Caixabank fue unas de las primeras entidades en incorporar las rentas vitalicias a su oferta de productos, igual que PIAS y otros seguros de ahorro.
Las rentas vitalicias de Caixabank operan bajo cuatro modalidades diferentes que abarcan todos los tipos de rentas vitalicias. En las siguientes líneas veremos cómo funcionan estas modalidades, qué propone cada una y si son una buena opción para tus ahorros.
👉 De forma muy resumida, una renta vitalicia toma un dinero o capital de partida y lo transforma en un pago periódico de por vida.
ÍNDICE
- 1 Cuatro modalidades de renta vitalicia con Caixabank
- 2 Funciona como un seguro de prima única
- 3 Puedes recuperar el dinero cuando quieras (aunque a valor de mercado)
- 4 Puedes incrementar el dinero que cobras cada año
- 5 A los herederos les quedará un dinero
- 6 Costes de las rentas vitalicias de Caixabank
- 7 Edad mínima de inversión
- 8 Opinión de las rentas vitalicias de Caixabank
- 9 Cómo elegir el mejor producto de ahorro para ti
Cuatro modalidades de renta vitalicia con Caixabank
La inversión a través de Caixabank en rentas vitalicias permite escoger 4 fórmulas para organizar el producto, que son los siguientes:
- Renta Vitalicia Capital Reservado de Caixabank, con el que los herederos cobran el 100% del capital y hasta 600 euros adicionales. A cambio, la renta que se percibe será mucho menor que con el resto de opciones.
- Renta Vitalicia Inversión Flexible Plus de Caixabank, que se puede contratar a partir de los 60 años y que busca que esa renta vitalicia supere el aumento de la inflación. Para lograrlo, invierte un 70% en renta fija y un 30% en renta variable. En este caso, los herederos rescatarán el dinero que quede, si es que queda algo.
- Renta Vitalicia Tranquilidad de Caixabank, que se puede recuperar en cualquier momento a precio de mercado y con el que los herederos recibirán lo que quede del dinero inicial con un mínimo del 16%.
- Renta Vitalicia Tranquilidad Flexible de Caixabank, que se estructura con un capital de fallecimiento decreciente. Es decir, que cada año que pase, los herederos percibirán menos dinero. En este caso, se invierte un 90% en renta fija y un 10% en renta variable.
Los tres últimos formatos permiten recuperar el capital en cualquier momento y también dejan algo de dinero de a los herederos. A cambio, el dinero que se percibe como renta es menor. El siguiente gráfico lo resume a la perfección:
Funciona como un seguro de prima única
Las rentas vitalicias de Caixabank son de prima única. En otras palabras, que se constituyen a través de una única aportación inicial de capital.
En base a ese dinero, Caixabank utiliza técnicas actuariales para calcular cuánto dinero te podrá dar al mes según el modelo de renta vitalicia que contrates. Esta es la fórmula más utilizada por todas las entidades, pero deja fuera a quienes buscan una herramienta que les permita ahorrar cada mes un dinero que sirva para constituir esa renta en el futuro.
👉 Hoy en día es posible usar casi cualquier producto financiero para constituir una renta vitalicia y no pagar impuestos por los beneficios acumulados. Hacienda incluye una exención por reinversión en rentas vitalicias que aplica sobre cualquier ganancia patrimonial (acciones, fondos de inversión, ETFs…)
Puedes recuperar el dinero cuando quieras (aunque a valor de mercado)
Salvo la Renta Vitalicia Capital Reservado Caixabank, con el resto de modalidades puedes rescatar el dinero en cualquier momento.
Eso sí, este rescate se hará a valor de mercado. Este valor de mercado dependerá del tipo de renta vitalicia contratada, el capital que hayas consumido y de cómo haya evolucionado el dinero donde se invierte este capital.
La ficha de la renta vitalicia incluye siempre diferentes escenarios de rentabilidad con cálculos según el momento en el que recupere el dinero. Este es, por ejemplo, el que plantea ahora mismo la Renta Vitalicia Tranquilidad Flexible.
Puedes incrementar el dinero que cobras cada año
Una de las características de las rentas vitalicias de Caixabank es que te permiten incluir el incremento del IPC dentro de las rentas a percibir para que ese ingreso que recibes no pierda valor añadido.
La modalidad de Renta Vitalicia Capital Reservado ya lo incluyen automáticamente y la Renta Vitalicia Inversión Flexible Plus de Caixabank y la Renta Vitalicia Tranquilidad Flexible permite incluirla siempre que todavía haya capital en el plan para hacerlo.
En caso de que se haya consumido todo el dinero que se aportó, no se podrá hacer.
A los herederos les quedará un dinero
Salvo con la Renta Vitalicia de Capital reservado, los herederos recibirán una parte del dinero de la renta vitalicia. Este capital dependerá de la modalidad que se haya contratado.
- Vitalicia Inversión Flexible Plus de Caixabank. Se hereda el capital que haya quedado por consumir.
- Renta Vitalicia Tranquilidad de Caixabank. Se hereda el capital que haya quedado por consumir con un mínimo del 16% en el peor de los casos.
- Renta Vitalicia Tranquilidad Flexible de Caixabank. Se hereda un capital no garantizado que disminuye cada año.
Costes de las rentas vitalicias de Caixabank
¿Cuánto cuesta un seguro de rentas vitalicias con Caixabank? Los costes y comisiones son el talón de Aquiles de estos productos, ya que suelen ser elevados. Así ocurre con las rentas de por vida de la entidad, que no destaca en general por ser una de las más económicas.
El coste específico depende de cada renta vitalicia de la entidad y también del momento de recuperar el capital. Cuando antes lo recuperes, más costes tendrás que asumir.
Esta es su distribución:
- Renta Vitalicia de Capital Reservado Caixabank. Tiene una comisión de gestión del 0,14% y esta es su distribución de costes a lo largo del tiempo para una persona que invierta 10.000 euros.
- Renta Vitalicia Flexible Plus Caixabank. Incluye una comisión del 0,22% por gestión y unos costes por operación del 0,98%. Esta es su distribución a lo largo del tiempo:
- Renta Vitalicia Tranquilidad Caixabank. Esta renta no incluye costes de ningún tipo, según el prospecto del banco.
- Renta Vitalicia Tranquilidad Flexible Caixabank. Tiene una comisión de gestión y costes administrativos del 0,25% más un 0.89% por costes de operación. Así se distribuyen los gastos a lo largo del tiempo.
Edad mínima de inversión
La edad mínima para contratar una renta vitalicia con Caixabank es de 60 años para todas las modalidades, salvo para la renta de capital reservado.
Opinión de las rentas vitalicias de Caixabank
Como conclusión, la primera pregunta que hay que hacerse es si compensa invertir en una renta vitalicia y, a partir de ahí, si las rentas vitalicias de Caixabank tienen unas condiciones adecuadas o hay alternativas mejores.
La realidad es que en términos de opcionalidad, la entidad tiene bien cubiertas todas las opciones, tanto para quienes quieren maximizar el capital que cobran por su dinero como para las personas que les preocupa dejar un capital a sus herederos.
A partir de ahí, los costes no son los más asequibles, como suele ocurrir con la gran banca.
Cómo elegir el mejor producto de ahorro para ti
Mi recomendación es que cuentes con la ayuda de un asesor financiero independiente para elegir el mejor producto de ahorro para ti.
Te ayudará a elegir el producto mejor adaptado a tus objetivos (no los del banco) y a optimizar la fiscalidad, que es fundamental en la inversión a largo plazo.
Si quieres que te ponga en contacto con el asesor financiero que lleva las inversiones de mi familia, pídemelo aquí.
Antes de ponerte en contacto, te haré 2 preguntas para asegurarme de que cumples los criterios para trabajar con ellos.
Tengo un renta vitalicia capital reservadode 50.000 percibo 1.500 de interes al año.
Quiero rescatarlo totalmente pero no me dicen lo que debo pagar a Hacienda.
Seria interesante rescatar todo lo hice con 71 años .La caixa se niega a indicarme cuanto percibiria y cuanto pagaria.Llevo 3 años .
Gracias.
Buenas Miguel Ángel,
El banco puede decirte el capital a recibir y qué cantidad sería ganancia, pero no está obligado a hacer los cálculos fiscales. En cualquier caso, si no te atienden puedes poner una reclamación.
Tengo una Renta vitalicia de capital reservado de Caixabank. Me dan al mes unos 29€ desde el año 2022. Inverti unos 21700€.
Tenía más de 70 años cuando me convencieron para que pasara un plan de pensiones residual a este tipo de renta.
He visto que no tiene la más mínima exención fiscal. ¿Esto es correcto?.
¿En qué caso hay la exención fiscal del 92% sobre las cantidades que te abonan?
También agradecería si podía indicarme si la inversión es correcta o debería rescatar cuanto antes. Muchas gracias
La exención fiscal a partir de los 70 años es del 92% sobre la renta generada por el capital que hayas puesto como partida.
Buenos dias.
¿por un renta vitalicia de 150.000€ cuanto se cobraria mensualmente?
Buenas Juan Carlos,
Dependerá de la edad de la persona y de la modalidad.
Buenas tardes!
Me gustaría saber cuál es la cantidad mínima para reinversión en Renta Vitalicia con exención, procedente de la venta de un inmueble, ya que en el banco me dicen que son 60.000€.
Muchas gracias
Buenas José Manuel,
No hay ningún mínimo exento. Puedes invertir la cantidad que quieras. Otra cosa es que la entidad no contrate rentas vitalicias por una cantidad inferior a 60.000 €
Infórmate bien. El invertir en renta vitalicia la venta de un inmueble para no pagar IRPF (si tienes más de 65 años)
Sale carisimo, creo que sale más rentable y económico pagar irpf
Que incidencia puede tener para el heredero de Renta Vitalicia asegurada Capital Reservado contratada el 22-4-2022, de 100.00 Euros, la Disposición adicional novena del Real Decreto 1461/2018, Teniendo en cuenta que su contratación no obedeció para tener desgravación fiscal el tomador, asegurado y beneficiario de la Renta que hasta el 30-10-2025 ha recibido una Renta de 4313,82 Euros, y su valor actual de rescate es de 89.676,71 Euros.
CaixaBank… Cuidado… Me estafaron metiéndome una renta vitalicia flexible plus de la que no me explico nada.. sólo que era un producto buenísimo del banco, capital asegurado, y que recibiría una mensualidad, pensé sería un plazo fijo,, cuando supe lo que era corrí al banco a cancelarlo me pusieron todo tipo de trabas, y intentaron convencerme de no cancelar, pero a la 3 vez que lo pedí … Dije que no me haría del banco hasta cancelarlo,, que yo no quiero productos de riesgo, luego me bloquearon la cuenta para no acceder a mi dinero,, intentaron luego meterme otro producto para recuperar las pérdidas… pero ya dije que se habían ganado mi desconfianza y que quería cancelar mi cuenta y no saber más de esta gentuza que se dedican a engañar, estafar, a las personas mayores yo entonces tenía 62 años…y al momento pensé irme al abogado para denunciarlo,… En el servicio de economía y negocios consorcio de seguros de Madrid… Me dieron la razón… Y aún a día de hoy no terminado .
Tengo un renta plan inversion flexible plus, le quiero rescatar totalmente.
Como tributa en hacienda.
Que penalización tiene su rescate.
Muchas gracias
Buenas Miguel,
Depende principalmente de si has accedido a alguna exención al constituir esa renta. Si sirvió para no pagar impuestos por alguna otra inversión, deberás abonarlos ahora.
Es una estafa de campeonato. He metido 60 mil euros y después de 9 dias el calor de rescate es de 58 mil. Dos mil euros perdidos y bajando …
Que tipo de renta vitalicia es mejor para reducir pagar IRPF I que quede dinero para los herederos
Tengo más de 65 años
Buenas Magdalena,
En el artículo se explican los tipos de rentas vitalicias y el funcionamiento de cada una. En términos fiscales todas son iguales.
Infórmate bien. El invertir en renta vitalicia la venta de un inmueble para no pagar IRPF (si tienes más de 65 años)
Sale carisimo, creo que sale más rentable y económico pagar irpf
Hola soy Angela, antes he preguntado que IRPF tenía que pagar por el beneficio de una finca rústica
Ahora pregunto, tengo 66, me dicen que contratando una renta vitalicia podría dejar de pagar algo.
Que tipo de renta vitalicia, caixabank tiene 3 opciones, i no se si todas sirven para dejar de pagar algo de IRPF
Gracias
Buenas Ángela,
Las rentas vitalicias podrían ayudarte a reducir la carga fiscal, independientemente del tipo del que se trate. Lo que te recomendaría es que contactes con un abogado fiscalista para que estudie tus opciones actuales.
Me dicen en caixabank que solo están exenptes de pagar irpf las rentas vitalicias de capital cedido las de fondo reservado , no si eres mayor de 65 años,
Es correcto?
Hola, mi madre tiene 94 años, ha vendido un piso, que no es el domicilio principal, por 200.000 €. He simulado en la renta y le sale a pagar unos 44.000 €.
¿Qué puedo hacer para que no pague tanto dinero a Hacienda?, He preguntado en algunos bancos y me dicen que la edad máxima para contratar una renta vitalicia (por ejemplo) esta en 85 o 90 años, con lo que mi madre no podría hacerlo.
Gracias anticipadas por su respuesta
Buenas Iván,
Ahora mismo hay poco que puedas hacer salvo contratar una renta vitalicia, que dada la edad de tu madre puede no ser la mejor opción.
Hola, tengo, 66 años, he vendido una finca rústica, al ser pensionista debo pagar IRPF, por las ganancias de la venta?
Me dicen que si es una finca rústica debo pagar?
Que porcentaje de la ganancia ?
Buenas Ángela,
En el IRPF solo está exento de tributar la vivienda particular. Al hacer la renta tendrás que pagar entre un 19% y un 28% de la diferencia entre el precio de compra y de venta.
Debéis tener en cuenta que cuando te ofrecen estos productos te indican lo bueno pero no las cosas negativas. La experiencia que hemos tenido con mis padres que tenían contratado un seguro de ahorro en la Caixa ha sido muy negativa, ya sea una renta vitalicia o un VAUL, es decir, un Unit Link.
Te indican que en caso de fallecimiento todo es más ágil, pero nuestra experiencia es que unos hermanos hemos cobrado a la vez que el resto de la masa hereditaria y otros hermanos aún no lo han cobrado. Al ser otra entidad del mismo grupo, VidaCaixa, al final el gestor de la Caixa dice que lo reclama pero es otra entidad. En definitiva más de un mes con el importe retenido sin dar explicaciones,
Tampoco te dicen que este tipo de productos no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos. Además es bueno saber que tiene un riesgo considerable si quisieras rescatar la inversión.
Lo que ocurre es que la comisión de gestión de un 1,30%, que es muy elevada, hace que solo les interese. Ofrecerte este tipo de productos.
Para el público mayor es más aconsejable un plazo fijo sin tanta letra pequeña, menos enrevesado, sin comisiones y que en caso de fallecimiento los herederos van a poder cobrar sin problemas junto con el resto de la masa hereditaria.
Pensaba hacer la Renta Vitalicia Capital Reservado y tenía entendido que en caso de defunción se abonará al beneficiario el capital inicial depositado. Sin embargo, en los comentarios de esta página se afirma que «a partir del 2019 el estado se saca un real decreto en el cual indica que cada año aplica un 0.5 % ósea si vives mas de 10 años el que recibe la herencia pierde el 50 por cien del capital de constitución». ¿Podría explicar un poco más la pérdida del 50 % del capital de constitución?
Buenas María,
No hay mucho más que explicar. Es un porcentaje que se va restando año a año de lo que te tocaría cobrar.
Hola, me están recomendando la Renta Vitalicia Inversión Flexible Plus. Me gustaría conocer los riesgos de este producto. Si lo necesitara antes, cuánto perdería del capital invertido. Y en caso de herencia qué ocurre?
Gracias
Tengo 68 años, he vendido una finca
y quería, contractar una renta vitalicia con fondo reservado a caixabank
-tendré que pagar IRPF por la cantidad de la renta vitalicia?
Mis herederos recibirán el 100% que ponga en la renta vitalicia?
En caso de necesidad podré recuperar el diner o. Parte?
Buenas Magdalena,
Pagarás IRPF por esa renta vitalicia, pero no por la ganancia de la casa. En cuanto a lo que recibirán tus herederos y la posibilidad de recuperar el dinero, dependerá del tipo de renta vitalicia que contratres.
En un testamento se menciona que se lega a una persona cualquier producto bancario que tenga la persona testadora en cualquier Banco, Caja o entidad de crédito.
Vuestro producto denominado Inversión Flexible, ¿se considera producto bancario a efectos del legado?
Un testamento no tiene por qué indicar que se legan los productos financieros, dado que estos forman parte del caudal hereditario.
En octubre tengo intención de vender un piso que recibí como herencia. La plusvalía que voy a obtener rondaría los 180.000 euros. ¿Hay alguna posibilidad de que la tributación de esa plusvalía pueda verse minorada al máximo?
Muchas gracias
Buenas Ramón,
Las rentas vitalicias solo implican una exención fiscal a partir de los 65 años. Si no tienes esa edad, no te ayudará a pagar menos impuestos.
Una duda la renta vitalicia de capital reservado, la cantidad que perciben los herederos, tributa en el impuesto de sucesiones? y también en el irpf?, no entiendo eso de que se quedan con un 0,5% es sobre los beneficios o sobre el capital?
Buenas José Luis,
El preceptor de la renta, quien la cobra, tributa en el IRPF. Los hijos tributarán por el dinero que reciban en el impuesto de sucesiones.
Hola, he llegado hasta aqui viendo información de Rentas vitalicias, según han dicho en un comentario anterior el gobierno se queda un 0,5 por ciento del capital, eso a diez años es un 5 por ciento y no un cincuenta como expone.
Buenas Teo, es un 5% anual, no un 0,5%
Solo si se utiliza la renta vitalicia se utiliza para aplicar la exención de 240.000 euros para mayores de 64 años en la transmisión de elementos patrimoniales.
Buenos días. Caixabank me ofrece convertir mi plan de jubilación en un Rentas Plan Capital Reservado. Ellos me dicen que coin esta «conversión» no debo tributar en Renta como rendimiento del trabajo por el rescate del plan de pensiones y sí lo tendré que hacer (o mis herederos) con el rescate del rentas plan.
Tienen información fiscal sobre este asunto.
Gracias
Buenas Mique,
Efectivamente, con el cambio no tributarás por rendimientos del trabajo, pero si como rendimiento de capital mobiliario. Aquí tienes más información.
Estoy mirando constituir una renta vitalicia capital reservado y en principio me parecía bien, pero investigando un poco descubro que a partir del 2019 el estado se saca un real decreto en el cual indica que cada año aplica un 0.5 % ósea si vives mas de 10 años el que recibe la herencia pierde el 50 por cien del capital de constitución. Si realmente es asi menuda estafa que se nos esta haciendo, menudos gobernantes que siempre tienen que fastidiar al que menos tiene
Efectivamente, es así. De hecho, tenemos que incluirlo en el artículo.
Entonces ¿en 20 años el capital invertido será 0?
No necesariamente. Dependerá del cálculo actuarial que haga la entidad.
Tienes toda la razón no explican las cosas bien,te explican lo bueno, pero lo malo se lo callan te lo digo por experiencia, hoy en día no puedes confiar en nadie y menos en los bancos, toda la vida en la Caixa y el mismo director te engaña…
Buenos dias.
Me llamo Rosa . Mi marido murio , teni contratada una renta vitalicia Pension2000 .
Los herederos no tenemos derecho ha nada.
Ni al capital invertido.
*Todo por falta de informacion*
Adios a los ahorros.