El Plan Ahorro 5 o Plan de Ahorro a Largo Plazo, su nombre oficial, es el último producto financiero en llegar al mercado como un ‘invento’ de la reforma fiscal de 2015. Se trata de una fórmula a medio camino entre el depósito y un PIAS que cuenta con la fiscalidad como su gran aliado siempre que se mantenga la inversión durante al menos cinco años -de ahí su nombre-.
Un Plan Ahorro 5 se puede configurar como una cuenta corriente o como un seguro de ahorro. En ambos casos, la entidad suele comprometerse a ofrecer una rentabilidad pactada a un plazo de cinco años con un sistema de retribuciones anuales. El hecho de establecer dos tipos de productos obedece principalmente a que al crear un seguro, las aseguradoras también pueden ofertarlo.
Ventajas del Plan Ahorro 5
Lo que define a los planes Ahorro 5 es su fiscalidad. Los beneficios obtenidos con este producto no pagarán impuestos en la declaración de la renta si han pasado cinco años desde la inversión inicial. ¿A cuánto asciende el ahorro? Entre un 19,5% y un 23,5% del beneficio en 2015 y entre un 19% y un 23% a partir de 2016 dependiendo del total de dinero que ganes con tus inversiones. Estos serán los impuestos que haya que pagar en caso de no mantener el dinero en la cuenta o en el seguro de ahorro durante un lustro.
Para una inversión de 1.000 euros con una generosa rentabilidad del 5% (50 euros por curso) el ahorro fiscal sería de 11,75 euros al año para el tipo impositivo más alto. Al cabo de cinco años habrías ganado un 58,75 euros por tener tu dinero retenido un lustro, con todo lo que eso supone en términos de coste de oportunidad.
Su perfil de riesgo también está muy en línea con el del ahorrador medio español: busca la seguridad antes que la rentabilidad. De hecho, una de las características es que el 85% del dinero debe estar asegurado y se debe reembolsar al ahorrador. No importa en qué se invierta ni si el plan ha perdido o ha ganado dinero. La realidad es que la entidad deberá devolver al ahorrador por lo menos ese porcentaje de lo que ingresó en su día. La consecuencia lógica es que estos planes se centran en estrategias conservadoras y ofrecen una rentabilidad limitada. En otras palabras, puede no ser lo mejor si tienes pensado invertir a largo plazo por la relación entre rentabilidad, riesgo y horizonte temporal.
Desventajas del Plan Ahorro 5
La rentabilidad, que ya hemos mencionado, es sólo una de las desventajas del Plan Ahorro 5. En el mundo de la inversión hay una máxima muy clara: para ganar hay que arriesgar y si el 85% del dinero tiene que estar asegurado el margen de actuación para ofrecer rentabilidades interesantes es limitado.
Por otra parte, el Plan Ahorro 5 también limita la inversión a 5.000 euros por año y establece un horizonte de inversión (cinco años) algo elevado para el tipo de activo en el que invierte. Dicho de otra forma, para plazos de inversión superiores a dos o tres años suele recomendarse que la rentabilidad sea el principal objetivo y no conservar el dinero -lógicamente pueden existir excepciones dependiendo de tu momento vital-.
El Plan Ahorro 5 puede ser un buen punto de partida para quienes tienen problemas para ahorrar a largo plazo, pero está claramente enfocado a personas con un perfil muy conservador.
Si no tienes claro si un Plan Ahorro 5 es para ti o necesitas otro producto, habla con un asesor financiero para que te oriente en tus inversiones. Aquí puedes concertar una cita gratuita.
