Dice el refranero español que no es oro todo lo que reluce y algo parecido puede aplicarse a las cuentas remuneradas, una de las mejores opciones donde poner el dinero para el corto plazo para que no pierda tanto valor por la inflación.
Y es que, de un tiempo a esta parte no todo lo que se anuncia como una cuenta remunerada lo es en realidad. De hecho, buena parte de la oferta que ha ido apareciendo son en realidad alternativas para el ahorro conservador, como fondos monetarios o simplemente son cuentas de ahorro o cuentas en efectivo de brókeres financieros.
😨 Son lo que podríamos llamar falsas cuentas remuneradas.
En este punto es fácil que te estés preguntando sir realmente es tan importante que el producto en concreto sea una cuenta remunerada. A fin de cuentas, lo más relevante es que te esté dando una buena rentabilidad. Y en cierto sentido no te falta razón. Sin embargo, siempre que inviertes tu dinero, es importante tener claro dónde lo haces. Más adelante hablaremos de ello en detalle.
Lo primero es tener claros los conceptos.
ÍNDICE
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es una cuenta corriente o cuenta a la vista que te ofrece un rendimiento por el dinero que tengas depositado. Así de sencillo.
Esta es la definición de una cuenta remunerada, con la que deberías poder hacer lo mismo que con una cuenta bancaria a la vista. Es decir, domiciliar recibos, hacer transferencias o pagar con tarjeta de crédito, por poner tres ejemplos.
Todo producto de ahorro que no te lo permita podrá ser mejor o peor, pero no será una cuenta remunerada.
Para terminar de tenerlo claro, aquí puedes ver las ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas.
Cuentas remuneradas que no lo son
Aclarado lo que es una cuenta remunerada, ¿Cómo intentan colarte productos que no son una cuenta remunerada y por qué lo hacen? La realidad es que en la mayoría de casos no existe malicia ni quieren perjudicarte.
Simplemente hay entidades que han encontrado otra forma de remuneradas el dinero parado y que han optado por darle este nombre porque es más reconocible y su producto cumple una función similar.
Ahora lo vamos a ir viendo con varios ejemplos de falsas cuentas remuneradas:
Cuentas de ahorro
Es lo más parecido a una cuenta remunerada, pero no deja de ser un producto distinto. Hay diferencias entre una cuenta de ahorro y una cuenta remunerada, aunque hay entidades que se empeñan en que parezca que no.
La principal es que a una cuenta de ahorro no se pueden domiciliar recibos y normalmente tampoco tendrá una tarjeta de crédito asociada (la que sí puede tenerlo es la cuenta corriente).
Así es como trabaja Openabank, que ofrece una cuenta de ahorro de bienvenida en lugar de una cuenta remunerada, o Evo Banco, que trabaja con una cuenta corriente sin remuneración y una cuenta a plazo que es la que ofrece la remuneración del 2,85%.
Carteras de fondos indexados
Son las que más se popularizaron. La idea partió de inbestMe, al que se le ocurrió que podía trasladar el uso de los fondos monetarios en inversión al ciudadano de a pie para mejorar las prestaciones de las cuentas remuneradas.
🤔 Si no sabes en qué consiste un fondo monetario, aquí te lo contamos: ventajas y desventajas de los fondos monetarios.
Así puso en marcha la primera cartera de ahorro indexada o cuenta de ahorro indexada, que es una alternativa a los depósitos y las cuentas remuneradas con sus ventajas y desventajas.
Con el tiempo, han ido apareciendo alternativas de la mano de MyInvestor con su cartera ahorro o Indexa Capital con la Cartera 0. Además, todas han tenido que poner nombres que diferencien claramente ese producto de una cuenta remunerada.
Eso mismo pasa al invertir a través de Revolut, que ha sido la última en cambiar de nombre y por fin tiene una cuenta remunerada de verdad, por un lado, y fondos monetarios flexibles, por otro.
Cuentas de efectivo de brókeres
Una de las razones para invertir a través de Trade Republic es su cuenta remunerada al 3,3% sin límite de tiempo, aunque sí de capital.
Por ahora, Trade Republic es un bróker o intermediario financiero y no un banco en España (aunque está camino de serlo). ¿Y eso qué quiere decir? Que el dinero está en realidad en una cuenta de efectivo y no en una cuenta remunerada.
Eso sí, en este caso sí que puedes tener una tarjeta de crédito asociada a la cuenta.
Lo que en realidad te interesa saber sobre esta cuenta es que se trata de una cuenta ómnibus, donde el titular es el banco. Por eso no permite domiciliar recibos ni hacer cargos sobre ella.
👉 Aquí te cuento qué es una cuenta ómnibus y cuáles son sus riesgos.
Cuenta de swaps financieros
Así es como opera la Cuenta-D del bróker Freedom 24. Su remuneración es de las más interesantes, pero en este caso es muy importantes cómo la consigue porque utiliza derivados financieros para lograrlo.
La Cuenta-D de Freedom 24 invierte en swaps OTC (Over the counter, que son mercados no regulados) y ya advierte claramente que “este producto no es un servicio bancario y no está relacionado con un depósito bancario ni una cuenta bancaria”.
¿Es importante que tu dinero esté en una cuenta remunerada?
Las cuentas remuneradas son solo una alternativa para tu dinero parado, ni más ni menos. Lo realmente importante es que tengas claro en qué producto estás invirtiendo porque no todos funcionan igual.
Cada opción tiene sus ventajas y desventajas y, si no quieres llevarte sorpresas, debes tenerlas en cuenta.
Aquí puedes ver dos ejemplos: