores ofertas necesitarás ser cliente nuevo o domiciliar la nómina.
👍 Ambos están empatados.
Pago de intereses
Otra de las grandes diferencias entre cuentas remuneradas y depósitos.
En los depósitos los intereses se pagan a vencimiento de forma anual en algunos plazos fijos a varios años vista.
Una cuenta corriente paga intereses mensualmente y eso es en principio una ventaja.
👍 Las cuentas remuneradas tienen la ventaja.
Costes y comisiones
El tiempo en el que los depósitos cobraban una comisión de apertura es historia. Actualmente los plazos fijos no tienen costes ni comisiones, ni siquiera por cancelación anticipada.
Con las cuentas remuneradas la cosa cambia. Toda cuenta corriente tiene comisiones, pero por comparar podemos centrarnos en la comisión por mantenimiento, que es la que deberías revisar.
Muchas cuentas remuneradas incluyen comisiones de mantenimiento si no contratar tarjetas de crédito o domicilias la nómina. Cuando veas ofertas de ese tipo, huye de ellas.
👍 Los depósitos tienen la ventaja.
Impuestos
La fiscalidad de los depósitos y las cuentas remuneradas es muy sencilla. Los dos forman parte de los rendimientos de capital mobiliario y tributan dentro de las rentas del ahorro a los siguientes tipos:
- Ganancias hasta 6.000 euros – 19%.
- Entre 6.000 y 50.000 euros – 21%.
- Entre 50.000 y 200.000 euros – 23%.
- Entre 200.000 y 300.000 euros – 27%.
- Ganancias por encima de 300.000 euros – al 28%.
En ambos casos, el banco realiza una retención de IRPF del 19% sobre el rendimiento.
👍 Ambos están empatados
Depósitos vs cuentas remuneradas: ventajas y desventajas
Como acabas de ver, cada producto tiene sus características y parece que las cuentas remuneradas salen ganando en varias categorías.
Para que no tengas dudas, vamos a ver las ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas y de los depósitos.
Ventajas y desventajas de los depósitos
| Ventajas | Desventajas |
| ✅ Fáciles de entender | ❌ Liquidez limitada |
| ✅ Remuneración más elevada | ❌ Pago de intereses a vencimiento |
| ✅ Sin costes ni comisiones | ❌ Inversión mínima elevada |
Ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas
| Ventajas | Desventajas |
| ✅ Sin mínimo de inversión | ❌ Puede haber requisitos |
| ✅ Liquidez total y disponibilidad | ❌ La remuneración tiene límite temporal |
| ✅ Pago de intereses mensual |
Conclusión: ¿Es mejor una cuenta remunerada o un depósito?
Los dos pueden ser soluciones para el dinero a corto plazo o el dinero parado en el banco. Con la cuenta remunerada tienes más acceso a él, pero a cambio también existen más riesgos de utilizarlo en algo que no tenías en mente.
Con el depósito evitas la tentación de utilizar ese dinero domiciliando gastos o con la tarjeta, aunque tampoco podrás usarlo si realmente lo necesitas.
En cualquier caso, la mayor flexibilidad de la cuenta corriente hace que sea una mejor opción para tener tu fondo de emergencias, por ejemplo.
Si te interesan otras alternativas, puedes ver estas dos comparativas: