Raisin: análisis y opinión

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Qué es Raisin

Depósitos, cuentas corrientes y fondos monetarios son las tres formas sacar partido la dinero parado y cuando se trata de la mejor oferta de los dos primeros, una plataforma sobresale sobre el resto: Raisin.

Si no estás muy familiarizado con el mundo financiero, es fácil que el nombre no te suene o simplemente te lo hayas encontrado al buscar los mejores depósitos en internet. Es normal. A día de hoy los mejores plazos fijos no los encontrarás en los bancos españoles. Todos son depósitos extranjeros y Raisin es la plataforma donde se pueden contratar desde España.

En este artículo vamos a ver qué depósitos ofrece Raisin, cómo funciona, sus ventajas y desventajas.

¿Qué es Raisin?

Raisin es una fintech de origen alemán creada en 2014 y que trabaja en España desde 2016. Se trata de una plataforma especializada en ofrecer depósitos de diferentes entidades europeas en varios países de España, por lo que recibe una comisión.

👌 Tú no pagas nada porque Raisin no cobra comisiones a los clientes. A quien cobra es a los bancos por actuar como facilitador y ofrecer sus productos.

En realidad, Raisin actúa como intermediario entre los bancos y clientes europeos. Cuando empezó, apenas ofrecía depósitos de dos países (República Checa y Austria). Hoy en día está presente en más de 30 países.  

En 2019 Raisin compró el banco alemán MHB-Bank, que renombró como Raisin Bak y que es donde ahora mismo se abre la cuenta Raisin. Tener licencia bancaria ha permitido a Raisin ofrecer también otros productos financieros.

En cualquier caso, Raising no gestiona tu dinero en España, es una plataforma que facilita la contratación. De hecho, como verás más adelante, se encargan de todo. Tu dinero, eso sí, estará depositado en el banco con quien contrates.

Lo único que recibirás en la cuenta de Raisin son los intereses.

¿Qué puedes contratar en Raisin?

¿Qué ofrece Raisin? Depósitos a plazo de bancos europeos y cuentas bancarias, aunque por lo que realmente es conocido es por los depósitos.

🤔 Raisin trabaja con lo que denominan cuentas con preaviso, que en realidad son como depósitos, solo que se pueden cancelar en cualquier momento y no tienen un plazo de inversión. También tiene cuentas flexibles, que son como las cuentas remuneradas de otros países.

En Raisin puedes encontrar cerca de 100 depósitos con plazos desde los 3 meses hasta los 10 años, algo que sería más parecido a un bono estatal.

¿Es seguro usar Raisin?

Esta es la pregunta que más me hacen y es normal. A mi también me chocaría contratar un depósito búlgaro, checo o italiano.

👉 Si tienes dudas, aquí puedes ver las ventajas y desventajas de los depósitos extranjeros

Lo cierto es que Raisin es un banco legítimo con licencia en Alemania y debidamente regulado.  El banco forma parte del sistema legal alemán de depósitos que cubre con hasta 100.000 euros por cliente el dinero en sus cuentas.

Esta parte es importante porque afecta a los saldos bancarios con Raisin Bank, no a tu dinero. Como fintech, Raisin no es más que un facilitador, un puente entre el cliente y las entidades. Un intermediario regulado, pero un intermediario.

La seguridad de tu dinero dependerá en realidad del banco con el que contrates el depósito y su sistema de garantía.

Raisin se preocupa también de la calidad de sus bancos colaboradores y solo trabaja con entidades reguladas.

¿Están mis ahorros protegidos con Raisin?

La seguridad del dinero que inviertas en Raisin será la del país y banco en el que esté.

Para que lo entiendas mejor, si en vez de en España resides en Francia y quieres contratar un depósito con un banco español, la protección dependería del banco en primera instancia (no es lo mismo Santander que Unicaja, por ejemplo) y del Fondo de Garantía de Depósitos de España (cubre hasta 100.000 euros por cliente y entidad).

En este sentido, la propia plataforma ya indica cuánto cubre el fondo de garantía de depósitos de cada producto.

⚠️Por si acaso, todos los fondos de garantía de depósitos de la Unión Europea ofrecen hasta 100.000 euros de cobertura en caso de quiebra.

¿Cómo hay que declarar los depósitos en el extranjero con Raisin?

Para empezar, hay que saber dónde se pagan los impuestos por los depósitos en el extranjero. Si eres residente fiscal en España, es aquí donde deberás tributar.

¿Y cómo tributan los depósitos de Raisin? Al hacer la renta tributan como cualquier otro depósito. A saber, se trata de un rendimiento de capital mobiliario que se integra dentro de las rentas del ahorro. Eso quiere decir que pagarás entre un 19% y un 28% por las ganancias que obtengas tras sumarlas a las del resto de tus inversiones.

Aquí puedes ver cómo funcionan los impuestos de tus inversiones, y, lo más importante, cómo pagar menos de forma legal.

⚠️ Por desgracia, ESTO ES SOLO AL HACER LA RENTA. Antes de llegar y dependiendo del país del depósito que contrates, puede que tengas que enviar un Certificado de Residencia Fiscal de la Agencia Tributaria para evitar la doble imposición (no tardarás más de 10 minutos en obtenerlo).

Esto solo ocurre con los depósitos que incluyen retención de IRPF en origen. De nuevo, Raisin ya te indica claramente si tiene o no retención.

Con el resto, los que indican “Sin retención de impuestos” no tendrás que hacer nada para evitar esa doble imposición.

El modelo 720 con Raisin

Una obligación fiscal más por tener depósitos en el extranjero es rellenar el modelo 720 de Hacienda. Este modelo es una declaración informativa que hay que presentar cuando tienes más de 50.000 euros en inversiones e inmuebles en el extranjero en total.

Este modelo se presenta una vez al año, pero después del primero solo si el valor declarado ha aumentado en más de 20.000 euros. 

Cómo abrir tu cuenta en Raisin

Para poder contratar depósitos extranjeros necesitarás abrir una cuenta con Raisin.

Crear tu cuenta es muy sencillo y se puede hacer 100% online. Estos son los pasos que hay que seguir:

  • Darte de alta en su plataforma. Puedes hacerlo aquí. ENLACE AFILIADO
  • Incluir tus datos e identificarte.

Así de fácil. Dos pasos y lo tendrás hecho. Eso sí, Te harán una videollamada para verificar tu identidad, que es en lo que más se tarda de todo el proceso, aunque es muy sencillo. También tendrás que enviar un documento para verificar tu lugar de residencia (una factura del hogar, por ejemplo).

¿Merece la pena invertir con Raisin?

¿Es una buena opción Raisin? Pues una buena alternativa para sacar partido a ese dinero que tienes parado y que se está comiendo la inflación. Así de fácil.

A partir de ahí, dependerá de si te compensa o no ese esfuerzo adicional de darte de alta en una plataforma más para ganarle un punto porcentual más de rentabilidad al dinero guardado o a una parte de tu fondo de emergencia.

A mi ahora sí, desde luego.

Preguntas frecuentes

Cómo funciona Raisin

Raisin funciona como un intermediario entre el cliente y el banco. La plataforma se encarga de conectarte con el banco donde quieras contratar el depósito y también de todos los trámites para abrirlo utilizando la Cuenta Raisin.

Después, el dinero estará depositado en el banco, pero los intereses los cobrarás en tu cuenta de Raisin. Cuando venza el plazo, recuperarás el principal de la inversión, siempre que el depósito no se renueve automáticamente (no suelen hacerlo).

Quién guarda el dinero del depósito en Raisin

El dinero que has invertido en el depósito está en el banco extranjero, no en las cuentas de Raisin. Raisin no gestiona tu dinero.

¿Hay algún límite de depósitos a contratar?

No, puedes contratar todos los depósitos que quieras en todos los bancos que desees.

Eso sí, recuerda que su tus bienes superan los 50.000 euros en el extranjero tendrás que informar a Hacienda a través del modelo 7020 de “Declaración informativa de bienes en el extranjero”.

¿Cómo puede ofrecer estos depósitos?

Raisin conecta a entidades financiera y clientes de la Unión Europea y el EEE. Gracias a la tecnología y a que estamos en un espacio económico común, puede hacer todos los trámites que tú tendrías que hacer online por tu cuenta para contratar el depósito.

¿Por qué los depósitos extranjeros son más rentables?

Aunque el Banco Central Europeo (BCE) es el que fija la política monetaria y los tipos de interés para toda la zona euro, después los bancos de cada país son libres de trasladar esa remuneración a los depósitos y cuentas corrientes.

A la hora de hacerlo también influyen cuestiones como la clasificación crediticia del país. Por ejemplo, Italia tiene una clasificación de riesgo peor que la de España y algunos bancos pequeños del país prefieren financiarse con el dinero de depósitos que emitiendo deuda mediante bonos.

Para hacerlo, apuran la rentabilidad de sus depósitos. De hecho, llevan años siendo los más rentables.

Con qué bancos trabaja raising

¿Qué pasa si quiebra alguno de los bancos con los que trabaja Raisin?

En ese caso, el fondo de garantía de depósitos del país de donde sea el banco se hará cargo del dinero hasta 100.000 euros por cliente.

Esta es una de las ventajas de que Raisin trabaje solo con bancos de la UE.

¿Hay que pagar impuestos?

Sí, por supuesto. El dinero que ganes se sumará a las rentas del ahorro junto con el resto de tus inversiones como un rendimiento de capital mobiliario.

Los tipos que se aplican sobre estas son los siguientes:

¿Dónde se pagan los impuestos por los depósitos en el extranjero?

Los impuestos por un depósito extranjero se pagan igualmente en España. Como residente fiscal en España tributarás aquí por todas las rentas que obtengas en cualquier parte del mundo. Así es como funciona el sistema fiscal español.

¿Practican retención de IRPF los bancos en Raisin?

Raisin no realiza retención de IRPF sobre el rendimiento de los depósitos, es algo que deja en manos del banco con el que contrates el depósito.

A partir de ahí, hay bancos que sí realizarán la retención y otros que no, aunque esa retención siempre será en el país donde esté la entidad. Para evitar que te retengan y sufrir lo que se conoce como doble imposición (pagar el mismo impuesto en dos países diferentes), tendrás que enviar un certificado de residencia fiscal.

¿Hay que rellenar el modelo 720 con Raisin?

Si tienes más de 50.000 euros en bienes inmuebles e inversiones en el extranjero, incluido el dinero en cuentas y depósitos, tendrás que rellenar este modelo.

Recuerda que el modelo 720 es una declaración informativa, por lo que no implica pagar impuestos. Eso sí, en caso de no rellenarlo o poner mal los datos Hacienda podría sancionarte.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Mi nombre es Luis Pita y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2036.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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6 Comments on “Raisin: análisis y opinión”

  1. Luis,he mandado a raisin un dinero,el banco hizo la transferencia el día once de enero,a dia de hoy 17 de enero,en la app de raisin aparece ese dinero en transferencia,como me ha parecido muchísimo tiempo he llamado a serviciosraisin ,no han cogido el teléfono,segundo día,no han cogido el teléfono,no hay manera de contactar con ellos,hemos pensado que nuestros dispositivos no son los adecuados un poco ya mosqueado,no hay una dirección clara poder mandar mensajes,ayer 16/01 me cogieron el teléfono y hablé con una operadora le manifesté mi disgusto de como transcurría el asunto y me daba la razón,le manifesté que quería cancelar la cuenta a lo que me respondió que no se podía hasta que no estuviera en una cuenta» cosa que me sorprendió negativamente.Ahora esperar que abran la cuenta más días,descubrir como cancelarla más días,y a esperar que te devuelvan el dinero muchos más días estas cosas no se dicen terminas atrapado me arrepiento de lo que he hecho

    1. Buenas Jerónimo y muchas gracias por compartir tu experiencia, que siempre es de utilidad.

  2. Llevo tiempo siguiendo esto de los depósitos extranjeros y nunca termino de decidirme. Me parece que es mucho trajín para conseguir solo un poco más de rentabilidad.

    No tengo claro que merezca la pena. ¿Tú lo has probado?

    1. Buenas Sandra,

      Personalmente no invierto en depósitos y tampoco en depósitos extranjeros. En cuanto a esa relación esfuerzo-rentabilidad, hasta donde he podido ver y probar, el proceso es muy sencillo, casi tanto como abrir un depósito en un banco nacional.

  3. Me sigue preocupando el tema de la seguridad ¿Qué pasa si quiebra Raisin o alguno de los bancos? ¿No será más difícil recuperar el dinero?

    1. Buena Manuel,

      La seguridad básica es la misma que con un depósito español. En caso de quiebra del banco, se activaría el fondo de garantía de depósito de cada país, que al ser todos europeos, cubre hasta 100.000 euros por cuenta y cliente. A partir de ahí, lo que marca la seguridad del depósito será la solvencia del banco y, en menor medida, la del país donde esté.

      Respecto a Raisin, se trata de una entidad regulada en Alemania y sujeta al FGD alemán.

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